На что берут займы
На что берут займы чаще всего?
Микрофинансовые организации предоставляют гражданам займы нецелевого типа. Это означает, что заемщик может использовать полученную в долг сумму как угодно без предоставления отчета о тратах. В процессе оформления займа гражданин указывает цель оформления, хотя и подтверждать ее в дальнейшем не нужно. Благодаря этому можно вывести некоторую статистику и выяснить, для каких целей граждане чаще всего оформляют микрокредиты.
На повседневные нужды
Чаще всего заемщики указывают именно эту цель оформления займа в МФО. Под этой формулировкой скрываются различные цели: дотянуть до получки, купить продукты, починить автомобиль и многое другое. Микрофинансовые организации выручают граждан, которым срочно понадобились деньги в долг. Они позволяют оперативно получить небольшую сумму, которая поможет гражданину выйти из сложной ситуации. Порой граждане реально оформляют займы, чтобы купить продукты или заплатить за детский сад.
На погашение других долгов
Эта цель также часто встречается при оформлении микрокредитов. И не обязательно потенциальный заемщик хочет закрыть долг перед банком или другой МФО. Часто заем оформляется, чтобы перекрыть долг перед другом, родственником или иным частным лицом.
Микрофинансовым организациям не особо нравятся ситуации, когда граждане заявляют, что берут заем, чтобы расплатиться с другими долгами. Этот факт говорит о том, что заявитель закредитован, что он не может справиться с долгами. Вполне возможно, что и выданный МФО заем он также будет возвращать с просрочками или вовсе не вернет. Если вы оформляете заем на рефинансирование, то лучше умолчать о своей цели, иначе последует отказ.
На телефон, покупку техники
Также граждане обращаются к микрофинансовым организациям, когда желают купить за счет заемных средств телефоны, бытовую и компьютерную технику, электронику. Целевые потребительские кредиты часто выдают в магазинах техники, но они не всегда доступны гражданам, поэтому они и обращаются за кредитованием в МФО.
Клиенты выбирают МФО, потому что:
выбранный ими магазин не отпускает товары в кредит, не сотрудничает с банками, совершает продажи только за наличный расчет;
обладают негативной кредитной историей. В магазинах кредиты выдаются через банки, которые всегда отказывают, увидев негативное досье. В МФО же можно получить заем в такой ситуации.
На бизнес
Некоторые предприниматели также обращаются к микрофинансовым организациям, чтобы получить деньги для развития бизнеса. Они могут обращаться за займом и как юридическое, и как физическое лицо. Многим предпринимателям, особенно ведущим немасштабный бизнес, получить финансирование в банке невозможно, поэтому они и обращаются к МФО.
Почему предприниматели обращаются к МФО:
они скрывают реальную доходность, поэтому не могут предоставить банку документы о размерах прибыли и отчисляемых налогах;
они не могут предоставить ликвидный залог или пригласить качественного поручителя;
деньги нужны им очень срочно (в банке выдача кредита для бизнеса занимает минимум три дня).
Выдают ли МФО займы на жилье
Микрофинансовые организации оперируют небольшими лимитами, которых будет явно не хватать на приобретение жилья. Обычно суммы выдачи достигают 80000-100000 рублей, и то редкий заемщик может рассчитывать на такую сумму. Если вам нужен займ на покупку недвижимости, в этом вам помогут только банки и их ипотечные программы.
О том, что будет, если не платить микрозайм, заранее думают не все. Обращение в МФО (микрофинансовую организацию) часто происходит в обстоятельствах, когда сознание клиента занято решением других проблем, на которые деньги нужны срочно и под любой процент. Но через некоторое, обычно весьма короткое, время заем приходится возвращать. И это может стать для должника новой, иногда гораздо большей, проблемой.
Проблемы появляются даже у тех, кто изначально планировал взять займ и не платить. МФО обычно готовы к встрече с разного рода мошенниками и прочими несговорчивыми личностями. Для них в арсенале профессиональных займодавцев есть специальные средства и методы.
Можно ли законно не возвращать займы?
Российские банки, МФО и прочие профессиональные займодавцы не могут не просчитывать ситуацию заранее и оставлять заемщикам лазейки, чтобы те законно или незаконно, но без проблем для себя, не возвращали полученные займы и кредиты. Если бы такое происходило, то организации-займодавцы, очень скоро стали бы убыточными, и либо закрылись, либо сменили род деятельности. Не стоит надеяться обмануть того, кто профессионально работает на рынке займов.
Некоторые люди думают, что можно не платить заем выданный без личной встречи, без оригинальной подписи на договоре. Пустая надежда. СМС-сообщения, переговоры через интернет и по телефону, сам факт перевода и снятия денег с карты или счета, будут достаточным доказательством, что заем состоялся, а заемщик должен исполнять обязательства.
Другая надежда – объявить себя обманутым в отношении цены или других условий займа, и потому не платить всю сумму или не рассчитываться в назначенный срок. Шансов на успех также мало. Факт обмана придется устанавливать в суде, доказывать вину займодавца и собственную невиновность. МФО, банки и другие профессионалы гораздо лучше готовы к подобной ситуации.
Вариант бегства от займов можно не рассматривать. Суммы, которые дают МФО (микрофинансовую организацию), слишком малы, чтобы менять из-за этого место жительства, работу и образ жизни.
Что могут сделать микрофинансовые организации за неуплату?
Невозвращенные в срок займы становятся началом цикла новых, нарастающих со временем проблем. Независимо от причин нарушения обязательств, умысла, объективных трудностей и даже форс-мажорных ситуаций, отношения займодавца и заемщика принципиально меняются.
Если заем микрофинансовой организации не погашен в срок, то начинают действовать некоторые заранее запланированные займодавцем механизмы:
МФО также применяет к нарушителю побудительные меры:
Такие действия МФО находятся на грани закона, но бороться с ними очень трудно. Для правоохранительных органов ситуация не особенно важна, обращение в суд станет началом трудного, опасного встречным иском процесса. Прибегать к ответным незаконным методам опасно.
Подают ли МФО в суд на должников?
Если психологическое давление со стороны займодавца не приводит к возврату, то ситуация может развиваться по двум неприятным сценариям:
Первый способ проще для МФО, но обещает клиенту дальнейшее давление. Иногда порчу имущества, угрозы, даже физическую расправу.
В ответ нарушитель платежных обязательств может обращаться в полицию, в суд, к антиколлекторам (появились и такие услуги). Подобный ответ может снизить давление, но не освободит от обязательств по займу.
Когда простые методы не дают результата, займодавцы обращаются за помощью к государству. Многие граждане сомневаются «подают ли МФО в суд на должников?». Если просроченный заем достаточно велик, то обращаются. Это может произойти не сразу, а когда проценты и штрафы максимально увеличат сумму их требований.
Как происходит судебное разбирательство по иску МФО к заемщику?
Когда МФО подают иск в суд на должника, появляется риск потерять то, что не отняли коллекторы.
Каждый судебный процесс развивается по своему плану, но для большинства из них будет справедлив примерно такой сценарий:
Разбирательство идет по нормам гражданского права, что предполагает равенство сторон, каждая из которых стремится доказать чужую вину или свою невиновность.
У истца, т.е. МФО, есть подписанный (лично или дистанционно) договор займа, доказательства выдачи/перевода денег заемщику и расчет требуемой у должника суммы, с процентами и штрафами.
У неплательщика никаких документальных доказательств своей невиновности нет. Назвать законные основания для отказа от уплаты он тоже не может. Предъявление МФО встречных претензий от уплаты займа не освобождает.
Итогом разбирательства становится признание вины заемщика и принудительное взыскание. Которое налагается:
Шансы на оправдательный приговор или освобождение от ответственности, при правильно составленном договоре и выдаче займа, весьма невелики.
Факт просрочки фиксируется в Бюро кредитных историй и лишает надежды на банковский кредит и наиболее выгодные займы у других МФО.
Что делать, если нечем платить по займу МФО?
На этот вопрос можно отвечать по-своему в каждой конкретной ситуации, но некоторые общие рекомендации сформулировать можно. Однако начинать лучше не с рекомендаций «что делать», а с совета «чего делать не следует ни в коем случае».
Когда становится ясно, что не хватает денег для погашения уже взятого займа, нельзя:
МФО зарабатывают на просроченных займах, на штрафах и переплаченных процентах с нарушителей, гораздо больше, чем на своевременно уплаченных. Если профессиональному займодавцу было выгодно выдавать заем под оговоренный процент, то просроченный станет еще выгоднее, а расходы на принуждение к оплате уже заложены в бизнес-план. МФО может временно отказаться от преследования должника, но внезапно вспомнит о нем, когда у нарушителя появятся средства, имущество, необходимость выехать за границу и пр. Это не потребует особых усилий, запись о невозвращенном займе будет висеть в Бюро кредитных историй и других «черных списках».
Оспаривать условия уже полученного займа не имеет особого смысла даже в суде. Сам факт получения денег будет принят как согласие со всеми условиями.
Единственной альтернативой расчету будет переход в статус злостного неплательщика. Которому весьма затруднительно получать новые кредиты/займы, приобретать имущество, выезжать за рубеж, найти престижную работу, т.е. – ограничение в правах и возможностях.
На что берут займы
Передача денег или ценностей в долг с условием возврата
Заем — это передача физлицу, компании или государству денег или других ценностей, например товаров, с условием их возврата. Заимодавцем может быть любое физическое или юридическое лицо. Физлицам займы обычно предоставляют МФО — микрофинансовые организации или автоломбарды. В автоломбарде можно взять деньги под залог автомобиля.
Участник ООО может заключить со своей компанией договор займа, чтобы внести на ее счет личные деньги. Например, если нужно закупить товар, а на счете организации не хватает средств.
Чем заем отличается от кредита
Заем отличается от кредита пятью параметрами.
Видом кредиторов. Выдавать кредиты могут только банки, а займы — микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, физические лица и компании.
Предметом договора. В рамках кредитного договора заемщику предоставляют деньги, а по договору займа — деньги, вещи, ценные бумаги.
Формой договора. Кредитный договор можно оформить только в письменной форме, а для договора займа допустима устная.
Сроком действия. В кредитном договоре всегда прописывают срок возврата средств, а договор займа может быть бессрочным. Но есть условие: если срок в соглашении не указан, то заемщик должен вернуть деньги в течение 30 дней после предъявления требований кредитора.
Начислением процентов. По кредиту всегда начисляют проценты, а заем может быть беспроцентным. Например, если заемщику предоставляют ценные вещи или сумма договора меньше 100 000 ₽.
Какие виды займов бывают
Условия выдачи и погашения займов различаются в зависимости от их вида.
По типу заемщика. Обычно деньги в долг берут физлица и организации. Но иногда заемщиком может быть государство, причем заимодавцами в этом случае выступают обычные граждане и компании.
Договор государственного займа считается заключенным, когда организация или гражданин покупают государственную облигацию — передают деньги в долг. Обычно деньги возвращают с процентами: это зависит от условий займа. Возврат может быть периодическим или разовым.
По условиям выдачи. Займы могут быть целевыми и нецелевыми. В первом случае заимодавец предоставляет деньги или другие ценности на определенные цели — например, покупку машины, ремонт жилья, обучение. Кредитор контролирует, куда заемщик тратит деньги. Если он нарушает договор, заимодавец может расторгнуть соглашение, потребовать вернуть заем досрочно и выплатить проценты. При нецелевом займе кредитор не отслеживает, куда заемщик тратит деньги.
По обеспечению. Обеспечение — это гарантия для заимодавца. Его используют, чтобы снизить риск невозврата займа: если должник не вернет деньги, у него заберут или долг перейдет к другому. Обычно заем без обеспечения — это небольшая сумма на короткий срок.
Чтобы оформить крупный заем на длительный период, заимодавец может потребовать обеспечение — например, поручительство. Тогда, если заемщик не выполняет обязательства по договору, они перейдут к поручителю.
Еще заем могут выдать под залог имущества: автомобиля, драгоценных металлов, оборудования или других ценностей. Если заемщик нарушит условия соглашения, долг погасят за счет заложенного имущества.
По способу выплаты. Платеж складывается из двух частей: долга и процентов. Процентный заем можно выплачивать двумя способами в зависимости от схемы погашения.
При аннуитете долг погашают равными платежами. Основная часть выплат — это проценты, а сумма долга уменьшается медленно. Со временем это соотношение выравнивается.
При дифференцированной схеме сначала вносят большие платежи, но с каждой выплатой они уменьшаются. Получается, что долг вносят равными частями, а проценты начисляют на остаток.
По времени. Срок договора займа можно установить по соглашению сторон. Если срок несущественный, заключают бессрочный договор.
У каждой финансовой организации своя политика. Чаще всего микрофинансовые организации предоставляют краткосрочные займы на срок до 31 дня. Суммы займа в этом случае небольшие — обычно до 30 000 ₽, а долг гасят единовременным платежом с процентами. Такие организации ограничены законом по начислению процентов: максимальный размер ставки — 1% в день.
Есть займы «до зарплаты». Срок здесь еще меньше — до 15 дней. Суммы тоже небольшие. Но ограничения по процентной ставке другие — до 30% от суммы.
Долгосрочные займы выдают на срок от 31 дня. Организации-заимодавцы предоставляют от 30 000 до 1 000 000 ₽ физлицам и до 5 000 000 ₽ компаниям. Процентная ставка та же, что и у краткосрочных займов, — не более 1% в день.
Во всех случаях общая сумма долга — с процентами и пени — не может превышать сумму займа больше, чем в 1,5 раза. То есть если заемщик взял в долг 100 000 ₽, он должен будет вернуть не больше 150 000 ₽.
По способу выдачи. Деньги можно получить наличными в кассе кредитора или безналичным переводом на карту, счета или на электронные кошельки — WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi.
Особенности договора займа
Договор займа заключают в письменной или устной форме. Заключить устный договор можно, если стороны сделки — физлица, а сумма займа не превышает 10 000 ₽. Можно подстраховаться и заключить письменное соглашение: без него призвать должника к ответу через суд будет трудно.
В договор включают существенные условия — они обязательные и содержат основную информацию о сделке — и дополнительные.
Существенные. В них прописывают:
Например, деньги которые перечислил должник, могут прийти на счет заимодавца с задержкой. Чтобы избежать споров, стороны сделки могут прописать условия, когда задолженность считается погашенной: с момента списания или поступления денег.
Если заем беспроцентный, это должно быть отражено не только в названии договора, но и в его условиях, иначе в случае спора будет трудно это доказать в суде.
Дополнительные. Они содержат пункты, которые вносят в договор с согласия обеих сторон. Например, если договор займа целевой, при оплате товаров и услуг заемщику придется предоставлять чеки.
В договоре обязательно нужно указать паспортные данные сторон и их реквизиты.
Если заимодавец — физлицо, соглашение вступает в силу после передачи денег. В остальных случаях — после подписания договора.
Способы оформления займа
Есть два способа оформления займа: в отделении организации или онлайн.
В отделении. Можно обратиться в микрофинансовую организацию или банк лично. При оформлении важно внимательно изучить условия займа, уточнить, возможно ли вернуть заем досрочно или изменить график погашения платежа.
Например, заемщику пришлось заплатить за лечение близкого человека и у него не осталось денег до зарплаты. Он решил подстраховаться и взял заем в надежде погасить его досрочно и не переплачивать большой процент. Оказалось, что в договоре такая возможность не предусмотрена, поэтому он переплатил.
Онлайн. В таком формате можно получить небольшие суммы — до 30 000 ₽. Обычно высоких требований к заемщику не предъявляют, но это зависит от компании.
Чтобы оформить заем на официальном сайте или в мобильном приложении организации, клиенту нужно ввести паспортные данные, номер телефона и адрес электронной почты. Решение приходит в течение нескольких минут.
Требования к заемщику
Требования к заемщику устанавливает заимодавец. Обычно организации одобряют займы лицам старше 21 года и отказывают, если заемщик старше 75 лет. Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации и иметь постоянную или временную регистрацию на территории кредитующего отделения банка.
Документы для оформления займа
Чтобы получить деньги в долг, нужно предоставить такие документы:
Чтобы исключить риски, могут потребовать обеспечить платеж. Если заем дают под залог, потребуются фотографии имущества и документы, которые доказывают, что вы их владелец, например договор купли-продажи квартиры.
Автомобиль, лечение и свадьба: на что нужно и не нужно брать кредиты
В 2020 году россияне получили 14,9 миллиона потребительских кредитов на разные цели. Почти 13 миллионов россиян одновременно платят больше одного кредита, и не все справляются с этой долговой нагрузкой. Разбираемся, на что стоит брать кредиты, а на какие цели — лучше не оформлять.
На какие цели можно брать кредит
В жизни каждого из нас может произойти ситуация, в которой нужна большая сумма, а таких денег нет. Первая мысль — кредит. И в некоторых случаях это — рациональное решение. Вот на что действительно стоит брать кредит.
✅Лечение
Когда у человека или его родных внезапно диагностировали заболевание, действовать нужно быстро и решительно. Особенно если требуется дорогостоящее и срочное лечение. Это не та ситуация, в которой оправданно собирать деньги и понемногу откладывать с зарплаты. Если болезнь прогрессирует, нужную сумму собирать будет некогда.
Чтобы избежать таких ситуаций,
Почему стоит брать кредит на лечение:
здоровье — сложно восполнимый ресурс;
пока будет собираться нужная сумма, состояние может ухудшиться, а болезнь — перейти в более тяжёлую стадию;
сейчас вылечиться будет дешевле и быстрее.
Главное — быть уверенным в диагнозе и не попасть в руки к мошенникам, которые уговаривают на кредит.
✅ Жильё в ипотеку и недорогой автомобиль
Это нужные для многих покупки, при этом их стоимость растёт быстрее, чем обычно человеку удаётся копить.
Динамика изменения цены, ₽
Динамика изменения цены, %
Стоимость в ноябре 2019, ₽
Средняя стоимость в 2021, ₽
Копить на квартиру и платить за съёмное жилье может оказаться намного дороже, чем просто взять ипотеку и платить уже за свою квартиру или дом. То же касается машины — разумеется, если она действительно необходима. Часто выгоднее пользоваться и выплачивать автокредит, чем долго собирать на авто и пользоваться каршерингом.
Но здесь важно учитывать срок кредитования и остальные условия. Нужно выбирать так, чтобы кредитный продукт был действительно выгодным. Например, логичнее взять авто на 3 года, а потом при необходимости его поменять. Если брать кредит на 5 лет, то к моменту выплаты займа авто будет нуждаться в ремонте и значительно подешевеет.
Посмотреть ставки по автокредитам
машина и квартира дорожают, а процент по кредиту не растёт;
можно пользоваться и постепенно платить за них;
после выплаты кредита (ипотеки) товар остаётся у вас навсегда.
Кроме того, существуют льготные программы по ипотеке, когда можно получить ипотеку на более выгодных условиях. Например:
ипотека с господдержкой — от 0,1% на первый год и 5,75% на последующие, от 15% первый взнос и до 12 миллионов ₽ на жильё в Москве (до 6 миллионов ₽ в других регионах);
ипотека для семей с 2 и более детьми — от 1,2% на первые 2 года, от 15% первый взнос и до 12 миллионов ₽ на жильё в Москве (до 6 миллионов ₽ в других регионах);
ипотека для молодой семьи — от 8,05% процентная ставка, от 10% первоначальный взнос, до 60 миллионов ₽ на жильё;
ипотека в сельской местности — от 2,7% ставка, от 10% первоначальный взнос, сумма — до 5 миллионов ₽ на жильё (пока приостановлена до новых дотаций из бюджета).
Государство активно поддерживает молодых водителей, поэтому есть разнообразные льготные автокредиты. Можно получить новую машину дешевле. Например:
Госпрограмма субсидирования автокредитов — государство платит 25% на Дальнем Востоке или 10% в остальных регионах, если это первый автомобиль владельца. Авто должно быть не дороже 1,5 миллиона ₽, а первый взнос — от 10%.
Государство продлило программу до 2023 года, но пока транша нет, поэтому программа « семейный автомобиль » — на паузе.
✅ Образование
Ещё одна цель, на которую стоит взять кредит — платное обучение. В России кредиты на обучение только начинают развиваться, а во многих развитых странах это давно привычный вид кредитования. Вкладывать в своё образование или в обучение детей — логично, если планируется в дальнейшем работать по этой специальности.
можно получить специальность, о которой мечтаешь;
не придётся быстро искать деньги на оплату обучения, можно спокойно учиться;
зарплата после окончания вуза будет выше, за кредит получится рассчитаться быстрее;
можно позволить себе обучение за границей.
Сейчас получить кредит на образование намного проще, чем несколько лет назад. Можно получить льготный кредит с господдержкой:
кредит на образование с господдержкой — ставка от 3%, сумма кредита — до 5 миллионов ₽ без комиссий и справок о доходах, заёмщику от 14 лет, срок — до 15 лет;
кредит на образование от « Почта Банка » — ставка от 9,9%, сумма кредита — до 2 миллионов ₽, заёмщику от 18 лет, срок — до 8 лет;
кредит на образование от « Кредит Европа Банка » — ставка от 16,7%, сумма кредита — до 1 миллиона ₽, срок — до 12 месяцев.
✅ Товары для работы/учёбы
Иногда для обучения или работы требуется какой-то станок, компьютер, инструменты. Эти предметы стоит рассматривать как вложение в себя. Это поможет зарабатывать больше, разобраться в специальности и научиться делать свою работу хорошо. Но здесь важно учитывать стоимость такого оборудования и попробовать сначала найти способы получить это бесплатно. Например, компьютер можно одолжить у друзей.
оборудование всегда под рукой, можно тренироваться и пробовать новое, улучшать навыки и повышать стоимость своей работы;
если после завершения обучения не понадобится — можно продать;
расходники можно заложить в себестоимость работы и постепенно погасить долг перед банком.
Затем сервис покажет подборку предложений банков, которые с высокой вероятностью будут готовы одобрить вам кредит. В понравившийся банк вы можете отправить заявку и узнать ответ в течение нескольких минут.
✅ Товары по необходимости
Здесь речь идёт о таких ситуациях, как поломка стиральной машины, холодильника или другой бытовой техники, без которой невозможно поддерживать нормальный уровень жизни. Ещё один пример — вам нужно срочно починить машину, на которой работаете, или заменить телефон у ребёнка, который ходит в школу и должен быть всегда на связи. Покупка новой техники здесь — не баловство, а необходимость. Но и покупают в этом случае обычно не последние модели, а товары средней цены.
без этого товара сильно падает уровень жизни;
товары-заменители не подходят или не существуют;
без товара тратится много времени или сил (без холодильника придётся готовить и покупать продукты только на один приём пищи).
✅❌ Вложения в бизнес
В спорную категорию можно отнести вложения в бизнес. Если нет уверенности, что всё получится, лучше отложить кредит и постараться использовать деньги бизнеса или личные накопления. Иначе, если дело прогорит, останется огромный кредит, который придётся платить годами.
Но бывает и так, что без займа не получается расшириться, автоматизировать отдельные процессы и выйти на новый уровень заработка. А иногда случается кассовый разрыв, и нужно срочно выплатить зарплату работникам или отдать деньги поставщикам. В любом случае относиться к кредитам на бизнес лучше с осторожностью и несколько раз всё просчитывать.
если не получится, придётся долго платить кредит и расплачиваться с долгами;
придётся работать и большую часть заработка отдавать за кредит;
за кредит нужно платить, даже если нет дохода.
может помочь быстро развиваться;
можно увеличить производство в ускоренном режиме;
после выплаты кредита оборудование на производстве будет новым, а долгов не останется.
На что точно не стоит брать кредит
По словам профессора кафедры денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрия Юденкова, люди всё чаще берут кредиты, потому что хотят получить удовольствие здесь и сейчас. Именно отсюда идут кредиты на торжества, отдых и разные гаджеты последних моделей.
Помните о том, что подаренные на праздник деньги в большинстве случаев не компенсируют затраченных на это средств.
❌ Свадьба, юбилей, другое торжество
Когда намечается какой-то праздник, иногда хочется (или родственники просят) отметить его «как полагается», с размахом. Чаще всего это касается свадьбы. Будущим молодожёнам денег на пышное торжество может не хватить, и остаётся очевидный вариант — кредит. Кажется, что на праздник гости подарят столько денег, что получится закрыть все долги, и ещё останется.
Но обычно после такого юбилея или свадьбы оказывается, что не подарили и на половину кредита. А иногда брак распадается даже раньше, чем удаётся погасить задолженность перед банком. Поэтому не стоит тратить кредитные деньги на такую цель. Лучше отметить скромно, но за свои средства.
торжество не « окупится » ;
в случае с кредитом на свадьбу у молодой семьи сразу появится серьёзная статья расходов;
праздник кончится за один день, а платить за него ещё пару лет;
взятых в кредит денег может не хватить, придётся занимать, а потом можно оказаться в долговой яме.
❌ Отдых и путешествия
Ещё одна разрекламированная, но нерациональная трата — отдых в долг. Ведь в отпуск хочется ехать уже сейчас, а туроператоры предлагают расплачиваться за поездку потом. Удобно.
Но необходимо помнить, что всё потраченное придётся отрабатывать. Если потратить свои отложенные деньги, то это одна сумма, на которую рассчитываешь. А если ехать за счёт банка, то всё время хочется купить чего-нибудь лишнего и не считать. Расслабленный человек легче расстанется с деньгами. А дома окажется с кредитом и мыслями «зачем я всё это потратил».
отпуск в кредит дороже — придётся отдавать ещё и проценты за пользование;
соблазн потратить больше — кредитные средства — «чужие», их тратить легче, чем свои, честно заработанные и накопленные;
несчастные случаи — если в экзотической поездке клиент сломает ногу и весь отпуск будет смотреть в окно из отеля, то платить за путёвку ему все равно придётся, как и за кредит.
Оформить страховку для туриста
❌ Последние модели телефонов, игровых приставок и не только
Иногда так хочется купить последний айфон за 100 тысяч ₽ — даже если зарплата всего 30 тысяч. Кажется, что на помощь придёт банк с кредитом на пару лет. Но через год выйдет новая последняя модель, а ещё телефон может сломаться или потеряться. Дальше приходится платить кредит, а техника уже не будет радовать. Всё это также относится к последним поколениям игровых приставок, телевизоров и многим другим товарам.
Можно взять кредит на телефон или телевизор, если это необходимость. Но не стоит брать в долг последние и самые модные модели.
быстро выйдет из моды;
с выходом более новой модели устареет и начнёт раздражать;
может сломаться, ремонт дорогой техники обходится дорого;
мелкую технику, например телефон, могут украсть.
❌ Закрытие дыры в бюджете или перекрытие кредита
Допустим, человек пошёл в отпуск и быстро потратил все отпускные. До зарплаты далеко, а денег нет. Иногда кажется, что это хорошая идея — взять кредит на еду, одежду и другие товары. Или перекрыть другой кредит новым. Но на самом деле так можно оказаться в ещё большем долге перед банками.
каждый месяц нужно будет вносить платёж, это новая трата для бюджета — постепенно это станет большой проблемой для семьи;
при попытке одним кредитом перекрыть другой можно оказаться в более невыгодных условиях — получить нужную сумму под увеличенный процент или на больший срок;
если кредит брался на регулярную трату, то когда деньги понадобятся снова, их не будет.
❌ Рискованные инвестиции
Неопытным инвесторам нужно иметь в виду, что на бирже можно потерять все вложенные деньги. Инвестировать стоит только то, что специально накопил или отложил (с учётом имеющейся подушки безопасности). Покупать инструменты на фондовом рынке на « последние » деньги или в кредит — опасно. Из-за неправильно сформированного портфеля, обвалов курса или финансовых кризисов можно оказаться в долговой яме.
даже опытные управляющие иногда допускают ошибки;
если вложить кредитные средства и прогореть, то придётся платить в разы больше дохода;
придётся всё время следить за инвестициями, это сильно действует на нервы;
нужно хорошо разбираться в рынке и постоянно пополнять знания;
необходимо иметь возможность быстро реагировать на изменения.
Советуем начинать инвестировать только при наличии финансовой подушки и стабильного дохода, а вкладывать только деньги, которые не страшно потерять.
Начать копить на подушку безопасности
❌ Дорогие вещи (шубы, брендовая одежда и обувь)
Трата, на которую готовы брать кредиты шопоголики. Если при слове «распродажа» вы готовы тратить на очередные брендовые вещи и туфли больше денег, чем зарабатываете, — есть опасность.
Для примера возьмём траты на шубу. Эту одежду носят в лучшем случае несколько месяцев в году. В остальное время шуба будет терять товарный вид и выходить из моды. Если взять её в кредит, то придётся расплачиваться несколько месяцев или даже лет — это недальновидно.
товар может выйти из моды быстрее, чем выплатится кредит;
большинство вещей достаточно быстро теряют товарный вид;
переплата за вещи может доходить до 30 – 50%, а иногда и больше.
Помните о том, что пара минут восхищения от других людей не стоят того, чтобы платить за это такую цену.
❌ Долги за ЖКУ
Брать кредит, чтобы погасить долги за коммунальные услуги, далеко не всегда оправданно. На самом деле долг просто перейдёт к банку, который будет начислять проценты за использование. А счета за коммунальные услуги начнут копиться и в следующем месяце, если у вас не хватит денег их оплатить.
Если не удаётся расплатиться за ЖКУ — лучше обратиться в УК и попробовать договориться о реструктуризации долга и постепенной выплате, чем платить банку долг с процентами.
долг перед банком всё равно придётся платить, да ещё с процентами;
коммунальные услуги будут приходить снова, каждый месяц, и с ними будет сложнее справиться с учётом появившихся платежей по кредиту;
это не решение проблемы, она просто отодвинется на месяц;
через полгода долг по ЖКХ снова вырастет, а кредит ещё не будет выплачен.
❌ Спонтанные покупки
Есть такая категория трат — эмоциональные покупки. Они у каждого свои: одежда, гаджеты, кафе, ювелирные украшения или поездки. Их объединяет то, что все они сделаны спонтанно и необдуманно. Через какое-то время можно понять, что без вещи вполне легко обойтись. Но деньги уже потрачены, их нужно возвращать банку. Это основной минус кредитных карт и их впечатлительных владельцев.
образуется дыра в бюджете;
большинство таких покупок — неоправданные;
эмоции быстро проходят, а долг остаётся надолго;
при торопливой эмоциональной покупке вещь не осматривается, и иногда оказывается, что она некачественная.
Важно помнить, что берём мы чужие деньги и на время, а отдавать будем свои и навсегда. Прежде чем брать кредит — подумайте, так ли нужна вам эта вещь, проанализируйте её необходимость.