Мониторинг банка что это
Финансовый монитринг — что это и зачем он нужен?
Деятельность банков регламентируется огромным количеством законов и нормативных актов. Банк берет на себя обязанность проведения транзакций по счетам клиентов, а также контроля за этими операциями. Сейчас довольно много проводится операций по отмыванию денежных средств, полученных не совсем легальным путем.
Термин «отмывание» появился в США, когда криминальные лица строили прачечные, а «незаконные» деньги показывали, как доход от стирок. Этим самым «грязные» деньги получали статус «чистых» или отмывались. Сейчас данный процесс запущен во всем мире, а деньги отмываются не только от прачечных, но и путем перевода их со счета на счет.
В каждом банке есть служба, которая следит за подобными операциями и выявляет их нелегальность – служба финансового мониторинга. Как и любое сложное название его можно упростить. Финансы можно заменить на «деньги», а мониторинг – на «наблюдении». Получается, наблюдать за деньгами на счетах и их движением.
Что такое служба финмониторинга в банковской организации?
Это банковское подразделение, которое отслеживает денежные движения клиентов, выявляет подозрительные движения и предотвращает их на внутреннем уровне. Согласно ФЗ №115, обязательному мониторингу подлежат все операции свыше 600 000р. 
Если клиент получает подобные суммы и выше безналично на свои счета, то СФМ может запросить подтверждение легальности происхождения средств. До этого средства могут быть заблокированы, и клиент не сможет ими воспользоваться.
Если клиент не может объяснить происхождение полученных денег, то сумма переводится обратно отправителю или замораживается до выяснения. Конечно, клиент вправе пожаловаться на банк, что тот не дает ему право пользоваться своими счетами и совершать операции, но банк, со своей стороны, также может выставить требования о доказательстве легальности денег.
В качестве доказательства клиент может предоставить договора, счета, расписки и пр. После проверки СФМ уже принимает решение о дальнейшей судьбе денег и клиента. Если все нормально, то клиент может и дальше пользоваться счетом, но если подобные операции будут продолжаться, то банк вправе «попросить» клиента закрыть счета и отказать ему в дальнейшем обслуживании за занесением в черный список.
Таким образом, СФМ контролирует все операции, проводимые в банке. Нарушения исключаются на внутреннем уровне, чтобы сохранить деловую репутацию банка и не иметь претензий со стороны ЦБ.
Зачем нужен финмониторинг в банке?
Его функция важна для работы банка и исключению случаев нелегальных операций. В частности, СФМ:
Как проводится финмониторинг в банке?
Процесс довольно простой:
Банк не в праве ограничивать операции, которые попадают на контроль. По закону, это операции от 600 т.р., проводимые безналично. Если клиент решил открыть вклад на миллион и принес этот миллион наличными, то к нему никаких претензий не будет. Но если клиент открывает вклад и туда деньги поступают безналично от организации, а затем вклад срочно закрывается и средства снимаются со счета, то это может привлечь внимание СФМ. 
Какие операции попадают под финмониторинг?
Ежедневно в банке контролируются миллионы операций. Клиенты часто боятся проводить крупные операции, боясь «наезда» СФМ. На самом деле ничего страшного здесь нет. Если это легальные деньги и клиент может доказать их происхождение, то к нему никаких претензий не будет. Например, клиент продал квартиру и ему покупатель перечислил деньги безналично на счет. При запросе от банка клиенту достаточно предоставить договор купли-продажи и пользоваться своими средствами, как ему захочется.
На счет накладывается блокировка в том случае, если есть явные признаки мошенничества. Блок ставится временно до тех пор, пока клиент не предоставит запрашиваемые документы, позволяющих понять легальность денег.
В налоговую также данные о переводах не передаются. Информация поступает в ФСФМ РФ, в компетенцию которого не входит контроль за соблюдением налогового законодательства.
Таким образом, СФМ в банке проводится контроль над денежными операциями с целью выявления подозрительных схем. Вопреки слухам, добросовестные клиенты не должны бояться, если у них банк запросит информацию по проводимым операциям. А вот тем клиентам, которые пытаются использовать мошеннические схемы и отмывать нелегальные денежные средства, стоит опасаться занесения в черный список. Списки подозрительных клиентов отдаются в единую базу, откуда могут получать информацию остальные банки.
Если раз банк выявил подозрительную операцию, а клиент не смог доказать ее легальность, то не стоит удивляться, что и в остальных банках этому клиенту отказывают в открытии счетов. Особенно страдают от этого юридические лица, которым банки поголовно отказывают в расчетных счетах. Это означает, что за клиентом числится «темная история», поэтому риски открытия счета высоки.
ЦБ на периодической основе также проводит проверку по проводимым операциям. Если будет выявлено, что подобные операции проводятся в больших объемах, а СФМ не предпринимает никаких действий, то это будет поводом для подозрения банка в участии отмывания денег. По этой причине уже было несколько отзывов лицензий, что является самой суровой мерой наказания и крахом бизнеса для банка.
Служба внутреннего финансового мониторинга в коммерческом банке
Прочтение этой статьи займет у вас примерно 10 минут.
Банковская деятельность регламентируется инструкциями, предписаниями и многочисленными законами, но в целях построения эффективной системы обслуживания клиентов необходимо использовать внутренние рычаги для полноценного финансового мониторинга. На локальном уровне коммерческие банки тщательно контролируют выполняемые клиентами операции. Внимание уделяется в первую очередь обороту денег, связанному с кредитованием и валютными транзакциями. Задачей сотрудников внутренней службы финансового мониторинга считается проверка правильности и законности всех выполняемых клиентами операций, будь то целевое использование средств заемщиками, получение дивидендов вкладчиками или контроль финансовых потоков участников системы расчетно-кассового обслуживания.
Что такое финансовый мониторинг?
Мониторинг внутрибанковских финансовых процессов представляет собой последовательный сбор различной информации о запланированных и ранее выполненных на локальном уровне операций в целях прогнозирования дальнейших параметров сотрудничества с привлеченными клиентами. Как правило, сам термин «финансовый мониторинг» применяется в контексте связанной с кредитованием правоохранительной деятельности, однако особые отделы внутри коммерческих банков также могут заниматься проверкой выполненных операций.
Основные направления финмониторинга на локальном уровне:
Каждый коммерческий банк вправе ограничить или расширить список должностных обязанностей сотрудника локальной службы финансового мониторинга. Перечень задач, которые выполняются квалифицированными специалистами, зависит от области деятельности организации и параметров предоставляемых клиентам услуг. Со временем служебные инструкции могут расширяться или сужаться в зависимости от конкретных параметров функционирования финансового учреждения. Уполномоченные сотрудники, занимающиеся мониторингом, обязаны действовать в рамках закона, учитывая список дополнительных рекомендаций от работодателя.
Одной из основных целей финансового мониторинга является выявление потенциально опасных транзакций, которые могут свидетельствовать об уклонении от налогов, отмывании денег и нарушении условий сделки. На уровне банка эксперты используют полученные данные для оценки качества и проверки уровня безопасности потенциальных услуг, предназначенных для привлечения отельных групп клиентов.
Чем занимается служба внутреннего финансового мониторинга?
Полноценный финансовый мониторинг внутри банка можно разделить на области, включающие сбор и анализ информации. Специализированное подразделение коммерческого банка изучает первичную документацию, занимаясь поиском данных для дальнейшей аналитической обработки. Речь идет об информации, связанной с транзакциями и анкетами клиентов. Отчеты формируются экспертами после изучения собранных ранее данных и с учетом дополнительных факторов.
Анализ состоит в обработке большого объема данных о транзакциях с учетом использования основных методов аналитического сопоставления информации. Все факторы влияния необходимо тщательно изучить. Упустив даже незначительные сведения, представители банковской организации могут столкнуться с серьезными трудностями.
Сотрудники банковской службы финансового мониторинга проверяют:
Основным критерием, по которому сотрудники банков могут предъявить претензии, заключается в несоответствии проверенных операций финансовым возможностям и целям деятельности самого клиента. Согласно действующему законодательству, обязательному контролю подлежат любые сделки, денежный оборот по которым превышает 600 тысяч рублей. Если речь заходит о валютных операциях, используется эквивалент указанной суммы в иной валюте.
Финмониторинг затрагивает транзакции, связанные с целевым кредитованием. Сотрудники коммерческого банка вправе проследить за использованием выданных взаймы средств в целях снижения риска отмывания денег и противозаконной деятельности. Контроль со стороны кредитной организации позволит избавиться от рисков, связанных с мошенническими схемами и незаконными действиями недобросовестных заемщиков.
Зачем в банке нужна локальная служба финансового мониторинга?
Эксперты в области мониторинга финансовых операций обеспечивают создание оптимальных условий для повышения уровня надежности процесса сотрудничества коммерческого банка и каждого клиента. В структуре банковской организации соответствующий отдел работает наравне со службой безопасности, но в отличие от этого департамента выполняет задания, связанные с предотвращением различных ошибок и противозаконных действий.
Служба финмониторинга в коммерческом банке обеспечивает:
Локальная служба финмониторинга — это полноценное подразделение или один из крупных отделов службы безопасности коммерческого банка. Задачей работников подобного департамента считается снижение различных рисков, связанных с выполняемыми на локальном уровне финансовыми процессами. Квалифицированные специалисты не принимают активное участие в операциях, поскольку в их должностные инструкции входит лишь наблюдение, сбор необходимой информации, обработка полученных данных и предоставление экспертных выводов.
Как пройти проверку банковской службы финансового мониторинга?
Изучение банковских операций в целях всестороннего противодействия нарушениям закона предполагает осуществление тщательного контроля денежных потоков на расчетных счетах клиента. Сотрудники банковской службы финансового мониторинга обычно могут инициировать различные санкции, позволяющие снизить риск возникновения ошибок и нарушений.
Успешная сделка предполагает:
В случае возникновения спорной ситуации клиент может защитить свои интересы посредством предоставления доказательной базы. Речь идет о документах, подтверждающих прозрачность выполненных операций. Иногда ошибки появляются со стороны кассиров и операционных менеджеров, поэтому в случае развития подобных проблем рекомендуется обращаться напрямую в службу безопасности выбранного для сотрудничества банка.
Отдел финмониторинга официально подчиняется напрямую совету директоров организации. Сотрудники департамента решают вопросы, связанные с нарушениями на локальном уровне. Кроме устранения отрицательных финансовых последствий активное использование мониторинга позволит поддерживать деловую репутацию учреждения. В случае серьезных нарушений представители отдела могут инициировать дальнейшие разбирательства. Для этого материалы дела передаются в вышестоящие инстанции, включая органы судебной системы.
Вас также может заинтересовать:
Что является основным показателем при оценке банком кредитной заявки? Каким должен быть доход клиента для одобрения кредита? Как банки проверяют доходы будущих заемщиков? Ответы — в статье.
Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.
Почему банкиры оценивают заемщиков по их внешнему виду? Какие данные проходят проверку на нулевом этапе? Какие сведения из кредитной истории интересуют банки в первую очередь? Долговая нагрузка. Какое значение имеют уже оформленные кредитные карты? Что такое скоринг и дефолт заемщика?
Основные причины отказа в кредитовании: мошенничество, недостоверные данные, несоответствие требованиям кредитора, финансовые и социальные факторы. Проблемы, с которыми может столкнуться заемщик на этапе оформления кредита. Полезные рекомендации, позволяющие повысить шансы на получение выгодного кредита.
Финмониторинг: что это такое и так ли он страшен?
Вопросы, финмониторинг – что это, как он работает, для чего нужен и к каким последствиям приводит, интересуют многих. Дело в том, что о строгом надзоре за финансовой деятельностью слышал практически каждый, а о его реальных целях и задачах не знает почти никто. Неприкосновенность же личных денежных средств заботит практически каждого. Это и порождает многочисленные необоснованные опасения.
Финмониторинг и его виды
Финансовый мониторинг (финмониторинг) доступными словами означает наблюдение, сбор и обработку сведений о денежных операциях граждан (физических лиц) и предприятий и организаций (юридических лиц). Вести такую деятельность имеют возможность только те субъекты, которые имеют непосредственное отношение к финансовым потокам.
Весь денежный оборот завязан на финансовые организации – банки, страховые компании, пенсионные и другие фонды, биржи и т.д. Именно им проще всего осуществлять контроль операций с деньгами. Соответственно, логика подсказывает, что именно финансовые организации становятся субъектами финмониторинга, т.е. теми, кто его осуществляет.
Деятельность каждого отдельного субъекта сама по себе смысла не имеет. Необходима координация из работы, централизованный сбор, хранение и обработка информации. Эти задачи должны выполнятся в масштабах целого государства и, как правило, их реализация возлагается на государственные органы. В России таким органом является Федеральная служба по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг или ФСФМ, официальный сайт). Служба является одним из действующих в России федеральных органов исполнительной власти и находится в подчинении у Президента РФ.
Таким образом, финансовый мониторинг в стране осуществляется на двух уровнях. Им соответствуют два вида финмониторинга:
Полномочия участников, правовой базис их деятельности, признаки операций, подлежащих обязательному финмониторингу, устанавливаются законодательно Основной регулирующий эти положения в Российской Федерации документ — закон № 115-ФЗ от 07.08.2001г.
Аналогичные законы и органы действуют практически во всех странах. К примеру, соответствующая украинская служба носит название Государственной службы финансового мониторинга, контролируется правительством (Кабинетом Министров) и руководствуется ЗУ про противодействие отмыванию средств и финансированию преступной деятельности.
Цели финмониторинга
Закон о финансовом мониторинге уже в названии точно определяет цели, с которыми ведется эта деятельность. Его основные задачи – не допустить:
Отмывание денег — термин, появившийся в США еще в первой половине прошлого века. Тогда на полученные преступными группировками деньги была создана сеть прачечных. Поступавшие от них средства показывались как доходы от оказания услуг, прежде всего, стирки, становясь легальными («отмытыми»).
Выявить такие схемы и пресечь работающие в их рамках финансовые потоки и должен финансовый мониторинг. Поскольку в операциях задействуются как счета физических лиц, так и корпоративные финансы, внимание уделяется всем операциям.
Важность ФМ
Сказанное выше отражает важность контроля денежных потоков. Но и в государственных органах, и на местах (в субъектах мониторинга) одновременно выполняются и другие важные действия:
Этими мерами достигается не только решение главных задач мониторинга. Выполнение таких действий помогает предотвратить планирующиеся преступления и существенно укрепляет безопасность работы финансовой организации.
Как и кем проводится
Двухуровневая система финансового мониторинга, работающая в стране, отличается высокой эффективностью, но, вместе с тем, не создает неудобств для клиентов финансовых учреждений при проведении операций.
Работает она следующим образом.
Внутренний ФМ
В деятельность по контролю вовлечены все сотрудники (кассиры, операционисты в банках, работники страховых компаний, отделов и департаментов других учреждений), непосредственно обслуживающие операции клиента в финансовой организации. На них возлагается проведение первичных операций мониторинга — идентификация личности человека, совершающего транзакцию и, в некоторых случаях, проверка ее соответствия оговоренным законом условиям.
В основном их задача ограничивается сбором необходимой персональной информации клиента и поверхностной проверкой ее подлинности (например, правильности заполнения паспортных данных и соответствия сведений о доходах данным, приведенным в справках).
Отделы (департаменты) финмониторинга
Более детально финансовые операции анализируют сотрудник департаментов (отделов) финансового мониторинга банков и других организаций. Они имеют доступ к деталям операции и персональным данным ее контрагентов.
Обязательный ФМ
Сотрудники ФедСФМ, получая отчетность финансовых организаций, контролируют соответствие попавших в нее операций требованиям законов о мониторинге. Поскольку в их распоряжении находится объединенная база данных, возможности для детального изучения всех деталей и принятия взвешенного решения у них значительно шире.
В случае возникновения подозрений о том, что какая-либо из банковских операция направлена на финансирование преступной деятельности, отмывание денег или производится из средств, полученных преступным путем, Федеральная служба имеет право заблокировать движение по счёту до получения дополнительной информации:
На основании этих документов проводится всесторонняя проверка клиента и его денежных потоков. В случае выявления в преступной деятельности дальнейшее разбирательство проводится правоохранительными и судебными органами.
Не исключены случаи, когда операция имеет явные признаки противозаконной деятельности, например, платежи в пользу организаций, признанных террористическими или финансирующими в преступную деятельность. При их обнаружении соответствующие меры принимаются без дополнительных проверок.
Такая организация работы требует тесного взаимодействия государственного уполномоченного органа и сотрудников отдел финансового мониторинга банков и других учреждений. Такую координацию осуществляет ФСФМ РФ. На эту службу возложена также задача подготовки по вопросам финмониторинга кадров на местах.
Какие операции подлежат мониторингу
Как говорилось выше, контроль осуществляется за всеми операциями всех клиентов финансовых организаций — юридических и физических лиц. Признаков, по которым действия относятся к подлежащим внутреннему или обязательному мониторингу множество. Среди важнейших – контрагенты и суммы транзакций.
Перечень операций, которые контролируются субъектами и уполномоченными органами финмониторинга приведен в законах, на основании которых осуществляется их деятельность. Следует отметить, что и сам список, и граничные суммы транзакции не могут считаться постоянными. В случае изменения ситуации, корректируются они достаточно быстро путем принятия соответствующих поправок к законодательству.
Поскольку в подавляющем большинстве случаев деньги, полученные преступным путем, оказывается наличными, именно действиям с наличностью уделяется максимальное внимание. В настоящий момент мониторингу подлежат операции на сумму свыше 600 тыс. руб.:
Кроме того, чтобы не подвергнуться финансовому мониторингу следует избегать операций:
Следует отметить, что и попытки вывести операции из-под мониторинга, например, деление суммы на несколько платежей, вызовут пристальное внимание специалистов.
Что означает финмониторинг операций для клиента
Опасения клиентов по поводу попадания операций под финансовый мониторинг объясняется, в большинстве случаев, незнанием последствий, к которым это может привести. К сожалению, юридическая грамотность многих клиентов финансовых организаций оставляет желать лучшего. Из-за этого они, основываясь на ложных предпосылках и слухах, избегают выполнения операций, соответствующих приведенным в законе о финмониторинге критериям. В результате они доставляют неудобства себе, а в некоторых случаях, добиваются совершенно противоположного результата.
В действительности тот факт, что операция подлежит внутреннему или обязательному мониторингу, совершенно не означает санкций для клиента. Из сотен тысяч проводимых ежедневно банковских операций под действие закона попадают солидная часть. Однако те, по которым потребуются дополнительные проверки, не составляют и 0.1%. Информация об остальных просто пополняет базу данных уполномоченного органа (Росфинмониторинга).
Даже в случае блокировки счетов, мера для большинства клиентов оказывается временной и устанавливается только на срок проведения проверок по предоставленным документам. Других неприятностей, кроме задержки выполнение операций она не несет (если, конечно, финансовая деятельность клиента осуществляется в рамках законов).
Не предоставляют департаменты внутреннего финансового мониторинга и ФСФМ информацию и в налоговые органы, чего также опасаются многие клиенты банков. В твои функции не входит проверка соблюдения участниками финансовой операции норм налогового законодательства.
Что потребуется для проведения приостановленной операции
Если операция клиента, попавшая под финансовый мониторинг, всё же была заблокирована, необходимо будет документально подтвердить ее законность и предоставить все запрошенные сведения.
Как правило, для успешного прохождения проверок достаточно документов, которые подтверждают происхождение используемых в транзакции средств:
Естественно, потребуются также удостоверения личности и им сопутствующие документы (например, справки обязательного социального страхования или свидетельство о постановке на налоговый учет). Для предприятий и организаций, возможно, придется предъявить учредительные документы.
В каких случаях у финмониторинга банка появляются вопросы к вашему расчётному счёту
Большинство операций с денежными средствами организации и предприниматели проводят через расчетный счет. Для сторонних лиц информация по ним является недоступной. Банки обязаны соблюдать конфиденциальность. Но действия по счету все же просматриваются специально созданной службой, находящейся прямо в банке. Называется она отделом финансового мониторинга. Деятельность регулируется нормами ФЗ № 115 от 07.08.2001.
Что такое финмониторинг
Это подразделение, состоящее из штатных сотрудников банка, осуществляющее контроль за всеми операциями, которые происходят на счетах клиентов. Работники отдела обязаны не разглашать полученные ими сведения в ходе работы. Перед принятием в штат ответственность закрепляется в соглашениях о конфиденциальности. Но они находятся в тесном взаимодействии с Центробанком и налоговой инспекцией. На данные органы правило не распространяется. Если от них поступает запрос, банк предоставит им информацию по счетам клиентов. Также при обнаружении сомнительных операций сотрудники могут прибегнуть к блокировке счета самостоятельно.
Вопрос: Как понимать понятия «отмывание денег» и «легализация доходов, полученных преступным путем»?
Посмотреть ответ
На какие признаки служба обращает внимание
Для банка выгоден клиент, особенно занимающийся бизнесом и активно пользующийся системой безналичных платежей. Закрытие счетов влечет для банка потерю части его прибыли. Но на другой чаше весов находится существование кредитной организации в целом. Поскольку коммерческие банки подконтрольны Центробанку, они вынуждены соблюдать его условия. Всегда дешевле потерять клиента, чем лишиться лицензии. Поэтому осуществляется мониторинг и внимание обращают на такие моменты:
Вопрос: Какова роль финансового мониторинга в национальной системе противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, незаконным финансовым операциям и финансированию терроризма?
Посмотреть ответ
Операции, подлежащие обязательному контролю
Помимо сомнительных, есть факторы, на которые смотрят в плановом порядке, даже если организация или ИП находятся на хорошем счету. К таким относятся:
Какие побочные факторы привлекают внимание банка
Бывает, что под плановую проверку признак не подходит и явных нарушений нет. Но финмониторинг почему-то проявляет бдительность. Учитываются даже поведенческие черты при проведении сделок. Обратить на себя внимание можно, если у банка сложится субъективное мнение о непрозрачности ваших намерений. Например:
Что будет, если финмониторинг посчитает операции сомнительными
Необязательно фирма или ИП, к которым направлено внимание финмониторинга, осуществляют нелегальные сделки. Банк проверяет клиентов в первую очередь для себя, в целях безопасности. Возможно, решил перестраховаться. Для подтверждения информации, которую вы предоставляли изначально, служба может потребовать дополнительно принести документы или попросить более детально объяснить цели, на которые направлена оплата. А может и ничего не просить, просто заблокировать расчетный счет без предварительных уведомлений и объяснений. Финмониторинг имеет право без ведома владельца передавать собранную информацию в налоговую или Центробанк. Обладает полномочиями перенаправлять сомнительные платежи в ЦБ, откуда их будет достать впоследствии очень проблематично.
Важно! Информацию в банк могут передавать лица, в обязанности которых не входит осуществлять за вами контроль. Но на них налагается ответственность, если они укрыли информацию, которая стала известна им при оказании вам услуг. Например, если нотариус работал с документами фирмы и обнаружил в них неладное, он обязан это сообщить.
Что делать в случае блокировки счета
Обнаружение, что счет неактивен, произойдет, скорее всего, при попытке совершить платеж. В интернет-банке появится окно с соответствующим сообщением.
Первым делом стоит позвонить в банк своему операционисту. Если решение заблокировать счет было принято их службой, он объяснит причину этой меры. Когда указание поступает от других органов, сотрудник может не знать, почему это произошло и что делать для разблокировки. В таком случае нужно связываться с тем учреждением, от которого исходила инициатива.
В большинстве случаев потребуется подтвердить операцию документами или погасить задолженность в бюджет.
Например, по решению суда не был уплачен штраф. После внесения нужной суммы работу счета возобновят. Если же причина в недоверии, сотрудники финмониторинга тщательно изучат ваше дело и решение будет зависеть от них.
Как избежать блокировки счета
Чтобы не стать участником этой неприятной процедуры, следует анализировать каждое действие с точки зрения стороннего наблюдателя и по возможности делать каждую значительную операцию максимально прозрачной, с соблюдением правил.
Банковская система постоянно совершенствуется, вводятся новые алгоритмы выявления опасных субъектов. Отделы финмониторинга являются одними из значимых инструментов в реализации этой задачи. Блокировка счета может стать значительной неприятностью для фирмы. Поэтому при ведении бизнеса стоит учитывать эту сторону взаимоотношений с банком.