Мусульманская ипотека что это

Жилье в рассрочку: как и на каких условиях получить «Исламскую ипотеку»

Если не хотите брать кредит и платить проценты банку, то можете купить жилье в рассрочку — такую возможность дает «Исламская ипотека».

Ислам запрещает ростовщичество, поэтому вместо традиционного кредита Ак Барс Банк предлагает новую услугу — «Исламская ипотека». В ее основе лежат не кредитные отношения и денежный заем, а договор купли-продажи.

Продукт разработан в соответствии со стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях при участии ДУМ РТ.

Рассказываем, что это за ипотека, кто ее может взять и как оформить.

Исламская ипотека — это рассрочка, в которой взаимодействуют три стороны:

Марат Садриев, руководитель направления исламского банкинга Ак Барс Банка:

— Размер наценки на квартиру определяется индивидуально и зависит от срока договора, размера первоначального взноса и других параметров. Наценка сопоставима с переплатой по стандартной ипотеке на вторичную недвижимость.

Для клиента стоимость жилья с наценкой остается фиксированной на весь срок договора. А договор не предусматривает комиссий, пени и изменения стоимости.

Важно: пока Исламскую ипотеку можно оформить на квартиры в Казани и Уфе.

У проекта «Исламская ипотека» есть неоспоримые преимущества.

Нет пени за просрочку. По канонам Шариата запрещено получать выгоду с долга, поэтому пени за просрочку платежа начисляться не будут. Платить нужно столько, сколько указано в договоре купли-продажи жилья.

Отсутствие страховки. Сопутствующие продукты — страхование жизни или жилья — клиент оформляет, если сам этого захочет. В договоре Исламской ипотеки нет условий об обязательной страховке.

Минимальный первоначальный взнос. Чтобы оформить Исламскую ипотеку, достаточно предоставить первоначальный взнос — от 10% от стоимости жилья.

Есть требования к недвижимости: квартира расположена в пределах Казани или Уфы, здание не старше 1960 года, помещение находится не в подвале и не в доме барачного или деревянного типа.

Исламская ипотека не означает, что оформить ее может только мусульманин — подать заявку может любой гражданин, который подходит под требования банка:

— возраст на момент заключения договора — старше 18 лет;

— возраст на момент окончания договора — меньше 70 лет;

— постоянная либо временная регистрация на территории РФ;

— трудовой стаж по последнему месту работы не менее 3 месяцев, для ИП — деятельность должна вестись не менее 12 месяцев.

Если несколько покупателей оформляют рассрочку в долях, каждый из них должен соответствовать перечисленным требованиям.

Клиент подает заявку в Ак Барс Банк

Банк оценивает платежеспособность клиента и озвучивает решение

Клиент вносит обеспечительный платеж на расчетный счет ООО «Ипотечный партнер»

«Ипотечный партнер» выкупает квартиру у продавца

«Ипотечный партнер» продает клиенту выкупленную квартиру с наценкой и в рассрочку по Договору купли-продажи

Клиент становится собственником жилья сразу после покупки, а квартира находится в обременении у ООО «Ипотечный партнер». Ежемесячные платежи покупатель выплачивает «Ипотечному партнеру» согласно графику платежей.

Важно: если у клиента образовалась просрочка, с ним начинает работать управление по взысканию просроченной задолженности — банк не передает долг коллекторам и иным организациям по взысканию долгов.

Источник

«Халяльная ипотека»: как исламский банкинг нашел «лазейку» в законах шариата

Законы шариата запрещают выдачу займов под проценты, что объективно усложняет осуществление множества банковских операций для мусульман в современном мире. Одной из таких «больных тем» является приобретение жилья: приверженцы ислама, как рядовые члены общества, крайне редко могут позволить себе покупку недвижимости путем единовременной оплаты ее стоимости. Решением этой теологической проблемы является все шире распространяющаяся по миру «халяльная ипотека».

Международная редакция Федерального агентства новостей разбиралась в сути и особенностях данного явления.

Виды «ипотеки»

В упрощенном виде данная схема схожа с рядом других ипотечных займов и выглядит следующим образом: клиент выбирает на рынке недвижимости желаемое жилье, которое банк выкупает по рыночной стоимости. Недвижимость оказывается в собственности «займодателя», и заемщик ежемесячно выплачивает ему определенную сумму (формально — арендную плату), тем самым последовательно выкупая собственную долю. Существует три основных вида «халяльной ипотеки».

Мушарака

Форма совместной собственности между покупателем жилья и финансовой компанией. Обе стороны соглашаются инвестировать в недвижимость и приобрести ее вместе.

Например, клиент и банк уплачивают 10% и 90% стоимости жилья соответственно. Их доли в недвижимости распределяются в той же пропорции.

By: Hussam Qutub, Vice President of Communications

The title of a recent blog post that drew over 100 comments on #MuslimMatters read “Halal Mortgages: Alleged Misuse of Taqi https://t.co/YwQScgvERF #islam

Физическое лицо ежемесячно погашает стоимость самого жилья, но в дополнение оплачивает арендную плату за пользование чужой долей. Каждый такой «побочный платеж» увеличивает площадь собственности клиента и естественным образом уменьшает долю банка.

В результате покупатель «отбивает» изначальную стоимость жилья, а заработок финансовой организации заключается в сдаче свой доли недвижимости в аренду.

Иджара

Банк выкупает нужное клиенту жилье и получает в нем 100-процентную долю собственности. Клиент на протяжении определенного времени (как правило — до 25 лет) ежемесячно выплачивает фиксированную арендную плату за пользование недвижимостью. По истечении данного срока финансовая организация передает клиенту полное право на владение собственностью.

Мурабаха

Банк приобретает собственность и продает ее клиенту с наценкой. Эта сумма погашается по соответствующему графику платежей. До момента погашения «ипотеки» права на недвижимость остаются у «займодателя». От обычной ипотеки мурабаха отличается тем, что банк не назначает проценты, а устанавливает заранее оговоренную константную сумму, которую клиент должен будет погасить за определенное количество времени. В сравнении с иджарой выплаты в данном виде «ипотеки» являются не арендной платой, а, скорее, займом с включенной комиссией финансовой организации.

Необходимо упомянуть, что данные механизмы представлены в общем виде. На практике детали сделок могут меняться, однако их суть остается прежней.

Нюансы

Как правило, исламские банки подпадают под контроль финансовых регулирующих органов тех стран, в которых они действуют. Это означает, что по закону они должны соответствовать стандартам, установленным этими ведомствами. Это, в свою очередь, обеспечивает заемщикам степень защиты не меньшую, чем при заключении договора о стандартном займе.

И все же «халяльная ипотека» несколько безопаснее, чем обычная. Так, например, исламские финансовые организации ограничены правилами шариата, что не позволяет им заключать сделки с высоким риском в области недвижимости (наследство, дарение, некоторые случаи ренты и т.д.). Кроме того, покупатель жилья на протяжении всего периода выплат погашает изначально зафиксированную сумму, которая не зависит от последующих изменений ситуации на рынке недвижимости.

При этом подобные банки не практикуют взимание штрафов. В случае если клиент несколько раз просрочит выплату, «займодатель» просто продаст свою долю собственности третьей стороне.

При этом сопутствующие услуги страхования жилья или жизни не предоставляются.

Еще одной особенностью исламских финансовых организаций является исключение сделок, связанных с азартными играми, алкоголем, табаком, проституцией, порнографией и другими «нехаляльными» вещами.

in my humble opinion one should stay from half halal tingz so it doesnt lead to haram way of life.. I respectfully believe entering any mortgage especially in western countries is a very tricky thing.. before doing so id highly advise to consider other options if possible https://t.co/gCsDDSvc8x pic.twitter.com/rCaYL3sB3E

— معاذ حاج شيخ محمد شيخ رشيد (@ElephantsMusk) April 16, 2020

Доступность подобных сделок для не-мусульман зависит от конкретной страны. Так, например, в Великобритании около 2% пользователей «халяльной ипотеки» не связаны с исламом. В России же подобное пока запрещено. В целом же мусульманский банкинг действует более чем в сотне государств: от Малайзии до США и от России до Египта. Это явление характерно для исламских стран и тех государств, в которых присутствуют крупные общины последователей данного религиозного направления.

Мнения

Появление подобной практики породило полемику в мусульманской среде, и споры о «правоверности» этих займов не утихают до сих пор.

Сторонники кредитов утверждают, что их нельзя назвать ростовщичеством, которое запрещено шариатом, так как «деньги делаются» иначе.

«Вместо того, чтобы делать деньги через проценты, исламские банки используют собственность как актив, приносящий прибыль. Важно помнить, что исламские ипотечные кредиты просто предлагают альтернативную структуру финансирования, которая дает мусульманским клиентам различные варианты», — сообщил Фаррух Раза, консультант Islamic Finance Advisory and Assurance Services.

Для полного понимания работы исламских финансов следует учитывать четыре основных принципа шариата в этой сфере:

«Имущество — это не то, чем по факту владеет человек, а то, чем Всевышний Аллах разрешил человеку владеть. В основе всего всегда лежит дозволенность. Для мусульман достаточно создать некую альтернативу тем финансовым продуктам, которые им не дозволены шариатом, в остальном же они нормально встраиваются в существующий сценарий экономики и банковского сектора», — считает шариатский эксперт ДУМ РТ, преподаватель РИИ Ахмад Абу Яхъя.

Противники же «халяльной ипотеки» указывают на то, что данное явление позволяет обойти словесную формулировку запрета, но напрямую нарушает его суть.

«В исламе это является очень большим грехом. На это указывают и Коран, и хадисы Пророка. Есть очень тяжелые хадисы на эту тему, о степени этого греха. Буквально такие, что грех соития с собственной матерью по степени греховности легче, чем риба. Также есть предсказания Пророка, что наступит такое время, что пыль от лихвы коснется каждого. Наверное, в это время мы и живем. Современная банковская система, которая активно работает на лихве, на ростовщичестве, способствует этому главным образом», — сообщил Рамиль-Хазрат Садеков, главный имам Исторической мечети Москвы.

По мнению стороны оппонентов, в качестве рибы нельзя рассматривать только выдачу суммы и ее возврат с процентами. Под ее суть также подпадает и выплата денежных средств в обмен на формальное «дарение» собственности.

Удобный инструмент

Сколько бы копий ни ломалось в спорах на эту тему, необходимо признать, что «халяльная ипотека» успешно распространяется по миру. Мусульмане видят в займах способ приобрести собственное жилье. Подобный спрос стал причиной поиска «компромисса» с вероучением и привел к возникновению обсуждаемого предмета.

По всей видимости, реалии сегодняшнего рынка оказались способны сподвигнуть мусульман к пересмотру трактовки правил шариата. Объективно «халяльная ипотека» выглядит как попытка обойти формальные требования при пересмотре заложенного в них смысла.

Источник

Что такое ипотека для мусульман и как ее получить?

Жилищный вопрос в России был и остается важной проблемой для огромного количества рядовых граждан. Сегодня приобретение квартиры (дома) за собственные деньги доступно лишь обеспеченным людям с высоким достатком. Поэтому одним из выходов стало появление услуги ипотечного кредитования, которой уже воспользовалось множество молодых семей. Что же делать мусульманским гражданам, которым ислам запрещает брать деньги под проценты? Существует халяль (мусульманская ипотека). В чем ее особенности и отличия от традиционных ипотечных систем, на каких условиях, по каким схемам она предоставляется? Можно ли в России получить такой ипотечный займ и насколько это выгодно? Как и где можно оформить ипотечную ссуду по мусульманским принципам в России? Прочитав данную статью, вы получите исчерпывающие ответы на эти вопросы.

Можно ли мусульманам брать ипотеку?

Ипотека имеет кредитную основу и является процентной сделкой, которая в исламе зовется как ростовщичество (риба) — наиболее тяжкое греховное деяние (харам). Однако здесь существуют свои нюансы. Мусульманские ученые категорически против ипотеки, ведь она имеет ростовщическое происхождение. Сторонники рассматривают данный вид кредитования допустимым, если процентная ставка меньше по отношению к инфляции. Согласно их точке зрения, со временем деньги обесцениваются, а человек, взяв ипотеку, пытается обеспечить сохранность своей недвижимости и его защиту от «съедания инфляцией». Именно поэтому ипотечный займ разрешен при более низком ипотечном проценте. Существуют 3 главные схемы исламской ипотеки, представленные в таблице ниже.

Многие мусульманские эксперты допускают взятие ипотеки, если ситуация является критической и присутствует острая необходимость. Если человек остался без жилья, у него нет иного места жительства, возможно заключение ипотечного договора. В большинстве случаев халяльные кредиты являются обоюдным соглашением банковской организации и клиента, напоминающим прямые инвестиции.

Особенности ипотечного кредитования за границей

Ипотека халяль предоставляется на Западе уже не первый год. Данная услуга успешно внедряется в банковскую систему США и Канады. Например, жилищный кооператив «Ансар» в Торонто применяет принцип убывающей мушараки, предполагающей беспроцентную покупку недвижимости. Схемы иджара успешно используются Великобританией. Там жилплощадь сдается в аренду с возможностью получения в собственность и подразумевает заключение долгосрочного исламского контракта.

Халяльная ипотека в России

В Казани Центром партнерского банкинга (ЦПБ) была запущена программа, обеспечивающая заем денежных средств без процентной переплаты. Сервис предоставлялся в тестовом режиме только 1 месяц. Однако спрос со стороны мусульманского населения был достаточно большой. Большинство из них интересовалось именно возможностью покупки жилплощади. Процедура оформления ипотеки в ЦПБ выглядела следующим образом:

В апреле 2017 года ЦПБ прекратил свою работу в связи с отзывом лицензии у «Татагропромбанка», филиалом которого он являлся. Организация «Юмарт-финанс» раньше предлагала программу, по которой клиент мог взять ипотечный кредит на основе аренды. В этом случае человек становился арендатором, а не владельцем недвижимости. Он уплачивал деньги, идущие в счет выкупа. Производилось оформление двух договоров — вклада и аренды. При добросовестном внесении платежей в течение 5 лет накапливалась достаточная сумма для выкупа недвижимости. Сейчас указанный банковский продукт заменен на ДКП в рассрочку. Согласно условиям этой программы «Юмарт-финанс» приобретает жилплощадь, производит наценку и перепродает недвижимость в рассрочку. Как только долг погашен полностью, обременение снимается. Работа схемы идентична ЦПБ, но период выплаты значительно сокращен.

В 2018 году услугу исламской ипотеки предлагают всего несколько небольших банков на территории Татарстана, Башкортостана и Северного Кавказа. В большинстве же своем такие услуги (по рассрочке) предлагают мусульманам частные организации и ИП, не имеющие лицензии Центробанка России. Благодаря деятельности Исламского банка развития во многих банках России планируется открытие исламских окон, которые будут предоставлять услуги мусульманам в соответствии с их законами и канонами веры. Так, о реализации этой инициативы уже заявил «Сбербанк» и банк «Россия», а поддержку обещали оказать Внешэкономбанк и ЦБ РФ.

Заключение

Исламские законы запрещают мусульманам брать деньги под проценты, то есть заниматься ростовщичеством. Однако если у человека отсутствует место жительства и обстоятельства являются критичными, взятие ипотечного кредита допускается. В России существует несколько финансовых организаций (Финансовый дом «Амаль», «Юмарт-финанс»), предлагающих программы, максимально приближенные к религиозным требованиям в отношении денег. Однако их значительным недостатком является максимальный срок предоставления рассрочки. Именно по этой причине далеко не каждый мусульманин со средним достатком может позволить себе взять халяльную ипотеку.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Источник

Исламская ипотека: что это такое и выгодна ли схема для покупателей недвижимости?

Лента новостей

Все новости »

Проект по предоставлению исламской ипотеки начал осуществляться в Татарстане. Есть планы распространить его на близлежащие регионы

Исламская ипотека стартовала в Татарстане. По законам шариата мусульмане не могут взимать проценты с долга. ООО «Ипотечный партнер» из Казани, связанное с банком «Ак Барс», представило в рамках международного экономического форума KazanSummit-2019 свое ноу-хау ипотеки без процентов.

Суть схемы проста: банк через одну из своих структур покупает у застройщика квартиру и перепродает ее физлицу в рассрочку с приличной наценкой. Первоначальный взнос — от 10% до 80%, срок рассрочки — от года до 25 лет, минимальная сумма финансирования — 500 тысяч рублей.

Новшество комментирует генеральный директор компании «Система кредитных специалистов» Алексей Казарин.

— По факту банковские проценты заменяются наценкой на продажную стоимость. Образно говоря, квартира стоит на рынке 3 млн рублей, а ее человеку продают за 4 млн в беспроцентную рассрочку. Есть еще нюанс при досрочном погашении. Право такое у покупателя сохраняется, но оно не имеет никакого смысла, потому что человек уже купил объект недвижимости по договорной стоимости, поэтому что ты платишь все 20 лет, что ты погасишь за десять, ты все равно заплатишь фиксированную сумму, которая была оговорена в договоре.

— С точки зрения выгоды можно сравнить традиционную и исламскую и сказать, какая все-таки интереснее?

— Сейчас, если мы посмотрим, застройщики строительной компании продают свои квартиры в том числе и в рассрочку. Но цена квартиры в новостройке будет отличаться, если ты ее покупаешь за наличку, или с помощью ипотеки, или ты покупаешь объект недвижимости в рассрочку. Если ты покупаешь в рассрочку у застройщика, то цена всегда выше, наверное, где-то процентов на десять. Насколько здесь выше, сложно сказать. Если это такие же 10%, то это выгодно, потому что переплатить 10% за объект недвижимости, но потом платить без процентов — это выгодно.

По словам местных банкиров, для покупателей цена обычной и исламской ипотеки сопоставима. После улаживания некоторых нюансов, связанных с налоговым вычетом, такую ипотеку планируют широко внедрять в Татарстане и близлежащих регионах.

Источник

Ипотека в исламе

Мусульманская вера не только не приветствует, но и прямо запрещает ростовщичество, поскольку по нормам ислама нельзя брать кредит – это харам (грех). С целью соблюдения канонов Шариата Ак Барс Банк разработал специальную программу «Исламская ипотека», которая не предусматривает обязательств заемщика выплачивать проценты за использование денежных средств кредитора на покупку жилья в кредит.

Заемщик может приобрести недвижимость за деньги банка, однако стоимость квартиры или дома будет уже с наценкой.

Суть программы «Исламская ипотека»

Ак Барс Банк в рамках программы «Исламкая ипотека» исключает в правоотношениях между кредитором и заемщиком кредитную составляющую и финансовый заем. Взамен этого предлагает заключить стандартный договор купли-продажи, но с определенными особенностями. Такая сделка не является кредитом в исламе.

По правовой природе исламская ипотека является рассрочкой, в которой участниками являются:

Условия программы «Исламская ипотека» не предусматривают фиксированную сумму наценки, а ее размер определяется индивидуально, с учетом следующих параметров:

В реальности размер наценки можно сопоставить с переплатой по процентам при покупке жилья на вторичном рынке в ипотеку в традиционном банке.

Помимо соблюдения религиозных правил, такой договор позволяет закрепить сумму долга на весь период его действия, а также исключает наличие комиссий, пеней или изменений стоимости.

Важно! Программа является пилотным проектом, поэтому доступна только в Казани и Уфе.

Особенности программы от Ак Барс Банк

В сравнении со стандартным ипотечным кредитом исламская ипотека предлагает массу преимуществ для клиента, среди которых:

Условия оформления исламской ипотеки

Приобрести жилье в рамках программы Ак Барс Банка можно на следующих условиях:

Требования к недвижимости:

Кто может принять участие в программе

Мусульманская ипотека не означает, что клиентом банка может стать исключительно мусульманин. Ипотека разрешена любому клиенту, который соответствует следующим требованиям:

Если недвижимость в рамках программы покупается в долях на несколько собственников, то к каждому из них выдвигаются вышеуказанные требования.

Этапы оформления исламской ипотеки

Процесс заключения договора состоит из 5 последовательных этапов:

До момента полной выплаты рассрочки собственник жилья не имеет права передать собственность во владение другим лицам. Выплата задолженности осуществляется равными платежами по согласованному графику.

Подача заявки на ипотеку

У потенциального клиента 2 варианта подачи заявки на выдачу ипотеки:

Заявку можно составить в простой письменной форме с указанием персональных данных клиента, номера телефона, города, стоимости недвижимости, суммы первоначального взноса, а также желаемого срока действия договора.

Источник