Межфакультетский учебный курс МГУ (МФК) – это семестровый курс лекций, читаемый ведущими профессорами и преподавателями МГУ, являющимися специалистами в своей области и способными ярко и увлекательно показать связи между различными областями знания: наукой, искусством, политикой, культурой, общественными и социальными процессами.
Освоение МФК является неотъемлемым элементом обучения студентов в Московском университете. Информация о сданных студентом зачетах по МФК вносится в приложение к его диплому.
Для студентов очной формы обучения 3 курса бакалавриата и 1 курса магистратуры освоение МФК обязательно в объеме одного курса в семестр. Для этих студентов задолженность по зачету за МФК расценивается так же, как и академическая задолженность по любому другому обязательному предмету.
C 2021/2022 учебного года года для студентов студентов очной формы обучения 3 курса бакалавриата и 1 курса магистратуры обязательно освоение как минимум одного курса по тематике искусственного интеллекта. Выбрать такой курс можно либо в осеннем, либо в весеннем семестре. Остальные курсы могут быть по любой тематике.
В счет обязательного объема освоения МФК могут войти зачеты только по тем курсам, которые студент прослушал на факультетах, отличных от его факультета обучения.
Студенты всех остальных курсов и других форм обучения также приглашаются для освоения МФК, хотя для освоение МФК не является обязательным. В расписании учебных занятий студентов всех курсов всех факультетов зарезервировано время для МФК по средам с 15:10 до 16:40 и с 17:00 до 18:30. Любой студент Московского университета может прослушать любые МФК и сдавать по ним зачет, если пожелает.
МФК можно прослушать заранее. В этом случае, по желанию студента, они могут быть засчитаны либо как обязательные МФК в соответствующем семестре, либо как дополнительный факультативный курс. Во избежание путаницы о своем желании засчитать ранее прослушанный МФК в качестве обязательного студенту необходимо своевременно сообщить в учебный отдел факультета.
Для прослушивания и последующей сдачи зачета по МФК необходимо зарегистрироваться в «Личном кабинете студента МГУ» и записаться на выбранные курсы. До 30 сентября и 28 февраля запись на МФК производится студентами самостоятельно. После указанных дат запись будет возможна только через учебный отдел факультета (каб. E-470).
Чтение лекций в рамках МФК начинается со второй среды каждого семестра. Количество слушателей каждого курса ограничено, поэтому рекомендуем записываться на курсы заблаговременно.
В осеннем семестре 2021/2022 истфак предлагает студентам других факультетов МГУ прослушать 9 межфакультетских курсов (в том числе один курс – по проблемам применения искусственного интеллекта), чтение которых будет проходить в дистанционном формате. Первые лекция по всем МФК состоятся 6 октября 2021 года
Акционерный коммерческий банк «Международная финансовая компания»
международный финансовый контроль
Международная финансовая корпорация
Словарь: С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.
Межрегиональная финансовая компания
межфакультетские курсы; межфакультетские учебные курсы
образование и наука
Мантуровский фанерный комбинат
мед., организация, фарм.
Международный фонд конверсии
образование и наука
Международный финансовый клуб
международный финансовый кризис
мировой финансовый кризис
межрегиональная факторинговая компания
Московская федерация карате
Москва, организация, спорт
Московский финансовый колледж
Москва, образование и наука, РФ, фин.
Полезное
Смотреть что такое «МФК» в других словарях:
МФК — МФК: Международная финансовая корпорация (англ. International Finance Corporation, англ. IFC) международный финансовый институт, входящий в структуру Всемирного банка. Международный финансовый клуб российский коммерческий… … Википедия
МФК — (Международная Финансовая Корпорация) член группы Всемирного банка, юридически и финансово независимая международная организация, являющаяся специализированным учреждением ООН. Цель МФК содействие экономическому развитию стран членов путем… … Большой юридический словарь
МФК — международная финансовая компания Международная финансовая корпорация ([lang name= English ]IFC) международная финансовая корпорация международный финансовый контроль метилфосфоновая кислота … Словарь сокращений русского языка
МФК Кошице — Полное название МФК Кошице Основан 1952 Стадион Локомотив Вместимость 9 600 Президент Блажей Подолак … Википедия
МФК ЦСКА — Полное название Мини футбольный клуб ЦСКА Прозвища армейцы, кони, пони Основан 1996 Стадион УСК ЦСКА Вместимость 5500 Президент … Википедия
Межфакультетский учебный курс (МФК) — это еженедельный семестровый курс, который студент МГУ может прослушать на любом факультете по своему выбору.
Для чего введены МФК?
Одна из главных особенностей университетского образования — его универсальность и полидисциплинарность. Выпускник университета не может ограничиваться узкой специализацией. Межфакультетские учебные курсы предназначены для того, чтобы дать студентам МГУ возможность получить разностороннее образование. Кроме того, МФК дает возможность для установления новых контактов среди людей с разных факультетов.
У меня не было предметов, связанных с темой этого МФК. Я смогу что-нибудь понять?
Не стоит беспокоиться. Межфакультетские учебные курсы готовятся таким образом, чтобы для их понимания было достаточно знания школьной программы.
Для кого МФК обязательны?
Студентам 3 курса бакалавриата, 3 и 4 курсов специалитета и 1 курса магистратуры очной формы обучения освоение МФК обязательно в объеме 1 курса в семестр. Для этих студентов задолженность по зачету за МФК расценивается так же, как и академическая задолженность по любому другому обязательному предмету. Для всех остальных студентов МГУ освоение МФК не обязательно. В счет обязательного объема освоения МФК могут войти зачеты только по тем курсам, которые студент прослушал на факультетах, отличных от его факультета обучения.
Можно ли посещать МФК, если он для меня не обязателен?
Студент МГУ имеет право посещать любые лекционные курсы в Московском университете. Более того, студенты, с согласия факультета, могут посещать также семинары, практические занятия и даже сдавать зачеты и экзамены по курсам вне своего учебного плана. Результаты такой аттестации вносятся в приложение к диплому. Эти правила в полной мере распространяются и на межфакультетские учебные курсы. Любой студент Московского университета может ходить на любые МФК и сдавать по ним зачет, если пожелает.
Можно ли прослушать МФК раньше, чем это предписано по учебному плану?
Да, межфакультетские курсы можно прослушать заранее. В этом случае, по желанию студента, они могут быть засчитаны либо как обязательные МФК в соответствующем семестре, либо как дополнительный факультативный курс. Во избежание путаницы о своем желании засчитать ранее прослушанный МФК в качестве обязательного студенту необходимо своевременно сообщить в учебную часть своего факультета.
Я передумал и хочу выбрать другой курс, что мне делать?
Если вы хотите изменить свой выбор, вы можете в течение всего семестра отписаться от одного МФК и записаться на другой. В течение двух первых недель чтения МФК свой выбор курса можно изменить на сайте, далее — только через учебную часть вашего факультета. Пожалуйста, не откладывайте регистрацию на МФК, иначе вашей фамилии может не оказаться в зачетной ведомости того курса, который вы фактически посещали.
У меня не получается записаться на МФК на сайте.
Возможно, Вы только что зачислены на первый курс или переведены на новое место учебы, и информации о вас еще нет в базе данных студентов, или информация о вас в базе данных студентов содержит какие-либо неточности. Попробуйте записаться с указанием другого курса обучения в форме записи (на один курс больше или меньше). Если это не поможет, то обратитесь в вашу учебную часть для выяснения причин. Если проблема не будет решена — задайте вопрос через форму на этом сайте.
Когда проходят МФК?
Для чтения межфакультетских учебных курсов отведено специальное время, общее для всех факультетов: две пары в среду, с 15:10 до 16:40 и с 17:00 до 18:30. В это время в расписании факультетов не должно быть назначено никаких других обязательных занятий. Точное время и место проведения каждого МФК указаны на сайте.
Можно ли ходить на несколько курсов одновременно?
Да, записаться можно на 2 курса, так как физически Вы не сможете посетить более двух курсов за семестр в силу того, что для МФК выделены две пары в неделю.
В какие сроки читаются МФК?
Чтение МФК начинается со второй недели семестра и занимает от 24 до 30 часов академической нагрузки.
Вокруг микрофинансовой деятельности много мифов. Например, есть такой: займы берут только бездомные, наркопотребители, алкозависимые и любители азартных игр.
Это неправда. Я работал в МФО и лично оформлял многих сотрудников полиции и военнослужащих, нескольких телеведущих с региональных каналов и даже одного бывшего мэра.
В этой статье — никаких мифов, только факты. Расскажу, как работают и зарабатывают микрофинансовые организации, какие права и обязанности есть у заемщиков и стоит ли инвестировать в МФО.
Что такое микрофинансовые организации — МФО
МФО — это организация, которая дает деньги в долг под процент. Но нельзя просто открыть ООО и начать оформлять микрозаймы. Сначала нужно подать заявление в Центробанк РФ, получить разрешение и попасть в государственный реестр.
Микрофинансовая сфера яростно контролируется и регулируется всеми, кем только можно. Легальные МФО должны соблюдать кучу законов, постоянно отчитываться, проходить проверки и платить штрафы, если вдруг что-то не так.
Законодательство об МФО. Есть ряд законов, которые регулируют микрофинансовую деятельность:
Стиль написания этих документов и формулировки ставят в тупик даже юристов. Не говоря уж о простых людях, которые берут в долг пару тысяч до зарплаты и подписывают все, что им скажут, не читая. Недобросовестные МФО пользуются юридической безграмотностью клиентов, например устанавливают завышенные процентные ставки, которые нельзя применять по закону.
Чтобы знать свои права и обязанности, придется изучить все законы и стандарты — либо прочитать эту статью.
Какую деятельность ведет МФО. Основная деятельность МФО — это выдача займов под процент.
МФО рискует этой суммой, чтобы заработать 900 рублей. Похоже на казино, но нет. Организация может управлять рисками, если будет правильно оценивать платежеспособность заемщиков. Для этого МФО анализирует кредитную историю: если человек стабильно платит по другим обязательствам, он, скорее всего, вернет микрозаем в срок.
Но большинство клиентов МФО не могут похвастаться идеальной кредитной историей. Иначе они бы обращались в банки, где процентная ставка ниже. Если МФО начнет отказывать всем заемщикам без кредитной истории или с просрочками в ней, то выдавать деньги будет просто некому. Поэтому приходится искать баланс: высокая процентная ставка должна компенсировать риски невозврата. По сути, честные клиенты платят «за себя и за того парня» — за тех, кто взял в долг, но не вернул.
Микрофинансовые организации зарабатывают и другими способами: оказывают юридические услуги, продают клиентам страховки и предоставляют отчеты из бюро кредитных историй.
Виды МФО
Все микрофинансовые организации делятся на два типа: микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).
Отличия МФК от МКК. МФК — это крупные организации, столпы микрофинансового рынка. Они находятся под постоянным контролем ЦБ РФ.
МФК должны ежегодно проходить аудиторскую проверку и представлять ее результаты в ЦБ РФ. Они не могут заниматься промышленной и торговой деятельностью.
Чтобы открыть МФК, нужно как минимум 70 млн рублей — это собственный капитал организации. Если капитал упадет ниже, ЦБ РФ исключит организацию из государственного реестра. Тогда она не сможет выдавать займы.
МКК — мелкие организации. Их деятельность контролируют саморегулируемые организации — СРО. Центробанк вмешивается лишь изредка — в таких случаях:
Требований к размеру капитала МКК пока нет, но с 1 июля 2020 года они появятся. Сначала МКК должны будут обзавестись капиталом в 1 млн рублей, но эта сумма будет постепенно увеличиваться, пока не достигнет 5 млн.
МФК имеют серьезные ограничения, которые компенсируются ключевым преимуществом: они вправе привлекать деньги от граждан. Но только при условии, что сумма займа будет не меньше 1,5 млн рублей. Этот лимит защищает от необдуманных инвестиций простых людей, которые понесут в МФК последние деньги, рискуя остаться ни с чем.
Считается, что если у человека есть полтора миллиона и он готов их вложить, то его можно считать квалифицированным инвестором. Он умеет оценивать риски и готов к потерям, если деньги сгорят.
Еще МФК вправе выпускать и размещать облигации, а МКК — нет.
Сравнение МФК и МКК
МФК
МКК
Минимальный размер собственных средств
70 млн рублей
пока требований нет, в перспективе — 5 млн рублей
Торговая и производственная деятельность
запрещена
разрешена
Кто контролирует
ЦБ РФ
в основном СРО, в некоторых случаях — ЦБ РФ
Аудит
ежегодно
не нужен
Максимальный заем физлицу
1 млн рублей
500 тысяч рублей
Максимальный заем организации и индивидуальному предпринимателю
5 млн рублей
5 млн рублей
Выпускать облигации
можно
нельзя
Привлекать деньги от физлиц, не являющихся учредителями
можно, но сумма по каждому договору — не менее 1,5 млн рублей
нельзя
Чем МФО отличается от банков. МФО, как и банки, дают деньги в долг под процент. Но МФО не могут совершать банковские операции: открывать и вести счета, покупать и продавать валюту, осуществлять доверительное управление чужими деньгами, сдавать в аренду ячейки для хранения ценностей, переводить деньги по поручению клиентов.
ст. 5 ФЗ о банках — банковские операции и другие сделки кредитной организации
Контролем МФО и банков занимается ЦБ РФ, но регулирование микрофинансовых организаций гораздо мягче. Порог входа на микрофинансовый рынок ниже: открыть МФО пока можно с уставным капиталом в 10 тысяч рублей, а для банка потребуется не меньше 300 млн.
ст. 11.2 ФЗ о банках — минимальный размер собственных средств
У МФО, в отличие от банков, нет лицензии, но есть свидетельство о внесении в реестр микрофинансовых организаций. За нарушения законодательства у банка могут отобрать лицензию, а МФО — исключить из реестра.
Кто и как контролирует МФО в России
Главный надзорный орган для микрофинансовых организаций — Центробанк РФ. Но к проверкам МФО подключаются и другие госорганы: приставы, прокуратура и СРО.
ЦБ РФ ведет государственный реестр, где перечислены все компании, которые имеют право заниматься микрофинансовой деятельностью. Если компании нет в реестре, значит, это нелегальный кредитор. Пользоваться его услугами опасно.
Чтобы получить право выдавать займы, компания должна подать в ЦБ РФ заявление о внесении сведений о ней в госреестр. В течение 30 рабочих дней ЦБ принимает решение: включить в реестр или отказать.
ЦБ РФ контролирует МФК напрямую, а МКК — через СРО. Организации регулярно сдают отчетность, проходят проверки и представляют документы по первому требованию. Кроме плановых есть внеплановые проверки — по жалобам клиентов. Иногда ЦБ проводит «контрольные закупки», чтобы выяснить, как на самом деле компания работает с клиентами.
Подать жалобу на МФО можно в интернет-приемной ЦБ РФ.
Федеральная служба судебных приставов (ФССП РФ) контролирует, чтобы взыскание долгов проходило по закону. Плановых проверок в отношении МФО приставы не проводят, но на жалобы реагируют оперативно.
За нарушение прав заемщика при возврате долга МФО оштрафуют на сумму до 200 тысяч рублей.
Вот реальный случай. Микрокредитная компания из Челябинска выдала заем. Когда клиентка Ольга не вернула деньги в срок, служба безопасности решила напомнить ей о долге. Они нашли ее профиль в соцсети и принялись писать: мол, где деньги, плати давай.
Но безопасники ошиблись: они писали не той Ольге, а ее однофамилице. Женщина весьма удивилась, а потом обратилась с жалобой в прокуратуру.
Прокуратура не стала разбираться и перекинула дело в Федеральную службу судебных приставов: это их профиль. Приставы составили протокол об административном правонарушении и направили дело в суд. В итоге невнимательная МКК отделалась штрафом в 20 тысяч рублей.
СРО. В госреестре МФО более двух тысяч компаний, большая часть из которых — мелкие МКК. Уследить за каждой организацией Центробанк не может физически. Поэтому была придумана система контроля через СРО.
Есть три СРО: «МиР», «Единство» и «Альянс». Каждая микрофинансовая организация обязана выбрать себе СРО и войти в ее состав. Центробанк передает СРО полномочия по проверке МКК, а сам фокусируется на контроле крупных игроков микрофинансового рынка — МФК.
СРО контролирует МКК, проводит проверки и при необходимости привлекает к ответственности. Среди мер воздействия — предписания, предупреждения, штрафы, исключение из СРО.
п. 4 ст. 10 ФЗ о СРО — меры дисциплинарного воздействия
Новая организация, которая только попала в реестр, должна в течение 90 дней выбрать СРО и вступить в нее. Если МФО выгнали из СРО, у нее есть те же 90 дней, чтобы вступить в другую. Не успеет — будет исключена из реестра.
Чтобы подать жалобу на микрофинансовую организацию в СРО, нужно узнать, где она состоит. Такая информация есть на сайте МФО и в офисах обслуживания. Если вы ее не нашли, можно посмотреть на сайтах СРО: на них обязательно есть реестры участников. Там же можно отправить жалобу в электронной форме.
Прокуратура. В основном сотрудники прокуратуры ловят нелегальные МФО: приходят в офисы обслуживания и проверяют, все ли документы в порядке; смотрят договор аренды на помещение, договоры займа; запрашивают свидетельства о включении в госреестр МФО и о членстве в СРО.
Также сотрудники прокуратуры проводят проверки по обращениям клиентов. Если хотите направить жалобу, воспользуйтесь интернет-приемной Генеральной прокуратуры РФ.
Для чего идут за деньгами в МФО
Люди берут микрозаймы не от хорошей жизни. Они идут в МФО и переплачивают сотни процентов годовых, потому что банки не дают им кредиты. Причины тут две: неофициальное трудоустройство и проблемы с кредитной историей.
Нет подтверждения дохода. По информации Росстата, 15,4 млн человек в России трудоустроены неофициально. Это 21,5% от всех работников — примерно каждый пятый.
Обследование рабочей силы за второй квартал 2019 годаRAR, 2,61 МБ
Этим людям сложно получить кредит: многие банки требуют, чтобы заемщик был официально трудоустроен и имел стабильную заработную плату. В качестве подтверждения дохода просят справку 2-НДФЛ или по форме банка.
Работодатель, который уклоняется от налогов и нарушает трудовой кодекс, не хочет ничего выдавать. Он опасается, что эта справка каким-то образом попадет в налоговую или трудовую инспекцию. Получается, что человек работает и получает зарплату, но не может это подтвердить. Поэтому он обращается в микрофинансовые организации, которые верят на слово и не требуют доказательств.
Плохая кредитная история — другая причина, которая вынуждает людей брать микрозаймы. По данным Объединенного кредитного бюро, 13% всех заемщиков — 9,8 млн человек — имеют низкий кредитный рейтинг. У них нет кредитной истории либо она испорчена. Клиентов с низким кредитным рейтингом не слишком жалуют в банках, зато с распростертыми объятиями ждут в МФО.
Некоторые микрофинансовые организации обещают помочь в улучшении кредитной истории. Схема такая: человек берет займы, возвращает их в срок, история улучшается на глазах. На самом деле это не работает. Сам факт наличия в кредитной истории запросов от МФО отпугивает банки. Они считают, что раз человек берет в долг под огромный процент, значит, у него не все в порядке с финансами. Путь из банковских заемщиков в клиенты МФО проходится быстро и просто, а вот вернуться бывает нелегко.
Правила выдачи микрозаймов для МФО
МФО в офисах обслуживания и на своем сайте должна разместить такую информацию:
Эта информация обычно содержится в документах: «Правилах предоставления микрозаймов» и «Общих условиях договора микрозайма». Прежде чем оформлять заем, внимательно изучите их. В офисах обслуживания они находятся в свободном доступе — на информационном стенде. Если не найдете, попросите менеджера помочь.
Отличия микрозаймов в МФО от кредитов. В основном люди берут микрозаймы на текущие расходы: купить продукты, оплатить коммуналку, починить автомобиль, съездить в отпуск. В банках есть похожий продукт — кредитные карты. У этих карт есть беспроцентный период, когда можно пользоваться деньгами бесплатно. Главное — успеть вернуть в срок.
Информацию о работе заполняют со слов и проверяют звонком в отдел кадров, бухгалтерию или на телефон начальника, который дает заемщик. Справка с места работы не нужна, процедура одобрения занимает от пары минут до нескольких часов. Вся эта идиллия компенсируется зверскими процентными ставками и не всегда адекватными действиями при взыскании долга.
Ограничения для МФО. Запрещено выдавать микрозаймы в иностранной валюте — только в рублях. МФО не может в одностороннем порядке менять условия договора: повышать процентные ставки, изменять срок займа. Любые изменения письменно согласуются с заемщиком и оформляются подписанием дополнительного соглашения.
Максимальная сумма, которую МФО может выдать физлицу, ограничена. Лимит для МФК — 1 млн рублей, для МКК — 500 тысяч. Максимальный заем, выданный юрлицу, не должен превышать 5 млн рублей.
МФО не вправе выдавать клиенту более 9 займов за год. Запрет касается только краткосрочных договоров, срок возврата по которым не превышает 30 дней.
Зачем придумали это ограничение — загадка. Если человек исчерпал лимит по займам в одной организации, он просто будет ходить в другую. Кроме того, МФО научились обходить запрет: оформляют договор не на 30 дней, а на 31. Или открывают несколько юрлиц, которые работают под единым брендом. После девятого займа клиента просто оформляют в другой компании.
Есть лимит и на пролонгации. Краткосрочный договор разрешено продлевать не более пяти раз. Ограничение может стать сюрпризом для заемщика, который рассчитывает в очередной раз выплатить только проценты и пролонгировать договор. А ему говорят: « Не-не-не. Отдавай долг полностью, ты исчерпал лимит».
ст. 13 базового стандарта — увеличение срока возврата суммы займа
Виды микрокредитов
Все микрокредиты можно разделить по способам предоставления: те, что выдаются лично в офисе компании, и онлайновые займы.
При личном посещении офиса МФО менеджер со слов клиента заполняет заявку и отправляет на проверку. Организация принимает решение: дать или не дать заем. В случае положительного решения клиент подписывает документы, получает деньги и уходит их тратить.
Чтобы получить онлайновый заем, не нужно никуда ходить. Клиент заполняет заявку на сайте МФО или через приложение в телефоне. Договор подписывается с помощью электронной цифровой подписи — ЭЦП. Выглядит это так: на телефон приходит смс с кодом. Клиент вводит этот код в специальной форме — это означает, что он согласен со всеми условиями. Деньги поступают на банковскую карту или электронный кошелек.
Онлайновые займы — это просто и удобно, особенно для мошенников. Они крадут чужие паспортные данные и заключают по ним договоры. Потом выводят деньги, а владелец паспорта остается с долгом.
Кроме того, микрозаймы можно разделить по типам финансового продукта.
Займы до зарплаты, они же PDL, per day loans. МФО дает небольшие суммы — до 30 тысяч рублей — на короткий срок, до месяца. Процентная ставка по таким займам самая высокая — до 1% в день. Больше нельзя по закону, но еще недавно встречались «заманчивые» предложения — около 3% в день. Погашение займа до зарплаты происходит одним платежом в конце срока.
Долгосрочные микрозаймы, installments loans. В связи с жестким регулированием займов до зарплаты все больше МФО переходит в этот сегмент. Суммы здесь больше — свыше 30 тысяч рублей, сроки пользования деньгами исчисляются не днями, а месяцами. Заем погашается по графику, как в банках.
Займы с обеспечением. МФО выдает клиенту заем и берет в залог его имущество как гарантию возврата денег. Заемщик пользуется имуществом, но не может его продать или подарить, пока не расплатится. Если он не отдает долг, МФО через суд обращает взыскание на заложенное имущество.
Раньше МФО брали в залог квартиры и дома, в результате чего заемщики оставались без единственного жилья. С 1 ноября 2019 года вступают в силу поправки, которые запрещают микрофинансовым организациям выдавать займы под залог жилых помещений.
МФО предлагают деньги под залог автомобилей, такие займы разрешены. Процентная ставка по займам с обеспечением ниже, чем в займах до зарплаты и долгосрочных микрозаймах, потому что кредитор особо не рискует. Если заемщик не отдаст долг, МФО все равно вернет деньги — за счет продажи имущества.
Займы на развитие бизнеса. Некоторые МФО выдают займы юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Это самый цивилизованный микрофинансовый продукт: я не слышал историй про то, как злобные взыскатели напали на офис компании, допустившей просрочку.
В МФО обращаются начинающие предприниматели и новые фирмы, которым сложно получить банковское финансирование.
POS-микрозаймы. Это займы, которые выдают в точках продаж — магазинах бытовой техники, турагентствах, салонах сотовой связи. Если у покупателя не хватает денег, ему предлагают взять товар в кредит.
Продавец-консультант рассылает запросы сразу в несколько МФО — по принципу «хоть кто-нибудь одобрит». Из подтвержденных заявок покупатель выбирает организацию с самыми выгодными условиями. Он подписывает договор займа, а МФО оплачивает товар или услугу за него.
Процентная ставка по POS-микрозаймам меньше, чем при обращении в МФО напрямую, но намного больше, чем в банках. Например, в четвертом квартале 2019 года ставка по банковскому POS-кредиту не превышает 24% годовых, по POS-микрозаймам — 47% годовых.
Стоит ли брать микрозаем в МФО
Не стоит обращаться в МФО, если можете занять где-то еще. Попробуйте оформить кредитную карту с беспроцентным периодом или возьмите в долг у друзей, знакомых, родственников.
Принцип простой: можете не брать — не берите.
Не берите займы, когда нет уверенности, что вернете деньги в срок. Некоторые заемщики оформляют небольшие суммы и не отдают. Они думают, что кредитор не будет горевать из-за нескольких тысяч рублей. Но проходит время — и сумма долга кратно возрастает за счет высокой процентной ставки. МФО натравливает на должника коллекторов или взыскивает заем через суд.
Переплата по займу может включать в себя:
Максимальная переплата ограничена. МФО вправе начислять проценты, штрафы и другие платежи до тех пор, пока их сумма не достигнет двукратного размера займа. Условие действует для договоров микрозайма сроком до года, которые заключены с 1 июля 2019 года.
Вот клиент взял 5 тысяч рублей. Даже если он просрочит выплаты на пару лет, кредитор не сможет взыскать с него больше 15 тысяч рублей.
А с 1 января 2020 года ограничение ужесточается — переплата не должна будет превышать полуторакратной суммы займа.
Нужно понять, на каких условиях кредитор выдает заем. Главное правило: сначала читайте, только потом подписывайте. Это касается любых документов — договоров, заявлений, соглашений, приложений, разрешений.
Сначала читать, потом подписывать
Например, многие МФО проводят акции вроде «новым клиентам — первый заем бесплатно». Люди радостно берут деньги, а потом выясняется, что бесплатно только первые три дня, а потом платно — и очень дорого. Если бы они читали договор до подписания, эта информация не стала бы сюрпризом.
Менеджер организации должен дать пояснения по всем вопросам, которые связаны с законодательством и пунктами договора. Не стесняйтесь задавать вопросы, не бойтесь показаться дотошными и занудными. Хорошо или плохо подумают о вас сотрудники МФО — это последнее, что должно волновать. Тыкайте пальцем в любой пункт, который непонятен, и спрашивайте: «А что это? А зачем?»
Ответ в стиле «да это стандартный пункт, просто формальность» — это не ответ, а отмазка. Если сотрудник компании сам не знает содержания договора и не в состоянии ничего объяснить — это повод попрощаться и поискать более компетентного кредитора.
Заключать договор сразу необязательно. Вы можете взять паузу, чтобы подумать или проконсультироваться с юристом. Не верьте в сказки менеджеров, что заявка одобрена только здесь и сейчас и будет аннулирована, как только вы выйдете за стены офиса. По закону у клиента есть 5 рабочих дней, чтобы принять решение.
п. 7 ст. 7 ФЗ о потребительском кредите — заключение договора потребительского кредита (займа)
Оформление микрозайма. Чтобы получить деньги в МФО, заемщик должен заключить договор микрозайма. Он состоит из двух частей: общих и индивидуальных условий. Общие условия отвечают на вопрос «как вообще организация дает деньги в долг». С этим документом стоит ознакомиться заранее, еще до подачи заявки на заем. Клиент не расписывается в нем, а просто читает. Например, в общих условиях указывается, что процентная ставка — от 50 до 365% годовых.
Индивидуальные условия поясняют, на каких условиях МФО выдает деньги конкретному заемщику. Там фиксируется конкретная ставка — например 100% годовых. Заемщик подписывает индивидуальные условия, если согласен с ними. Форма этого документа установлена ЦБ РФ, поэтому МФО не может писать там все, что захочет.
МФО не вправе требовать с клиента каких-либо платежей, если они не указаны в индивидуальных условиях договора или дополнительных соглашениях к нему.
Ни при каких обстоятельствах в договоре нельзя прописывать условия:
Если видите что-то подобное в договоре, не подписывайте его. Если уже подписали, пишите жалобу в ЦБ РФ: это незаконно.
В зависимости от правил конкретной МФО клиенту могут дать на подпись дополнительные документы. Например, анкету, заявление на предоставление займа, согласие на обработку персональных данных, разрешение на запрос кредитной истории.
Если деньги выдаются наличными в офисе обслуживания, заемщик подписывает расходный кассовый ордер — РКО. Тем самым он подтверждает, что получил деньги. Внимательно сверьте сумму, которую получили на руки, с суммой, прописанной в РКО и в договоре. Они должны совпадать. Иначе получится, что МФО фактически выдала 10 тысяч рублей, а вы расписались за 100 тысяч.
Способы погашения долга. МФО предлагают разные способы оплаты:
Бывают ситуации, когда заемщик приходит платить, а офис в его городе закрыт навсегда. Ему предлагают проехать в соседний регион, где есть действующее отделение, либо заплатить через банк, но с комиссией. Это незаконно: кредитор обязан предоставить как минимум один бесплатный способ погашения долга в населенном пункте, где проживает заемщик. Этот бесплатный способ указывается в пункте 8.1 индивидуальных условий договора займа.
О чем нужно помнить после оформления микрозайма
Обязательно сохраните индивидуальные условия договора. В этом документе есть вся необходимая информация: сумма займа, дата платежа, процентная ставка, санкции за просрочку. Если потеряете его, могут возникнуть сложности: МФО неохотно предоставляют дубликаты документов. Кроме того, индивидуальные условия пригодятся, если решите пожаловаться на МФО в госорганы или обратиться в суд.
Сроки. Дата возврата займа указана в пункте 2 индивидуальных условий договора займа.
МФО не обязана напоминать, что приближается день оплаты. Заемщик должен самостоятельно контролировать сроки платежей. Если он уходит в просрочку, то рискует испортить кредитную историю: МФО передают данные в бюро кредитных историй.
Большинство МФО предлагают услугу пролонгации. Это работает так: если у заемщика нет денег вернуть всю сумму полностью, он вносит только проценты и продлевает заем. При этом клиент подписывает дополнительное соглашение к договору, где прописываются новые сроки. Так можно, но следует внимательно читать допсоглашение: нет ли там пунктов, которых не было в первоначальном договоре. Например, о том, что процентная ставка увеличивается или заемщик обязуется заплатить комиссию за услугу пролонгации.
Еще есть понятие «техническая просрочка». Это когда клиент перевел деньги через банк на расчетный счет кредитора, но они дошли с опозданием. Некоторые МФО требуют доплатить за такую просрочку, но это незаконно. Обязательства заемщика считаются исполненными с момента внесения денег в кассу банка. Что там было дальше и почему деньги где-то зависли — тема для разбирательств банка и МФО, а не проблемы клиента.
Проценты и неустойка. Сумма неустойки указана в пункте 12, а процентная ставка — в пункте 4 индивидуальных условий договора займа.
Для договоров, которые заключены с 1 июля 2019 года, максимальная ставка — 1% в день. Если вы взяли заем ранее, нужно смотреть, какие ограничения действовали в тот период и были ли они вообще.
Есть исключение. Центробанк создал специальный продукт для МФО, которые выдают совсем небольшие суммы на очень короткий срок: не более 10 тысяч рублей и не дольше 15 дней. По таким договорам МФО может начислять до 30% от займа за весь срок.
Посчитаем: берем 10 тысяч рублей на 15 дней. Переплата составит 3 тысячи. Это уже не 1% в день, а 2%. Плюс для заемщика в том, что по истечении этих 15 дней МФО уже не может начислять проценты. Только неустойку — 0,1% за каждый день просрочки.
Штрафные санкции за просрочку тоже ограничены. МФО вправе насчитать должнику штраф в размере 0,1% от суммы займа за каждый день опоздания. Но только когда по условиям договора в период просрочки никакие другие проценты не начисляются.
Если МФО продолжает начислять проценты, штраф не должен превышать 20% годовых. При этом штраф рассчитывается только от невыплаченной части займа.
Например, заемщик взял 30 тысяч рублей и с учетом процентов должен был отдать 35 тысяч. Всей суммы он не нашел, поэтому заплатил 5 тысяч рублей процентов и 10 тысяч рублей от займа. Итого он остался должен 20 тысяч рублей — от этой суммы будет рассчитываться штраф.
п. 2 ст. 12.1 ФЗ о микрофинансовой деятельности — особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке
Начислять штраф на проценты и выплаченную часть займа нельзя.
Полномочия коллекторов. МФО заранее получает от заемщика разрешение на передачу его долга коллекторам. Это согласие устанавливается в пункте 13 индивидуальных условий. Если заемщик при заключении договора возразил, МФО не сможет продать его долг. Это еще один повод внимательно читать договор. Расскажу, как происходит продажа долга.
Например, злостный неплательщик Петя должен организации 50 тысяч рублей. В МФО приходят коллекторы и предлагают: «А давайте мы дадим вам 5 тысяч рублей, а вы уступите нам этот долг». Микрофинансисты соглашаются, потому что шансы взыскать деньги с Пети минимальные, а 5 тысяч все же больше нуля.
Стороны подписывают договор цессии, или уступки права требования: он может называться и так и так. С этого момента Петя должен не МФО, а коллекторам.
МФО может уступить долг только другой МФО, банку или официальным коллекторам, которые включены в специальный реестр.
О состоявшейся уступке должника уведомляют заказным письмом по почте. Это делает либо бывший кредитор — МФО, либо новый — коллекторское агентство.
Если заемщика забыли предупредить о продаже долга, он вправе выплатить долг первоначальному кредитору. После этого его обязательства считаются исполненными. В такой ситуации коллекторы не могут потребовать: «Плати еще раз, потому что деньги ушли не нам, а в МФО». Заемщик не знал об уступке, поэтому заплатил туда, где брал деньги. Это законно.
Также у заемщика есть право разобраться, какой организации он должен. Для этого нужно запросить доказательства перехода долга — уведомление об уступке или копию договора цессии.
Коллекторы обязаны действовать в рамках закона. Им запрещено:
Взыскателю нельзя разглашать сведения о долге всем подряд: запрещено выкладывать информацию о неплательщике в интернет или звонить ему на работу и позорить перед коллегами. Коллекторы вправе общаться только с теми людьми, с кем разрешил должник. Такое разрешение оформляется письменно в виде отдельного документа.
Коллекторам нельзя быть слишком назойливыми. Звонить заемщику разрешается только 8 раз в месяц, а личное общение ограничено одной встречей в неделю. Запрещено беспокоить должников в будние дни с 22:00 до 8:00, а в выходные — с 20:00 до 9:00.
Перед каждым общением коллектор должен представиться и назвать компанию, от имени которой он выступает.
Права заемщика. Заемщик может вернуть долг раньше срока, а МФО обязана пересчитать проценты исходя из количества дней пользования займом. Но только при условии, что с момента получения денег прошло не больше 14 дней. В этом случае предупреждать организацию о досрочной оплате не требуется.
Вот клиент взял 10 тысяч рублей на 30 дней под 1% в день. Через месяц он должен вернуть 13 тысяч с учетом процентов. Но заемщик нашел деньги раньше и пришел через 10 дней. Значит, он платит только 11 тысяч рублей: 10 тысяч займа и тысячу как процент за 10 дней.
Если 14-дневный период уже прошел, явиться на досрочную оплату без предупреждения нельзя — необходимо письменно уведомить кредитора хотя бы за месяц. Это по закону, но нужно смотреть договор: многие МФО разрешают клиентам возвращать заем с пересчетом процентов в любой момент без предупреждения.
Заемщик вправе получать информацию об условиях договора и текущем состоянии задолженности. Если он потерял какие-то документы, их можно получить повторно. МФО обязана по запросу предоставить:
п. 3 ст. 4 базового стандарта — принципы и порядок предоставления информации
Если заемщик полностью закрыл заем, то по его требованию кредитор выдает справку об исполнении обязательств. Это полезный документ, не стесняйтесь его запрашивать. Бывали случаи, когда через пару лет после выплаты к клиентам приходили коллекторы и говорили: «А помнишь, давным-давно ты недоплатил 10 копеек? Так вот, теперь с тебя 10 тысяч рублей».
Еще эта справка пригодится, чтобы оспорить недостоверные записи в кредитной истории. Микрофинансовые организации часто забывают отправить в бюро кредитных историй информацию о закрытии долга. Или отправляют, но с ошибками.
Все документы в первый раз предоставляются бесплатно, а потом — за плату, которая не превышает расходов на их изготовление. Справка о закрытии займа выдается в течение двух рабочих дней после получения обращения от клиента. Другие документы не такие срочные — их предоставляют в течение 11 рабочих дней.
Как решаются спорные вопросы
Если заемщик ушел в просрочку, он может обратиться в МФО с заявлением о реструктуризации долга. Вот список оснований для реструктуризации:
В заявлении нужно подробно рассказать, что случилось и почему пока не получается платить. Все слова необходимо подкрепить документами: чем больше доказательств, тем лучше.
Реструктуризация — это право, а не обязанность микрофинансовой организации. В любом случае она обязана рассмотреть заявление и дать ответ в течение 13 рабочих дней. Если каких-то документов не будет хватать, МФО сама запросит их у заемщика.
Реструктуризация может проходить в форме приостановления начисления процентов, списания части долга, снижения суммы платежей, предоставления платежных каникул. Если МФО соглашается на реструктуризацию, в ответ на заявление она направляет дополнительное соглашение к договору займа, где прописаны льготные условия.
Прежде чем судиться, стоит попробовать договориться. Соберите пакет документов и попросите реструктуризацию. Судебное взыскание — сложный и муторный процесс как для должника, так и для взыскателя. Возможно, для всех будет выгоднее решить вопрос мирно.
У заемщика есть право на досудебное разрешение спора — МФО не может сразу подать в суд. Сначала она направляет претензию. В претензии указывается:
ст. 22 базового стандарта — реализация права на досудебный порядок разрешения споров
МФО должна подождать 30 дней с момента отправки. Если должник не заплатит, организация обращается в суд. Как и где будет происходить судебное разбирательство, можно посмотреть в индивидуальных или общих условиях договора: ищите раздел или пункт про подсудность.
Стоит ли инвестировать в МФО
Про инвестиции в микрофинансовую сферу мы уже рассказывали. Важный момент: только МФК вправе привлекать деньги от физических лиц, а МКК такой привилегии лишены. Сумма займа не должна быть меньше 1,5 млн рублей.
Если кратко, я бы не вложил, пусть даже это официальная МФК. Такие инвестиции не застрахованы государством. Если организация обанкротится, вернуть свои деньги, скорее всего, не получится.
Законодательные ограничения медленно, но верно душат микрофинансовую отрасль. Не исключаю, что дело закончится полным запретом этой деятельности. С 1 июля 2019 года процент по займам был в очередной раз урезан — не более 1% в день. Раньше было 1,5% в день. То есть при тех же объемах выдачи выручка МФО может сократиться на треть.
Но это исключительно мое мнение. Если решите рискнуть, то предварительно:
