Мфо кпк что это

КПК и МФО: сходство, различия, ответственность

Деятельность КПК и МФО нередко становится причиной громких скандалов и множественных судебных разбирательств. Эта статья открывает цикл, в котором мы расскажем: что такое КПК и МФО на самом деле, какую ответственность перед вкладчиками они несут, какие гарантии сохранности вклада предусмотрены действующим законодательством и как получить исполнительный лист не платя юристам баснословных гонораров.

Что такое КПК?

Кооператив привлекает денежные средства своих пайщиков и выдает займы за счет собранных денежных средств. Получить заем в КПК могут только пайщики этого кооператива.

Деятельность КПК строго регулируется законодательством. Так в соответствии с 6 статьей федерального закона № 190 от 18 июля 2009 года КПК не имеет права:

Так же КПК предписывается обязательное исполнение ряда следующих нормативов:

Регулирование отношений в сфере кредитной кооперации осуществляется Банком России.

Что такое МФО?

Получателями займов чаще всего выступают граждане и индивидуальные предприниматели. Максимально возможный размер процентов за пользование денежными средствами, переданными по договору займа, законом в настоящее время не ограничен, поэтому сумма процентов за пользование заемными средствами может превышать 700% годовых.

Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает только максимальный размер неустойки, которую организации не вправе превышать, а также единые принципы взыскания просроченной задолженности, которые также регулируются новым федеральным законом № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

МФО может выступать в виде МФК (микрофинансовой компании) или МКК (микрокредитной компании):

То есть, как видно из вышеизложенной информации, привлекать деньги граждан, не являющихся учредителями или акционерами компании, в настоящее время могут только микрофинансовые компании с уставным капиталом более 70 миллионов рублей. Требований к уставному капиталу микрокредитных компаний нет.

В соответствии с частью 3 статьи 5 Закона № 407-ФЗ микрофинансовые организации, сведения о которых внесены в государственный реестр МФО до 29 марта 2016 года, признаются микрокредитными компаниями и обязаны до 29 марта 2017 года привести свое наименование в соответствие с требованиями Закона № 151-ФЗ.

МФО, МФК и МКК обязаны состоять в СРО (саморегулирующих организациях). СРО осуществляют надзор за соблюдением законодательства и нормативных актов Банка России. Основной надзор за деятельностью МФО осуществляет Банк России.

Ответственность КПК, МФО и возврат средств

Рынок микрофинансовых услуг и кредитной кооперации долгое время не имел четких требований и ограничений со стороны действующего законодательства. Это привело к созданию многочисленных финансовых пирамид и тысячам обманутых пайщиков и заимодавцев.

Прежде стать МФО могла организация с минимальным уставным капиталом в 10 000 рублей. Для начала деятельности было необходимо всего лишь уплатить государственную пошлину и подать заявление о включении в реестр МФО.

Новоиспеченные МФО брали займы у граждан желающих улучшить свое материальное положение, а потом исчезали вместе с собранными деньгами. Вернуть такие займы в настоящий момент практически не возможно, так как имущества у МФО с минимальным уставным капиталом как правило нет, а средства со счетов давным давно выведены.

Именно поэтому обещания юристов о возврате денежных средств из исчезнувших КПК и МФО являются ложью, в которую так хочется верить. Редкая юридическая компания честно сообщает заимодавцам о том, что шансы на возврат денежных средств катастрофически малы, ведь тогда не было обязательного вступления в СРО, которое покрыло бы хоть часть ущерба, а страховавшие займы компании исчезали чуть ли не раньше самих заемщиков.

В связи с ростом заболеваемости среди участников проекта работа с 04.09.2021 по 27.10.2021 приостанавливается. С 28.10.2021 работа редакции возобновляется, график будет составляться на месяц вперед и анонсироваться в разделе «О проекте» в начале каждого месяца.

Источник

МФО и КПК

Еще десяток лет назад практически единственным способом получения финансовой помощи для граждан являлось обращение в банк. Зная о серьезных требованиях, выдвигаемых банками к своим заемщикам, можно справедливо предположить, что до 50% обратившихся не удовлетворяли своих финансовых потребностей.

Сегодня ситуация в корне изменилась во многом благодаря появившимся альтернативным способам оформления займа. Общими для всех небанковских финансовых систем является то, что они предоставляют займы населению по упрощенной схеме. Среди подобных организаций наиболее востребованы микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК).

Сходства и различия

Для выбора наиболее удобной формы оформления займа, следует выявить разницу между мфо и кпк, понять, что это такое.

Итак, для сравнения организаций следует рассмотреть каждую из них в следующих важных аспектах:

МФО распоряжается собственным капиталом, а денежные вливания формируются за счет внесенных процентов за использования займов. Именно они увеличивают оборот внутренних средств МФО.

Что касается функционирования КПК, то деятельность кооператива схожа с существовавшими в СССР кассами взаимопомощи. Согласно законодательству, под КПК понимается объединение физических (и/или юридических) лиц на добровольной основе для удовлетворения собственных финансовых потребностей с помощью внутренних средств кооператива. Объединение в кооперативы может осуществляться на основании членства по территориальному, профессиональному или иному принципу.

Цель создания кооператива – удовлетворение финансовых запросов собственных пайщиков, а не заработок на заемщиках. Именно поэтому процентная ставка в КПК гораздо ниже процентов за пользование займом в МФО.

Если говорить о доступности займов в МФО и КПК, то в первом случае микрокредит может предоставляться любому гражданину, если тот соответствует требованиям микрофинансовой компании (обычно они минимальны). Что касается суммы займа – она ограничена и, как правило, не превышает в среднем 30 000 рублей.

Получить займ в КПК могут только заемщики, создавшие кооператив и регулярно вносившие в него свой пай (долю). Впрочем, члены кооператива имеют возможность получить ссуду на значительную сумму на более выгодных условиях, в частности, процентная ставка здесь гораздо ниже не только ставки в МФО, но и в ряде банков.

В обеих организациях денежные средства движутся по двум разнонаправленным векторам: аккумулирование в пределах объединения и распределение денег среди граждан (пайщиков).

В первом случае, то есть в МФО, деньги можно получить в любой момент, а специализированные компании готовы предоставить средства с целью дальнейшего увеличения собственной прибыли всем гражданам. Средства в КПК выдаются только при условии аргументированной необходимости пайщика.

Что выгоднее?

Невозможно однозначно ответить на данный вопрос, поскольку каждая из форм негосударственного финансирования имеет как преимущества, так и недостатки. «Минусами» МФО являются, в первую очередь, громадные проценты за пользование займом, а также значительные суммы штрафов в случае просрочки платежа по кредиту. Неудобством системы КПК является необходимость ежемесячно вносить пай в общий кооператорский капитал.

Ответ на вопрос, куда выгоднее обратиться за финансовой помощью, должен формироваться исходя из потребностей заемщика. Если он стремиться всегда иметь финансовую страховку и располагает нужной суммой для внесения пая, оптимальным для человека может стать вступление в КПК.

В том случае, когда деньги нужны нечасто, а суммы, предлагаемые МФО, устраивают заемщика, логичнее «перехватывать» деньги в таких компаниях. При этом следует адекватно оценивать собственную платежеспособность и быть готовым к переплатам.

Вопрос безопасности

Одним из критериев оценки и сравнения двух типов небанковских организаций должен стать вопрос безопасности заемщика. Следует отметить, что на сегодняшний день такой сегмент рынка, как МФО недостаточно регулируется государством. Несомненно, в последние годы сделано немало, для защиты заемщиков, в том числе – принятие закона о необходимости внесения МФО в госреестр, возможности ограничения суммы долга определенными показателями, снижение процентной ставки.

Однако, несмотря на введение данных оздоровительных для экономики мер, деятельность МФО продолжает вестись по упрощенной системе – начиная процессом регистрации подобной компании и заканчивая «накручиванием» драконовских процентов по займам под прикрытием свободы договора о микрофинансировании ( а точнее тем, что он подписывается на добровольных условиях).

Особого внимания полупрозрачного рынка МФО заслуживают, конечно, онлайн займы. Широкое распространение, массовая доступность (достаточно выйти в интернет на персональном компьютере или через телефон), низкий процент отказа – все это делает подобные микрокредиты популярными. Осознание кабальности условий к заемщику приходит, как правило, в момент выплаты долга.

В отличие от микрофинансовых компаний, деятельность КПК жестко регламентирована. Законодательно для КПК установлено 8 нормативов финансовой устойчивости, определены стандарты раскрытия информации по процентной ставке. Наконец, КПК обязательно должен участвовать в саморегулируемой организации.

Для получения членства в КПК заемщик должен сделать первоначальный (вступительный) взнос. После этого ежемесячно отчисляются платежи. Лишь 50% привлеченных от членов кооператива средств направлено на выдачу ссуды, остальная часть – инвестируется в строительство и недвижимость. Наряду с тем, что КПК обязательно должен иметь компенсационный фонд, подобный механизм распределения средств может гарантировать, что при банкротстве КПК, каждый пайщик может рассчитывать на денежную компенсацию.

Источник

Что такое кредитный потребительский кооператив

И как он устроен

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива — пайщиками — могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.

Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам. По духу на КПК похожи кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях.

Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, фермеры одного района могут создать кооператив, чтобы брать займы на посевную.

Главный орган управления кооператива — общее собрание пайщиков. Но обычно его собирают не чаще раза в год, поэтому все текущие решения по работе организации принимает правление. Членов правления выбирают из числа пайщиков на общем собрании. Срок, на который выбирают правление, должен быть прописан в уставе КПК, но он не может превышать пять лет.

Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив — он называется кооперативом второго уровня. Капитал такого «суперкооператива» будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать высокой финансовой прочностью.

Отличия от банка или МФО

Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.

Прибыль, которую получает банк или микрофинансовая организация, достается владельцам. Кредитный кооператив — это некоммерческая организация: прибыль обычно направляют в резервный фонд для покрытия возможных убытков в будущем.

Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.

Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.

Плюсы и минусы

Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:

Минусов тут больше:

Функции и задачи КПК

Главная задача кредитного кооператива — финансовая взаимопомощь пайщикам. Сначала все члены вносят деньги в общий котел. Потом те, кому нужны деньги, могут взять заем.

Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:

Кооператив может инвестировать деньги пайщиков. Правда, закон разрешает вкладывать капитал только в государственные ценные бумаги или хранить на банковских депозитах.

Регулирование деятельности

Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.

Кроме того, КПК должны предоставлять в бюро кредитных историй информацию о заемщиках.

Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.

Каждый кредитный потребительский кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО.

Нормативы для КПК

Центробанк устанавливает для кредитных потребительских кооперативов финансовые нормативы, которые те обязаны соблюдать.

Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:

Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.

Как работает КПК

Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:

Размер взносов участников

Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.

Сколько один пайщик может внести в кооператив

Один пайщик может внести в кооператив:

Размер кредита, который можно получить

Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.

Сколько можно взять в кредит у кооператива

У кооператива можно взять в кредит:

Гарантии

Как и в случае с банковским депозитом, кредитный потребительский кооператив гарантирует вкладчикам определенную доходность. Однако Центробанк устанавливает для КПК ее верхний предел — 180% от ключевой ставки. В феврале 2020 года ключевая ставка равна 6%. Соответственно, верхняя планка, которую может обещать для вкладчиков кооператив, — 10,8%.

В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному : платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.

Страхование средств КПК

Кредитные потребительские кооперативы не входят в систему страхования вкладов АСВ. Но каждый КПК обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО — и отчислять туда взносы — 0,2% от среднегодовых активов. Из этих денег формируют компенсационный фонд. Если какой-то кооператив обанкротится, пайщики могут получить до 5% средств этого фонда пропорционально своей доле в закрывшемся кооперативе.

Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.

Но ни СРО, ни страховка не гарантируют пайщикам стопроцентного возмещения вложений.

Риски

Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.

Разновидности КПК

Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи. Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.

Сельскохозяйственный КПК. Крестьянские или фермерские хозяйства, а также личные подсобные хозяйства и сельхозпредприятия могут объединяться в сельскохозяйственные кооперативы (СКПК), чтобы было проще решать бизнес-задачи: совместно перерабатывать продукцию или продавать ее. Сельскохозяйственный кредитный кооператив создают для взаимной финансовой поддержки — например, чтобы брать кредиты на посевную.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2019 году, маскировалась под КПК. Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.

Проверить название. Юридическая форма такой организации должна быть только «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». КПК не может быть ООО, ПАО или тем более ИП.

Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.

Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.

Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.

Уточнить доходность вложений. Доходность КПК не может превышать ключевую ставку ЦБ, умноженную на 1,8. В феврале 2020 года это 10,8%. Если кооператив обещает больше, это нарушение требований регулятора.

Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.

Стоит ли вступать в кооператив

КПК задумывались как некоммерческие объединения. Классический пример: жители села отправили гонца за чаем в Москву. Гонец купил чай подешевле и вернулся с сэкономленными средствами. Часть чая оставили себе, часть продали соседнему селу. Заработанные и сэкономленные деньги потратили на новый трактор. Чтобы учесть вклад каждого жителя села, создали кооперативы.

В современных условиях с учетом огромной регулятивной нагрузки простые селяне с управлением КПК не справятся. Их оштрафуют после первой же отчетности на сумму, превышающую и чай, и трактор, и само село.

Больше всего кооперативов в провинциальных городах, а в Москве и Санкт-Петербурге их почти нет. Это связано и с меньшей доступностью финансовых услуг в провинции, где у КПК ниже конкуренция, а также с советской традицией создавать кассы взаимопомощи при градообразующих предприятиях.

Чтобы выбрать кооператив, надо проверить, включен ли он в реестр Центробанка. Кроме того, КПК не может привлекать деньги по ставке выше 1,8 ключевой ставки. КПК должен предоставить в любой момент положения о членстве, положения о займах, кредитную политику, свидетельство о членстве в СРО и другие внутренние документы.

Кооператив должен уметь вразумительно объяснить, как он обеспечивает доходность и куда вкладывает привлеченные деньги. Также КПК обязаны состоять в СРО и формировать резервный фонд.

Как практикующий председатель правления могу сказать, Центробанк регулирует эту деятельность так жестко, что места для жуликов не остается. Проблема в том, что можно назвать себя КПК, не быть им и какое-то время поработать. Но это уже обычное мошенничество.

Источник

Чем отличаются КПК и МФО

Еще десяток лет тому назад банки являлись главным центром потребительского финансирования. Сегодня же за кредитом в банк обращается приблизительно 50% граждан. Дело в том, что сегодня люди могут прибегнуть к альтернативным источникам финансирования, и взять там деньги в займ на более выгодных условиях. Прежде всего речь идет о таких структурах, как кредитный потребительский кооператив и микрофинансовая организация. Давайте рассмотрим детальнее принципы их работы, преимущества и отличия.

Что такое КПК

КПК (кредитный потребительский кооператив) – это членская организация, в которую объединяются пайщики для финансовой взаимопомощи. На основе собственных взносов они формируют паевой фонд. Пайщиками могут выступать как юридические, так и физические лица.

Взять займ из паевого фонда могут только сами пайщики, прибыль кооператив получает в форме процентов от выданных кредитов. По этой причине риски в КПК намного ниже, чем в МФО.

Главный орган, координирующий работу кооператива – общее собрание пайщиков. Текущими делами занимаются члены Правления, которые избираются на определенный срок (условия прописываются в уставе КПК).

Кроме того, сам кооператив тоже может стать пайщиком, объединившись с другими аналогичными организациями в кооператив второго уровня. Деятельность КПК контролируется саморегулируемыми организациями, у которых имеется компенсационный фонд. Кооператив отчисляет страховые взносы в фонд СРО. Это дополнительная система страхования.

КПК – это некоммерческая организация, по принципу работы напоминающая кассы взаимопомощи.

Кооперативы могут предоставлять пайщикам:

Что такое МФО

Микрофинансовая организация – это коммерческая или некоммерческая структура, которая выдает потребительские и предпринимательские займы физическим лицам, компаниям, индивидуальным предпринимателям (сумма не более 3 млн. рублей). Деятельность МФО регулируется ФЗ № 151.

Особенностью микрофинансовой организации является то, что она обслуживает клиентов без зарегистрированного залога и даже без кредитной истории. Сама процедура оформления микрозайма упрощена по сравнению с банковским кредитованием.

МФО (микрофинансовая организация) – это довольно общее обозначение, на самом деле, у них много организационно-правовых форм.

Виды МФО:

Какие цели стоят перед микрофинансовыми организациями? Прежде всего – оказание помощи начинающим предпринимателям, создание динамичной и эффективной системы кредитования малых предприятий. После возвращения займа у субъектов малого предпринимательства появляется позитивная кредитная история, что позволит в дальнейшем брать займы уже через банковский сектор.

МФО работает как некоммерческое партнерство, учреждение, хозяйственное общество, фонд. Обязательное условие для их легальной деятельности – внесение сведений о них в госреестр МФО.

Микрофинансовые организации вправе запрашивать у человека, желающего получить займ, предоставление сведений и документов, на основании которых принимается решение о выдаче кредита.

У МФО нет прав выдавать кредиты в зарубежной валюте, а также менять на свое усмотрение процентные ставки.

Чем отличаются КПК и МФО

Принципы и особенности работы микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов похожи. Однако имеются и существенные отличия:

КПК формирует паевой фонд за счет привлеченных денежных средств пайщиков, в то время как МФО и банки владеют правом привлечения денег из самых разных источников (например, брать в долг у государства).

Кредитный потребительский кооператив ориентирован на оказание материальной взаимопомощи внутри организации (при этом распределение кредитных средств контролируется пайщиками), в то время как МФО ориентирована в большей степени на коммерческую и предпринимательскую деятельность и получение прибыли за счет микрокредитов.

МФО предоставляют кредиты любому платежеспособному человеку, а КПК – исключительно членам своей организации (поэтому условия займа в кооперативах более выгодны, а процентные ставки невысоки).

Полученная банками или МФО прибыль достается их владельцам, в то время как прибыль КПК как правило направляется в резервный фонд (для покрытия расходов и возможных убытков).

Хранение денег в кооперативах более выгодно (ведь процентная ставка по сбережениям пайщиков выше, чем в других организациях и банках).

Если подытожить все вышесказанное, получается, что кредитный потребительский кооператив – более подходящий вариант – как в плане хранения средств, так и в плане получения займа. Он гарантирует надежную финансовую страховку, ведь формирование и контроль над денежной базой осуществляется самими пайщиками. По сравнению с МФО кредитный кооператив предлагает более выгодный процент по кредиту.

Если вы хотите стать членом кредитного потребительского кооператива следует с особой ответственностью подойти к выбору КПК. Ведь существует риск нарваться на финансовых мошенников.

Как проверить надежность КПК:

Обратите внимание на то, сколько лет организация присутствует на рынке (чем дольше, тем лучше)

Запросите бухгалтерскую отчетность и сумму резервного и паевого фондов.

Проверьте наличие КПК в реестре Центрального Банка, а также СРО.

Источник