Минимальный остаток на счете за месяц что это значит
Топ-3 накопительных счетов августа. Разбор Банки.ру
31 Время прочтения: 4 минуты
Повышенная ставка, но не для всех и не навсегда. Отобрали самые прибыльные накопительные счета августа и изучили их подводные камни.
«Депозитное ралли» продолжается: банки сейчас активно повышают ставки по вкладам. Банкирам не оставляет выбора Центробанк, планомерно повышающий ключевую ставку. На последнем заседании, в конце июля, ее подняли с 5,5% сразу до 6,5%, но в большинстве банков такие ставки по обычным депозитам еще редкость. Зато этот уровень успешно преодолен по накопительным счетам.
Накопительный счет — тот же вклад с возможностью пополнения и снятия средств, но без потери уже набежавших процентов. При этом юридически это именно счет, а не срочный вклад, поэтому условия по нему банк имеет полное право в любой момент изменить. На накопительные счета, как и на депозиты, распространяется госстраховка.
Лучший накопительный счет — тот, у которого максимальная ставка и при этом легко выполнимые требования для ее получения.
Опираясь на такие критерии, мы сформировали топ-3 накопительных счетов августа.
Так получилось, что у всех призеров нашего мини-рейтинга в целом оказались равные условия. Всех трех кандидатов можно признать победителями, поэтому мы их выставим не по ранжиру, а просто приведем в алфавитном порядке, исходя из названия банка.
Альфа-Банк: «Альфа-Счет»
Доходность: 7% первые два месяца, далее — от 4—6%.
Начисление процентов: на минимальный остаток.
Ежемесячная капитализация процентов.
Максимальная сумма счета: 1,5 млн рублей, далее ставка составит 4% годовых.
В Альфа-Банке продолжается акция с повышенным начислением процентов по накопительному счету. Всем новым клиентам, а также тем, у кого последние три месяца не было «Альфа-Счета», полагается ставка 7% годовых. Правда, действовать она будет только первые два месяца после открытия счета. Зато нет никаких требований для получения дохода. А вот после двухмесячного промопериода придется завести дебетовую карту и тратить по ней не менее 10 000 рублей в месяц для получения ставки по счету 6%. Без карточных покупок доходность будет лишь 4%.
Впрочем, ничто не мешает, заработав акционные 7%, просто забрать деньги из Альфа-Банка и открыть счет или вклад в другом банке.
Очень важный момент — проценты по «Альфа-Счету» начисляются на минимальный остаток средств за месяц. Если был день, когда у вас на счете лежал, допустим, 1 рубль, то 7% и начислят только на этот рубль, даже если все остальное время был миллион. Поэтому при открытии счета надо класть сразу всю сумму и лучше потом ее не трогать.
Держать, кстати, стоит максимум до 1,5 млн рублей, так как затем ставка упадет до 4%.
Накопительный счёт «Управляй процентом» ГПБ
Накопительный счёт «Управляй процентом» ГПБ — аппетитный коктейль 9° при отсутствии действующих вкладов и накопительных счетов за последние 90 дней 
▼ Расчётный период — календарный месяц. Выплата — в 1-й рабочий день месяца, следующий за расчётным периодом. Возможны комиссии: за снятие наличных, поступивших безналом (п. 1.2.2. Тарифов РКО); за внесение и снятие в кассе менее 30 т.р. (п. 1.2.16., п. 1.2.17. Тарифов РКО); возможно досрочное закрытие вклада при списании по исполнительному листу.
▼ Оптимально внесение и снятие наличными в кассе. Без комиссии забираем средства наличными через 2 месяца только если вносили наличными. При безналичном поступлении денег на НС — отлёжка 91 день для обналичивания (п. 1.2.2. Тарифов РКО) при выводе через вклад. Если выводить через карту — без отлёжки. Для безнала без комиссии только 2 варианта: карта или вклад. Многие операции по счёту легче с картой.
▼ Если средства были внесены через кассу, в том числе и на счёт карты, можно их получить без комиссии также после перевода на другой счёт в том же отделении банка.
▼ Чтобы повышенная ставка действовала полные 2 месяца, открываем счёт в последний день месяца — этот вариант подтвердили в call-центре. Но по информации на сайте, ставка 8% годовых применяется в месяц открытия счёта и следующий за ним. При сомнениях в однозначности условий открываем счёт 1 числа. Выводим средства либо 1 числа с уверенностью что минимальный остаток сохранён, либо в последний день месяца на свой риск. Многие успешно совершают расходные операции в последний день месяца. Личный опыт подтверждает, что важен остаток на момент начала операционного дня. ПБ давали противоречивые ответы, то что снятие в последний день месяца не влияет на минимальный остаток, то что влияет. Сотрудники в офисах настаивают на том что снятие в последний день месяца уменьшит минимальный остаток. Закрытие счёта — в офисе банка.
▼ Чтобы после завершения акционного периода с 3-его месяца проценты начислялись по ставке с надбавкой, нужны взносы на сумму от 150 т.р. с 1 по 10 число 2-ого месяца, и далее повторяем все последующие месяцы.
▼ Лимиты на получение нала по картам: «Unembossed» = 50 т.р. / день, 250 т.р. / месяц, «Standard» / «Classic» / «World» = 150 т.р. / день, 1 млн.р. / месяц, «Gold» = 200 т.р. / день, 1.5 млн.р. / месяц.
▼ Для зарплатных и премиальных карт стягивание без комиссии, а для премиальных ещё и межбанк без комиссии.
▼ Методы вывести средства:
— налом с НС через кассу: от 30 т.р. без комиссии, на сумму от 100 р. до 30 т.р. комиссия 300 р.;
— налом в банкоматах по «Умной карте» Gold: 200 т.р. / день, 1.5 млн.р. / месяц; если карты нет, безнал снимаем только через вклад после 91 дня;
— СБП 100 т.р. / месяц без комиссии;
— межбанком до 30 т.р. / месяц;
— выталкиванием c2c до 10 т.р. / месяц.
▼ Методы внесения 150 т.р. для обеспечения повышенной ставки 7.5% без привилегий:
— переводим 150 т.р. с НС на текущий или карточный счёт и в тот же день возвращаем — чтобы минимальный остаток не изменился и проценты на эти 150 т.р. за месяц были начислены верно;
— при желании можно переводить и меньшие суммы несколько раз;
— внесение и снятие для получения надбавки совершаем также и в нерабочие дни.
Способы внесения и снятия одним днём, при которых мы используем 150 т.р. с НС, по мнению некоторых клиентов являются более рискованными.
▼ В дату открытия счёта дополнительные взносы увеличивают первоначальную сумму и не обеспечивают надбавки для следующего месяца.
▼ Если закрыть счёт в середине месяца, проценты за этот неполный месяц по ставке 0.01%.
Как избежать «ловушек» накопительных счетов?
Накопительный счёт в банке удобен двум типам клиентов: тем, кто хочет иметь возможность использовать часть денег в любой момент, и тем, у кого на руках на короткий срок оказалось много денег, по которым хочется получить хоть какой-то доход.
А вот дальше начинаются «тонкости», которые могут сильно разочаровать клиента. Большинство банков так выстраивает работу с накопительными счетами, что реально получаемые клиентами проценты оказываются намного ниже заявленных. Как они этого добиваются?
Кстати, это же правило влияет и на первый месяц нахождения денег на счёте. Проценты начинают считаться со следующего после открытия счёта дня (утром система «смотрит» остаток и начисляет на него проценты). Обратите внимание: не от момента внесения денег, а от момента подписания договора об открытии счёта. Это значит, что если вы сегодня подписали договор, а завтра перечислили на счёт деньги (они придут днём или вечером), то за первый календарный месяц проценты вы не получите, так как формально на начало первого дня у вас на счёте было ноль рублей.
Впрочем, есть банки, предлагающие ежедневную выплату процентов по реальному остатку на счёте на данный день. Встречается и «гибридная» система подсчёта процентов: от минимального остатка за месяц зависит не сумма, на которую начисляются проценты, а их ставка. То есть вы получите проценты за каждый день нахождения денег на счёте, просто если вы снимали какие-то суммы в течение месяца, то ставка процента может быть ниже.
Если не получилось найти хорошее предложение или не устраивают другие условия по такому счёту, надо внимательно относиться к «обычному» накопительному счёту:
— вносить деньги на накопительный счёт сразу при открытии, а не на следующий день;
— в дальнейшем вносить деньги по возможности в конце месяца, а не в начале следующего;
— запланировать снятие денег в начале месяца или, если есть возможность, потянуть время до начала месяца, чтобы получить проценты за предыдущий месяц.
Чтобы заранее понять, что вам грозит, смотрите не только тарифы по накопительному счёту, но и тарифы по операциям по текущему счёту.
PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.
Разбор Банки.ру. Копилка рубль бережет: 5 лучших накопительных счетов июля
19 Время прочтения: 11 минут
На волне экономической нестабильности и снижения ставок по депозитам повышенной популярностью у вкладчиков стали пользоваться накопительные счета. По доходности они не уступают срочным вкладам, а зачастую и превосходят их. Еще одно преимущество накопительных счетов в отсутствии ограничений на распоряжение средствами: деньги можно в любое время снять со счета без потери процентов. Банки тоже не внакладе: если по депозиту размер ставки фиксируется на весь срок договора, то условия по накопительным счетам можно поменять в любой момент.
Что нужно знать при выборе счета
Спрос на накопительные счета привел к тому, что банки наперебой стали анонсировать свои накопительные продукты со ставками одна выгоднее другой. Среди предложений банков встречаются счета с заявленным доходом до 7%, 8% и даже 11% годовых. Что и говорить, открыть срочный вклад на таких условиях сегодня нереально. Впрочем, на поверку выгода от накопительных счетов тоже может оказаться весьма условной. Повышенные проценты достигаются либо за счет больших трат по банковским картам, либо за счет приобретения дополнительных продуктов. В среднем же накопительные ставки в большинстве банков не превышают 4—5%.
Самые популярные дебетовые карты с процентом на остаток
\u041c\u0430\u043a\u0441. 5 000 \u20bd\/\u043c\u0435\u0441., \u043c\u0438\u043d. 200 \u20bd\/\u043c\u0435\u0441. «>’ >
\u041e\u0431\u0449\u0430\u044f \u043c\u0430\u043a\u0441. \u0441\u0443\u043c\u043c\u0430 \u2014 20 000 \u20bd\/\u043c\u0435\u0441.
\u0414\u043e 20% \u0437\u0430 \u043f\u043e\u043a\u0443\u043f\u043a\u0438 \u0443 \u043f\u0430\u0440\u0442\u043d\u0435\u0440\u043e\u0432. «>’ >
\u041c\u0430\u043a\u0441. 6 000 \u20bd\/\u043c\u0435\u0441. «>’ >
Имеются у накопительных счетов и другие подводные камни. Чаще всего они кроются в порядке начисления процентов. Многие банки начисляют доход не на фактическую, а на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. На практике это означает, что если хотя бы в один день месяца баланс счета равнялся нулю, а все остальное время на счете лежал миллион, то проценты за весь месяц начислены не будут.
Еще одна распространенная схема искусственного занижения доходности — применение дифференцированной системы начисления процентов, когда на суммы в пределах определенного диапазона действуют разные ставки. Например, на сумму остатка до 100 тыс. рублей предусмотрен доход по ставке 3%, а на сумму в пределах от 100 тыс. до 300 тыс. рублей — по ставке 4%. При дифференцированной системе повышенная ставка будет применяться не ко всей сумме остатка на счете, а к сумме, превышающей пороговые 100 тыс. рублей.
Пример
К недостаткам накопительных счетов можно отнести и зависимость от других продуктов. Некоторые банки включают накопительные счета в платные пакеты услуг, а в других накопительный счет нельзя открыть без обязательного оформления дебетовой карты, от трат по которой зависит ставка по счету. И если открытие и обслуживание счетов обычно бесплатное, то за карточку часто приходится платить. Чтобы избежать неприятных сюрпризов и не упустить выгоду, при выборе накопительного счета нужно учитывать не только размер предлагаемой ставки, но и другие условия.
Мы отобрали для разбора пять накопительных счетов по следующим параметрам: честная ставка, которая применяется ко всей сумме на счете, ежедневное начисление процентов на фактический остаток, простые условия для получения повышенного дохода. Также мы постарались учесть и другие расходы, связанные с обслуживанием счетов.
«Копилка» от ВТБ
У «Копилки» ВТБ есть сразу несколько плюсов: счет можно открыть в двух валютах (рубли и доллары США), доход по ставке от 4% начисляется ежедневно на фактический остаток средств на счете. Размер ставки зависит от суммы денег и срока их размещения.
Ставка с 1-го по 3-й месяц, %
Ставка с 4-го месяца, %
5,5, с 16 июля 2020 года — 4,5
в долл. США на любую сумму
Повышенная приветственная ставка на первые три месяца действует только для первого счета «Копилка». При повторном открытии счета на весь срок применяется базовая ставка 4%.
Счет можно открыть в офисе ВТБ и через онлайн-сервисы банка. Заводить карту при открытии счета не обязательно, но желательно: это позволит повысить доходность счета. Для этого нужно подключить к «Мультикарте» бонусную опцию «Сбережения» и активно расплачиваться карточкой за покупки. Чем больше сумма покупок по карте, тем выше ставка по счету. Стоимость обслуживания самой «Мультикарты» — 249 рублей в месяц, но если тратить от 5 000 рублей, то картой можно пользоваться бесплатно.
Процентные ставки с учетом бонусов от покупок по «Мультикарте»:
Сумма покупок по «Мультикарте» в месяц, руб.
Ставка с 1-го по 3-й месяц, %
Ставка с 4-го месяца, %
от 5 000 до 15 000
Правда, надбавка по опции «Сбережения» начисляется не на всю сумму остатка на счете, а на величину совокупного минимального остатка по накопительным счетам и срочным вкладам, но не более чем на сумму 1,5 млн рублей. Если сумма остатка на накопительном счете в какой-либо из дней была более 1,5 млн рублей, то на сумму превышения доход начислится по базовой ставке 4% независимо от срока размещения средств.
Еще один минус «Копилки» связан с условиями ее закрытия. Если закрывать счет в любой другой день, кроме последнего календарного дня месяца, проценты за этот месяц не начислятся. Чтобы не потерять доход, стоит оставить на счете хотя бы 100 рублей и закрывать счет уже после снятия основной суммы с процентами.
«Накопительный счет» от МКБ
По счету МКБ действует честная процентная ставка от 4,5%. Проценты на остаток начисляются ежедневно и в конце месяца капитализируются на счете. Банк не предъявляет требований к минимальному и максимальному балансу счета, пороговая сумма, сверх которой проценты на остаток не начисляются, тоже не установлена.
Действующие клиенты банка могут открыть счет через онлайн-сервисы МКБ, а новым клиентам придется посетить офис банка. Оформлять банковскую карту к счету не обязательно, однако держатели карточек могут получать 1 процентный пункт прибавки к ставке, ежемесячно совершая по карте покупки на определенную сумму. Размер ставки зависит также от остатка средств на счете.
Остаток на счете, руб.
Покупки по картам на сумму от 30 000 руб. в месяц
Покупки по картам менее 30 000 руб. в месяц либо карта отсутствует
В плане закрытия условия МКБ выглядят более гуманно, чем у ВТБ. Начисленные проценты выплачиваются на накопительный счет в последний календарный день месяца, а при закрытии счета — в день закрытия. Если закрывать счет в дату, отличную от даты выплаты процентов, доход за последний месяц будет начислен по ставке 4,5% без учета суммы покупок по карте.
Пополнять счет можно в любое время и на любую сумму: наличными через кассу банка и безналичным переводом, в том числе межбанковским. Комиссия за пополнение счета не взимается. Ограничений по снятию денег со счета тоже нет. Непосредственно со счета и без ограничений по сумме наличные можно снять в офисе банка, также деньги можно бесплатно перевести на другие свои счета в МКБ и в другие банки. На внешние переводы со счета установлены лимиты — в сутки можно переводить не более 300 тыс. рублей.
Сам накопительный счет открывается и обслуживается бесплатно, однако если вы решите завести к нему банковскую карту, стоит обратить внимание на тарифы по ней. Обслуживание стандартной «Москарты» МКБ стоит 99 рублей в месяц. Чтобы пользоваться картой бесплатно, нужно выполнять одно из условий:
Обеспечивать бесплатность карты имеет смысл покупками — так вы получите заодно и повышенную ставку по накопительному счету.
«Накопительный счет» от УБРиР
Похожие условия действуют и по накопительному счету Уральского Банка Реконструкции и Развития. Базовая ставка по счету составляет 4,5%, но если в течение месяца активно пользоваться карточкой банка, ставку можно увеличить до 7,5%:
Бонусная ставка применяется при совершении покупок по любым дебетовым картам банка в предыдущем календарном месяце.
Минус счета УБРиР в том, что открыть накопительный счет без карты не получится: договор заключается только при наличии у клиента действующего карточного счета и доступа к системе «Интернет-банк». Клиенты УБРиР могут самостоятельно открыть счет в личном кабинете, а вот новым клиентам сначала придется оформить карту. Сделать это можно в офисе банка и дистанционно, заполнив заявку на сайте. Банк обещает бесплатно доставить дебетовую карту «ПОРА» с подключенным интернет-банком для онлайн-открытия счета, выпуск и обслуживание самой карты тоже бесплатные.
Счет открывается в рублях при минимальной сумме от 10 рублей. Пополнить его можно только безналичным способом. Снятие наличных со счета через кассу тоже не предусмотрено: для этого деньги придется сначала перевести на карту банка.
Проценты по счету начисляются ежедневно начиная со дня, следующего за днем открытия счета, на сумму остатка на конец операционного дня.
«Накопительный счет» от банка «Восточный»
В Восточном Банке накопительный счет можно открыть в рублях, долларах США и евро. По рублевому счету действует единая ставка 5,35%, по валютным счетам — 0,01%. Минимальная сумма для открытия счета: 100 рублей или 50 долларов США и евро. Проценты начисляются на остаток средств, учитываемый на счете на начало каждого операционного дня, и выплачиваются по истечении каждого календарного месяца.
Счет можно открыть в офисе и через онлайн-сервисы банка. Для открытия счета без посещения офиса потребуется сначала заполнить на сайте заявку на карту и дождаться курьерской доставки. За выпуск карты взимается единовременная комиссия 500 рублей, которую банк обещает вернуть при условии пополнения накопительного счета в течение двух недель с даты его открытия на сумму 500 тыс. рублей и больше. За обслуживание карты тоже есть комиссия — 150 рублей в месяц. За первый месяц комиссия не удерживается, а в дальнейшем обслуживание будет бесплатным при выполнении одного из следующих условий:
Счет можно бесплатно пополнять через кассу банка, безналичным переводом и через банкоматы. Снимать наличные без комиссии можно также в кассе банка либо после перевода на карту банка. Внутренние переводы проводятся бесплатно, а за внешние предусмотрена комиссия.
По накопительному счету Восточного Банка можно получить те самые рекордные 11,35% годовых в рублях, однако для этого придется одновременно со счетом оформить инвестиционный или страховой продукт (инвестиционное страхование жизни, индивидуальный инвестиционный счет или накопительное страхование жизни). При покупке полиса или приобретении инвестиционного продукта на определенную сумму по накопительному счету в первые три месяца будет действовать прибавка в 4 или 6 п. п. к базовой ставке.
«Моя копилка» и «Мой счет» от Россельхозбанка
Россельхозбанк предлагает сразу два накопительных продукта: «Мой счет» и «Моя копилка». Оба счета можно открыть в рублях и долларах США, оформлять карту для этого не требуется.
Ставка по накопительным счетам зависит от остатка средств на счете.
Топ-3 накопительных счетов июля. Разбор Банки.ру
16 Время прочтения: 4 минуты
Повышенный процент, но только для новых клиентов, на два месяца, на минимальную сумму в течение периода. Изучили подводные камни накопительных счетов и выбрали лучшие предложения месяца.
Вкладчики дождались: банки активно поднимают депозитные ставки. Казалось бы, сейчас надо ловить момент и быстрее открывать долгосрочные вклады. Но спешить все-таки не стоит. Центробанк уже довел свою ключевую ставку до 5,5%, при этом ясно дал понять, что это далеко не предел и ставка будет еще повышаться. Вслед за ЦБ и банкам придется увеличивать прибыльность своих продуктов для клиентов. Ставки по депозитам просто неизбежно будут еще выше. Именно поэтому сейчас лучше не оформлять долгосрочные депозиты — так вы сами себя лишите потенциально большего дохода.
И здесь на помощь может прийти накопительный счет. Вот с него как раз можно когда угодно снимать деньги без потери процентов, ну и пополнять его, конечно. При этом ставки по накопительным счетам сейчас тоже пошли в гору и уже обгоняют депозитные.
Поэтому положить деньги на накопительный счет в ожидании повышения ставок по долгосрочным вкладам — весьма неплохой вариант. Надо только помнить, что накопительный счет — это именно счет, то есть условия по нему банк в любой момент может поменять. Это только по вкладу проценты фиксируются на весь срок.
Но сейчас банки если и меняют ставки по накопительным счетам, то лишь в сторону повышения.
Мы отобрали тройку лучших накопительных счетов на начало июля. В случае равенства ставок приоритет отдавался банку с более мягкими требованиями, которые необходимо выполнить для получения дохода.
Начнем в порядке возрастания.
3-е место. Локо-Банк: «Накопительный счет»
Предложение Локо-Банка ориентировано на новых клиентов. Им в первые два месяца после открытия счета полагается повышенная ставка.
Если оформлять счет непосредственно в банке, то платить будут по 6%. А вот если подавать заявку через Банки.ру, то ставка будет повыше — 6,1%.
Открыть на таких условиях можно только один счет.
По прошествии двух месяцев особого смысла держать деньги в Локо-Банке нет, так как ставка упадет до 4,7%.
Несомненный плюс продукта Локо-Банка в том, что нет никаких требований для получения доходности. Проценты начисляются на любой ежедневный остаток средств.
Поэтому счетом можно пользоваться как кошельком: сегодня снял деньги, завтра положил, послезавтра вновь снял.
Держать на счете, кстати, можно очень много — до 15 млн рублей. Но помним, что под госстраховку подпадают вклады и счета, не выходящие за 1,4 млн рублей.
2-е место. Газпромбанк: накопительный счет «Управляй процентом»
Газпромбанк тоже заманивает новых клиентов льготной ставкой: 6,5% полагается новичкам, а также «старичкам», у которых последние три месяца не было вкладов или счетов в банке.
Как и Локо-Банк, повышенные проценты по счету Газпромбанк обязуется платить только два стартовых месяца. Затем вступит в силу тариф с базовой ставкой 4,5% и возможностью за счет пополнений повысить ее максимум до 5,5%.
При расчете процентов Газпромбанк берет не ежедневные остатки по счету, а минимальный остаток за месяц. Допустим, 29 дней у вас лежал миллион, и всего один день на счете была только 1 000 рублей. Так вот, 6,5% вам начислят лишь на эту тысячу. Поэтому лучше положить деньги и не трогать их в течение месяца. Ну а если все-таки возникнет экстренная необходимость, то снимать деньги надо уже после выплаты процентов.
Платить по 6,5% Газпромбанк готов только по счетам до 1,5 млн рублей. Держать можно и больше, но для суммы, выходящей за предельный лимит, ставка будет 4,5%.
1-е место. Альфа-Банк: «Альфа-Счет»
Альфа-Банк — безоговорочный победитель нашего мини-рейтинга. Кроме него, больше никто не готов платить по 7%, не выставляя никаких дополнительных условий.
Конечно же, предложение акционное: ставка 7% будет действовать по счету лишь первые два месяца и только для тех, у кого в последние 90 дней не было «Альфа-Счетов». Оформить его можно здесь.
После завершения льготного периода ставка упадет до 4%. Ее можно будет повысить до 6%, но тогда придется завести дебетовую карту Альфа-Банка и оплачивать пластиком покупки не менее чем на 10 000 рублей в месяц.
Как и у Газпромбанка, в Альфа-Банке проценты начисляются не на ежедневный, а на минимальный остаток за месяц. Поэтому, открыв счет, денег лучше не касаться либо касаться уже после получения процентов.
Предельный лимит по «Альфа-Счету» для ставки 7% — 1,5 млн рублей. На все, что свыше, будет начисляться 4%.
Как видите, по лучшим накопительным счетам уже сейчас ставки очень даже неплохие. Но Центробанк явно не даст банкам остановиться на достигнутом, так что можно рассчитывать на дальнейшее повышение доходности.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t