Основные отличия микрофинансовых и микрокредитных компаний
№
Критерий сравнения
Микрофинансовые компании (МФК)
Микрокредитные компании (МКК)
Предельная сумма микрозайма физическому лицу (основного долга физического лица перед МФО по договорам микрозайма)
Предельная сумма микрозайма юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю (основного долга юридического лица или индивидуального предпринимателя перед МФО по договорам микрозайма)
Привлечение денежных средств
Размер собственных средств (капитала)
Не менее 70 млн руб.
с 01.07.2020 — 1 млн руб.
с 01.07.2021 — 2 млн руб.
с 01.07.2022 — 3 млн руб.
с 01.07.2023 — 4 млн руб.
с 01.07.2024 — 5 млн руб.
Требование к минимальному размеру собственных средств (капитала) не распространяется на МКК предпринимательского финансирования и МКК, учредителем (акционером, участником) которых является Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование.
Выпуск и размещение облигаций
Разрешено с учетом ограничений
Соблюдение экономических нормативов
Формирование резервов на возможные потери по займам
Осуществление производственной и торговой деятельности
Делегирование кредитной организации проведения идентификации (упрощенной идентификации) клиента — физического лица
Обязаны проводить и представлять в Банк России аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности.
Федеральным законом от 02.07.2010 № «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» обязанность не установлена, но может возникать из норм Федерального закона от 30.12.2008 № «Об аудиторской деятельности». Также аудит годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности может производиться инициативно. В случае наличия аудиторского заключения о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности МКК обязана предоставить его в Банк России в срок и в порядке предусмотренные регулятором для представления годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности.
Членство в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей МФО (СРО МФО)
Надзор Банка России за соблюдением Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и (или) принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации и нормативных актов Банка России
Банк России осуществляет постоянный надзор.
Банк России не осуществляет надзор, за исключением следующих случаев:
1) МКК не является членом СРО МФО;
2) при осуществлении Банком России надзорных функций в отношении деятельности СРО МФО, членом которой является МКК;
3) размер активов МКК и (или) сумма задолженности по договорам займа перед МКК превышают определенные нормативным актом Банка России значения.
Микрофинансы и микрокредиты: как они работают и как безопасно одалживать
Офисы микрозаймов можно найти на каждой улице. Их услуги довольно широки: от выдачи наличных до кредита на карту по онлайн заявке. Многие уже давно стали клиентами этих организаций. Но как устроен мир микрофинансов? И что нужно знать, подписывая договор?
Что такое МФО и чем они занимаются
Александр попал в непростую ситуацию: из-за пандемии его доходы резко сократились. Зарплату задерживали уже вторую неделю, жить было не на что. Взять в долг у друзей не получилось. Кредит брать не хотелось – ему не нужна слишком большая сумма, да и с нерегулярными выплатами на работе не одобрили бы заявку. Поэтому мужчина решил обратиться в МФО, расположенную недалеко от его дома.
Что такое МФО? Представьте соседа, у которого всегда можно взять деньги в долг. Его не особо интересует ваш уровень дохода и благонадежность, но он с радостью готов одолжить вам деньги «до зарплаты». Единственное условие – большой процент.
По такому принципу и работают микрофинансовые фирмы:
Компании расположены как в крупных городах, так и в малонаселенных пунктах, где есть лишь одно отделение банка, или вовсе отсутствует. Оформить небольшой долг гораздо проще и быстрее, а зачастую – это практически единственная возможность получить срочно понадобившиеся деньги.
Конечно, при желании можно занять и миллион рублей – регламенты работы организаций это допускают. Но, как правило, объем не превышает двух зарплат, а срок возврата составляет около двух месяцев.
Проценты в разы превышают банковские показатели. Зачастую это 1% в день, из которого складывается 365% годовых.
По этой причине взять деньги у МФО очень просто. Доказывать свой доход, как это необходимо в банке, не обязательно.
При этом микрофинансовая организация – лишь общее понятие. Для упрощения контроля за деятельностью в 2017 году их разделили на микрокредитные и микрофинансовые компании.
Разбираемся в названиях: МФК и МКК
Министерство финансов и Банк России точно так же следят за работой МФО, как и за любой финансовой структурой. Поэтому основной принцип разделения строится на объемах фигурирующих денег и некоторых отличиях в организации деятельности.
МФК – микрофинансовая компания – более крупная организация. Ее уставной капитал должен составлять минимум 70 млн рублей. Обладает расширенной деятельностью, а за самими компаниями следит Банк России.
Чем занимаются:
В связи с привлечением средств физических и юридических лиц к таким организациям Центробанк предъявляет повышенные требования. Также проводятся ежегодные проверки их деятельности.
Хорошо обдумайте все риски, прежде чем вкладывать свои средства в МФО. Они не подлежат страхованию АСВ, как обычные банковские вклады. Поэтому вы не сможете вернуть свои деньги, если компания их потеряет. Лучшедоверяйтесвои средства проверенным банковским организациям.
МКК – микрокредитная компания – более ограничена в своих возможностях. Слово «кредитный» в названии говорит о том, что компания только выдает деньги. Максимальный заем – 500 тысяч рублей.
В отличие от МФК, микрокредитные фирмы не имеют права привлекать сторонние средства, и ведут деятельность только за счет фонда компании и собственников. И размер их капитала не определен.
За МКК не следит Банк России, вместо него компания состоит в саморегулирующей организации (СРО). Но при этом Центробанк может провести проверку организации в случае жалоб на нее.
Функции МКК и МФК необходимо знать, чтобы не наткнуться на мошенников. Несмотря на множество законов, нечестные предприниматели все еще ведут свободную деятельность, прикрываясь законными основаниями.
МФО и банки: в чем разница
Александр задумался: если разница между финансовыми и кредитными компаниями понятна, то чем они отличаются от банков? Если в МФО легко взять кредит, то почему банки так усложняют этот процесс?
Приведем основные отличия МФО от банковских организаций. В реальности можно найти еще больше расхождений в их деятельности, т.к. банк занимается не только оформлением займов.
Банки
Широкий спектр полномочий:
· финансовые услуги для физических и юридических лиц и т.д.
Функционал организаций строго ограничен в зависимости от вида компаний
Возможность получить крупную сумму в долг на длительный период возврата
Выдают небольшие займы, срок долга редко превышает пару месяцев
Процедура одобрения занимает несколько дней: кредитор проверяет платежеспособность клиента, требует набор документов, подтверждение доходов
Микрозаем выдается в день обращения. МФО менее придирчивы к клиенту. Некоторые организации не требуют даже паспорт
Банки работают по расписанию в рабочие дни. В выходные работа офисов ограничена
Возможность обратиться за деньгами 24/7
Процентная ставка редко превышает отметку 25%
Процент начисляется за каждый день займа. Таким образом он достигает 365%
Почему такая разница в сроках кредитования и величине выдаваемых средств? Дело в том, что банк настроен на более долгосрочные финансовые отношения с клиентом. Большие суммы можно растянуть на долгий срок, поэтому текущий доход заемщика тщательно проверяется.
В МФО все иначе. Организации нужна прибыль здесь и сейчас, т.к. срок возврата денег мал. Стабильность дохода проверяется поверхностно, отсюда есть риск, что клиент не вернет деньги. Поэтому компании компенсируют данные недостатки высокими процентами.
При этом не стоит считать быстрые займы конкурентом банка. В подобные организации обращаются только в самых крайних случаях.
Где лучше занять: в МФО или в банке
Вернемся к Александру. Он решил обратиться в ближайший офис микрозаймов. Ему нужна небольшая сумма в 20 тысяч рублей. Менеджер подготовила для него стандартный договор, и мужчина уже собирается поставить на бумаге свою подпись. Следовало ли ему пойти по другому пути и обратиться в банк?
У кого лучше одолжить деньги, у банка или МФО, – сложный вопрос. Каждый исходит из своих потребностей и жизненной ситуации. Бывает, когда другого выбора и правда нет. Но все же не стоит занимать средства опрометчиво у первой попавшейся компании.
Рассмотрите внимательно каждый вариант. Воспользуйтесьонлайн калькуляторомдля расчета кредита. Процентная ставка от Совкомбанка покажется вам наиболее выгодной.
Памятка для клиентов микрофинансов
Что сделать до:
Если она покажется вам запредельной, то сравните предложения нескольких организаций.
Сотрудник предложит вам сразу подписать договор на выдачу средств. Но не торопитесь. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать решение, в течение этого времени организация не может менять начальные условия займа.
Заранее найдите там выбранную компанию. Сравните, чтобы все данные из реестра совпадали с указанными в договоре (полное и краткое название, ИНН, адрес нахождения и т.д.).
Если компания устанавливает 1% в день, то за месяц вы переплатите 30% от суммы.
Например, в случае Александра, через месяц долг будет составлять 26 тысяч рублей. Хорошо подумайте, сможете ли вы отдать такую сумму и где возьмете деньги.
Что сделать после:
После 1 января 2020 года начисленные проценты, штрафы, пени не могут увеличивать заем более чем в 1,5 раза. Учитывая нелегкое материальное положение, которое вынуждает брать займы, лишние начисления за просрочку платежа вряд ли нужны.
Брать микрозаймы имеет смысл только на небольшие сроки, чтобы не переплачивать высокие проценты. А если у вас есть возможность, то погасите задолженность заранее.
Не берите новый микрокредит для погашения имеющихся задолженностей. Так вы попадете в финансовую ловушку, ведь деньги придется возвращать, но уже с более крупными процентами. Подумайте орефинансировании– это более цивилизованный способ покончить с долгами. Банки дают возможностьперекредитоватьдаже микрозаймы.
В случае конфликта с организацией это послужит железным доказательством того, что от уплаты вы не отклонялись.
Как вычислить мошенника
Перед тем, как обратиться в МФО, Александр видел множество рекламы: от баннеров в интернете до простых бумажных объявлений на улице о выдаче денег. Сам он в итоге обратился в наиболее популярную компанию, но насколько можно доверять такой агрессивной рекламе?
Не оформляйте микрозаем на эмоциях. Помните, что это не облегченная версия кредита, а совсем наоборот. Из-за повышенной ставки нужно внимательно рассчитывать свои возможности вернуть долг. Внимательно выбирайте организацию и заранее проверяйте ее наличие в госреестре Центробанка.
Кто защищает пользователей микрозаймов
Через месяц Александр выплатил долг и не столкнулся с какими-либо проблемами. На работе ему выплатили зарплату. Чтобы избежать новых долгов, мужчина решил поискать новую работу. К тому же у всех на слуху истории про коллекторов и то, как люди буквально лишаются своего имущества из-за долгов. К кому обращаться за помощью?
Для начала разберемся, в каких случаях вообще нужно жаловаться на компанию.
Например, организация самовольно подняла проценты, изменила сроки выплат долга или включила пункты, противоречащие законодательству.
Кому жаловаться?
ЦБ займется проверкой только при условии, если МФО состоит в реестре. Это еще одна причина, почему выбирать организацию нужно ответственно.
Эта инстанция занимается досудебным урегулированием споров между финансовыми компаниями и их клиентами. Найдите в перечне ваш случай и узнайте, на какую помощь можете рассчитывать.
Любая МФО – это прежде всего организация, которая должна предоставлять качественные услуги населению. Если вам навязывают ненужные предложения, скрывают необходимую информацию и всячески вводят в заблуждение, то смело жалуйтесь на нарушение прав потребителей.
Коллекторы должны вести свою деятельность в рамках закона. Если они превышают свои полномочия, донимают звонками или наведываются к вам домой, то направьте жалобу приставам.
В случае совершения любых действий, противоречащих закону, обращайтесь в прокуратуру. Не забудьте приложить доказательства.
Самое главное – не бойтесь вовремя защитить себя и сразу сообщайте о нарушениях. Ведь если забросить ситуацию, то можно потерять не только деньги, но и нервы.
Долг у МФО – это порой единственное, что можно выручить в определенных жизненных обстоятельствах. Брать деньги у таких организаций нестрашно, а при грамотном подходе отдать долг можно быстро и без проблем. Но подходить к займу надо не менее внимательно, чем к оформлению ипотеки. Иначе есть шанс наткнуться на проблемы.
Что такое Микрокредитная компания (МКК)? Критерии и особенности этого вида МФО. Какие законы и организации регулируют деятельность МКК
Микрокредитная компания (МКК) – юридическое лицо, микрофинансовая организация (МФО), осуществляющая микрофинансовую деятельность в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и нормативными актами Банка России. МКК является вторым видом МФО после микрофинансовой компании (МФК).
Согласно пункту 2.2 части 1 статьи 2 Федерального закона N 151-ФЗ, микрокредитная компания – вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 3 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц.
МКК и МФК появились благодаря Федеральному закону от 29.12.2015 № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации». Закон направлен на совершенствование рынка микрофинансовых услуг.
В соответствии с настоящим Федеральным законом, с 29 марта 2017 года все микрофинансовые организации могут выдавать займы только в статусе МКК или МФК.
Все микрокредитные компании вносятся в государственный реестр микрофинансовых организаций. Согласно части 15 статьи 5 Федерального закона N 151-ФЗ, ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением тех, сведения о которых внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций, и юридических лиц, создаваемых для осуществления микрофинансовой деятельности и приобретения статуса микрофинансовой организации, не может использовать в своем наименовании словосочетание «микрокредитная компания».
С 1 июля 2020 года для получения/сохранения статуса МКК организация должна иметь собственный капитал не менее 1 миллиона рублей, далее:
с 1 июля 2021 года – 2 миллиона рублей; с 1 июля 2022 года – 3 миллиона рублей; с 1 июля 2023 года – 4 миллиона рублей; с 1 июля 2024 года – 5 миллионов рублей.
Согласно части 3 статьи 12 Федерального закона N 151-ФЗ, микрокредитная компания не вправе:
привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей (ИП), за исключением денежных средств учредителей этой микрокредитной компании; выдавать заемщику, являющимся физическим лицом, микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед МКК по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит 500 тысяч рублей; выпускать и размещать облигации.
Частью 1 настоящей статьи предусмотрены другие ограничения, характерные для всех типов МФО.
Контроль за деятельностью МКК осуществляет Саморегулируемая организация (СРО), членом которой она является. Центробанк также контролирует МКК, но уже как инстанция выше, то есть в особых случаях.
Чем различаются микрофинансовые и микрокредитные организации
Люди привыкли считать, что микрофинансовые и микрокредитные организации — одно и то же. Но не совсем: в 2015 году Банк России совместно с Минфином выпустили законопроект о разделении МФО на два сегмента. Госдума одобрила этот законопроект, и с тех пор микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК) — это разные организации. Сразу скажем: для заемщиков разница невелика, но о различиях между двумя сегментами знать все же стоит.
Содержание статьи
МФК и МКК — это МФО
И микрокредитные, и микрофинансовые компании объединяются под аббревиатурой МФО. А различаются они масштабами: объемом капитала, ограничениями по выдаче займов, возможностью вести иную деятельность, строгостью надзора и другими параметрами.
В России более 2 тысяч МКК и только около 60 МФК, однако последние часто имеют сети и филиалы.
Основные различия между МФК и МКК
Размеры займов. Небольшая микрокредитная компания имеет возможность выдавать частным лицам займы размером до 500 тысяч рублей, крупная микрофинансовая — до 1 млн. А вот юридическим лицам и те, и другие имеют право выдавать средства в размере до 5 млн рублей.
Привлечение денег. МКК может привлекать деньги только от учредителей и акционеров компании, от юридических лиц. У МФК шире полномочия: они могут пользоваться средствами частных инвесторов, но только в размере от 1,5 миллионов рублей. Это сделано, чтобы задать порог входа в инвестирование в микрофинансы: предполагается, что если у частного лица есть 1,5 млн на инвестиции, значит, он уже хорошо разбирается в отрасли и осознает все риски таких вложений.
Капитал. Собственные средства МКК должны составлять не менее 1 миллиона рублей, МФК — 70 миллионов и выше. Капитал и размеры компании — основное пороговое различие между двумя видами организаций.
Облигации. У МФК есть возможность выпускать облигации, МКК такой возможности не имеют.
Аудит. Микрофинансовые компании обязательно проходят ежегодную аудиторскую проверку и в конце года подают аудиторский отчет в Банк России. Микрокредитные организации такой обязанности не имеют.
Надзор. И микрофинансовые, и микрокредитные компании обязательно должны иметь членство в соответствующих СРО — саморегулируемых организациях. МКК при этом преимущественно регулируется за счет СРО, которая и занимается надзором. Банк России вмешивается только в некоторых случаях:
Что касается микрофинансовых организаций, то они находятся под постоянным надзором со стороны Банка России, так как их полномочия шире, а ответственность — выше.
Что выбрать: МФК или МКК
Если Вы твердо решили взять заем в микрофинансовой организации, выбор зависит от Ваших потребностей. За небольшой суммой можно обратиться в любой тип компании. Главное — чтобы она состояла в реестре: это можно проверить на сайте Банка России. А если Вам нужно более полумиллиона рублей, Вы можете обратиться только в МФК. Однако мы рекомендуем обращаться к микрофинансам только в крайних случаях: высокие проценты и короткие сроки сводят на нет возможную выгоду. В большинстве ситуаций лучше обратиться в банк: там заемщик оказывается более защищен. И мы однозначно не рекомендуем брать микрозаймы, чтобы погасить уже имеющиеся обязательства — лучше договориться о реструктуризации, рефинансировании или кредитных каникулах.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04 с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
Анонимная горячая линия. Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
Многие знают, что МФО – это профессиональные займодавцы, которые могут быстро и дорого обеспечить заемными средствами всех желающих. Но даже те, кто получал займы в МФО, не всегда представляют, что это за организации, каковы и права и возможности, и какое место занимают микрофинансовые организации на рынке ссудного капитала.
Что такое микрофинансовая организация?
В общих чертах понять, что такое МФО легко, но разобраться в финансовой и юридической стороне дела сложнее.
Микрофинансовые организации в России и других странах распространились и работают во многом благодаря двум последним пунктам.
МФО охотно занимаются тем, чем не занимаются банки России и работают с теми, кого отвергают банки: дают займы клиентам с плохой кредитной историей, безработным, предпринимателям в трудной ситуации и пр.
Разбираться в структуре и специфике работы МФО удобней сравнивая их с банками.
Отличие МФО от банков
Микрофинансовые организации и банковские учреждения имеют общую основу в основной деятельности и массу различий. Для наглядности представим их в виде таблицы:
Важные аспекты работы и структуры
Вид ссудного продукта
Средняя величина ссуды
От 1 тыс. руб. до 100 тыс. руб. без залога, от 100 тыс. руб. под залог
От 5 тыс. руб. до 15 млн. руб.
Обычный срок погашения
От 3 дней до 1 года, крупные суммы – до 3 лет
От 1 месяца до 15 лет
С 1 июля 2019 года – 1% в день
Обычная форма возврата
По небольшим займам – вся сумма и проценты единовременно, крупные займы возвращают частями
Отдельными платежами в течение всего срока, чаще всего – раз в месяц
Срок рассмотрения заявки
Иногда – мгновенно, всегда до 1 суток
Обычный срок выдачи денег
Мгновенно после одобрения
Порядок рассмотрения заявки
При запросе небольших займов на короткий срок проверка бывает быстрой, просители больших сумм проверяются тщательней, но тоже быстро, МФО предпочитают неформальную проверку и личные контакты
Заявки на малые суммы рассматриваются быстрее, крупные кредиты могут ждать одобрения несколько дней, неделю и больше, во всех случаях подход формализован, применяется кредитный скоринг, т.е. оценка заемщика по определенным параметрам «невзирая на лица»
Обычный набор документов от заемщика
Отношение к заемщикам с плохой кредитной историей
Обычно кредитная история не проверяется
Прошлые нарушения препятствуют выдаче нового кредита
Есть и другие отличия, поскольку деятельность МФО и банков имеет разные экономические и юридические основы.
Чем отличается МФО от МКК и МФК?
Несколько лет назад все МФО были разделены на МКК и МФК, но и те, и другие являются микрофинансовыми организациями. Их различие не столько велико как разница между МФО и банками, но разобраться в них стоит, хотя бы для понимания прав и обязанностей этих организаций.
Между МКК и МФК существует масса других различий и особенностей, рассмотрим их в сравнении:
