Мораторий на кредит что это
Мораторий в банке: что это такое
Мораторий на удовлетворение требований кредиторов по отношению к банку применяют в том случае, когда он допускает просрочки и не исполняет обязанности перед ними. Организовывать мораторий в банке может только Центробанк РФ. На это время банком управляет внешняя администрация, которая фокусируется только на решении проблемы и улучшении состояния компании. Бробанк выяснил, что такое мораторий в банке, и как вести себя клиентам в ситуации, когда обслуживающий банк попадает в такой процесс.
Суть моратория в банке
Мораторий — это процесс, при котором финансовая организация получает отсрочку на исполнение своих обязанностей перед кредиторами. Такая процедура может занимать от 1 недели до 3 месяцев. ЦБ РФ вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов только тогда, когда ситуация с исполнением обязательств плохая, но еще неизвестно, насколько критичная.
Чтобы не доводить до возможных должностных преступных действий в кредитном учреждении, ЦБ отстраняет управляющих от работы и назначает на их место других сотрудников. При этом счета замораживают в тот день, когда принято решение о введении моратория. Во время приостановки деятельности администрация проверяет состояние банковской организации, и после этого выносит заключение о дальнейших действиях. Возможны такие варианты:
Отозвать лицензию у такого банка могут в любой момент.
Установление моратория
Установить мораторий может только Центральный Банк Российской Федерации на основании плохого исполнения обязательств банковским учреждением. Но кредитор вправе подать в суд на финансовую организацию, которая плохо рассчитывается по своим долгам. По решению суда банк может получить запрет на осуществление деятельности.
По закону максимальная длительность моратория — 3 месяца. Но управляющая администрация может запросить пролонгацию, если ситуация слишком сложная и требует более продолжительного срока для разбирательства. Но с учетом пролонгаций общая продолжительность моратория не может превышать 18 месяцев.
Что могут сделать физические лица
Для физлиц и ИП назначение моратория — страховой случай, как и ликвидация учреждения. При этом все застрахованные вклады на сумму до 1,4 млн. рублей РФ или эквивалентные этой сумме деньги в иностранной валюте возвратят владельцам. Если сумма на счете превышает застрахованную, то разницу не компенсируют.
При отправлении банка на санацию другой финансовой организации деньги вернут вкладчику позже. Возможно, даже в виде оформленного депозита уже в другом банке. Но если у обслуживающего банка забирают лицензию, деньги могут вернуться не скоро и не в полном объеме. Поэтому при наступлении моратория важно быстро принять решение насчет всех средств, размещенных на счетах.
Путаница возникает у валютных вкладчиков. Клиенты считают, что принятие моратория — это первый страховой случай, а ликвидация банка — второй, и поэтому деньги им должны выплачивать по курсу на момент отзыва лицензии. В России уже были случаи с мораторием банков. Самый известный — с ВПБ.
Обманутые вкладчики Внешпромбанка восприняли отзыв лицензии как вторую страховую ситуацию. Так как в период моратория курс в банке возрос, вкладчики подавали жалобы за то, что их обманули. На самом деле все не так. Второго страхового случая не может быть, поэтому деньги вернут по курсу, который действовал на момент наступления моратория.
Снять средства с карты
Получить средства, которые остаются на кредитке, невозможно. С предоплаченных карт без счета также нельзя получить деньги. В этих ситуациях придется ждать окончания срока моратория и принятия решения Центробанком.
По дебетовым зарплатным картам существует шанс получить средства. Для этого потребуется подать заявление на возврат денег. Оно должно быть оформлено в банке. Можно составить документ в двух экземплярах. В этом случае на втором бланке следует попросить поставить отметку банка о приеме заявления.
Решение проблем со счетами юрлиц
Счета юрлиц замораживают в полном объеме: снять или перевести деньги контрагентам или на счета в другие банки невозможно. Единственный вариант, который доступен компаниям, — ждать решения ЦБ РФ. При этом предприятия обязаны выплачивать зарплаты, рассчитываться с поставщиками. Но утрату доступа к счетам в этом случае считают проблемой компании, ведь риски существуют всегда и нужно уметь срочно решать подобные вопросы.
Если Центробанк принимает решение не отзывать лицензию, а направить усилия на восстановление деятельности финансового учреждения, то доступ к счетам предприятия получат спустя несколько дней.
Но существует проблемы и другого рода — зависшие платежи. Они случаются тогда, когда клиенту одобрили перевод средств, но он не был завершен. Деньги ушли со счета отправителя, но не пришли на счет получателя. Второй вариант, средства вернулись из-за ошибки в реквизитах или в назначении платежа. В таких случаях временные управляющие должны разобраться в ситуации.
Выплачивать ли заем
Мораторий — это временный запрет на осуществление кредитных обязательств. Но обязательства заемщиков должны исполняться вовремя. Если в банке был получен кредит, то как и раньше выплачивайте его. При этом читайте новости финансового учреждения.
Если учреждение ликвидируют, то реквизиты для перевода средств по погашению займа изменятся. Поменяют реквизиты и в случае, если кредиты переведут в другое учреждение. Следить за информацией можно на сайте банковской организации, Центробанка или системы страхования.
Получение процентов со вкладов
При действии моратория проценты продолжают начислять на вклады, но не по той процентной ставке, которая указана в договоре, а по ставке рефинансирования. Это мораторные проценты.
Если Центральный Банк РФ принимает решение о ликвидации финансового учреждения, то доход по вкладу выплатят, но только после исполнения обязательств перед кредиторами. Если после этого банк оказывается на нуле, то проценты не выплатят. При санации компании вкладчики гарантированно получат мораторные проценты.
Особенности моратория
С момента наступления моратория банка действуют другие правила:
Такие правила помогают временной администрации бросить все силы на разбор ситуации и улучшение положения финансового учреждения.
Кому все же выдают деньги
Выдавать деньги в мораторный период банк все-таки может, но только некоторым категориям клиентов:
Только эти категории лиц могут получить выплаты, несмотря на действующий в период моратория запрет.
Обращение за страховкой
Принятие моратория на кредит в банке дает право вкладчикам обратиться в страховую компанию, чтобы получить возмещение. АСВ возвращает средства до 1,4 млн. рублей. В эту сумму входит как основная часть вклада, так и полученный с него доход. Если была вложена более крупная сумма, то оставшиеся деньги пропадают.
Если на счетах хранятся большие суммы денег, а банковская организация достаточно крупная, имеет смысл дождаться решения Центробанка. В таких условиях ликвидировать организацию вряд ли будут. Главный Банк России примет решение о санации, и тогда владельцы счетов смогут получить всю сумму целиком вместе с процентами, только уже со вклада в другой финансовой организации.
Что такое мораторий на досрочное погашение кредита
Максим взял ипотеку на 15 лет, но благодаря наследству он может закрыть долг раньше. Кто-то сказал Максиму про мораторий на досрочное погашение кредита. Он перечитал договор, чтобы понять, есть ли ограничения на закрытие кредита ранее указанного срока.
Для досрочной выплаты долга банку достаточно за 30 дней известить кредитную организацию, чтобы сотрудники пересчитали проценты и подготовили документы. По сети гуляют страшные истории о том, что банки облагают штрафами должников, которые хотят раньше вернуть долг, или вносят в договор пункты, не позволяющие закрыть задолженность. Чтобы не попасть в такую историю, нужно знать, как правильно закрыть кредит.
Мораторий на досрочное погашение кредита – что это такое
Мораторий на досрочное погашение (ДП) – отрезок времени с момента предоставления средств финансовой организацией, когда клиент не может частями или целиком выплатить сумму займа, а должен вносить ежемесячные платежи с процентами. Эта уловка была придумана, чтобы банк не терял прибыль от высоких процентов, которые выплачивает заемщик в начале использования кредитного продукта.
Совкомбанк выручает! Возьмите кредит на выгодных условиях, а умный калькулятор кредита поможет рассчитать платеж. Введите желаемую сумму и срок кредитования, и система подскажет размер ежемесячной оплаты. Это легко, быстро и просто.
Существует ли мораторий сегодня
Сегодня моратория не существует, запрет на ДП отсутствует. Вы взяли кредит для личных целей – на строительство дома, ремонт или образование, а значит, можете вернуть его в любой момент.
Можно ли погашать займы досрочно
Погашать займы досрочно можно. Для этого надо направить уведомление о желании выплатить заем раньше срока и вернуть деньги с уплатой процентов за период пользования продуктом.
Сегодня благодаря банковским приложениям заемщик может подать заявку на ДП или внесение дополнительного платежа онлайн. Кредитные организации учитывают их почти сразу.
На что обратить внимание в договоре
Пункт с указанием срока уведомления банка о ДП
Важно: прежде чем вносить деньги, уточните, требует ли банк письменного уведомления и соблюдения сроков внесения платежа. Если по договору необходимо соблюсти формальности, сделайте это, иначе деньги могут пойти на погашение процентов, и долг останется.
Может ли банк наложить санкции за досрочное погашение
Банк может брать плату только за оказание услуг, взимать с клиента деньги за упущенную прибыль финансовое учреждение не может. Досрочное или своевременное погашение займа – часть цикла операций по предоставлению и возврату средств между банком и клиентом, штрафы за это отсутствуют.
Важно: если кредитная организация наложила штраф за ДП, оспорьте это решение. Попробуйте указать банковским юристам на нарушение Гражданского кодекса РФ, а если банк продолжит требовать компенсацию, обратитесь в суд.
Когда все изменилось
Гражданин имеет право погасить кредит в любой момент без всяких санкций на основании:
Что нужно сделать для досрочного погашения кредита
Если служащие не берут у вас заявление, намеренно затрудняют ДП, запросите письменное обоснование действий: подобное свидетельство позволит подкрепить ваши претензии в суде.
Приведем пример, как не надо проводить ДП.
Заемщик самостоятельно рассчитал и внес на кредитный счет сумму для полного закрытия автокредита. Но клиент не уведомил финансовое учреждение о своем намерении, и система автоматически списывала размер платежа помесячно. Деньги, внесенные клиентом, закончились, а долг остался, потому что размер ДП был ниже, чем если бы клиент вносил платежи по графику. У заемщика появилась просрочка.
Что важно знать при ДП
Банку может быть невыгодно досрочное погашение займа клиентом, но он не имеет права препятствовать заемщику делать это. Внимательно читайте условия соглашения, заранее предупреждайте финансовое учреждение о намерении выплатить всю сумму до срока и действуйте.
Что такое мораторий на досрочное погашение
Отношения между заемщиками и кредитными организациями регулируются Гражданским Кодексом РФ и несколькими федеральными законами. В целях уравнивания положения сторон, в действующее законодательство периодически вносятся поправки и изменения. Одна из подобных поправок коснулась моратория на досрочное погашение задолженности по кредиту. Что это такое, — расскажет сервис Brobank.ru.
Подробное определение термина
Мораторий в финансовом сегменте означает право на отсрочку платежа по действующему обязательству. В целях увеличения выгоды, ранее банки оставляли за собой подобное право. Механизм работал примерно следующим образом:
Подобное ограничение в отношении заемщика получило наименование «мораторий на досрочное погашение задолженности». Ограничение действовало в течение определенного времени: от 1-2 месяцев до полугода. При этом в практике встречались и более длительные сроки, в течение которых действовало это ограничение.
Что грозило заемщику при нарушении моратория
После перехода на безналичные формы оплаты, банки столкнулись с проблемой: заемщики могли вносить оплату, к примеру, с банковской карты, и деньги должны были поступить в счет погашения долга. Таким образом, правило об ограничении на досрочное погашение задолженности нарушалось. Выход из ситуации был найден достаточно быстро. Он заключался в следующем:
В результате фактического нарушения условий кредитного договора, заемщик должен был выплатить комиссию. Ее размер был пропорционален процентам за весь срок, в течение которого действовал мораторий. Неравное положение сторон соглашения было очевидным. Именно это обстоятельство и стало главной причиной для принятия поправок в законодательство.
Законодательные основания моратория на досрочное погашение задолженности
В подавляющем большинстве случаев мораторий устанавливался банками по ипотечным договорам. Кредитной организации не выгодно, когда заемщик погашает задолженность досрочно. Так банк теряет прибыль, которую мог бы получить с процентов по договору.
Мораторий устанавливался в виде определенной страховки для банка. Благодаря этому ограничению, кредитная организация получала гарантии того, что в течение конкретного временного отрезка задолженность досрочно погашена не будет.
Проблема заключалась в том, что законодательством этот момент никак не регулировался. Физические лица находились в проигрышном положении, что и послужило причиной для внесения поправок Гражданский Кодекс РФ.
Какие изменения были внесены в законодательство
Поправки коснулись 809 и 810 статей ГК РФ. В частности, в ст. 810 появился пункт, согласно которому заемщикам дается право на полное или частичное погашение задолженности по кредиту ранее указанного в договоре срока. Ограничение этого права со стороны кредитных организаций — не допустимы.
Поправки вступили в силу в октябре 2011 года. С этого момента банкам запрещается устанавливать мораторий или любые другие ограничения в части досрочного погашения задолженности по договору. При этом законодательно закреплена и обязанность заемщика уведомлять банк о досрочном погашении долга за 30 календарных дней до внесения оплаты.
30 дней — максимальный срок, который не может быть увеличен по решению кредитной организации. Договором может устанавливаться и менее длительный срок. Как правило, банки требуют, чтобы уведомление поступало не менее, чем за 14 рабочих дней до внесения оплаты. Требование об уведомлении не носит обязательный характер. Подобный пункт в договоре может и не фигурировать.
Последовательность отказа банков от моратория
До ввода законодательных ограничений мораторий на погашение ипотеки использовался не всеми банками. Данным инструментом чаще пользовались крупные кредитные организации — Дельтакредит, ВТБ, Альфа-Банк. Длительное время мораторий указывался в договорах Сбербанка России.
Банки среднего уровня реже вводили мораторий, так как подобная мера серьезно снижала спрос к их продуктам. После ввода поправок отдельные кредитные организации пытались пользоваться мораторием в завуалированной форме. Подобное продолжалось, пока главный регулятор, в лице ЦБ РФ, не стал вводить санкции против банков, нарушающих предписания законодательства.
Как отмена моратория сказалась на положении кредитных организаций
Реформа не повлекла за собой больших изменений в политике банков. Мораторий использовался, как правило, по ипотечным программам. Ипотека — долгосрочный кредит, средний срок которого составляет 7-15 лет.
Заемщики оформляют ипотеку на длительную перспективу. Процент случаев погашения задолженности в первые несколько месяцев не превышает 0,5% от общего количества договоров. Поэтому отмена моратория практически не затронула интересы банков.
Возможность досрочного погашения задолженности, без моратория и комиссии, прописывается в отдельном пункте кредитного договора. Заемщик имеет право знать, что он сможет погасить долг в любое время, предварительно уведомив об этом кредитора.
Комиссия при досрочном погашении задолженности по кредиту (ипотеке)
В ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано право физического лица на досрочное погашение задолженности. После запрета на применение моратория, банки продолжали взимать с заемщиков комиссию. Подобное обстоятельство существенно нарушало права физических лиц в рамках взаимодействия с кредитными организациями.
Смысл статей 809 и 810 ГК РФ заключается в том, что банкам запрещено взимать комиссию и любые платежи с заемщиков при досрочном прекращении кредитного договора. Любые ограничения в части досрочной выплаты задолженности — нарушение действующего законодательства. Единственное исключение — уведомление кредитора о намерении полностью или частично погасить долг.
Следовательно, если в договоре фигурирует пункт, согласно которому право на досрочное погашение задолженности каким-либо образом ограничивается банком, заемщику необходимо отказаться от заключения соглашения. Факт нарушения со стороны кредитной организации сообщается в компетентные органы.
Источники информации:
Банкротный мораторий: риски для кредиторов и должников
Банкротный мораторий – инструмент, призванный обезопасить компании от несостоятельности в период кризиса из-за коронавируса. На полгода он «защищает» ряд компаний и ИП от кредиторов. С 6 апреля по 6 октября 2020 года они не могут инициировать несостоятельность должников. Под действие моратория подпали компании особо пострадавших сфер деятельности (общепит, транспорт и т. п.), системообразующие организации и стратегические предприятия. Проверить, входит ли общество в список, можно на сервисе ФНС.
Самим должникам, в отличие от кредиторов, можно подать заявление на банкротство либо выйти из-под действия моратория. По данным «Федресурса», на конец августа 2020 года среди отказавшихся – порядка 750 организаций (из 3,5 млн подпавших под мораторий). В их числе – многие крупные компании. Например, «Роснефть», «Газпром» и «Газпром нефть», МТС, «Русагро», ГК «НЛМК», «Новатэк», «Вымпелком», ряд компаний «Пепсико Холдингс» и «Кока-Кола ЭйчБиСи Евразия». Информацию об этом также опубликовал «Федресурс».
Больше трети компаний почти всех отраслей рискуют обанкротиться, писали в мае «Ведомости». Такие данные показал мониторинг Центра стратегических разработок после анализа работы 250 фирм. По их данным, в самом тяжелом состоянии сфера торговли и услуг, высок риск банкротства у легкой и пищевой промышленности. После отмены моратория, по данным издания, может произойти «эффект домино» – банкротство контрагентов повлечет несостоятельность экономически связанного бизнеса.
Пока это выглядит так: есть проблема, решить не можем, оставим на потом, может, рассосется. Но не рассосется, будет хуже.
Айнур Ялилов, старший партнер ЮФ Шаймарданов, Ялилов и Сабитов Шаймарданов, Ялилов и Сабитов Региональный рейтинг. ×
Юристы сходятся и еще в одном: подводить даже предварительные итоги моратория пока рано. Он был введен на полгода (до 6 октября 2020-го) и еще может быть продлен (Постановление Правительства РФ от 3 апреля 2020 года № 428).
Но уже сейчас очевидны пробелы в принятых нормах.
Цель моратория – помочь бизнесу выйти из сложного финансового положения и вернуться к нормальной хозяйственной деятельности. Но суды не смогли преодолеть формализм. Нет ничего хуже, чем игнорировать цель моратория и фокусироваться лишь на буквальном тексте.
Риски для должника и кредитора
На компании, подпадающие под действие моратория, распространяется режим «подозрительности». Это значит, что любые сделки (даже самые добросовестные, направленные на попытки реабилитировать бизнес) могут оспорить по банкротным основаниям, объясняет Антонов. Это может стать основанием привлечь контролирующее лицо к субсидиарной ответственности.
Кредиторы же могут столкнуться с недобросовестными должниками, для которых мораторий – это способ выиграть время и «замести следы», добавляет Севостьянова.
Еще один риск – кредитор может заключить договор с фактическим банкротом, который продолжает деятельность только из-за моратория. Чтобы такого не было, Севостьянова советует тщательнее проверять всех потенциальных контрагентов, в том числе их бухгалтерскую отчетность и исковую нагрузку. И только после этого принимать решение о заключении договора.
Поддержка в период моратория – тоже риск
С трудностями могут столкнуться и те, кто захочет поддержать бизнес в период моратория. Например, предоставить заём или коммерческий кредит.
В случае банкротства тех, кто предоставил компенсационное финансирование, ждет понижение в очередности требований (в соответствии с разъяснениями Верховного суда в обзоре судебной практики от 29 января 2020 года), ведь законодатель не предусмотрел исключений относительно субординации требований в период моратория.
Юлия Макаренко, партнер ЮП Юридическое партнерство «Курсив» Юридическое партнерство «Курсив» Региональный рейтинг. группа Антимонопольное право (включая споры) группа Налоговое консультирование и споры группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство Профайл компании ×
Если же компания вернет представленную сумму, но в трехлетний период начнется ее банкротство, то такая сделка может быть оспорена как причиняющая вред другим кредиторам. Получается замкнутый круг: без поддержки бизнес не справится с трудностями, а поддержку кредиторы не хотят оказывать из-за рисков. При этом российский законодатель никак не урегулировал эти ситуации. Например, в Германии приняли закон о смягчении последствий пандемии COVID-19 в гражданском, банкротном и уголовно-процессуальном законодательстве. Согласно параграфу 2, предоставление должнику в период моратория займов или кредитов и их возврат до 30 сентября 2023 года не считаются причиняющими вред кредиторам. Исключение – если другая сторона знала, что финансирование должника не позволит преодолеть его неплатежеспособность.
Дела, возбужденные до введения моратория
На практике встречаются и другие случаи. Например, по делу № А40-48220/20-90-60Б в Арбитражный суд города Москвы заявление о признании должника банкротом поступило 12 марта 2020 года, его приняли к производству. Но на первом заседании объявили перерыв до 4 июня. Ссылаясь на то, что общество «Катерина Парк» подпадает под мораторий по основному виду деятельности (деятельность гостиниц), суд оставил заявление без рассмотрения.
Подобная «забота» о должниках со стороны судов является излишней и не отвечает принципу равноправия участников гражданских отношений, считает Тюленев
С экспертом согласилась и апелляционная инстанция по делу № А40-54877/20-88-102 «Б». Первая инстанция оставила без рассмотрения заявление кредитора, несмотря на то что его приняли в производство до начала моратория. Это решение отменил 9-й ААС и направил дело на новое рассмотрение.
Мораторий на банкротство Тюленев сравнивает с деревянной плотиной на полноводной реке, причем в том месте, где нужно было строить дамбу. Меры позволят временно сдержать потоки, но потом бизнес накроет волна банкротств. Антонов считает, что проблемные должники выйдут из моратория в лучшем случае с теми же финансовыми проблемами. По мнению Севостьяновой, невозможность взыскания задолженности ударит по самим кредиторам. И они уже сами рискуют стать банкротами.