Минимальный остаток по вкладу что значит

Что такое неснижаемый остаток по вкладу Сбербанка

Так ли необходим неснижаемый остаток, выгодно ли устанавливать НО вкладчику и можно ли обналичить такой депозит раньше установленного срока — разбираемся вместе с Кредиткарты.ру.

Неснижаемый остаток — что это такое

Неснижаемый остаток — это та минимальная сумма, которая всегда должна находиться на счете до окончания действия договора. То есть, проще говоря, это тот минимальный порог средств, ниже которого вы не можете опуститься, если условиями вашего тарифа предусмотрено частичное снятие денег со вклада.

Здесь стоит отметить, что Сбербанк допускает наличие неснижаемого остатка как на депозитном, так и расчетном счете. Во втором случае клиент, размещая средства на р/с банка, может дополнительно заработать на них, устанавливая НО. В первом — увеличить доход, меняя минимальный порог.

Что такое неснижаемый остаток по вкладу

С точки зрения клиента, минимальный остаток — это дополнительная выгода. С одной стороны, вкладчик никак не ограничен в использовании средств — он может снять их в любой удобный ему момент. С другой стороны, такой порог обеспечивает ему более высокие процентные ставки, нежели аналогичные вклады без неснижаемого остатка.

Сбербанк предлагает клиентам сразу несколько видов тарифных планов с НО. К таким относятся депозиты “Управляй”, “Пополняй”, “Социальный”, “Пенсионный плюс”. То, какой процент заработает вкладчик, зависит сразу от нескольких факторов:

Зачем он нужен

Минимальный остаток по депозиту позволяет клиенту получать доход со вклада, не ограничивая себя в использовании средств. То есть вкладчик может пополнять счет, частично снимать с него деньги, но не терять процент на “замороженную” на нем сумму. Кроме этого, у клиента банка есть возможность повысить доход, увеличив неснижаемый остаток.

Банку же остаток позволяет пользоваться деньгами вкладчика. Потому и процент на такой депозит выше, чем без НО. Именно по той же причине годовая процентная ставка растет вместе с увеличением порога неснижаемого остатка.

Как изменить неснижаемый остаток по вкладу

Раньше Сбербанком не было предусмотрено самостоятельное изменение неснижаемого остатка — клиентам для этого приходилось тратить время и ехать в офис. Сейчас же эта функция доступна даже без обращения в банк. Сделать это можно в личном кабинете сервиса Сбербанк.Онлайн.

Чтобы изменить размер неснижаемого остатка, нужно:

Сразу после этого система перенаправит вас на страницу для создания дополнительного соглашения. Там вам потребуется создать заявку.

Сделать это можно следующим образом:

Сразу после подтверждения заявки система перенаправит вас на страницу просмотра заявки. Там вы увидите введенные данные. И, если операция будет успешно выполнена банком, на ней появится штамп “Исполнено”. На этой же странице вы найдете реквизиты выполненной заявки и сможете прочитать условия доп соглашения, нажав на кнопку “Просмотр условий дополнительного соглашения”.

Как узнать размер неснижаемого остатка

Размер текущего неснижаемого остатка вы можете узнать сразу тремя способами. Проще всего увидеть порог в договоре на ваш депозит. Или же обратиться в офис банка. Но если у вас по какой-то причине нет возможности это сделать, можете узнать размер неснижаемого остатка в сервисе Сбербанк.Онлайн.

Что надо сделать:

Минимальный размер

Размер неснижаемого остатка зависит от нескольких факторов. Во-первых, то, каким будет минимальный порог, зависит от того, кем является вкладчик: физическим или юридическим лицом. Для первых клиентов НО будет существенно ниже. Кроме этого, минимальный порог зависит от суммы депозита и от срока размещения денег.

Например, условия вклада “Управляй” подразумевают внесение на счет не менее 30 тысяч рублей. Клиент может частично снимать деньги. Но только в том случае, если сумма не будет превышать порог НО. Снятие свыше неснижаемого остатка будет расцениваться банком, как досрочное расторжение договора. Поэтому вместо привычной ставки на сумму начислят лишь ⅔ от нее. Кроме того, у вкладчика есть возможность увеличить доходность с депозита. Для этого ему нужно будет заключить с банком дополнительное соглашение о новом размере неснижаемого остатка.

Существуют в Сбербанке и льготные программы. Минимальный размер НО для таких вкладов, как “Социальный” или “Пенсионный плюс”, составляет всего 1 рубль.

Как открыть вклад с НО в Сбербанке

Открыть депозит в банке можно и удаленно: через Сбербанк.Онлайн. Если воспользоваться сервисом, пополнять вклад можно будет уже спустя несколько минут.

Как открыть:

Можно ли снять сумму свыше неснижаемого остатка и как это сделать

Бывает и такое, что человек пополнил вклад на крупную сумму, но затем ему срочно понадобились деньги. Получится ли в таком случае снять сумму, превышающую минимальный остаток? Ответ на этот вопрос можно найти только в самом договоре с банком. Обратите внимание на такие пункты, как:

Очень часто досрочное снятие средств в объеме больше допустимого расценивается банком, как преждевременное расторжение договора. А потому после такой операции вкладчик теряет часть доходности с депозита.

То, сколько именно денег вы потеряете, закрыв вклад раньше положенного срока, можно узнать в условиях конкретного тарифного плана.

Но, как правило, на те депозиты, которые были закрыты раньше полугода, Сбербанк устанавливает процентную ставку в размере 0,01%. На те, что после — ⅔ от ставки, установленной при заключении договора.

Исключение составляют социальные программы. Условия вклада “Пенсионный плюс” допускают досрочное расторжение договора без потери процентов.

Источник

Неснижаемый остаток по вкладу — что это и зачем нужен

Под влиянием жесткой конкуренции банковские организации вынуждены привлекать новых клиентов необычными маркетинговыми ходами. Так, за последние несколько лет стал популярным новый вид вкладов для физических лиц – вклады с неснижаемым остатком. Суть состоит в следующем: клиент открывает вклад на определенную сумму с возможностью пополнения в будущем. Первоначальная сумма вклада зачастую и является суммой неснижаемого остатка. Наличие такой «опции» полезно при досрочном истребовании вклада: вкладчик оставляет сумму неснижаемого остатка на счете, забирая остальные накопления, а банк не расторгает договор вклада и продолжает начислять проценты клиенту.

Зачем нужен неснижаемый остаток, для каких вкладов актуален

Наличие неснижаемого остатка позволяет сохранить доходность инвестиций клиента в виде начисленных процентов – можно частично снимать и распоряжаться своими сбережениями без финансовых потерь.

Среди особенностей вкладов с неснижаемым остатком:

Для бессрочных вкладов типа «До востребования» зачастую также есть своего рода неснижаемый остаток – это сумма средств, которую нельзя снять без закрытия счета. Например, в Сбербанке неснижаемый остаток составляет 10 рублей для открытых счетов клиента.

Вот несколько банковских вкладов с неснижаемым остатком:

При истребовании части сбережений процент по вкладу будет начисляться на фактический остаток по вкладу.

Также стоит отметить, что по вкладам с неснижаемым остатком процентные ставка несколько ниже, чем по «традиционным» продуктам банка.

Источник

Минимальный неснижаемый остаток по вкладу: особенности и расчет

Все из нас хоть раз думали о том, как сохранить деньги. С учетом современной инфляции, хранить деньги под подушкой или в копилке не выгодно, они просто теряют свою реальную стоимость. Некоторые люди для сохранения своих денег приумножают их на бирже, но что делать, если вы не имеете достаточных знаний или времени, но деньги могут вам понадобиться в любой момент? Именно для этого существуют вклады с возможностью снятия с учетом сохранения неснижаемого остатка.

Теория

Вам будет интересно: Налоги в Японии: проценты отчислений, виды налогов

Чаще всего в банках встречаются вклады, сумму которых вы не можете забирать, пока не подойдет срок снятия. Они называются срочными вкладами. Есть еще целевые вклады, в них основное требование к снятию – наступление определенного события или накопление определенной суммы. Однако есть так называемые вклады до востребования, с которых вы можете снимать суммы независимо от срока. Это очень удобно, однако при этом снижается процент, потому что банк не знает, когда вы захотите снять ваш вклад. Для собственной страховки банк вводит такое понятие, как неснижаемый остаток. Это нижний порог суммы снятия, преодолевая который вы можете потерять свой процент или подвергнуться другими штрафными санкциями. В редких случаях вы даже можете потерять часть своей суммы.

Вам будет интересно: Налоговые доходы местных бюджетов: анализ доходной части

Особенности вкладов до востребования

Чаще всего такие вклады открываются для того, что бы деньги не хранились дома, потому что в данном случае их уничтожит инфляция или их могут украсть. С такого счета вкладчик может снять всю сумму по своему первому требованию, это прописано в гражданском кодексе Российской Федерации. Именно по таким вкладам чаще всего создается минимальный неснижаемый остаток. Этот вид вклада очень популярен для текущих операций, таких как получение зарплаты или пенсии, а также выплаты процентов с другого вклада. Такой вид вклада не может называться простым текущим счетом, потому что по нему начисляется процентная ставка, хоть и маленькая. Проценты по данному вкладу капитализируются, то есть присоединяются к основной сумме, их выплата может производится ежемесячно, ежегодно или ежеквартально. Хранить на этом вкладе деньги для получения дохода бесполезно, но если они могут вам понадобиться в ближайшее время, то этот вариант вам прекрасно подойдет. По этому вкладу минимальный остаток всегда минимален и составляет чаще всего минимальную сумму в размере 1 или 10 рублей.

Виды неснижаемого остатка

Каждый банк сам устанавливает условия, которые не противоречат решениям центрального банка. Большинство из них устанавливают неснижаемый остаток в зависимости о первоначального взноса вкладчика, но можно выделить следующие виды:

1) Устанавливается сумма. В данном случае устанавливается банком неснижаемый остаток в виде конкретной цифры. Порой это сумма первоначального взноса, но иногда банк может установить конкретный минимальный остаток независимо от первоначально внесенного платежа. Это может быть внушительная цифра, как, например, сумма неснижаемого остатка в Сбербанке, там она измеряется 30 тыс. рублей – для некоторых вкладов. Также банки могут сделать эту сумму чисто символической, например, 10 рублей.

2) Устанавливается процент от суммы первоначального взноса. В данном случае банк оговаривает условие – снятие не более определенной части от первоначального взноса. Это может быть любое соотношение, в данном случае сам процент, доступный для снятия, определяется руководством банка.

3) Комбинированный способ. В данном способе неснижаемый остаток может устанавливаться как в процентном отношении, так и в количественном эквиваленте. Например, вы можете снять не более 10 тыс. рублей, но не более 10% от суммы вклада.

Условия ограничения

Кроме суммы неснижаемого остатка, банк может устанавливать другие условия ограничения на снятие. Например, некоторые банки устанавливают временной ограничитель. Это может быть как ограничение по месяцам, так и по самому клиенту, в частности, до достижения определенного возраста. В некоторых банках при снятии минимальной суммы вы теряете все накопленные проценты, в других – только часть дохода. Однако встречаются случаи, когда при снятии суммы неснижаемого остатка, вы можете также потерять часть своих средств. Особенно важно обращать внимание на такие моменты в договоре. В случае срочного требования денег вы можете не получить лишь часть своих средств.

Особенности

Стоит отметить связь минимального остатка и процентной ставки. Очень часто, если неснижаемый остаток маленький, то процентная ставка тоже будет очень мала. Например, у многих банков вклад «До востребования» имеет минимальный остаток 10 рублей, но и процентная ставка исчисляется 0.01 %. Иногда делается градация, и проценты на неснижаемый остаток начисляются в зависимости от суммы остатка.

Также стоит отметить особенность снятия денег при поступлении безналичным путем. При таком пополнении при снятии вы наверняка услышите о комиссии. Это не является нарушением неснижаемого остатка и, как следствие, штрафных санкций. По закону Российской Федерации, если денежные средства поступили безналичным путем, то должны пролежать не менее 30 дней, в ином случае уже банк будет платить.

В иностранной валюте

В любом банке существуют различные вклады в валюте. Если говорить о валютных счетах, то чаще всего условия там строже, а суммы неснижаемого остатка выше. Чаще всего иностранной валюты не касается правило 30 дней, ее можно снимать сразу.

Остаток для юридических лиц

У каждого юридического лица, независимо от формы и рода деятельности, существует расчетный счет в банке. Для индивидуального предпринимателя это является добровольной опцией. Для прочих юридических лиц это обязательство, закрепленное в законодательстве. Расчетный счет нужен для уплаты налоговых сборов, а также различных социальных выплат работникам. У предпринимателей тоже есть понятие минимального остатка на расчетном счете. В точности, как и у физических лиц, у юридических есть небольшие ограничения, которые определяются размером фирмы, ее родом деятельности, а также оборотами. Также в индивидуальном порядке определяется возможность временного таймаута для снятия.

Источник

«Коварные» условия накопительных счетов

Накопительный вклад или накопительный счёт — это счёт, предназначенный для накопления средств. На такой счёт можно вносить деньги и снимать часть из них в любой момент. На остаток по счёту начисляется процент.

Вроде бы ничего хитрого, и главное отличие от обычного вклада — это возможность вносить и снимать деньги без ограничений. Но у накопительных счетов часто есть условия, которые делают их необычными. И эти условия не всегда работают в пользу вкладчика.

Я проверил тарифы и условия накопительных счетов десятка известных банков и хочу рассказать, что банки придумали, чтобы меньше платить своим клиентам.

Срок действия — бессрочный счёт или вклад на короткий срок

Большинство накопительных счетов бессрочные. Звучит это так, будто можно открыть такой счёт, внести деньги и получать проценты до конца жизни.

Увы, так не получится. То, что договор накопительного счёта не имеет срока действия, позволяет банку менять по нему условия в любой момент.

Как только банку станет невыгодно выплачивать проценты — он их снизит или вообще отменит. Или комиссию введёт, хотя тут я, скорее всего, перегибаю палку.

Но некоторые банки в качестве накопительных предлагают вклады на очень короткий срок — 1-2 месяца.

В течение срока действия вклада банк не может изменить его условия, т.е. вы гарантированно будет получать проценты в это время, но когда срок закончится, то вклад может быть продлён на новых условиях (с новой ставкой) или не продлён вообще.

Начисление процентов на минимальный остаток в течение месяца

Небольшая хитрость, которая позволяет платить банку проценты не на всю сумму.

Рассмотрим небольшой пример.

Допустим, ставка по вкладу составляет 5% годовых, но выплачивается на минимальный остаток на счёте в течение месяца.

Пусть на 1 января на счёте было 10 000 рублей. 10 января вы внесли ещё 100 000 рублей.

Проценты за январь составят 41,67 ₽ — это проценты за месяц на сумму 10 000 ₽.

На нормальном вкладе проценты составили бы 310,48 ₽.

Начисление процентов на минимальный остаток в предыдущем месяце

При начислении процентов в текущем месяце, учитывается минимальный остаток за предыдущий.

В нашем примере, проценты на сумму 100 тыс. рублей, внесённые в январе, стали бы начисляться только в марте. В феврале начисление производилось бы исходя из суммы в 10 тыс. рублей.

Но самое забавное, что при этой схеме никогда не выплачиваются проценты за первый месяц нахождения средств на счёте.

Начисление процентов в зависимости от суммы

Здесь могут быть самые разные условия.

Какие-то банки устанавливают минимальную сумму, чтобы получать проценты — 5000, 10000 или 30000 рублей.

Какие-то банки устанавливают пороги для разных процентных ставок. Например, по вкладам до 1,4 млн руб, может действовать ставка 4%, а если сумма выше, то 5%.

Можно встретить и ограничение на максимальную сумму. Например, если сумма превышает 3 или 5 млн, то процентная ставка снижается.

Проценты за покупку пакета услуг или оформление карты

В некоторых банках чтобы получить повышенную ставку или просто получить возможность открыть накопительный счёт, нужно оплатить «пакет услуг» или оформить какую-то специальную банковскую карту.

Суммы могут быть разными.

В одном банке стоимость пакета услуг (в месяц) может составлять от 500 до 25 000 руб., ставка при этом может варьироваться от 1,7% до 5%.

Для наглядности отмечу, чтобы окупить пятипроцентный тариф, нужно внести на счёт 6 млн рублей и не трогать его целый год. Это будет, как раз 25 тыс. рублей в месяц, которые пойдут на уплату «пакета услуг».

Необходимость регулярного пополнения счёта

Одним из условий получения повышенной ставки может быть регулярное пополнение вклада. Т.е. вклад должен каждый месяц прирастать на определённую сумму.

Если не смог пополнить вклад в одном месяце, то в следующем месяце начисление будет происходить по пониженной ставке.

Начисление процентов в разрезе каждого поступления

Это значит, что банк начисляет проценты не просто на остаток средств на счёте, а в разрезе каждой поступившей суммы — «транша».

Сам по себе механизм подобных начислений ничем не плох, он обычно применятся по картам и счетам, предусматривающий повышенные ставки, если сумма пролежала на счёте какой-то определённый период времени. Например, если для повышенной ставки, сумма должна пролежать на счёте больше 3-х месяцев или полугода.

Но в комбинации с другими условиями могут быть нюансы. Например, со следующим условием.

Начисление процентов за каждый полный месяц нахождения суммы

По обычному вкладу расчёт процентов осуществляется ежедневно, и если сумма пробыла на счёте 3 дня, то и доход будет получен за эти 3 дня.

Но по накопительному счёту может быть прописано условие, что начисление процентов начисляется за полный месяц нахождения суммы на счёте.

Т.е. если вы внесли сумму 10 января, то проценты за январь не будут начислены. А если потом деньги были сняты со счёта 28 февраля, то и за февраль начисления не будет.

В комбинации с условием о начислении процентов, в разрезе каждой суммы рассчитать, сколько тебе должен начислить банк, довольно сложно.

Один банк, для объяснения даже схемы рисует:

Что выбирать — накопительный счёт или вклад?

Я не хочу сказать, что накопительные счета или вклады бесполезны и неудобны.

В каждом банке «Накопительный счёт» — это свой уникальный вид продукта, со своими уникальными условиями.

С вкладами обычно всё проще, — это консервативные продукты, и банки редко с ними экспериментируют.

Поэтому выбирайте то, что вам удобнее и выгоднее. Но при выборе накопительного счёта, смотрите не только на ставки, а обязательно изучите все условия. Чтобы не было неприятных сюрпризов.

Источник

Как избежать «ловушек» накопительных счетов?

Накопительный счёт в банке удобен двум типам клиентов: тем, кто хочет иметь возможность использовать часть денег в любой момент, и тем, у кого на руках на короткий срок оказалось много денег, по которым хочется получить хоть какой-то доход.

А вот дальше начинаются «тонкости», которые могут сильно разочаровать клиента. Большинство банков так выстраивает работу с накопительными счетами, что реально получаемые клиентами проценты оказываются намного ниже заявленных. Как они этого добиваются?

Кстати, это же правило влияет и на первый месяц нахождения денег на счёте. Проценты начинают считаться со следующего после открытия счёта дня (утром система «смотрит» остаток и начисляет на него проценты). Обратите внимание: не от момента внесения денег, а от момента подписания договора об открытии счёта. Это значит, что если вы сегодня подписали договор, а завтра перечислили на счёт деньги (они придут днём или вечером), то за первый календарный месяц проценты вы не получите, так как формально на начало первого дня у вас на счёте было ноль рублей.

Впрочем, есть банки, предлагающие ежедневную выплату процентов по реальному остатку на счёте на данный день. Встречается и «гибридная» система подсчёта процентов: от минимального остатка за месяц зависит не сумма, на которую начисляются проценты, а их ставка. То есть вы получите проценты за каждый день нахождения денег на счёте, просто если вы снимали какие-то суммы в течение месяца, то ставка процента может быть ниже.

Если не получилось найти хорошее предложение или не устраивают другие условия по такому счёту, надо внимательно относиться к «обычному» накопительному счёту:

— вносить деньги на накопительный счёт сразу при открытии, а не на следующий день;
— в дальнейшем вносить деньги по возможности в конце месяца, а не в начале следующего;
— запланировать снятие денег в начале месяца или, если есть возможность, потянуть время до начала месяца, чтобы получить проценты за предыдущий месяц.

Чтобы заранее понять, что вам грозит, смотрите не только тарифы по накопительному счёту, но и тарифы по операциям по текущему счёту.

PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.

Источник