Моратория нет что это
Что такое мораторий на досрочное погашение кредита
Максим взял ипотеку на 15 лет, но благодаря наследству он может закрыть долг раньше. Кто-то сказал Максиму про мораторий на досрочное погашение кредита. Он перечитал договор, чтобы понять, есть ли ограничения на закрытие кредита ранее указанного срока.
Для досрочной выплаты долга банку достаточно за 30 дней известить кредитную организацию, чтобы сотрудники пересчитали проценты и подготовили документы. По сети гуляют страшные истории о том, что банки облагают штрафами должников, которые хотят раньше вернуть долг, или вносят в договор пункты, не позволяющие закрыть задолженность. Чтобы не попасть в такую историю, нужно знать, как правильно закрыть кредит.
Мораторий на досрочное погашение кредита – что это такое
Мораторий на досрочное погашение (ДП) – отрезок времени с момента предоставления средств финансовой организацией, когда клиент не может частями или целиком выплатить сумму займа, а должен вносить ежемесячные платежи с процентами. Эта уловка была придумана, чтобы банк не терял прибыль от высоких процентов, которые выплачивает заемщик в начале использования кредитного продукта.
Совкомбанк выручает! Возьмите кредит на выгодных условиях, а умный калькулятор кредита поможет рассчитать платеж. Введите желаемую сумму и срок кредитования, и система подскажет размер ежемесячной оплаты. Это легко, быстро и просто.
Существует ли мораторий сегодня
Сегодня моратория не существует, запрет на ДП отсутствует. Вы взяли кредит для личных целей – на строительство дома, ремонт или образование, а значит, можете вернуть его в любой момент.
Можно ли погашать займы досрочно
Погашать займы досрочно можно. Для этого надо направить уведомление о желании выплатить заем раньше срока и вернуть деньги с уплатой процентов за период пользования продуктом.
Сегодня благодаря банковским приложениям заемщик может подать заявку на ДП или внесение дополнительного платежа онлайн. Кредитные организации учитывают их почти сразу.
На что обратить внимание в договоре
Пункт с указанием срока уведомления банка о ДП
Важно: прежде чем вносить деньги, уточните, требует ли банк письменного уведомления и соблюдения сроков внесения платежа. Если по договору необходимо соблюсти формальности, сделайте это, иначе деньги могут пойти на погашение процентов, и долг останется.
Может ли банк наложить санкции за досрочное погашение
Банк может брать плату только за оказание услуг, взимать с клиента деньги за упущенную прибыль финансовое учреждение не может. Досрочное или своевременное погашение займа – часть цикла операций по предоставлению и возврату средств между банком и клиентом, штрафы за это отсутствуют.
Важно: если кредитная организация наложила штраф за ДП, оспорьте это решение. Попробуйте указать банковским юристам на нарушение Гражданского кодекса РФ, а если банк продолжит требовать компенсацию, обратитесь в суд.
Когда все изменилось
Гражданин имеет право погасить кредит в любой момент без всяких санкций на основании:
Что нужно сделать для досрочного погашения кредита
Если служащие не берут у вас заявление, намеренно затрудняют ДП, запросите письменное обоснование действий: подобное свидетельство позволит подкрепить ваши претензии в суде.
Приведем пример, как не надо проводить ДП.
Заемщик самостоятельно рассчитал и внес на кредитный счет сумму для полного закрытия автокредита. Но клиент не уведомил финансовое учреждение о своем намерении, и система автоматически списывала размер платежа помесячно. Деньги, внесенные клиентом, закончились, а долг остался, потому что размер ДП был ниже, чем если бы клиент вносил платежи по графику. У заемщика появилась просрочка.
Что важно знать при ДП
Банку может быть невыгодно досрочное погашение займа клиентом, но он не имеет права препятствовать заемщику делать это. Внимательно читайте условия соглашения, заранее предупреждайте финансовое учреждение о намерении выплатить всю сумму до срока и действуйте.
Как лучше платить за кредит. Особенности досрочного погашения кредитов
Нередко заемщик решает свои финансовые проблемы и хочет выплатить долг до окончания срока его возврата. Поэтому у многих возникает вопрос, как досрочно погасить кредит и можно ли вообще это сделать. Именно об особенностях проведения такой процедуры мы сегодня и поговорим.
Можно ли досрочно погасить кредит?
Полностью
При полном досрочном погашении задолженности в банк вносится вся сумма кредита, которая еще не выплачена на дату возврата. Кроме того, придется перечислить кредитной организации проценты за пользование денежными средствами и другие выплаты, предусмотренные кредитным договором. После этого обязательства заемщика перед банком считаются исполненными в полном объеме.
Частично
Если возможности выплатить весь долг нет, можно перечислить только его часть. Это не прекратит обязательств заемщика перед банком, однако в дальнейшем ему придется возвращать меньше процентов: ведь начисляться они будут на другую сумму. После частичного погашения долга банк производит его перерасчет, а также пересчитывает подлежащие оплате проценты.
Что такое мораторий на досрочное погашение кредита?
Досрочное погашение кредита грозит банку потерей прибыли, ведь причитающиеся проценты кредитная организация в таком случае недополучит. Поэтому многие из них вводят так называемый мораторий на досрочное погашение кредита – требование, согласно которому в течение определенного времени клиент не вправе досрочно выплатить деньги, взятые в долг.
Такое условие предусматривается договором, поэтому во избежание непредвиденных ситуаций лучше внимательно изучить его текст перед подписанием. Очень часто специалисты банка умалчивают о запрете на досрочную выплату долга, и когда заемщик хочет ее совершить, он сталкивается с невозможностью это сделать.
Мораторий на досрочное погашение отсутствует – что это значит?
Отсутствие моратория на досрочное погашение означает, что заемщик вправе вернуть долг в любое время, в какое пожелает, даже на следующий день после заключения договора. Кроме того, в этой ситуации клиент может вносить деньги не по установленному банком графику, а в любом порядке и размере.
Как рассчитывается досрочное погашение кредита?
Перед тем, как досрочно возвращать деньги, нужно рассчитать досрочное погашение кредита, чтобы понять, сколько же нужно отдать банку.
Как посчитать остаток по кредиту?
Остаток по кредиту рассчитывается с учетом процентов, которые необходимо выплатить банку. Рассмотрим расчет на примере кредита в размере 100 000 рублей с процентной ставкой, равной 15%. Для расчета потребуется предпринять следующие шаги.
По такому же принципу производится и дальнейший расчет остатка кредита. Обратите внимание, что проценты начисляются не на полную сумму долга, а на оставшуюся ее часть. На подобных условиях выдается большинство кредитов (такой способ выплат называют «дифференцированный платеж»). Однако договором может быть предусмотрен и другой порядок начисления процентов. Поэтому перед тем, как считать, сколько осталось вернуть денег банку, нужно изучить договор кредитования.
Уменьшается ли сумма?
В большинстве случаев как при полном, так и при частичном возврате кредита окончательная сумма, подлежащая возврату, уменьшается. Происходит это за счет того, что заемщик должен выплатить меньший объем процентов, чем в случае возврата кредита по изначально установленному графику, или не должен их выплачивать вообще (если он возвращает долг полностью).
Почему увеличивается полная стоимость кредита?
Нередки случаи, когда стоимость кредита при его досрочном возврате увеличивается. Происходит это из-за санкций, которые могут быть предусмотрены для заемщика за такие действия по условиям договора. Так, иногда ими установлена комиссия за досрочное погашение кредита юридическим лицам или штрафы.
Если досрочно погасить кредит, то как начисляются проценты?
Обязан ли банк сделать перерасчет?
В соответствии с частью 6 статьи 809 ГК РФ кредитная организация вправе получить с заемщика проценты за пользование деньгами, начисленные до момента возврата долга или его части. Из этой нормы следует, что при досрочном погашении кредита проценты пересчитываются. Банк обязательно должен произвести новый расчет процентов, подлежащих выплате, в случае погашения долга до истечения установленного времени. Это делается даже если такое условие не содержится в кредитном договоре.
Надо ли платить проценты за весь период?
Поскольку статья 809 Гражданского кодекса гласит, что займодавец получает проценты с заемщика, начисленные вплоть до дня возврата долга, проценты за весь период, на который брался кредит, банк потребовать не вправе. Это будет противозаконно.
Если же проценты уплачены в большем объеме, чем тот, который возник после частичного или полного погашения, то заемщик вправе требовать возврат переплаченных процентов.
Выгодно ли это?
Будет досрочный возврат денег выгоден или нет, зависит прежде всего от условий договора. Ведь если он предусматривает санкции за досрочную выплату, все ее преимущества сходят на нет, а экономия теряется.
Как лучше погасить кредит досрочно частично: уменьшить сумму или срок?
В случае частичного возврата долга банки обычно предлагают два варианта дальнейших выплат.
Какой из этих вариантов выгоднее, зависит от конкретных обстоятельств. В финансовом плане гораздо лучше уменьшение срока, поскольку в таком случае придется отдавать займодавцу меньше процентов. Но у уменьшения платежа тоже есть свои преимущества. Оно «страхует» заемщика от чрезвычайных ситуаций, которые могут произойти в жизни (например, потеря работы, болезнь). Ведь выплата меньшей суммы создает меньшую нагрузку на бюджет гражданина. Поэтому подходить к выбору того или иного способа изменения условий договора нужно в каждом случае индивидуально, взвесив все «за» и «против».
Выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах?
Аннуитетный платеж – это форма погашения кредита, при которой заемщик каждый месяц платит одинаковую сумму. В целом по таким кредитам проценты гораздо выше, чем по обычным, и клиент всегда переплачивает. Зато с психологической точки зрения в таком случае человеку спокойнее: не надо каждый раз рассчитывать, сколько придется заплатить. Как правило, аннуитетные кредиты используют при покупке потребительских товаров.
Как правильно досрочно погасить кредит?
Чтобы досрочно погасить кредит необходимо последовательно выполнить следующие действия.
Как происходит досрочное погашение кредита?
Досрочное погашение кредита происходит следующим образом:
В разных банках досрочная оплата происходит по-разному.
ОТП Банк
В этой кредитной организации можно погасить раньше времени кредит любого вида. Каких-либо штрафов за это не предусмотрено. По условиям стандартного договора этого банка клиент должен предупредить о своем намерении не позднее, чем за двое суток до перечисления денег, направив в банк заявление-обязательство.
Русфинанс Банк
В этом банке можно досрочно погасить любой потребительский кредит, в том числе автокредит. Уведомить банк о намерении это сделать нужно за месяц до внесения средств. Для этого достаточно позвонить в службу поддержки кредитной организации. Санкций за оплату раньше времени не предусмотрено.
Ренессанс Кредит
«Ренессанс» также позволяет отдать долг раньше времени. Для этого нужно сообщить в кредитную организацию о своем намерении за месяц до выплаты. Есть несколько способов уведомления: путем подачи заявления, по телефону или на сайте банка. Санкции за досрочное погашение отсутствуют. Правда, при внесении денег через кассу банка будет взиматься комиссия в размере 0,5%.
МТС Банк
Отличительная особенность досрочного погашения долга в этом банке – возможность сделать это без уведомления кредитной организации в течение двух недель после выдачи кредита. В остальных случаях банк нужно предупредить за два дня. Сделать это можно только в его ближайшем офисе путем написания заявления. Штрафы за выплату долга раньше времени «МТС Банк» не устанавливает. Правда, погасить долг досрочно можно лишь при условии, что был сделан первый взнос по кредиту.
Сетелем Банк
Самый распространенный вид кредитования в «Сетелеме» — автокредит. Его тоже можно погасить досрочно. Если это происходит в течение месяца после выдачи, предупреждать кредитную организацию не надо. В остальных ситуациях нужно уведомить ее за 30 дней. Санкций за возврат денег раньше времени не установлено.
Хоум Кредит
Вернуть деньги в Home Credit можно, предупредив его об этом за 10 дней путем подачи заявления или по телефону. При этом банк не предоставляет возможность сократить срок платежей, он только уменьшает их размер. Какие-либо негативные последствия для заемщика при досрочном погашении не наступают.
Плюс Банк
Погасить долг в «Плюсе» можно, предупредив банк об этом за три дня написав заявление или заполнив форму на сайте кредитной организации. Штрафы за это не предусмотрены.
Ситибанк
Полное погашение можно сделать в любое время, не уведомляя об этом банк. А вот частичное допускается производить только в день ежемесячного платежа. Сообщать об этом в кредитную организацию тоже не обязательно.
Банк Восточный
Чтобы выплатить долг раньше времени в «Восточном», нужно предупредить об этом за день до внесения денег. Если же планируется частичная оплата, уведомление следует направлять за месяц. Санкций за такие действия кредитный договор с этим банком не предусматривает.
Кредит Европа Банк
Отдать долг полностью или частично этой кредитной организации можно в любое время без предупреждения. Для этого нужно заполнить специальную анкету на ее сайте. Дополнительно платить за это не нужно.
Совкомбанк
Досрочно погасить кредит в «Совкоме» можно в любое время. Для этого нужно посетить его отделение и написать заявление. Комиссии или штрафы за это не предусмотрены.
Газпромбанк
Для того, чтобы вернуть долг раньше времени, нужно предупредить банк за три дня. Санкций за такой возврат не установлено.
Чтобы отдать деньги в «МКБ» досрочно, нужно уведомить его об этом за пять дней. Каких-либо иных условий, а также ответственности для заемщика не установлено.
Росбанк
Для досрочного возврата кредита нужно уведомить кредитную организацию за 30 дней. Если выплата происходит через две недели после выдачи денег, этого не требуется. Санкции за преждевременный возврат отсутствуют.
Русский Стандарт
Штрафных мер за досрочное погашение не предусмотрено, однако о нем необходимо сообщить за месяц до внесения денег.
Миг Кредит
Для выплаты займа, взятого в этой МФО, досрочно нужно предупредить ее за 4 недели до этого, заполнив анкету на сайте организации. Если займ возвращается в первые две недели после получения, уведомлять МФО не надо. Дополнительных пеней за досрочную выплату не установлено. Перечислить деньги можно не только с помощью расчетного счета, но и посредством электронных систем (Qiwi, Webmoney).
Тойота Банк
Погасить кредит можно без предупреждения, однако это нужно сделать только в день ежемесячного платежа. Гражданско-правовая ответственность для заемщика при этом не наступает.
Бывший АйМаниБанк
Поскольку у «АйМаниБанка» в октябре 2018 года аннулировали лицензию, права требовать выданные им в долг деньги перешли к ООО «Банк «Оранжевый». Согласно условиям, действующим в этой кредитной организации, кредит можно отдать полностью или частично в любое время без предупреждения. Никаких негативных последствий для заемщика это не повлечет.
Как досрочное погашение влияет на кредитную историю?
Досрочная выплата кредита не влияет негативно на кредитную историю. Однако банки имеют доступ к этой информации, поэтому некоторые из них могут попытаться обезопасить себя. Это, например, может выражаться в несколько завышенной процентной ставке для тех, кто отдает долг досрочно. Но для большинства кредитных организаций полное погашение задолженности, пусть и досрочное, характеризует заемщика как добросовестного клиента, поэтому не стоит из-за этого переживать.
Может ли банк потребовать досрочного погашения кредита?
В соответствии с нормами Гражданского кодекса и разъяснением пленума Верховного суда, в случае, если одна из сторон сделки не выполняет ее условия, другая тоже может отказаться от их выполнения в одностороннем порядке, что влечет расторжение договора.
Применительно к кредиту это означает, что если клиент не будет платить по графику, то банк вправе расторгнуть с ним кредитный договор и выдвинуть ему требование о досрочном погашении долга.
Банк требует досрочного погашения кредита: что делать?
При требовании вернуть деньги раньше срока следует предпринять следующее.
Как вернуть КАСКО?
При досрочном возврате долга по договору автокредита возможен возврат КАСКО. Чтобы осуществить его, нужно направить соответствующее заявление в страховую компанию. К нему потребуется приложить:
Где скачать образцы документов?
Образцы уведомления о намерении досрочного возврата денег можно скачать на официальном сайте банка, где брался кредит. Однако его типовые формы есть и на нашем сайте.
Заявление о досрочном погашении
Скачать образец документа можно здесь: https://yadi.sk/i/p-QfHY6gRwCRpg
Бланк для автокредита ничем отличаться не будет, за исключением указания в тексте, что гасится именно автокредит.
Заявление на возврат процентов
Вот здесь можно скачать бланк заявления на возврат процентов и других излишне уплаченных средств: https://yadi.sk/i/fO7vMqZYTHJ_1A
Таким образом, в досрочном погашении кредита нет ничего сложного, если знать особенности того, как проходит эта процедура. Погасить долг полностью или частично заемщик может почти в любое время. Большинство банков не предусматривает за это никаких санкций. Такой шаг выгоден, поскольку не придется выплачивать проценты, которые набегут на долг в дальнейшем. Для погашения нужно просто уведомить банк о своем намерении, а затем внести необходимую сумму денег.
Что такое мораторий на досрочное погашение
Отношения между заемщиками и кредитными организациями регулируются Гражданским Кодексом РФ и несколькими федеральными законами. В целях уравнивания положения сторон, в действующее законодательство периодически вносятся поправки и изменения. Одна из подобных поправок коснулась моратория на досрочное погашение задолженности по кредиту. Что это такое, — расскажет сервис Brobank.ru.
Подробное определение термина
Мораторий в финансовом сегменте означает право на отсрочку платежа по действующему обязательству. В целях увеличения выгоды, ранее банки оставляли за собой подобное право. Механизм работал примерно следующим образом:
Подобное ограничение в отношении заемщика получило наименование «мораторий на досрочное погашение задолженности». Ограничение действовало в течение определенного времени: от 1-2 месяцев до полугода. При этом в практике встречались и более длительные сроки, в течение которых действовало это ограничение.
Что грозило заемщику при нарушении моратория
После перехода на безналичные формы оплаты, банки столкнулись с проблемой: заемщики могли вносить оплату, к примеру, с банковской карты, и деньги должны были поступить в счет погашения долга. Таким образом, правило об ограничении на досрочное погашение задолженности нарушалось. Выход из ситуации был найден достаточно быстро. Он заключался в следующем:
В результате фактического нарушения условий кредитного договора, заемщик должен был выплатить комиссию. Ее размер был пропорционален процентам за весь срок, в течение которого действовал мораторий. Неравное положение сторон соглашения было очевидным. Именно это обстоятельство и стало главной причиной для принятия поправок в законодательство.
Законодательные основания моратория на досрочное погашение задолженности
В подавляющем большинстве случаев мораторий устанавливался банками по ипотечным договорам. Кредитной организации не выгодно, когда заемщик погашает задолженность досрочно. Так банк теряет прибыль, которую мог бы получить с процентов по договору.
Мораторий устанавливался в виде определенной страховки для банка. Благодаря этому ограничению, кредитная организация получала гарантии того, что в течение конкретного временного отрезка задолженность досрочно погашена не будет.
Проблема заключалась в том, что законодательством этот момент никак не регулировался. Физические лица находились в проигрышном положении, что и послужило причиной для внесения поправок Гражданский Кодекс РФ.
Какие изменения были внесены в законодательство
Поправки коснулись 809 и 810 статей ГК РФ. В частности, в ст. 810 появился пункт, согласно которому заемщикам дается право на полное или частичное погашение задолженности по кредиту ранее указанного в договоре срока. Ограничение этого права со стороны кредитных организаций — не допустимы.
Поправки вступили в силу в октябре 2011 года. С этого момента банкам запрещается устанавливать мораторий или любые другие ограничения в части досрочного погашения задолженности по договору. При этом законодательно закреплена и обязанность заемщика уведомлять банк о досрочном погашении долга за 30 календарных дней до внесения оплаты.
30 дней — максимальный срок, который не может быть увеличен по решению кредитной организации. Договором может устанавливаться и менее длительный срок. Как правило, банки требуют, чтобы уведомление поступало не менее, чем за 14 рабочих дней до внесения оплаты. Требование об уведомлении не носит обязательный характер. Подобный пункт в договоре может и не фигурировать.
Последовательность отказа банков от моратория
До ввода законодательных ограничений мораторий на погашение ипотеки использовался не всеми банками. Данным инструментом чаще пользовались крупные кредитные организации — Дельтакредит, ВТБ, Альфа-Банк. Длительное время мораторий указывался в договорах Сбербанка России.
Банки среднего уровня реже вводили мораторий, так как подобная мера серьезно снижала спрос к их продуктам. После ввода поправок отдельные кредитные организации пытались пользоваться мораторием в завуалированной форме. Подобное продолжалось, пока главный регулятор, в лице ЦБ РФ, не стал вводить санкции против банков, нарушающих предписания законодательства.
Как отмена моратория сказалась на положении кредитных организаций
Реформа не повлекла за собой больших изменений в политике банков. Мораторий использовался, как правило, по ипотечным программам. Ипотека — долгосрочный кредит, средний срок которого составляет 7-15 лет.
Заемщики оформляют ипотеку на длительную перспективу. Процент случаев погашения задолженности в первые несколько месяцев не превышает 0,5% от общего количества договоров. Поэтому отмена моратория практически не затронула интересы банков.
Возможность досрочного погашения задолженности, без моратория и комиссии, прописывается в отдельном пункте кредитного договора. Заемщик имеет право знать, что он сможет погасить долг в любое время, предварительно уведомив об этом кредитора.
Комиссия при досрочном погашении задолженности по кредиту (ипотеке)
В ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано право физического лица на досрочное погашение задолженности. После запрета на применение моратория, банки продолжали взимать с заемщиков комиссию. Подобное обстоятельство существенно нарушало права физических лиц в рамках взаимодействия с кредитными организациями.
Смысл статей 809 и 810 ГК РФ заключается в том, что банкам запрещено взимать комиссию и любые платежи с заемщиков при досрочном прекращении кредитного договора. Любые ограничения в части досрочной выплаты задолженности — нарушение действующего законодательства. Единственное исключение — уведомление кредитора о намерении полностью или частично погасить долг.
Следовательно, если в договоре фигурирует пункт, согласно которому право на досрочное погашение задолженности каким-либо образом ограничивается банком, заемщику необходимо отказаться от заключения соглашения. Факт нарушения со стороны кредитной организации сообщается в компетентные органы.
Источники информации: