Как написать заявление в прокуратуру на мфо что угрожают

Жалоба на МФО

При упоминании микрофинансовых организаций на лицах некоторых заёмщиков до сих пор можно увидеть страх, хотя МФО уже давно находятся под контролем и ведут легальную деятельность. Но что если кредитор устанавливает кабальные условия и нарушает закон? В этом случае защищайте свои права. О том, куда жаловаться на МФО, расскажем далее.

Причины для жалобы на микрофинансовую организацию

Выделим следующие популярные причины для жалоб:

По статистике ЦБ, в 2018 году на МФО поступило больше 10 тыс. жалоб.

Это чуть больше 5% от общего числа (среди жалоб на банки, страховые компании и МФО). На каждую 1 000 заключённых договоров приходилось около 0,5 жалобы. Основные темы обращений заёмщиков:

Регулятор предупреждает граждан, что из-за повышения контроля на рынке МФО может возникнуть множество организаций, работающих незаконно. Их деятельность никто не контролирует, поэтому связываться с ними опасно.

Куда обратиться с жалобой на микрофинансовую организацию

Для начала разберёмся, куда можно жаловаться на микрофинансовую организацию. Регулированием рынка микрозаймов занимается ЦБ. Правда, есть одна оговорка, жаловаться туда можно на МФО, которая есть в официальном реестре. Если да, подавать обращение лучше всего в Центробанк.

Также стоит помнить, что выдача займов – это услуга. Её исполнитель должен соблюдать права потребителей. Если они нарушаются, можно подать жалобу в Роспотребнадзор. Ещё один способ, правда, менее популярный и малоизвестный, – жалоба в саморегулируемую организацию. Также обращения принимают в прокуратуре и службе финансового омбудсмена. Обо всех вариантах расскажем далее.

Жалоба на действия сотрудников МФО в Центробанк

Рассмотрим, как написать жалобу на МФО в Центробанк. Её можно подать на сайте ЦБ. Сначала выбираем тему жалобы. Есть несколько разделов, микрофинансовые организации располагаются в разделе «Другое». Далее выбираем продукт, с которым возникли проблемы. Например, заём. Система предложит назвать тип проблемы. Выбираем из выпадающего списка:

Далее нужно ввести название микрофинансовой организации, указать суть жалобы, выбрать регион. Отдельно рекомендуем ввести дату нарушения, номер договора займа, а также загрузить документы.

Другие способы обращения в Банк России:

Также можно написать жалобу на МФО в Управление ЦБ в своем городе и принести документ лично. Образец жалобы на МФО в Центробанк выдадут прямо там.

Жалоба на МФО в Роспотребнадзор

Роспотребнадзор рассматривает обращения в соответствии с Федеральным законом от 02.05.2006 № 59-ФЗ. Есть основные правила направления жалоб в эту инстанцию. Анонимные обращения ведомство не принимает. Поэтому куда бы заёмщик ни писал, он должен назвать свои ФИО и организацию, на которую жалуется.

Если вы хотите подать жалобу на МФО в Роспотребнадзор, проверьте, связана ли она с компетенцией ведомства.

К примеру, не стоит жаловаться туда на слишком высокие ставки – такую претензию попросту не будут рассматривать. Нарушение условий договора – веская причина для обращения в это ведомство.

Первый способ – направить письменную жалобу в Роспотребнадзор. Её можно:

В первом случае попросите поставить на вашем экземпляре отметку о получении документа. К жалобе приложите подтверждающие бумаги.

Также можно обратиться в Роспотребнадзор через интернет. Претензия онлайн подается через сайт Роспотребнадзора. Если заёмщик нацелен на то, чтобы по его жалобе провели проверку, нужно подавать её после авторизации на портале госуслуг. Заявитель обязан сообщить о себе всю необходимую информацию. Это ФИО и адрес, по которому нужно направить ответ. Обращения рассматривают в течение 30 дней с момента регистрации. Если потребуется дополнительная проверка, срок могут продлить ещё на месяц.

Жалоба в СРО

Разберём ещё один вариант, куда писать жалобы на МФО. Некоторые МФО входят в саморегулируемую организацию МиР. Если ваша – одна из них, можно пожаловаться на неё в эту СРО. Есть два способа:

Порядок обращений в иные СРО в целом аналогичен.

Жалоба в прокуратуру на микрофинансовую организацию

Прокуратура в ходе проверки устанавливает наличие нарушений законодательства. Она вправе возбуждать уголовные дела, если выявлены признаки преступления. Обращение можно подать через интернет-приёмную, направить письмом или принести лично. Образец жалобы в прокуратуру на МФО выглядит так:

Жалоба финансовому омбудсмену

В сентябре 2018 года в России вступил в силу закон о финансовом омбудсмене. Этот инструмент призван урегулировать конфликты граждан с кредитными организациями, в том числе МФО. Подробно о функциях финансового омбудсмена мы рассказывали здесь.

Когда жаловаться на микрофинансовую организацию бесполезно

Бесполезно жаловаться на МФО, если её сотрудники звонят по просроченному долгу. Они имеют на это право, но в разумных пределах. Если звонки слишком частые, ночные, на работу и родственникам, рекомендуем обратиться в профильное ведомство. Также нет смысла жаловаться на то, что долг передан коллекторам, если это было прописано в договоре. Также нецелесообразно обращаться в разные инстанции из-за условий договора, которые не устраивают заёмщика. Если он подписал документ, то автоматически согласился со всеми его пунктами.

Заключение

Существует 5 способов пожаловаться на МФО. Если нарушены права заёмщика как потребителя, есть смысл обращаться в Роспотребнадзор. Если МФО нарушает закон о своей деятельности, подавайте жалобу в Центробанк или саморегулируемую организацию. Прокуратура контролирует соблюдение законов, прав и свобод человека. Сюда стоит жаловаться, если сотрудники МФО угрожают или другим способом нарушают ваши конституционные права. Финансовый омбудсмен занимается урегулированием споров в досудебном порядке.

Чтобы не пришлось жаловаться на МФО, рекомендуем тщательно выбирать кредитора. Во-первых, найдите его в официальном реестре ЦБ. Во-вторых, посмотрите отзывы реальных заёмщиков. Также рекомендуем заглянуть в рейтинг МФО. Также внимательно читайте условия договора.

Источник

Куда жаловаться на коллекторов + образцы заявлений

Жалоба на коллекторов помогает, когда нарушаются права должника: от превышения количества звонков и встреч до угроз и шантажа. Рассматривают жалобы сотрудники ФССП и прокуратуры, Роскомнадзора, МВД. Можно жаловаться и в профессиональную ассоциацию коллекторов — НАПКА.

Наши юристы расскажут, как противостоять угрозам со стороны коллекторов, куда звонить и обращаться для защиты.

Законно ли банк продал ваш долг?

Законы, регламентирующие коллекторскую деятельность

Чтобы определить основания для подачи жалоб на коллекторов, необходимо знать закон, который регулируют их работу.

Коллекторские компании профессионально занимаются взысканием долгов, а их работа должна соответствовать закону № 230-ФЗ — это главный руководящий документ в сфере коллекторской деятельности, определяющий права и обязанности сборщиков долгов.

Если коллекторы нарушают закон и права должника, им грозит административная или даже уголовная ответственность.

Самостоятельно вникнуть в нормы законов и судебной практики сложно, если у вас нет юридического образования. Мы выписали основные статьи, чтобы ссылаться при разговоре с коллектором и при подготовке жалобы.

Какие действия коллекторов считаются правомерными?

Работа коллекторских фирм изначально вызывает негатив со стороны должника, его родственников и близких. Однако такая деятельность совершенно законна, если взыскатель:

Поэтому при первом разговоре с коллекторами сразу уточните, на каком основании с вас требуют долг. Вы можете записать дату и номер договора цессии, запросить копии документов о продаже вашего долга.

Не имеет смысла подавать жалобу на коллекторов в ФССП или другие уполномоченные органы, пока способ взыскания задолженности соответствует закону. Правила работы перечислены в ст. 4 и ст. 7 ФЗ №230. Что вправе делать коллектор:

Коллекторские агентства обязаны:

Если коллекторская фирма соблюдает эти требования — сотрудник звонит дважды в неделю, общается вежливо в деловом тоне, обжалование не принесет результата. Поскольку прав у них немного, такие фирмы обычно достаточно гибко относятся к должнику и договориться о рассрочке и скидке с ними вполне реально.

Нарушения закона чаще допускают «черные» нелегальные коллекторы, которые не состоят в реестре ФССП. В этом случае самой эффективной мерой защиты будет обращение в правоохранительные органы.

Проверить коллектора в госреестре

Когда подавать жалобу?

Если договориться с коллектором о скидке не получается, подавать жалобы стоит даже при первом и единичном нарушении. Если коллекторская фирма допустит множество мелких или два грубых нарушений, могут ее исключить из реестра ФССП, лишить свидетельства и запретить работать на рынке взыскания долгов. Такие же последствия наступают при систематических нарушениях, допущенных в течение года.

Если же проигнорировать незначительное нарушение закона, коллекторы могут почувствовать безнаказанность, перейти к более серьезным действиям. Например, оскорбления в разговоре могут перейти к угрозам, реальным насильственным приемам. Пострадать может не только сам должник, но и члены его семьи, близкие люди.

В каких случаях можно подавать жалобу на коллекторов

Даже силовые взыскатели обычно осознают, что за угрозы и вымогательство реально получить судимость, поэтому в письмах и сообщениях открытым текстом угрожать не станут. А вот в разговорах или при личных встречах должники не сразу распознают угрозы жизни или имуществу.

Если вам позвонили внезапно, попросите перезвонить через 5 минут. Желательно записать разговор на диктофон, зафиксировать доказательства для подачи жалобы. Это поможет Прокурору или ФССП при рассмотрении дела быстрее признать вину коллектора и принять меры.

Что же делать, если платить коллектору
просто нечем? Спросите юриста

Если коллекторы угрожают

Распространенной формой давления на должника являются угрозы. Целью является запугивание неплательщика, создание атмосферы постоянного страха и стресса.

Бывает, что коллекторы звонят и угрожают:

Коллекторов привлекут к ответственности, если угроза звучит серьезно.

Для возбуждения уголовного дела недостаточно передать суть разговора — необходимы доказательства. Желательно записать слова сборщика долгов на телефон или диктофон, так как реальность угрозы может следовать из интонации собеседника.

Если угрожают коллекторы, лучше немедленно прекращать разговор, не пытаться переспорить или оскорбить собеседника.

Рекомендуем сразу сообщить о таких фактах руководителю коллекторской организации. Нередко угрозы вызваны чрезмерной инициативой конкретного коллектора, тогда как его компания старательно соблюдает закон. Легальные фирмы обязательно проведут проверку по устному обращению, отстранят агрессивного человека от работы.

Можно ли списать ваши долги?

Если забрали или повредили имущество

Коллекторы иногда пытаются забрать имущество в счет погашения долга, либо повредить, уничтожить его. Это нарушение права собственности, превышение полномочий при взыскании задолженности. Либо такое действие квалифицируется как вымогательство, хищение, мошенничество.

Наложить арест на имущество, изъять его для последующей реализации вправе только специалисты ФССП.

Если сборщик долгов пытается силой забрать вещи и предметы, сразу обращайтесь в полицию. Если коллектор угрожает забрать или повредить автомобиль, рекомендуем оставлять машину на охраняемых стоянках, либо в месте, есть камеры видеонаблюдения. При реальности угрозы повреждения имущества также стоит обратиться в МВД.

Если нарушают количество и время звонков

Закон № 230-ФЗ четко обозначает рамки по количеству и времени взаимодействия коллекторов с должниками. Например, звонить и приходить домой к неплательщику разрешено с 8 до 22 часов в рабочие дни, с 9 до 20 часов в выходные дни. Есть ограничения и по количеству звонков, смс, встреч.

Если эти нормы нарушаются, вы вправе:

Также закон позволяет направить в коллекторское агентство письменный отказ от любых форм взаимодействия.

После получения такого письма сборщики долгов не имеют права тревожить человека звонками и сообщениями. Если у вас есть средства, предложите выкупить свой долг у коллекторов, чтобы закрыть вопрос.

Если денег нет — коллекторы инициируют судебное разбирательство, а потом передадут дело приставам. Как общаться с приставами, мы написали в этой статье.

Если пристав придет к выводу, что взять с вас нечего, он закроет дело за невозможностью взыскания, и тогда вы получите шанс списать долги через бесплатное внесудебное банкротство.

Узнать, подходит ли вам банкротство

Если обращаются к родственникам

Давлением на родственников и угрозами в их адрес коллекторы вынуждают неплательщика отдать деньги, имущество. Такое поведение нарушает закон, поскольку разрешено взаимодействовать только с самим неплательщиком. Впрочем, если вы в бегах, то интересоваться о том, где же вы — коллекторы право имеют.

Есть исключение — разрешено звонить и разговаривать с поручителями, созаемщиками по кредиту. Проверьте условия кредитного договора.

Законно требовать долг с родственника, который является наследником умершего неплательщика. Такое правопреемство возникает, если наследник получил свидетельство у нотариуса. Требование о погашении задолженности с наследников могут предъявлять исключительно в пределах стоимости унаследованного имущества.

Если взыскивают чужой кредит

Требование о погашении чужого кредита обычно вызвано ошибкой со стороны банка, МФО или коллекторского бюро. Например, при продаже долга в договоре указали данные однофамильца, после чего коллектор звонил совершенно постороннему человеку.

Ошибку легко выявить и устранить при первом же разговоре с коллектором. Укажите, в чем заключается несоответствие, чтобы коллекторская компания сразу перепроверила информацию. Чтобы снять претензии, обратитесь в банк, получите выписку об отсутствии кредитов или о полном погашении задолженности.

Если коллекторы требуют чужой долг либо игнорируют обращения, подайте жалобу приставам, в прокуратуру.

На банк и МФО жалуйтесь в Центробанк РФ через онлайн-приемную.

Узнайте, как избавиться от кредитов
и микрозаймов

Если требуют безнадежный долг

По цессии банк может продать даже устаревший кредит, по которому истек срок давности взыскания. Это не противоречит ГК РФ, так как все риски невозможности взыскания будет нести коллекторская фирма.

Истребование безнадежного долга также регулируется нормами Закона № 230-ФЗ. Если при взаимодействии с неплательщиком коллекторы нарушают закон, нужно подавать жалобы. В целом, со старыми просроченными кредитами коллекторов лучше отправлять в суд.

Последствия по безнадежному долгу наступят, если коллекторская фирма обратится в суд. Ответчик должен заявить о пропуске срока давности, чтобы прекратить дело.

Если же ответчик игнорирует повестки и не заявит о пропуске срока, коллекторы могут взыскать даже устаревший долг. Если коллекторы получили судебный приказ, его легко отменить, если вовремя подать возражения. Как это сделать — читайте здесь.

Какое имущество у вас могут забрать за долги?

Как правильно пожаловаться

Чтобы выбрать, в какие инстанции подавать жалобу, необходимо оценить характер нарушения и проверить нормы закона. Общий контроль за коллекторской деятельностью осуществляет ФССП. По итогам проверок приставы могут:

Есть и другие ведомства, которые способны прекратить беззаконие со стороны коллекторов, защитить интересы граждан и кредиторов.

Как списать долги, если вас уволили?

Куда подавать жалобу

Приставы принимают жалобы по любым нарушениям, связанным с работой коллекторов. В ФССП сообщают о нарушениях агентств, состоящих и не состоящих в реестре, о слишком частых письмах, ночных звонках, вымогательстве и о других противоправных действиях. Жалобу можно подать лично, по почте или онлайн.

На период пандемии коронавируса ФССП организовала прием документов через специальные ящики, установленные перед входом в здание.

Кроме того, должник вправе жаловаться в следующие ведомства:

О действиях коллектора сообщите руководителю организации в центральный офис. Также помогает обращение в СРО «НАПКА», если коллекторское агентство входит в ее состав.

Не запрещено обращаться сразу в несколько ведомств. Например, если коллектор названивает, караулит у подъезда, встречи сопровождаются угрозами, сообщите в полицию, подайте жалобу в ФССП и в НАПКА.

Как часто российские должники жалуются на коллекторов

За период с января по август 2021 года наши граждане подали в ФССП 26,2 тыс. жалоб на нарушения, допущенные коллекторскими агентствами при взыскании ими просроченных долгов. Об этом говорит статистика надзорного органа рынка сбора просрочки — ФССП. За 8 месяцев служба рассмотрела по существу 19,6 тыс. обращений, признав обоснованными 15,4%.

Это чуть больше 3 тыс. жалоб. ФССП раскрывает ежемесячную статистику по работе с жалобами только с начала 2021 года, поэтому данных об обращениях физ. лиц за аналогичный период 2020 года в открытом доступе нет. За весь 2020 год граждане подали на коллекторов чуть больше 37 тыс. негативных отзывов, а из числа рассмотренных заявлений приставы посчитали обоснованными 11,6%.

Президент профсоюза коллекторов — СРО НАПКА Эльман Мехтиев приводит несколько иную статистику. По его словам, в 2020 году только 9% жалоб, поступивших в адрес НАПКА на действия коллекторов, оказались подтвержденными практикой в ходе их расследования.

За восемь месяцев этого года ФССП возбудила 2,7 тыс. административных дел по ст. 14.57 КоАП, которая предусматривает ответственность за нарушения при взыскании долгов с физических лиц. 77% из них уже закончились штрафами на сумму 67,2 млн руб. В 2020 году штрафы были вынесены по 82,7% подобных административных дел против взыскателей, а сумма уплаченных штрафов приблизилась к 90 млн руб.

Именно на коллекторские агентства, состоящие в реестре ФССП, потребители стали жаловаться реже. По данным приставов, в январе-августе количество негативных отзывов на работу таких компаний снизилось на 6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Но при этом ФССП составила на 28% больше протоколов об административных нарушениях, а сумма наложенных на профессиональных взыскателей штрафов приблизилась к 50 млн руб. (рост на 23%). «Одному юридическому лицу назначено наказание в виде административного приостановления деятельности», — уточнил представитель ФССП.

Сроки рассмотрения заявки

Стандартный срок рассмотрения обращений в государственных органах — 30 дней. Но есть и ряд исключений:

Роскомнадзор также обязан незамедлительно рассмотреть жалобу, если нарушается право на защиту персональных данных гражданина. Например, страницы с информацией в интернете могут временно блокировать даже без решения суда. Постоянная блокировка с удалением сведений и наложением штрафа происходит на основании судебного акта.

Проверить свои долги через Интернет

Ответственность за нарушения

За противоправные действия при взыскании задолженности могут привлечь к ответственности конкретного коллектора, организацию или ее руководство. Наказания по жалобе зависят от тяжести проступка:

Коллекторское бюро обязано ежегодно страховать свою гражданскую ответственность на 10 миллионов руб., чтобы гарантированно возместить ущерб в случае, если гражданину или имуществу причинен вред.

Если противоправные действия при взыскании повлекли вред или ущерб, потерпевший может подать гражданский иск. Помимо возмещения имущественного ущерба, нужно добиваться компенсации морального вреда.

Если вам нужна помощь в подготовке жалоб на коллекторов, обратитесь к нашим юристам. Мы разъясним нормы законодательства и судебной практики, выберем оптимальный вариант избавления от долгов. С нашей помощью вы найдете выход даже в самой сложной ситуации!

Источник

Споры с МФО: как помириться в суде или до него

Хоть закон и регулирует деятельность МФО, сильно легче от этого не становится.

Центробанк следит, чтобы микрофинансовые организации не вгоняли заемщиков в кабалу: например, закон ограничивает максимальную процентную ставку, обязывает до получения займа предоставить заемщику информацию об условиях договора и возможности его изменения. Но количество просроченных договоров и клиентов в долговой яме растет с каждым годом.

Я участвовала в судах и выигрывала дела как со стороны должников, так и со стороны МФО. В статье расскажу, как из заемщика не превратиться в должника и что делать, если отношения с МФО уже так себе.

Центробанк может воздействовать только на компании, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. Реестр выложен на сайте Центробанка и постоянно обновляется. Рекомендую пользоваться именно этими данными: никто не сможет поручиться за полноту и достоверность информации на сторонних сайтах. Можно не скачивать реестр и проверить информацию по названию МФО.

Перед оформлением займа стоит проверить микрофинансовую организацию в этом реестре. Если обратиться в организацию, не внесенную в реестр, есть риск стать жертвой мошенников.

Также заемщик имеет право запросить у микрофинансовой организации документы о том, что она внесена в государственный реестр. По запросу МФО обязана предоставить свидетельство.

Центробанк утвердил табличную форму условий потребительского кредита — в ней 16 пунктов, которые должны быть в договоре займа. Разберем самые важные из них.

Валюта займа. Микрофинансовая организация вправе выдавать займы только в российских рублях — если предлагают в иностранной валюте, это нарушение законодательства.

Процентная ставка. С 28 января 2019 года максимальная ставка, под которую МФО могут выдавать микрозаймы продолжительностью меньше года, — 1,5% в день. С 1 июля 2019 максимальная ставка снизится до 1% в день.

МФО обычно указывают процентную ставку в день, а не в год. Это не нарушение или введение в заблуждение с точки зрения закона, но именно эти небольшие числа сбивают с толку и создают иллюзию выгоды — переплата 1% в день кажется незначительной, но на самом деле это 365% в год. Если проценты указаны за один день или за неделю, всегда считайте процентную ставку в год.

Микрофинансовая организация не может в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок или менять порядок их определения по действующим договорам микрозайма. Также МФО не вправе сокращать срок действия договоров.

Уступка прав требования третьим лицам. Обратите внимание, есть ли в договоре условие о том, что МФО может передать право требования третьим лицам. Такое условие не нарушает закон, МФО вправе это сделать, но вы заранее будете знать о возможности такого варианта. Однако МФО может переуступить право требования, даже если этого нет в договоре.

Сначала читать, потом подписывать

Исполнение обязательств заемщиком. Убедитесь, что порядок и условия погашения займа не ограничиваются каким-то одним неудобным способом — например, наличными в кассе конкретного МФО на другом конце города. Недобросовестные МФО могут намеренно уклоняться от приема платежей, чтобы в дальнейшем сослаться на просрочку со стороны должника.

Досрочный возврат займа. По закону вы вправе вернуть всю сумму займа без предварительного уведомления МФО в течение 14 календарных дней после заключения договора. Заплатить проценты нужно будет только за фактический срок пользования деньгами МФО. Срок менее 14 дней не может быть установлен договором, это будет прямо противоречить закону. Срок больше 14 дней может быть согласован сторонами, но вряд ли МФО на это пойдут.

Если вы хотите досрочно вернуть заем, но указанные в законе 14 дней уже прошли, нужно письменно уведомить микрофинансовую организацию не менее чем за 10 дней до погашения. В этом случае микрофинансовая организация не имеет права применить штрафные санкции за досрочный возврат денег. Обычно легальные МФО не нарушают эту норму.

Если микрофинансовая организация отказывается принимать от вас заявления или какие-либо документы, отправляйте все заказным письмом с описью вложения, сохраните квитанцию об отправке и свой экземпляр описи. Так у вас будут доказательства, что вы пытались погасить долг и что в образовавшейся просрочке нет вашей вины. Это пригодится в суде, если дело дойдет до него.

Ответственность заемщика. Внимательно читайте пункты договора, в которых сказано о неустойке за несвоевременное погашение долга. Обратите внимание, может ли неустойка меняться в каких-то случаях: например, увеличиться с 2 до 5 процентов в зависимости от просрочки платежа.

Размер неустойки или штрафа за просрочку не может составлять больше 20% годовых, если за время нарушения на долг начислялись проценты. Если проценты не начислялись, штраф не может составлять более 0,1% от суммы просроченной задолженности.

Избегайте займов под залог имущества

Иногда МФО предлагают взять заем под залог имущества — обычно недвижимости или автомобиля. Риск в том, что если заемщик не сможет платить долг, имущество, которое он заложил по договору, будет продано на публичных торгах.

Пример из судебной практики: женщина взяла в долг у микрофинансовой организации 100 000 рублей под залог недвижимости, но не смогла отдать. В итоге суд взыскал: основной долг 50 000 рублей, проценты 52 500 рублей, неустойку 25 000 рублей. Денег у должницы не было, и взыскание обратили на долю в квартире: продали ½ квартиры площадью 40,5 м² на торгах с начальной продажной стоимостью 200 000 рублей.

Госдума сейчас рассматривает законопроект, запрещающий МФО выдавать займы под залог недвижимости, но пока такой вид кредитования вполне законен.

Еще несколько лет назад российские судьи не спешили становиться на сторону должника и одобряли практически все иски микрофинансовых организаций. Сейчас судебная практика меняется в лучшую для должников сторону, но о единообразии принимаемых решений говорить пока рано. Немало случаев, когда вопрос решался положительно для заемщика только в Верховном суде.

Скажу сразу: если не участвовать в судебном процессе, избегать коллекторов и не гасить долг, ситуация не улучшится. Суды массово выносят решения в пользу МФО — и к сумме долга, процентам и штрафу еще добавляется государственная пошлина, которую платит проигравшая сторона. Учитывайте, что судебный процесс по таким делам длится в среднем три-четыре месяца в одной инстанции.

Часто неблагоприятная судебная практика складывается из-за неучастия самого должника в судебном процессе. Если вы будете ходить в суд и озвучивать свою позицию, ситуация может развернуться в вашу сторону. Разберемся, какие есть варианты, если долг есть, а денег нет. Начнем с того, как делать не надо.

Не пытайтесь признать договор недействительным

Микрофинансовые организации действуют в рамках правового поля — конечно, за исключением мошеннических организаций. И договоры, которые МФО предлагают заключать, соответствуют всем формальным требованиям закона — признать их недействительными практически невозможно, если в них нет прямого нарушения закона.

Что делать, если взял в долг у мошенников

Если вы взяли в долг, а потом поняли, что условия договора нарушают закон, расторгать его придется в суде.

Если просто не платить проценты и не возвращать долг, мошенники вряд ли обратятся в суд для взыскания долга. Но у таких «компаний» обычно свои методы возврата долгов — не сильно дружелюбные и часто незаконные. Центробанк никак не сможет повлиять на ситуацию, единственный вариант — обратиться в правоохранительные органы.

Не говорите, что договор подписан под принуждением

Человек сам приходит в МФО с определенной целью — получить заем. Если человеку что-то не понравилось в условиях конкретного МФО, он мог встать и пойти в другую компанию.

При вынесении решения суд будет исходить из того, что обязательства должны исполняться, а односторонний отказ от обязательств недопустим. А ведь как раз и получается, что микрофинансовая организация должна была предоставить заем — предоставила; заемщик должен погашать долг — и не погашает. То есть выходит, что неправ заемщик.

Не пытайтесь объявить договор кабальным

Чтобы признать сделку кабальной, требуется одновременное наличие нескольких условий:

К договорам с МФО можно применить неблагоприятные обстоятельства — тяжелое финансовое положение заемщика. Но доказать остальные два обстоятельства практически невозможно.

На практике суды руководствуются тем, что, подписывая договор, человек выражает свое с ним согласие. Если он ставит свою подпись, предполагается, что он прочитал, изучил, понял содержимое договора и осознает, какие обязательства этот договор на него налагает и какую ответственность он будет нести за их несоблюдение. После подписания договора поздно говорить, что «что-то не понял», «не дочитал», «не увидел», «не заметил» и т. д. Суд будет считать, что если человек подписал договор, то он был с ним согласен.

Иногда суд признает договор «имеющим элементы кабальности», но все равно взыскивает задолженность с заемщика. Но в этом случае можно отсрочить исполнение решения. Например, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Карелия отсрочила взыскание долга на шесть месяцев, указав, что договор «имеет элементы кабальности».

Ссылаться на невыгодность сделки бесполезно: по мнению судов, это не является признаком кабальности договора — например, так решил Ленинградский районный суд Краснодарского края от 28.09.2018 г. по делу № 2-1073/2018.

Попытайтесь снизить проценты и штрафы

Если у заемщика есть долг, то его взыщут в любом случае — это обязательство по договору, которое должно соблюдаться и от которого нельзя отказаться, если одной стороне просто так захотелось. Но можно снизить проценты и штрафы — даже в несколько раз.

Может возникнуть вопрос: как на это соглашаются МФО, ведь неустойки и штрафы — их основная прибыль. Есть две причины: первая — статья 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». По смыслу этой статьи, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. По договорам, заключенным до 28 января 2019 года, снизить неустойку таким образом вполне реально: тогда еще не действовали ограничения по максимальной ставке и неустойке. Некоторые МФО сами понимают это на этапе подачи исков, поэтому снижают взыскиваемую сумму в несколько раз.

Еще по «старым» договорам суд учитывает позицию Верховного суда: проценты по займу вычисляют, исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Возможна и другая ситуация: когда проценты — это плата за пользование займом. Тогда статья 333 ГК РФ неприменима. В этом случае суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

При этом не последнюю роль играет добросовестность заемщика. Если какое-то время заемщик исправно платил, или же в письменной форме предупреждал МФО, что в данный момент не может платить, или на судебном заседании демонстрирует готовность погасить долг и умеренную неустойку, вероятность, что суд пойдет ему навстречу, гораздо выше.

Попробуйте «сторговаться» на мировое соглашение

Мировое соглашение может быть предложено любой из сторон на любом этапе судебного процесса, но до вынесения решения судом. Мировое соглашение утверждается судом. Суд не будет диктовать или предлагать сторонам какие-то условия — он лишь проверит, чтобы не нарушались нормы закона.

МФО может сама предложить мировое соглашение, но, чтобы должник захотел подписать такое соглашение, оно должно быть ему выгодно — МФО приходится чем-то жертвовать и снижать неустойки. Причина, по которой МФО может быть выгодно заключение мирового соглашения: в этом случае больше шансов получить обратно хоть какие-то деньги — и при этом должник заплатит добровольно.

Если должник подписал мировое соглашение, он должен исполнить свою часть обязательств в оговоренные в мировом соглашении сроки. Если должник не будет исполнять мировое соглашение, микрофинансовая организация сошлется на это при обращении в суд и получит исполнительный лист, а затем обратится к судебным приставам. Приставы могут удерживать суммы из дохода должника, описывать имущество, закрыть выезд из страны.

Получите полгода-год отсрочки

Если должнику нечем платить, то уменьшение процентов и неустоек ему не особо поможет: решение суда, если его не обжаловать, вступит в силу через 30 дней. По истечении этих 30 дней МФО может получить исполнительный лист и обратиться к судебным приставам. Если должник предвидит, что деньги у него в ближайшие месяцы не появятся, об этом можно позаботиться еще на этапе судебного разбирательства. В этом случае должник может просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.

Порядок действий такой:

Если должник основывает свою позицию на том, что признает долг и готов платить разумные проценты, и у него действительно есть неблагоприятные обстоятельства, препятствующие быстрому погашению долга, то суд может пойти ему навстречу. Например, Курский областной суд учел, что у должника сложное материальное положение из-за прекращения деятельности ИП, и предоставил рассрочку исполнения судебного решения на два года.

Однако не стоит злоупотреблять возможностью получить отсрочку: суд обязан соблюдать интересы не только должника, но и взыскателя.

Например, Пошехонский районный суд Ярославской области отказал в отсрочке потому, что ходатайство не было оформлено письменно и не были представлены доказательства того, что отсрочка необходима. А Засвияжский районный суд Ульяновска посчитал, что ответчик слишком рано попросил предоставить отсрочку, заявив ходатайство до вынесения решения.

Источник