Мультивалютный банковский вклад выгоднее чем банковский вклад в рублях
Преимущества и недостатки мультивалютных вкладов
Небольшие банковские проценты, инфляция снижают интерес к классическому депозиту, поскольку не позволяют сейчас вкладчикам извлечь приличную прибыль. Однако немало банков готовы предложить своим клиентам необычный мультивалютный вклад. Этот финансовый инструмент после прохождения финансового ликбеза позволяет не только сохранить свои сбережения от инфляции, рисков, но и получать регулярный доход.
Необычный депозит
Мультивалютные вклады появились на банковском розничном рынке России несколько лет назад, когда годовая инфляция гуляла за двузначными показателями. Этот новый финансовый инструмент позволял тогда сократить потери, связанные с нестабильным курсом рубля. Сейчас инфляцию удалось приструнить, да и рубль окреп, но привлекательность этого финансового инструмента накануне неопределенных выборов Президента РФ не ослабла. «Мультивалютные вклады удобны для вкладчиков, которым необходимо управлять валютой вклада, — пояснил советник председателя правления банка «Стройкредит» Андрей Бочаров. — Причин для такого управления может быть несколько: это и нежелание терять доход в виде процентов по вкладу снижения стоимости той или иной валюты, и возможные изменения планов вкладчика — вместо планируемой покупки в долларах США может появиться необходимость покупки в евро — например, при изменении страны для отдыха вместо восточных стран выбираются западные или наоборот».
От классических депозитов эти вклады отличаются возможностью, не закрывая вклад, «переложить» деньги из одной валюты в другую, т. е. конвертировать их. В классическом депозите счет, как правило, открывается только в одной валюте, и клиент, для того чтобы разместить свои средства в другой валюте, должен либо дождаться окончания срока депозита, либо расторгнуть его досрочно и потерять проценты плюс заплатить комиссию за конвертацию. Мультивалютные вклады позволяют клиентам получить не только гарантированный доход в виде процентов по вкладу, но и дают возможность извлечь дополнительную прибыль за счет изменения курсов валют, отметил руководитель блока комиссионных и депозитных продуктов банка «Уралсиб» Олег Галеев. По его мнению, этот вид вкладов особенно удобен для тех клиентов, которые имеют поступления в одной валюте, а в дальнейшем планируют приобретение товаров или услуг в другой валюте.
«Преимущество мультивалютных вкладов заключается в их универсальности и удобстве использования, — считает заместитель начальника отдела продуктов управления розничных операций банка «Возрождение» Светлана Бычкова. — Даже если у клиента на руках средства только в одной валюте, он может открыть мультивалютный вклад и в дальнейшем использовать его для операций в других, предусмотренных договором валютах». По ее мнению, этот вклад позиционируется как инструмент быстрого и выгодного изменения валюты, а также является средством сохранения и увеличения стоимости вложений.
Подавляющее большинство банков предлагает клиентам стандартную для России тройку валют — рубли, доллары США и евро. Однако некоторые, как, например, Первый республиканский банк, расширили линейку валют до пяти, добавив к ней английские фунты стерлингов и швейцарские франки. Отметим, что накопления в фунтах и франках предпочитают те, кто собирает деньги для обучения или лечения в Великобритании и Швейцарии. Первоначальный взнос может быть внесен в одной из указанных валют как наличным, так и безналичным способом. Конверсия средств может производиться в течение всего срока вклада без ограничения. Для каждой валюты установлена своя линейка процентных ставок. Все ставки фиксированные и не могут изменяться в течение срока вклада. Как правило, начисление процентов в мультивалютных вкладах идет отдельно по каждой валюте и по разным ставкам. Рублевые ставки по стандартной программе из трех валют самые высокие, ставки в евро — самые низкие. Чем больше срок вклада, тем выше процентная ставка. Но бывают исключения. Например, Локо-банк и Ланта-банк установили одинаковый фиксированный процент по всем видам валют, что упрощает расчеты вкладчика.
Управление финансами
Клиент сам определяет пропорции валют. Изменить долю одной валюты в пользу другой можно в офисе банка, подав соответствующее заявление. Перевести средства можно и с помощью интернет-банкинга. Для этого вкладчику достаточно зайти на сайт банка в Рунете, идентифицировать себя и дать соответствующее распоряжение. Изменения на счету произойдут только на следующий рабочий день. За эту операцию с вас могут взять комиссию. Надо сказать, что некоторые банки не взимают комиссию за конвертацию, однако разрешают проводить ее всего несколько раз за срок вклада. Большинство банков, таких как «Возрождение», «Глобэкс», «Союз», «Уралсиб», Юниаструмбанк и многие другие, не ограничивают количество конверсий. Хотя в Локо-банке разрешено делать шесть операций в год, в Фора-банке — не больше одного раза в квартал. Как объяснила начальник управления розничных проектов банка «Союз» Наталья Лощилина, частые конверсионные операции могут привести к тому, что доход по вкладу съест курсовая разница, возникающая при обмене валют. Поэтому при небольших колебаниях курса конвертировать средства не имеет смысла. Наибольший доход при помощи мультивалютных вкладов можно получить при условии долгосрочных вложений на один-два года. «Не каждый вкладчик может позволить себе размещение средств на этот срок, — отметил начальник отдела продуктового маркетинга Русь-Банка Максим Чубак. — А за 3—6 месяцев сильно увеличить доходность не получится, необходимы значительные колебания курсов валют, а в настоящее время ситуация на валютном рынке достаточно стабильна». Наиболее показательными, по мнению экспертов, были 2005 и 2006 годы, когда изменения курса доллара и евро были значительными. Владельцы мультивалютных вкладов не только не понесли убытки, но и получили доход по вкладу, вовремя проконвертировав валютные средства в рубли, сохранив при этом начисленные по вкладу проценты.
При этом надо иметь в виду, что некоторые банки ввели ограничения на минимальный неснижаемый остаток средств по каждому из открытых счетов. Этот пункт договора ограничивает возможность заработать на разнице курсов.
«За» и «против»
Мнения банкиров относительно перспектив мультивалютных вкладов разделились. Одни говорят, что целевая аудитория мультивалютных вкладов достаточно узкая. По этой причине с мультивалютными вкладами не работают многие ведущие розничные банки России. Спрос на такие вклады несколько меньше, чем несколько лет назад, — это связано с четко проявившимся трендом снижения стоимости доллара по отношению к евро и с постоянным укреплением курса национальной валюты, сказал Андрей Бочаров. По его мнению, мультивалютные вклады предназначены в первую очередь для повышения комфорта клиентов, а не для зарабатывания на разнице курсов валют. Ирина Мелкова считает, что мультивалютные вклады не пользуются большим спросом, так как они требуют от своих владельцев активного участия и управления своими средствами. Как правило, вкладчику в качестве дополнительной услуги предлагается бесплатное оформление банковской карты.
Однако существует и другая точка зрения на потенциал мультивалютных вкладов. По мнению Светланы Бычковой, спрос на мультивалютные вклады возрастает. Мультивалютный вклад ориентирован на клиентов, обладающих достаточным уровнем финансовой грамотности, морально готовых к управлению своими средствами, добавил Олег Галеев. С его слов, сейчас мультивалютные вклады выглядят достаточно привлекательно для частного клиента, стремящегося компенсировать падение доходности и снизить валютные риски при инвестировании денежных средств в одну конкретную валюту. Добавим, что помимо валютной диверсификации мультивалютные депозиты привлекательны процентными ставками, которые находятся на сопоставимом уровне со ставками по срочным одновалютным вкладам.
Доверяй, но проверяй
Рядовому вкладчику порой непросто сориентироваться при выборе мультивалютного вклада. Процентные ставки, условия конвертации, суммы первоначального и дополнительного взносов и другие условия у банков существенно отличаются. К тому же некоторые банки, например «Глобэкс», предлагая хорошие условия, отсекают мелких вкладчиков, установив высокий первоначальный взнос в 15 млн. рублей. Не стоит гнаться за высокими процентами в небольшом банке, возможный риск наступления страхового случая может свести на нет предполагаемую выгоду, считает Наталья Лощилина. По ее совету, надо поинтересоваться финансовым положением заинтересовавшего вас банка, уточнить дату и способ выплаты процентов, а также возможность пролонгации вклада.
Вкладчик должен знать, какая часть его вложений будет застрахована. Об этом можно узнать у операциониста в банке и на сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». В настоящее время возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% от суммы вклада, не превышающей 100 тыс. рублей, плюс 90% суммы вклада, превышающей 100 тыс. рублей, но в совокупности не более 400 тыс. рублей.
«Не забудьте поинтересоваться историей банка, его возрастом, обратите внимание, как сотрудники банка обращаются с клиентами, — добавил Андрей Бочаров. — Клиентам должно быть удобно и комфортно как при общении с сотрудниками банка, так и при выборе конкретного вклада». При выборе мультивалютного продукта помимо собственно ставок стоит обращать внимание на дополнительные условия, отметила Ирина Мелкова. Например, есть ли возможность пополнения. Какова минимальная сумма дополнительного взноса, какова схема начисления процентов — ежемесячно, ежеквартально или в конце срока? Перечисленные условия существенно влияют на возможность управления денежными средствами в рамках мультивалютного вклада. Для всех вкладчиков можно посоветовать — при выборе вклада ориентироваться на собственные потребности: получать регулярный доход, накопить или сохранить свои сбережения, подчеркнул Олег Галеев.
Что такое мультивалютный вклад, как выбрать?
Что такое мультивалютные вклады физических лиц? Такое словосочетание часто встречается в рекламных банковских проспектах, но не все вкладчики знакомы с особенностями таких депозитов. Такие депозиты позволяют хранить деньги в нескольких валютах (обычно – в трех). Самые распространенные варианты: российские рубли, доллары и евро.
Что нужно знать про мультивалютные вклады в банках?
Все мультивалютные вклады – это депозиты в нескольких валютах. Процентные ставки для трех валют отличаются, на каждую банк устанавливает собственный тариф. Самые высокие проценты – для вкладов в рублях. То есть можно без потери дохода неограниченное количество раз переводить деньги из одной валюты в другую. Банки устанавливают минимальную сумму, которая должна находиться на счету каждой из валют. То есть нельзя полностью перевести, например, доллары в евро. Цифры 0 на долларовом счете не будет. Порядок оформления вклада такой же, как и для обычного вклада. Нужно прийти в банк с паспортом и положить деньги на депозитный счет. Как правило, зачисление происходит в течение суток.
Бесплатно получить выписку со счета и узнать, сколько процентов начислено, можно в отделении банка. А вот за смс-информирование или рассылку на электронную почту кредитные организации списывают комиссию.
Некоторые банки предлагают управлять мультивалютными депозитами с помощью интернет-банкинга, например, вклад Сбербанка «Сохраняй Онлайн». Конвертация происходит не по курсу НБ РФ, а по актуальному курсу банка. Вы можете узнать в каких банках самый низкий курс доллара на сегодня продажа и покупка, курсы других валют в разных банках. Управлять сбережениями можно на сайте организации или с помощью мобильного приложения. У банка есть ограничения по максимальным и минимальным суммам.
Условия мультивалютных вкладов от банков России
Если клиентам интересна возможность переводить сумму вклада из одной валюты в другую, то банкам подобные операции не слишком выгодны, т.к. могут стать дополнительным фактором внутренней нестабильности в период кризисов. Может быть, потому в предложениях большинства российских банков мультивалютный депозит не встречается.
Но другие банковские учреждения идут навстречу желаниям клиентов и предлагают такой продукт. Вот некоторые из них:
50 тысяч рублей РФ; 1 тысяча долларов США; 1 тысяча евро
10 тысяч рублей РФ; 300 долларов США; 300 евро
Мультивалютный — Интернет (проценты в конце срока)
10 тысяч рублей РФ; 300 долларов США
Разброс процентных ставок внутри некоторых из представленных депозитов объясняются условиями договоров между банками и вкладчиками. Общая тенденция такова – чем короче срок размещения вклада, тем меньше процент.
Ради экономии места в таблице представлены не все значимые условия названных мультивалютных вкладов. Их нужно уточнять отдельно.
Как выбрать мультивалютный вклад?
Выбирать мультивалютный депозит лучше сразу по многим показателям. Все они так или иначе отражаются на конечной прибыли от размещения вклада.
Главными критериями оценки мультивалютных депозитов могут быть:
Все сравнительные выгоды и потери лучше рассчитывать исходя из предполагаемой суммы вклада. Половина процента на 30 тысячах рублей и на 3 миллионах в разной степени компенсируют усилия вкладчика.
Еще важнее, и гораздо сложнее, верно оценить риск колебания валютных курсов в период размещения депозита. Если такого риска нет – то и мультивалютный счет теряет практический смысл.
Стоит также учитывать другие важные условия вклада:
Как устроены мультивалютные вклады?
Мечтаю прочитать в вашем журнале подробный разбор мультивалютных вкладов.
Например, включены ли они в систему страхования вкладов? В какой валюте вернут деньги, если банк закроется? Если в рублях, то как будут пересчитывать? Как смириться с низкими процентами по валютной части вклада?
Ну и в целом стоит ли вообще в такое ввязываться, если хранить на вкладе, например, неприкосновенный запас?
Особенности мультивалютных вкладов
Главное отличие от обычных депозитов в том, что мультивалютный вклад состоит из нескольких счетов, каждый в своей валюте. В России это обычно рубль, доллар и евро.
Иногда встречаются и менее распространенные валюты. Например, Тинькофф-банк в качестве четвертой валюты предлагает фунт стерлингов. Другие банки раньше предлагали вклады из фунтов стерлингов, швейцарских франков и японских йен.
Вкладчик обычно сам решает, в каких пропорциях разделить средства между валютами. Единственное ограничение — размер минимального взноса по условиям вклада.
Ставки по валютам различаются: у рубля самая высокая, у доллара и евро меньше. При этом у мультивалютного вклада есть общие для всех его частей условия выплаты процентов, дата окончания и другие параметры.
Ставки по вкладам в долларах и евро ниже, чем в рублях, так как в разных странах отличаются ставки рефинансирования. В России ключевая ставка — 7,5% в год, в США — 2%, а в ЕС — ноль. Это влияет на ставки по депозитам и кредитам.
В рамках мультивалютного вклада можно переводить средства из одной валюты в другую. Часто это можно сделать с помощью интернет-банка.
Как страхуются мультивалютные вклады
Мультивалютные вклады физических лиц защищены Агентством по страхованию вкладов. Максимальная компенсация такая же, как для вкладов в рублях, то есть 1,4 млн на один банк. Значит, больше этой суммы в одном банке держать рискованно.
Если банк потеряет лицензию, АСВ через некоторое время выплатит компенсацию в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии. Если курс валют после наступления страхового случая изменится в невыгодную сторону, можно потерять некоторую сумму. Но возможна и обратная ситуация.
Стоит ли использовать мультивалютные вклады
Зависит от ваших предпочтений. С одной стороны, по обычным вкладам ставки почти всегда выше. Почти, так как есть исключения: например, у Тинькофф-банка ставки мультивалютных и обычных вкладов одинаковые.
С другой стороны, с помощью таких вкладов удобно переводить деньги из одной валюты в другую. Проценты при этом не теряются, вклад закрывать не надо. Вопрос в том, нужно ли это вам и готовы ли вы постоянно следить за курсом валют и экономическими новостями.
Выбирайте те вклады, которые лучше всего подходят для достижения ваших целей по срокам, доходности и другим параметрам.
В любом случае, советую часть средств держать не в рублях, а в иностранной валюте, с помощью вкладов или других инструментов. Мы недавно рассказывали, куда можно вложить доллары кроме банковского депозита.
Как хранить деньги почти без риска
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Когда на море качка: мультивалютный вклад
Мультивалютный депозит позволяет вкладчику хранить деньги в банке в различных валютах одновременно. Такой вид вклада пользуется большим спросом среди людей, стремящихся заработать на разнице курсов. Перед открытием не только валютного, но и любого другого депозита в банке необходимо не только помнить о безопасности личных сбережений, но и разбираться в финансовых вопросах. Редакция сайта подготовила топ-5 лучших предложений для вкладчика на 2019 год.
Три вклада или один, но «мульти»?
«Мультивклад» сочетает в себе несколько видов валют. Наибольшей популярностью такой депозит пользуются в моменты скачков курса рубля к евро или доллару. Вкладчик вправе вносить на счет любые из оговоренных в договоре банка валют. Также он имеет возможность совершать обменные (конверсионные) операции внутри своего счета, изменяя доли тех или иных валют относительно друг друга. Возможность заработка требует от вкладчика готовности и умения управлять своими средствами.
Многим клиентам банков сложно регулировать средства в валютной корзине
Проанализировав актуальные ставки на вклады в банках и сделав нехитрые вычисления, можно прийти к выводу, что процент на классические депозиты в отдельных банках значительно выше, нежели ставка на «мультивклад». Дело в том, что отсутствие значительных скачков в курсах валют может привести к тому, что мультивалютный вклад окажется не совсем выгодным. Напротив, в нестабильных экономических условиях и при грамотном управлении средствами, можно добиться доходности, которая будет как минимум на 1,5 % больше, чем у стандартных депозитов.
Плюсы мультивалютных вкладов
Наличие мультивалютного вклада предусматривает ряд позитивных факторов:
Безусловно, вкладчику придется постоянно держать руку на пульсе и следить за ситуацией в банковской сфере.
Минусы мультивалютных вкладов
Такой вклад, к сожалению, обладает тремя негативными факторами:
Вероятно, внимательно ознакомившись с условиями мультивалютных вкладов, многие предпочтут от них отказаться.
Ищем подходящий банк
Для вкладчиков важно подобрать надежный банк, который будет подходить сразу по нескольким параметрам:
Составляющие самого выгодного предложения на рынке
Когда клиент готов открыть мультивалютный вклад, ему следует проанализировать предложения банков. Подскажем, на что стоит обратить особое внимание.
Процентная ставка и капитализация процентов
Многие убеждены в том, что ставка — единственный определяющий фактор при выборе вклада. Отчасти это так. Однако нужно помнить и о капитализации процентов.
Это банковский инструмент, подразумевающий не совсем стандартную схему начисления средств. Проценты рассчитываются не только по начальному размеру вклада, но и по ранее начисленным в рамках этого депозита средствам. Такие условия предоставляются далеко не всеми банками. Помимо этого, клиентам предлагаются различные вариации капитализации. Самым выгодным из них считается ежемесячный вариант.
Воспользовавшись финансовым калькулятором, несложно заметить разницу между вкладом классическим и с капитализацией процентов.
Другие важные аспекты вклада
Вкладчику также стоит обратить внимание на такие факторы, как:
Важно! Чаще всего банк предлагает процент за конвертацию средств. Надо иметь в виду, что чем он меньше, тем лучше.
Все эти аспекты вкупе с удобным размером минимальной суммы внесения, высоким процентом и комфортным сроком позволят клиенту выбрать наиболее выгодный для себя мультивалютный вклад.
Определяемся с суммой
На сегодняшний день банки Российской Федерации предлагают разные минимальные пороговые суммы вклада — от 10 тыс. до 5 млн рублей. Естественно, условия таких вкладов кардинально отличаются. Так, «Промсвязьбанк» предлагает выбрать «Стратегию роста» с минимальной пороговой суммой в 5 млн рублей и ставкой до 6,4 %, в то время как предложением «Мультивалютный» от банка «Авангард» можно воспользоваться, имея на счету всего 10 тыс. рублей. Но в таком случае не предусмотрены ни капитализация, ни возможность снятия или пополнения вклада, а максимальная ставка составит 5,75 %.
Какую пропорцию выбрать
Стандартная рекомендация банков по распределению валютной корзины — держать по 25 % сбережений в рублях и евро, а 50 % — в долларах.
Важно грамотно распределить средства в валютной корзине
На деле все обстоит сложнее: специалисты утверждают, что мультивалютные вклады не предназначены для финансово неграмотных людей. Такая целевая аудитория, как правило, воспринимает данный вид депозита, как легкую возможность заработать, а входя на рынок без специальной подготовки, обрекает себя на провал.
Стоит запомнить! Потенциальный вкладчик должен обладать знаниями о финансовых стратегиях, умело анализировать колебания курса валют и конвертировать средства, размещенные в своем вкладе.
Некоторые банки, такие как «Восточный Банк» или «Промсвязьбанк», предлагают своим клиентам, помимо всего прочего, вклады «Мультивалютный-VIP». Такие депозиты предполагают специальные условия конвертации и отличаются высокой минимальной суммой. Обусловлено это тем, что обеспеченные вкладчики, как правило, обладают определенными знаниями в данной области и более бережно относятся к своим средствам.
Срок хранения
На сегодняшний день банки предлагают клиентам мультивалютные депозиты сроком до 1096 дней. Как правило, такой большой срок дает вкладчику надежду на изменение курсов фондового рынка. «Промсвязьбанк» предлагает вклад «Стратегия роста» на срок в 3 месяца, однако стоит отметить, что чем меньше срок, тем больше вероятность не извлечь значительной выгоды от вложенных средств. Напротив, воспользовавшись вкладом «Ваш успех» от «Газпромбанка» и вложив 2 млн рублей на три года, можно заработать 564 828 рублей по окончанию срока (не учитывая скачков курса валют).
Топ-5 самых выгодных мультивалютных вкладов
На всех сайтах банков предусмотрены встроенные калькуляторы, которые помогут рассчитать приблизительные условия и подобрать подходящий вариант.
Исходя из лучших предложений, каждый может остановиться на оптимальной для себя мультивалютной программе, действующей в середине 2019 года. Один клиент хочет разместить крупную сумму на длительный срок, а другой, финансово подкованный, хочет увеличить небольшую сумму, грамотно управляя своими финансами.
Мультивалютные вклады: как открыть и можно ли заработать
Если вы много раз слышали о мультивалютных вкладах, но не знаете, что это такое, то эта статья точно для вас. Мы изучили эту банковскую услугу, чтобы рассказать вам обо всех нюансах.
Что такое мультивалютный вклад
«Храните деньги в сберегательной кассе», – говорил нам с телеэкранов известный персонаж. И пусть такие кассы давно ушли в прошлое, совет хранить деньги в банке, а не под подушкой, не теряет актуальности.
Мультивалютный вклад позволяет хранить средства в банке одновременно не только в рублях, но и в других единицах, например, в долларах или евро. Это самые популярные варианты у наших граждан.
При этом некоторые банки предлагают и более экзотичные варианты в виде фунтов стерлингов (четвертое место по популярности), юаней или швейцарских франков.
Допустим, у клиента есть некая крупная сумма в рублях, которую он хочет доверить банку. Специалист предлагает ему открыть либо одновалютный вклад (рублевый), либо конвертировать часть средств в иностранные денежные знаки и открыть мультивалютный депозит.
Клиент задумался: а не придется ли создавать для этого несколько отдельных счетов?
Главная особенность услуги: вы объединяете все средства под одним большим вкладом, не разделяя их на мелкие депозиты. А сами деньги группируются, в зависимости от валюты, на несколько счетов.
Помимо этого не стоит забывать, что на каждый валютный счет будет своя ставка. Причем различаться она будет от банка к банку – каждая организация устанавливает проценты. Самый большой, конечно, распространяется на рубли. Доллары занимают второе место по величине процентов, за ними идут евро.
Как распределить свои средства внутри депозита – клиент решает сам. Поэтому внутри вклада очень удобно конвертировать деньги между собой.
Главное условие – соблюдать минимальный взнос по каждой инвалюте. Это значит, что вы не сможете все деньги с долларового счета перевести в евро. Банк устанавливает минимальную цифру по каждому счету и ниже этого показателя уходить нельзя.
Цель – защитить средства клиента от экономических колебаний. В последнее время мировая экономика сильно страдает от пандемии COVID-19. Поэтому банк не только сохранит ваши мультивалютные сбережения, но и при грамотном распределении средств даже увеличит их.
Как открыть
Из-за того, что банки самостоятельно устанавливают проценты за каждую денежную единицу на вашем счету, организация также может менять и условия по некоторым пунктам.
Представить современный банк без онлайн формата невозможно. Уточните, есть ли возможность управлять депозитом с телефона или компьютера. И предусмотрена ли за это отдельная плата.
Такая возможность здорово сэкономит вам время и усилия. К тому же вы сможете быстро совершать какие-либо действия со своим счетом в случае резких изменений.
Конвертация – одно из преимуществ депозита. Но прежде, чем подписывать соглашение, уточните у менеджера, есть ли какие-то ограничения. Например, лимит по количеству переводов, максимальную и минимальную суммы, есть ли плата за эту услугу.
Это может повлиять на обмен валют внутри депозита. Также вам нужно знать, на что ориентироваться во время расчетов.
Для открытия депозита зачастую требуются большие средства. Не у всех граждан есть возможность сразу пополнить счет, и они предпочитают копить, теряя время. Уточните, можно ли пополнять депозит постепенно небольшими суммами.
Поспрашивайте у знакомых или почитайте рекомендации других вкладчиков о том или ином банке в интернете.
Как правило, своим действующим клиентам банки готовы предоставить более лояльные условия по новым услугам. Если вы уже пользуетесь услугами какой-либо организации, то в первую очередь обратитесь туда и узнайте о возможности открытия депозита.
Развитие онлайн-формата обслуживания дает возможность оформить вклад с компьютера или даже телефона.
Застрахованы ли средства
В России существует Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно гарантирует вкладчикам защиту средств при наступлении страховых случаев. Например, у банка отозвали лицензию, или организация объявила себя банкротом.
Мультивалютные средства не являются исключением. АСВ тоже вернет вам до 1,4 млн рублей.
Дополнительно страховать вклады, и тем более платить за это не нужно: страховка оформляется автоматически, как только вы вносите средства в банковскую организацию.
Поэтому важно, чтобы у банка была лицензия. Это единственное условие, при котором вам не придется волноваться за сохранность своих сбережений. Внимательно отнеситесь к выбору организации, где будут храниться ваши деньги.
Плюсы и минусы мультивалютных вкладов
Как и у любого банковского продукта, у мультивалютного вклада есть свои плюсы и минусы. Если вы сомневаетесь, обращаться в банк или нет, то, возможно, данный список поможет вам определиться.
Преимущества
Контролируйте состояние вклада прямо с мобильного телефона или личного компьютера. Большинство банков поддерживают онлайн форматы, поэтому у вас всегда будет доступ к счету. Вы сможете отслеживать курс валют и сравнивать разные банки, управлять средствами и конвертировать деньги.
Всего лишь одна банковская операция объединит все ваши средства, что значительно упростит вам жизнь. Теперь можно забыть о необходимости открывать несколько вкладов по каждой валюте.
При грамотном подходе конвертация поможет забыть о критических отклонениях в курсах валют. Управляя распределением средств, вы самостоятельно принимаете решение о том, какую часть вложений перевести в тот или иной денежный знак. Это дает возможность компенсировать снижение стоимости одного вида купюр за счет роста других.
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) покроет ваши убытки в случае форс-мажора.
Средства превышают 1,4 млн? Это не повод переживать за возможную утрату денег. Разделите сумму, чтобы она не превышала этот порог, и создайте депозиты в разных банках. Наступление страховых случаев будет вам не страшно, и вы получите стопроцентную компенсацию.
Недостатки
Многовалютные депозиты облагаются меньшими процентами, чем одновалютные. К тому же каждый банк устанавливает свое соотношение процентов к сумме вклада. Если вы ищете выгодное предложение, придется изучить предложения нескольких банков.
Для хранения валюты в банке вкладчику требуется гораздо больше сбережений. По каждой денежной единице существует минимальное количество, которое требуется держать на балансе.
Для выгодного перевода денег из одной валютной группы в другую нужно постоянно следить за экономической ситуацией и оперативно реагировать на все изменения. Если вы не успеете вовремя конвертировать часть средств, то выгода будет упущена.
Вынужденное соблюдение минимального баланса по каждой валюте заметно ограничивает ее свободную конвертацию. Вы не можете перевести все рубли в доллары, оставив ноль на рублевом счете.
Поэтому открывая вклад, не только мультивалютный, нужно понимать, что вы вряд ли получите высокий пассивный доход. Деньги будут под защитой – это плюс. Но, как и в любой ситуации, большими деньгами нужно правильно управлять, а это требует времени и знаний.
Как заработать на мультивалютном депозите
Мультивалютные депозиты приобретают популярность, когда курс основной валюты страны, в нашем случае рубля, нестабилен. Благодаря банку вкладчик может избежать серьезных последствий девальвации.
Например, в январе курс составлял 50 рублей за доллар (1:50). Но затем в экономике произошел сильный спад, и к ноябрю ситуация выглядела иначе: 60 рублей за доллар (1:60). Ставка по долларовому вкладу установлена 3,3%. При этом банк берет комиссию за конвертацию в размере 3%.
У Петра есть 500 тысяч рублей. Какую выгоду он получит от создания мультивалютного депозита, где годовые составляют 9%?
Воспользуемся следующим алгоритмом:
Как говорится, деньги любят счет. Так и выгода от валюты требует строгого расчета, основанного на актуальном соотношении рубля к доллару и другим денежным единицам.
Конечно, все зависит от вашей цели. Банк можно рассматривать только как место хранения большой суммы денег. В таком случае единственный доход, который вы будете получать, это проценты, начисляемые банком. Пусть он будет небольшим, но зато стабильным.
Стоит ли использовать мультивалютный вклад
Ответ на этот вопрос можете дать только вы. Все зависит от ваших целей и потребностей, которые вы ожидаете от мультивалютного депозита.
Мы перечислили не только преимущества, но и недостатки, чтобы дать вам объективное представление о том, что представляет данный банковский продукт.
Новичку поначалу сложно сориентироваться в большом мире валютных операций. Но если у вас есть опыт и желание неустанно следить за мировым курсом, то этот формат хранения денег вам подойдет.