Мне не дают кредит ни в одном банке что делать
Где взять кредит, если везде отказывают
Кредитование физлиц – одна из главных статей дохода для банков. Но далеко не все клиенты получают одобрение своих заявок. По каким причинам чаще всего банки отказывают потенциальным заемщикам?
Основные причины отказа
Одной из веских причин является недостаточный размер заработной платы заявителя. По закону ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины дохода заемщика.
Такой же серьезной причиной считается плохая кредитная история у человека, обратившегося за кредитом.
В крупных банках почти всегда требуется обеспечение кредита в виде залога. Отсутствие или недостаточность его – еще один мотив для отказа клиенту.
Также в требованиях учреждения может значиться наличие поручительства. Если заявитель не сможет заручиться такой поддержкой, кредит ему вряд ли дадут.
Если человек не может документами подтвердить свой доход, ему, скорее всего, откажут в любом банке. То же самое – недостаточный стаж работы на одном месте. В разных банках на этот счет свои требования – от 3 месяцев до одного года.
Другие причины отказов
Закредитованность заявителя – наличие одного или нескольких действующих кредитов – может повлечь за собой отказ в выдаче очередного займа. Также серьезной проблемой является отсутствие постоянной или временной регистрации заявителя в регионе, где находится банк.
Неофициальная работа, серая зарплата не дают возможности представить справку 2-НДФЛ, которая требуется практически во всех банках. В таком случае приходится подтверждать свою состоятельность с помощью платежных документов, выписок из банковских счетов и т.д.
Как банки рассматривают заявки?
Прием и обработка заявок происходит в несколько этапов. Первый – это собеседование менеджера по кредитам с клиентом, во время которого ему задают вопросы о том, какой нужен кредит, на какую сумму, на какие цели и т.д. Вопросы могут быть неожиданными и на первый взгляд не относящимися к теме разговора. Это своеобразное анкетирование, в результате которого менеджер ставит оценку заявителю и вносит в программу свою метку, по которой банк выносит решение.
Следующим этапом будет запрос в бюро кредитных историй. Ответ приходит почти мгновенно. Если у клиента отрицательная история, может сразу же поступить отказ. Если нарушения незначительные, анкету отправят на дальнейшее рассмотрение.
И третий этап – скоринг, то есть, автоматизированная оценка клиента по специальной оценочной шкале. Каждый пункт в анкете получает баллы. Если не наберется определенное количество баллов, ответ будет отрицательным. Оцениваются такие параметры:
Дальше ставятся баллы за должность, стаж, семейное положение, наличие личного имущества. При скоринговой оценке выявляется кредитоспособность клиента, также выясняется, склонен ли он к просрочкам.
После выяснения всех характеристик клиенту могут сразу одобрить заявку или отказать. А могут отправить на проверку в службу безопасности. Здесь перепроверяются все данные анкеты и скоринговой оценки, при необходимости делаются запросы в службу судебных приставов на предмет наличия долгов у гражданина. При благоприятной оценке заявка окончательно одобряется. Обычно на проверку по всем этапам уходит 2-3 рабочих дня. В случае одобрения клиенту сообщают об этом звонком из кредитного отдела и предлагают зайти в офис банка. Это необходимо для оформления кредитного договора и выдачи займа – наличными или на карту, по выбору заемщика.
Способы получить деньги
Если банк отказал в кредите, а деньги нужны срочно, придется искать другие способы взять их взаймы. Какие еще есть варианты?
Куда обращаться за ссудой?
Кроме крупных банков, в которые в первую очередь обращается потенциальный заемщик, есть еще коммерческие розничные банки. Наиболее лояльными в отношении заемщиков считаются:
В этих учреждениях есть больше вероятности получить заем даже с испорченной кредитной историей. Но у них есть общая особенность – высокие процентные ставки.
Получение денег через ломбард
При наличии у заемщика личного имущества, которое можно заложить в ломбарде, он получит деньги в день обращения. Это могут быть изделия из драгоценных металлов, автомобиль, дорогостоящая техника, недвижимость. За залоговое имущество ломбарды дают не больше 50% рыночной стоимости. Никаких штрафов или пеней они не берут. Если клиент не выкупает свое имущество в срок, оно остается у ломбарда и реализуется.
Донорские кредиты
Займы у частных лиц
Кредит у брокеров
Кредитные брокеры охотно помогают неудачливым заемщикам найти способ получить деньги в долг. Они владеют большой базой данных и в короткий срок промониторят все финансовые учреждения, в которых реально можно взять кредит по конкретным параметрам клиента. В некоторых брокерских конторах есть услуга – защита интересов клиента в банках. За услуги брокера придется заплатить, обычно ставка составляет 15% от суммы кредита.
Если все другие способы занять денег не помогли, остается обратиться в МФО. Это крайний случай, потому что микрофинансовые организации ссужают средства под большие проценты, и есть риск оказаться в долговой яме. В то же время небольшие микрозаймы, возвращаемые своевременно, не только выручат заемщика, но и помогут выправить его плохую кредитную историю. Заявку можно подать на сайте организации, одобрение обычно приходит в считанные минуты.
Заем на кредитную карту
Дистанционный микрозайм на кредитную карту может выручить, когда срочно нужны деньги. При всей заинтересованности и дороговизне микрокредитования МФО предъявляют жесткие требования к пластику:
Если карта подходит под все требования, микрофинансовая организация зачислит деньги быстро и без лишних проверок. Если нет – придется искать альтернативные варианты.
Другие способы
МФО может перечислить кредит другими способами:
Я хочу взять кредит, но мне никто его не дает. С чего начать?
Я хочу начать формировать кредитную историю, чтобы потом взять большой заем. Но магазины не дают товары в кредит, а банки не выпускают кредитные карты. Мне не дают даже микрозаймы. На работу я пока официально не устроился, стажа тоже нет. Есть ли способы попроще начать кредитную историю с моим видом на жительство? Хотя бы с минимальными суммами.
Евгений, несколько вариантов есть, но совсем простыми их не назвать. У меня нет всех ваших данных, поэтому не могу обещать, что мои советы помогут, — решение о выдаче кредита в любом случае остается за банком.
Кредитная история
Теперь о том, почему иностранным гражданам сложнее получить кредит.
Кредиты для иностранцев
Российские законы не запрещают банкам кредитовать граждан других стран. Но банки опасаются выдавать иностранцам кредиты без залога, потому что они ничем не обеспечены.
В первую очередь это касается необеспеченных кредитов.
Необеспеченные кредиты
Если же кто-то все-таки согласится выдать вам кредит, очень внимательно прочитайте договор: условия могут оказаться невыгодными.
Сначала читать, потом подписывать
Если же кто-то все-таки согласится выдать вам кредит, очень внимательно прочитайте договор: условия могут оказаться невыгодными.
Обеспеченные кредиты
Обеспеченные кредиты — это кредиты с залогом. Если клиент перестает платить, банк продает заложенное имущество и возвращает деньги. Обеспеченные кредиты — это, например, ипотека или автокредит, когда квартира или машина находится в залоге у банка до полного погашения кредита. С залогом банку проще защитить свои интересы, поэтому больше шансов, что он выдаст кредит гражданину другой страны.
Если заложить какое-то свое имущество, банк может выдать и потребкредит. Но там обычно много требований. Чаще всего банки соглашаются только на недвижимость без обременений и только в определенном городе.
Если доход подтвердить не получится, можно поискать созаемщика или поручителя. Созаемщик берет кредит вместе с вами, и вы вместе по нему платите. Перед выдачей кредита банк проверит его кредитную историю и попросит подтвердить доход. Созаемщик тоже будет претендовать на квартиру.
Поручителя банк не проверяет. Его заставят платить, только если вы перестанете. Но и прав на квартиру у него нет.
Что делать в вашей ситуации
Евгений, вы не сказали, какой кредит вы хотите оформить и на какие цели. Ипотеку в некоторых банках можно получить уже сейчас — если вы подтвердите свой доход или найдете человека, который разделит с вами ответственность за кредит. А вот для кредитных карт и потребительских кредитов придется получать гражданство РФ или хотя бы заложить свою недвижимость.
Если деньги нужны срочно, есть еще один вариант. Если кто-то из ваших близких — гражданин РФ с хорошим доходом и кредитной историей, попросите его оформить кредит на себя. У этого способа есть недостаток: банк не узнает, что за этот кредит платите вы. Поэтому так вы не сформируете кредитную историю.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Что делать, если не дают кредит: 6 способов получить деньги
Несколько лет подряд снижается процент одобрения банками заявок на кредит. В 2019 г. он составил всего 36,9 %, т. е. более 63 % заемщиков не получили денег. В 2018 г. примерно 41 % клиентов услышали заветное “Одобрено”. Уверена, что в 2020 г. негативная тенденция сохранится из-за падения доходов населения. Что делать, если не дают кредит, а деньги очень нужны? Рассмотрим 6 способов их получить.
Упустим такие традиционные варианты, как занять у друзей и родственников, продать что-нибудь ненужное или потребовать у начальника повышения зарплаты. Мы их уже рассматривали ранее.
Наверное, перечисленное выше вы уже испробовали или не имеете такой возможности. Но денег больше не стало. Осталось разобраться, что же еще можно срочно предпринять для исправления ситуации.
Основные причины отказа в кредите
Если везде вам отказали в кредите, значит, дело не в положении Луны по отношению к Земле, а в вас. Рассмотрим основные причины отказа.
В первом случае банк не захочет иметь дело с заемщиком, у которого просрочки – это обычное явление, или на нем уже висят 5 непогашенных долгов. Во втором случае про вас вообще ничего неизвестно, а гадать на кредитных картах умеют не все.
Плачевный исход обращения в банк за кредитом вы можете предсказать заранее, если закажете свою кредитную историю. И здесь может быть только одни выход – ее исправить. Об этом еще поговорим в статье.
С 1 октября 2019 г. Центробанк обязал все финансово-кредитные организации (банки, МФО и кредитные потребительские кооперативы) рассчитывать ПДН – показатель долговой нагрузки. Делать это будут для займов от 10 000 руб.
ПДН = Ежемесячные платежи по кредитам и займам / Средний ежемесячный доход
Для клиентов, у которых показатель слишком большой (более 50 %), снижаются шансы получить одобрение кредитной заявки. Для банков выдача денег закредитованным заемщикам грозит уменьшением норматива достаточности капитала. Если он опустится ниже допустимых значений, кредитная организация может потерять лицензию. Поэтому так рисковать она вряд ли захочет. Проще отказать в кредите.
Банк по каждому заемщику считает ПДН. Но это можно сделать и самостоятельно. В числитель пойдут все суммы в погашение долга. Их можно взять из кредитной истории или графиков платежей, которые есть у каждого заемщика. Знаменатель лучше определить по документам, которые вы планируете предоставить в банк для подтверждения своих доходов.
Если ПДН получился меньше 50 %, то можно оформлять заявку на кредит. Если больше, стоит рассмотреть вопрос о снижении суммы займа или увеличении дохода, который вы показываете банку (например, привлечь созаемщиков, поручителя, залог и пр.). Имейте в виду, что ПДН является не единственным критерием, по которому банк принимает решение.
Каждый банк и МФО рассчитывают кредитный рейтинг (скоринг) по собственной методике. Ее специфику они не разглашают. Но по вопросам в анкетах на скоринг клиента можно получить общее представление о критериях оценки. Банков интересуют пол, возраст, семейное положение, профессия, уровень ежемесячных доходов, образование, кредитная история и др. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить деньги в долг.
Внешний вид клиента работник банка оценивает, конечно, только при личном общении. Если вы не хотите подавать заявку на заем онлайн, то позаботьтесь о том, чтобы выглядеть по-деловому, опрятно, благопристойно и адекватно. Запах перегара, алкогольное или наркотическое опьянение, грязная одежда, неприятный запах способствовать получению кредита точно не будут.
Наличие судимости, неофициальная работа, приводы в милицию за хулиганство, состоявшееся или нет банкротство, исполнительные производства точно будут в приоритетных причинах отказа от предоставления кредита. К сожалению, изменить факты биографии уже не получится. Придется искать иные варианты получения денег в долг. А дисциплинированное погашение в конце концов сможет сгладить негативные моменты из прошлой жизни.
Самым сложным этапом оформления заявки на кредит является сбор документов. Не ведитесь на рекламные трюки банков, которые заявляют, что выдают деньги только по паспорту. Это возможно, но только при соблюдении кучи условий (например, зарплатный клиент, страхование от всего, что может с вами случиться, маленькая сумма на короткий срок и пр.).
Чтобы рассчитывать на большую сумму, надо доказать банку, что вы надежный и платежеспособный клиент. Без документов это сделать невозможно. Кроме справки о доходах, можно к заявке приложить документы о получении вами доходов из других источников. Например, справка с брокерского счета о перечислении дивидендов, купонов с ценных бумаг, налоговая декларация об уплате налогов с доходов от сдачи в аренду недвижимости, авторского гонорара и пр.
Как узнать, почему не дают кредит
Узнать, почему не одобряют заявку на кредит, не всегда просто. Закон не обязывает банки сообщать клиенту о причине отказа, поэтому придется применить несколько способов и самостоятельно найти ответ:
Варианты действий в случае отказа
Рассмотрим, что же надо предпринять для получения денег в долг и где можно взять заем, кроме банка.
Исправление кредитной истории
Это первое, с чего надо повышать свои шансы на получение кредита. Порядок действий зависит от конкретных негативных моментов, которые вы обнаружите в своей кредитной истории:
Получить деньги в долг вообще без кредитной истории сложно, поэтому имеет смысл эту историю завести. Например, оформить кредитную карту и в течение нескольких месяцев исправно погашать кредитный лимит или купить в магазине товар в рассрочку.
Повышение лояльности банка
Выдача кредита для банка – большой риск. На начало 2020 г. доля просроченной задолженности физическими лицами в России составила 4,3 %. По мнению аналитиков, она к концу года может вырасти на 5,7 процентного пункта и составить 10 %. В связи с этим ужесточаются требования банка к заемщику и увеличивается процент отказа от выдачи займа.
Но есть проверенные способы повысить лояльность банка:
Помощь кредитного брокера
Кредитный брокер – это посредник между заемщиком и кредитором. Он берет на себя функции подбора оптимальных условий кредитования под ваш запрос. В чем могут быть преимущества сотрудничества с таким посредником:
Настоящий брокер должен представлять интересы заемщика, а не конкретного кредитора. К сожалению, велика вероятность, что попадется посредник, который получает от банка процент за каждого приведенного клиента.
Заявка в банки второго эшелона
Крупные банки из топ-10 не особо нуждаются в клиентах. Последние приходят туда и без особых усилий со стороны кредитных организаций. Другое дело – новые, региональные или небольшие банки, которые заинтересованы в привлечении заемщиков.
Если отказали лидеры рынка, то можно обратиться в организации из второго, третьего и т. д. десятка. По рейтингу портала Банки.ру это, например, Уралсиб, Русский Стандарт, Хоум Кредит Банк, Почта Банк, Ренессанс Кредит и др.
Микрозаем в МФО
К микрозаймам в МФО стоит прибегнуть только в том случае, если нигде больше денег получить не удается. Требования к заемщикам более лояльные, из документов нужен минимум, но и условия по займам более жесткие, чем в банках:
Микрокредитование практикуют люди, которые не отвечают требованиям банков или кому не хватает денег до зарплаты. Иногда используется как вариант улучшения кредитной истории.
Заем в ломбарде
Ломбард – это финансовая организация, которая выдает деньги в долг под залог имущества. В отличие от банков, в которых залоговым имуществом выступает недвижимость, транспортные средства и ценные бумаги, ломбарды принимают:
Схема работы ломбардов:
Информация о займе в ломбарде может попасть в кредитную историю. Но закон не обязывает эти организации передавать такие сведения. Если для клиента это принципиальный момент, то лучше заранее уточнить у сотрудника ломбарда, передают ли они информацию в БКИ. Случай невыкупа вещи банки могут впоследствии оценить как просрочку.
Заключение
Делать вывод, что вам никогда не дадут кредита, только по одной отклоненной заявке, рано. Для начала попробуйте оформить запрос сразу в несколько кредитных учреждений. Только после отказа во всех банках можно искать причины. Некоторые шаги, например, анализ своей кредитной истории, можно предпринять еще до первого похода в кредитную организацию. Это разумно, потому что любые заявки и отказы по ним тоже фиксируются в БКИ, что может потом сказаться на рейтинге клиента.
2020 год – уникальный год из-за падения мировой экономики на фоне эпидемии и торговых войн. Оцените свои финансовые возможности, перспективы сохранения рабочего места и заработка на нем прежде, чем примете решение о кредите. Ставки по ним сильно расти не будут в ближайшей перспективе, но велики другие риски.
Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу
Как не испортить кредитную историю еще до того, как взял в долг
Допустим, вам нужно 200 000 рублей наличными. Идете в интернет, изучаете сайты банков, читаете отзывы. Выбираете четыре предложения с самыми выгодными условиями.
Заходите после работы в четыре отделения. В каждом оставляете заявку.
Проходит день, и вам всюду отказывают. Неясно, как такое возможно: вы не пожилого возраста, много зарабатываете, у вас официальный ежемесячный доход, поручители, нет непогашенных кредитов в других банках. И тут — четыре отказа. Неужели кто-то испортил вашу кредитную историю?
На самом деле — да. Скорее всего, своими множественными обращениями вы дали банку основание для отказа. В этой статье — почему так происходит и что делать.
Не одобряют кредит: в чем логика
Банкам невыгодно рисковать своей прибылью. Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает. Может быть, вы ищете, где выгодно, не согласны на сопутствующее страхование или вас не устроило качество обслуживания. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам взаймы. Банк не может проверить свои подозрения, поэтому думает о вас самое плохое. По соображениям безопасности вы для него рискованный клиент.
Если вы рискованный клиент, вам дадут меньше денег, предложат высокий процент, кредит с обеспечением или вообще не одобрят заявку. И получить одобрение не помогут никакие рекламные обещания банка.
Откуда банк всё знает о заемщиках
Это специальные организации, которые помогают банкам принимать решение о предоставлении кредита. Они собирают информацию о заемщиках и заносят ее в единую базу. Потом делятся этой базой с кредитными организациями: банками или МФО.
На основе данных бюро банк присваивает вам рейтинг — это называется скорингом. Банковский алгоритм скоринга постоянно меняется и держится в секрете, чтобы мошенники не смогли подобрать ключ к системе.
Каждый банк подключен к базе бюро и получает обновления в реальном времени. Если в кредитной организации работает автоматическая система скоринга, то и решение принимается почти сразу: банк получает данные, алгоритм считает рисковые факторы и принимает решение о выдаче кредита. Большинство кредиток Тинькофф выдается после автоматического скоринга.
Важный нюанс: запрос кредитной организации тоже фиксируется в вашей кредитной истории. В базу заносится не только факт выдачи кредита или просрочки, но и просто «проверочный» запрос. Поэтому на скоринговый балл влияют не только стабильный доход, трудовой стаж, платежная дисциплина и досрочные погашения, но и количество заявок на кредитование.
Эти запросы появляются в БКИ практически мгновенно. Даже если вы обзвоните все банки в течение 10 минут, они все равно обо всем узнают.
Чем больше заявок на кредит, тем меньше вероятность, что банк даст в долг.
Что делать, если уже совершил ошибку
Если вы пытались взять кредит в нескольких банках, то вы, к сожалению, уже ухудшили кредитную историю. За день это не исправить.
Если вы действительно ищете деньги срочно, вам остается согласиться на тот кредит, который уже одобрили. Главное — не продолжайте звонить во все банки подряд, сделаете только хуже.
Через сколько можно брать кредит после отказа. Если срочности нет, то банки перестанут считать множественные запросы негативным признаком через 2—3 месяца.
Как восстановить кредитную историю, если вы уже наломали дров, расскажем в другой раз.
Исключения
В некоторых случаях банки нейтрально отнесутся к недавним запросам вашей кредитной истории.
Ипотека. Обычно заемщик оставляет много заявок, а потом ведет переговоры с несколькими банками параллельно. Никто не против: ипотека работает иначе, чем кредиты наличными.
Например, одному банку не нравится, что квартиру покупает пенсионер. Но это не связано с его кредитной историей, это желание конкретного банка. Поэтому вы продолжите договариваться с другим банком, у которого такого ограничения нет.
Брокеры. Есть компании, которые сами рассылают кредитные заявки в несколько банков. Брокеры помогают сэкономить время: если заявке клиента где-то отказывают, то заполнять новые не нужно.
По такой схеме, например, работают автосалоны: вы заполняете одну универсальную анкету, менеджер оформляет заявку и отсылает ее в несколько банков одновременно. Потом банки увидят, что вы были в автосалоне и ваша заявка была у брокера, но на кредитную историю это вряд ли повлияет.
Будьте осторожны: не все кредитные брокеры обладают кристальной репутацией. Есть и те, кто специализируется на обмане населения.
Рисковая политика банка. Когда у банка много «лишних» финансов, он смягчает требования к заемщикам, чтобы выдать больше кредитов. Послабления могут затронуть и тех, кто обратился за кредитом в другие банки.
Если когда-то вы подали несколько кредитных заявок подряд и без проблем получили кредит, то, скорее всего, вы оказались в нужное время в нужном банке.
Почему не дают кредит?
По разным причинам возникает необходимость в заёмных средствах. Обычно в таком случае люди обращаются в финансовую организацию для получения кредита. Но зачастую банк отказывает в займе, далеко не всегда объясняя причину своего решения.
Почему не дали кредит?
Обычно несостоявшегося заёмщика живо интересует вопрос, почему ему не дали кредит. Но банковские работники не обязаны сообщать причины своего решения. Клиентам приходится лишь строить догадки.
Причины отказа в кредите могут быть следующими:
Существует довольно много вариантов, почему в кредите было отказано. Зная, какая причина этому послужила, в следующий раз можно добиться положительного решения.
Почему могут не давать кредит с хорошей кредитной историей?
Идеальная кредитная история – это не всегда залог успешного получения необходимых кредитных средств. Безусловно, банковские работники учитывают предыдущий опыт клиента, его надёжность и способность выполнять финансовые обязательства. Но ему также могут отказывать в займе по таким причинам как:
Также порой ошибки при вводе данных сотрудниками банка приводят к тому, что клиенту приходит отказ. Иногда в базе данных на человека числится чужой займ. Это можно исправить, подав запрос в банк или кредитное бюро.
Как банки рассматривают кредитные заявки?
После подачи запроса на выдачу кредита сотрудники банка начинают изучение данных о клиенте. Они будут узнавать личные данные, кредитную историю, проверять информацию о работе, совершив звонок работодателю, общаться с близкими людьми, чьи номера телефонов обычно указывают при подаче заявки.
Общение с самим клиентом по телефону также играет не последнюю роль. Он должен отвечать на вопросы чётко и производить впечатление адекватного человека. После проверки документов, кредитной истории заёмщика и его платежеспособности сотрудники банка (служба безопасности, аналитический отдел и отдел рисков) принимают решение.
Что влияет на решение?
Обычно при рассмотрении заявки учитываются следующие факты:
Получать кредиты, соответствуя указанным критериям, проще.
Как долго рассматривают заявки?
Срок рассмотрения заявки различается для разных видов кредита. К примеру, кредитки банковские сотрудники нередко выдают даже без запроса клиента. Он может воспользоваться ею или отказаться от предложения.
По потребительским кредитам постоянным клиентам банка зачастую положительное решение приходит сразу же (автоматический скоринг) или спустя несколько минут. Новым клиентам в основном требуется подождать немного дольше (15-30 минут). Им нередко звонят для подтверждения намерений.
При оформлении автокредитов или ипотеки срок рассмотрения заявки может колебаться от 30 минут до 5-7 дней.
Как повысить шансы на одобрение?
Чтобы увеличить вероятность одобрения заявки на кредит, следует закрыть все остальные свои кредиты в этом банке (желательно и в других). Также лучше внести первоначальный взнос, что сократит общую сумму задолженности клиента, его переплату по кредиту и (при желании) срок погашения задолженности. Хороший шанс получить займ у тех клиентов, кто привлекает поручителей или оформляет кредит, в котором есть залоговое имущество.
Почему ни один банк не даёт кредит?
В некоторых случаях ни один банк, ни на каких условиях не соглашается выдать займ. Это означает, что либо клиент не соответствует требованиям (возраст, гражданство, регистрация и место работы), либо его занесли в чёрный список все кредитные организации. Что делать в таком случае?
Если заёмщик соответствует всем критериям, то следует обратиться в БКИ (Бюро кредитных историй). Только эта организация способна списать прошлые грехи со счетов. После этого можно попробовать повторить подачу заявки на займ.