Мораторий банка что это
Банкротный мораторий: риски для кредиторов и должников
Банкротный мораторий – инструмент, призванный обезопасить компании от несостоятельности в период кризиса из-за коронавируса. На полгода он «защищает» ряд компаний и ИП от кредиторов. С 6 апреля по 6 октября 2020 года они не могут инициировать несостоятельность должников. Под действие моратория подпали компании особо пострадавших сфер деятельности (общепит, транспорт и т. п.), системообразующие организации и стратегические предприятия. Проверить, входит ли общество в список, можно на сервисе ФНС.
Самим должникам, в отличие от кредиторов, можно подать заявление на банкротство либо выйти из-под действия моратория. По данным «Федресурса», на конец августа 2020 года среди отказавшихся – порядка 750 организаций (из 3,5 млн подпавших под мораторий). В их числе – многие крупные компании. Например, «Роснефть», «Газпром» и «Газпром нефть», МТС, «Русагро», ГК «НЛМК», «Новатэк», «Вымпелком», ряд компаний «Пепсико Холдингс» и «Кока-Кола ЭйчБиСи Евразия». Информацию об этом также опубликовал «Федресурс».
Больше трети компаний почти всех отраслей рискуют обанкротиться, писали в мае «Ведомости». Такие данные показал мониторинг Центра стратегических разработок после анализа работы 250 фирм. По их данным, в самом тяжелом состоянии сфера торговли и услуг, высок риск банкротства у легкой и пищевой промышленности. После отмены моратория, по данным издания, может произойти «эффект домино» – банкротство контрагентов повлечет несостоятельность экономически связанного бизнеса.
Пока это выглядит так: есть проблема, решить не можем, оставим на потом, может, рассосется. Но не рассосется, будет хуже.
Айнур Ялилов, старший партнер ЮФ Шаймарданов, Ялилов и Сабитов Шаймарданов, Ялилов и Сабитов Региональный рейтинг. ×
Юристы сходятся и еще в одном: подводить даже предварительные итоги моратория пока рано. Он был введен на полгода (до 6 октября 2020-го) и еще может быть продлен (Постановление Правительства РФ от 3 апреля 2020 года № 428).
Но уже сейчас очевидны пробелы в принятых нормах.
Цель моратория – помочь бизнесу выйти из сложного финансового положения и вернуться к нормальной хозяйственной деятельности. Но суды не смогли преодолеть формализм. Нет ничего хуже, чем игнорировать цель моратория и фокусироваться лишь на буквальном тексте.
Риски для должника и кредитора
На компании, подпадающие под действие моратория, распространяется режим «подозрительности». Это значит, что любые сделки (даже самые добросовестные, направленные на попытки реабилитировать бизнес) могут оспорить по банкротным основаниям, объясняет Антонов. Это может стать основанием привлечь контролирующее лицо к субсидиарной ответственности.
Кредиторы же могут столкнуться с недобросовестными должниками, для которых мораторий – это способ выиграть время и «замести следы», добавляет Севостьянова.
Еще один риск – кредитор может заключить договор с фактическим банкротом, который продолжает деятельность только из-за моратория. Чтобы такого не было, Севостьянова советует тщательнее проверять всех потенциальных контрагентов, в том числе их бухгалтерскую отчетность и исковую нагрузку. И только после этого принимать решение о заключении договора.
Поддержка в период моратория – тоже риск
С трудностями могут столкнуться и те, кто захочет поддержать бизнес в период моратория. Например, предоставить заём или коммерческий кредит.
В случае банкротства тех, кто предоставил компенсационное финансирование, ждет понижение в очередности требований (в соответствии с разъяснениями Верховного суда в обзоре судебной практики от 29 января 2020 года), ведь законодатель не предусмотрел исключений относительно субординации требований в период моратория.
Юлия Макаренко, партнер ЮП Юридическое партнерство «Курсив» Юридическое партнерство «Курсив» Региональный рейтинг. группа Антимонопольное право (включая споры) группа Налоговое консультирование и споры группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство Профайл компании ×
Если же компания вернет представленную сумму, но в трехлетний период начнется ее банкротство, то такая сделка может быть оспорена как причиняющая вред другим кредиторам. Получается замкнутый круг: без поддержки бизнес не справится с трудностями, а поддержку кредиторы не хотят оказывать из-за рисков. При этом российский законодатель никак не урегулировал эти ситуации. Например, в Германии приняли закон о смягчении последствий пандемии COVID-19 в гражданском, банкротном и уголовно-процессуальном законодательстве. Согласно параграфу 2, предоставление должнику в период моратория займов или кредитов и их возврат до 30 сентября 2023 года не считаются причиняющими вред кредиторам. Исключение – если другая сторона знала, что финансирование должника не позволит преодолеть его неплатежеспособность.
Дела, возбужденные до введения моратория
На практике встречаются и другие случаи. Например, по делу № А40-48220/20-90-60Б в Арбитражный суд города Москвы заявление о признании должника банкротом поступило 12 марта 2020 года, его приняли к производству. Но на первом заседании объявили перерыв до 4 июня. Ссылаясь на то, что общество «Катерина Парк» подпадает под мораторий по основному виду деятельности (деятельность гостиниц), суд оставил заявление без рассмотрения.
Подобная «забота» о должниках со стороны судов является излишней и не отвечает принципу равноправия участников гражданских отношений, считает Тюленев
С экспертом согласилась и апелляционная инстанция по делу № А40-54877/20-88-102 «Б». Первая инстанция оставила без рассмотрения заявление кредитора, несмотря на то что его приняли в производство до начала моратория. Это решение отменил 9-й ААС и направил дело на новое рассмотрение.
Мораторий на банкротство Тюленев сравнивает с деревянной плотиной на полноводной реке, причем в том месте, где нужно было строить дамбу. Меры позволят временно сдержать потоки, но потом бизнес накроет волна банкротств. Антонов считает, что проблемные должники выйдут из моратория в лучшем случае с теми же финансовыми проблемами. По мнению Севостьяновой, невозможность взыскания задолженности ударит по самим кредиторам. И они уже сами рискуют стать банкротами.
Что такое мораторий в банке?
Если банк находится на грани банкротства и отзыва лицензии, Центральный Банк России назначает временную администрацию, которая решает финансовые проблемы по мере возможности. На период разбирательств в банке может быть объявлен мораторий на удовлетворение требований кредиторов, который не сулит клиентам учреждения ничего хорошего. Как им поступать в данной ситуации и чего ожидать?
В чем заключается суть моратория?
Мораторий в банке – это процесс, под которым подразумевается временный отказ от исполнения банком своих обязательств по решению Центробанка РФ. Он вводится на определенный период (обычно от нескольких недель до нескольких месяцев) в чрезвычайных ситуациях, когда Банк России понимает, что финансовое положение бака плохое, но еще неясно, насколько оно критичное.
Чтобы руководство кредитного учреждения не прибегало к должностным преступлениям, его полностью снимают и назначают временную администрацию. Она выясняет, как обстоят дела, намечает стратегию выхода из кризиса, требует возврата долгов со стороны должников банка и временно ограничивает удовлетворение обязательств перед кредиторами – вкладчиков, держателей дебетовых карт и др. При этом все счета замораживаются в день введения моратория.
По результатам работы временной администрации могут быть вынесены следующие решения:
Максимальный срок работы внешнего управления – 3 месяца. Если в течение этого времени решить вопрос не удается, срок может быть продлен до 18 месяцев. При этом лицензию у банка могут отозвать в любое время.
Что делать физическим лицам?
Кредиторами банка, чьи операции попали под мораторий, становятся вкладчики, держатели карточных и расчетных счетов. Для всех доступ к средствам временно ограничивается, что становится крайне неприятным сюрпризом. Как поступать в таких ситуациях?
Вкладчикам
Физические лица и индивидуальные предприниматели, открывшие депозиты в кредитном учреждении, попадают под страхование вкладов. Мораторий признается таким же страховым случаем, как и ликвидация предприятия, поэтому Агентство по страхованию вкладов обязуется возместить понесенные вкладчиком потери. Но здесь есть ограничения:
С депозитами в иностранной валюте сложнее всего, так как колебания курса могут серьезно навредить кредиторам. Проследим на примере Внешпромбанка. Когда был объявлен запрет на удовлетворение требований вкладчиков, курс был небольшим. Пока действовали ограничения, он значительно вырос. Позднее у банка отозвали лицензию, и Агентство по страхованию вернуло вклады по курсу на день моратория. Вкладчики долго писали жалобы на то, чтобы им пересчитали депозиту по курсу ликвидации, ведь он гораздо выгоднее. Но это противоречит закону.
Проценты при моратории все равно начисляются, но только не по ставке соглашения, а по ставке рефинансирования. Они гораздо ниже. Получить их можно только в случае, если банк отправят на санацию в другое учреждение или если после выполнения обязательств перед кредиторами у ликвидируемого банка останутся для этого средства. Обычно у банкротов денег нет, поэтому в лучшем случае вы вернете сумму вклада.
Держателям карт
Снять средства с дебетовой или кредитной карты при действии моратория невозможно. Счета блокируются. Даже если вы приобрели предоплаченную карту банка, все равно придется ждать принятия решения Центральным банком России и окончания действия запрета, чтобы ею воспользоваться.
Единственный вариант получить деньги – если у вас оформлена дебетовая карта и вы получаете на нее заработную плату. Так как средства перечисляет ваш работодатель, вам могут вернуть последнее поступление от него. Для этого нужно заполнить заявление непосредственно в самом банке. Желательно сделать это в двух экземплярах, и на одном, который останется у вас, проставить отметку о принятии заявки банковским служащим.
Заемщикам
На первый взгляд может показаться, что у заемщиков что-то изменится в лучшую сторону. Это не так. Мораторий действует лишь на выполнение обязательств перед кредиторами, к которым заемщик не относится. Он, как и прежде, должен вносить регулярные платежи согласно кредитному договору.
При этом нужно следить за новостями кредитного учреждения. Если его ликвидируют или отправят на санацию в другую организацию, реквизиты для оплаты изменятся. Узнать новые данные можно будет на сайте Центробанка, системы страхования или самого банка.
Что делать юридическим лицам?
Юридическим лицам, чьи средства находились на расчетных счетах банка, придется тяжелее всего. Операции заморожены, а им необходимо рассчитываться с контрагентами, выплачивать заработную работникам, закупать сырье и выполнять другие действия со счетом. Компаниям остается лишь ждать решения Центрального банка России:
Юридическим лицам следует открыть расчетный счет в другом банке и выполнять операции через него. Это накладно, однако предполагается, что компании должны уметь находить выход их сложных ситуаций.
Еще одна проблема, которая может настигнуть предприятия – зависшие платежи. Это те деньги, отправка которых была разрешена, но она так и не завершилась. Средства ушли со счета отправителя, но на счет получателя они не поступили. Каждый такой случай рассматривается отдельно внешней администрацией. Для этого нужно подать заявление на «поиск».
Особенности моратория в банке
Процесс наложения ограничений на удовлетворение требований кредиторов сопровождается следующими признаками:
Эти правила необходимы для того, чтобы временная администрация могла заняться восстановлением работоспособности кредитного учреждения и вывести его из кризисной ситуации.
Кто все-таки может получить деньги?
В период действия моратория банк все же может расплачиваться по обязательствам, но круг таких клиентов строго ограничен:
Если вы закрыли вклад в банке еще до того, как был введен запрет на денежные операции, деньги вам обязаны вернуть.
Таким образом, мораторий в банке – это временные ограничения на удовлетворение требований кредиторов банка, которые ввел Центральный банк РФ из-за сложной финансовой ситуации. Снять деньги с карты при моратории невозможно, однако разрешается вернуть средства на депозите через Агентство по страхованию вкладов.
Мораторий в банке: что это такое
Мораторий на удовлетворение требований кредиторов по отношению к банку применяют в том случае, когда он допускает просрочки и не исполняет обязанности перед ними. Организовывать мораторий в банке может только Центробанк РФ. На это время банком управляет внешняя администрация, которая фокусируется только на решении проблемы и улучшении состояния компании. Бробанк выяснил, что такое мораторий в банке, и как вести себя клиентам в ситуации, когда обслуживающий банк попадает в такой процесс.
Суть моратория в банке
Мораторий — это процесс, при котором финансовая организация получает отсрочку на исполнение своих обязанностей перед кредиторами. Такая процедура может занимать от 1 недели до 3 месяцев. ЦБ РФ вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов только тогда, когда ситуация с исполнением обязательств плохая, но еще неизвестно, насколько критичная.
Чтобы не доводить до возможных должностных преступных действий в кредитном учреждении, ЦБ отстраняет управляющих от работы и назначает на их место других сотрудников. При этом счета замораживают в тот день, когда принято решение о введении моратория. Во время приостановки деятельности администрация проверяет состояние банковской организации, и после этого выносит заключение о дальнейших действиях. Возможны такие варианты:
Отозвать лицензию у такого банка могут в любой момент.
Установление моратория
Установить мораторий может только Центральный Банк Российской Федерации на основании плохого исполнения обязательств банковским учреждением. Но кредитор вправе подать в суд на финансовую организацию, которая плохо рассчитывается по своим долгам. По решению суда банк может получить запрет на осуществление деятельности.
По закону максимальная длительность моратория — 3 месяца. Но управляющая администрация может запросить пролонгацию, если ситуация слишком сложная и требует более продолжительного срока для разбирательства. Но с учетом пролонгаций общая продолжительность моратория не может превышать 18 месяцев.
Что могут сделать физические лица
Для физлиц и ИП назначение моратория — страховой случай, как и ликвидация учреждения. При этом все застрахованные вклады на сумму до 1,4 млн. рублей РФ или эквивалентные этой сумме деньги в иностранной валюте возвратят владельцам. Если сумма на счете превышает застрахованную, то разницу не компенсируют.
При отправлении банка на санацию другой финансовой организации деньги вернут вкладчику позже. Возможно, даже в виде оформленного депозита уже в другом банке. Но если у обслуживающего банка забирают лицензию, деньги могут вернуться не скоро и не в полном объеме. Поэтому при наступлении моратория важно быстро принять решение насчет всех средств, размещенных на счетах.
Путаница возникает у валютных вкладчиков. Клиенты считают, что принятие моратория — это первый страховой случай, а ликвидация банка — второй, и поэтому деньги им должны выплачивать по курсу на момент отзыва лицензии. В России уже были случаи с мораторием банков. Самый известный — с ВПБ.
Обманутые вкладчики Внешпромбанка восприняли отзыв лицензии как вторую страховую ситуацию. Так как в период моратория курс в банке возрос, вкладчики подавали жалобы за то, что их обманули. На самом деле все не так. Второго страхового случая не может быть, поэтому деньги вернут по курсу, который действовал на момент наступления моратория.
Снять средства с карты
Получить средства, которые остаются на кредитке, невозможно. С предоплаченных карт без счета также нельзя получить деньги. В этих ситуациях придется ждать окончания срока моратория и принятия решения Центробанком.
По дебетовым зарплатным картам существует шанс получить средства. Для этого потребуется подать заявление на возврат денег. Оно должно быть оформлено в банке. Можно составить документ в двух экземплярах. В этом случае на втором бланке следует попросить поставить отметку банка о приеме заявления.
Решение проблем со счетами юрлиц
Счета юрлиц замораживают в полном объеме: снять или перевести деньги контрагентам или на счета в другие банки невозможно. Единственный вариант, который доступен компаниям, — ждать решения ЦБ РФ. При этом предприятия обязаны выплачивать зарплаты, рассчитываться с поставщиками. Но утрату доступа к счетам в этом случае считают проблемой компании, ведь риски существуют всегда и нужно уметь срочно решать подобные вопросы.
Если Центробанк принимает решение не отзывать лицензию, а направить усилия на восстановление деятельности финансового учреждения, то доступ к счетам предприятия получат спустя несколько дней.
Но существует проблемы и другого рода — зависшие платежи. Они случаются тогда, когда клиенту одобрили перевод средств, но он не был завершен. Деньги ушли со счета отправителя, но не пришли на счет получателя. Второй вариант, средства вернулись из-за ошибки в реквизитах или в назначении платежа. В таких случаях временные управляющие должны разобраться в ситуации.
Выплачивать ли заем
Мораторий — это временный запрет на осуществление кредитных обязательств. Но обязательства заемщиков должны исполняться вовремя. Если в банке был получен кредит, то как и раньше выплачивайте его. При этом читайте новости финансового учреждения.
Если учреждение ликвидируют, то реквизиты для перевода средств по погашению займа изменятся. Поменяют реквизиты и в случае, если кредиты переведут в другое учреждение. Следить за информацией можно на сайте банковской организации, Центробанка или системы страхования.
Получение процентов со вкладов
При действии моратория проценты продолжают начислять на вклады, но не по той процентной ставке, которая указана в договоре, а по ставке рефинансирования. Это мораторные проценты.
Если Центральный Банк РФ принимает решение о ликвидации финансового учреждения, то доход по вкладу выплатят, но только после исполнения обязательств перед кредиторами. Если после этого банк оказывается на нуле, то проценты не выплатят. При санации компании вкладчики гарантированно получат мораторные проценты.
Особенности моратория
С момента наступления моратория банка действуют другие правила:
Такие правила помогают временной администрации бросить все силы на разбор ситуации и улучшение положения финансового учреждения.
Кому все же выдают деньги
Выдавать деньги в мораторный период банк все-таки может, но только некоторым категориям клиентов:
Только эти категории лиц могут получить выплаты, несмотря на действующий в период моратория запрет.
Обращение за страховкой
Принятие моратория на кредит в банке дает право вкладчикам обратиться в страховую компанию, чтобы получить возмещение. АСВ возвращает средства до 1,4 млн. рублей. В эту сумму входит как основная часть вклада, так и полученный с него доход. Если была вложена более крупная сумма, то оставшиеся деньги пропадают.
Если на счетах хранятся большие суммы денег, а банковская организация достаточно крупная, имеет смысл дождаться решения Центробанка. В таких условиях ликвидировать организацию вряд ли будут. Главный Банк России примет решение о санации, и тогда владельцы счетов смогут получить всю сумму целиком вместе с процентами, только уже со вклада в другой финансовой организации.
Как вести себя во время банковского моратория?
1 Время прочтения: 6 минут
Банк России ввёл мораторий на удовлетворение требований кредиторов в Татфондбанке сроком на три месяца и назначил в банк временную администрацию из сотрудников Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Что это значит для клиентов банка — физических и юридических лиц? Есть ли надежда на возобновление работы банка или получение денег со счетов? Что делать после введения моратория в любом другом банке в будущем?
Что такое «мораторий»?
Что происходит со счетами и вкладами физических лиц во время моратория?
Для физических лиц и ИП введение моратория означает наступление страхового случая — точно такого же, как при отзыве лицензии. То есть волноваться не о чем: средства со вкладов в пределах застрахованной в АСВ суммы (1,4 млн рублей) будут быстро и чётко выплачены (если нет «тетрадочных» вкладов, цела база данных по вкладчикам и т.п.). Если сумма вкладов человека в банке была больше 1,4 млн рублей, то сумма превышения останется на счёте. Прощаться с ней пока рано: в случае, если банк будет отправлен на санацию или его обязательства и имущество будут переданы другому банку, оставшиеся деньги вернутся вкладчикам в полном объёме — просто немного позже и, возможно, в виде вклада в другом банке. Но если произойдёт отзыв лицензии с последующей ликвидацией банка, скорее всего, вернётся далеко не всё и очень не скоро. Иногда возникает недопонимание ситуации с валютными вкладами. Если человек не успел получить страховое возмещение по валютному вкладу после наступления моратория и дождался отзыва лицензии, он может подумать, что отзыв лицензии — это второй страховой случай, а значит, курс обмена валютного вклада на рубли должен учитываться по состоянию на дату отзыва лицензии. На самом деле нет. Страховой случай — только один, второго быть не может, отзыв лицензии после введения моратория не становится новым страховым случаем. Это значит, что при пересчёте суммы вклада из валюты в рубли для выплаты страховки используется курс на день введения моратория.
Можно ли получить деньги с банковских карт?
С кредитных карт, очевидно, нет. С предоплаченных банковских карт, у которых нет счёта — тоже нет, придётся ждать окончания моратория и надеяться, что банк выживет. С дебетовых карт (в т.ч. зарплатных) — можно, по той же процедуре, что и деньги со вкладов и других счетов, т.е. через подачу заявления в банк — агент АСВ после того, как он будет назначен.
Что происходит со счетами юридических лиц во время моратория?
Юридическим лицам придётся сложнее. Их счета в полном объёме замораживаются по состоянию на утро введения моратория: ни снять, ни перевести куда-то деньги нельзя. Остаётся только ждать решения ЦБ о судьбе банка, оно должно быть принято в любой день в течение трёх месяцев. При этом факт введения моратория не избавляет юрлица от необходимости платить зарплату, налоги, расплачиваться с поставщиками и т.д. Считается, что риск потери доступа к счетам — это проблема предприятия, оно должно уметь находить выход из такой ситуации. Впрочем, если ЦБ решит не отзывать лицензию банка, а провести те или иные процедуры восстановления его деятельности, через какое-то время доступ к счетам юридических лиц вернётся. Надежды на это не очень много, но она есть. Отдельный вопрос — средства компаний, «зависшие» в непонятном статусе — когда банк принял распоряжение о переводе, но не исполнил его. Тут по каждому конкретному случаю надо разбираться с временной администрацией — «искать деньги».
Как начисляются проценты на обязательства банка?
Начисление процентов по договорам вкладов приостанавливается. Зато со дня наступления моратория на замороженные средства начинают начисляться специальные «мораторные» проценты. Они начисляются только на «тело» вклада или долга банка и составляют 2/3 от процентной ставки рефинансирования Банка России, которая сейчас равна ключевой ставке, то есть 10%. Проще говоря, сейчас на вклады и другие замороженные обязательства банка начисляется 6,67% годовых. Получить эти проценты можно в двух случаях: если банк выходит из моратория в той или иной степени «живым» (то есть без отзыва лицензии), то он сам начислит проценты и добавит их ко вкладу. Если лицензия будет отозвана, то мораторные проценты будут включены в соответствующую очередь требований, но их выплата будет проводиться только после удовлетворения всех требований этой очереди (то есть скорее всего никогда). Интересно, что в законе не сделано никаких исключений для начисления таких процентов, то есть они будут идти в т.ч. на текущие счета, карты и т.п., по которым «договорный» процент был ниже.
Что будет с поступающими платежами?
А в этом случае — хорошая новость. В отличие от ситуации с отзывом лицензии, все деньги, поступающие на счета физических и юридических лиц во время моратория, доступны для операций. Вы можете перевести их на свой счёт в другом банке, заплатить кому-то или снять наличными (по обычным правилам). Единственное, что надо помнить: ЦБ может принять решение об отзыве лицензии банка в любой момент действия моратория, поэтому распоряжаться поступающими деньгами надо очень быстро, их не стоит оставлять на счёте даже «до завтра». После отзыва лицензии вы потеряете доступ к полученным деньгам и сможете лишь включить эту сумму в свои требования кредитора.
Надо ли продолжать выплачивать кредиты?
Обязательно. Объявление моратория касается только обязательств банка перед вами (и другими клиентами), но не ваших обязательств перед банком. Поэтому надо продолжать делать взносы точно так же, как и раньше. Но при этом следить за новостями: если у банка будет отозвана лицензия, через какое-то время реквизиты для оплаты кредитов изменятся. То же самое произойдёт, если кредиты банка будут переданы в другой банк. Поэтому следите за новостями на сайте банка и на сайте АСВ, но до тех пор, пока там ничего не сказано про новые реквизиты, продолжайте платить, как и раньше.
Кто может получить деньги в банке, несмотря на мораторий?
PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t