Как понять необеспеченная ссуда в другом банке это что
Что такое ссуда
В банковский сфере присутствуют различные термины, которые часто вызывают вопросы. Например, что такое ссуда, чем она отличается от кредита или займа. Общепринято все это считать синонимами, но по факту это несколько разные вещи, закон их разграничивает.
Ссуда — это тоже вид финансовых отношений между кредитором и заемщиком, но предметом сделки может быть только конкретная вещь, которая дается в пользование безвозмездно. На Бробанк.ру подробно рассмотрим, чем отличается ссуда от кредита и займа.
Что такое ссуда, чем отличается от кредита
Мы привыкли к банковским кредитам. Любой человек может обратиться в банк и получить там деньги в долг. Ключевая особенность кредита — назначение процентов, которые являются платой банку за услугу выдачи денег в долг.
Ключевые признаки ссуды:
То есть по факту ни одна кредитная организации гражданам и юридическим лицам ссуды не предоставляет. Такого вида отношения свойственны несколько другим сферам. Например, поставщик товара предоставляет магазину в пользование специальную витрину с учетом ее последующего возврата. Вот это и есть ссуда. Все остальное — другие виды денежных отношений.
Если ссудодатель устанавливает проценты за пользование имуществом, то это уже перетекает в другой спектр действия. Сделку можно назвать арендой.
Так что, если рассматривать, чем ссуда отличается от кредита или займа, то все эти типы сделки — совершенно разные и предполагают различные действия. Но по факту общепринято объединять эти понятия. И не будет ничего страшного, если кто-то где-то называет кредит ссудой. По факту кредит — это и есть разновидность ссудных отношений.
Денежная ссуда — это уже кредит или займ. Предметом ссуды может быть только какое-то имущество.
Что такое кредит
Разница между кредитом и ссудой имеется, причем весьма существенная. С юридической точки зрения это два разных вида отношений. Если в обиходе никакой разницы нет, то в случае каких-то юридических и судебных споров следует относиться к понятиям более пристально, не путать их.
Кредит — это экономические отношения, при которых одна сторона передает свой капитал второй во временное пользование. Простыми словами, кредитор дает вам деньги в долг на своих условиях. Основные признаки кредита и отличия от ссуды:
Кредиты традиционно выдают банки, то есть ссудодателями они не являются. Банкиры разрабатывают кредитные программы для физических и юридических лиц и зарабатывают на процентах. Это именно те сделки, к которым мы все и привыкли.
Виды кредитов
Кредит — это словно денежная ссуда, хотя с юридической точки зрения таковой не является. Как уже говорилось, предметом сделки могут быть только деньги, но сами кредитные программы могут быть разными. Если рассматривать продукты для физических лиц, то перечень будет таким:
Есть еще и направление для юридических лиц, они также получают целевые и нецелевые кредиты, могут оформлять коммерческие автокредит и ипотеку. Для них разрабатываются специальные инвестиционные продукты, предлагаются услуги лизинга и факторинга. Это большая сфера деятельности, в которой также предоставляются не ссуды, а кредиты.
Что такое займ
Теперь рассмотрим, в чем разница между ссудой и займом, чем они вместе отличаются от того же кредита. Общепринято называть займами продукты микрофинансовых организаций. В голове многих заемщиков пазл: банки выдают кредиты, МФО — займы, которые также называют микрокредитами и микрозаймами.
Только вот продукты микрокредиторов — это тоже кредиты. МФО — точно такие же кредитные организации, как и банки. Они выдают гражданам и бизнесу денежные средства под проценты на условиях срочности и возвратности. Займ же — несколько иной вид отношений.
Займы могут выдавать все: граждане, любые компании, предприниматели, кто угодно. Кредиты выдают только банки и микрофинансовые организации. Так что слово “займ” юридически не относится к МФО, но все же является общепринятым термином, который ушел в народ.
Заем может быть беспроцентным, но все же микрокредит от МФО, выдаваемый под 0%, все равно останется кредитом.
Виды кредитов от МФО:
Кредиты под недвижимость микрокредиторы сейчас не выдают. Раньше они работали с такими продуктами, но с недавнего времени закон запрещает им заключать такие сделки. Дело в том, что в этой сфере часто заключались мошеннические договора: к МФО часто обращаются люди, обладающие невысоким уровнем финансовой грамотности, чем и пользовались нечетные кредиторы.
В заключение
Так что, если вы думаете, что ссуда — это кредит или займ, что это идентичные понятия, вы ошибаетесь. Общепринято считать их чем-то одинаковым, но юридические и законодательно термины трактуются совершенно по-разному.
К займам в больше степени относятся продукты, которые принято называть частными. Они выдаются физическим лицами точно таким же гражданам под расписку. Расписка фиксирует условия кредитования, в ней отражается сумма, сколько и когда заемщик должен вернуть.
Что такое необеспеченный кредит: понятие, виды, плюсы и минусы
Беззалоговый заем – один из видов кредитования, при котором можно получить на небольшой срок необходимую сумму денег. Порой для его оформления даже нет необходимости посещать банковский офис. Но из-за повышенного риска для кредитора такой заем, как правило, выдается под высокие проценты. Поэтому, принимая решение кредитоваться без залога, необходимо, во-первых, четко понимать, что такое необеспеченный кредит, во-вторых, знать о его плюсах и минусах.
Что такое необеспеченный потребительский кредит
По оценкам экспертов безнадежными должниками чаще всего становятся люди, оформившие ссуды без дополнительных гарантий возврата, то есть необеспеченные потребительские кредиты. Риск кредитующей стороны огромен, ведь кроме информации о кредитоспособности заемщика кредит ничем не подкреплен. Для его выдачи не требуется ни залога, ни первоначального взноса, ни поручительства.
По сути при рассмотрении заявки банковская организация опирается только на предоставленные клиентом документы: справку о доходах, выписку с банковского счета. Но факт достаточного заработка не гарантирует, что выданные средства и проценты по ним будут выплачены. Поэтому предельную важность приобретает отчет из Бюро кредитных историй: финансовое учреждение должно быть уверено, что рейтинг потенциального заемщика высок.
Ипотечное кредитование и другие займы под залог имущества или с привлечением третьей стороны (поручителя) для обеспечения гарантий возвратности средств, разумеется, предпочтительнее для банков. Необеспеченные кредиты кратно увеличивают риск финансовой организации, которая, желая обезопасить себя, предпринимает некоторые меры. Ниже рассмотрим аспекты, характерные для необеспеченных кредитов. Специфику данного вида кредитования необходимо учитывать, готовясь к беседе с менеджером финансовой организации.
Отличительные черты необеспеченного кредита:
Ключевой характеристикой необеспеченного кредита считается отсутствие гарантий со стороны клиента, которому не требуется вносить залог. К рассмотрению заявки не привлекаются представители кредитных бюро. С обращением потенциального заемщика работают сотрудники учреждения-кредитора. В крупных микрофинансовых организациях и коммерческих банках используются особые автоматизированные системы.
Виды необеспеченных кредитов в банке
В перечень необеспеченных кредитов входят:
Преимущества необеспеченных кредитов
Если деньги понадобились срочно, то заемщикам намного проще обратиться за необеспеченным кредитом и предоставить минимальный пакет документов. Для ссуды, подкрепленной залогом, придется совершать массу дополнительных операций: производить оценку обременяемого имущества, заключать отдельный договор.
Если у человека нет автомобиля, драгоценностей, ценных бумаг или недвижимости, которые могут стать предметом залога, а деньги необходимы, то лучшей возможностью получить требуемую сумму может стать именно необеспеченный кредит. Но в любом случае от необходимости выполнять взятые обязательства заемщика никто не освобождает: нужно быть дисциплинированным плательщиком, вовремя и в полном объеме вносить платежи, срок и размер которых расписаны в договоре с кредитной организацией.
Разница между обеспеченным и необеспеченным кредитами
Если классифицировать ссуды по такому основанию, как «гарантия возвратности средств», они делятся на обеспеченные (подкрепленные залогом или поручительством) и необеспеченные (соответственно, ни залогового имущества, ни поручителя нет).
Для кредитующей стороны наличие залога выгодно. Если заемщик по каким-либо причинам не рассчитывается по долговым обязательствам, финансовое учреждение реализует ликвидный актив, на который наложено залоговое обременение, и возвращает свои деньги. В качестве залога может выступать недвижимость, транспортное средство, ценные бумаги, дорогостоящее оборудование, драгоценности. Гарантировав таким образом возврат кредитных средств и процентов, финансовая организация предлагает более выгодные условия по займу: длительные сроки, пониженная процентная ставка.
Преимущества обеспеченного займа:
Кредит с залогом доступен и выгоден, однако не лишен минусов, и довольно серьезных. Пропуск нескольких регулярных платежей грозит потерей имущества, переданного в залог кредитору. Если задолженность будет признана безнадежной, финансовое учреждение истребует актив, предложенный в качестве обеспечения. Он будет выставлен на аукцион и реализован. При этом его цена может быть значительно ниже рыночной, кредитующей стороне важно покрыть свои потери, а не совершить выгодную для должника сделку.
Недостатки обеспеченного займа:
Займы на крупные суммы (в том числе ипотека и потребкредиты) являются обеспеченными. Залогом чаще всего выступает объект кредитования. Обременение накладывается на квартиру/дом, приобретенную технику, автомобиль и т.д. Кроме того ликвидный актив необходимо застраховать, что позволяет рассчитывать на компенсацию, если возникли чрезвычайные обстоятельства. Размер страховой выплаты позволяет покрыть основную долю долгов заемщика.
Необеспеченный кредит – это ссуда, не подкрепленная ликвидным активом или поручительством третьей стороны. Кредитор вынужден принимать риски невозврата на себя, в связи с чем он повышает процентную ставку по займу и тем самым делает необеспеченное кредитование потенциально самым дорогим видом. Залоговые кредиты чаще всего являются прерогативой банковских структур, а необеспеченные займы выдают частные кредиторы и микрофинансовые организации. Быстрые сделки на сравнительно небольшие суммы под огромные проценты выгодны небольшим организациям.
О преимуществах необеспеченных кредитов уже сказано выше, теперь приведем перечень их минусов:
Но, несмотря на все недостатки необеспеченных кредитов, число желающих их оформить не снижается. Возникают разные ситуации, которые невозможно просчитать. Неожиданно происходит серьезная поломка автомобиля, родственник получает увечье, квартире требуется срочный ремонт – деньги необходимы немедленно, а взять их негде. Тогда единственным выходом становится необеспеченный кредит без гарантии в виде залога или поручительства.
Необеспеченное или обеспеченное кредитование?
Решение об оформлении кредита должно быть взвешенным. Заемщику необходимо тщательно проанализировать финансовую ситуацию, сделать прогноз своей платежеспособности. А затем детально разобраться в особенностях займов, чтобы найти оптимальный для себя вариант. Методов борьбы с недобросовестными кредитополучателями немало, но, как правило, привлечение к ответу поручителей или продажа залогового актива остаются крайним средством. Если заемщик не исполняет свои обязательства по уважительным причинам, чаще всего финансовые организации готовы к адекватному диалогу с ним.
Кредитору проще рассмотреть варианты реструктуризации, рефинансирования или консолидации долга, чем заниматься реализацией с торгов обремененного залогом имущества. Пересмотрев условия кредитного договора, можно снизить нагрузку на клиента, который таким образом сможет самостоятельно рассчитаться по кредиту.
Необеспеченные займы дорогостоящие, в случае невыплаты заемщику, возможно, придется расстаться со своим имуществом, которое финансовое учреждение получит через суд в счет выплаты по долговым обязательствам. То есть, по сути, необеспеченная ссуда все равно обернется в итоге потерей ценного актива.
Эксперты рекомендуют внимательно относиться к выбору кредитора и вида займа. Для этого нужно оценить свои потребности и возможности: какая сумма требуется, как быстро можно рассчитаться, сможет ли человек регулярно вносить платежи.
В конечном счете все зависит именно от финансовой дисциплинированности заемщика. Любой кредит может быть погашен вовремя, если получатель умеет грамотно распоряжаться деньгами и готов аккуратно выполнять взятые обязательства. Тогда и проблемы будут решены, и кредитная история не пострадает.
Что такое ссуда
Как оформить договор и почему она лучше кредита
Ссуда — это безвозмездное пользование имуществом. По договору ссуды одна сторона — ссудодатель — передает другой стороне — ссудополучателю — какую-то вещь на определенный срок. В договоре ссуды может быть указано, в каком состоянии ссудополучатель должен вернуть то, что взял: с учетом износа или в первоначальном виде.
Ссуда отличается от хранения тем, что ссудополучатель имеет право пользоваться взятой вещью.
Разве ссуда — это не как заем или кредит?
Люди часто думают, что ссуда — это синоним кредита: взяли деньги у банка в долг под проценты — значит, получили ссуду. Но это не так: по определению ГК РФ между ссудой и кредитом нет ничего общего.
Если ссудодатель берет плату за пользование имуществом, то это аренда. Когда речь о деньгах, которые дают под проценты, то это заем. Если заем выдает банк — это кредит. Заем может быть и беспроцентным — но ссудой он от этого не станет.
Ссуда — про имущество и безвозмездно.
Кредит — про деньги и с выгодой.
Что вы узнаете
Договор ссуды
Договор безвозмездного пользования похож на договор аренды:
Как передать имущество по договору ссуды
Например, производитель дал пекарне в безвозмездное пользование печь с программным управлением, а инструкции к ней не приложил. Получается, что использовать оборудование пекарня не могла. В таком случае можно не только расторгнуть договор, но и потребовать с завода возместить реальный ущерб — например, если в работе печи без инструкции не разобрались, она из-за этого взорвалась и случился пожар.
Кто отвечает за сохранность имущества
За сохранность имущества отвечает ссудополучатель. Если во время использования вещь потребуется отремонтировать, это тоже должен сделать тот, кто ей пользуется.
Но если ссудодатель скрыл какие-то недостатки, он обязан все исправить за свой счет или предоставить новую вещь. В противном случае ссудополучатель может расторгнуть договор и потребовать возмещения ущерба.
Как расторгнуть договор
Если в договоре не указан конкретный срок, его можно расторгнуть, за месяц предупредив об этом вторую сторону. Это право есть и у ссудодателя, и у ссудополучателя. Единственное исключение — недвижимость. В этом случае надо предупреждать другую сторону за три месяца. Еще договор считается расторгнутым, когда ссудополучатель умер или, если речь о юрлице, ликвидирован.
Ссудодатель может расторгнуть договор досрочно и потребовать имущество обратно, если ссудополучатель передал вещь третьей стороне — другому человеку или организации. Предмет ссуды можно потребовать назад, если ссудополучатель не поддерживает ее в исправном состоянии.
Когда договор расторгнут, ссудополучатель должен вернуть вещь обратно владельцу.
Какие налоги платит тот, кто предоставляет ссуду
Земельный и транспортный налоги или налог на имущество ссудодатель будет платить вне зависимости от того, физическое это лицо, индивидуальный предприниматель или организация. Когда имущество передают в безвозмездное пользование, его владельцем все равно остается ссудодатель. Платить налоги — обязанность собственника. Во всяком случае, так считает Минфин, когда речь идет о ссуде.
Если ссудодатель — организация или индивидуальный предприниматель на общей системе налогообложения, то придется ежемесячно платить НДС, основываясь на рыночной цене аренды аналогичного имущества. Налоговый кодекс и Минфин признают, что безвозмездная передача товаров, работ или услуг облагается налогом.
Налог на прибыль организации или ИП на общем налоговом режиме платить не придется — дохода по договору ссуды нет. Но если имущество включали в перечень основных средств, то его исключат из состава амортизируемого имущества. В результате расходы снизятся, а значит, общая сумма налога на прибыль, который платит компания, вырастет.
Если ссудодатель — юрлицо или индивидуальный предприниматель со специальным режимом налогообложения (УСН, ЕНВД или патент), то ни НДС, ни налог на прибыль платить не надо.
Какие налоги платит тот, кто получает ссуду
Физическое лицо НДФЛ не платит.
Если ссудополучатель — организация или ИП на упрощенной системе обложения, то придется заплатить налог с доходов от безвозмездного пользования. Компания или предприниматель, которые работают на общей системе налогообложения, должны заплатить налог на прибыль. Высший арбитражный суд говорит, что имущество, полученное безвозмездно, — это внереализационный доход организации, то есть не связанный с основной деятельностью. Доход равен рыночной цене аренды аналогичного имущества, и показывать его придется ежемесячно.
Если же ссудополучатель — организация или ИП, который работает на ЕНВД или патенте, платить ничего не надо.
А вот НДС ссудополучатель не платит — неважно, кто он и на какой системе налогообложения работает.
Необеспеченная ссуда в другом банке: что это такое?
Необеспеченная ссуда в другом банке представляет собой займ, не подкрепленный залогом. Чаще всего потребители берут подобные ссуды с целью оплатить задолженность или кредит, взятый в другом банковском учреждении.
Что обозначает необеспеченная ссуда в другом банке
Для выдачи необеспеченной ссуды заемщику требуется подтвердить только собственную кредитоспособность без необходимости обеспечивать займ первоначальным взносом, поручительством или залогом. Подобные долговые взаимоотношения являются довольно рискованными для кредитора. Чтобы сделка была одобрена, заемщик должен предоставить следующие документы:
Поскольку банк расценивает неподкрепленный займ как рискованную манипуляцию, он насчитывает определенные проценты за каждый день пользования кредитом. При этом размер максимального займа будет ограничен суммой в 250 000 рублей, выплатить которые потребуется на протяжении двух лет. Неподкрепленный займ отличается упрощенной процедурой оформления, высокой процентной ставкой (до 35% годовых) и отсутствием налоговых льгот. Говоря простыми словами, необеспеченная ссуда является довольно распространенной формой персонального займа. Подходит она для людей, не имеющих недвижимости, транспортных средств и прочих активов, которые могут быть использованы в качестве залога.
Особенности необеспеченных кредитов
Необеспеченная ссуда является весьма привлекательным для лиц, которым не удалось взять кредит под залог из-за того, что оценочная стоимость залогового имущества оказалась очень низкой. Потребитель, испытывающий острую необходимость в определенной сумме денежных средств, может обратиться в учреждение, предоставляющее подобные услуги, и получить деньги в течение 2-х-3-х часов с момента подачи заявки. Полученная сумма обычно используется для:
Если за человеком уже числится кредит в Сбербанке или любом другом учреждении, ему могут потребоваться деньги для его погашения. В подобном случае неподкрепленный займ представляет собой отличный источник финансов.
Как погасить
Существуют различные способы погашения необеспеченного кредита:
Погасить задолженность можно, списав денежные средства со счета юридического лица (если подобный вариант указан в тексте платежного договора).
Заключение
Необеспеченная ссуда в другом банке отличается высокой процентной ставкой, дополнительными комиссиями и прочими минусами. Поэтому стоит взвесить все риски перед тем, как брать подобный кредит.
ЦБ повторно ужесточил правила выдачи необеспеченных кредитов
С 1 октября для российских банков обновляются правила выдачи необеспеченных кредитов физическим лицам: к новым ссудам они должны применять повышенные макропруденциальные надбавки. ЦБ применяет этот инструмент, чтобы снизить активность банков в работе со слишком закредитованными заемщиками — величина надбавки зависит от показателя долговой нагрузки (ПДН) клиента, и чем она выше, тем больше капитала приходится направлять банку на выдачу такого кредита.
Банк России уже ужесточал требования к банкам с 1 июля. Октябрьское второе повышение коэффициентов риска затрагивает в основном новые ссуды, которые будут выдаваться наиболее закредитованным заемщикам с ПДН выше 80%, то есть тем, кто уже тратит на платежи по обязательствам более 80% своего ежемесячного дохода. В сентябре глава Банка России Эльвира Набиуллина не исключила, что регулятор может пойти на третий раунд увеличения риск-коэффициентов, если ситуация на рынке кредитования не стабилизируется.
30 сентября ЦБ уточнил, что планирует рассмотреть вопрос о новом повышении уже в четвертом квартале. Это нужно для «дестимулирования предоставления потребительских кредитов на длительные сроки и в целом кредитования заемщиков с уже чрезмерно высокой долговой нагрузкой».
Как растут выдачи кредитов
Банк России зафиксировал заметное ускорение необеспеченного кредитования в марте 2021 года. С тех пор месячные темпы роста банковских портфелей в этом сегменте не падали ниже 1,6%, а в некоторые месяцы достигали 2,2%.
Повышение надбавок с 1 июля привело к временному замедлению в необеспеченной рознице, но уже в августе банки выдали россиянам рекордный для российского рынка объем таких кредитов. По данным ЦБ, за январь—август портфель беззалоговых ссуд увеличился на 1,4 трлн руб., до 11,1 трлн руб. на 1 сентября (.pdf). В годовом выражении рост составил 18,5%.
Какой эффект дают надбавки
Повышение надбавок не создает немедленной нагрузки на капитал банков, поясняет старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова: «Повышенные риск-веса действуют только по вновь выдаваемым кредитам, а это значит, что каждый банк может самостоятельно регулировать эту дополнительную нагрузку, настраивая свои системы принятия решения в зависимости от характеристик выдаваемых кредитов».
Опрошенные РБК аналитики считают, что повторное ужесточение требований не окажет значительного эффекта на темпы роста необеспеченного кредитования.
У большинства банков есть либо достаточный запас капитала, либо они генерируют достаточно доходов, чтобы поддержать капитал в будущем, отмечает аналитик Fitch Антон Лопатин. «Для некоторых банков капитал может стать ограничением роста, однако в силу неравномерного распределения капитала в секторе клиентов этих банков смогут кредитовать другие, поэтому сильного эффекта от новых надбавок мы не ожидаем», — говорит он. Лопатин напоминает, что надбавки с 1 октября в большей степени затронут сегмент кредитов с полной стоимостью (ПСК) выше 30%, а таких ссуд в секторе, по оценкам аналитика, не больше 5%.
«Даже если бы новые веса применялись к уже существующим портфелям, то эффект был бы небольшим, а учитывая, что речь идет о новых выдачах, то заметного снижения показателей капитала мы не ожидаем», — заключает аналитик Fitch.
Банк России действует постепенно, чтобы не остановить кредитование совсем, но введенные ограничения уже достаточно сильно влияют на банки, говорила глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова на форуме Ассоциации банков России в Сочи.
«Мы видим, что уже принятые надбавки в составе достаточности капитала по банкам [занимают] где-то 2 п.п., по розничным банкам, которые специализируются на этом сегменте, это будет до 6 п.п., то есть уже надбавки очень высоки. Возможно, они даже больше, чем говорит нам стресс-тест», — оценивала она совокупный эффект от мер с 1 июля и 1 октября. По словам Даниловой, повышение надбавок — это «попытка заставить банки учесть те внешние эффекты, которые они создают, закредитовывая заемщиков».
Будет ли третий раунд
Макропруденциальные надбавки — хороший инструмент, но недостаточно эффективный, признавала в интервью РБК Набиуллина. В Банке России считают более эффективным вводить прямые количественные ограничения на выдачу некоторых видов кредитов, но законопроект, который даст регулятору право на такие меры, по-прежнему не прошел ни одного чтения в Госдуме и встретил возражения со стороны правительства. Пока законопроект не будет принят, ЦБ продолжит повышать надбавки, говорила глава Банка России.
Повторное применение надбавок с октября может привести к тому, что темпы необеспеченного кредитования замедлятся до 1% в месяц, прогнозирует директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Людмила Кожекина. «Однако ЦБ будет принимать решение о следующем этапе повышения надбавок, основываясь не только на темпах прироста кредитования, но и на качестве новых выдач и уровне долговой нагрузки заемщиков. Учитывая то, что многие банки уже стали сдерживать рост необеспеченного потребкредитования, качество новых выдач с высокой вероятностью улучшится. Поэтому следующий раунд повышения надбавок может и не понадобиться», — допускает аналитик.
Очередное повышение надбавок может сдержать рост кредитования наиболее уязвимых заемщиков с высоким ПДН, считает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. «При сохранении темпов роста потребительского кредитования свыше 15% годовых могут последовать новые ограничения, но все-таки регулятор будет оценивать прежде всего динамику выдач кредитов с высоким ПСК и ПДН», — говорит эксперт.
ЦБ не прекратит ужесточать требования к банкам до тех пор, пока рост в сегменте необеспеченного кредитования «не приблизится вплотную к росту номинальных доходов населения», считает Ульянова. По ее оценкам, речь идет о темпах на уровне 10% в год. «Единственное, что, на наш взгляд, удерживает ЦБ от проведения третьего раунда повышения надбавок, это ожидание подвижек по внесенному в Думу закону о прямом ограничении некоторых видов кредитов. Как только судьба этой законодательной инициативы будет ясна, ЦБ либо поспешит воспользоваться вводимой новой опцией, либо в случае, если закон принят не будет, вернется к ужесточению надбавок», — прогнозирует старший кредитный эксперт Moody’s.
Что еще волнует ЦБ
Банк России ранее обращал внимание на три аспекта, которые могут приводить к накоплению рисков в банковской рознице.