Национальный платежный инструмент что это

Ответы на вопросы по главе 4.1 «Национальная система платежных карт» Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Вопрос:
Что понимается под национальными платежными инструментами в соответствии со статьей 30 1 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»?

Ответ:
В соответствии с частью 2 статьи 30 1 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Федеральный закон № под национальными платежными инструментами понимаются платежные карты и иные электронные средства платежа, предоставляемые клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК для осуществления переводов денежных средств в рамках НСПК. Таким образом, под национальными платежными инструментами следует понимать исключительно платежные карты и иные электронные средства платежа НСПК.

Вопрос:
В соответствии с частью 2 статьи 30 5 Федерального закона № 161-ФЗ национально значимая платежная система должна являться системным участником НСПК. Означает ли это, что платежные карты и иные электронные средства платежа, предоставляемые клиентам в рамках национально значимой платежной системы, являются национальными платежными инструментами?

Ответ:
Частями 4 и 6 статьи 30 5 Федерального закона № 161-ФЗ установлены обязанности для оператора платежной системы, являющейся системным участником НСПК, по обеспечению приема организациями, индивидуальными предпринимателями и предоставлению клиентам национальных платежных инструментов. Федеральный закон № однозначно определяет национальные платежные инструменты как платежные карты и иные электронные средства платежа НСПК. Таким образом, функции системных участников НСПК применительно к национальным платежным инструментам определены Федеральным законом 2 № 161-ФЗ исключительно в отношении платежных карт и иных электронных средств платежа НСПК. В этой связи, независимо от наличия (отсутствия) у соответствующей платежной системы статуса системного участника НСПК платежные карты и иные электронные средства платежа, с использованием которых в рамках данной платежной системы осуществляются переводы денежных средств, не являются национальными платежными инструментами.

Вопрос:
В соответствии с частью 2 статьи 30 5 Федерального закона № 161-ФЗ кредитные организации, признанные Банком России в установленном им порядке значимыми на рынке платежных услуг, должны являться индивидуальными участниками НСПК. В случае участия данных кредитных организаций также в платежных системах, являющихся системными участниками НСПК, могут ли услуги платежной инфраструктуры по переводам денежных средств, осуществляемым кредитными организациями — индивидуальными участниками НСПК с использованием национальных платежных инструментов, оказываться операторами платежной инфраструктуры, привлеченными оператором платежной системы, являющейся системным участником НСПК?

Ответ:
В соответствии с частями 1 и 2 статьи 30 6 Федерального закона № 161-ФЗ операционные услуги и услуги платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием национальных платежных инструментов между индивидуальными участниками НСПК и (или) системными участниками НСПК оказываются операционным центром НСПК и платежным клиринговым центром НСПК (далее — ОПКЦ НСПК), а расчетные услуги — Банком России. Иных способов организации предоставления услуг платежной инфраструктуры по переводам денежных средств с использованием национальных платежных инструментов Федеральный закон № 161-ФЗ не предусматривает.

Вопрос:
В соответствии с частью 5 статьи 30 5 Федерального закона № 161-ФЗ кредитные организации, являющиеся индивидуальными участниками НСПК, обязаны предоставить клиентам национальные платежные инструменты при получении указанными клиентами, в том числе, выплат за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, 3 государственных внебюджетных фондов. В случае участия данных кредитных организаций также в платежных системах, являющихся системными участниками НСПК, будет ли считаться указанная обязанность исполненной при предоставлении клиентам платежных карт и иных электронных средств платежа платежной системы — системного участника НСПК?

Ответ:
С учетом определения национальных платежных инструментов, предусмотренного частью 2 статьи 30 1 Федерального закона № 161-ФЗ, индивидуальными участниками НСПК в целях исполнения обязанности, предусмотренной частью 5 статьи 30 5 Федерального закона № 161-ФЗ, должны предоставляться клиентам платежные карты и иные электронные средства платежа НСПК.

Источник

Национальный платежный инструмент что это

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:

(в ред. Федеральных законов от 03.07.2019 N 173-ФЗ, от 02.08.2019 N 264-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(п. 4 в ред. Федерального закона от 05.05.2014 N 110-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(п. 5 в ред. Федерального закона от 05.05.2014 N 110-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(в ред. Федерального закона от 01.05.2017 N 88-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(в ред. Федеральных законов от 02.08.2019 N 259-ФЗ, от 20.07.2020 N 212-ФЗ, от 31.07.2020 N 259-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(п. 21 в ред. Федерального закона от 05.05.2014 N 112-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(п. 26 введен Федеральным законом от 28.12.2013 N 403-ФЗ)

(п. 27 введен Федеральным законом от 05.05.2014 N 112-ФЗ; в ред. Федерального закона от 02.08.2019 N 264-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(п. 27.1 введен Федеральным законом от 02.08.2019 N 264-ФЗ)

(п. 28 введен Федеральным законом от 03.07.2016 N 290-ФЗ)

(п. 29 введен Федеральным законом от 03.07.2019 N 173-ФЗ)

(п. 30 введен Федеральным законом от 03.07.2019 N 173-ФЗ)

а) обеспечения приема электронных средств платежа юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями и иными лицами, указанными в части 13 статьи 14.1 настоящего Федерального закона;

б) участия в переводе денежных средств в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и иных лиц, указанных в части 13 статьи 14.1 настоящего Федерального закона, по операциям с использованием электронных средств платежа;

(п. 31 введен Федеральным законом от 03.07.2019 N 173-ФЗ)

(п. 32 введен Федеральным законом от 02.08.2019 N 264-ФЗ)

(п. 33 введен Федеральным законом от 02.08.2019 N 264-ФЗ)

Источник

Национальные платежные инструменты: российская карта «Мир» (С.П. Данченко, журнал «Упрощенная система налогообложения: бухгалтерский учет и налогообложение», N 6, июнь 2017 г.)

Национальные платежные инструменты: российская карта «Мир»

эксперт журнала «Упрощенная система налогообложения:

бухгалтерский учет и налогообложение»

Журнал «Упрощенная система налогообложения: бухгалтерский учет и налогообложение», N 6, июнь 2017 г., с. 48-54.

Изменения в законодательстве о национальной платежной системе

Национальными платежными инструментами являются платежные карты и иные электронные средства платежа, на которых размещен товарный знак (знак обслуживания), принадлежащий оператору НСПК, и которые предоставляются клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК. Официальным знаком обслуживания НСПК является графическое обозначение рубля, утвержденное ЦБ РФ в соответствии с законодательством РФ.

Платежная система «Мир». 23.07.2014 создано Акционерное общество «Национальная система платежных карт». 100% акций АО «НСПК» принадлежит ЦБ РФ. В конце 2015 года создана национальная платежная система «Мир». В качестве оператора платежной системы «Мир» выступает АО «Национальная система платежных карт». Первые национальные банковские карты «Мир», созданные полностью на базе российских технологий, выпущены в декабре 2015 года (www.nspk.ru). На данный момент налажен выпуск кобейджинговых карт под брендами «Мир-Maestro», «Мир-JCB» и «Мир-AmEx».

Таким образом, в настоящее время создана национальная платежная система «Мир», предусматривающая использование национальной платежной карты «Мир». В отличие от международных платежных систем, операции по банковским картам «Мир» не могут быть приостановлены, никакие внешние экономические и политические факторы не могут повлиять на совершение платежей по картам российской платежной системы «Мир». На сегодняшний день 373 банка в Российской Федерации выпускают и обслуживают карту «Мир».

Продвижение карт «Мир». Федеральным законом N 88-ФЗ предусмотрен ряд мер по продвижению карт «Мир» в качестве платежного инструмента.

Во-первых, в соответствии с внесенными изменениями кредитные организации не позднее 01.07.2017 обязаны обеспечить прием национальных платежных инструментов во всех своих технических устройствах, предназначенных для осуществления расчетов с использованием платежных карт, включая банкоматы, а также в технических устройствах, предназначенных для осуществления расчетов с использованием платежных карт, всех организаций, индивидуальных предпринимателей, с которыми у таких кредитных организаций заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или национальных платежных инструментов.

Во-вторых, кредитные организации при осуществлении операций за счет средств бюджетов бюджетной системы РФ обязаны:

В данном случае речь идет о следующих выплатах:

— денежное содержание, вознаграждение, довольствие государственных служащих;

— оплата труда работников (персонала) государственных и муниципальных органов, учреждений, государственных внебюджетных фондов;

— пенсии и иные социальные выплаты, осуществление которых в соответствии с законодательством РФ отнесено к компетенции ПФР;

— ежемесячное пожизненное содержание судей.

При этом Правительство РФ по согласованию с ЦБ РФ вправе установить перечень дополнительных выплат, которые будут проводиться только через карты «Мир».

В-третьих, не только определены операции, которые должны будут проводиться с использованием исключительно НСПК, но и установлены сроки, начиная с которых должны реализовываться указанные правила. Так, предусмотренные обязанности кредитных организаций по использованию национальных платежных инструментов наступают:

Ограничения применения карт «Мир». Чтобы внедрение карт «Мир» происходило безболезненно, законодатель счел необходимым внести ограничения. Приведенные выше правила не распространяются на случаи:

— в отношении физических лиц, имеющих постоянное место жительства за пределами РФ, сотрудников дипломатических представительств, консульских учреждений РФ и постоянных представительств РФ при международных (межгосударственных, межправительственных) организациях.

Это не означает, что нельзя будет получить возмещение вычета по НДФЛ на карту «Мир». Можно, но это не будет являться обязательным условием получения налогового вычета.

Установлено также ограничение по размеру комиссионного вознаграждения, связанного с получением, приемом национального платежного инструмента и его использованием: он не должен превышать размер комиссионного вознаграждения, взимаемого кредитной организацией по платежным картам платежных систем аналогичных вида, типа продукта.

Изменения в законодательстве о защите прав потребителей

Согласно действующей редакции Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем использования национальных платежных инструментов, а также наличных расчетов по выбору потребителя. Обязанность обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) с использованием национальных платежных инструментов в рамках национальной системы платежных карт не распространяется на субъектов предпринимательской деятельности, у которых доход от осуществления предпринимательской деятельности, определяемый в порядке, установленном законодательством РФ о налогах и сборах, за предшествующий календарный год не превышает предельные значения, установленные Правительством РФ для микропредприятий.

В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 04.04.2016 N 265 «О предельных значениях дохода, полученного от осуществления предпринимательской деятельности, для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства» указанное предельное значение дохода для микропредприятий составляет 120 млн. руб. То есть если у субъекта предпринимательской деятельности доход за предшествующий год не превышает 120 млн. руб., то такой предприниматель не обязан предоставлять своим клиентам возможность оплаты товаров, работ, услуг с использованием национальных платежных инструментов.

Как неоднократно разъяснял Роспотребнадзор, по смыслу п. 2 ст. 30.1 Федерального закона N 161-ФЗ международные платежные карты национальными платежными инструментами не являются (Письмо от 22.07.2015 «О разъяснении законодательства», Информация от 01.01.2015 «О защите прав потребителей при расчетах с использованием национальных платежных инструментов»). В связи с этим до создания национальной платежной системы «Мир» фактически положения законодательства об использовании национальных платежных инструментов не применялись.

С 01.10.2017 указанная статья будет действовать в новой редакции. Так, обязанность обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) с использованием национальных платежных инструментов в рамках национальной системы платежных карт будет распространяться на продавца (исполнителя), у которого выручка от реализации товаров (работ, услуг) за предшествующий календарный год превышает 40 млн. руб. То есть снижен размер дохода, при наличии которого у предпринимателя возникают обязанности по обеспечению возможности использования национальных платежных инструментов.

При этом вводится новое правило: если место оплаты товаров (работ, услуг) находится в месте, где не предоставляются услуги доступа к подвижной радиотелефонной связи и (или) средствам коллективного доступа к Интернету, продавец (исполнитель) освобождается от обязанности обеспечить в данном месте возможность оплаты товаров (работ, услуг) с использованием национальных платежных инструментов. Также продавец освобождается от обязанности обеспечить возможность оплаты товаров с использованием национальных платежных инструментов в торговом объекте, выручка от реализации товаров в котором составляет менее 5 млн. руб. за предшествующий календарный год.

С 01.10.2017 существенно расширяется применение национальной системы платежных карт: при продаже товаров, выполнении работ, оказании услуг продавцы обязаны будут принимать к оплате карты «Мир», если их выручка за 2016 год превысила 40 млн. руб.

С обязанностью применять карты НСПК коррелируется норма об ответственности за невыполнение данного требования.

В соответствии с ч. 4 ст. 14.8 КоАП РФ неисполнение обязанности по обеспечению возможности оплаты товаров (работ, услуг) путем наличных расчетов или с использованием национальных платежных инструментов в рамках национальной системы платежных карт по выбору потребителя, если это является обязательным, либо нарушение иных установленных законом прав потребителя, связанных с оплатой товаров (работ, услуг), влечет наложение административного штрафа:

Отметим: судебные инстанции считают, что международные платежные системы Visa и MasterCard на сегодняшний день не являются национально значимыми платежными системами, и непредоставление продавцами (исполнителями) возможности потребителям оплаты товаров (работ, услуг) безналичным расчетом по картам указанных выше международных платежных систем не является нарушением законодательства РФ, вопрос о наличии у потребителя банковской карты национальной платежной системы «Мир» (которая в настоящее время является единственной национальной платежной системой) имеет существенное значение для установления наличия в деянии субъекта предпринимательской деятельности состава правонарушения (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 29.03.2017 N 09АП-9557/2017 по делу N А40-228429/16). В настоящее время национальным платежным инструментом на территории РФ являются платежные карты российской национальной платежной системы «Мир», эмиссия которых началась 15.12.2015.

Федеральным законом N 88-ФЗ внесены изменения в законодательство о национальной платежной системе, а также в законодательство о защите прав потребителей.

В настоящее время активно продвигается НСПК в виде национальной банковской карты «Мир»: определены случаи обязательного использования национальных платежных инструментов, установлены сроки введения в действие данных правил, предусмотрена обязанность кредитных организаций с 01.07.2017 обеспечить прием национальных платежных инструментов во всех своих технических устройствах, предназначенных для осуществления расчетов с использованием платежных карт. Установлены сроки перехода на карты «Мир» «бюджетников», получателей пенсий и стипендий.

Также обновлено законодательство о защите прав потребителей: изменения касаются случаев, в которых продавец (исполнитель) обязан обеспечить покупателю возможность осуществлять оплату товаров, работу, услуг с использованием национальной платежной системы. С 01.10.2017 при продаже товаров, выполнении работ, оказании услуг продавцы обязаны будут принимать к оплате карты «Мир», если их выручка за 2016 год превысила 40 млн. руб. За нарушение указанных положений предусмотрена административная ответственность.

Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

Журналы издательства «Аюдар Инфо»

Источник

На пол«Мира»: национальная карта есть у каждого второго россиянина

В сентябре 2020-го в России насчитывается 86,1 млн карт «Мир», сообщили «Известиям» в Национальной системе платежных карт. Таким образом, у каждого второго гражданина есть «пластик» для получения выплат от государства. По оценкам Банка России, на данный момент почти 95% пенсионеров (около 40 млн человек) деньги начисляют именно на нацкарты. Тем не менее ЦБ отложил до конца года переход к зачислению бюджетных денег только на «Мир». В крупнейших банках «Известиям» заявили, что около половины выпущенного национального «пластика» находится в активном пользовании.

«Мир» в люди

Почти 95% пенсионеров уже получают выплаты от государства на карты «Мир», оценили для «Известий» в Банке России. Остальные — порядка 2 млн граждан пенсионного возраста ­— по каким-либо причинам пока отечественный «пластик» не получили. Поэтому ЦБ решил продлить перевод начисления пенсий на национальный платежный инструмент еще на три месяца — до 31 декабря 2020-го.

— До этого момента банки смогут перечислять пенсии на любые действующие карты пенсионеров, и пожилым людям не придется в ближайшее время идти в банк за новыми картами. При этом возможность получать пенсии другими способами сохраняется. Например, наличными или же на счета, к которым не привязаны никакие карты, — отметили в Банке России.

На начало сентября эмитировано 86,1 млн карт «Мир», заявили «Известиям» в Национальной системе платежных карт. В НСПК уточнили, что в апреле 2020-го их насчитывалось 77 млн.

Массово переводить сотрудников бюджетной сферы, пенсионеров и получателей различных государственных выплат на карты национальной платежной системы в России начали во второй половине 2016 года. Планировалось, что к 1 июля 2020-го все деньги от государства будут начисляться на отечественный платежный инструмент, но из-за пандемии коронавируса срок был отложен сначала до 1 октября 2020-го, а затем еще на три месяца.

Заявление на выпуск новой карты нужно подать в банке, где клиент уже получает выплаты. Если при переходе на карту «Мир» номер счета остается прежним, то никакие дополнительные документы подавать не требуется. Если же идентификатор получателя меняется, то новые реквизиты нужно предоставить в Пенсионный фонд, пояснил «Известиям» руководитель GR-практики BMS Law Firm Дмитрий Лесняк. Он подчеркнул: если такое заявление не будет представлено в установленный срок, деньги перечислят на специальный счет, а затем выплаты приостановят.

Несмотря на усилия банков по информированию своих клиентов, некоторая часть получателей бюджетных выплат не успела оформить новый национальный «пластик», сообщила «Известиям» руководитель управления «Дебетовые карты и счета» ВТБ Ксения Андреева. Это обусловлено, по ее словам, как ограничениями из-за коронавируса, так и сезонным фактором.

Зачастую пенсионные и социальные выплаты получают клиенты с ограниченными возможностями — именно для этой группы населения важна данная Центробанком отсрочка, согласны в «Открытии». В МКБ добавили, что до 1 октября карты с национальной платежной системой успели оформить не все россияне, получающие нерегулярные или разовые выплаты.

Впрочем, в других крупных кредитных организациях «Известиям» заявили о полной готовности своих клиентов к новым правилам начисления денег от государства. Среди них — Почта Банк, ОТП Банк, крымский РНКБ, «Зенит», «Дом.РФ».

У каждого второго

Около 95% пенсионеров, уже получающих выплаты на «Мир», ­— это порядка 40 млн россиян, оценил для «Известий» президент Национальной финансовой ассоциации Василий Заблоцкий. При этом, по его словам, сотрудников бюджетной сферы в России около 32,5 млн. Оставшиеся обладатели 15 млн карт с российской платежной системой — в том числе студенты, а также многодетные родители, получающие деньги от государства.

По данным ЦБ на 1 июля 2020-го, в России эмитировано 289 тыс. банковских карт. Таким образом, «Мир» занимает около 30% рынка. В MasterCard «Известиям» сообщили, что выпустили более 100 млн карт в России, а в Visa не ответили на запрос.

— Для платежной системы, которая существует всего пять лет, это стремительный рост, который произошел в первую очередь благодаря государственной поддержке в условиях санкционного давления. Только с начала 2020 года увеличение доли рынка платежной системы «Мир» составило 4,6 п.п., — отметил Василий Заблоцкий.

Более 86 млн выпущенных в России карт «Мир» говорит о том, что национальным платежным инструментом владеет минимум каждый второй россиянин, или около 75% граждан страны в дееспособном возрасте, оценил для «Известий» руководитель отдела аналитических исследований Высшей школы управления финансами Михаил Коган. Он отметил, что в статистику могут попадать и случаи, когда россияне обладают двумя и более картами «Мир», но их количество невелико.

— Бюджетникам и пенсионерам не выдают дополнительные карты «в нагрузку». Те же, кто желает расширить свои возможности по безналичной оплате, к примеру, для совершения покупок за рубежом, скорее будут ориентироваться на получение карт международных платежных систем, — пояснил Михаил Коган.

По сведениям опрошенных «Известиями» банков, около половины действующих на данный момент карт «Мир» активно используются — по ним совершается не менее 10 операций в месяц. В Почта Банке и «Зените» их доля составляет около 40%, в «Дом.РФ» — 50%, в Промсвязьбанке — 60%, сообщили «Известиям» в этих кредитных организациях. В крымском РНКБ уточнили, что среди действующих 2,5 млн карт более 10 трансакций в месяц совершается по 1,1 млн «пластика». Представитель ВТБ сообщил, что интенсивность использования нацкарт сопоставима с платежными инструментами других систем.

Источник

§ 2. Платежные инструменты в национальной платежной системе России. Национальный платежный инструмент

Технология процесса перевода денежных средств в немалой степени зависит от используемого платежного инструмента.

При осуществлении расчетов наличными момент исполнения денежного обязательства совпадает с моментом передачи денег, и необходимость в использовании особых инструментов для исполнения платежа не возникает. Но в процессе развития в обществе появилась тенденция к переходу от использования средств наличного платежа к безналичным средствам. Именно с появлением безналичных расчетов происходит отделение момента платежа от исполнения основного обязательства во времени и пространстве. Денежные средства, находящиеся на банковском счете, должны быть каким- то образом переданы получателю после исполнения им основного обязательства. Появление безналичных денег и их повсеместное распространение обусловило потребность в инструментарии и механизме приема, обработки и передачи огромных объемов информации о платежах. И этим обстоятельством обусловлено появление платежных инструментов.

Как уже было отмечено, платежные инструменты как источник информации о платеже бывают бумажные и электронные. Очевидно, что исторически первой формой платежных инструментов была бумажная.

Как видно из изложенного, общей для всех платежных инструментов характеристикой является возможность инициировать расчетное правоотношение, но при этом сам по себе факт наличия или выписки платежного инструмента не влечет исполнения денежного обязательства. Так, например, выписка платежного поручения не означает исполнения денежного обязательства плательщика перед получателем. Для этого необходимо предъявить платежное поручение к оплате с тем, чтобы банк начал осуществлять перевод в форме расчетов платежными поручениями. Затем необходимо определить момент окончательности перевода денежных средств в форме платежных поручений, с наступлением которого обязательство плательщика перед получателем будет считаться исполненным. Таким образом, предъявление платежного инструмента установленной формы и реквизитов «запускает» процесс осуществления платежа.

Указанная характеристика является принципиальной и позволяет провести четкую грань между понятием платежного инструмента и понятием формы безналичных расчетов, а также между понятием платежного инструмента и понятием средства платежа.

Особо следует остановиться на понятии электронного средства платежа и его соотношении с понятием платежного инструмента.

Понятие электронного средства платежа (ЭСП) российский законодатель тесным образом связал с понятием электронных денежных средств (ЭДС).

Из приведенного определения следуют квалифицирующие признаки электронного денежного средства:

— это денежные средства;

— предназначены исключительно для исполнения денежных обязательств лица, их предоставившего, перед третьими лицами. На остаток по ЭДС не начисляются проценты, следовательно, они не предназначены для получения дохода;

— распоряжения относительно электронных денежных средств могут передаваться исключительно с использованием ЭСП.

Из приведенного определения ЭСП видно, что оно используется не только для дачи распоряжений относительно электронных денежных средств, но и относительно безналичных денежных средств, находящихся на банковских счетах. С учетом изложенного выше можно сформулировать позицию, что все средства и (или) способы, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств, являются платежными инструментами. Поэтому электронные средства платежа следует отнести к платежному инструменту, самым распространенным видом которого является банковская платежная карта.

Оператор электронных денежных средств учитывает денежные средства клиента путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных денежных средств.

Далее клиент вправе давать оператору ЭДС распоряжение о переводе в пользу получателей. Электронные денежные средства в случае, предусмотренном договором, могут переводиться на основании требования получателя средств в рамках такой формы перевода, как прямое дебетование, которое в данном случае будет применяться с учетом особенностей перевода электронных денежных средств.

Как уже отмечалось, распоряжения относительно электронных денежных средств могут передаваться исключительно с использованием электронного средства платежа (ЭСП). Закон о национальной платежной системе выделяет четыре вида ЭСП, каждый из которых имеет свои особенности и предназначен для определенного круга лиц (см. таблицу 2).

Персонифицированное ЭСП предполагает полную идентификацию клиента, при этом остаток электронных денежных средств в любой момент времени составляет не более 600 тыс. руб.

Неперсонифицированное ЭСП с упрощенной идентификацией предполагает, что осуществляется упрощенная идентификация физического лица, а остаток электронных денежных средств в любой момент времени не превышает 60 тысяч рублей, при этом общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием такого неперсонифицированного электронного средства платежа не превышает 200 тысяч рублей в течение календарного месяца.

Переводы с использованием неперсонифицированного ЭСП с упрощенной идентификацией могут использоваться физическим лицом для перевода электронных денежных средств в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

Наконец, корпоративное ЭСП используется идентифицированными юридическими лицами, и максимальный остаток по такому ЭСП на конец

рабочего дня оператора электронных денежных средств должен составлять не более 600 тыс. руб. Это означает, что в течение дня указанный максимальный размер остатка может превышаться.

Таблица 2

В случае превышения указанной суммы оператор электронных денежных средств обязан осуществить зачисление или перевод денежных средств в размере превышения указанного ограничения на банковский счет юридического лица или индивидуального предпринимателя без его распоряжения.

Перевод электронных денежных средств может осуществляться между плательщиками и получателями средств, являющимися клиентами одного оператора электронных денежных средств или нескольких операторов электронных денежных средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного совершения оператором электронных денежных средств следующих действий, после которых перевод становится безотзывным и окончательным:

— принятие распоряжения клиента,

— уменьшение остатка электронных денежных средств плательщика и увеличение остатка электронных денежных средств получателя на сумму перевода электронных денежных средств.

Оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

Если физическое лицо использует неперсонифицированное ЭСП, то помимо осуществления перевода электронных денежных средств электронные денежные средства могут быть:

— выданы наличными денежными средствами в случае использования предоплаченной карты при условии, что общая сумма выдаваемых наличных денежных средств не превышает 5 тысяч рублей в течение одного календарного дня и 40 тысяч рублей в течение одного календарного месяца.

Если физическое лицо использует персонифицированное ЭСП, то помимо перевода электронных денежных средств электронные денежные средства могут быть:

— по его распоряжению переведены на банковский счет,

— переведены без открытия банковского счета

— выданы наличными денежными средствами.

Таким образом, операции с электронными денежными средствами могут осуществляться с применением различных способов дистанционного банковского обслуживания с применением электронного средства платежа в качестве платежного инструмента.

В Российской Федерации впервые появилось понятие национального платежного инструмента, которым согласно ст. 30.1 Закона о национальной платежной системе признаются исключительно платежные карты и иные электронные средства платежа, эмитируемые национальной системой платежных карт (НСПК) и предоставляемые клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК. Как видим, законодатель относит платежную карту и к электронным средства платежа, и к национальным платежным инструментам, что делает возможным неверный, по сути, вывод об идентичности этих категорий.

Из текста приведенных норм с очевидностью следует, что, во-первых, форма безналичных расчетов не тождественна платежному инструменту. Во- вторых, в белорусском законодательстве нашло отражение то обстоятельство, что платежный инструмент служит средством (способом) передачи информации о платеже. Такой подход представляется обоснованным.

Закон о национальной платежной системе впервые ввел понятие национального платежного инструмента. Им признаются исключительно платежные карты и иные электронные средства платежа национальной системы платежных карт и предоставляемые клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК (ст. 30.1 Закона о национальной платежной системе). В первую очередь, речь идет о национальной платежной банковской карте. Но, исходя из смысла нормы ст. 30.1, электронными средствами платежа, предоставляемыми участниками НСПК своим клиентам, могут быть различные системы дистанционного банковского обслуживания, в частности, система Клиент-банк, Интернет-Банкинг, Мобильный банкинг, все виды обслуживания с применением программно-технических устройств, предназначенных для осуществления операций с использованием платежных карт (банкоматы, электронные терминалы и т.п.) и т.п. Однако представляется очевидным и закономерным, что наибольшее распространение получит национальный платежный инструмент в виде платежной карты.

Все изложенное позволяет сделать следующий вывод.

Понятие платежного инструмента не тождественно ни форме безналичных расчетов, ни средству платежа. Основной отличительной особенностью любого платежного инструмента (бумажного или электронного) является то обстоятельство, что сам по себе факт его наличия или выписки не влечет исполнения денежного обязательства. Теоретически можно вообще не предъявить платежное поручение в банк, а платежная карта может просто находиться в кармане у владельца. Платежный инструмент служит исключительно для передачи информации о платеже в расчетную систему платежной системы. При этом основным признаком электронного платежного инструмента является его связь с электронным носителем информации.

Источник