Межбанковская комиссия это что

Visa в 2022 году поднимет комиссии за оплату картами в супермаркетах

Международная платежная система Visa с 1 февраля 2022 года повысит для супермаркетов межбанковскую комиссию за прием карт, а также на протяжении 2022 года отменит льготный межбанковский тариф для крупных продавцов бытовой техники, мебели и курьерских служб. Об этом говорится в информационном бюллетене платежной системы от 19 августа, который она разослала российским банкам. С документом ознакомился РБК, его подлинность подтвердили два источника на платежном рынке. В Visa подтвердили эти изменения.

Межбанковская комиссия, или интерчейндж, — это часть эквайринговой комиссии, общего тарифа за прием карт, который банк взимает с магазина. Размер интерчейнджа устанавливает платежная система, но эта комиссия является доходом банка покупателя (эмитента), а перечисляет ее банк продавца (эквайер). В эквайринговой комиссии доля интерчейнджа составляет примерно 70%. В среднем по рынку ставки за эквайринг варьируются в пределах 1,5–2,5% от стоимости товара.

«Visa периодически пересматривает ставки межбанковских комиссий с целью обеспечения необходимых условий на рынке для развития электронных платежей и сети их приема. Изменение существующих программ нацелено на то, чтобы привести тарифную политику в соответствие с текущими рыночными реалиями», — сказал представитель платежной компании. Он подчеркнул, что интерчейндж не является доходом платежной системы, его получает банк-эмитент и направляет на развитие платежной инфраструктуры, обеспечение безопасности электронных платежей и создание новых платежных решений. «Именно благодаря этому инструменту платежный рынок России в кратчайшие сроки стал одним из самых инновационных в мире. В прошлом году объем бесконтактных платежей увеличился почти в два раза — до 88,5%. Согласно данным Visa, 73% россиян оплачивают покупки бесконтактно», — заключил представитель Visa.

По словам руководителя дирекции эквайринга Альфа-банка Андрея Пелина, все МПС регулярно, несколько раз в год вносят изменения в правила и тарифы. «Доля премиальных продуктов, которые попадают под исключение из льготы, очень невелика и существенно не повлияет на общую стоимость (эквайринговой комиссии. — РБК). По супермаркетам увеличение повлияет на комиссию (за эквайринг. — РБК), но необходимо отметить, что ставки интерчейндж Visa не выше других МПС», — сказал Пелин. Он добавил, что в части супермаркетов у Visa также действуют льготные программы для крупных сетей и для небольших магазинов у дома, которые не должны на себе ощутить подъем ставки.

Управляющий директор по развитию эквайринга МКБ Марк Баранов считает, что изменение интерчейнджа не повлияет на условия по эквайрингу для магазинов — клиентов банка. «Мы формируем предложение исходя из комплексного обслуживания предприятия, а не только основываясь на точке окупаемости по эквайрингу», — сказал он.

«Межбанковская комиссия — это балансирующий и стимулирующий инструмент на рынке платежей. Изменения ставок по одним категориям за счет ставок в других категориях происходят регулярно», — объясняет руководитель направления исследований финансового центра «Сколково-РЭШ» Егор Кривошея. По его мнению, Visa внесла такие изменения, так как изменилась структура потребления в этих областях, в том числе благодаря переходу на электронную коммерцию.

Интерчейндж — своего рода ключевая ставка ЦБ: его изменение приводит к целому ряду последствий на рынке, в том числе в условиях банковского обслуживания для продавцов, говорит президент Ассоциации компаний интернет-торговли Артем Соколов. «Это может привести к подорожанию эквайринга, так как банк должен компенсировать увеличившиеся расходы. В свою очередь возросший эквайринг приведет к увеличению издержек у ретейлера. Кто-то решит компенсировать издержки за счет того, что остановит развитие новых проектов, кто-то заморозит повышение зарплаты сотрудникам, кто-то напрямую это отразит в цене, а кто-то сократит штат и т.д.», — рассуждает Соколов.

По мнению Кривошеи, межбанковская комиссия — не ключевая статья издержек ретейлеров, которая влияла бы на ценообразование товаров. «Вопросы аренды, себестоимости товаров и доступа к финансам могут быть острее», — полагает эксперт.

По итогам 2021 года интернет-магазины заплатят банкам за прием безналичных платежей более 80 млрд руб., с изменением интерчейнджа в следующем году эта сумма еще вырастет, заключил Соколов.

Источник

Глава Visa объяснил решение поднять комиссии за оплату в супермаркетах

Существующий в настоящее время размер межбанковских комиссий за прием карт к оплате является оптимальным для России и выполняет важную функцию баланса между участниками платежного рынка. Об этом заявил глава международной платежной системы Visa в России Михаил Бернер в интервью телеканалу РБК.

По его словам, межбанковские комиссии — это механизм перераспределения доходов между банками, которые занимаются эквайрингом, и банками, которые занимаются эмиссией карт. Они выполняют две важные функции: способствуют расширению точек приема карт, а также увеличивают долю безналичных платежей. «Когда межбанковские комиссии находятся на одном относительно небольшом уровне, они должны способствовать развитию приема карт. В России этой проблемы сейчас не стоит», — сказал Бернер, добавив, что благодаря усилиям участников рынка прием карт осуществляется повсеместно. По его словам, сейчас стоит вопрос дальнейшего роста безналичных платежей и этой цели способствуют межбанковские комиссии, размер которых может быть и чуть выше, чем на стадии расширения сети приема.

Сколько безналичной оплаты в России

По данным ЦБ, по итогам 2020 года доля безналичных платежей в России в общем торговом обороте составила около 70%. Глава Банка России Эльвира Набиуллина считает, что этот показатель продолжит расти, но скорее на единичные процентные пункты: «Степень проникновения безналичных платежей в нашей стране достаточно высокая, и каждый процентный пункт будет даваться чуть сложнее». Однако, как ранее прогнозировал Михаил Бернер, доля безналичных платежей в России может превысить 90% через три-четыре года.

Вновь возникший спор

Межбанковская комиссия, или интерчейндж, — это часть эквайринговой комиссии, общего тарифа за прием карт, который банк взимает с магазина. Размер интерчейнджа устанавливает платежная система, но он является доходом банка покупателя (эмитента), а перечисляет ее банк продавца (эквайер). В эквайринговой комиссии доля интерчейнджа составляет примерно 70%. В среднем по рынку ставки за эквайринг варьируются в пределах 1,5–2,5% от стоимости товара.

В августе Visa предупредила партнеров, что в 2022 году повысит межбанковскую комиссию для супермаркетов — с 1 до 1,3%, а также отменит льготный межбанковский тариф для крупных продавцов бытовой техники, мебели и курьерских служб.

Повышение произошло на фоне вновь разгорающегося спора между ретейлерами и игроками платежного рынка о размере интерчейнджа. Крупнейший российский маркетплейс Wildberries в середине августа объявил о том, что теперь при оплате заказов картами «Мир», Системой быстрых платежей или SberPay покупатели смогут сэкономить на покупках 2% от их суммы. В компании это решение объяснили тем, что у международных платежных систем более высокие межбанковские комиссии за прием карт к оплате и поэтому теперь они будут отображаться в стоимости товара. После начала акции на сайте онлайн-ретейлера стала отображаться не скидка к цене товара при оплате российскими платежными системами, а комиссия в размере 2% при оплате картами Visa и Mastercard. Представители международных платежных систем назвали это решение нарушением их правил и попросили банки-эквайеры разобраться в ситуации.

О высоких эквайринговых комиссиях заявили недавно и в сети АЗС Shell. По словам директора по развитию и операционному управлению сети АЗС Shell в России Виталия Маслова, сложившаяся система ставок по эквайрингу для сетей АЗС давно устарела и требует пересмотра в сторону снижения до уровня эквайринговых ставок в ресторанах быстрого питания. Так, если для Shell этот тариф составляет около 1,5%, то для ресторанов быстрого питания — 0,9–1%. При этом он указал на то, что комиссия за эквайринг в странах Восточной Европы составляет лишь 0,3–0,4% от стоимости товаров, что является наиболее приемлемым с точки зрения маржинальности бизнеса АЗС и перспектив долгосрочного развития.

Зачем нужен интерчейндж

Решение об изменении интерчейнджа принимается с учетом анализа рынка, уточнил Михаил Бернер: «Те изменения, которые мы произвели, нам кажутся правильными, они будут дальше стимулировать банки переводить как можно больше оборотов на безналичные платежи. Создадут возможности для увеличения программ лояльности, создадут новые предпосылки для того, чтобы рост безналичных платежей проходил в еще более ускоренном формате». Он также напомнил, что Visa постоянно видоизменяет программы, часть из них прекращает свое действие, а часть сохраняется и расширяется, например льготная ставка межбанковской комиссии для малых предприятий.

Во многих европейских странах размер эквайринговой комиссии регулируется государством, и она ниже, чем в России. Но, как пояснил РБК Бернер, такое регулирование негативно сказывается на потребителях и количестве преимуществ, которые они получают от своих банковских карт. Так, при низких комиссиях отменяются практически все программы лояльности, возрастает стоимость использования финансовых услуг, а также снижаются инвестиции в развитие безналичных платежей. «Если раньше использование карт было бесплатным, то сразу же появляются или ежемесячные комиссии за использование карты, или годовые комиссии, которые могут быть достаточно ощутимые, €30–50», — рассказывает о европейском опыте Бернер. В качестве примера он привел Польшу, где многие банки ввели плату за звонки в call-центр поминутно или предлагали приобрести подписку для частых звонков.

Межбанковская комиссия сейчас действительно находится на оптимальном уровне, который позволяет эмитентам предоставлять своим клиентам кешбэк и выпускать карты на выгодных условиях, считает председатель комитета Ассоциации банков России по платежным системам Алексей Маслов. Но с ним не согласен руководитель отдела продаж международного платежного провайдера Ecommpay в России Максим Макаров — эквайринг себе не может позволить начинающий и мелкий бизнес, говорит он: «Далеко не во всех небольших магазинах, особенно за пределами крупных городов, есть терминал для оплаты картой». По его версии, для совсем небольших магазинов эквайринг пока еще дорогой, а переложить комиссию на покупателей они не могут, так как это сделает их неконкурентоспособными.

По мнению Макарова, если интерчейндж не изменится, то в какой-то момент рост доли безналичных платежей и их покрытие на территории России остановится. «Если эквайринговые комиссии в России будут установлены и зарегулированы на низком уровне, как в Европе, рынок в целом от этого выиграет», — считает собеседник РБК. Регулирование может привести к снижению стоимости товаров, а также к развитию здоровой конкуренции. «Тогда не только один игрок, который сейчас, по сути, является монополистом, сможет предлагать более низкие комиссии. В этом случае все станут равны, и выбор партнера будет происходить не на ценовом уровне, а на уровне оказываемого сервиса, и это, на мой взгляд, самое важное», — объяснил он.

Российский рынок услуг торгового эквайринга операций по платежным картам является высококонкурентным, что многократно подтверждалось представителями ФАС, а применение механизмов тарифного регулирования на высококонкурентных рынках негативно влияет в первую очередь на конечного потребителя, не согласен Маслов. Он напомнил, что в прошлом году ЦБ в рамках поддержки бизнеса в пандемию коронавируса на несколько месяцев вводил регулирование ставок эквайринга для онлайн-торговцев, и этот опыт наглядно показал, что потребитель ничего не выигрывает. Тогда ряд крупных банков отменили начисление кешбэка и бонусов за покупки в интернете.

По мнению председателя Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктора Достова, рост безналичных платежей продолжится в том числе потому, что карты начинают принимать те сферы услуг, которые традиционно использовали только наличку. «Например, такси и чаевые: такси уже повсеместно принимают карты, чаевые сейчас находятся на этапе развития безналичного приема», — указал Виктор Достов.

Источник

Межбанковская комиссия: международный опыт регулирования и российская специфика

В этом году в России вновь активизировалась дискуссия о справедливости межбанковской комиссии. Ритейлеры давно жаловались на слишком высокие, по их мнению, ставки и неравные условия для разных компаний, а в начале года разобраться в вопросе поручил президент. Межбанковская комиссия, или интерчейндж, – это платеж, который перечисляет банк торговой точки (банк-эквайер) банку, выпустившему карту покупателя. Банки-эквайеры, устанавливая размер комиссии за прием карт для торговых точек (торговой уступки), учитывают ставку интерчейнджа, который предстоит перечислять банку-эмитенту карты покупателя.

Российский подход к интерчейнджу оказался во многом уникальным, поскольку изначально отталкивался не от ограничений, а от рыночных принципов: банки и платежные системы сами определяют тарифы. И хотя во многих странах мира уже несколько лет назад были введены предельные размеры интерчейнджа, российский регулятор до сих пор не установил единого ограничения. В России, по данным до 2018 года, средневзвешенная межбанковская комиссия составляет 1,75%, но ставки существенно варьируются – от 0 до 2% и более (в зависимости от типа ритейлера, карты, категорий товаров и транзакций). Наши исследования показывают, что нынешние значения соответствуют балансу между банками, платежными системами и торговыми сетями, а также приносят существенную выгоду потребителям.

Межбанковская комиссия – важнейший балансирующий инструмент на рынке розничных платежей. Во-первых, межбанковская комиссия балансирует издержки банков-эквайеров и банков-эмитентов – расходы на привлечение и удержание клиентов, проведение платежа, системы противодействия мошенничеству и другие издержки, связанные с бизнесом розничных платежей. Во-вторых, чем выше интерчейндж, тем больше средств банки-эмитенты смогут направить на увеличение потребительского спроса (например, улучшив условия в программах лояльности), благодаря чему в конечном счете могут выиграть потребители. Но в то же время будет снижаться прибыль банков-эквайеров, а из-за роста издержек они могут поднять тарифы для торговых предприятий. Как следствие, им, вероятно, придется повышать цены, ухудшая положение потребителей. Таким образом, изменения ставки интерчейнджа влияют на равновесие во всем секторе. Вопрос в том, каков равновесный уровень ставки и стоит ли регулятору ограничивать ее размер. Имеющийся анализ мирового опыта свидетельствует, что еще ни один пример регулирования не привел к улучшениям для потребителей.

Европейский опыт: ожидание и реальность

В пользу ограничения предельных ставок приводились следующие аргументы: во-первых, из-за высоких межбанковских комиссий растут розничные цены, так как банки-эквайеры, повышая торговую уступку, переносят издержки на торговые точки, а те закладывают их в цены; во-вторых, торговые точки не могут устанавливать различные цены в зависимости от метода оплаты, несмотря на дифференцированную структуру торговой уступки; наконец, банки часто занимаются и эквайрингом, и эмиссией карт, что делает их нейтральными к размеру комиссии. Эти причины, объясняя будущее введение предельных ставок, называла и Еврокомиссия.

Обнулить интерчейндж

Австралия начала ограничивать интерчейндж еще в начале 2000-х гг., но дискуссия продолжается и по сей день. В 2018 г. государственная комиссия по производительности предложила вовсе устранить межбанковские комиссии. Такое обнуление комиссий выглядит интересным экспериментом, но почти сразу обсуждение пришло к подробному объяснению уже известных фактов: интерчейндж работает для балансировки рынка, выпуска карт и процессинга платежей, а также выстраивания долгосрочных отношений с клиентами, поэтому обнуление могло бы привести к слому привычных моделей работы.

«Натуральный эксперимент» в США

Поскольку закон затронул финансовые организации по-разному, есть возможность отследить, как крупные и мелкие компании отреагировали на реформу, – это практически натуральный эксперимент. Благодаря доступу к подробным данным, экономисты ФРС смогли оценить воздействие решения на крупных игроков, подпавших под действие поправки, и мелких, продолживших работать без формального ограничения.

Результаты впечатляют. После введения поправки Дурбина затронутые ею крупные финансовые организации не стали полностью компенсировать потери через повышение тарифов, но зато существенно ухудшили условия для потребителей розничных услуг. В частности, они снизили количество бесплатных счетов до востребования более чем вдвое, а также примерно на 20% увеличили стоимость использования счетов, что позволило покрыть существенную часть потерь на интерчейндже. Вдобавок минимальная сумма, которая необходима была для бесплатного использования счетов, повысилась примерно на 50%.

Менее крупные организации могли сохранить ставки интерчейнджа на прежнем уровне и, по идее, не должны были нести потери, которые пришлось бы компенсировать повышением тарифов. Но в реальности они тоже увеличили стоимость своих услуг, хотя и в меньшей степени, чем крупные игроки. В итоге получилось так, что обе группы компаний повысили стоимость использования счетов для своих пользователей, и при этом очевидно принимали во внимание действия своих конкурентов. Опрос ритейлеров показал, что всего лишь 10% ощутили снижение комиссий, а 25% отметили рост, существенно увеличились и комиссии за небольшие платежи, которые до этого были ниже среднего уровня.

Последствия регулирования интерчейнджа в России

Наше исследование показало, что уменьшение межбанковской комиссии вдвое в России может привести к ухудшению программ лояльности и других условий обслуживания. Как следствие, может сократиться объем безналичных расчетов: пользователи кешбека (а это 40% потребителей и 20% фирм по состоянию на 2017 г.), как показывает опрос, платят картами вдвое чаще, чем клиенты без программ лояльности, и могут поменять платежное поведение, если условия ухудшатся. При этом торговые предприятия не намерены полностью отражать снижение интерчейнджа в конечных ценах.

Оценить, как ограничение межбанковских комиссий может сказаться на российском рынке розничных платежей, можно при помощи специальной модели равновесия на рынке. Такая модель учитывает всех участников платежей – от торговых сетей и банков до людей и международных платежных систем – и позволяет понять, насколько потери одной из сторон могут оказаться большими или незначительными, хотя бы гипотетически. Наш анализ отталкивается от теоретической модели, которая использовалась для изучения эффектов регулирования в Европе, и основывается на репрезентативной выборке из 1500 потребителей и 800 компаний, а также анализе семи крупнейших банков, на которые приходится 80% рынков эмиссии и эквайринга в России. Анализ демонстрирует, что изменение уровня ставок, которые сейчас действуют на российском рынке, всегда уменьшает благосостояние хотя бы одной из групп акторов. В частности, снижение ставок с уровня 1,5% до 1% практически не меняет среднее значение полезности для покупателей и продавцов товаров и услуг, но перераспределяет выгоды между ними. Снижение ставки на эти 0,5 п.п. уменьшает выгоды покупателей примерно на 0,14%, и приблизительно на такой же процент растёт выгода продавцов.

Если учесть асимметрию информации и неполный перенос изменений в тарифах в цены ритейлеров, результат усиливается: текущая межбанковская комиссия оказывается максимизирующей благосостояние конечных потребителей. Благосостояние более уязвимых групп конечных пользователей падает в результате изменений уровня межбанковской комиссии сильнее, чем в случае анализа средних потребителей, что указывает на то, что регулятивные изменения могут привести к неравномерным эффектам для различных сегментов рынка и более уязвимые группы (например, люди с низким уровнем дохода или малый и средний бизнес) будут затронуты в большей степени.

Наконец, надо учесть, что есть способы увеличить благосостояние и без резкого изменения межбанковских комиссий. Кроме стандартных и уже используемых – развитие оплаты государственных услуг безналичным образом, снижение издержек по оплате ЖКХ и налогов, а также повышение грамотности населения и осведомленности о программах лояльности – есть и более свежие методы. В частности, система быстрых платежей и развивающаяся оплата QR-кодами могут быть удобнее для некоторых групп пользователей, что повышает их выгоды. Внимательная работа с финтех-компаниями и инновациями, которые зачастую также фондируются средствами, полученными от выплат интерчейнджа, также может улучшить ситуацию для потребителей услуг в силу обеспечения новых решений и интерфейсов. Для анализа текущей ситуации требуется более глубокое исследование, желательно с обновленными и детализированными данными. Тем не менее представленные выше отчеты могут служить основой для понимания потенциальных эффектов регулятивных инициатив в России.

Межбанковские комиссии и финансовые инновации

Источник

Михаил Бернер вступился за новый интерчейндж

Существующий в настоящее время размер межбанковских комиссий за прием карт к оплате является оптимальным для России и выполняет важную функцию баланса между участниками платежного рынка. Об этом заявил глава международной платежной системы Visa в России Михаил Бернер в интервью телеканалу РБК.

По его словам, межбанковские комиссии — это механизм перераспределения доходов между банками, которые занимаются эквайрингом, и банками, которые занимаются эмиссией карт. Они выполняют две важные функции: способствуют расширению точек приема карт, а также увеличивают долю безналичных платежей. «Когда межбанковские комиссии находятся на одном относительно небольшом уровне, они должны способствовать развитию приема карт. В России этой проблемы сейчас не стоит», — сказал Бернер, добавив, что благодаря усилиям участников рынка прием карт осуществляется повсеместно. По его словам, сейчас стоит вопрос дальнейшего роста безналичных платежей и этой цели способствуют межбанковские комиссии, размер которых может быть и чуть выше, чем на стадии расширения сети приема.

Сколько безналичной оплаты в России

По данным ЦБ, по итогам 2020 года доля безналичных платежей в России в общем торговом обороте составила около 70%. Глава Банка России Эльвира Набиуллина считает, что этот показатель продолжит расти, но скорее на единичные процентные пункты: «Степень проникновения безналичных платежей в нашей стране достаточно высокая, и каждый процентный пункт будет даваться чуть сложнее». Однако, как ранее прогнозировал Михаил Бернер, доля безналичных платежей в России может превысить 90% через три-четыре года.

Вновь возникший спор

Межбанковская комиссия, или интерчейндж, — это часть эквайринговой комиссии, общего тарифа за прием карт, который банк взимает с магазина. Размер интерчейнджа устанавливает платежная система, но он является доходом банка покупателя (эмитента), а перечисляет ее банк продавца (эквайер). В эквайринговой комиссии доля интерчейнджа составляет примерно 70%. В среднем по рынку ставки за эквайринг варьируются в пределах 1,5–2,5% от стоимости товара.

В августе Visa предупредила партнеров, что в 2022 году повысит межбанковскую комиссию для супермаркетов — с 1 до 1,3%, а также отменит льготный межбанковский тариф для крупных продавцов бытовой техники, мебели и курьерских служб.

Повышение произошло на фоне вновь разгорающегося спора между ретейлерами и игроками платежного рынка о размере интерчейнджа. Крупнейший российский маркетплейс Wildberries в середине августа объявил о том, что теперь при оплате заказов картами «Мир», Системой быстрых платежей или SberPay покупатели смогут сэкономить на покупках 2% от их суммы. В компании это решение объяснили тем, что у международных платежных систем более высокие межбанковские комиссии за прием карт к оплате и поэтому теперь они будут отображаться в стоимости товара. После начала акции на сайте онлайн-ретейлера стала отображаться не скидка к цене товара при оплате российскими платежными системами, а комиссия в размере 2% при оплате картами Visa и Mastercard. Представители международных платежных систем назвали это решение нарушением их правил и попросили банки-эквайеры разобраться в ситуации.

О высоких эквайринговых комиссиях заявили недавно и в сети АЗС Shell. По словам директора по развитию и операционному управлению сети АЗС Shell в России Виталия Маслова, сложившаяся система ставок по эквайрингу для сетей АЗС давно устарела и требует пересмотра в сторону снижения до уровня эквайринговых ставок в ресторанах быстрого питания. Так, если для Shell этот тариф составляет около 1,5%, то для ресторанов быстрого питания — 0,9–1%. При этом он указал на то, что комиссия за эквайринг в странах Восточной Европы составляет лишь 0,3–0,4% от стоимости товаров, что является наиболее приемлемым с точки зрения маржинальности бизнеса АЗС и перспектив долгосрочного развития.

Зачем нужен интерчейндж

Решение об изменении интерчейнджа принимается с учетом анализа рынка, уточнил Михаил Бернер: «Те изменения, которые мы произвели, нам кажутся правильными, они будут дальше стимулировать банки переводить как можно больше оборотов на безналичные платежи. Создадут возможности для увеличения программ лояльности, создадут новые предпосылки для того, чтобы рост безналичных платежей проходил в еще более ускоренном формате». Он также напомнил, что Visa постоянно видоизменяет программы, часть из них прекращает свое действие, а часть сохраняется и расширяется, например льготная ставка межбанковской комиссии для малых предприятий.

Во многих европейских странах размер эквайринговой комиссии регулируется государством, и она ниже, чем в России. Но, как пояснил РБК Бернер, такое регулирование негативно сказывается на потребителях и количестве преимуществ, которые они получают от своих банковских карт. Так, при низких комиссиях отменяются практически все программы лояльности, возрастает стоимость использования финансовых услуг, а также снижаются инвестиции в развитие безналичных платежей. «Если раньше использование карт было бесплатным, то сразу же появляются или ежемесячные комиссии за использование карты, или годовые комиссии, которые могут быть достаточно ощутимые, €30–50», — рассказывает о европейском опыте Бернер. В качестве примера он привел Польшу, где многие банки ввели плату за звонки в call-центр поминутно или предлагали приобрести подписку для частых звонков.

Межбанковская комиссия сейчас действительно находится на оптимальном уровне, который позволяет эмитентам предоставлять своим клиентам кешбэк и выпускать карты на выгодных условиях, считает председатель комитета Ассоциации банков России по платежным системам Алексей Маслов. Но с ним не согласен руководитель отдела продаж международного платежного провайдера Ecommpay в России Максим Макаров — эквайринг себе не может позволить начинающий и мелкий бизнес, говорит он: «Далеко не во всех небольших магазинах, особенно за пределами крупных городов, есть терминал для оплаты картой». По его версии, для совсем небольших магазинов эквайринг пока еще дорогой, а переложить комиссию на покупателей они не могут, так как это сделает их неконкурентоспособными.

По мнению Макарова, если интерчейндж не изменится, то в какой-то момент рост доли безналичных платежей и их покрытие на территории России остановится. «Если эквайринговые комиссии в России будут установлены и зарегулированы на низком уровне, как в Европе, рынок в целом от этого выиграет», — считает собеседник РБК. Регулирование может привести к снижению стоимости товаров, а также к развитию здоровой конкуренции. «Тогда не только один игрок, который сейчас, по сути, является монополистом, сможет предлагать более низкие комиссии. В этом случае все станут равны, и выбор партнера будет происходить не на ценовом уровне, а на уровне оказываемого сервиса, и это, на мой взгляд, самое важное», — объяснил он.

Российский рынок услуг торгового эквайринга операций по платежным картам является высококонкурентным, что многократно подтверждалось представителями ФАС, а применение механизмов тарифного регулирования на высококонкурентных рынках негативно влияет в первую очередь на конечного потребителя, не согласен Маслов. Он напомнил, что в прошлом году ЦБ в рамках поддержки бизнеса в пандемию коронавируса на несколько месяцев вводил регулирование ставок эквайринга для онлайн-торговцев, и этот опыт наглядно показал, что потребитель ничего не выигрывает. Тогда ряд крупных банков отменили начисление кешбэка и бонусов за покупки в интернете.

По мнению председателя Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктора Достова, рост безналичных платежей продолжится в том числе потому, что карты начинают принимать те сферы услуг, которые традиционно использовали только наличку. «Например, такси и чаевые: такси уже повсеместно принимают карты, чаевые сейчас находятся на этапе развития безналичного приема», — указал Виктор Достов.

Источник