Мораторий в банке что это такое простыми словами
Что такое мораторий в банке?
Если банк находится на грани банкротства и отзыва лицензии, Центральный Банк России назначает временную администрацию, которая решает финансовые проблемы по мере возможности. На период разбирательств в банке может быть объявлен мораторий на удовлетворение требований кредиторов, который не сулит клиентам учреждения ничего хорошего. Как им поступать в данной ситуации и чего ожидать?
В чем заключается суть моратория?
Мораторий в банке – это процесс, под которым подразумевается временный отказ от исполнения банком своих обязательств по решению Центробанка РФ. Он вводится на определенный период (обычно от нескольких недель до нескольких месяцев) в чрезвычайных ситуациях, когда Банк России понимает, что финансовое положение бака плохое, но еще неясно, насколько оно критичное.
Чтобы руководство кредитного учреждения не прибегало к должностным преступлениям, его полностью снимают и назначают временную администрацию. Она выясняет, как обстоят дела, намечает стратегию выхода из кризиса, требует возврата долгов со стороны должников банка и временно ограничивает удовлетворение обязательств перед кредиторами – вкладчиков, держателей дебетовых карт и др. При этом все счета замораживаются в день введения моратория.
По результатам работы временной администрации могут быть вынесены следующие решения:
Максимальный срок работы внешнего управления – 3 месяца. Если в течение этого времени решить вопрос не удается, срок может быть продлен до 18 месяцев. При этом лицензию у банка могут отозвать в любое время.
Что делать физическим лицам?
Кредиторами банка, чьи операции попали под мораторий, становятся вкладчики, держатели карточных и расчетных счетов. Для всех доступ к средствам временно ограничивается, что становится крайне неприятным сюрпризом. Как поступать в таких ситуациях?
Вкладчикам
Физические лица и индивидуальные предприниматели, открывшие депозиты в кредитном учреждении, попадают под страхование вкладов. Мораторий признается таким же страховым случаем, как и ликвидация предприятия, поэтому Агентство по страхованию вкладов обязуется возместить понесенные вкладчиком потери. Но здесь есть ограничения:
С депозитами в иностранной валюте сложнее всего, так как колебания курса могут серьезно навредить кредиторам. Проследим на примере Внешпромбанка. Когда был объявлен запрет на удовлетворение требований вкладчиков, курс был небольшим. Пока действовали ограничения, он значительно вырос. Позднее у банка отозвали лицензию, и Агентство по страхованию вернуло вклады по курсу на день моратория. Вкладчики долго писали жалобы на то, чтобы им пересчитали депозиту по курсу ликвидации, ведь он гораздо выгоднее. Но это противоречит закону.
Проценты при моратории все равно начисляются, но только не по ставке соглашения, а по ставке рефинансирования. Они гораздо ниже. Получить их можно только в случае, если банк отправят на санацию в другое учреждение или если после выполнения обязательств перед кредиторами у ликвидируемого банка останутся для этого средства. Обычно у банкротов денег нет, поэтому в лучшем случае вы вернете сумму вклада.
Держателям карт
Снять средства с дебетовой или кредитной карты при действии моратория невозможно. Счета блокируются. Даже если вы приобрели предоплаченную карту банка, все равно придется ждать принятия решения Центральным банком России и окончания действия запрета, чтобы ею воспользоваться.
Единственный вариант получить деньги – если у вас оформлена дебетовая карта и вы получаете на нее заработную плату. Так как средства перечисляет ваш работодатель, вам могут вернуть последнее поступление от него. Для этого нужно заполнить заявление непосредственно в самом банке. Желательно сделать это в двух экземплярах, и на одном, который останется у вас, проставить отметку о принятии заявки банковским служащим.
Заемщикам
На первый взгляд может показаться, что у заемщиков что-то изменится в лучшую сторону. Это не так. Мораторий действует лишь на выполнение обязательств перед кредиторами, к которым заемщик не относится. Он, как и прежде, должен вносить регулярные платежи согласно кредитному договору.
При этом нужно следить за новостями кредитного учреждения. Если его ликвидируют или отправят на санацию в другую организацию, реквизиты для оплаты изменятся. Узнать новые данные можно будет на сайте Центробанка, системы страхования или самого банка.
Что делать юридическим лицам?
Юридическим лицам, чьи средства находились на расчетных счетах банка, придется тяжелее всего. Операции заморожены, а им необходимо рассчитываться с контрагентами, выплачивать заработную работникам, закупать сырье и выполнять другие действия со счетом. Компаниям остается лишь ждать решения Центрального банка России:
Юридическим лицам следует открыть расчетный счет в другом банке и выполнять операции через него. Это накладно, однако предполагается, что компании должны уметь находить выход их сложных ситуаций.
Еще одна проблема, которая может настигнуть предприятия – зависшие платежи. Это те деньги, отправка которых была разрешена, но она так и не завершилась. Средства ушли со счета отправителя, но на счет получателя они не поступили. Каждый такой случай рассматривается отдельно внешней администрацией. Для этого нужно подать заявление на «поиск».
Особенности моратория в банке
Процесс наложения ограничений на удовлетворение требований кредиторов сопровождается следующими признаками:
Эти правила необходимы для того, чтобы временная администрация могла заняться восстановлением работоспособности кредитного учреждения и вывести его из кризисной ситуации.
Кто все-таки может получить деньги?
В период действия моратория банк все же может расплачиваться по обязательствам, но круг таких клиентов строго ограничен:
Если вы закрыли вклад в банке еще до того, как был введен запрет на денежные операции, деньги вам обязаны вернуть.
Таким образом, мораторий в банке – это временные ограничения на удовлетворение требований кредиторов банка, которые ввел Центральный банк РФ из-за сложной финансовой ситуации. Снять деньги с карты при моратории невозможно, однако разрешается вернуть средства на депозите через Агентство по страхованию вкладов.
Мораторий в банке: что это такое
Мораторий на удовлетворение требований кредиторов по отношению к банку применяют в том случае, когда он допускает просрочки и не исполняет обязанности перед ними. Организовывать мораторий в банке может только Центробанк РФ. На это время банком управляет внешняя администрация, которая фокусируется только на решении проблемы и улучшении состояния компании. Бробанк выяснил, что такое мораторий в банке, и как вести себя клиентам в ситуации, когда обслуживающий банк попадает в такой процесс.
Суть моратория в банке
Мораторий — это процесс, при котором финансовая организация получает отсрочку на исполнение своих обязанностей перед кредиторами. Такая процедура может занимать от 1 недели до 3 месяцев. ЦБ РФ вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов только тогда, когда ситуация с исполнением обязательств плохая, но еще неизвестно, насколько критичная.
Чтобы не доводить до возможных должностных преступных действий в кредитном учреждении, ЦБ отстраняет управляющих от работы и назначает на их место других сотрудников. При этом счета замораживают в тот день, когда принято решение о введении моратория. Во время приостановки деятельности администрация проверяет состояние банковской организации, и после этого выносит заключение о дальнейших действиях. Возможны такие варианты:
Отозвать лицензию у такого банка могут в любой момент.
Установление моратория
Установить мораторий может только Центральный Банк Российской Федерации на основании плохого исполнения обязательств банковским учреждением. Но кредитор вправе подать в суд на финансовую организацию, которая плохо рассчитывается по своим долгам. По решению суда банк может получить запрет на осуществление деятельности.
По закону максимальная длительность моратория — 3 месяца. Но управляющая администрация может запросить пролонгацию, если ситуация слишком сложная и требует более продолжительного срока для разбирательства. Но с учетом пролонгаций общая продолжительность моратория не может превышать 18 месяцев.
Что могут сделать физические лица
Для физлиц и ИП назначение моратория — страховой случай, как и ликвидация учреждения. При этом все застрахованные вклады на сумму до 1,4 млн. рублей РФ или эквивалентные этой сумме деньги в иностранной валюте возвратят владельцам. Если сумма на счете превышает застрахованную, то разницу не компенсируют.
При отправлении банка на санацию другой финансовой организации деньги вернут вкладчику позже. Возможно, даже в виде оформленного депозита уже в другом банке. Но если у обслуживающего банка забирают лицензию, деньги могут вернуться не скоро и не в полном объеме. Поэтому при наступлении моратория важно быстро принять решение насчет всех средств, размещенных на счетах.
Путаница возникает у валютных вкладчиков. Клиенты считают, что принятие моратория — это первый страховой случай, а ликвидация банка — второй, и поэтому деньги им должны выплачивать по курсу на момент отзыва лицензии. В России уже были случаи с мораторием банков. Самый известный — с ВПБ.
Обманутые вкладчики Внешпромбанка восприняли отзыв лицензии как вторую страховую ситуацию. Так как в период моратория курс в банке возрос, вкладчики подавали жалобы за то, что их обманули. На самом деле все не так. Второго страхового случая не может быть, поэтому деньги вернут по курсу, который действовал на момент наступления моратория.
Снять средства с карты
Получить средства, которые остаются на кредитке, невозможно. С предоплаченных карт без счета также нельзя получить деньги. В этих ситуациях придется ждать окончания срока моратория и принятия решения Центробанком.
По дебетовым зарплатным картам существует шанс получить средства. Для этого потребуется подать заявление на возврат денег. Оно должно быть оформлено в банке. Можно составить документ в двух экземплярах. В этом случае на втором бланке следует попросить поставить отметку банка о приеме заявления.
Решение проблем со счетами юрлиц
Счета юрлиц замораживают в полном объеме: снять или перевести деньги контрагентам или на счета в другие банки невозможно. Единственный вариант, который доступен компаниям, — ждать решения ЦБ РФ. При этом предприятия обязаны выплачивать зарплаты, рассчитываться с поставщиками. Но утрату доступа к счетам в этом случае считают проблемой компании, ведь риски существуют всегда и нужно уметь срочно решать подобные вопросы.
Если Центробанк принимает решение не отзывать лицензию, а направить усилия на восстановление деятельности финансового учреждения, то доступ к счетам предприятия получат спустя несколько дней.
Но существует проблемы и другого рода — зависшие платежи. Они случаются тогда, когда клиенту одобрили перевод средств, но он не был завершен. Деньги ушли со счета отправителя, но не пришли на счет получателя. Второй вариант, средства вернулись из-за ошибки в реквизитах или в назначении платежа. В таких случаях временные управляющие должны разобраться в ситуации.
Выплачивать ли заем
Мораторий — это временный запрет на осуществление кредитных обязательств. Но обязательства заемщиков должны исполняться вовремя. Если в банке был получен кредит, то как и раньше выплачивайте его. При этом читайте новости финансового учреждения.
Если учреждение ликвидируют, то реквизиты для перевода средств по погашению займа изменятся. Поменяют реквизиты и в случае, если кредиты переведут в другое учреждение. Следить за информацией можно на сайте банковской организации, Центробанка или системы страхования.
Получение процентов со вкладов
При действии моратория проценты продолжают начислять на вклады, но не по той процентной ставке, которая указана в договоре, а по ставке рефинансирования. Это мораторные проценты.
Если Центральный Банк РФ принимает решение о ликвидации финансового учреждения, то доход по вкладу выплатят, но только после исполнения обязательств перед кредиторами. Если после этого банк оказывается на нуле, то проценты не выплатят. При санации компании вкладчики гарантированно получат мораторные проценты.
Особенности моратория
С момента наступления моратория банка действуют другие правила:
Такие правила помогают временной администрации бросить все силы на разбор ситуации и улучшение положения финансового учреждения.
Кому все же выдают деньги
Выдавать деньги в мораторный период банк все-таки может, но только некоторым категориям клиентов:
Только эти категории лиц могут получить выплаты, несмотря на действующий в период моратория запрет.
Обращение за страховкой
Принятие моратория на кредит в банке дает право вкладчикам обратиться в страховую компанию, чтобы получить возмещение. АСВ возвращает средства до 1,4 млн. рублей. В эту сумму входит как основная часть вклада, так и полученный с него доход. Если была вложена более крупная сумма, то оставшиеся деньги пропадают.
Если на счетах хранятся большие суммы денег, а банковская организация достаточно крупная, имеет смысл дождаться решения Центробанка. В таких условиях ликвидировать организацию вряд ли будут. Главный Банк России примет решение о санации, и тогда владельцы счетов смогут получить всю сумму целиком вместе с процентами, только уже со вклада в другой финансовой организации.
Что такое мораторий на досрочное погашение
Отношения между заемщиками и кредитными организациями регулируются Гражданским Кодексом РФ и несколькими федеральными законами. В целях уравнивания положения сторон, в действующее законодательство периодически вносятся поправки и изменения. Одна из подобных поправок коснулась моратория на досрочное погашение задолженности по кредиту. Что это такое, — расскажет сервис Brobank.ru.
Подробное определение термина
Мораторий в финансовом сегменте означает право на отсрочку платежа по действующему обязательству. В целях увеличения выгоды, ранее банки оставляли за собой подобное право. Механизм работал примерно следующим образом:
Подобное ограничение в отношении заемщика получило наименование «мораторий на досрочное погашение задолженности». Ограничение действовало в течение определенного времени: от 1-2 месяцев до полугода. При этом в практике встречались и более длительные сроки, в течение которых действовало это ограничение.
Что грозило заемщику при нарушении моратория
После перехода на безналичные формы оплаты, банки столкнулись с проблемой: заемщики могли вносить оплату, к примеру, с банковской карты, и деньги должны были поступить в счет погашения долга. Таким образом, правило об ограничении на досрочное погашение задолженности нарушалось. Выход из ситуации был найден достаточно быстро. Он заключался в следующем:
В результате фактического нарушения условий кредитного договора, заемщик должен был выплатить комиссию. Ее размер был пропорционален процентам за весь срок, в течение которого действовал мораторий. Неравное положение сторон соглашения было очевидным. Именно это обстоятельство и стало главной причиной для принятия поправок в законодательство.
Законодательные основания моратория на досрочное погашение задолженности
В подавляющем большинстве случаев мораторий устанавливался банками по ипотечным договорам. Кредитной организации не выгодно, когда заемщик погашает задолженность досрочно. Так банк теряет прибыль, которую мог бы получить с процентов по договору.
Мораторий устанавливался в виде определенной страховки для банка. Благодаря этому ограничению, кредитная организация получала гарантии того, что в течение конкретного временного отрезка задолженность досрочно погашена не будет.
Проблема заключалась в том, что законодательством этот момент никак не регулировался. Физические лица находились в проигрышном положении, что и послужило причиной для внесения поправок Гражданский Кодекс РФ.
Какие изменения были внесены в законодательство
Поправки коснулись 809 и 810 статей ГК РФ. В частности, в ст. 810 появился пункт, согласно которому заемщикам дается право на полное или частичное погашение задолженности по кредиту ранее указанного в договоре срока. Ограничение этого права со стороны кредитных организаций — не допустимы.
Поправки вступили в силу в октябре 2011 года. С этого момента банкам запрещается устанавливать мораторий или любые другие ограничения в части досрочного погашения задолженности по договору. При этом законодательно закреплена и обязанность заемщика уведомлять банк о досрочном погашении долга за 30 календарных дней до внесения оплаты.
30 дней — максимальный срок, который не может быть увеличен по решению кредитной организации. Договором может устанавливаться и менее длительный срок. Как правило, банки требуют, чтобы уведомление поступало не менее, чем за 14 рабочих дней до внесения оплаты. Требование об уведомлении не носит обязательный характер. Подобный пункт в договоре может и не фигурировать.
Последовательность отказа банков от моратория
До ввода законодательных ограничений мораторий на погашение ипотеки использовался не всеми банками. Данным инструментом чаще пользовались крупные кредитные организации — Дельтакредит, ВТБ, Альфа-Банк. Длительное время мораторий указывался в договорах Сбербанка России.
Банки среднего уровня реже вводили мораторий, так как подобная мера серьезно снижала спрос к их продуктам. После ввода поправок отдельные кредитные организации пытались пользоваться мораторием в завуалированной форме. Подобное продолжалось, пока главный регулятор, в лице ЦБ РФ, не стал вводить санкции против банков, нарушающих предписания законодательства.
Как отмена моратория сказалась на положении кредитных организаций
Реформа не повлекла за собой больших изменений в политике банков. Мораторий использовался, как правило, по ипотечным программам. Ипотека — долгосрочный кредит, средний срок которого составляет 7-15 лет.
Заемщики оформляют ипотеку на длительную перспективу. Процент случаев погашения задолженности в первые несколько месяцев не превышает 0,5% от общего количества договоров. Поэтому отмена моратория практически не затронула интересы банков.
Возможность досрочного погашения задолженности, без моратория и комиссии, прописывается в отдельном пункте кредитного договора. Заемщик имеет право знать, что он сможет погасить долг в любое время, предварительно уведомив об этом кредитора.
Комиссия при досрочном погашении задолженности по кредиту (ипотеке)
В ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано право физического лица на досрочное погашение задолженности. После запрета на применение моратория, банки продолжали взимать с заемщиков комиссию. Подобное обстоятельство существенно нарушало права физических лиц в рамках взаимодействия с кредитными организациями.
Смысл статей 809 и 810 ГК РФ заключается в том, что банкам запрещено взимать комиссию и любые платежи с заемщиков при досрочном прекращении кредитного договора. Любые ограничения в части досрочной выплаты задолженности — нарушение действующего законодательства. Единственное исключение — уведомление кредитора о намерении полностью или частично погасить долг.
Следовательно, если в договоре фигурирует пункт, согласно которому право на досрочное погашение задолженности каким-либо образом ограничивается банком, заемщику необходимо отказаться от заключения соглашения. Факт нарушения со стороны кредитной организации сообщается в компетентные органы.
Источники информации:
Был ваш вклад — стал наш вклад. Государство отберёт деньги у людей?
Несколько дней назад Алексей Кудрин в интервью РБК намекнул о том, что государство может начать заимствовать деньги вкладчиков, чтобы были средства на борьбу с кризисом. СМИ забили тревогу: государство возьмёт и не отдаст, как в советское время, вклады будут заморожены, мы потеряем свои деньги. Что же происходит на самом деле: Кудрин неудачно выразился, и его не поняли или это намёк, чтобы готовились?
Он намекает так? Фото: kazanskaya.pravda.ru
Что сказал Кудрин?
Глава Счётной палаты Алексей Кудрин в интервью РБК рассуждал о грядущем банковском кризисе, который вызовут массовые дефолты по кредитам. В числе прочего он упомянул, что на счетах людей лежат около 30 трлн рублей и, возможно, их придётся привлечь в качестве заимствования на внутреннем рынке.
Они, конечно, не просто так лежат. Они банками использованы в виде кредитов, которые выгодны экономике. Сейчас экономика не будет в таком объеме потреблять кредиты. Поэтому, я думаю, банки будут искать более надежные источники вложения денег под проценты. На период кризиса, я думаю, такой маневр очень оправдан
Как это понимать?
Обычно банки берут у населения деньги в качестве вкладов под определённый процент. Допустим, 5% годовых. Потом они выдают эти же деньги другому человеку, который хочет взять кредит. Но уже под другой процент, например, 22% годовых. Разница между полученными и выданными процентами — доход банка. Впрочем, это упрощенная схема, поскольку банки ещё берут деньги у ЦБ, а также делают вложения в другие инструменты, приносящие доход.
Сейчас система начнёт давать сбой. Люди идут забирать вклады со счетов из-за нового налога, потребности в деньгах и прочих причин. Вместе с этим некому давать кредит. Люди и так сидят без работы, но с кредитами. Банк же не может рисковать и давать деньги всем подряд — так и до массового дефолта недалеко.
Вот об этом Кудрин и говорит в своей речи, а также рассуждает — что должен предпринять ЦБ в сложившейся ситуации, ведь надо и банки поддержать, чтоб не разорились, и людей, и бизнес. Вот он и упомянул о государственных займах. Если нет возможности пустить деньги вкладчиков на кредиты, то надо их отпустить в экономику по-другому — дать в долг государству. Разумеется, под проценты.
Как это прокомментировали?
Слова главы Счётной палаты поняли так, что государство возьмёт деньги, которые лежат на вкладах, использует на свои цели (зарплаты, субсидии, налоговые льготы), а вместо этого даст людям бумажки о госзайме и мораторий на снятие.
Появились вот такие комментарии:
Комментарий к интервью Кудрина. Фото: twitter.com
Михаил Ходорковский на это написал в Твиттере:
Раскрали госзаначку? Не беда! Кудрин предлагает перевод вкладов населения к госзаймам. Что-то мне подсказывает, что это не просто слова…
Пришлось оправдываться
Алексей Кудрин поясняет, что имел на самом деле. В Твиттере он пишет:
В интервью РБК сказал об обычной практике банков во всех странах вкладывать свободные средства, в том числе депозиты физлиц, в гособлигации. Кто-то расценил это как рекомендацию изъять деньги вкладчиков — это абсурд. Конечно, об этом речь не идет
То есть, государство выпускает облигации, а банк на свободные средства их покупает. Так деньги вкладчиков не будут лежать в банке без дела, а начнут приносить доход. Государство же получит средства на поддержку людей и бизнеса.
Центробанк тоже говорит о том, что бояться нечего. «РИА Новости» цитирует:
Никакого моратория на снятие не будет, оснований для этого нет
Мы это проходили
Возможно, боязнь и недоверие к таким схемам идёт из СССР. Тогда тоже государство занимало деньги у людей. Правда по другой схеме: от зарплаты отчисляли процент и вместо него выдавали облигации. В будущем обещали вернуть с процентами.
Советская гособлигация. Фото: meshok. net
Однако страна взяла так много денег, что не смогла отдать и объявила дефолт по внутреннему долгу. Облигации разыграли в лотерею, и кто-то получил ценные призы. Кто-то остался ни с чем.
Тут же схема другая. Кредитором выступает банк, а не население. Государство и так им постоянно даёт деньги: то под проценты, то в качестве докапитализации.