На что можно брать кредит
Какой вид кредита выбрать
Банковский кредит — это деньги, которые банк выдает на определенный срок по заранее согласованным условиям. В зависимости от условий и целей кредиты бывают нескольких видов.
По целям кредитования
Целевой кредит. Банк выдает деньги на реализацию цели, предусмотренной в кредитном договоре, например на покупку жилья, автомобиля, на образование, лечение, отдых. Часто банк не выдает этот кредит наличными, а сразу перечисляет стороне, выступающей продавцом, чтобы гарантировать целевое использование средств. Обычно такой кредит можно взять под невысокую процентную ставку и на длительный срок.
Нецелевой кредит. Полученные деньги заемщик вправе тратить по своему усмотрению. Отчитываться перед банком ему не придется, а банк не проверяет цель использования таких кредитов. Ставка по таким кредитам обычно выше, а максимальный срок меньше.
По виду обеспечения
Обеспеченный залогом. Банк выдает кредит под залог имущества (автомобиля, недвижимости), ценных бумаг или драгоценных металлов, чтобы гарантировать возврат кредита. Если заемщик перестает платить, банк продает залоговый объект и погашает таким образом задолженность по кредиту. В зависимости от условий договора залоговое имущество находится в пользовании заемщика либо им распоряжается банк до исполнения всех обязательств по кредиту.
Обеспеченный поручительством. Возврат кредита гарантирует не только заемщик, но и его поручитель. Для банка это дополнительная гарантия, что кредит будет возвращен, поскольку если заемщик перестает выплачивать кредит, обязательства по его погашению переходят к поручителю.
Без обеспечения. Банк выдает кредит и не требует каких-либо гарантий в виде залога или поручительства со стороны заемщика. Поскольку банк рискует, выдавая необеспеченные кредиты, сумма и срок таких кредитов меньше, чем у обеспеченных, а ставка выше.
По способу погашения
Единовременный. В таких кредитах заемщик закрывает кредит единым платежом в конце срока действия договора. Если заемщик закрывает кредит досрочно, то он выплачивает банку комиссию или все проценты в зависимости от условий договора.
С дифференцированными платежами. Заемщик ежемесячно выплачивает банку часть основного долга и проценты, но неравномерными платежами. Это связано с тем, что сумма основного долга распределяется равномерно на весь срок выплат, а проценты начисляются на убывающий с каждым платежом остаток. Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредита.
С аннуитетными платежами. Заемщик погашает кредит ежемесячно равными платежами, сумма платежа всегда фиксирована. Платеж складывается из выплат основного долга и процентов за пользование кредитом. В начале срока проценты составляют большую часть такого платежа, поэтому основной долг сокращается медленно. В конце наоборот: проценты составляют небольшую часть платежа, а основной долг — значительную.
По способу начисления процентов
С фиксированной процентной ставкой. Банк устанавливает ставку при подписании договора и не меняет ее в течение всего срока действия договора. Такая ставка удобна при долгосрочных кредитах и позволяет точно рассчитать кредитную нагрузку.
С плавающей процентной ставкой. Процентная ставка зависит от определенных условий, установленных в договоре, и может меняться как в большую, так и в меньшую сторону. Часто ставка привязана к экономической ситуации или ключевой ставке Центрального банка. Подходит для кредитов на небольшой срок.
По срокам
Краткосрочные. Кредиты на срок до 1 года. Например, потребительские.
Среднесрочные. Кредиты на срок от 1 до 3 лет. Например, на покупку автомобиля или отдых.
Долгосрочные. Кредиты на срок свыше 3 лет. Например, ипотечные.
Автомобиль, лечение и свадьба: на что нужно и не нужно брать кредиты
В 2020 году россияне получили 14,9 миллиона потребительских кредитов на разные цели. Почти 13 миллионов россиян одновременно платят больше одного кредита, и не все справляются с этой долговой нагрузкой. Разбираемся, на что стоит брать кредиты, а на какие цели — лучше не оформлять.
На какие цели можно брать кредит
В жизни каждого из нас может произойти ситуация, в которой нужна большая сумма, а таких денег нет. Первая мысль — кредит. И в некоторых случаях это — рациональное решение. Вот на что действительно стоит брать кредит.
✅Лечение
Когда у человека или его родных внезапно диагностировали заболевание, действовать нужно быстро и решительно. Особенно если требуется дорогостоящее и срочное лечение. Это не та ситуация, в которой оправданно собирать деньги и понемногу откладывать с зарплаты. Если болезнь прогрессирует, нужную сумму собирать будет некогда.
Чтобы избежать таких ситуаций,
Почему стоит брать кредит на лечение:
здоровье — сложно восполнимый ресурс;
пока будет собираться нужная сумма, состояние может ухудшиться, а болезнь — перейти в более тяжёлую стадию;
сейчас вылечиться будет дешевле и быстрее.
Главное — быть уверенным в диагнозе и не попасть в руки к мошенникам, которые уговаривают на кредит.
✅ Жильё в ипотеку и недорогой автомобиль
Это нужные для многих покупки, при этом их стоимость растёт быстрее, чем обычно человеку удаётся копить.
Динамика изменения цены, ₽
Динамика изменения цены, %
Стоимость в ноябре 2019, ₽
Средняя стоимость в 2021, ₽
Копить на квартиру и платить за съёмное жилье может оказаться намного дороже, чем просто взять ипотеку и платить уже за свою квартиру или дом. То же касается машины — разумеется, если она действительно необходима. Часто выгоднее пользоваться и выплачивать автокредит, чем долго собирать на авто и пользоваться каршерингом.
Но здесь важно учитывать срок кредитования и остальные условия. Нужно выбирать так, чтобы кредитный продукт был действительно выгодным. Например, логичнее взять авто на 3 года, а потом при необходимости его поменять. Если брать кредит на 5 лет, то к моменту выплаты займа авто будет нуждаться в ремонте и значительно подешевеет.
Посмотреть ставки по автокредитам
машина и квартира дорожают, а процент по кредиту не растёт;
можно пользоваться и постепенно платить за них;
после выплаты кредита (ипотеки) товар остаётся у вас навсегда.
Кроме того, существуют льготные программы по ипотеке, когда можно получить ипотеку на более выгодных условиях. Например:
ипотека с господдержкой — от 0,1% на первый год и 5,75% на последующие, от 15% первый взнос и до 12 миллионов ₽ на жильё в Москве (до 6 миллионов ₽ в других регионах);
ипотека для семей с 2 и более детьми — от 1,2% на первые 2 года, от 15% первый взнос и до 12 миллионов ₽ на жильё в Москве (до 6 миллионов ₽ в других регионах);
ипотека для молодой семьи — от 8,05% процентная ставка, от 10% первоначальный взнос, до 60 миллионов ₽ на жильё;
ипотека в сельской местности — от 2,7% ставка, от 10% первоначальный взнос, сумма — до 5 миллионов ₽ на жильё (пока приостановлена до новых дотаций из бюджета).
Государство активно поддерживает молодых водителей, поэтому есть разнообразные льготные автокредиты. Можно получить новую машину дешевле. Например:
Госпрограмма субсидирования автокредитов — государство платит 25% на Дальнем Востоке или 10% в остальных регионах, если это первый автомобиль владельца. Авто должно быть не дороже 1,5 миллиона ₽, а первый взнос — от 10%.
Государство продлило программу до 2023 года, но пока транша нет, поэтому программа « семейный автомобиль » — на паузе.
✅ Образование
Ещё одна цель, на которую стоит взять кредит — платное обучение. В России кредиты на обучение только начинают развиваться, а во многих развитых странах это давно привычный вид кредитования. Вкладывать в своё образование или в обучение детей — логично, если планируется в дальнейшем работать по этой специальности.
можно получить специальность, о которой мечтаешь;
не придётся быстро искать деньги на оплату обучения, можно спокойно учиться;
зарплата после окончания вуза будет выше, за кредит получится рассчитаться быстрее;
можно позволить себе обучение за границей.
Сейчас получить кредит на образование намного проще, чем несколько лет назад. Можно получить льготный кредит с господдержкой:
кредит на образование с господдержкой — ставка от 3%, сумма кредита — до 5 миллионов ₽ без комиссий и справок о доходах, заёмщику от 14 лет, срок — до 15 лет;
кредит на образование от « Почта Банка » — ставка от 9,9%, сумма кредита — до 2 миллионов ₽, заёмщику от 18 лет, срок — до 8 лет;
кредит на образование от « Кредит Европа Банка » — ставка от 16,7%, сумма кредита — до 1 миллиона ₽, срок — до 12 месяцев.
✅ Товары для работы/учёбы
Иногда для обучения или работы требуется какой-то станок, компьютер, инструменты. Эти предметы стоит рассматривать как вложение в себя. Это поможет зарабатывать больше, разобраться в специальности и научиться делать свою работу хорошо. Но здесь важно учитывать стоимость такого оборудования и попробовать сначала найти способы получить это бесплатно. Например, компьютер можно одолжить у друзей.
оборудование всегда под рукой, можно тренироваться и пробовать новое, улучшать навыки и повышать стоимость своей работы;
если после завершения обучения не понадобится — можно продать;
расходники можно заложить в себестоимость работы и постепенно погасить долг перед банком.
Затем сервис покажет подборку предложений банков, которые с высокой вероятностью будут готовы одобрить вам кредит. В понравившийся банк вы можете отправить заявку и узнать ответ в течение нескольких минут.
✅ Товары по необходимости
Здесь речь идёт о таких ситуациях, как поломка стиральной машины, холодильника или другой бытовой техники, без которой невозможно поддерживать нормальный уровень жизни. Ещё один пример — вам нужно срочно починить машину, на которой работаете, или заменить телефон у ребёнка, который ходит в школу и должен быть всегда на связи. Покупка новой техники здесь — не баловство, а необходимость. Но и покупают в этом случае обычно не последние модели, а товары средней цены.
без этого товара сильно падает уровень жизни;
товары-заменители не подходят или не существуют;
без товара тратится много времени или сил (без холодильника придётся готовить и покупать продукты только на один приём пищи).
✅❌ Вложения в бизнес
В спорную категорию можно отнести вложения в бизнес. Если нет уверенности, что всё получится, лучше отложить кредит и постараться использовать деньги бизнеса или личные накопления. Иначе, если дело прогорит, останется огромный кредит, который придётся платить годами.
Но бывает и так, что без займа не получается расшириться, автоматизировать отдельные процессы и выйти на новый уровень заработка. А иногда случается кассовый разрыв, и нужно срочно выплатить зарплату работникам или отдать деньги поставщикам. В любом случае относиться к кредитам на бизнес лучше с осторожностью и несколько раз всё просчитывать.
если не получится, придётся долго платить кредит и расплачиваться с долгами;
придётся работать и большую часть заработка отдавать за кредит;
за кредит нужно платить, даже если нет дохода.
может помочь быстро развиваться;
можно увеличить производство в ускоренном режиме;
после выплаты кредита оборудование на производстве будет новым, а долгов не останется.
На что точно не стоит брать кредит
По словам профессора кафедры денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрия Юденкова, люди всё чаще берут кредиты, потому что хотят получить удовольствие здесь и сейчас. Именно отсюда идут кредиты на торжества, отдых и разные гаджеты последних моделей.
Помните о том, что подаренные на праздник деньги в большинстве случаев не компенсируют затраченных на это средств.
❌ Свадьба, юбилей, другое торжество
Когда намечается какой-то праздник, иногда хочется (или родственники просят) отметить его «как полагается», с размахом. Чаще всего это касается свадьбы. Будущим молодожёнам денег на пышное торжество может не хватить, и остаётся очевидный вариант — кредит. Кажется, что на праздник гости подарят столько денег, что получится закрыть все долги, и ещё останется.
Но обычно после такого юбилея или свадьбы оказывается, что не подарили и на половину кредита. А иногда брак распадается даже раньше, чем удаётся погасить задолженность перед банком. Поэтому не стоит тратить кредитные деньги на такую цель. Лучше отметить скромно, но за свои средства.
торжество не « окупится » ;
в случае с кредитом на свадьбу у молодой семьи сразу появится серьёзная статья расходов;
праздник кончится за один день, а платить за него ещё пару лет;
взятых в кредит денег может не хватить, придётся занимать, а потом можно оказаться в долговой яме.
❌ Отдых и путешествия
Ещё одна разрекламированная, но нерациональная трата — отдых в долг. Ведь в отпуск хочется ехать уже сейчас, а туроператоры предлагают расплачиваться за поездку потом. Удобно.
Но необходимо помнить, что всё потраченное придётся отрабатывать. Если потратить свои отложенные деньги, то это одна сумма, на которую рассчитываешь. А если ехать за счёт банка, то всё время хочется купить чего-нибудь лишнего и не считать. Расслабленный человек легче расстанется с деньгами. А дома окажется с кредитом и мыслями «зачем я всё это потратил».
отпуск в кредит дороже — придётся отдавать ещё и проценты за пользование;
соблазн потратить больше — кредитные средства — «чужие», их тратить легче, чем свои, честно заработанные и накопленные;
несчастные случаи — если в экзотической поездке клиент сломает ногу и весь отпуск будет смотреть в окно из отеля, то платить за путёвку ему все равно придётся, как и за кредит.
Оформить страховку для туриста
❌ Последние модели телефонов, игровых приставок и не только
Иногда так хочется купить последний айфон за 100 тысяч ₽ — даже если зарплата всего 30 тысяч. Кажется, что на помощь придёт банк с кредитом на пару лет. Но через год выйдет новая последняя модель, а ещё телефон может сломаться или потеряться. Дальше приходится платить кредит, а техника уже не будет радовать. Всё это также относится к последним поколениям игровых приставок, телевизоров и многим другим товарам.
Можно взять кредит на телефон или телевизор, если это необходимость. Но не стоит брать в долг последние и самые модные модели.
быстро выйдет из моды;
с выходом более новой модели устареет и начнёт раздражать;
может сломаться, ремонт дорогой техники обходится дорого;
мелкую технику, например телефон, могут украсть.
❌ Закрытие дыры в бюджете или перекрытие кредита
Допустим, человек пошёл в отпуск и быстро потратил все отпускные. До зарплаты далеко, а денег нет. Иногда кажется, что это хорошая идея — взять кредит на еду, одежду и другие товары. Или перекрыть другой кредит новым. Но на самом деле так можно оказаться в ещё большем долге перед банками.
каждый месяц нужно будет вносить платёж, это новая трата для бюджета — постепенно это станет большой проблемой для семьи;
при попытке одним кредитом перекрыть другой можно оказаться в более невыгодных условиях — получить нужную сумму под увеличенный процент или на больший срок;
если кредит брался на регулярную трату, то когда деньги понадобятся снова, их не будет.
❌ Рискованные инвестиции
Неопытным инвесторам нужно иметь в виду, что на бирже можно потерять все вложенные деньги. Инвестировать стоит только то, что специально накопил или отложил (с учётом имеющейся подушки безопасности). Покупать инструменты на фондовом рынке на « последние » деньги или в кредит — опасно. Из-за неправильно сформированного портфеля, обвалов курса или финансовых кризисов можно оказаться в долговой яме.
даже опытные управляющие иногда допускают ошибки;
если вложить кредитные средства и прогореть, то придётся платить в разы больше дохода;
придётся всё время следить за инвестициями, это сильно действует на нервы;
нужно хорошо разбираться в рынке и постоянно пополнять знания;
необходимо иметь возможность быстро реагировать на изменения.
Советуем начинать инвестировать только при наличии финансовой подушки и стабильного дохода, а вкладывать только деньги, которые не страшно потерять.
Начать копить на подушку безопасности
❌ Дорогие вещи (шубы, брендовая одежда и обувь)
Трата, на которую готовы брать кредиты шопоголики. Если при слове «распродажа» вы готовы тратить на очередные брендовые вещи и туфли больше денег, чем зарабатываете, — есть опасность.
Для примера возьмём траты на шубу. Эту одежду носят в лучшем случае несколько месяцев в году. В остальное время шуба будет терять товарный вид и выходить из моды. Если взять её в кредит, то придётся расплачиваться несколько месяцев или даже лет — это недальновидно.
товар может выйти из моды быстрее, чем выплатится кредит;
большинство вещей достаточно быстро теряют товарный вид;
переплата за вещи может доходить до 30 – 50%, а иногда и больше.
Помните о том, что пара минут восхищения от других людей не стоят того, чтобы платить за это такую цену.
❌ Долги за ЖКУ
Брать кредит, чтобы погасить долги за коммунальные услуги, далеко не всегда оправданно. На самом деле долг просто перейдёт к банку, который будет начислять проценты за использование. А счета за коммунальные услуги начнут копиться и в следующем месяце, если у вас не хватит денег их оплатить.
Если не удаётся расплатиться за ЖКУ — лучше обратиться в УК и попробовать договориться о реструктуризации долга и постепенной выплате, чем платить банку долг с процентами.
долг перед банком всё равно придётся платить, да ещё с процентами;
коммунальные услуги будут приходить снова, каждый месяц, и с ними будет сложнее справиться с учётом появившихся платежей по кредиту;
это не решение проблемы, она просто отодвинется на месяц;
через полгода долг по ЖКХ снова вырастет, а кредит ещё не будет выплачен.
❌ Спонтанные покупки
Есть такая категория трат — эмоциональные покупки. Они у каждого свои: одежда, гаджеты, кафе, ювелирные украшения или поездки. Их объединяет то, что все они сделаны спонтанно и необдуманно. Через какое-то время можно понять, что без вещи вполне легко обойтись. Но деньги уже потрачены, их нужно возвращать банку. Это основной минус кредитных карт и их впечатлительных владельцев.
образуется дыра в бюджете;
большинство таких покупок — неоправданные;
эмоции быстро проходят, а долг остаётся надолго;
при торопливой эмоциональной покупке вещь не осматривается, и иногда оказывается, что она некачественная.
Важно помнить, что берём мы чужие деньги и на время, а отдавать будем свои и навсегда. Прежде чем брать кредит — подумайте, так ли нужна вам эта вещь, проанализируйте её необходимость.
5 вещей, на которые можно взять кредит
Кредит многим людям представляется чем-то плохим. За него нужно много платить, он при неблагоприятном сценарии может привести к банкротству. Но есть случаи, когда оформить кредит — неплохая идея. Мы попросили независимых финансовых советников назвать их.
1. Квартира
Все опрошенные финансовые консультанты согласились с тем, что покупать квартиру в кредит может быть выгодно. «Если у вас нет собственного жилья и вы не видите перспектив в ближайшие 3 года самостоятельно накопить необходимую для покупки сумму, то стоит взять кредит на покупку недвижимости», — говорит финансовый инструктор Виктория Сапожникова.
Инвестиционный консультант Артём Гудов считает, что ипотека будет выгодной, если выбрана минимальная процентная ставка среди предлагаемых кредитов, а первоначальный взнос составляет больше 50% от стоимости жилья.
Независимый финансовый советник Михаил Штейнбок добавляет, что покупать квартиру стоит лишь в случае, если вы твёрдо уверены, что проживёте в ней (или хотя бы в этом городе) следующие 15 лет.
А вот приобретать жильё в кредит для сдачи в аренду невыгодно, отмечает Виктория Сапожникова: «Если вы планируете сдавать недвижимость в аренду, то стоит учесть, что количество сдаваемых объектов увеличивается намного быстрее, чем спрос, и доходность сдачи недвижимости падает с каждым годом. Реальная доходность аренды недвижимости в крупных городах России не превышает 5%. Брать кредит под 10%, чтобы получать 5%, не имеет смысла».
Сравните стоимость кредитов в разных банках
2. Образование
«Если вы уверены, что через 5 лет обучения ваша специальность будет востребована на рынке труда и вы найдёте достойную работу, то смело оформляйте кредит на обучение. Кредит необходимо оформить именно на будущего студента, это поможет более ответственно относиться и к процессу обучения, и к поиску работы», — советует Виктория Сапожникова.
3. Инвестиции
«Если позволяет склонность к риску, то оправданной может быть покупка инвестиционного инструмента, где использование кредита (финансовый рычаг) увеличивает доходность на вложенный капитал. При этом важно, чтобы цены на покупаемый инструмент были не слишком волатильны — чтобы не столкнуться с margin call. И плечо должно составлять не более 50% от стоимости покупаемого инвестиционного инструмента», — считает независимый финансовый советник Наталья Смирнова.
В кредите есть смысл, если вы можете вложить занятые средства под фиксированную доходность, более высокую, чем процентная ставка по кредиту — например, выдать заём малому или среднему бизнесу, говорит Артём Гудов.
Также, по словам Михаила Штейнбока, занять деньги можно на личный бизнес, в котором вы профессионально разбираетесь.
4. Здоровье
«Если жизнь ваших близких под угрозой, а у вас нет необходимой страховки, то, конечно, в таком случае есть необходимость взять кредит», — считает Виктория Сапожникова.
5. На любую нужную вещь, если кредит бесплатный
«Осмысленной может быть покупка любой нужной вещи в рассрочку или по кредитной карте в рамках льготного периода в стране, где инфляция не отрицательная. Но речь именно про настоящие карты рассрочки, где на самом деле нет никаких переплат, или кредитки, где вы укладываетесь в льготный беспроцентный период», — говорит Наталья Смирнова.
Михаил Штейнбок предупреждает, что размер кредита на бытовые цели не должен превышать размера вашего месячного дохода.
5 условий, при которых можно брать кредиты
По словам Михаила Штейнбока, кредит желательно брать при соблюдении этих условий:
у вас есть резервный фонд (подушка безопасности), достаточный для жизни в течение 3–6 месяцев с учётом обслуживания всех ваших кредитов;
обслуживание этого и всех других кредитов, если они есть, не превышает 30% вашего дохода;
у вас открыта какая-либо накопительная программа с регулярными отчислениями для формирования личного пенсионного фонда, и новый кредит не приведёт к перебоям в этих отчислениях;
вы осознаёте все свои финансовые цели, а не только ту, на которую хотите взять кредит; в идеале у вас есть план достижения наиболее важных финансовых целей, и этот кредит укладывается в ваш план;
ваша жена/муж согласны с тем, что это как раз тот случай, когда надо оформлять кредит.
Ещё один совет
«Я советую друзьям копить деньги и не совершать необдуманных покупок. Помните, что стоимость машины не должна превышать 4 среднемесячных дохода вашей семьи, свадьба должна вписаться в 2 месяца суммарных доходов, отпуск — в 1 месяц. Все остальные траты являются чрезмерными, и вам стоит пересмотреть подход к ведению своего бюджета», — рассуждает Виктория Сапожникова.
7 ситуаций, когда можно взять кредит и не пожалеть
По версии читателей Т—Ж
Мы уже публиковали мнения читателей Т—Ж о том, в каких случаях не стоит брать кредит. В этот раз — семь ситуаций, в которых, по версии читателей, кредит может спасти положение и сделать жизнь чуточку лучше.
Дважды брала в ипотеку квартиры на стадии котлована. Оба раза закрывала ипотеку за год: за это время размер уплаченных процентов составлял 25—30 тысяч рублей, а стоимость объекта недвижимости увеличилась более чем на миллион.
Когда нет интересных объектов, целесообразнее копить. Но если есть, то лучше взять его с кредитным рычагом за счет банка и получить больший профит. Конечно, нужно немного в этом разбираться, чтобы не пополнить ряды обманутых дольщиков. Но инструмент вполне рабочий.
Есть ситуации, когда кредит — это финансово оправданное действие. Например, если вы занимаетесь выпечкой тортов на дому и у вас сломалась духовка, а денег на новую нет. Если вам не у кого взять взаймы недостающие средства, то придется покупать духовку в кредит. В этом случае вы берете деньги у банка на вещь, которая позволит увеличить доход. Но брать кредит на то, что не даст в перспективе никакой выгоды и преимуществ, не имеет смысла.
Кредиты — это просто инструмент. Мне повезло: брать их не пришлось. На покупку квартиры одолжила деньги мама, а машину покупать не нужно — в моем городе удобнее и дешевле пользоваться общественным транспортом. На текущие покупки получается копить, откладывая определенный процент дохода.
Но в то же время, если радикально избегать кредитов и пытаться копить с обычной российской зарплатой, например, на квартиру, — это путь в никуда. Не с мифическими 150 тысячами у джуниора на стажировке, а с медианными 20—50 тысячами рублей. Цены на недвижимость будут расти куда быстрее, чем накопления.
На заре развития потребительского кредитования я воплощал в жизнь одну мечту за другой. В 2002 году взял кредит в банке ОВК на компьютер со всем «обвесом» в компании «Кит». Золотая мечта детства. В 2004 год — кредит на цифровой фотоаппарат Canon в «Русском стандарте». Уже тогда можно было делать селфи благодаря поворотному экрану. В 2005 году взял кредит в «Ренессансе», чтобы купить монитор Mitsubishi с трубкой Sony Trinitron. Лучшее, что когда-либо было среди ЭЛТ-мониторов. Через несколько лет я уже использовал его с 3Д-очками Nvidia. 2006 год — кредит в «Русском стандарте» на дубленку.
В 2008 взял деньги у «Альфа-банка» на три года для покупки своего первого автомобиля Опель Астра GTC. Брал его не потому, что нуждался в деньгах, а чтобы прокачать кредитную историю перед ипотекой, которую так и не взял. После того как расплатился, к заемным средствам более не обращался.
Компьютер долгое время служил верой и правдой, потом уехал к теще, где благополучно доживал свой век. Фотоаппарат случайно погиб под колесами машины. Монитор был продан на «Авито» какому-то ценителю. Моя любимая машина за семь лет ни разу не подвела, после чего была продана девушке, у которой и сейчас все с ней хорошо. Только дубленка висит в шкафу, ее почти и не носил.
Всякие Айфоны и технику в кредит даже не думал и не думаю брать. Но я взял кредит на ремонт квартиры. Рассчитывал на свои силы, но когда зашел вопрос об обстановке жилья, денег уже не оставалось. А хотелось въехать в отремонтированную квартиру с новой мебелью и техникой. Мог бы немного подождать, подкопить, но зачем? Я хочу здесь и сейчас. Вот так я и стал закредитованным человеком.
Наши мамы и бабушки умели копить. Вклады в одну-три тысячи при зарплате 120 Р были не редкость. Но все сгорело в 90-х. Да и сейчас можно найти пример: за 5—10 лет ценность денег так изменилась, что усилия, затраченные на накопление каждой тысячи рублей 10 лет назад, уже не соизмеримы с реальной стоимостью этих денег сейчас.
Я пользуюсь кредитами, если это мне действительно выгодно. Поясню на двух примерах.
Кредит у брокера. Пользуюсь этим инструментом, если на рынке возникает интересная идея, а занести свои деньги я не успел. Например, спекулятивные сделки. Как-то покупал акции НЛМК на отскок, залез в маржу брокера. На следующий день акция немного отросла, позицию закрыл. Себе в карман положил около 45 тысяч рублей, а брокеру за перенос позиции заплатил примерно две тысячи. Выгода очевидна.
В другой раз «Лукойл» обновил дивидендную политику: было понятно, что акция будет расти. Но свободных денег на счете у меня не было. В этом случае просто покупаете акции в кредит, а через некоторое время вносите деньги брокеру и гасите долг. За неделю, которая прошла с момента покупки до момента погашения, акция выросла на 6%.