Мбк что это такое
Межбанковский кредит
Межбанковский кредит (МБК) — инструмент денежного рынка, кредит, предоставляемый банками друг другу для поддержания текущей ликвидности.
Возможность дать межбанковский кредит позволяет банкам наиболее рационально использовать свои средства — отдать в долг, обычно под небольшой процент, те средства, которые в данный момент оказались невостребованными. Доступность коротких кредитов от контрагентов помогает кредитным учреждениям поддерживать свою ликвидность, то есть отвечать по своим текущим долгам в случае недостатка средств при ожидающихся поступлениях.
Кроме того, рынок межбанковских кредитов позволяет проводить спекулятивные операции, когда денежные средства берутся по меньшей ставке, чем отдаются.
Заключение сделок на рынке межбанковских кредитов происходит тремя путями.
1. Прямые контакты между отдельными банками по телефону или с использованием электронных средств связи, таких как информационно-торговая система Reuters.
2. При посредничестве межбанковского брокера.
3. С участием электронных торговых систем.
Основной срок, на который предоставляются кредиты, — один день, так называемая ставка overnight (ON), то есть в буквальном переводе с английского «через ночь». Но в более мелких объемах сделки заключаются и на более длительные сроки. Так, на международном рынке, отражающемся в ставке LIBOR, периоды предоставления таких кредитов рассчитываются до года.
Обычные ставки на рынке межбанковских заимствований в России на срок overnight составляют 3-5% годовых. В то же время МБК может в некоторых случаях отличаться повышенной волатильностью (изменчивостью). Это зависит от наличия у банков свободных денежных средств в определенный день.
Кроме того, рынок межбанковского кредитования — важный индикатор всей банковской системы. Когда у какого-нибудь крупного финучреждения появляются даже временные финансовые проблемы, возможно возникновение взаимной цепочки невозвратов краткосрочных кредитов друг другу. В такой ситуации развивается межбанковский кризис.
Межбанковский кредит
Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.
Кредитная деятельность коммерческих банков неотделима от операций на рынке межбанковских кредитов. Получение кредитов в других банках дает возможность пополнять банковские кредитные ресурсы. При избытке ресурсов банк размещает их на межбанковском рынке, при нехватке ресурсов банк покупает их на рынке. Рынок межбанковских кредитов является важной составляющей рынка кредитных ресурсов.
Предоставление и получение кредитов коммерческими банками на межбанковском рынке регламентируется Законом «О банках и банковской деятельности», Гражданским кодексом, уставами коммерческих банков и кредитными договорами. Кредитные отношения между коммерческими банками определяются на договорной основе путем заключения кредитных договоров, которые должны предусматривать права и обязательства сторон, с надлежащим оформлением дел по межбанковским кредитам. Предоставление межбанковских кредитов должно сопровождаться открытием счетов в соответствии с Планом счетов бухгалтерского учета коммерческих банков.
На практике используются следующие основные разновидности межбанковского кредита:
Коммерческие банки как экономически независимые кредитные институты самостоятельно устанавливают уровень процентной ставки по межбанковским кредитам в зависимости от спроса и предложения на межбанковском рынке и уровня учетной ставки.
Рынок кредитных ресурсов фактически разделился на две части: внутрибанковский и межбанковский. В этой ситуации крупные банки со значительным количеством филиалов стали создавать собственные внутрибанковские рынки с целью оптимального использования своих имеющихся кредитных ресурсов.
Принятие банком оптимального решения о продаже и покупке ресурсов на межбанковском рынке возможно лишь при условии точного владение ситуацией на рынке кредитных ресурсов и научного прогнозирования динамики ее изменения.
Мбк что это такое
Когда есть сомнения, что банк одобрит кредит, заранее оцените свой кредитный рейтинг. Для начала возьмите выписку из БКИ. Сделать это проще всего через портал Госуслуг. Если по предыдущим кредитам не было долгов и просрочек, значит, у вас будет положительный кредитный рейтинг. Но положительная кредитная история — не гарантия того, что вам дадут нужную сумму.
Расскажем, на какие признаки обратить внимание, чтобы заранее знать, одобрят вам кредит в банке или нет.
Состояние кредитной истории и отсутствие просрочек
Банки не доверяют заемщикам без кредитной истории. Отсутствие КИ означает, что вы ни разу не брали кредитов в банке. Это минус, т. к. кредиторы не дадут большую сумму, пока не убедятся платежеспособности. Если не брали кредиты, ситуацию легко поправить. Оформите кредитную карту, которую банки дают даже заемщикам с отрицательным кредитным рейтингом.
Если обращались в банки за кредитами, но отдавали долги вовремя и без просрочек — это хороший сигнал для банка. У кредитора такие клиенты вызывают. Следуйте правилу: платите по кредиту вовремя, чтобы стать «идеальным» заемщиком для банка.
Кредитная нагрузка
При подаче заявки на кредит банки учитывают не только кредитный рейтинг, но и оценивают платежеспособность клиента. Если ежемесячный платеж будет превышать 50%, клиент не справится с финансовыми обязательствами. Перед обращением в банк заранее рассчитайте, какую сумму сможете платить ежемесячно. Например, если у вас зарплата 70 тыс. руб., а ежемесячно придется отдавать в банк 40 тыс. руб., в выдаче денег откажут. Это связано с тем, что ежемесячная оплата превышает 50% от дохода. Отказ придет, даже если у вас положительная кредитная история.
При расчете кредитной нагрузки учитываются и ежемесячные расходы. Например, оплата на аренду жилья, наличие детей и иждивенцев в семье, требуется ли платить алименты. Если из 70 тыс. руб. дохода вам приходится отдавать практически всю зарплату, кредитный рейтинг будет низким. Для повышения шансов на одобрение кредита заранее рассчитайте ежемесячные траты.
Помните, когда вы живете в семье, учитывается доход всех членов семьи. Например, муж и жена получают по 70 тыс. руб., значит, суммарный доход составляет 140 тыс. руб. Когда есть дети, затраты распределяются на всех членов семьи и рассчитывается допустимая кредитная нагрузка.
Стабильная и высокая зарплата
Чем больше зарабатываете, тем на большую сумму можете рассчитывать. Но при заполнении анкеты, где указывается уровень дохода, банк вправе потребовать подтверждающие документы. Для этого потребуется взять выписку с работы — справку 2-НДФЛ о зарплате. Если сдаете недвижимость и получаете дополнительный доход, приложите к документам копию договора с ежемесячной суммой выплат. Когда получаете зарплату на карту, постарайтесь обращаться в тот банк, где ежемесячно получаете деньги. Зарплатные клиенты могут рассчитывать на более низкие проценты и подтверждать доход не требуется.
Если есть дополнительный доход, приложите копии документов, которые их подтверждают. Например, регулярные премии, доход с депозита или акций с ценными бумагами. Все это повышает шансы на одобрение кредита и указывает на то, что вы платежеспособный клиент. Благодаря этому получите более низкую процентную ставку и крупную сумму кредита.
В заявке на кредит указали достоверные сведения
Не обманывайте банк: не вписывайте чужие контакты и не завышайте зарплату. Все сведения легко проверяются и при выявлении обмана кредитор откажет в выдаче денег.
Когда банк анализирует статистику клиента, система автоматически формирует скоринговый балл. Помимо этого, каждую заявку просматривает менеджер, который проверяет достоверность сведений. Если обратились в банк первый раз, высока вероятность, что менеджеры проверят все данные. И если найдут несоответствия, будьте готовы к отказу.
Не пользовались кредитными каникулами
Если вы пользовались кредитными каникулами, кредиторы не будут торопиться с одобрением заявки. Банки не говорят о том, что отсрочка платежа снижает доверие к клиентам, но на практике таким заемщикам сложнее получить деньги в долг, поэтому приходится доказывать свою платежеспособность. Чтобы получить одобрение в банке, если оформляли кредитные каникулы, попробуйте уменьшить сумму кредита в заявке и увеличить срок займа.
О том, что такое кредитные каникулы мы писали — здесь.
Подавали заявку в один банк
Если подаете заявку сразу в несколько банков, у кредиторов возникают подозрения, что клиенту срочно нужны деньги, а другие банки ему отказывают. Старайтесь подавать заявки в один банк, чтобы вызвать к себе доверие со стороны кредитора. Еще лучше обращаться в банк, на карту которого получаете зарплату. Если испорчена кредитная история, оформите кредит под залог или приведите финансовых поручителей.
Не пользовались услугами МФО
Если не обращались в МФО, вы значительно повышаете шансы на одобрение со стороны банка. Когда банк видит, что часто обращаетесь в микрофинансовые компании, у кредитора появляются сомнения в вашей финансовой дисциплине. Для банка это сигнал, что у вас проблемы с деньгами, из-за чего берете в долг в МФО.
Чтобы стать для банка «идеальным» заемщиком, никогда не пользуйтесь услугами МФО. Некоторые берут деньги в микрофинансовых организациях, чтобы исправить кредитный рейтинг. На практике это не работает, поэтому не тратьте время. Любое обращение в МФО — портит КИ.
Кратко: какие признаки указывают на то, что кредит в банке одобрят?
У вас нет просрочек по предыдущим кредитам, и вы вовремя рассчитались со всеми долгами.
Стабильная зарплата и сумма будущего ежемесячного платежа не будет превышать 50% от дохода семьи.
Вы обращаетесь в один банк и не подаете заявки сразу в несколько банков.
Кредитная нагрузка позволяет ежемесячно выплачивать долг перед банком.
Все сведения в анкете достоверные и вы можете подтвердить доход.
Положительный кредитный рейтинг и высокий скоринговый балл.
Вы не обращаетесь в МФО.
Будьте с нами — подпишитесь на рассылку. Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.
Мбк что это такое
Пролонгация кредита — продление срока кредитования между заемщиком и банком. Услугой пользуются клиенты банка, у которых нет денег для выполнения финансовых обязательств. С пролонгированием кредита сумма ежемесячных взносов уменьшается, но конечный размер переплаты увеличивается.
Пролонгирование кредита — это не типичная банковская операция, она доступна не всем заемщикам. Расскажем, какие виды пролонгации бывают и как ими воспользоваться.
Виды пролонгации
Пролонгация бывает следующих видов: кредитные каникулы и реструктуризация. Если потеряли работу или вам не выплачивают зарплату, банк разрешит продлить срок действия кредита и предоставит полную или частичную отсрочку платежей на срок до шести месяцев. Кредитный рейтинг не меняется при обоих видах пролонгации.
Чтобы воспользоваться кредитными каникулами, банку придется доказать свою неплатежеспособность. Для этого предъявите менеджеру справку с работы об уменьшении дохода или документ об увольнении. Если вас уволили по собственному желанию, а вы не можете найти работу, банк откажет в кредитных каникулах.
Чаще всего заемщики пользуются пролонгацией, когда в кредитный договор вносят изменения о сумме и сроках выплат. Это называется реструктуризацией, за счет чего увеличивается срок кредитования, но уменьшается сумма ежемесячных взносов. Благодаря реструктуризации вы будете платить меньше, но итоговая переплата вырастет.
Чтобы воспользоваться реструктуризацией, предъявите в банк справку 2-НДФЛ о зарплате и докажите, что ваш доход уменьшился. Если доказать ухудшение своего материального положения вы не можете, в пролонгации кредита откажут.
В каких случаях банк одобрит пролонгацию кредита?
Услугой пролонгации могут воспользоваться не все клиенты. Просто прийти в банк и сказать, что вам нужно продлить срок кредитования и изменить график платежей вы не можете. Пролонгация — это не обязательства банка, а дополнительная услуга, которой менеджеры разрешают воспользоваться при наличии веских доказательств.
Воспользоваться пролонгацией можно и в следующих случаях.
Заемщик уходит в армию, поэтому не может выполнять кредитные обязательства. Для этого потребуется справка из военкомата.
Клиент получил травму или попал в больницу и не может работать. Потребуется больничный лист.
Заемщик уходит в декретный отпуск.
На работе понизили в должности и сократили зарплату или поменялись должностные обязанности с понижением зарплаты. Банк спросит справку 2-НДФЛ.
За пролонгацией кредита обращаются заранее. Нельзя допускать просрочек по оплате, иначе получите отказ. Обратитесь в банк, возьмите необходимые документы и докажите, что вам нужна пролонгация по кредиту, т. к. вы не можете выполнять свои обязательства.
Срок действия пролонгации
В банках стандартный срок пролонгации составляет от трех до шести месяцев. Но некоторые крупные банки, такие как Сбербанк, допускают продление кредита до года. Микрофинансовые компании тоже разрешают клиентам пользоваться пролонгацией, но продолжительностью не более месяца.
Помните, что продление срока кредита — этой крайняя мера, т. к. увеличивается размер переплаты. Вы можете сократить сумму ежемесячных взносов или воспользоваться кредитными каникулами и вообще не платить долг в течение шести месяцев или года, но итоговый размер переплаты увеличится.
Как пролонгировать кредит?
Поняли, что следующий платеж по кредиту вовремя внести не получится? Не дожидайтесь просрочки по оплате, а сразу обращайтесь в банк. И если вы допустили просрочку по оплате, банк может и отказать в услуге. Но даже если платеж пропущен, у вас все равно остаются шансы на пролонгацию.
Что делать, если банк отказывает в продлении срока кредитования?
Чаще всего банк отказывает в пролонгации, если заемщик не платит и у него есть долги. В этом случае все равно идите в банк и берите выписку, что вы обращались за пролонгацией, но вам отказали. Этот документ потребуется во время судебных разбирательств, когда банк начнет взыскивать с вас деньги.
В суде с помощью этой справки докажите, что обращались в банк, у вас были веские обстоятельства, но кредитор все равно отказал. Суд может встать на вашу сторону, отменить штрафы и пени по кредиту и заставить банк назначить клиенту пролонгацию.
Кратко о пролонгации кредита
Пролонгация — продление срока действия кредита и услугой пользуются клиенты, которые попали в сложное материальное положение.
Пролонгация бывает двух видов: кредитные каникулы, когда заемщик частично или полностью освобождается от выплат до года или реструктуризация — изменения графика оплаты с уменьшением суммы взносов.
Чтобы получить одобрение на продление кредита, потребуется предъявить в банк документ об ухудшении материального положения.
Продлить кредит можно не только в банке, но и МФО. В банке срок пролонгации 3,6 или 12 месяцев, а в МФО не более 30 дней.
Если продлеваете кредит, увеличивается итоговый размер переплаты, но на кредитный рейтинг пролонгация не влияет.
Банк чаще всего отказывает в пролонгации клиентам, у которых есть открытые просрочки. Но даже в случае отказа нужно взять выписку из банка о принятом решении, чтобы потом предъявить этот документ в суде.
Получите бесплатную консультацию по телефону или задайте вопрос на сайте.
Мбк что это такое
Обращаешься в банк, чтобы оформить кредит, но получаешь отказ. Причем не в одном банке, а в нескольких. Кредитных долгов не было. Почему так происходит? Все дело в кредитной нагрузке. Когда вы подаете заявку на кредит, менеджеры банка проверяют финансовую загруженность и анализируют, сможете ли вы выплачивать очередной кредит или нет.
Разберемся, что такое кредитная нагрузка, как банки ее рассчитывают, и что делать, если нагрузка большая.
Как банки рассчитывают кредитную нагрузку?
Банки пользуются двумя способами расчета кредитной нагрузки. Каждый из них предполагает анализ платежеспособности клиента.
Первый способ
В ходе расчетов оценивают наличие недвижимости и депозитов. Менеджеры учитывают все эти параметры и сопоставляют с суммой будущих выплат. Если клиенту придется платить свыше 40% дохода, банк откажет. Все просто: при такой нагрузке справиться с обязательствами будет сложно.
Пример
У Ивана уже есть кредит в банке на сумму 350 тыс. руб., но он решил сделать ремонт в квартире и обратился в банк для получения нового кредита. Иван зарабатывает 80 тыс. руб. и ежемесячно отдает 16 тыс. руб. на выплату кредита. Он подает заявку еще на 200 тыс. руб., ежемесячная выплата при этом составит 8 тыс. руб. Менеджеры делают вывод, что кредитная нагрузка Ивана составит 30% от его дохода, или 24 тыс. руб. Кредит одобряют.
Таким способом расчета пользуется большинство банков России: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Совкомбанк и другие. Но когда требуется тщательный анализ платежеспособности, банки пользуются для проведения расчетов вторым способом.
Второй способ
Во втором случае банк учитывает все траты семьи клиента, чтобы точнее оценить финансовую нагрузку клиента. Например, затраты на питание, оплату коммунальных услуг или съем жилья, лечение, дополнительные расходы и т. д. В итоге банк рассчитывает чистый остаток, который разрешается направить на погашение долга по кредиту. Тщательный анализ проводят обычно при необходимости.
Пример
Доход семьи составляет 60 тыс. руб., а ежемесячные траты около 40 тыс. руб., при этом клиент рассчитывает получить в банке 10 тыс. руб. Считаем по формуле: Долг перед банком (суммарный доход — общий семейный расход) умножаем на 100%.
В УралСиб Банке, банке «Открытие» и Мособлбанке пользуются вторым способом расчета. Но менеджеры этих банков также пользуются и первым способом. Здесь все рассчитывается в индивидуальном порядке. Если клиент новый, банк будет оценивать платежеспособность и кредитную нагрузку вторым способом.
Показатель долговой нагрузки
До 2019 года для оценки показателя долговой нагрузки банки соотносили доходы и расходы заемщиков. При этом на законодательном уровне не было никаких механизмов это регулировать. Банки рассматривали заявки и часто давали деньги в долг гражданам, у которых показатель нагрузки превышал 50%. Это приводило к появлению просрочек и долгов.
В октябре 2019 года в Центральном Банке ввели такое понятие, как ПДН, или «долговая нагрузка. С того времени всех клиентов банков оценивают по этому показателю при подаче заявки на кредит. Параметр рассчитывается из соотношения дохода клиента к сумме выплачиваемых долгов по кредиту.
Пример
У Анастасии кредит в банке на сумму 500 тыс. руб., ежемесячно она платит 15 тыс. руб., а ее ежемесячный доход составляет 75 тыс. руб. Анастасия обратилась в банк для оформления ипотечного кредита на сумму 2,5 млн руб. на 15 лет со ставкой 10%. Ежемесячный платеж составил 26 тыс. руб. Но банк отказал в ипотечном займе, т. к. у заемщика выросла долговая нагрузка. Если бы у Анастасии не было кредита, банк одобрил бы заявку.
Как уменьшить уровень кредитной нагрузки?
Перед обращением в банк самостоятельно рассчитайте уровень кредитной нагрузки. Если уже есть долги перед другими кредиторами, а в сумме с новым кредитом придется отдавать более 40% дохода семьи, кредитор откажет. Но если срочно нужны деньги, воспользуйтесь следующими рекомендациями:
закройте старые кредиты за счет досрочного погашения.
попросите кредитора о реструктуризации долга.
объедините кредиты по меньшей процентной ставке через рефинансирование.
Не в состоянии закрыть старый кредит досрочно, поэтому многие обращаются в банки за реструктуризацией или рефинансированием.
Реструктуризация подойдет, если вас уволили, сократили зарплату или получили травму и теперь находитесь на больничном. Подробно о реструктуризации — читайте здесь.
Рефинансирование кредита для снижения кредитной нагрузки подходит больше. Вы объедините кредиты в один и будете платить в один банк по сниженной процентной ставке. Оформляйте рефинансирование, когда выплатили банку не более 30% долга. Рефинансирование выгодно делать, если ставка по процентам в другом предложении меньше на 2−3%.
Реально ли взять долг в банке с высокой кредитной нагрузкой?
Если рефинансирование и реструктуризация не помогут оформить новый кредит, найдите поручителя или предложите банку залог.
Помощь поручителя. Пригласите поручителя с положительной кредитной историей, желательно в банке, где планируете взять деньги в долг. Благодаря этому увеличите шансы на одобрение.
Залоговое обеспечение. Предложите кредитору что-нибудь взамен. Например, оформите кредит под залог недвижимости, акций или ценных бумаг. Разрешается в качестве залогового обеспечения использовать драгоценности. В этом случае кредитор не будет учитывать кредитную нагрузку и выдаст деньги в долг. Связано с тем, что если вы не будете выполнять обязательства, банк заберет имущество.
Пример
Семен в 2020 году оформил кредит в Сбербанке на сумму 250 тыс. руб. на три года по ставке 14%. Но через год регулярных выплат обратился в ВТБ за оформлением автокредита на сумму 700 тыс. руб. Семену отказали из-за высокой кредитной нагрузки. Тогда он воспользовался рефинансированием и переоформил кредит в Альфа-Банке по 10%. Но за счет рефинансирования не удалось снизить кредитную нагрузку, поэтому Семен оформил автокредит в ВТБ с залоговым обеспечением. Банк одобрил заявку, несмотря на высокую кредитную нагрузку.
Эти способы подходят в том случае, если вам срочно нужны деньги, а высокая кредитная нагрузка не позволяет взять в долг.
Коротко о кредитной нагрузке
Если кредитная нагрузка превышает 40% от дохода семьи заемщика, кредиторы часто отказывают.
Иногда банки проводят тщательный анализ расходов клиента и его семьи. Кредитор сопоставляет уровень дохода заемщика с расходами. И если свободный остаток превышает ежемесячную выплату по будущему кредиту, банк отказывает.
До 2019 года кредиторы часто давали в долг, даже если сумма ежемесячного платежа превышала 40%. Но с октября 2019 года ЦБ РФ ввел понятие долговой нагрузки. Теперь банки не выдают деньги, если у заемщика высокий показатель кредитной нагрузки.
При высокой кредитной нагрузке банки выдают кредит под залог имущества или с поручителем.
Для уменьшения кредитной нагрузки используют рефинансирование, в некоторых случаях реструктуризацию.
Для получения кредита с высокой нагрузкой предъявите кредитору справки о доходах. Потребуется выписка 2-НДФЛ, а если имеется дополнительный заработок — укажите это в заявке.
Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер.