На что можно тратить кредитную карту

Как пользоваться кредитной картой

Неграмотный подход к использованию кредитной карты приводит к неблагоприятным обстоятельствам. Чаще всего они связаны с образованием просроченной задолженности. О том, как пользоваться кредиткой, без всевозможных трудностей, расскажет банковский портал Бробанк.ру.

Основные характеристики кредитной карты

Несмотря на огромное количество предложений, стандартные кредитные карты работают по одному и тому же принципу. Банка-эмитенты могут разрабатывать какие-либо свои опции и инструменты, но алгоритм всегда остается прежним.

Выбор в пользу кредитных карт оправдывается в первую очередь тем, что по ним открывается доступ к лимиту заемных средств. Это ключевое отличие от дебетовых карт. В остальном механизм использования двух типов карт полностью совпадает.

Что такое кредитный лимит

Лимит по карте — сумма средств, которую банк доверяет в пользование клиенту. Это что-то наподобие потребительского кредита, только в данном случае открытие кредитной линии не подразумевает автоматическое начисление процентов. Отличительные особенности кредитного лимита:

Правильно пользоваться кредитной картой, значит, правильно относиться к расходу заемных средств. Это основное правило, которое должен учесть каждый владелец кредитки.

Процентная ставка по кредитной карте

Карты называются кредитными по причине размещения на их балансе суммы заемных средств — кредитного лимита. Эти деньги являются собственностью банка. При их использовании держатель карты оплачивает определенный процент.

Ставки по картам традиционно выше, чем по потребительским кредитам. Это оправдывается тем, что при оформлении кредита ставка начисляется с первого дня действия соглашения, независимо от того, пользуется клиент полученными средствами, или нет.

Процент по карте — условная величина. При правильном пользовании продуктом, за весь период его действия клиент может не заплатить банку ни одного процента. В подавляющем большинстве случаев ставка начинает действовать при:

Если ни одно из указанных обстоятельств не произойдет, банк не станет начислять проценты. Клиент будет возвращать ровно столько, сколько потратил. В этом заключается основное преимущество карты в сравнении с потребительским кредитом.

Льготный период по кредитной карте

Кого интересует вопрос, как правильно пользоваться кредитной картой, изначально разбирается с алгоритмом работы льготного периода. По-другому опция называется грейс-периодом.

Льготный период — отрезок времени, в течение которого держатель тратит заемные средства без уплаты процентов банку. Как правило, состоит он из двух частей:

К примеру, по конкретной карте льготный период составляет 55 дней. В настоящее время это самая «популярная» длительность действия опции. Следовательно, расчетный период составит 30 (31) день, а беспроцентный — 25 дней.

В течение расчетного периода держатель совершает покупки по карте. Через месяц, строго в определенную дату, банк рассчитывает сумму задолженности, и присылает клиенту выписку с детализацией. Если в оставшиеся 25 дней клиент погасит задолженность, то проценты по карте начисляться не будут.

Льготный период начинает действовать при остатке долга за покупки в прошлый расчетный период. Клиенту достаточно внести минимальный ежемесячный платеж, чтобы в следующие 55 дней пользоваться картой бесплатно. А проценты будут начисляться только на остаток долга с прошлого месяца.

Минимальный ежемесячный платеж

В договоре указывается минимальная сумма, которую клиент обязан вносить каждый месяц. Условия в этом плане у банков разные: сумма ежемесячного платежа может составлять 3-8% от общего долга. Схема работает следующим образом:

8% от 10 000 — 800 рублей. Соответственно, сумма оставшегося долга составляет 9200 рублей (задолженность льготного периода). После окончания беспроцентного периода на остаток долга начинает начисляться процентная ставка до полного погашения выставленной банком задолженности.

Так работает схема не во всех банках. По условиям отдельных кредитных организаций, при не погашении всей суммы долга, в течение беспроцентного периода, проценты начисляются на всю сумму долга.

Из примера выше: клиент тратит за месяц по карте 10 000 рублей, и к концу льготного периода вносит 7000 рублей (больше ежемесячного платежа). Учитывая то, что клиент не уложился в льготный период, и не вернул всю сумму задолженности, банк начисляет проценты на все 10 000 рублей в первый месяц. В следующем месяце проценты будут начислены на оставшиеся 3000 рублей.

Почему проценты начисляются на всю потраченную сумму

С этой проблемой впервые столкнулись клиенты Сбербанка. Это объясняется просто: проценты начисляются на сумму текущего долга каждый день, и это условие прописывается в договоре.

Пример: льготный период длится с 1 мая по 25 июня (55 дней). Сумма кредитного лимита — 300 000. Дата получения выписки — 30 число каждого месяца. Расчет:

При остатке долга к концу льготного периода в 10 000 рублей, банк начисляет проценты на сумму 200 000 за период с 5 по 20 мая. На оставшиеся 10 000 рублей проценты начисляются за период с 26 по 28 июня. Именно так работает схема по предложениям некоторых банков.

Поэтому рекомендуется, по возможности, вносить всю сумму долга, а не отталкиваться только от минимального платежа. Ежемесячный платеж необходим в первую очередь для того, чтобы не выйти на просрочку, и для возможности пользоваться беспроцентным периодом в следующие 55 дней.

Опция снятия наличных с карты

Наиболее частая ошибка, которую совершают держатели кредитных карт. По большинству предложений эта опция не рекомендована к использованию.

Отдельные банки, в целях повышения потребительского спроса, допускают снятие наличных со своих кредитных карт, без прерывания льготного периода. В большинстве случаев же такая операция предусматривает для держателя наступление неблагоприятных последствий. В их числе:

Это далеко не все минусы снятия наличных, если данная опция не предусмотрена условиями кредитной карты. Повышение процентной ставки обуславливается тем, что банки, как правило, указывают: ставку на покупки — 15-20%, и на снятие — 25-35% (примерные значения).

Как использовать кредитку правильно

Кредитная карта — финансовый инструмент, легкомысленное использование которого приводит к образованию просроченной задолженности. Последствия ровно такие же, как и при несвоевременной уплате долга по кредиту.

Изучение условий договора помогает держателю минимизировать расходы, и избежать неблагоприятных последствий. Эти правила распространяются на все типы кредитных карт: классические, стандартные, премиальные, моментальные, с крупным или небольшим кредитным лимитом.

Что нужно изучить в первую очередь

Часть клиентов сталкиваются с проблемами после того, как берутся за беспорядочные траты, не изучив даже поверхностно условия полученного продукта. Перед тем, как браться за оформление карты, необходимо внимательно проанализировать описание к ней. Ключевые моменты:

Пример правильного использования кредитной карты состоит из нескольких этапов. На практике: пользователь делает покупку, зная, что к концу месяца или льготного беспроцентного периода он точно погасит всю сумму задолженности. Второй вариант — 100% уверенность в том, что будет внесен минимальный ежемесячный платеж.

Отключение ненужных платных опций

Кредитная карта отличается от кредита тем, что по пластику клиенты несут ряд дополнительных трат. Выражаются они не только в плате за годовое обслуживание. По карте может действовать ряд опций, которые облагаются платой. За год накапливается достаточно приличная сумма.

Если надобности в этих инструментах нет, то их необходимо отключить. Делается это через личный кабинет или приложение, функционал которых также нужно изучить. Только после выполнения этих рекомендаций кредитка станет полезным и даже выгодным продуктом для держателя, а не обременительным обязательством.

Источник

Как правильно пользоваться кредитной картой?

Кредитная карта — банковский продукт, вызывающий много разногласий. Одни отказываются пользоваться ими вовсе, другие не настолько категоричны. В действительности кредитка, как и другие предложения банков, — в первую очередь инструмент. И финансово грамотный человек сможет применять его с выгодой, так, чтобы не выплачивать проценты, а, наоборот, сэкономить. Расскажем, как правильно пользоваться кредитной картой, чтобы ее использование было в радость и не становилось обузой.

Содержание статьи

Почему кредитная карта — это выгодно

Основная причина, по которой люди отказываются иметь кредитки, – нежелание выплачивать проценты и оставаться в долгу перед банком. И это рационально и разумно, но, если подойти к использованию карточки грамотно, платить лишнего и вовсе не понадобится. Наоборот: можно сэкономить. Кредитка в состоянии не только отобрать деньги, но и принести дополнительный доход. Сейчас объясним, почему.

Льготный период. Проценты начинают начисляться не сразу после использования карточки. Существует так называемый льготный период, он же грейс: в это время можно погасить заемные средства без процентов, заплатив банку ровно столько, сколько Вы потратили. А это все меняет. Финансовая грамотность – в том числе умение находить бонусы практически в любом банковском инструменте, а эта особенность кредитных карточек открывает сразу несколько возможностей, о которых мы расскажем чуть позже. Правильно использовать кредитку – значит погашать ее до окончания льготного периода: в результате Вы остаетесь не в минусе, а иногда даже в плюсе.

Высокий кэшбек. Это одна из причин, почему кредитка может стать выгодным инструментом. Так как кредитные программы приносят банкам больше денег, они всячески стимулируют клиентов приобретать такие продукты. Поэтому в большинстве современных кредитных карт предусмотрен довольно высокий кэшбек за определенные покупки. Это могут быть шопинг на маркетплейсах, покупка конкретных категорий товаров или оплата услуг. Часть оплаты возвращается на карточный счет в виде настоящих рублей или разнообразных бонусов. Например, различные трэвел-программы, разработанные в сотрудничестве с железнодорожными и авиакомпаниями, могут возвращать бонусы в виде миль. Выгодное решение для тех, кто много путешествует.

Разнообразные программы. Как уже говорилось, банки заинтересованы в том, чтобы их клиенты пользовались кредитными продуктами. Поэтому они привлекают людей выгодными программами, бонусными милями, низкой процентной ставкой. И это вовсе не обязательно плохо: если грамотно пользоваться кредиткой, помнить о лимите и стараться не оставаться в долгу, бонусные программы могут стать хорошим подспорьем в экономии. Это может быть выгодно, главное – быть внимательнее и применять возможности с умом. Вы сами увидите, насколько удобно можно пользоваться кредиткой.

Как правильно пользоваться кредитной картой

Чтобы карточка не стала из выгодного инструмента обузой, при ее использовании нужно соблюдать несколько простых правил. Если Вы будете их соблюдать, то никогда не столкнетесь с необходимостью выплаты огромных процентов и невозможностью найти денег для оплаты, с долгами и другими сопутствующими проблемами. Финансовая грамотность способна помочь избежать серьезных сложностей и находить выгоду там, где Вы до этого, возможно, не ожидали ее увидеть. Давайте поговорим о том, что нужно делать, чтобы использование карточки было Вам на руку.

Не доводить до процентов. Может показаться, будто выплачивать проценты — это нормально, ведь карточки созданы как раз для этого. Но такой подход не поможет получить от кредитки выгоду, а финансовая грамотность учит извлекать ее из любого продукта. Так что, если в карточном продукте есть возможность не платить лишнего, ею нужно пользоваться. Погашение задолженности до окончания грейс-периода — обязательное условие разумного использования карточки. Это особенно важно, если Вы часто покупаете что-то с помощью кредитки и имеете большой кредитный лимит. В таком случае начисленные проценты могут стать серьезным ударом по бюджету. Старайтесь ни в коем случае до них не доводить: всегда помните, когда заканчивается льготный период. Можете поставить напоминание или подключить автоплатеж: многие банковские приложения это умеют.

Регулярно проверять состояние карточного счета. Может быть такое: что-то изменилось, а Вы об этом не знаете. Или, например, забыли доложить на карточку какую-то маленькую сумму — и вот она уже перестала быть выгодной. Не переживайте. Финансовая грамотность и внимательность к своим продуктам — это способ сделать так, чтобы подобного никогда не происходило. Возьмите себе за правило регулярно, хотя бы раз в несколько дней проверять состояние средств на Вашей карте, читать новости и уведомления от банка. В этом Вам помогут многочисленные банковские приложения: они удобные, подробные и предоставляют всю нужную информацию. Если Вы еще не пользуетесь таким для своей карточки — установите. В приложение к тому же приходит регулярная выписка по счету, а ее просматривать нужно обязательно.

Покупать только за свои деньги. Иными словами, не пользоваться кредиткой, если есть хотя бы малая вероятность, что Вы не сможете расплатиться. Можно воспринимать это как простое правило: если у Вас не будет возможности погасить задолженность по кредитной карте сразу после ее использования — не пользуйтесь. Нет, это не значит, что ее действительно нужно погашать тут же: наоборот, один из способов заработка на кредитке — выплачивать все незадолго до окончания беспроцентного периода. Это просто значит, что не нужно рисковать. Даже если Вы уверены, что деньги у Вас скоро появятся, лучше перестраховаться. Форс-мажоры случаются всегда, и все предусмотреть невозможно: даже зарплату могут задержать. Так что пользуйтесь кредиткой, только если у Вас есть деньги. Так Вы сможете уберечь себя от рисков.

Лучше не снимать наличные. Кредитная карта — это, в том числе, огромные комиссии за снятие наличных в банкоматах. Дело в том, что банк зарабатывает, если Вы расплачиваетесь карточкой, и ему не нравится, когда деньги с нее утекают просто так. Поэтому тем, кто снял наличные, приходится платить большие комиссии. Если Вы сомневаетесь, обязательно перечитайте договор. Ответы на любые свои вопросы Вы найдете в соглашении о сотрудничестве, поэтому будет лучше, если документ всегда будет у Вас под рукой. Вы наверняка найдете пункт о снятии наличных — так что старайтесь расплачиваться картой. Таким образом Вы сохраните все бонусы, которые положены Вам за использование кредитной карты, и не потеряете средства.

Лайфхаки: удобство и выгода

Предыдущие советы помогали не попасть впросак при использовании карточки и уберечь себя от сложностей. Но ведь кредитная карта может принести и выгоду, которая оправдывает ее использование. Чтобы пользоваться ею «в плюс» себе, помните несколько лайфхаков.

Заработок на процентах. Многие дебетовые карты начисляют процент на остаток, который находится на счете. Иными словами, если на карточке у Вас лежит определенная сумма, в условленную заранее дату Вы получите 3,5 % от этой суммы. Процент может быть другим и зависит от конкретного банка, 3,5 % взяты для примера. Один из способов рационального и выгодного использования кредитки — расплачиваться ею, пока деньги на дебетовой карте работают и зарабатывают Вам проценты, а потом погасить до окончания беспроцентного периода. Но понадобится учесть несколько нюансов:

Использование бонусов. Если Ваша кредитная карта подключена к какой-либо программе, пользуйтесь ей. Это еще одна причина покупать товары и услуги преимущественно с кредитки. Бонусные баллы можно тратить на покупки, мили использовать при оплате поездок. Это стоит продумать еще при выборе карточки: банки сотрудничают с разными организациями и предлагают более выгодные условия покупок в этих компаниях. Так что, если у Вас есть любимый магазин или поставщик услуг, рациональным решением будет сразу выбрать предложение банка, который с ним сотрудничает. Так Вы получите особые условия в любимой компании и сможете экономить без лишних усилий.

Залог. Вы наверняка знаете, что некоторые организации требуют залог за свои услуги. Чаще всего это гостиницы и прокатные сервисы. Для залогового депозита кредитка идеальна: деньги не списываются, а как бы замораживаются, переводов нет, так что проценты Вам платить не придется. Единственный риск — возможна ситуация, когда депозит Вам не вернут, например, если прокатное имущество было повреждено. Так что старайтесь, чтобы все происходило в рамках грейс-периода.

Простые правила финансовой грамотности — путь к успешной и экономной жизни, в которой нет места ошибкам и долгам. Пользуйтесь ими, и вскоре сами заметите: денег на счету начало оставаться больше, а жить стало проще.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Источник

8 правил для владельцев кредитных карт. Как правильно управлять долгами?

Трудно устоять перед множеством соблазнов — тем более в новогодние праздники. Нужную сумму можно легко взять у банка, но возвращать деньги придется уже с процентами. Главное не потерять голову и соблюсти разумный баланс между долгами и доходами.

Правило первое: вовремя вносите платежи

Это самое главное кредитное правило. Не допускайте просрочки платежей по кредитным картам. От этого зависит ваша кредитная история. Хорошая кредитная история гарантирует одобрение крупного кредита, если возникнет такая необходимость. Поэтому пренебрегать этим правилом не стоит. Тем более, что просрочки «бьют и по карману». Ведь банки взимают штрафы за нарушение сроков выплат.

Как правило, по кредитным картам устанавливается срок, в течение которого деньги можно вернуть без уплаты процентов — так называемый «льготный период». Чаще всего это — 50 дней, хотя некоторые банки не взимают проценты и за более длительное владение их деньгами — на протяжении 100 дней. Если вы успеете погасить весь долг в течение «льготного периода», то никакого процента банк взимать не будет. Если же нет возможности выплатить весь долг, то до истечения «льготного периода» внесите хотя бы обязательный платеж. Это поможет избежать штрафных санкций.

«Если у вас постоянно возникают проблемы с погашением задолженности вовремя, лучше отказаться от кредитных карт», — советует директор по образованию некоммерческого агентства InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Правило второе: никогда не используйте более 30% кредита

Чем меньше соотношение использованных денег к доступному лимиту, тем лучше у вас будет кредитная история. Банки не любят клиентов, которые тратят почти всю предоставленную им кредитную линию. Даже если вы незначительно превышаете 30%-ный порог кредитного лимита, вы рискуете попасть в списки «неудобных» клиентов. Тогда вам могут отказать в получении новой кредитки, и не только в этом банке.

Но главное, вы рискуете попасть в ситуацию, когда придется месяцами выплачивать проценты. Если сумма окажется неподъемной для полного погашения в «льготный период», за ее использование вы заплатите начисленный процент. Если же и в следующем месяце не сумеете погасить долг — процент увеличится. Ваш кредит будет расти, как снежный ком. Влезть в долги намного проще, чем рассчитаться с кредиторами.

Правило третье: вникайте в условия кредитного договора

Прежде чем подписать договор на банковское обслуживание, его следует внимательно изучить. У каждого банка свои условия кредитования — и в них могут быть свои «подводные камни».

Гендиректор Национального фонда финансового образования Брент Нейзер рекомендует тщательно ознакомиться с тем, какие процентные ставки предлагаются банком, и в какие сроки будут списываться проценты. «Необходимо прочитать каждую страницу контракта, включая текст, написанный мелким шрифтом», — настаивает Нейзер. Зачастую именно в этих строчках содержится информация, незнание которой может сыграть с вами злую шутку.

И обязательно храните распечатанный договор с банком, иначе вы не сможете оперативно решить возникшие проблемы.

Правило четвертое: проверяйте отчет по кредитной карте

Во-первых, вы можете обнаружить какие-либо неточности — банки тоже не застрахованы от ошибок. А, во-вторых, проверка отчета дисциплинирует вас в плане будущих расходов. Вам будет легче понять, где можно было сэкономить, и какие траты были ненужными. Регулярная проверка отчета по кредитке — еще одна возможность улучшить свою кредитную историю.

К тому же банки постоянно предоставляют всевозможные бонусы самым дисциплинированным заемщикам.

Правило пятое: тратьте деньги, планируя бюджет

Суть кредитной карты не в повседневном использовании, а только в ситуациях, когда это действительно необходимо.

«Это правило кредитования многие не соблюдают, потому что считают кредитную карту «финансовым спасательным кругом». Между тем, использовать кредитные карты следует только на покупки, которые нельзя оплатить самостоятельно, без кредита», — говорит директор InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Не затягивайте сами себя в «долговую яму» — планируйте свой бюджет. Неконтролируемые траты ведут к увеличению выплат по процентам.

Правило шестое: планируйте будущие расходы

Относитесь к деньгам на кредитке, как к собственным, а не долговым. Если вы собираетесь занять деньги на крупную покупку или отпуск, значит, нужно сэкономить на чем-то другом.

Тогда вам будет легче уложиться в «льготный период» и не придется платить проценты.

Правило седьмое: соблюдайте баланс между тратами и доходами

Кредитные карты — это не доход, не личные деньги. Мы часто забываем об этом, привыкая ежедневно оплачивать кредиткой мелкие повседневные покупки. Это чревато превышением 30%-го порога кредитного лимита.

Часто банки предлагают увеличить кредитный лимит, но это — не решение проблемы. Ведь более высокий лимит «подстегнет» вас потратить еще больше доступных денег. Поэтому взвесьте все «за» и «против», и убедитесь, что вы осилите погашение долга в «льготный период» в случае увеличения кредитной линии.

Правило восьмое: карт должно быть не слишком много и не слишком мало

Одна карта хороша для кредитной истории. Но если вы пользуетесь ею регулярно, то наличие нескольких карт значительно облегчит управление финансами. Особенно, если у вас кредитки с «льготным периодом» различной длительности. Но помните, что некоторые банки негативно относятся к клиентам, которые пользуются несколькими картами одновременно.

Соблюдение этих восьми правил помогает избежать лишних трат по процентам и использовать деньги на кредитках с максимальной эффективностью и удовольствием.

Источник

Личный опыт: я неправильно использовала кредитки и жалею об этом

Как я оформила первую кредитку

Первую кредитную карту я открыла в 2016 году «на всякий случай». Тогда я не нуждалась в дополнительных деньгах и имела стабильный заработок, которого хватало на основные нужды. Признаться честно, я стала жертвой маркетинговых уловок — зарплатный банк предложил кредитку с выгодными условиями. Я согласилась. Спойлер: позже из-за смены работы эти условия изменились на стандартные.

Кредитный лимит составил 116 тысяч ₽ и первый год лежал на карте нетронутым. Было приятно осознавать, что у меня просто есть некая финансовая подушка на случай незапланированных трат.

Открыть кредитку с большим льготным периодом

Такими расходами стал отпуск на двоих с моим молодым человеком. За две недели отдыха за границей я потратила около 100 тысяч ₽. Накоплений у меня не было, поэтому деньги на путешествие пришлось снимать с кредитной карты. На тот момент я посчитала, что легко закрою обязательства перед банком меньше чем за год, отдавая ежемесячно по 10–15 тысяч ₽ (зарплата позволяла). Тем не менее мне это не удалось. Я оказалась не готова сократить свои стандартные ежемесячные расходы. За год я выплатила половину суммы, оставалось еще 50 тысяч ₽ и проценты (на тот момент 10,8%), то есть 55 400 ₽. Их я так и не покрыла.

Я довольно быстро привыкла рассчитывать на деньги, находящиеся на кредитке, как на часть своего бюджета. Вовремя вносила минимальный ежемесячный платёж и тут же тратила зачисленные на счёт средства на импульсивные покупки и развлечения, а порой и на бытовые расходы. При этом мне было гораздо проще потратить деньги с кредитки, чем с обычной зарплатной карты.

Почему кредитные деньги тратить легче

При пользовании кредитной картой не создается ощущения траты собственных средств. Ты их не зарабатывал, ты тратишь чужое. Конечно, стоит помнить, что отдавать придётся уже свои деньги. Пока не появится ощущение, что эти деньги необходимо вернуть, человек не сможет нормально пользоваться кредитными картами.

При этом использование кредитной карты может влиять на частоту импульсивных покупок. Люди оплачивают за счёт кредитных средств жизнь, которую не могут себе позволить. Они совершают покупки, которые не приносят им ничего, кроме желания большего, а количество денег при этом уменьшается.

Как избежать спонтанных трат

Чтобы предотвратить импульсивные покупки, есть простой способ — ходить в магазин со списком и следовать ему. Отмечайте в списке то, что действительно необходимо, а в самом магазине не выбирайте ничего дополнительного. Если нужны кроссовки, потому что старые уже совсем плохи, то не надо покупать пиджак, куртку и шапку — это будет импульсивной покупкой. Подходите к составлению списка взвешенно и вписывайте в него пункты дома в спокойной обстановке.

Также, чтобы избежать необдуманных покупок, желательно оградить себя от рекламы на время шопинга и плотно поесть перед походом в магазин: голодные люди часто совершают больше покупок.
Если не получается спланировать свой месячный бюджет и понять, сколько денег необходимо на жизнь, то лучше обратиться к специалисту и начать повышать финансовую грамотность. Если же вы поймали себя на мысли, что привыкли сорить деньгами — то это уже вопрос к психотерапевту, требующий отдельной проработки. При этом мы не говорим о конкретных диагнозах, таких как шопоголизм или собирательство.

Как у меня появились новые кредиты

Когда деньги на кредитке закончились и оставалось только вносить ежемесячные платежи, я завела вторую карту. Потом появилась третья и четвертая. И все они для меня работали по одной и той же схеме: я тратила основную сумму на относительно важные вещи: съём квартиры и поддержание уровня жизни в период, когда я осталась без работы, на дополнительное образование, на отпуск при полном выгорании, на платежи по предыдущим кредиткам. А далее не покрывала сумму долга: вносила обязательные ежемесячные платежи, дожидалась статуса «оплачено» и тратила только что положенные на кредитку деньги. Про льготный период я тут же забывала: у меня просто не было необходимой суммы для покрытия задолженности за месяц-два.

В итоге баланс всех четырёх кредиток стабильно держался на нуле. Я не уходила в минус, но и от долгов не избавлялась: сумма, необходимая для платежей, оказалась для меня критической, и отдавать столько денег безвозвратно уже не было возможности. В тот период я платила банкам за кредитные карточки почти 23 тысячи ₽ в месяц.

Сколько я была должна по 4 кредитным картам

К обязательным платежам по кредитным картам в какой-то момент прибавился и кредит на 280 тысяч ₽ в Тинькофф Банке. По нему я платила 13 300 ₽ ежемесячно (кредит был рассчитан на 3 года, 23% годовых). Его я взяла для вложений в общее дело со своими друзьями, однако выплачивала полностью сама.

В итоге я больше года отдавала банкам 36 тысяч ₽ в месяц на закрытие долговых обязательств. На тот момент это составляло половину моего дохода, и жизнь казалась мне каким-то кошмаром, зацикленном на постоянном поиске денег.

Постоянное чувство «должника» может привести к негативным психологическим последствиям разной степени тяжести: от стресса и страха до психосоматических заболеваний. Ощущение долга очень давит.
При этом стресс чаще всего возникает у людей, которые не повышают свой заработок, а просто тратят то, что имеют. А когда в дверь стучатся коллекторы, у человека может возникнуть ощущение отсутствия контроля над собственной жизнью.

Как я вышла из ситуации

Не скажу, что моя кредитная ситуация полностью разрешилась. Я всё так же ежемесячно отдаю банкам весомую часть своего дохода. Но три действия позволили мне сократить выплаты и сделать жизнь более комфортной.

1. Я рефинансировала кредит и одну из кредитных карт

Вместо оставшегося невыплаченным кредита Тинькофф Банка и находящейся на нуле их же кредитки я оформила кредит в Сбербанке. Он рассчитан на 5 лет и составил 300 тысяч ₽. Процентная ставка по нему — 16,9%. В итоге я плачу 6920 ₽ вместо 23 800 ₽ в месяц. Это, конечно, растянуло мои долговые обязательства по времени, но позволило уменьшить ежемесячные траты, снизив их до комфортной для меня суммы.

Выплаты по другим кредитным картам остались, но я избавилась от двух самых больших платежей. Суммарно мои платежи сейчас составляют 18 423 ₽ — почти в два раза меньше, чем год назад.

После рефинансирования я почувствовала себя легче психологически. Моментально потратив всю сумму на закрытие долгов по двум продуктам, я уже не имела возможности взять немного денег на какую-либо покупку. Точно так же я не могла потратить средства, внесённые по кредиту. Мне оказалось морально легче погашать задолженность, лишившись возможности «вернуть в оборот» часть уплаченной суммы.

2. Я начала больше зарабатывать

Как бы банально это ни звучало, в ситуации с долговыми обязательствами пришлось искать способы дополнительного заработка. Жертвуя личным временем, я набрала много подработок на фрилансе.

Повысив уровень дохода, я смогла перестать пользоваться остатками средств после оплаты ежемесячного платежа на кредитных картах. Теперь я вношу суммы сверх минимального платежа и постепенно закрываю все обязательства перед банками. Надеюсь в скором времени избавиться от большинства долгов.

3. Уменьшила импульсивные расходы

Я не ставлю себе жёстких ограничений в покупках. Но прежде чем что-либо купить, я обдумываю необходимость трат в течение нескольких дней, а иногда и недель. Это позволяет защититься от импульсивных покупок, а иногда даёт неожиданные варианты экономии.

Например, пока я решала, купить ли мне билет на концерт одной из любимых музыкальных групп, нашла способ попасть на него бесплатно, сэкономив 1,5 тысячи ₽. Или, находясь в поиске услуг SPA-салонов почти две недели, неожиданно для себя дождалась акции, где программа, которую я выбрала, подешевела на 3 тысячи ₽.

Как избавиться от больших задолженностей по кредитным картам

Самый простой выход из аналогичной ситуации — это рефинансирование или реструктуризация действующих кредитных карт.

Их можно объединить в один общий кредит: потребительские кредиты в большинстве случаев дешевле, чем кредитные карты (не считая микрофинансовых организаций, кредитная карта — один из самых дорогих банковских инструментов). Кредит нужно подобрать так, чтобы его сумма покрывала все наши долги по кредитным картам. При этом выбираем такой срок кредитования, чтобы ежемесячный платёж составлял не более 30–40% от дохода. Если мы увеличим кредитную нагрузку, то загоним себя в замкнутый круг и будем вынуждены прибегать к кредитной карте. Поэтому важно выбрать оптимальный размер платежа: чтобы не было большой переплаты и кредит не растягивался на 10 лет, но и при этом сумма была комфортной и не пришлось прикрываться другими кредитами.

Если нет возможности рефинансировать кредитную карту, то для скорейшего погашения задолженности можно ежемесячно вносить значительно больше обязательного платежа.

Для этого нужно рассчитать разницу между доходами и фиксированными минимальными расходами. Оставшаяся сумма в большей степени должна идти на покрытие кредитов. Например, если человек получает 50 тысяч ₽ и тратит 30 тысяч, у него остаётся 20 тысяч ₽, а минимальный ежемесячный платёж, допустим, 10 тысяч, то на погашение лучше отправлять как минимум 15–18 тысяч ₽.

Важен баланс: переходить на хлеб и воду не требуется, но закрытие кредитных карт должно быть одной из финансовых целей. Но те, кто попадает в такие ситуации, – обычно люди со слабой финансовой дисциплиной, и им действительно сложно так поступать. Тем не менее стоит минимум половину свободного дохода отправлять на досрочное погашение кредитов.

Выводы: мои ошибки при использовании кредитных карт

Спустя какое-то время жизни в кредит я поняла, что совершила кучу ошибок.

Я не особо старалась подобрать выгодный тариф

Брала то, что давали. При получении первых кредитных карт меня это не интересовало, так как казалось, что я не воспользуюсь этими деньгами, а если и воспользуюсь, то смогу покрыть их здесь и сейчас.

Выбрать выгодную кредитку

С ростом числа кредитных карт, появлением кредита и снижением официальной заработной платы всё меньше банков готовы были предоставить мне услуги кредитования. Тогда я просто начала оформлять кредитные карты там, где их одобряли, не пытаясь найти более выгодных условий.

Я не пыталась закрыть кредитные карты

Кредитные карты создавали у меня иллюзию свободных денег. Я считала, что достаточно вносить ежемесячный платеж вовремя, после чего можно продолжать пользоваться кредиткой. При этом я вносила только минимальный платёж.

Если присмотреться к выписке с карты, то большая часть этих денег уходит на погашение процентов за использование карты. На покрытие самого кредита остаются мизерные суммы. Покрытие долга растягивается на бесконечное число лет.

Мне казалось, что, добросовестно внося обязательный платёж в течение нескольких месяцев, я значительно сокращаю сумму долга. А потом выяснялось, что вместо 115 тысяч ₽ я должна банку 110 тысяч ₽. А так как денег не хватало, то я только растила свои долги, поддерживая баланс карты на нуле. Поэтому теперь я систематически вношу суммы, превышающие минимальный платеж.

Я игнорировала льготный период

Начиная пользоваться кредитками, я не учитывала сроки беспроцентного покрытия долга. Мне казалось это ненужным. Хотя сейчас я осознаю, что могла бы перевести на кредитную карту необходимую сумму в течение льготного периода и просто несколько ужаться в расходах на этот месяц. Или даже перевести на кредитную карту всю зарплату, а после снять часть на жизнь, компенсируя потраченные средства в следующем месяце, но уже вновь на условиях беспроцентного погашения долга.

Я постоянно открывала новые кредитные продукты

Изначально каждая новая кредитка казалась мне способом оплачивать предыдущую без удара по моему бюджету. Но очень быстро схема срывалась, и вместо одного долга образовывалось два. Чтобы оплачивать уже две кредитки, я заводила третью. И так по кругу. В итоге долги только росли.

Я не умею распоряжаться деньгами в целом

У меня были проблемы не только с финансовой грамотностью, но и простейшим распределением средств. Я тратила деньги с кредитных карт бездумно. Например, покупала одежду, соответствующую трендам на момент приобретения — и большинство из этих вещей спустя несколько месяцев раздавала, перепродавала или складировала в дальнем углу шкафа.

Подобные импульсивные покупки составили около трети всех моих трат по кредитным картам. Причём я бы никогда не совершила их просто с зарплаты. Именно ощущение, что средства на кредитке — это какой-то бонус к моему основному доходу, давало мне совершать одну ненужную покупку за другой.

Чтобы не оказаться в ситуации постоянно растущих долгов, надо стараться не пользоваться кредитными картами для каких-то регулярных покупок. Обычно кредитка актуальна, если мы едем в отпуск, бронируем отель и необходимо указать кредитную карту для подтверждения брони. В таком случае кредитная карта очень удобна. В остальном она вызывает иллюзию, что у нас больше денег — и у человека со слабой финансовой дисциплиной всегда будет возникать соблазн эти деньги потратить. В первую очередь нужно учиться жить по средствам и использовать кредитку как подстраховочный инструмент для разовых обстоятельств.

Также рекомендуется не подтверждать банкам увеличение кредитного лимита. Это тоже ловушка, которая очень быстро затягивает. Вам дают 50 тысяч ₽, потом расширяют до 90 тысяч, потом до 150. И в какой-то момент по сумме это становится обычным потребительским кредитом, но со ставкой 30% годовых, то есть с довольно высокими штрафными санкциями.

Источник