Мобильное устройство токены что такое
Как смартфон стал устройством оплаты? О платформе токенизации Mastercard
Mastercard первой в России предоставила держателям карт возможность пользоваться Apple Pay и Samsung Pay. Платежная система первой запустила на этом рынке свою платформу токенизации – Masterсard Digital Enablement Service (MDES) превращает устройство, подключенное к интернету, в средство для безопасной оплаты, именно с этим сервисом работают и мировые кошельки. О том, как смартфон стал альтернативой пластиковой карте, и как развивались технологии, обеспечивающие безопасность при оплате мобильным телефоном – читайте в этом посте.
Оплата в одно касание как драйвер развития цифровых платежей
Создание бесконтактной технологии оплаты Mastercard (ранее – Mastercard PayPass) можно считать поворотной точкой в развитии электронных платежей. Это произошло в 2002 году: с новой технологией процесс оплаты вышел за пределы форм-фактора привычного «пластика» – теперь платить можно брелоком, наручными часами, мобильным телефоном, стикером и т.д.
В России бесконтактная технология появилась 8 лет назад, и с тех пор неуклонно растет и количество выпущенных карт на различных (бесконтактных) форм-факторах, а также сеть приема этого способа оплаты.
Сегодня расплатиться в одно касание можно в 6 миллионах торговых точек в 77 странах мира, включая 42 европейских государства. Уже через три года все POS-терминалы в Европе (в том числе и в России) будут принимать бесконтактную оплату. А это значит, что вы везде сможете расплатиться телефоном, часами или ювелирным украшением. Нет, не отдавать их в качестве оплаты, а просто поднести к ридеру!
Кроме того, Россия стала одной из первых и немногих стран, в которых с Mastercard доступны 3 основных технологии для загрузки бесконтактных карт в NFC смартфоны. Благодаря бесконтактной технологии Mastercard, теперь выпустить мобильную карту можно и на SIM-карте (по технологии SIM-centric), и на встроенном чипе телефона (embedded Secure Element), и в «облаке» (с технологией Host Card Emulation).
Первый в России проект в сфере мобильной бесконтактной оплаты на базе SIM-centric NFC стартовал в 2012 году, и его запустили Mastercard совместно с МТС. Пользователю было необходимо зайти в точку продаж мобильного оператора и заменить свою обычную SIM-карту на специальную, поддерживающую функцию бесконтактной оплаты, с уже записанной на ней картой Mastercard. Так NFC телефон превращался в платежное средство.
Позднее был запущен целый ряд проектов в этой сфере с крупнейшими операторами услуг связи, производителями мобильных устройств и банками.
В 2013 году Mastercard, Тинькофф Банк и CardsMobile (группа i-Free) впервые в России запустили полнофункциональный сервис удаленной загрузки бесконтактных карт Mastercard в мобильное приложение “Кошелёк” для целого ряда моделей HTC, Sony и Philips смартфонов со встроенным NFC чипом.
В июле 2015 года в Google Play стали доступны для скачивания обновленная версия приложения «Кошелёк» компании CardsMobile и приложение Alfa Touch от Альфа-банка и компании БПЦ. Технология HCE и спецификация Mastercard Cloud Based Payments позволили значительно увеличить базу поддерживаемых устройств до десятков моделей популярных производителей и расширить возможности для новых разработчиков и банков.
Развивая цифровые решения и предлагая держателям карт Mastercard все новые удобные способы оплаты, Mastercard обеспечивает высокий уровень безопасности транзакций. Важным этапом стал сервис токенизации.
Токенизация для обеспечения безопасности платежа
Запуск Apple Pay на российском рынке стал возможным благодаря внедрению токенизации. Эта технология обеспечивает высокий уровень удобства при выпуске карточных продуктов в мобильные NFC устройства и максимальный уровень безопасности при оплате через электронные кошельки, например, Apple Pay и Samsung Pay.
Платформа токенизации MDES впервые была представлена Mastercard в 2013 году и стала основой дальнейших разработок в области эффективных и безопасных цифровых платежей.
В 2014 году в США был запущен сервис Apple Pay с использованием этой платформы. Сегодня MDES гарантирует безопасность уже более 40 миллионов карт, и Mastercard работает над тем, чтобы добавить к ним еще 225 миллионов карт в 18 странах мира, позволив пользователям платить там, тогда и так, как это удобно.
Что такое токенизация? Это замена основного номера счета карты (PAN) на 16-значную комбинацию цифр (токен). Она привязана внутри сети Mastercard к номеру банковской карты. При этом токен является уникальным для каждого из подключенных устройств.
При совершении оплаты Mastercard трансформирует токен в номер карты, чтобы банк был уверен, что платеж совершает именно ее держатель. При оплате токен направляется продавцу. Когда торговая точка направляет в банк данные для авторизации платежа, Mastercard проверяет, действителен ли токен, и пришел ли он с устройства, к которому привязан.
Токен позволяет скрыть фактические данные банковской карты и обеспечить максимальный уровень безопасности транзакции. Покупатель может быть уверен, что все данные надежно защищены.
Дополнительную безопасность обеспечивают криптография и биометрия, которые создают еще один рубеж, обеспечивающий безопасность ваших денег. Биометрическая защита современных мобильных гаджетов и возможность гарантированной блокировки или уничтожения данных при утрате смартфона — ещё один рубеж, обеспечивающий безопасность ваших денег.
Mastercard постаралась сделать работу с MDES максимально простой не только для пользователей, но и для партнеров – банков и технологических компаний.
Чтобы дать клиентам возможность оплачивать покупки смартфоном, банку не обязательно подключаться к Apple Pay, Samsung Pay или какому-либо другому кошельку. Банку достаточно подключиться к платформе MDES и добавить соответствующие функции в собственное мобильное приложение.
Сейчас человек в торговой точке – физическом или интернет-магазине, может расплатиться с помощью существующих мобильных приложений, к которым привязаны банковские карты. Mastercard же дает возможность банкам — не в качестве замены, а как дополнение — делать все то же самое, но в своем кошельке, в своем приложении.
Таким образом цифровой кошелёк, мобильный банк или онлайн банк становятся такими же платёжными средствами, как и банковская карта. Только вместо «пластика» – любимый гаджет и биометрическая авторизация.
Российские партнеры Mastercard отмечали, что внедрение MDES было одним из самых быстрых в их практике. С технической точки зрения, банку или сервису электронных денег нужно только сертифицировать платформу. Остальное, по сути, – организационные моменты.
Единственное, что отличается для банка в процессе авторизации и клиринга – вмешательство так называемой «петли MDES» на стороне платежной системы, которая токенизирует оплату и сличает токен при транзакции. Ничего концептуального внутри IT-кухни банка не меняется из-за того, что при оплате телефоном происходит токенизация. Есть определенные настройки, связанные с отчетностью и другими нюансами, но принцип обработки транзакции остается прежним. Просто, прозрачно и эффективно.
Mastercard постоянно разрабатывает новые стандарты подтверждения оплаты и развивает концепцию онлайн-платежей, которые не требуют ввода паролей и заменят протокол 3D Secure. Чтобы еще упростить идентификацию покупателя при онлайн-шопинге и подтверждение оплаты бесконтактным устройством, Mastercard разработала сервис, с которым этот процесс происходит с помощью того, что у нас всегда «под рукой».
Новое платежное приложение Identity Check Mobile использует биометрические данные – отпечаток пальца и распознавание лица – для покупок в Интернете. Оплата с помощью селфи стала реальностью! Пилотные проекты с ID Check уже запущены в 12 странах. В 2017 году это решение будет распространяться по всему миру. В 2017 году это решение планируется распространить по всему миру.
Над идеей подтверждать личность с помощью селфи раньше посмеивались, но технология прекрасно работает. Для начала от вас потребуется скачать соответствующее приложение и сделать селфи, но не просто фотографию, а маленькое видео. Обязательно нужно моргнуть, чтобы подтвердить, что перед камерой живой человек – держатель карты и владелец устройства.
Технологии Mastercard ускоряют развитие интернет-шопинга, делая его еще удобнее. Благодаря инновациям количество людей, активно совершающих покупки в интернете, постоянно растет: десять лет назад их было около десяти миллионов во всем мире, а в этом году три миллиарда человек хоть раз купили что-то в онлайн-магазине. Простота и удобство оплаты для каждого из них – во главе угла.
Темпы развития цифровых платежей
Закон Мура уже, наверное, в том или ином виде нашёл отражение в практически любой деятельности человека, и здесь, пусть и не напрямую, он влияет на то, как меняется жизнь.
Магнитная полоса появилась на карточках в 1972 году, а защита с помощью чипа стала распространена лишь через тридцать лет. Платформа MDES два года назад вообще не существовала! Биометрическая идентификация в виде ID Check полтора года назад вызывала иронические комментарии и улыбки на технологических выставках, а сегодня она воплощена в жизнь. И у ID Check действительно есть возможность изменить то, как вы оплачиваете покупки. В телефонах уже начали появляться не только сенсоры отпечатка пальца, но и сканеры радужки глаза.
Стремительные темпы развития платёжных средств найдут свой отклик так в жизни простых граждан (несмотря на очень чёткое разделение пользователей на «ранних последователей» и скептичных консерваторов), так и в развитии малого бизнеса, который считается одним из драйверов развития коммерции.
На данный момент насчитывается свыше 8,5 тысяч разных криптовалют и токенов. Однако много людей не знает, в чем их отличие. Попробуем сегодня разобраться, что такое токены, сколько они стоят и чем же они отличаются от таких криптовалют, как Bitcoin и Ethereum.
реклама
Вообще, токены – это общепринятый термин, который частую используют как общее название всех криптовалют. Однако токены значительно отличаются от Bitcoin и альткоинов.
Про токены простым языком
Токены являются цифровыми виртуальными единицами, выпускающимися кем-либо. Стоимость определяют их создатели. Они действуют на основе технологии blockchain. Так как криптовалюты тоже основаны на этой технологии, то именно это многих и сбивает с толку.
Кем могут быть выпущены токены? Токены выпускаются определенными лицами, в их ценности вкладываются товары, различные услуги, акции предприятий, какие-либо действия и др. Названия же могут быть любыми. У такого процесса есть свое название – токенизация, то есть каждый актив в виде токенов. Можно токенизировать ценные бумаги, акции предприятий, различную продукцию, консультации и т.д. Токены находятся в электронных кошельках своих создателей. Они передаются на условиях, поставленных их создателями.
Зачем они нужны?
реклама
Если говорить попроще, главное предназначение токена –бартер неких ценностей, реализация которого в реальности осложнена расстоянием между сторонами сделок, размерами тех самых ценностей, участвующих в сделках.
Часто токены могут быть источником заработка. Для этого вам нужно знать, какие активы могут увеличить свою стоимость. Чтобы дать ответ на данный вопрос, важно понимать, почему стоимость предлагаемых продуктов или услуг может увеличиться в будущем. Это могут быть или дефицитные активы, или активы, которые будут расти самостоятельно.
Это заложено во всех ICO. Первоначально, когда его дальнейшая судьба неизвестна, ICO предлагает купить токены по низкой цене в качестве инвестора в конкретный проект, описывая, как он может принести прибыль в будущем. Если проект будет развиваться, цена токенов увеличится, если они связаны с активами проекта или применяются в бизнесе.
реклама
Большое количество токенов создано на основе blockchain Ethereum, что в один момент подтолкнуло к росту Эфира.
Виды токенов
Токены можно разделить на 3 основные группы:
Utility tokens. Тут как пример можно привести начисление каких-либо баллов за совершение определенных действий, которые начисляются в играх.
реклама
Utility tokens – это токены на основе товаров или услуг.
Третий тип токенов наиболее обеспеченный, так как компании, которые предоставляют товары и услуги, или же отдельные лица, выступают гарантом совершения сделок. В данном случае один или несколько товаров (услуг) равняются одному токену.
То есть, токены, простыми словами представляют собой валюту в закрытой экосистеме, использующуюся для покупок товаров и услуг, выступают как вознаграждение за определенные действия.
Токены предназначены для упрощения и удобности проведения транзакций между сторонами, а также для ускорения процесса транзакции при помощи технологии blockchain. Это альтернативный способ инвестиции в акции.
Отличие токенов от монет
Токены отличаются от монет тем, как они выпускаются. Если монеты децентрализованы, они выпускаются разными компьютерами, то выпуском токенов занимается руководство одной или нескольких организаций, или же какое-либо конкретное лицо. Бывают и исключения, но чаще всего все транзакции, связанные с токенами, полностью подконтрольны, поскольку транзакции часто порождают обязательства.
Вторым существенным отличием является их стоимость, а именно факторы, которые ее определяют. Допустим, если стоимость Bitcoin напрямую зависит от спроса и предложения, то стоимость токена определяется, вложенным в него активом.
Bitcoin и альткоины функционируют на основе собственных blockchain, токены же функционируют на основе blockchain других криптовалют. Это дает пользователям даже с минимальными знаниями в этой сфере возможность создания своих токенов.
Если говорить проще, то у токенов более широкий спектр применения, нежели у криптовалют. Но у токенов меньший масштаб использования.
Покупка токенов и их хранение
Покупка и хранение токенов схожи с покупкой и хранением криптовалюты. Покупка осуществляется с помощью бирж, обменников или же напрямую у продавцов.
Хранение токенов осуществляется с помощью специальных электронных кошельков, на которых происходит хранение и обработка ключей, а формирование транзакций.
Но тут никак без рисков и проблем, связанных с:
Из-за чего так много токенов
В связи с тем, что токены являются цифровыми активами, основанными на blockchain каких-либо криптовалют, их намного легче создать. Помимо этого, этот метод удобен, поскольку он намного безопаснее, устраняет посредников в сделке, а также ускоряет процесс торговли.
С помощью существующих проверенных алгоритмов вы можете создавать токены и проводить ICO. В Интернете есть много конструкторов. Вы всего лишь нужно выбрать наиболее подходящий для вас конструктор, после чего перейти к созданию смарт-контракта.
Смарт-контракты представляют собой набор определенных функций, осуществляющихся внутри структуры: владение токенами, их передачи, пополнения балансов и др.
Их выпуск стандартизирован, что снижает риск потери денежных средств в случае возникновения ошибок смарт-контрактов. При выпуске выбираются наименование, символ, их количество. После всего этого информация добавляется в сеть.
Вывод
Существует большое количество ситуаций, где можно использовать токены. С помощью этих активов пользователям доступна покупка токенизированных акций, предметов искусства и др. Надеюсь, теперь вам стало хоть чуточку понятнее суть токенов, их предназначение.
Токен Авторизации
В настоящее время киберпреступность стала проблемой мирового уровня. Например, Дмитрий Самарцев, директор BI.ZONE в сфере кибербезопасности привёл на Всемирном экономическом форуме следующие цифры. В 2018 году ущерб мировой экономики от киберпреступности составил по его словам 1.5 триллиона долларов. В 2022 году прогнозируются потери уже в 8 триллионов, а в 2030 ущерб от киберпреступлений может превысить 90 триллионов долларов. Чтобы уменьшить потери от киберпреступлений, необходимо совершенствовать методы обеспечения безопасности пользователей. В настоящее время существует множество методов аутентификации и авторизации, которые помогают реализовать надежную стратегию безопасности. Среди них многие эксперты выделяют в качестве лучшей авторизацию на основе токенов.
До появления токена авторизации повсеместно использовалась система паролей и серверов. Сейчас эта система всё ещё остаётся актуальной из-за своей простоты и доступности. Используемые традиционные методы гарантируют пользователям возможность получить доступ к их данным в любое время. Это не всегда эффективно.
Рассмотрим эту систему. Как правило, идеология их применения базируется на следующих принципах:
Осуществляется генерация аккаунтов, т.е. люди придумывают сочетание букв, цифр или любых известных символов, которые станут логином и паролем.
Для осуществления возможности входа на сервер, пользователю требуется сохранять эту уникальную комбинацию и всегда иметь к ней доступ.
При необходимость заново подключиться к серверу и авторизироваться под своим аккаунтом, пользователю требуется заново вводить пароль и логин.
Кража паролей – это далеко не уникальное событие. Один из первых задокументированных подобных случаев произошел еще в 1962 году. Людям не просто запоминать разные комбинации символов, поэтому они часто записывают все свои пароли на бумаге, используют один и тот же вариант в нескольких местах, лишь слегка модифицируют с помощью добавления символов или изменением регистра некий старый пароль, чтобы использовать его в новом месте, из-за чего два пароля становятся крайне схожи. Логины по той же причине часто делаются одинаковые, идентичные.
Помимо опасности кражи данных и сложности с хранением информации, пароли также требуют проверки подлинности сервера, что увеличивает нагрузку на память. Каждый раз, когда пользователь входит в систему, компьютер создает запись транзакции.
Типы токенов авторизации
Токены авторизации различаются по типам. Рассмотрим их:
Устройства, которые необходимо подключить физически. Например: ключи, диски и тому подобные. Тот, кто когда-либо использовал USB-устройство или смарт-карту для входа в систему, сталкивался с подключенным токеном.
Устройства, которые находятся достаточно близко к серверу, чтобы установить с ним соединение, но оно не подключаются физически. Примером такого типа токенов может служить «magic ring» от компании Microsoft.
устройства, которые могут взаимодействовать с сервером на больших расстояниях.
Во всех трех случаях пользователь должен что-то сделать, чтобы запустить процесс. Например, ввести пароль или ответить на вопрос. Но даже когда эти шаги совершаются без ошибок, доступ без токена получить невозможно.
Процесс токен авторизации
Авторизация с помощью токена происходит следующим образом. Сначала человек запрашивает доступ к серверу или защищенному ресурсу. Запрос обычно включает в себя ввод логина и пароля. Затем сервер определяет, может ли пользователь получить доступ. После этого сервер взаимодействует с устройством: ключ, телефон, USB или что-то ещё. После проверки сервер выдает токен и отправляет пользователю. Токен находится в браузере, пока работа продолжается. Если пользователь попытается посетить другую часть сервера, токен опять связывается с ним. Доступ предоставляется или, наоборот, запрещается на основе выданного токена.
Администраторы устанавливают ограничения на токены. Можно разрешить одноразовый токен, который немедленно уничтожается, когда человек выходит из системы. Иногда устанавливается маркер на самоуничтожение в конце определенного периода времени.
Что такое аутентификация на основе токенов?
аутентификация по паролю (обычное запоминание комбинации символов)
аутентификация по биометрии (отпечаток пальца, сканирование сетчатки глаза, FaceID)
Аутентификация токенов требует, чтобы пользователи получили сгенерированный компьютером код (или токен), прежде чем им будет предоставлен доступ в сеть. Аутентификация токенов обычно используется в сочетании с аутентификацией паролей для дополнительного уровня безопасности (двухфакторная аутентификация (2FA)). Если злоумышленник успешно реализует атаку грубой силы, чтобы получить пароль, ему придется обойти также уровень аутентификации токенов. Без доступа к токену получить доступ к сети становится труднее. Этот дополнительный уровень отпугивает злоумышленников и может спасти сети от потенциально катастрофических нарушений.
Как токены работают?
Во многих случаях токены создаются с помощью донглов или брелоков, которые генерируют новый токен аутентификации каждые 60 секунд в соответствии с заданным алгоритмом. Из-за мощности этих аппаратных устройств пользователи должны постоянно держать их в безопасности, чтобы они не попали в чужие руки. Таким образом, члены команды должны отказаться от своего ключа или брелока, если команда распадается.
Наиболее распространенные системы токенов содержат заголовок, полезную нагрузку и подпись. Заголовок состоит из типа полезной нагрузки, а также используемого алгоритма подписи. Полезная нагрузка содержит любые утверждения, относящиеся к пользователю. Подпись используется для доказательства того, что сообщение не подвергалось опасности при передаче. Эти три элемента работают вместе, чтобы создать высокоэффективную и безопасную систему аутентификации.
Хотя эти традиционные системы аутентификации токенов все еще действуют сегодня, увеличение количества смартфонов сделал аутентификацию на основе токенов проще, чем когда-либо. Смартфоны теперь могут быть дополнены, чтобы служить генераторами кодов, предоставляя конечным пользователям коды безопасности, необходимые для получения доступа к их сети в любой момент времени. В процессе входа в систему пользователи получают криптографически безопасный одноразовый код доступа, который ограничен по времени 30 или 60 секундами, в зависимости от настроек на стороне сервера. Эти мягкие токены генерируются либо приложением-аутентификатором на устройстве, либо отправляются по запросу через SMS.
Появление аутентификации на основе токенов смартфонов означает, что у большинства сотрудников уже есть оборудование для генерации кодов. В результате затраты на внедрение и обучение персонала сведены к минимуму, что делает эту форму аутентификации на основе токенов удобным и экономически выгодным вариантом для многих компаний.
Безопасно ли использование токенов?
По мере роста киберпреступности и усложнение методов атак должны совершенствоваться методы и политика защиты. Из-за растущего использования атак “грубой силой”, перебора по словарю и фишинга для захвата учетных данных пользователей становится совершенно очевидно, что аутентификации по паролю уже недостаточно, чтобы противостоять злоумышленникам.
Но, несмотря на множество преимуществ, связанных с платформой токенов, всегда остается небольшой риск. Конечно, токены на базе смартфонов невероятно удобны в использовании, но смартфоны также представляют собой потенциальные уязвимости. Токены, отправленные в виде текстов, более рискованны, потому что их можно перехватить во время передачи. Как и в случае с другими аппаратными устройствами, смартфоны также могут быть потеряны или украдены и оказаться в руках злоумышленников.
Рекомендации по аутентификации на основе токенов
Реализация надежной стратегии аутентификации имеет решающее значение, когда речь идет о том, чтобы помочь клиентам защитить свои сети от нарушения безопасности. Но для того, чтобы стратегия действительно была эффективной, требуется выполнение нескольких важных основных условий:
Правильный веб-токен. Хотя существует целый ряд веб-токенов, ни один из них не может обеспечить ту же надежность, которую предоставляет веб-токен JSON (JWT). JWT считается открытым стандартом (RFC 7519) для передачи конфиденциальной информации между несколькими сторонами. Обмен информацией осуществляется цифровой подписью с использованием алгоритма или сопряжения открытого и закрытого ключей для обеспечения оптимальной безопасности.
Использование HTTPS-соединений. HTTPS-соединения были построены с использованием протоколов безопасности, включающих шифрование и сертификаты безопасности, предназначенные для защиты конфиденциальных данных. Важно использовать HTTPS-соединение, а не HTTP или любой другой протокол соединения при отправке токенов, так как эти в ином случае возрастает риск перехвата со стороны злоумышленника.
Что такое JSON веб-токены?
В своей компактной форме веб-токены JSON состоят из трех частей, разделенных точками: заголовок, полезная нагрузка, подпись. Поэтому JWT выглядит обычно выглядит следующим образом: «xxxx.yyyy.zzzz».
Заголовок состоит из двух частей: типа токена, которым является JWT, и используемого алгоритма подписи, такого как HMAC SHA256 или RSA.
Тоже не понял, что за прикол там происходит.
Подпись же используется для проверки того, что сообщение не было изменено по пути, а в случае токенов, подписанных закрытым ключом, она также может подтвердить, что отправитель JWT тот, за себя выдает.
Выходные данные представляют собой три строки Base64-URL, разделенные точками, которые могут быть легко переданы в средах HTML и HTTP, будучи при этом более компактными по сравнению со стандартами на основе XML, такими как SAML.
Почему стоит использовать токены авторизации?
Многие люди считают, что если текущая стратегия работает хорошо (пусть и с некоторыми ошибками), то нет смысла что-то менять. Но токены авторизации могут принести множество выгод.
Они хороши для администраторов систем, которые часто предоставляют временный доступ, т.е. база пользователей колеблется в зависимости от даты, времени или особого события. Многократное предоставление и отмена доступа создаёт серьёзную нагрузку на людей.
Токены авторизации позволяют обеспечить детальный доступ, т.е. сервер предоставляет доступ на основе определенных свойств документа, а не свойств пользователя. Традиционная система логинов и паролей не допускает такой тонкой настройки деталей.
Токены авторизации могут обеспечить повышенную безопасность. Сервер содержит конфиденциальные документы, которые могут нанести компании или стране серьезный ущерб при выпуске. Простой пароль не может обеспечить достаточную защиту.
Есть и другие преимущества использования этой технологии. Но даже уже перечисленных достаточно, чтобы внедрить её на сервера.