Мобильный банкинг что это
Что такое мобильный банкинг?
Когда встречается понятие мобильный банкинг, не все однозначно готовы ответить, что это такое. Хотя, словосочетание состоит из знакомых слов: «мобильный» и «банк». Однако полностью раскрыть содержание этого термина порой проблематично. Можно предположить, что это нечто связанное с мобильным телефоном и банком или банковской услугой. Так и есть, но лишь отчасти. А вот, более подробно о том, что такое мобильный банкинг, каков его функционал и возможности, рассмотрим в этой статье.
Что такое мобильный банкинг?
Мобильный банкинг – это удаленное управление банковскими счетами с использованием мобильных сетей через смартфон, планшет или обычный телефон. До появления и развития мобильного интернета операции по счетам проводились с использованием СМС-сообщений. И, как раз, такая технология носила название мобильного банкинга. Услуга имела достаточно урезанный функционал и на первых этапах не получила широкое распространение.
На текущее время технологии ушли далеко вперед. С появлением сетей GPRS, 3G, 4G возможности для пользователей мобильных устройств стали намного шире, в том числе и для клиентов банков. Сейчас работа мобильного банкинга осуществляется через адаптированные приложения для мобильных устройств. Для передачи данных используются каналы мобильной связи и интернета, а функционал услуги значительно увеличен.
Возможности мобильного банкинга.
Услуга мобильного банкинга позволяет владельцам банковских карт и счетов проводить следующие операции:
Как видно, инструментарий мобильного банкинга позволяет проводить все наиболее важные действия по банковскому счету и пластиковой карте. Возможно, в настоящее время не весь функционал одинаково подходит для всех физических и юридических лиц. Например, не доступны использование электронно-цифровых подписей, усиленная защита и т.д.
Поскольку, приложения создаются специально под портативные устройства и их небольшие дисплеи, не так удобно просматривать отчеты и выписки, а также создавать банковские документы. Тем не менее, мобильный банкинг развивается, создаются и применяются новые технологии: голосовая идентификация, использование биометрии лица и пальцев рук, сканирование встроенной камерой и т.д. Что в будущем позволит превзойти другие виды управления счетами.
Отличия от других технологий дистанционных банковских услуг.
Мобильный банкинг имеет много общего с рядом иных технологий для управления счетами, можно наблюдать сходства с:
С помощью СМС-банкинга можно управлять счетом в банке через отправку и получение СМС-сообщений. Такой способ удобен тем, что для него подойдет обычный сотовый телефон, как следствие выполнять ряд урезанных операций из любого места покрытия сотовой связи. Однако, возможности сильно ограничены и полноценно распоряжаться банковским счетом не получится.
Система «Клиент-Банк», как правило, представляет собой специальное приложение, установленное на персональный компьютер. Интерфейс программы позволяет проводить все необходимые операции по счету, а информация в банк передается через интернет-канал. Это более продвинутое решение по сравнению с СМС-банкингом в плане возможностей, но уступает в мобильности и привязано к рабочему месту за компьютером.
Использование услуги интернет-банкинга отличается от предыдущей тем, что в качестве приложения для доступа к счету и личному кабинету используется интернет браузер. Как следствие, доступ возможен с любого устройства с поддержкой интернета и интернет-серфинга. Интернет-банкинг наиболее удобен на устройствах с большим экраном, такими как ноутбуки и компьютеры с мониторами. Защиту передачи данных обеспечивает шифрования данных, а вход в интерфейс доступен после прохождения двухуровневой авторизации.
На сегодняшний день мобильный банкинг вобрал в себя сочетание всех трех технологий. Оно предоставляет большинство возможностей других видов удаленных услуг и обладает несомненными преимуществами.
Плюсы и минусы мобильного банкинга.
Поскольку мобильный банкинг доступен на компактных устройствах, то во многом упрощает работу с банковскими счетами и операциям по ним. Под смартфоны оптимизируют все больше сервисов для простоты и удобства. Теперь многое доступно в несколько «тапов»: просмотр новостных лент, общения в социальных сетях, отправка и принятие сообщений. И банковское обслуживание идет в ногу со временем.
Из плюсов мобильного банкинга можно отметить:
1. Удобство и простота использования. Интуитивно понятный интерфейс, удобное расположение меню, разделов и кнопок, своевременные уведомления. Разобраться с этим сможет даже отдаленный от компьютеров и гаджетов человек.
2. Бесплатность. Операции по счетам не облагаются дополнительными комиссиями. Клиенты банка, имея официальное приложение на мобильном устройстве могут пользоваться мобильным-банкингом в рамках тарифного плана открытого счета и предоставляемых услуг. В ряде банков услуга предоставляется также бесплатно.
3. Скорость. Достав свой смартфон, можно в считанные секунды осуществить перевод, произвести оплату, проверить баланс или произвести обмен валюты. Для этого не требуются отдельное рабочее место, компьютер и банковские ключи. Нужен всего лишь телефон с сим-картой.
4. Мобильность. Пользователь не привязан к офису или конкретному компьютеру, управление счетом у него в кармане. Если есть мобильный телефон с сетью или мобильным интернетом, то осуществлять операции по счету можно из любого места, будь то наземный транспорт, командировка или отпускной пляж.
Стоит отметить, что мобильный банкинг не лишен ряда минусов:
1. Урезанный функционал. Несмотря на то, что большинство опций доступно пользователю, часть возможностей ограничена. В свою очередь, интернет-банкинг предоставляет более обширный простор для манипуляций с банковским счетом.
2. Зона покрытия связи. Мобильный банкинг доступен, если абонент находится в области действия оператора сотовой связи. Если сети нет, то и произвести какие-либо действия со счетом или картой не получится.
3. Потеря гаджета. Если мобильное устройство утеряно или украдено, весь функционал так же будет утерян до восстановления и приобретения нового телефона или планшета. Более того, доступ к личным финансам может стать доступен третьим лицам. Если вовремя не заблокировать банкинг, есть риск того, что его взломают.
Как и где подключить мобильный банкинг?
Для полноценной работы может потребоваться установка дополнительного приложения.
Мобильный банкинг
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.
Содержание
Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО)
Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:
1. Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)
Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте). В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрации. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа (толстый клиент и тонкий клиент):
1.1 Банк-Клиент (толстый клиент)
Классический тип системы Банк-Клиент. На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа клиент. Программа клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется Dial-UP соединение через модем или прямое соединение с Интернетом.
1.2 Интернет-Клиент (тонкий клиент) (On-line banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)
2. Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)
Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент-Банк»:
Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:
3. Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания
Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России. Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:
Финансовое регулирование
Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Центрального Банка России:
Кроме того, необходимо учитывать требования:
Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Национального Банка Украины:
Все, что нужно знать о мобильном банкинге
Если речь идет о таком понятии, как мобильный банкинг, далеко не каждый в точности может ответить, что же это такое.
Нет, интуитивно понятно, что это нечто связанное с мобильной связью и позволяющее управлять своим банковским счетом, но подробности для тех, кто не пользовался этой технологией, как правило – темна вода в облацех.
А ведь есть еще чисто терминологические сложности.
Что такое мобильный банкинг
Говоря академическим языком – один из многочисленных видов дистанционного банковского обслуживания.
В переводе на человеческий – клиент управляет собственным счетом на расстоянии при помощи любого мобильного устройства (телефона, смартфона, планшета) из любой точки, где есть покрытие мобильной связи.
Данная услуга имеет много общего с некоторыми другими подобными технологиями:
Если речь идет об интернет-банкинге, то основным отличием является использование обыкновенного браузера. При использовании надлежащих мер защиты от взлома и кражи личных данных это не более опасно, чем работа с банкоматом.
SMS-банкинг, как следует из названия, позволяет управлять банковским счетом при помощи отправки и получения SMS-сообщений, для чего не требуется смартфон или айфон – достаточно антикварной кнопочной «трубки».
Мобильный банкинг в том виде, в котором он привычен сегодня, объединяет все эти три вида. На мобильное устройство устанавливается специальное приложение, которое можно скачать с официального сайта банка, с помощью которого и проводятся транзакции.
В чем преимущество мобильного банкинга перед другими его разновидностями
По сравнению с интернет-банкингом, для которого требуется десктоп или ноутбук, очевидным достоинством является мобильность, ведь гаджет всегда при пользователе.
Пока что функционал мобильного приложения немного урезан в сравнении с браузерным, но это – вопрос времени. Мобильные устройства интенсивно развиваются, и вскоре большинство функций настольных компьютеров станут для них вполне доступны.
Что касается SMS-банкинга, то здесь налицо более комфортабельный и дружелюбный процесс использования.
Разумеется, далеко не каждый банк, оказывающий клиентам подобные услуги, предоставляет приложения, способные работать и на кнопочных телефонах, но, положа руку на сердце – много ли сегодня осталось пользователей этой архаики, которым, к тому же, требуется дистанционный банкинг?
Для чего это нужно большинству из нас
При помощи установленного на смартфон или планшет приложения можно делать со своим счетом очень и очень многое:
Что нужно для подключения этой услуги
Прежде всего – убедиться, что ваш банк ее оказывает. Список финансовых организаций, шагающих в ногу с техническим процессом, уже достаточно велик. Вот только некоторые из них:
Сам процесс подключения обычно не представляет сложности. Для этого понадобится:
А есть ли недостатки мобильного банкинга
А как же! Совершенство недостижимо, но всё не так уж плохо. Вот о чем следует знать пользователям подобных сервисов:
У какого банка наилучший сервис
Если выбирать кредитную организацию исходя из подобного критерия, то стоит обратить внимание на результаты исследования, проведенного агентством Markswebb Rank & Report. Его объектом были приложения для трех основных типов операционных систем, использующихся в современных мобильных устройствах.
Сбербанк России оказался фаворитом среди клиентов для Windows Phone, Альфа-Банк и Тинькофф Кредитные Системы показали лучшие результаты для «яблочных» гаджетов, а чемпионом Android-платформы стал Райффайзенбанк.
Вместо заключения
Использование мобильного банкинга существенно облегчает жизнь, особенно тем, кому по каким-то причинам приходится совершать много различных платежей.
Не нужно искать банкомат, выстаивать очереди в кассе, ругая «бережливых» банкиров, «согласно пожеланиям граждан» сэкономивших на лишнем окошке. Отныне ваш банк всегда рядом с вами.
Карманные банки: кто переносит в смартфоны сложные финансовые инструменты
Перевести деньги другу через мессенджер, получить кредит под оборот эквайринга, застраховать квартиру онлайн, взять деньги в долг через интернет — россияне все чаще пользуются этими и рядом других услуг финтех-стартапов. Не все из начинающих предпринимателей конкуренты классическим банкам — некоторые предлагают им партнерство.
«Банкам сложно поспевать за всеми технологическими трендами — у них часто даже не синхронизированы сервисы: то, что есть на сайте, не всегда можно найти в мобильном приложении, и наоборот. Что уж говорить о более сложных инструментах», — рассуждает Михаил Попов, основатель сервиса TalkBank. Сервис позволяет совершать простые финансовые операции через чат-бот, работающий в популярных мессенджерах (WhatsApp, Telegram, Viber и т.п.): переводить деньги, пополнять счет мобильного телефона, оплачивать товары и услуги, блокировать и разблокировать карты, запрашивать онлайн-выписки по счету.
У TalkBank нет собственной банковской лицензии. Он, как многие современные финтех-сервисы, предпочитает быть поставщиком услуг для традиционных банков — предоставляет программное обеспечение, в которое встраиваются сервисы банков-партнеров (таких как Кредит Урал Банк, Транскапиталбанк, РФИ Банк). Для многих кредитных учреждений такие посредники — возможность не опоздать за стремительным развитием технологий. Доля пользователей мобильного банкинга высока только у полностью цифровых банков, у остальных она находится на уровне 10–20%, оценивает Попов. Потенциал рынка высок, но кредитные организации используют его слабо, считает предприниматель.
Финтех-стартапы закрепляются на рынке не только потому, что традиционные банки отстают в использовании цифровых технологий. Передовые компании осваивают те ниши, в которых банки неактивны. Например, большинство банков сейчас неохотно кредитуют малый и средний бизнес. Однако предприниматели, которым отказали кредитные организации, могут попытать счастья на краудинвестинговых платформах, где одни пользователи (тут их называют инвесторами) ссужают деньги другим.
Здесь им, правда, придется заплатить более существенный, чем в банках, процент — платформы страхуются от слишком высоких рисков невозврата. Но в перспективе они собираются снижать ставку. «Годовая ставка по кредитам в банках составляет 16–18%, у нас — 22–25%, — рассказывает основатель краудлендинговой платформы «Карма» Артем Лаптев. — Чем выше доверие к бренду, тем ниже ставка. Со временем она вполне может сравняться с банковской». В услугах краудлендинга часто нуждаются интернет-магазины, особенно те, у кого есть сезонные пики, отмечает Лаптев.
Кроме денег на балансе, у онлайн-ретейлеров почти ничего нет, и обычным банкам сложно выдать им кредит. «Карма» же готова рассмотреть в качестве залогового актива сам их сайт — если у него приличные показатели посещаемости. Чтобы привлечь новых заемщиков, платформа также предлагает условия, которые нивелируют высокие стартовые ставки. Так, предприниматель может получить заем под 18% годовых, как в банке, но дополнительно он должен будет предоставить инвестору кешбэк (например, 10%) на покупки в своем магазине.
Впрочем, краудинвестинговые платформы предприниматели используют не только для получения займов. В «Карму», рассказывает Лаптев, иногда обращаются предприниматели, которым не слишком нужны деньги. Их цель стратегическая. Они хотят создать публичную кредитную историю, сформировать базу лояльных инвесторов, а уже потом при необходимости начать привлекать деньги на взаимовыгодных условиях.
«У нас размещались компании, которые имели более 1 млрд руб. годовой выручки (например, «Европейская юридическая служба», производитель бытовой техники Zigmund & Shtain, топливный трейдер «Калита»), а также ряд предприятий с кредитными линиями в крупных банках, чей объем превышал 100 млн руб., — рассказывает инвестиционный директор краудинвестинговой площадки StartTrack Сергей Четвериков. — Эти компании понимают, что, выстроив репутацию среди инвесторов, смогут улучшать условия финансирования, использовать разные инструменты и забыть о недостатке средств для развития. Это как IPO — компания заявляет о себе, проходит независимый анализ, становится прозрачной, и рынок сам решает, сколько инвестиций и на каких условиях ей предложить».
Сегодня уже трудно представить жизнь без эквайринга. Оплачивать товары и услуги при помощи банковской карты проще и удобнее, чем наличными. Но извлекать пользу из этого способа платежа можно и неожиданными способами. Например, благодаря ему предприниматель может также получить деньги на развитие бизнеса. Факторинговые фирмы, которые выдают кредиты предпринимателям под оборот кассы, возвращают деньги самостоятельно, ежедневно списывая часть эквайринговой выручки заемщика. Чтобы воспользоваться таким финансовым инструментом, нужно иметь расчетный счет в банке, партнером которого является факторинговая компания, и установить кассовый терминал банка.
Услуга кредитования под оборот эквайринга сегодня получает все большее распространение и особенно востребована мелкими розничными предприятиями, у которых много клиентов и небольшой средний чек — парикмахерскими, кафе, автосервисами. «Все те предприниматели, которым отказали банки в выдаче ссуды, — наши потенциальные клиенты, — рассказывает Владислав Сокровищук, основатель и управляющий партнер факторинговой компании Fresh Capital. — Многие банки декларируют, что выдают кредиты под оборот кассы в несколько шагов. Но на деле «в несколько шагов» — не более чем маркетинговый ход: банки выдают обычные кредиты и заемщикам выставляют жесткие требования — оценивают залоги и поручителей, запрашивают множество документов, которые к тому же нужно подписывать в офисе».
В компании Fresh Capital, по словам Сокровищука, кредит под оборот кассы можно получить в течение 72 часов, а у банков — в среднем через два месяца. Процентная ставка у факторинговых компаний, конечно, выше, чем у банков, — например, во Fresh Capital ежедневно списывается от 19 до 33% эквайринговой выручки. «Но наше преимущество в том, что мы избавляем людей от бумажной волокиты, — отмечает Сокровищук. — Чтобы взять кредит у нас, предприниматель должен оформить анкету-заявку и предоставить всего один документ — выписку с расчетного счета предприятия, для того чтобы можно было посчитать среднемесячный оборот по POS-терминалам».
Под оборот POS-терминалов предприниматель может получить от 50 тыс. до 5 млн руб., причем сумма финансирования увеличивается, если растет эквайринговая выручка.
Падение доходов граждан привело к расцвету в России микрофинансовых организаций (МФО). По данным Центробанка, во втором квартале 2019 года объем займов, которые МФО выдавали гражданам, рос быстрее, чем банковский портфель займов физическим лицам (9% роста против 6%). Многие из таких организаций появились в интернете — онлайн-микрофинансовые платформы работают по схожей с краудлендингом схеме, но выдают кредиты не предпринимателям, а самым обычным людям. Последние берут деньги на срочные нужды — на лечение, рефинансирование старого долга, закрытие кредитной карты, ремонт автомобиля.
Новый для России формат онлайн-кредитования — p2p-платформы. Они отличаются удобством, с которым можно брать и возвращать деньги, к тому же, процентные ставки и размеры кредитов у них приближены к банковским. Самый важный плюс для владельцев так называемой платформы p2p-кредитования в том, что им даже не нужны собственные средства. Кредитование идет «от человека к человеку», поясняет сооснователь сервиса Zaimoteka Михаил Рызлейцев: «Сама платформа не выдает заем, мы только помогаем людям найти друг друга и организовать их взаимодействие».
В наши дни можно отправить в космос «Теслу», добраться от Москвы до Питера за четыре часа, заказать ночью домой суши-сет на 12 человек, и только страхование остается неповоротливым и скучным
«Инвесторы» могут выбирать, кому именно одолжить. Каждому из тех, кто нуждается в заемных средствах, присваивают кредитный рейтинг — чем более благонадежен заемщик, тем выше его рейтинг. Распределяя деньги среди разных заемщиков, инвестор может сформировать кредитный портфель — все как на краудинвестинговых площадках, где частные инвесторы получают доход от вложений в бизнес, распределяя деньги между разными проектами.
«Преимущество p2p-платформ перед банками в том, что мы не обязаны формировать капитал и к нам нет требований по коэффициенту давления на капитал при выдаче займа», — говорит Рызлейцев. Также на p2p-платформе заемщик может оформить заявку на кредит сроком на один месяц, банки таких условий не предоставляют, отмечает он.
Рискованно или нет вкладываться в малознакомых людей? По словам Рызлейцева, механизм проверки потенциальных заемщиков у сервисов p2p-кредитования такой же, как и в банках. В Zaimoteka потенциального заемщика верифицируют с помощью портала «Госуслуги» (для чего он предоставляет фирме свои данные) и проверяют на благонадежность, используя информацию из официальных баз — Национального бюро кредитных историй, Службы судебных приставов, Федеральной миграционной службы и др. Также заемщиков оценивают с помощью собственной скоринговой системы.
Инвестиции в нужду
На Zaimoteka можно выбрать один из трех видов инвестирования — консервативный, умеренный и агрессивный. Если большую часть денег (60%) вложить в надежных заемщиков, которым присвоен кредитный рейтинг А+ (ставка по ним составляет 10,9% годовых), 30% — в хороших заемщиков (категория В) и еще 10% — в заемщиков средней надежности (категория С), ни копейки не дав тем, чей кредитный рейтинг оценивается ниже среднего (категория D, ставка — 54,9% годовых), то это консервативная инвестиционная стратегия. Ее средневзвешенная доходность с учетом дефолта может составить 13%. Если же выбрать более рискованную и агрессивную модель инвестирования, при которой половина вложений придется на неблагонадежных заемщиков (категория D), то доходность может составить 25%.
Страховка от волокиты
«В наши дни можно отправить в космос «Теслу», добраться от Москвы до Питера за четыре часа, заказать ночью домой суши-сет на 12 человек, и только страхование остается неповоротливым и скучным, — рассуждает основатель онлайн-сервиса «Манго Страхование» Виктор Лавренко. — Между тем нужно создавать самые разные и новые продукты, вплоть до страхования здоровья людей в каршеринге».
Сама «Манго Страхование» начала с оформления страховок на квартиры и имущество. По словам основателя компании, это недооцененный рынок. В России больше 78 млн собственников жилья, а застрахованы, по разным данным, 8–10% из них, отмечает Лавренко: «Россияне не хотят страховаться, потому что, с одной стороны, не доверяют страховым компаниям, а с другой — для них это неудобная процедура — нужно потратить много личного времени, чтобы прочитать 60-страничный полис и разобраться в нем. Нет культуры, привычки, а есть только ощущение, что страховая тебя надует. К примеру, в половине страховых компаний, проверенных ЦБ, нарушались права клиентов при оформлении электронных полисов ОСАГО».
Впрочем, недоверие взаимно. «Традиционные страховщики относятся к клиентам как к потенциальным мошенникам. Попробуйте купить на их сайтах полис страхования квартиры — он начнет действовать не сразу, а через неделю-две», — обращает внимание Лавренко. Страховщики осторожничают неслучайно — они ожидают, что клиенты покупают полис сразу после страхового события, чтобы гарантированно получить деньги.
Создатели онлайн-сервисов на рынке страхования не отрицают, что сейчас все самые крупные страховые компании стараются развивать интернет-услуги. Но это лишь малая доля в общем процессе. Большинство страховщиков по-прежнему сфокусированы на продажах через партнеров и агентов. Почему это неудобно? Лавренко приводит в пример несколько основных различий в процедурах.
Прежде всего в классической страховой компании, чтобы застраховать имущество, потребуется выезд агента, опись и подписание бумажного полиса. Логистика и оформление займут два-три дня. Если страховку вдруг понадобится отменить, нужно будет приехать в офис и написать заявление на расторжение. Онлайн-сервис попросит только адрес квартиры клиента, остальную информацию робот вытащит из доступных баз (Росреестра, Городской инженерной службы, управляющей компании ЖКХ) и предложит покрытие, актуальное для каждого конкретного жилья, и риски на выбор. Полис начинает действовать мгновенно, сразу после оплаты. В личном кабинете можно в любой момент отменить подписку и тут же оформить новую.
При страховом случае клиенту обычной страховой компании необходимо собрать большой пакет документов: о праве собственности, справки из уполномоченных органов, написать подробное заявление от руки. Просят даже скан полиса и чека о покупке. Сбор документов занимает одну-две недели. Через онлайн-сервис нужно собрать минимальный пакет документов, а большинство оставшихся будут получены опять-таки с помощью робота — он, например, отправит запрос в Росреестр о собственниках квартиры. Чаще всего онлайн-страховщикам нужны только фото пострадавшей квартиры и короткий видеоролик, в котором клиент рассказывает, что произошло. Далее служба поддержки подготовит все необходимые документы. Выезд эксперта чаще всего не требуется. Ждать своих денег в классической страховой приходится очень долго, тогда как иншуртех-стартапы ориентированы на выплаты за один-несколько дней, а в идеале — за пять минут.
Сами банки признают, что финтех-стартапы составляют им конкуренцию, которая будет со временем обостряться. Однако у крупных банков дела с «цифрой» обстоят намного лучше, чем у менее продвинутых конкурентов. Их представители считают, что предлагают решения ровно в том объеме, в каком они нужны потребителям.
«Сегодня рынок смартфонов еще не достиг своего предела, поскольку около 30–35% людей продолжают использовать кнопочные телефоны, — говорит Никита Чугунов, руководитель департамента цифрового бизнеса, старший вице-президент ВТБ. — Доля цифровых каналов в финансовой сфере продолжит расти». По его словам, каждый второй клиент ВТБ пользуется мобильным банком и веб-версией «ВТБ-Онлайн». На сегодняшний день, отмечает он, через онлайн-каналы отрыто около 64% всех вкладов банка и предоставлено 17% кредитных продуктов. Выдает ВТБ и кредиты предпринимателям под эквайринг.
В цифровой банкинг идут не только крупные кредитные учреждения, но и многие игроки из других секторов. В первую очередь телекоммуникационные компании. Абоненты «МегаФона» могут выпустить банковскую карту прямо из мобильного приложения оператора: пользоваться цифровой картой можно через Apple Pay, Android Pay и другие системы бесконтактных платежей.
При этом счет карты и счет телефона — одна сущность. Клиент пополняет баланс и может со счета телефона платить в ресторане, получает кешбэк за покупки по цифровой карте, кроме того, деньги можно использовать для абонентской платы за мобильную связь.
«Наш продукт конкурентен: мы даем кешбэк до 1,5% за покупки, на остаток по счету начисляем до 10% годовых. Для владельцев карты мы сделали удобное приложение, которое позволяет следить за расходами, анализировать траты и узнавать о повышенном кешбэке в магазинах и сервисах партнеров», — рассказывает Евгений Иевлев, директор по финансовым услугам «МегаЛабс», дочерней компании «МегаФона». Сейчас цифровую карту «МегаФона» выпустили более 2,6 млн абонентов оператора.
Это не единственный финансовый продукт компании: совместно с «БКС Брокер» запущено приложение «МегаФон Инвестиции», через него клиенты могут торговать ценными бумагами или валютой на биржах Москвы и Санкт-Петербурга.
«Российский страховой рынок во многих процессах и процедурах идет по пути банковского, но с опозданием, в том числе и в информационной сфере», — рассуждает Алия Валиуллина, вице-президент «Ренессанс Страхования». Сложности у всех компаний схожи, вне зависимости от стадии зрелости, отмечает она. Ключевая из них — это IT-legacy и архитектура. «Да, многие сервисы могут быть перенесены в онлайн, например урегулирование убытков, обслуживание клиентов, пролонгация полисов. Однако для компаний, которые на рынке давно, этот переход осложнен многолетним наследием операционных систем и значительными затратами на обновление или покупку новых», — предупреждает Валиуллина.
Как ни странно, сам факт, что у традиционных банков уже есть работающая архитектура, превращается для них в проблему. «Бизнес-модель финтех-стартапов изначально построена с учетом новых технических возможностей, а офлайн-компаниям придется выстраивать всю систему с нуля. Как именно это нужно делать, знают немногие», — резюмирует Яна Ганник, соосновательница и директор по маркетингу банка «Точка». Классические банки, не успевшие овладеть преимуществами цифровых технологий, рискуют превратиться в хранилища клиентских баз, отдав значительную часть своих доходов альтернативным сервисам.
Рынок в цифрах