Можно ли положить в ячейку сумму больше чем в договоре
4 риска потерять деньги при заключении сделки с недвижимостью
Передача денег — самый главный этап покупки недвижимости. И самый ответственный, поскольку речь идет о крупных денежных суммах. Сегодня мало кто приходит на сделку с чемоданом наличных и просто передает их под расписку. Есть другие, гораздо менее рискованные способы, но и их нельзя назвать на 100% безопасными.
Рассказываем об основных способах взаиморасчетов между продавцом и покупателем, уязвимых местах и о том, на что нужно обратить внимание.
Аккредитив — это, по сути, безналичная форма расчета покупателя с продавцом. Покупатель открывает специальный банковский счет, вносит туда необходимую для покупки квартиры сумму, после регистрации сделки продавец предъявляет банку договор купли-продажи с печатью регистрационной палаты, затем деньги с аккредитива переводятся на его счет.
Каковы риски
Это самый безопасный вид передачи денег, заверяют эксперты рынка недвижимости. Банк выступает в некоторой степени гарантом правильных взаиморасчетов по сделке.
«Во-первых, можно не использовать наличные и, следовательно, легче избежать связанных с ними рисков — краж, фальшивых купюр и т. п., — поясняет управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. — Во-вторых, поступление денег на аккредитив, их полную сумму и подлинность удостоверяет банк, а не физическое лицо. В-третьих, при оформлении аккредитивного договора защищена вся сумма, тогда как количество наличных в ячейке никому не известно».
В то же время безналичные расчеты на вторичном рынке жилья не распространены, отмечают эксперты: многие люди вообще не знают, что это такое, и боятся прибегать к такому способу передачи или получения денег. Они зачастую скептически относятся к банковской системе, ведь банки по-прежнему «лопаются», и даже лидеры отрасли подвергаются санации. Поэтому, как отметил брокер агентства недвижимости Century 21 Panorama Realty Константин Ламин, в настоящее время сделки с использованием аккредитива в основном проводятся в крупных банках с государственным участием (Сбербанк, ВТБ).
«При банкротстве финансовой организации люди теряют средства, лежащие на счету в этом банке, а вот содержимое банковских ячеек принадлежит их арендаторам, — добавил директор департамента вторичного рынка компании «Инком-Недвижимость» Михаил Куликов. — К тому же многие клиенты хранят свои накопления в валюте, и они не собираются использовать безналичный расчет, так как опасаются, что колебания валютных курсов могут привести к изменению стоимости недвижимости».
Чаще всего (в 90% случаев) на вторичном рынке Москвы при сделках купли-продажи квартир используют банковские ячейки. Передача денег происходит следующим образом. Стороны заключают договор купли-продажи, после этого покупатель закладывает деньги в банковскую ячейку. Как только право собственности зарегистрировано, продавец берет экземпляр договора, едет в банк, открывает ячейку и забирает деньги. Стоимость аренды банковской ячейки составляет порядка 4–5 тыс. руб. в месяц, которые оплачивает покупатель.
«Договор аренды ячейки может быть и двух-, и трехсторонним, соответственно, в договоре участвуют банк и покупатель или банк, покупатель и продавец, — рассказала управляющий партнер компании «Миэль-Сеть офисов недвижимости» Татьяна Саксонцева. — В договоре аренды ячейки прописываются условия, при которых может быть открыта ячейка и кто может ее открыть. Чаще всего ячейка арендуется на один-два месяца. В этот срок договор купли-продажи недвижимости проходит процедуру государственной регистрации».
Каковы риски
При проведении таких расчетов банк не контролирует закладываемую в ячейку сумму, не проверяет, какие там купюры и сколько их. Существует дополнительная услуга по описи вложения в банковскую ячейку, она платная и ее оказывают не все банки.
«Теоретически здесь возможны мошеннические действия при передаче средств: подмена пакета с деньгами, закладка фальшивых купюр, — пояснил Константин Ламин. — Даже не исключен сговор с сотрудником банка, когда мошенники незаконным путем получают доступ к ячейке. За последние несколько лет подобные случаи были в Москве и Санкт-Петербурге. Поэтому во избежание подобных неприятностей следует выбирать надежные банки, зарекомендовавшие себя, и обязательно заказывать там услугу по проверке подлинности денежных знаков перед их закладкой в ячейку».
Стоимость такой услуги составляет от 0,1% от объема проверяемой суммы. Кроме того, есть компании, предлагающие в аренду счетные машины с возможностью проверки купюры на подлинность. Цена услуги — от 6 тыс. руб. за два часа.
«При сумме сделки более 10 млн руб. уже есть смысл взять в аренду счетную машину, а не пользоваться услугами банка», — советует Мария Литинецкая.
Это еще одна из форм безналичных расчетов, где, в отличие от аккредитива, счетом, с которого происходит перечисление денежных средств по сделке, является специальный счет нотариуса, открытый в банке.
Этот вид расчетов не распространен, он применяется в основном в сделках, требующих обязательного нотариального удостоверения. Для сделок, совершаемых в простой письменной форме, этот способ передачи денег влечет за собой немалые расходы — около 0,5% от суммы сделки.
Каковы риски
Здесь есть два важных момента: доверие к нотариусу, проводящему сделку, а также надежность банка, где у этого нотариуса открыт счет.
«По законодательству, счета нотариусов не входят в конкурсную массу при банкротстве банка. Тем не менее перспектива затягивания процедуры возврата денежных средств со счета нотариуса при банкротстве банка вполне реальна», — считает Константин Ламин.
Передача денег из рук в руки
Это самый старый, простой и при этом самый небезопасный способ передачи крупной суммы денег. В этом случае по договоренности сторон наличные передаются продавцу сразу после подписания договора купли-продажи или после оформления всех документов. На заре рынка недвижимости именно таким образом осуществлялось большинство взаиморасчетов между продавцами и покупателями. Сейчас сделки, в которых деньги передаются из рук в руки, крайне редки. Но все-таки изредка это происходит.
Каковы риски
Рисков, напоминает Михаил Куликов, очень много. Продавцы (особенно если они сильно нервничают во время расчетов) могут банально недоглядеть за покупателями, неправильно подсчитать деньги и получить в результате меньшую сумму. Еще один случай, когда они могут пострадать из-за своей невнимательности, — получение «куклы», то есть сумки с деньгами, где сверху лежат настоящие купюры, а под ними — нарезанная бумага. Наконец, есть риск того, что после передачи денег продавца ограбят. Это может случиться и с покупателем, приехавшим на сделку с большой суммой наличных. Поэтому такой способ передачи денег эксперты настоятельно советуют не использовать совсем.
Что такое банковская ячейка
И в каких случаях ее удобно использовать
Банковская ячейка — это металлический сейф, обычно небольшого размера — с пачку бумаги формата А4. В специальной защищенной комнате в банковском хранилище находится несколько десятков таких ячеек, которые сдают в аренду клиентам. На языке банкиров ячейка называется «индивидуальный банковский сейф».
В гражданском кодексе есть два типа договоров аренды такого сейфа:
Что можно хранить
Когда клиент арендует ячейку, он получает фактически личный сейф, который находится в банке. Здесь можно держать не только деньги, но и драгоценности, важные документы, носители информации или предметы искусства — все ценное, что могут украсть из дома или офиса. Ячейку можно арендовать, например, на время отпуска.
Размеры банковских ячеек
В стандартную ячейку помещается до 30 денежных пачек по сто купюр. Это около 15 млн рублей, или 300 тысяч долларов. Соответственно, в сейф высотой 20 см можно положить сумму в четыре раза больше: 60 млн рублей или 1 млн 200 тысяч долларов.
Плюсы, минусы, риски банковской ячейки
Плюс ячейки в том, что содержимое сейфа принадлежит клиенту, а не банку. Поэтому, если у финансовой организации отзовут лицензию, хозяину вернут все содержимое ячейки, а не только 1,4 млн рублей, как если бы речь шла о вкладе. Ведь по договору клиенту должны обеспечивать доступ к сейфу. Даже после отзыва лицензии банк продолжает существовать как юрлицо, соответственно, он обязан выполнять условия договора.
Если деньги лежат в сейфе, то, в отличие от депозита, они не приносят дохода. Поэтому не стоит хранить их там годами — накопления обесценятся из-за инфляции.
Главный риск использования ячейки в том, что банк обычно не несет ответственности за сохранность содержимого. Если клиент откроет сейф, а он окажется пустым, хотя месяц назад там лежал мешок с бриллиантами, доказывать кражу придется в суде. При этом надо будет убедить суд, что в ячейке хранились именно бриллианты, а не баночка с десятирублевыми монетами.
Безопасность банковской ячейки
Главный плюс индивидуального сейфа — безопасность. Ячейки находятся в комнате с бронированной дверью и сигнализацией. Ограбление банка в реальной жизни — редкость, поэтому с ценностями вряд ли что-то случится, если в банке работают добросовестные сотрудники. В разных банках и разных отделениях одного банка меры безопасности могут заметно отличаться.
Что будет в случае кражи. Стандартный договор предусматривает только аренду ячейки — что лежит внутри, в банке не знают. Если банк все-таки ограбят, клиенту придется доказывать, что было в сейфе. Например, житель Твери через суд смог взыскать с банка, который ограбили, не только хранившиеся в ячейке деньги, но и неустойку и моральный ущерб. Правда, клиенту повезло — он смог доказать, что именно лежало в сейфе.
Можно заключить договор ответственного хранения ценностей — сделать опись содержимого. Если что-то случится, ущерб компенсируют. Правда, такую услугу предоставляют далеко не все банки, и стоит она дороже, чем просто аренда. Кроме того, не получится сохранить в тайне содержимое сейфа — ценности будет принимать и выдавать по описи сотрудник банка. Стоимость определит оценщик, за его работу придется заплатить отдельно. Некоторые банки принимают по договору ответственного хранения только деньги.
Содержимое ячейки можно застраховать. Если банк не предлагает такой услуги, придется обращаться в страховую компанию.
Как арендовать ячейку в банке
Чтобы арендовать сейф, надо заключить договор с банком. Если ячейку используют для передачи денег — например, во время купли-продажи недвижимости — договор будет трехсторонним. Его должны подписать продавец, покупатель и представитель банка.
После заключения договора клиенту выдадут ключ от сейфа. Некоторые банки выдают еще и специальную карточку, которая подтверждает право пользование ячейкой. Ее надо предъявить, чтобы получить доступ в комнату с сейфами.
Стоимость аренды. Чем дольше срок аренды, тем дешевле будет плата в пересчете на один день использования ячейки. Цены стартуют от 700 рублей в месяц за ячейку стандартного размера и зависят от банка, а также от города, в котором находится отделение — в небольших населенных пунктах стоимость аренды ниже. Чем больше сейф, тем дороже стоит аренда.
Как правильно пользоваться ячейкой
У сейфа два замка: один ключ получает клиент, другой — находится в банке. Когда человек хочет воспользоваться ячейкой, сотрудник банка отпирает своим ключом ячейку и уходит из комнаты — чтобы не видеть, что именно будет находиться в сейфе. Так обеспечивается банковская тайна.
На всякий случай клиент может взять с собой свидетелей, чтобы те в случае пропажи содержимого могли доказать, что именно хранилось в ячейке. Правда, в банке может быть правило, что в комнату с сейфами допускают только одного клиента.
Если клиент заключил договор ответственного хранения, то служащий будет присутствовать, когда ценности закладывают в ячейку или достают из нее. Содержимое опишут — ведь в случае чего банку придется компенсировать пропажу.
Когда клиент положит или возьмет все, что ему нужно, он закрывает ячейку своим ключом. После этого сейф запирает банковский служащий.
Срок аренды. Снять ячейку можно даже на одни сутки. Максимальный срок неограничен. В договоре можно указать, чтобы банк автоматически продлил договор, когда закончится срок аренды, и снял плату со счета клиента, если он открыт в этом же банке.
Сначала читать, потом подписывать
Ячейку вскроют в присутствии комиссии, в которую входят служащие банка, и составят акт. Все находившиеся внутри предметы опишут и поместят в опломбированный мешок, который отправят в хранилище. Если клиент все-таки объявится, ему придется написать заявление о выдаче содержимого ячейки, а также заплатить штраф и компенсировать другие затраты банка, например, вскрытие замка.
Наследство. Если владелец ячейки умер, в течение полугода родственники должны обратиться к нотариусу, чтобы вступить в наследство. Если известно, что человек был клиентом конкретного банка, нотариус отправит туда запрос, чтобы узнать, какими услугами пользовался умерший. Некоторые нотариусы на всякий случай рассылают такие письма во все банки региона.
Владелец ячейки может подстраховаться и оформить завещание, указав в нем все принадлежащее ему ценное имущество — включая то, что хранится в сейфе. На всякий случай можно просто где-то записать о том, что у человека имеется ячейка — чтобы наследники узнали о ее существовании.
Расчет через банковскую ячейку при купле-продаже недвижимости
Условия сделки. Банковская ячейка используется в сделках с недвижимостью как гарантия передачи денег от покупателя продавцу.
Банк и обе стороны сделки заключают трехсторонний договор аренды ячейки. Потом покупатель закладывает деньги в сейф в присутствии продавца. Но тот их получит только после того, как предъявит сотрудникам банка зарегистрированный договор купли-продажи и выписку из ЕГРН, где указан новый собственник. Ключ от ячейки сразу после сделки передают продавцу. В итоге покупатель уверен, что продавец не сбежит с деньгами, а продавец — что его не обманут с оплатой.
Кто оплачивает ячейку. За ячейку обычно платит покупатель, который кладет в сейф деньги. Но стороны сделки могут договориться, например, что оплачивают услуги банка пополам.
Документы. Вместе с трехсторонним договором аренды ячейки подписывают дополнительное соглашение. Именно в нем указывают условия, по которым продавец получит доступ к деньгам в сейфе — сроки и документы, которые надо предъявить в банк. Если в течение указанного срока это не произойдет, покупатель может забрать деньги.
Помимо выписки из ЕГРН или зарегистрированного в Росреестре договора покупатель может прописать, чтобы продавец предоставил банку акт приема-передачи недвижимости или доказательство того, что в жилье никто не прописан — справку по форме 9.
Договор аренды ячейки. В договоре должны быть указаны паспортные данные покупателя и продавца, условия и сроки доступа к сейфу. Кроме того, здесь же прописывают параметры банковской ячейки — ее номер, срок аренды, сумму оплаты, номер ключа, расписание доступа к хранилищу.
Также здесь может быть написано, что произойдет, если стороны передумают совершать сделку. Например, можно договориться, чтобы покупатель мог забрать деньги до истечения срока, но только в присутствии продавца.
При пересчете денег не должно быть лишних людей
До банковской ячейки деньги должен нести именно покупатель, потому что до перехода права — это его деньги. И пересчитывать деньги, когда их закладывают в ячейку, могут исключительно покупатель и продавец. Причем продавец может их только потрогать, но никак не перемещать.
Родственники, сочувствующие, а тем более риелтор не должны прикасаться к деньгам. Им лучше отойти в дальний угол и не вмешиваться. Иначе в случае недостачи тот же риелтор — если он помогал считать деньги и закладывать их в банковскую ячейку — в лучшем случае восстановит недостачу из своего кармана. В худшем он будет иметь дело с полицией и его могут побить — это реальный случай, который я знаю из практики.
Как правильно использовать банковскую ячейку для безопасной покупки недвижимости
Банковские ячейки используют, чтобы сохранить ценности или передать деньги при договоре купли-продажи недвижимости. Какие преимущества и риски существуют при использовании сейфа в банке, расскажем в статье.
Банковская ячейка – надежный вариант для передачи наличных при приобретении недвижимости. За металлическим корпусом хранилища расположены десятки отсеков, где граждане могут сберечь деньги, драгоценности, ценные бумаги и проч.
Что представляет собой банковская ячейка
Это ящики из металла разного размера и высоты. Банковские сейфы защищены охраной банка, посторонним лицам вход к ним запрещен.
В высоту они бывают от 3-4 см. Ячейки такого размера выбирают для хранения ценных бумаг, мелких предметов. Также есть отсеки 70-80 см. В них могут поместиться более массивные предметы: картины, антиквариат, дорогой и редкий мех и т.д.
В каждом банке ячейки могут быть разного размера. Обычно в них хранят деньги, слитки драгметаллов, документы и антиквариат. Кредитная организация не позволяет размещать в хранилище взрывчатые вещества и продукты питания.
Если из-за ваших предметов сейф деформируется или внутри появится неприятный запах, то банк потребует компенсировать убытки.
Желаете приобрести недвижимость, но боитесь кредитов? Специально для вас Совкомбанк подготовил сразу несколько ипотечных предложений на любой вкус и цвет. Хотите ставку по ипотеке всего 5,9%? Оформите карту «Халва» и станьте участником программы Г.О.С., гарантирующей отличную ставку.
Назначение хранилища в банке
Металлическая коробка с личным ключом и номером – это персональный сейф. Банковскую ячейку открывают, чтобы сберечь ценности, либо для совершения денежных сделок.
Сбережение ценностей
Банковский сейф – безопасное место для ценностей. Их не достанут грабители, пожары и наводнения. Если вдруг вас затопят соседи, а деньги будут храниться в районе пола, например, в нижнем ящике комода, то они могут разбухнуть и потерять внешний вид.
Впрочем, для постоянного хранения наличности сейф не подходит – их может «съесть» инфляция. Поэтому лучше открыть вклад, чтобы получать проценты со сберегательного счета.
Ячейку удобно арендовать на время отпуска или длительной командировки.
Станиславу предстояла длительная зарубежная командировка. Два года он должен был учиться и работать в Европе. На это время он планировал сдавать квартиру, а семейные ценности поместить в банковскую ячейку. Конечно, аренда отсека в финансовой организации выходила недешево, но это было намного безопаснее, чем брать антиквариат с собой за границу либо оставлять в сдаваемой квартире незнакомым людям.
Заключение сделки
Покупатели жилья часто обращаются к использованию ячейки в банке, чтобы передать наличные. Хранилище финансовой организации выступает гарантом законности соглашения.
Покупка и продажа жилья с помощью банковского сейфа
Финансовая организация, продавец и приобретатель жилья подписывают трехсторонний контракт съема ячейки в банке. Покупатель пересчитывает деньги в присутствии владельца недвижимости, после этого отдает их на хранение в банковский сейф.
После оформления соглашения о купле-продаже новый владелец недвижимости входит в права собственности, продавец получает от специалиста банка ключ от сейфа. При такой схеме обе стороны могут быть уверены друг в друге и безопасности операции.
Кто платит за ячейку
Место в хранилище банка арендуется на месяц. Квартиру можно зарегистрировать и за неделю, но чтобы подстраховаться на случай форс-мажора, покупатель берет место на длительный срок. Продавец может договориться с покупателем снимать ячейку пополам.
Документы для съема ячейки
Кроме трехстороннего соглашения, участники сделки подписывают дополнительный договор. В нем уточняются обстоятельства получения денег продавцом после окончания процедуры покупки жилья. В случае переноса срока сделки покупатель имеет право открыть сейф и унести с собой наличные.
За ним остается право составления в дополнительном договоре списка документов, после предъявления которых продавец имеет право забрать деньги. Кроме справки из ЕГРН, договора из Росреестра, можно попросить показать документ приема-передачи жилья или документ, доказывающий, что в квартире никто не прописан.
Есть ли гарантия сохранности ценностей в ячейке
На это влияет соглашение, которое клиент подписал с финансовой организацией.
Договор съема с предоставлением ячейки
В этом варианте вы получаете место для сбережения ценностей. Работники банка не осведомлены о том, что находится в сейфе, поэтому не несут за это ответственность. Однако они обязуются отказывать другим людям открывать сейф без вашего согласия.
Если деньги или драгметаллы пропадут, то финансовую организацию не обяжут их возместить. Поэтому будет сложно убедить компанию о содержании в ячейке ценностей.
Договор съема с использованием хранилища
Покупатель информирует финансовую организацию, что именно будет хранить в сейфе. В свою очередь банк заверяет арендатора, что не допустит к ячейке иных лиц без согласия покупателя.
В случае грабежа финансовая организация также не несет ответственность за содержимое ячейки. Однако шанс вернуть свои средства есть.
При краже клиент должен составить претензию финансовой организации и зафиксировать преступление в полиции. Отсутствие ответной реакции от кредитной организации позволяет составить судебный иск. Документ должен содержать информацию о необходимости вернуть наличные и компенсировать моральный ущерб.
Владелец должен доказать, что во время кражи были похищены наличные средства. Для этого необходимо иметь свидетелей либо видеозапись.
Съем банковской ячейки в месяц стоит около трех тысяч рублей.
Договор использования ячейки с услугой ответственного хранения
За такое соглашение придется заплатить больше, чем за съем с использованием или предоставлением. Финансовая организация фиксирует, что находится в сейфе, проверяет подлинность денег, их количество, составляет опись.
Открывать и забирать имущество из ячейки можно только в присутствии работника банка, поскольку теперь кредитная организация обладает ответственностью за составные части хранилища. При пропаже имущества организация обязана оплатить вред.
Чтобы обезопасить содержимое сейфа, можно его застраховать. Обычно банки предоставляют такую услугу.
Могут ли родные получить доступ к ячейке
Самый простой способ – оформление доверенности на родственника. Тогда ему будет открыт путь к хранилищу. Доверенность может действовать только при некоторых ограничениях, например, при смерти владельца банковской ячейки.
Доступ к сейфу без доверенности
Близкие имеют право открыть сейф с помощью нотариуса. Они могут заявить о своем праве в течение шести месяцев с даты гибели родного человека. В этот срок они вступают в наследование его ячейки.
Выяснить наличие счетов, вкладов и ячеек можно у нотариуса. Он составляет запрос и рассылает во все банки округа, если неизвестно, какими услугами пользовался погибший родственник.
При подписании договора ответственного хранения финансовая организация сразу сообщает, что содержится в сейфе банка. Соглашение аренды позволяет открыть ячейку, составить опись содержимого и прислать этот список нотариусу.
После смерти брата нотариус передал Вадиму документ о вступлении в наследство. Парень обнаружил существование сейфа в банке и решил узнать, что в нем находится. Там была картина Айвазовского. Это удивило Вадима, однако он продолжил настаивать на возврате содержимого сейфа.
Кредитная организация попросила доказать, что картина является собственностью арендатора ячейки. Теоретически он мог хранить в банке чужие вещи, которые, например, приобрел на торгах его друг и попросил сберечь в своем хранилище.
Финансовая компания не хотела рисковать, опасаясь обращения реального собственника картины с квитанцией и документом о приобретении предмета искусства. Если это произойдет, то у кредитной организации возникнут неприятности.
В итоге Вадим обратился в суд. Судья постановил вернуть картину владельцу.
Кредитные организации опасаются ситуаций, когда наследники не способны доказать собственность предметов хранения. Тогда банк оставляет предметы из ячейки в своем бессрочном владении.
Преимущества ячейки в банке
Финансовая организация обладает многоэтапной системой защиты. Металлическая бронированная дверь, сигнализация, видеокамеры, сотрудники ЧОП охраняют ячейки от проникновения третьих лиц.
Содержимое ячейки принадлежит клиенту. Ее не откроют и в случае потери банком лицензии. Ценности вернут владельцу. Их также не учитывают при определении возмещения от Агентства по страхованию вкладов, если владелец ячейки открывал счет в этой кредитной организации.
Минусы банковского сейфа
Финансовая организация доверяет законности сделки по приобретению квартиры. Банк не станет проверять надежность официальных соглашений бывшего собственника. Это не исключает вероятность получения обманным способом доступа к сейфу, например, используя фальшивые документы. Конечно, риск есть, даже когда банк проверяет переход прав собственности через Росреестр.
Повреждение ячейки, потеря ключа, а также срыв периода эксплуатации грозит штрафом. Внесенный залог банк не вернет.
Также штраф будет назначен, если клиент в срок, регламентируемый договором, не освободит сейф и не пролонгирует контракт на его использование. Финансовая организация может потребовать двойную оплату за хранение содержимого больше срока.
Если предметы из сейфа вовремя не забрали, а финансовая организация, например, при перемещении разбила одну из статуэток, то банк должен возместить стоимость имущества.
Такое случается редко, но в таком случае банк будет обязан вернуть стоимость ценностей при заключении документов об ответственном хранении.
Финансовая организация открывает хранилище в случае пожара, наводнения и любого другого стихийного бедствия. Чаще всего ее вскрывают, когда собственник содержимого не продлевает аренду.