На что люди берут кредит
Россияне раскрыли цели первых кредитов в зависимости от возраста
Фото: Максим Блинов / РИА Новости
Самыми популярными целями для первых кредитов среди россиян среднего возраста стали ремонт дома или покупка машины. Молодежь же чаще тратит деньги на гаджеты и ноутбуки. А вот люди старшего возраста — на помощи детям или бизнес. Такие данные они раскрыли в опросе компании IDF Eurasia. Их приводит ТАСС.
Чаще всего россияне берут первый кредит в возрасте от 23 до 42 лет. Доля таких заемщиков составила 66 процентов. В основном, средства уходят на крупные цели: 46 процентов респондентов рассказали, что брали кредит на ремонт, еще 20 процентов на покупку машины, 19 процентов организовывали мероприятие, а 15 процентов покупали мелкую бытовую технику.
При этом немалая доля и среди тех россиян, кто брал первый кредит в возрасте от 18 до 23 лет. Она составила 26 процентов. «Чаще всего заемщики из самой молодой категории пускают кредитные средства на покупку всевозможных гаджетов и девайсов», — отмечается в исследовании. Они нужны молодежи для активного общения, кроме того, гаджеты играют роль социального индикатора.
Из опрошенных молодых заемщиков 68 процентов брали кредит на покупку флагманских смартфонов. Еще 13 процентов покупали ноутбуки, 8 процентов — планшеты, 6 процентов — наушники, а оставшиеся 5 процентов — гироскутеры, электросамокаты и прочую технику.
Кредиты на более основательные цели берут представители старшего поколения. Так, по данным опроса, лишь 8 процентов россиян от 42 до 65 лет впервые брали средства под проценты. 38 процентов респондентов из этой группы направляли их на помощь детям, 27 процентов — на развитие бизнеса, 22 процента покупали на них квартиру или дачу, еще 13 процентов тратили их на лечение.
В опросе принимало участие пять тысяч жителей России в возрасте от 18 до 65 лет.
Как кредиты влияют на наше эмоциональное состояние
Кредиты – это не просто о деньгах и долгих выплатах. Когда человек берет на себя непосильное финансовое обязательство, то приобретает не только новую машину или приятный ремонт, но и стресс.
Однажды после насыщенного рабочего дня я поставила вариться восемь куриных ножек и отошла ненадолго в соседнюю комнату смотреть любимый сериал. Закончилась одна серия, началась другая – и я услышала сильный запах гари. Пока я бегала открывать окна, чтобы прогнать дым, собака, которая сидела на диете, пробралась на кухню. Пришлось гоняться за ней по всей квартире, в уме подсчитывая деньги на ветеринара. Ножки тем временем доела кошка.
А когда с работы пришел муж, с которым хотелось поделиться тем, как тяжело мне пришлось, то в ответ я услышала: «А не надо было уходить, сама виновата».
Итак, вопрос: что я испытывала в тот момент?
На самом деле все вместе. Человек, который взял займ, что ему не под силу или с которым он едва справляется, переживает то же самое ежедневно.
Почему люди берут кредиты
«Да просто не очень мудрые» – это не правильный ответ. Разобравшись в психологии, мы поймем, что эта небольшая слабость вполне ожидаема. На то есть несколько причин.
Когнитивное искажение или «со мной такого не произойдет»
Простенькое, но впечатляющее исследование ученые провели на группе добровольцев. Их попросили выполнять физические упражнения, а потолок (количество повторов, подходов и др.) установить самостоятельно. Почти все назвали свой возможный максимум. К концу недели, когда исследователи спросили о результатах, все подопытные признались, что ничего не сделали. Абсолютно ничего. Каждый считал, что это ситуация – исключение, и большинство заявили, что на следующей неделе сделают еще больше, чем планировали.
Это явление называется «когнитивным искажением» и считается нормальным для здоровых людей. Во многом благодаря чрезмерному оптимизму у кредитов столь широкая аудитория пользователей.
Человек не воспринимает себя будущего как себя настоящего. Все сложные дела мы откладываем на завтра, боясь к ним приступить. Завтра надеемся сделать больше упражнений, строже держать диету и вообще полетим в космос, как только возьмем себя в руки. В руки мы возьмем себя, конечно же, завтра.
Маркетологи подогревают это заблуждение: предлагают отложить дату первого платежа или не начислять проценты первые несколько месяцев. Вот и получается, что сколько бы вы не слышали печальных историй о том, что кредиты и ипотека могут оказаться непосильными, а в 2020 году в стране насчитали 41 млн. заемщиков.
Поэтому-то и не работают печальные истории друзей и знакомых. Мы уверены, что у нас все будет иначе. И это совершенно нормально.
Дофаминовая зависимость
Ученые-нейробиологи провели на крысах такой эксперимент. Они нашли в мозге подопытных участок, который, как им показалось, отвечал за удовольствие. Крысы добровольно отказывались от еды, лишь бы нажимать на кнопку, дарящую им наслаждение.
Позже эксперимент провели на людях. Они отреагировали на импульсы в центр удовольствия так же, как и крысы. Их поведение стало зависимым, навязчивым. Некоторые доводили себя до истощения, лишь бы стимулировать волшебный участок мозга. Но когда подопытных спросили, что они чувствовали во время эксперимента, их ответ удивил ученых. Они чувствовали только истеричное стремление нажать на кнопку еще раз, что вот-вот, еще пару секунд, и они достигнут эйфории.
Оказалось, то были проделки дофамина, гормона, который отвечает за предвкушение, но не за само счастье.
Будущие заемщики, представив объект вожделения, могут бросить все усилия, чтобы обрести желаемую машину, навороченный телефон или провести самую умопомрачительную свадьбу. Последствия такого решения на данном этапе их не особо волнуют, а если жертва дофамина и начинает задумываться, то в силу вступает когнитивное искажение
Необходимость
Конечно, большая часть людей не берет кредит просто так. Но если возникает острая потребность в деньгах, то и они ничего поделать не могут.
Женя росла в девяностые. Ей всю жизнь не хватало денег, а устроиться на хорошую работу мешало отсутствие образования. Всю жизнь приходилось экономить. Когда у Жени родилась дочь, она сделала все возможное, чтобы помочь девочке избежать бедности, и взяла кредит, чтобы дать ей образование.
Эта ситуация относится к категории «необходимо» с точки зрения Жени. Так же, как брать квартиру в ипотеку, или автокредит, когда вы живете в пригороде. Если у вас есть маленький бизнес, выгодно будет брать взаймы у банка на расширение производства, когда точно знаете, что деньги окупятся.
Как кредит влияет на эмоциональное состояние
Итак, мы выяснили, почему люди оформляют займы. Сразу договоримся: здесь и далее речь пойдет о крупных суммах, которые ощутимо бьют по бюджету.
Позитивное подкрепление
Как научить собаку команде «дай лапу»? Возьмите в кулак лакомый кусочек. Когда она, в попытках его достать, нечаянно коснется лапой руки, раскройте ладонь и похвалите ее. Повторяйте то же самое, пока собака не начнет давать лапу просто так.
Так в современной кинологии учится практически любая команда. Выполненная команда – награда, хорошее поведение – награда. Иногда можно пропускать и дать собаке вкусняшку через команду, а можно пропустить их три-четыре и дать сразу пять кусочков. Питомец будет плясать от радости.
Но когда вы полностью перестаете награждать животное, оно понимает, что ни давая лапу, ни сидя, ни стоя, ни лежа, ни танцуя канкан оно не получит желаемое, то начнет вас игнорировать.
То же происходит и с человеком, который, к примеру, долго трудился, чтобы получить повышение, но так его и не получил. Он просто перестает стараться. Или с ребенком, которого родители «пилят» за плохую учебу, а когда чадо приносит первую пятерку, говорят: «А что, сразу так нельзя было?»
Человек, на котором висит кредит, не может сам себя наградить за какие-то старания.
Все эти излишества становятся недоступны заемщику. Когда отказываешь себе в необходимом, о развлечениях даже думать грустно.
Это значит, что в жизни такого человека будет минимум положительных эмоций.
Отсутствие позитивного подкрепления убивает желание человека развиваться в какой-то сфере жизни. У некоторых людей хватает сил лишь на то, чтобы дождаться конца кредита.
Как бы не утверждали, что за счастье деньги не купишь, они определенно делают жизнь проще и счастливее.
Стресс
Как известно, стресс сильно выматывает. Он плохо влияет на здоровье. Могут появится:
Но хуже всего стресс влияет на мозг. Недостаток сна замедляет мозговую активность, появляется чувство усталости. Уставшему человеку лень готовить себе здоровую еду, и он старается питаться тем, что быстрее приготовить, чтобы уделить больше времени компьютерным играм и сериалам – единственное, что еще приносит хоть какое-то удовольствие. В результате у организма все меньше ресурсов, чтобы справляться с проблемами.
Хорошо, если у человека есть семья, друзья или домашние питомцы, которые не дают человеку полностью окунуться в состояние тоски. Разговоры, прогулки на свежем воздухе и поддержка близких действительно помогают справиться со стрессом.
Стресс ударяет по силе воле. Вы удивитесь, но стресс не что-то эфемерное, вроде души или ауры. За это ощущение отвечает участок мозга, который находится в лобной доле. Когда «теряет силы» головной мозг, то слабеет и сила воли. Люди чаще делают то, что хотят, даже если знают, что это вредно: курят, пьют пиво, кричат на близких и тратят последние деньги.
Чувство вины только усиливает стресс и усугубляет положение.
Невыспавшийся, уставший заемщик, который не видит смысла в своей работе, только что несправедливо сорвавшийся на супруга, чувствует себя… просто ужасно.
Почему люди продолжают брать кредиты
Давайте теперь отвлечемся от займов и поговорим о чем-то более популярном. Об абьюзивных отношениях.
Всем известны ситуации, когда девушка или парень, постоянно жалуются, чувствуют себя самыми несчастными на свете, но все равно остаются в отношениях, которые их постепенно уничтожают. Еще волнительней такая ситуация: человек уходит от предыдущего партнера, становится счастливее, а потом… упс, и находит себе такого же ужасного человека, как и предыдущий.
Не разобравшись, большинство скажет «да им просто нравится страдать», но это не так. Есть разные причины, почему мы притягиваем плохое несмотря на предыдущий опыт.
А бывает по-другому?
Мама Ани забеременела в 17 лет и была вынуждена бросить учебу, чтобы воспитать девочку. Всю жизнь мама упрекала дочь и в принципе, считала, что она – сама неблагодарность. Анечка выросла и нашла себе парня, Витю. Сначала Витя ее любил, а потом стал обращаться так же, как мама. Но Аня была не против. Для нее жить с человеком, который кричит из-за любой мелочи и бросается вещами, привычно. Для Ани семья выглядит именно так. Вспоминая, как Витя обращался с ней раньше, девушка чувствует тоску и слабую надежду на возвращение конфетно-букетного периода.
Если человек рос в бедной семье и, выйдя из детского возраста, не смог найти приличный заработок, для него считать каждую копейку будет нормой. Если еще и все его окружение живет подобным образом, ему будет казаться, что ни в чем себе не отказывать могу только сказочные персонажи. Такой человек, выплатив один кредит, может не задумываясь взять следующий.
Круговорот займов в природе
Мила верит, что счастье – это быть любимой. Родители не очень любили Милу, поэтому она нашла себе парня, который дарил ей любовь и заботу. Как только он прекратил, Мила решила, что ей нужен другой человек, который будет дарить ей любовь и заботу. Она вышла замуж и родила сына. Когда муж перестал одаривать ее лаской и подарками, она переключилась на своего ребенка. Все было хорошо, пока мальчик не вырос и не решил жениться. Глубоко несчастная свекровь, Мила портила жизнь невестке, отнявшей у нее сына.
В конце концов, молодожены вовсе прекратили с ней общение.
Мила пыталась заменить ощущением нужности все остальные потребности. И все равно его лишалась. Она не знала о том, что в жизни есть и другие источники радости.
Деньги – это тоже ресурс. Человек, на котором уже висит один кредит, не позволяет себе многих вещей. Сосредотачиваясь на том, чего не может получить, заемщик хочет больше и больше. Но денег на это нет.
Так же как Мила, нуждаясь в любви, не могла просто переключить свое внимание на карьеру или общение с подругами, заемщик не может отвлечься от вещей, которых он лишен.
В один прекрасный момент он покупает автомобиль или полутораметровую плазму, ну либо просто берет кредит на ремонт.
Что делать
Как бороться со стрессом
У мужа Регины напряженная работа. Возвращаясь домой, он садится играть за компьютер. Регина, соскучившись после работы, терпит час. Затем уходит гулять с собакой, чтобы не портить супругу и себе настроение.
Вернувшись, она чувствует себя спокойной, довольной и полной сил. А ее супруг все продолжает играть. После, за ужином, он все еще грустный и раздраженный, а перед сном ложится в кровать с мыслью «ну вот, завтра опять на работу».
Это происходит потому, что, как бы ни были соблазнительны игры, они не снимают стресс, в отличие от прогулок. Легкая разминка для мышц, насыщение легких и мозга кислородом: прогулки действуют на мозг так же, как и медитация, а общение с питомцами усиливает этот эффект.
Убивая монстров на экране компьютера, прокачивая персонажа и общаясь с друзьями, геймеры получают удовольствие. Но о значительном снятии стресса речи идти не может.
Мы не говорим, что играть – это бесполезно. Отнюдь. Но пользоваться этим способом, чтобы снять стресс – решение не самое удачное. Потребляйте меньше вредной еды, пейте витамины, ходите на прогулки, делайте зарядку, и у вашего организма хватит сил, чтобы справиться с любой невзгодой.
Общайтесь с близкими, не держите все в себе, переключайтесь с вредных мыслей на более позитивные, не притворяйтесь, что все хорошо, когда это не так – и вам самим будет намного легче.
Стоит ли вообще брать кредиты
Существуют ситуации, в которых без них не обойтись. Это ипотечный кредит, автокредит или кредит на ремонт. Согласитесь: собрать большие деньги одномоментно довольно сложно, а инфляция будет постоянно обесценивать накопления.
Но бывают случаи, когда все же лучше воспользоваться старыми добрыми способами.
Да, это банально и долго. А новую, блестящую, красивую вещичку хочется прямо сейчас. Но если это не вещь первой необходимости, то нет никакой нужды брать на нее кредит. Кофемашина за 100 тысяч может подождать, пока вы пользуетесь туркой за 700 рублей, а мотоцикл, который будет радовать вас всего 5-6 месяцев в году, тоже нуждается в обслуживании. При наличии кредита, вам будет сложно ухаживать за железным конем, вплоть до того, что вовсе придется отказаться от езды на какое-то время.
Мечтали о Турции? Но раз денег все равно нет, то попробуйте палатку и байдарку – впечатлений будет, пожалуй, даже больше. Хотели двухкомнатную квартиру? Возьмите однокомнатную. Хотите шикарную свадьбу? Попробуйте сэкономить на ресторане и количестве гостей, а платье лучше взять в аренду.
Даже если вы возьмете кредит, то довольно скромный, и выплачивать его будет намного легче.
Некоторые магазины предлагают товары в рассрочку. Выплачивать задолженность в этом случае проще, ведь нет ни комиссий, ни процентов за пользование услугой.
Совкомбанк предлагает карту рассрочки «Халва». С ней вы сможете приобрести то, что желаете, а проценты за вас заплатят магазины-партнеры.
Учитесь вместе с нами разумному обращению с деньгами!
На Айфон и до зарплаты: почему люди берут столько потребительских кредитов
Кредитные истории читателей Т—Ж
Почти у 40% жителей России есть хотя бы один кредит.
Общая сумма долгов выросла почти до 15 триллионов к началу этого года, а потребительские кредиты давно беспокоят Минфин и Центробанк. Мы попросили читателей Т—Ж рассказать о своем кредитном опыте и попытались понять, в каких случаях они шли в банк за деньгами или в магазин за рассрочкой и не жалеют ли об этом.
Когда не можешь позволить себе крупные покупки
Брал потребительские кредиты на покупку бытовой техники, телефонов, на шубу жене, на ремонт, на стройку дома, два раза на автомобиль и даже на зимнюю резину. Еще были кредитные карты, но их я быстро закрыл из-за баснословных процентов.
Платить по кредитам всегда тяжело, приходится экономить на личных потребностях, изредка на еде и самом необходимом. Но кредит для меня — это единственный способ делать крупные покупки, так как копить не получается совсем.
Чтобы не остаться с пустыми карманами
Чаще всего это были хорошо просчитанные поступки. Например, даже когда у меня была полная сумма на покупку техники, я задумывался о рассрочке или кредите, чтобы не остаться с пустым карманом.
По глупости
Разбил телефон. Выбрал новый за 17 тысяч. Накоплений не было, поэтому пришлось брать кредит. Оформил заявку прямо в магазине, отозвался только один банк. При первоначальном взносе в 6 тысяч рублей нужно было оплатить еще около 21 000 Р с копейками за два года. Когда пришел домой, понял, что сотворил феерическую глупость — переплата огромная.
Ежемесячный платеж был маленьким, поэтому я вносил суммы больше. Погасил задолженность в срок, переплату сократил на 3 тысячи. И пока зарекся брать кредиты: решил, что буду только копить.
Если не хватает силы воли, чтобы накопить
Брал два кредита: первый на дистанционные курсы программирования, второй — на цифровое пианино. Один уже погашен, другой выплачиваю. Накопить на такие приобретения не хватает силы воли.
Каждый раз тщательно обдумывал необходимость оформить кредит, по каждому консультировался со специалистами разных банков и рассматривал разные кредитные предложения. Оформлял так, чтобы серьезных изменений в образе жизни не произошло.
В итоге благодаря обучению получил интересные предложения от руководства, а пианино стало источником дополнительного заработка.
Чтобы пользоваться вещью здесь и сейчас
Учусь в университете на бюджете, получаю социальную стипендию 9500 Р и неофициально работаю в колцентре. Беру кредит либо когда нет времени копить, либо когда желание пользоваться покупкой здесь и сейчас перевешивает неудобство в виде переплаты.
Сейчас я отошел от МФО с их конскими процентами в пользу кредитной карты с грейс-периодом. Оговорка для меня одна: не повышать кредитный лимит выше размера стипендии. Тогда платить совершенно не напряжно. Но кредитов на сумму больше 80—100 тысяч брать принципиально не хочу: долго жить с ощущением висящего долга мне не нравится.
На что люди берут потребительские кредиты? Какой брать кредит?
Почему люди берут кредиты. Психология
Жить по собственным доходам могут не многие люди. Современный мир предлагает довольно много соблазнов, создавая зачастую искусственную потребность в вещах. Казалось бы, есть хороший теплый дом, но производители предлагают сделать современный ремонт, есть мобильный телефон, но вышла новинка с большим набором, иногда ненужных, функций.
Общество требует постоянного обновления и соответствия, поэтому люди начинают скупать вещи, модную одежду, технику и проч. Многие делают это на собственные деньги, но уровень доходов часто не позволяет больших трат. В этом случае люди начинают думать о кредитовании — где и какой кредит брать?
Кредитка Альфабанка с 100 дневным грейс периодом
Карта Рассрочки Халва от Совкомбанка
Под девизом «купи сейчас – плати потом» банки выдают огромные суммы на различные потребности клиентов. С каждым годом эти потребности растут, как и их стоимость. Взять кредит сейчас можно почти на все: от квартиры до новых туфель. При стабильном доходе платить по обязательствам не составляет труда, но как только задержали зарплату или ушел на больничный – долг начинает расти снежным комом. Выбраться из долговой ямы сложно и долго, а для кого-то это становится и вовсе не под силу.
На что люди берут деньги?
Кредит может выдаваться на различные цели. В зависимости от этого банки предлагают кредиты:
Рассмотрим самые частые цели, для которых люди берут кредиты:
Где брать кредит — тут все просто: В основном на разные цели кредит выдает банк Ренессанс Кредит. Можно обратиться туда
Автомобиль, лечение и свадьба: на что нужно и не нужно брать кредиты
В 2020 году россияне получили 14,9 миллиона потребительских кредитов на разные цели. Почти 13 миллионов россиян одновременно платят больше одного кредита, и не все справляются с этой долговой нагрузкой. Разбираемся, на что стоит брать кредиты, а на какие цели — лучше не оформлять.
На какие цели можно брать кредит
В жизни каждого из нас может произойти ситуация, в которой нужна большая сумма, а таких денег нет. Первая мысль — кредит. И в некоторых случаях это — рациональное решение. Вот на что действительно стоит брать кредит.
✅Лечение
Когда у человека или его родных внезапно диагностировали заболевание, действовать нужно быстро и решительно. Особенно если требуется дорогостоящее и срочное лечение. Это не та ситуация, в которой оправданно собирать деньги и понемногу откладывать с зарплаты. Если болезнь прогрессирует, нужную сумму собирать будет некогда.
Чтобы избежать таких ситуаций,
Почему стоит брать кредит на лечение:
здоровье — сложно восполнимый ресурс;
пока будет собираться нужная сумма, состояние может ухудшиться, а болезнь — перейти в более тяжёлую стадию;
сейчас вылечиться будет дешевле и быстрее.
Главное — быть уверенным в диагнозе и не попасть в руки к мошенникам, которые уговаривают на кредит.
✅ Жильё в ипотеку и недорогой автомобиль
Это нужные для многих покупки, при этом их стоимость растёт быстрее, чем обычно человеку удаётся копить.
Динамика изменения цены, ₽
Динамика изменения цены, %
Стоимость в ноябре 2019, ₽
Средняя стоимость в 2021, ₽
Копить на квартиру и платить за съёмное жилье может оказаться намного дороже, чем просто взять ипотеку и платить уже за свою квартиру или дом. То же касается машины — разумеется, если она действительно необходима. Часто выгоднее пользоваться и выплачивать автокредит, чем долго собирать на авто и пользоваться каршерингом.
Но здесь важно учитывать срок кредитования и остальные условия. Нужно выбирать так, чтобы кредитный продукт был действительно выгодным. Например, логичнее взять авто на 3 года, а потом при необходимости его поменять. Если брать кредит на 5 лет, то к моменту выплаты займа авто будет нуждаться в ремонте и значительно подешевеет.
Посмотреть ставки по автокредитам
машина и квартира дорожают, а процент по кредиту не растёт;
можно пользоваться и постепенно платить за них;
после выплаты кредита (ипотеки) товар остаётся у вас навсегда.
Кроме того, существуют льготные программы по ипотеке, когда можно получить ипотеку на более выгодных условиях. Например:
ипотека с господдержкой — от 0,1% на первый год и 5,75% на последующие, от 15% первый взнос и до 12 миллионов ₽ на жильё в Москве (до 6 миллионов ₽ в других регионах);
ипотека для семей с 2 и более детьми — от 1,2% на первые 2 года, от 15% первый взнос и до 12 миллионов ₽ на жильё в Москве (до 6 миллионов ₽ в других регионах);
ипотека для молодой семьи — от 8,05% процентная ставка, от 10% первоначальный взнос, до 60 миллионов ₽ на жильё;
ипотека в сельской местности — от 2,7% ставка, от 10% первоначальный взнос, сумма — до 5 миллионов ₽ на жильё (пока приостановлена до новых дотаций из бюджета).
Государство активно поддерживает молодых водителей, поэтому есть разнообразные льготные автокредиты. Можно получить новую машину дешевле. Например:
Госпрограмма субсидирования автокредитов — государство платит 25% на Дальнем Востоке или 10% в остальных регионах, если это первый автомобиль владельца. Авто должно быть не дороже 1,5 миллиона ₽, а первый взнос — от 10%.
Государство продлило программу до 2023 года, но пока транша нет, поэтому программа « семейный автомобиль » — на паузе.
✅ Образование
Ещё одна цель, на которую стоит взять кредит — платное обучение. В России кредиты на обучение только начинают развиваться, а во многих развитых странах это давно привычный вид кредитования. Вкладывать в своё образование или в обучение детей — логично, если планируется в дальнейшем работать по этой специальности.
можно получить специальность, о которой мечтаешь;
не придётся быстро искать деньги на оплату обучения, можно спокойно учиться;
зарплата после окончания вуза будет выше, за кредит получится рассчитаться быстрее;
можно позволить себе обучение за границей.
Сейчас получить кредит на образование намного проще, чем несколько лет назад. Можно получить льготный кредит с господдержкой:
кредит на образование с господдержкой — ставка от 3%, сумма кредита — до 5 миллионов ₽ без комиссий и справок о доходах, заёмщику от 14 лет, срок — до 15 лет;
кредит на образование от « Почта Банка » — ставка от 9,9%, сумма кредита — до 2 миллионов ₽, заёмщику от 18 лет, срок — до 8 лет;
кредит на образование от « Кредит Европа Банка » — ставка от 16,7%, сумма кредита — до 1 миллиона ₽, срок — до 12 месяцев.
✅ Товары для работы/учёбы
Иногда для обучения или работы требуется какой-то станок, компьютер, инструменты. Эти предметы стоит рассматривать как вложение в себя. Это поможет зарабатывать больше, разобраться в специальности и научиться делать свою работу хорошо. Но здесь важно учитывать стоимость такого оборудования и попробовать сначала найти способы получить это бесплатно. Например, компьютер можно одолжить у друзей.
оборудование всегда под рукой, можно тренироваться и пробовать новое, улучшать навыки и повышать стоимость своей работы;
если после завершения обучения не понадобится — можно продать;
расходники можно заложить в себестоимость работы и постепенно погасить долг перед банком.
Затем сервис покажет подборку предложений банков, которые с высокой вероятностью будут готовы одобрить вам кредит. В понравившийся банк вы можете отправить заявку и узнать ответ в течение нескольких минут.
✅ Товары по необходимости
Здесь речь идёт о таких ситуациях, как поломка стиральной машины, холодильника или другой бытовой техники, без которой невозможно поддерживать нормальный уровень жизни. Ещё один пример — вам нужно срочно починить машину, на которой работаете, или заменить телефон у ребёнка, который ходит в школу и должен быть всегда на связи. Покупка новой техники здесь — не баловство, а необходимость. Но и покупают в этом случае обычно не последние модели, а товары средней цены.
без этого товара сильно падает уровень жизни;
товары-заменители не подходят или не существуют;
без товара тратится много времени или сил (без холодильника придётся готовить и покупать продукты только на один приём пищи).
✅❌ Вложения в бизнес
В спорную категорию можно отнести вложения в бизнес. Если нет уверенности, что всё получится, лучше отложить кредит и постараться использовать деньги бизнеса или личные накопления. Иначе, если дело прогорит, останется огромный кредит, который придётся платить годами.
Но бывает и так, что без займа не получается расшириться, автоматизировать отдельные процессы и выйти на новый уровень заработка. А иногда случается кассовый разрыв, и нужно срочно выплатить зарплату работникам или отдать деньги поставщикам. В любом случае относиться к кредитам на бизнес лучше с осторожностью и несколько раз всё просчитывать.
если не получится, придётся долго платить кредит и расплачиваться с долгами;
придётся работать и большую часть заработка отдавать за кредит;
за кредит нужно платить, даже если нет дохода.
может помочь быстро развиваться;
можно увеличить производство в ускоренном режиме;
после выплаты кредита оборудование на производстве будет новым, а долгов не останется.
На что точно не стоит брать кредит
По словам профессора кафедры денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрия Юденкова, люди всё чаще берут кредиты, потому что хотят получить удовольствие здесь и сейчас. Именно отсюда идут кредиты на торжества, отдых и разные гаджеты последних моделей.
Помните о том, что подаренные на праздник деньги в большинстве случаев не компенсируют затраченных на это средств.
❌ Свадьба, юбилей, другое торжество
Когда намечается какой-то праздник, иногда хочется (или родственники просят) отметить его «как полагается», с размахом. Чаще всего это касается свадьбы. Будущим молодожёнам денег на пышное торжество может не хватить, и остаётся очевидный вариант — кредит. Кажется, что на праздник гости подарят столько денег, что получится закрыть все долги, и ещё останется.
Но обычно после такого юбилея или свадьбы оказывается, что не подарили и на половину кредита. А иногда брак распадается даже раньше, чем удаётся погасить задолженность перед банком. Поэтому не стоит тратить кредитные деньги на такую цель. Лучше отметить скромно, но за свои средства.
торжество не « окупится » ;
в случае с кредитом на свадьбу у молодой семьи сразу появится серьёзная статья расходов;
праздник кончится за один день, а платить за него ещё пару лет;
взятых в кредит денег может не хватить, придётся занимать, а потом можно оказаться в долговой яме.
❌ Отдых и путешествия
Ещё одна разрекламированная, но нерациональная трата — отдых в долг. Ведь в отпуск хочется ехать уже сейчас, а туроператоры предлагают расплачиваться за поездку потом. Удобно.
Но необходимо помнить, что всё потраченное придётся отрабатывать. Если потратить свои отложенные деньги, то это одна сумма, на которую рассчитываешь. А если ехать за счёт банка, то всё время хочется купить чего-нибудь лишнего и не считать. Расслабленный человек легче расстанется с деньгами. А дома окажется с кредитом и мыслями «зачем я всё это потратил».
отпуск в кредит дороже — придётся отдавать ещё и проценты за пользование;
соблазн потратить больше — кредитные средства — «чужие», их тратить легче, чем свои, честно заработанные и накопленные;
несчастные случаи — если в экзотической поездке клиент сломает ногу и весь отпуск будет смотреть в окно из отеля, то платить за путёвку ему все равно придётся, как и за кредит.
Оформить страховку для туриста
❌ Последние модели телефонов, игровых приставок и не только
Иногда так хочется купить последний айфон за 100 тысяч ₽ — даже если зарплата всего 30 тысяч. Кажется, что на помощь придёт банк с кредитом на пару лет. Но через год выйдет новая последняя модель, а ещё телефон может сломаться или потеряться. Дальше приходится платить кредит, а техника уже не будет радовать. Всё это также относится к последним поколениям игровых приставок, телевизоров и многим другим товарам.
Можно взять кредит на телефон или телевизор, если это необходимость. Но не стоит брать в долг последние и самые модные модели.
быстро выйдет из моды;
с выходом более новой модели устареет и начнёт раздражать;
может сломаться, ремонт дорогой техники обходится дорого;
мелкую технику, например телефон, могут украсть.
❌ Закрытие дыры в бюджете или перекрытие кредита
Допустим, человек пошёл в отпуск и быстро потратил все отпускные. До зарплаты далеко, а денег нет. Иногда кажется, что это хорошая идея — взять кредит на еду, одежду и другие товары. Или перекрыть другой кредит новым. Но на самом деле так можно оказаться в ещё большем долге перед банками.
каждый месяц нужно будет вносить платёж, это новая трата для бюджета — постепенно это станет большой проблемой для семьи;
при попытке одним кредитом перекрыть другой можно оказаться в более невыгодных условиях — получить нужную сумму под увеличенный процент или на больший срок;
если кредит брался на регулярную трату, то когда деньги понадобятся снова, их не будет.
❌ Рискованные инвестиции
Неопытным инвесторам нужно иметь в виду, что на бирже можно потерять все вложенные деньги. Инвестировать стоит только то, что специально накопил или отложил (с учётом имеющейся подушки безопасности). Покупать инструменты на фондовом рынке на « последние » деньги или в кредит — опасно. Из-за неправильно сформированного портфеля, обвалов курса или финансовых кризисов можно оказаться в долговой яме.
даже опытные управляющие иногда допускают ошибки;
если вложить кредитные средства и прогореть, то придётся платить в разы больше дохода;
придётся всё время следить за инвестициями, это сильно действует на нервы;
нужно хорошо разбираться в рынке и постоянно пополнять знания;
необходимо иметь возможность быстро реагировать на изменения.
Советуем начинать инвестировать только при наличии финансовой подушки и стабильного дохода, а вкладывать только деньги, которые не страшно потерять.
Начать копить на подушку безопасности
❌ Дорогие вещи (шубы, брендовая одежда и обувь)
Трата, на которую готовы брать кредиты шопоголики. Если при слове «распродажа» вы готовы тратить на очередные брендовые вещи и туфли больше денег, чем зарабатываете, — есть опасность.
Для примера возьмём траты на шубу. Эту одежду носят в лучшем случае несколько месяцев в году. В остальное время шуба будет терять товарный вид и выходить из моды. Если взять её в кредит, то придётся расплачиваться несколько месяцев или даже лет — это недальновидно.
товар может выйти из моды быстрее, чем выплатится кредит;
большинство вещей достаточно быстро теряют товарный вид;
переплата за вещи может доходить до 30 – 50%, а иногда и больше.
Помните о том, что пара минут восхищения от других людей не стоят того, чтобы платить за это такую цену.
❌ Долги за ЖКУ
Брать кредит, чтобы погасить долги за коммунальные услуги, далеко не всегда оправданно. На самом деле долг просто перейдёт к банку, который будет начислять проценты за использование. А счета за коммунальные услуги начнут копиться и в следующем месяце, если у вас не хватит денег их оплатить.
Если не удаётся расплатиться за ЖКУ — лучше обратиться в УК и попробовать договориться о реструктуризации долга и постепенной выплате, чем платить банку долг с процентами.
долг перед банком всё равно придётся платить, да ещё с процентами;
коммунальные услуги будут приходить снова, каждый месяц, и с ними будет сложнее справиться с учётом появившихся платежей по кредиту;
это не решение проблемы, она просто отодвинется на месяц;
через полгода долг по ЖКХ снова вырастет, а кредит ещё не будет выплачен.
❌ Спонтанные покупки
Есть такая категория трат — эмоциональные покупки. Они у каждого свои: одежда, гаджеты, кафе, ювелирные украшения или поездки. Их объединяет то, что все они сделаны спонтанно и необдуманно. Через какое-то время можно понять, что без вещи вполне легко обойтись. Но деньги уже потрачены, их нужно возвращать банку. Это основной минус кредитных карт и их впечатлительных владельцев.
образуется дыра в бюджете;
большинство таких покупок — неоправданные;
эмоции быстро проходят, а долг остаётся надолго;
при торопливой эмоциональной покупке вещь не осматривается, и иногда оказывается, что она некачественная.
Важно помнить, что берём мы чужие деньги и на время, а отдавать будем свои и навсегда. Прежде чем брать кредит — подумайте, так ли нужна вам эта вещь, проанализируйте её необходимость.