На что люди берут кредиты статистика
Без мужа, но с ипотекой: на что женщины берут кредиты и как их выплачивают
При этом, по данным ОКБ, среди людей до 35 лет доли по гендерному признаку распределяются равномерно — 50/50, а вот на женщин более старшего возраста приходится до 60% всех займов. В большинстве случаев женщины берут кредиты в возрасте от 30 до 45 лет, мужчины — от 31 года до 36 лет, отмечают в ВТБ.
«Действительно, на сегодняшний день именно женщины являются наиболее активными заемщиками, причем в течение последних 10 лет с каждым годом их активность оказывает все более ощутимое влияние на изменение кредитных портфелей банков, маркетинговые кампании и линейки кредитных продуктов. Интересно, что речь идет не только о беззалоговом розничном кредитовании, но и о, например, ипотеке», — согласился аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов.
На что чаще всего берут кредит
Кредиты наличными остаются самым востребованным розничным продуктом. По данным ВТБ, чаще всего деньги берут на ремонт квартиры, покупку дорогостоящей техники, мебели или автомобиля.
«Порядка 57% кредитов женщины берут наличными, 54% — кредитные карты», — рассказывают в бюро. Женская доля в сегменте POS-кредитов, то есть на покупку товаров или услуг в торговых точках, составляет 57%. Примерно половина приходится на ипотеку. А вот «за автомобилями» в банк женщины приходят реже — такие займы составляют около 33% всех кредитов.
В ПСБ добавили, что среди женщин популярно и рефинансирование потребительских кредитов других банков.
Суммы займов также разнятся по гендерному признаку. Например, если на покупку телевизора в торговом центре и женщины, и мужчины занимают в среднем около 35 000 рублей, то по кредитной карте или наличными у первых лимит будет ниже на несколько десятков тысяч. Порой средняя разница доходит до 100 000 рублей.
«Средний размер займа у женщин зачастую несколько меньше в сравнении с соответствующими показателями по мужской аудитории. Это вызвано разницей в структуре доходов гендерных групп. Женщины более склонны к досрочному погашению ипотечных кредитов, так как больше готовы экономить на текущем потреблении», — объяснили в ПСБ.
Кто и как выплачивает ипотеку
Ипотека также не теряет своей популярности, а учитывая снижение ставок и работу различных льготных программ, можно остаться в выигрыше и сэкономить до 2 млн рублей в зависимости от льгот, которые дает государство, и вычета налога НДФЛ, про который многие забывают.
Банк ДОМ.РФ подсчитал, что каждая вторая женщина с ипотекой не замужем, а процент ипотечных заемщиц с детьми не превышает 45%. Эксперты полагают, что на практике доля женщин в ипотеке намного больше. Например, если учесть, что четыре из пяти мужчин, которые идут за ипотечным кредитом, состоят в браке, а у 75% из них есть дети, то возникает вопрос, кто был инициатором решения о займе.
Семейный психолог Татьяна Попова отмечает, что мужчина, который находится в браке, как правило, принимает решение об ипотеке совместно с женой, часто именно с ее подачи. По статистике, в 60% случаев инициатива о покупке жилья в ипотеку в семье исходит от женщины.
Как на ипотеку влияет наличие детей
Частым мотивом для ипотеки становится желание материально подготовиться к рождению ребенка и создать стабильную обстановку. «Решенный бытовой вопрос ускоряет решение о рождении. В том числе для женщин, которые официально в брак не вступают или живут одни, готовые родить для себя и дальше строить карьеру», — считает председатель комитета Госдумы по труду и социальной политике Ярослав Нилов.
По статистике, несовершеннолетние дети есть у 72% заемщиков в возрасте от 26 до 45 лет, у 33% молодых семей (до 26 лет) и 19% семей в возрасте от 46 лет.
Директор Кредитных продуктов ДОМ.РФ Игорь Ларин отмечает, что мужчины чаще, чем женщины, оформляют ипотечные кредиты на приобретение квартиры на этапе строительства – 76% против 24%. Интересно, что большая часть ипотечных кредитов в рамках «семейной ипотеки» тоже приходится на мужчин — 79%. Женщины чаще предпочитают вкладываться в уже готовое жилье. В таких сделках доля женщин, выступающих основным заемщиком, составляет 56%. Также они чаще рефинансируют свои кредиты — тут их доля составляет 57%. Ипотечный кредит под залог имеющейся квартиры берут одинаково и мужчины, и женщины.
«По статистике, семьи с детьми чаще приобретают в ипотеку квартиры с дополнительной комнатой для ребенка. Такие семьи в 38% случаев покупают 3-комнатные квартиры, а семьи без детей делают это в 2,7 раза реже — только 14 покупателей из 100, в 41% случаев — двухкомнатную квартиру, а бездетные семьи — в 38% случаев. Однушки холостяки и семьи без детей покупают в 2 раза чаще чем семьи с детьми, 48% и 24% соответственно», — подсчитали в банке.
Сегодня в России действуют несколько программ, которые позволяют семьям улучшить свои жилищные условия через ипотеку по льготной ставке. В 2018 году была запущена «Семейная ипотека», которая поставила ориентиром 6% годовых. Ряд банков, однако, уже дают ипотеку по ставке ниже 5%. Также ипотека с господдержкой под 2% выдается в регионах Дальнего Востока.
Самые ответственные заемщики
В банках отмечают, что поведение заемщиков существенно зависит от их возраста. Чем старше клиент, тем он более ответственно относятся к погашению долга. «Женщины отличаются высокой платежной дисциплиной и развитыми навыками финансового планирования», — отметили в ПСБ.
По мнению президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльмана Мехтиева, наиболее дисциплинированные заемщики среди женщин, как правило, работают учителями и врачами. Это бюджетная сфера с постоянным доходом. «Имидж данных специальностей не предполагает наличие просрочки. Особенно это касается небольших городов и населенных пунктов, где к данным профессиям крайне уважительное отношение со стороны населения», — пояснил эксперт.
Среди наиболее дисциплинированных клиентов находятся и домохозяйки, а также женщины в декретном отпуске. Как правило, они ответственны за семейный бюджет и тщательно планируют расходы, что позволяет вовремя вносить платежи.
По статистике, женщина с ребенком на 30% реже допускает просрочку, чем без детей. «Это легко объясняется большим грузом ответственности не только за себя, но и за детей — они не позволяют себе эмоциональных трат, непредвиденных покупок, которые не являются предметом первой необходимости», — говорит Мехтиев.
По словам Антонова из «Алор Брокер», в обществе произошел серьезный социокультурный сдвиг в сторону от устоявшейся патриархальной парадигмы, согласно которой женщины при совершении крупных покупок опирались на финансовое состояние партнера.
«Существующая диспропорция указывает на появление значительной доли кредитоспособного женского населения, чья способность исполнять свои обязательства перед кредитором в среднесрочной и долгосрочной перспективе положительно оценивается банками. Это очень важные изменения, которые, надо полагать, будут все сильнее влиять на политику кредитных организаций в части привлечения клиентов», — считает он.
Маленькая и вредная: закредитованность россиян ниже, чем на Западе, но опаснее
56 Время прочтения: 11 минут
Россияне берут в долг все больше и в 2021 году доведут экономику до рецессии, считает глава Минэкономразвития Максим Орешкин. Почему относительно скромная закредитованность вдруг стала проблемой?
Ситуация, давно вызывающая беспокойство экономистов, наконец-то обратила на себя внимание властей. Когда 15% населения направляет на выплату долгов 70% своего дохода, это вызывает социальную проблему, заявил министр экономического развития Максим Орешкин. Более того, из социальной эта проблема рискует стать экономической, опрокинув Россию в рецессию уже в 2021 году, уверен министр.
«Рост закредитованности – это обычная часть кредитных циклов в экономике, — говорит проректор Российской экономической школы Максим Буев. — Если экономика растет, ожидания будущих более высоких доходов побуждают людей брать в долг. Таким образом, люди живут «здесь и сейчас» — переносят потребление из более обеспеченного будущего в настоящее. Однако кредитный цикл рано или поздно поворачивается вспять».
По сути, министр экономического развития опасается будущего кредитного сжатия со всеми вытекающими для экономики негативными последствиями. «Подобные кризисы весьма характерны для капиталистической экономики, — продолжает Ханов. — Можно считать, что они периодичны и неизбежны. Не будем забывать о том, что спусковым крючком для мирового финансового кризиса 2008 года стали проблемы с ипотечными облигациями в США».
Если сравнивать показатели закредитованности населения в России и других странах, то окажется, что кредитная нагрузка у нас существенно — иногда в разы — ниже. «Отношение кредитов россиян к величине годового располагаемого дохода находится на уровне 28%, — приводит статистику генеральный директор МФО Webbankir Андрей Пономарев. — Для сравнения: в Венгрии оно составляет 43,3%, и это минимальный уровень среди стран — членов Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). Отношение долга домохозяйств к ВВП в России также невелико: по данным ЦБ, на начало июня 2019 года примерно 16%. Согласно статистике ОЭСР, в Чехии этот показатель составляет 32,3% от ВВП, а в Польше — 35,2%». В более развитых странах и цифры больше: в Великобритании и Франции этот показатель превышает 50%, а в США стремится к 100%.
Просрочка набирает обороты
Неплохо выглядят российские показатели даже по сравнению с картиной, которая наблюдалась в нашей стране в недавнем прошлом. «Доля ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней в общем объеме ссуд снизилась более чем вдвое: с 10,6% в августе 2016 года до 5% в августе 2019 года, — приводит статистику ЦБ глава экспертного направления консалтинговой компании Strategy Partners Никита Попов. — Примерно вдвое снизилась и доля просроченных долгов — предоставленных физическим лицам ссуд, не погашенных в установленный договором срок, — в кредитном портфеле». (См. график.)
Есть и еще один нюанс. «Рост кредитов с просрочкой более 90 дней с начала 2019 года носит технический характер, — говорит начальник отдела банковского и финансового рынков управления аналитики и стратегического маркетинга Промсвязьбанка Илья Ильин. — Традиционно в конце года банки списывают или продают проблемные кредиты. Это приводит к уменьшению проблемной задолженности, которая в течение года нарастает по мере вызревания кредитов».
С начала 2019 года по 1 августа объем просроченной задолженности снизился с 5,4% до 5%. «Это не слишком высокий показатель для нашей страны, — отмечает генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров. — Аналогичный уровень просрочки был в середине 2013 года. А в предкризисном 2014 году он превышал 7%».
Но если закредитованность снижается, то почему беспокоится Максим Орешкин? А вот почему. На днях ЦБ опубликовал данные за июль: темпы роста просроченной задолженности превысили темпы роста кредитов в 1,8 раза. И если в июне показатель просрочки составил минимум с апреля 2013 года — 4,96%, то по итогам июля тренд развернулся — показатель вырос до 5,01%.
Банк России признает рост долговой нагрузки граждан, хотя и говорит об отсутствии «пузыря». Вне ЦБ настроения более скептические. «В июле рейтинговое агентство S&P с тревогой отметило, что около 16% кредитов, выданных российских банками, являются проблемными: они либо уже реструктурированы, либо обслуживаются с просрочкой, превышающей 90 дней, — рассказывает Андрей Пономарев. — По их мнению, эта ситуация может привести к банковскому кризису».
Вот еще цифры. Если три года назад просроченных долгов было не более 10 млн, то сейчас их число, по данным Национальной ассоциации коллекторских агентств (НАПКА), приблизилось к 14 млн.
Секундочку, что же в итоге получается? Просроченная задолженность растет или падает? «Скорее всего, просроченные кредиты растут в сегменте мелкого кредитования, сконцентрированы среди бедных страт населения, — рассуждает Максим Буев. — С точки зрения кредиторов, то есть банков, ситуация не становится в среднем хуже. Но с точки зрения заемщиков это печальные новости, которые подтверждают тенденции к росту бедности в России, о которых говорит, например, Счетная палата».
В этом году темпы роста потребительского кредитования составляют 22—24%, сообщает Минэкономразвития. «Увеличился и средний долг у заемщиков с одним кредитом — на 12% за год до 137 тысяч рублей, с двумя — на 11%, до 284 тысяч рублей», — говорит вице-президент РФИ Банка Елена Чижевская.
Люди берут больше денег, но только это не тот рост кредитования, который приводит к росту потребления и, как следствие, росту экономики в целом, как это происходит на Западе. Да, уровень закредитованности россиян в абсолютных цифрах и в процентах к ВВП невелик. «Но его рост идет в противовес экономическим показателям по российской экономике: непрекращающееся падения реально располагаемых доходов, отсутствие предпосылок к экономическому росту», — поясняет глава люксембургского офиса консалтинговой компании KRK Group Никита Рябинин.
Аршином общим не измерить
Если в мире рост закредитованности ведет к раскрутке экономического роста, то в России все идет своим, особым путем. Кредитование способно лишь поддержать текущее потребление. «В России перспектив большого роста экономики сейчас не видно, — считает Максим Буев. — На этом фоне рост закредитованности можно объяснить тем, что люди перекредитуются, чтобы из новых кредитов обслуживать старые, или по инерции берут кредиты, чтобы поддерживать прежний уровень потребления». «Но это и может привести к катастрофическому обвалу, — предупреждает генеральный директор ИК Bengala Investment Алексей Буянов. — Поэтому эта своевременная дискуссия важна, чтобы предупредить потенциальную проблему».
В России опасность представляет не уровень задолженности сам по себе, а значительное и устойчивое превышение темпов роста потребительского кредитования над темпами роста реальных доходов населения, обращает внимание Роман Макаров. В конце августа Орешкин озвучил скорректированный экономический прогноз на текущий год. «С учетом фактических данных был пересмотрен прогноз по темпу роста реальных располагаемых доходов населения до 0,1% по сравнению с 1%, прогнозируемым ранее», — приводит РИА Новости слова министра.
Именно эта ситуация и может привести к проблемам в экономике, о которых говорил чиновник.
Танцуют все
Карточный домик
В последние два года рост кредитования населения способствовал росту потребления, что повлияло на рост экономики, говорит Илья Ильин. Однако долго сохранять прежний уровень потребления в условиях, когда за кредиты надо отдавать все большую часть доходов, невозможно. Потребительский спрос начнет падать и потянет за собой все остальное.
С ипотекой, на первый взгляд, все хорошо: доля просроченных платежей (более одного дня) падает. Если в начале 2019 года просрочка составляла 1,14%, то в июле — 1,04%, а в августе — всего 0,9%. «Причина — очень быстрый рост ипотечного кредитного портфеля: с 1 января по 1 августа он вырос на 10%, а за прошлый год — на 24%», — указывает Роман Макаров. Но так ли хорош этот рост? «Весной ЦБ сообщал, что видит риски образования «кредитной спирали», в которой рост ипотечного кредитования выступает фактором роста цен на жилую недвижимость, а рост цен на недвижимость — фактором дальнейшего роста кредитования», — вспоминает Максим Буев. «В случае резкого ухудшения экономической обстановки здесь может реализоваться большой объем накопленных рисков», — предупреждает Макаров.
«Если «посыпятся» ипотечники, за этим неминуемо последует рост социальной напряженности. Достаточно вспомнить массовые выступления «валютных» ипотечников», — говорит председатель комиссии по финансовой безопасности при совете по финансово-промышленной и инвестиционной политике Торгово-промышленной палаты РФ Иван Рыков. Однако еще больше проблема с ипотечными кредитами угрожает банкам. «Ипотечные портфели банков подвержены серьезным рискам, в связи с законодательным запретом на свободные действия в отношении единственного жилого имущества заемщиков, — обращает внимание Никита Рябинин. — Это может стать серьезной проблемой для балансов банков, в случае если экономика не будет расти или начнет стагнировать, придется создавать серьезные резервы, что будет оказывать большое давление на капитал банков».
Что дальше? «Большие банки в очередной раз побегут к правительству, рассказывая историю про то, что они значимые для экономики, и вынуждая увеличить их капитал, или, попросту говоря, потратить бюджетные деньги для покрытия созданных убытков», — предполагает Рябинин. Частично страна уже сталкивалась с похожей ситуацией в 1998 и 2008 годах. «Вероятнее всего, повторится сценарий 2008 года, при котором государство активно помогало предприятиям и банкам выживать, — считает Алексей Буянов. — Однако будет применен более селективный подход, поскольку на всех денег не хватит».
У государства на этот раз точно не хватит денег, чтобы выручить кредитные организации, соглашается Иван Рыков. «Напомню, что на санацию банков с 2014 года государство и так выделило порядка 6 триллионов рублей, однако в случае масштабного кризиса могут потребоваться еще большие суммы, которых в условиях сложной экономической ситуации в стране может не найтись, — говорит эксперт. — Ну а вслед за этим страну ждет общий долговой кризис».
Центробанк спешит на помощь
Серьезность проблемы признают уже на самом верху. В Банке России отмечают рост долговой нагрузки и стараются не допустить появления «пузыря».
С 31 июля в России начал действовать закон об ипотечных каникулах. «В случае ухудшения финансового состояния заемщика банки будут обязаны предоставить возможность приостановить или снизить сумму выплат по ипотеке на полгода, — объясняет Илья Ильин. — Пропущенные платежи заемщику нужно будет вернуть в конце срока. Эта мера позволит восстановить платежеспособность заемщикам, технической просрочки по таким кредитам не будет».
С 1 октября вводится показатель предельной долговой нагрузки граждан (ПДН), а также устанавливаются надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПДН и полной стоимости кредита. Чем выше надбавка, тем выше коэффициент риска. «Банкам будет невыгодно кредитовать заемщиков, у которых платежи по кредиту превышают 50% от месячных доходов», — продолжает Илья Ильин. С октября банки обязаны формировать свои нормативы с учетом этих нововведений.
В целом эксперты единогласны в том, что эти меры ЦБ окажутся эффективными и действительно затормозят дальнейший рост кредитной нагрузки. «Грамотные действия со стороны правительства, регулятора и самих участников рынка должны способствовать тому, что этот «пузырь» будет медленно сдуваться или же, как вариант, не расти в ближайшей перспективе, — полагает президент НАПКА Эльман Мехтиев. — Мы сейчас находимся в ситуации, когда «пузырю» не дают надуться и оказать влияние на весь рынок».
Однако эти меры не решают проблему уже существующей задолженности. А что ее решит?
Как лечить «плохие» долги
Опрошенные Банки.ру эксперты нашли много способов:
1. Упрощенная процедура банкротства. «Самое главное — необходимо создать быструю и дешевую процедуру банкротства физлиц в простых случаях, — считает директор по макроэкономике «Эксперт РА» Антон Табах. — Это позволило бы не запускать ситуацию. Орешкин уже три года обещает, а воз и ныне там».
2. Реструктуризация долгов. «Банки не очень охотно идут на реструктуризацию просроченной задолженности граждан, тогда как, на мой взгляд, это единственный цивилизованный способ возврата проблемной задолженности, — говорит Иван Рыков. — Сейчас на деле банки редко идут навстречу должникам, им проще продавать пакеты задолженности коллекторам. А те себя в глазах общества уже дискредитировали».
3. Пересмотреть законы. «Если у нас, по примеру многих стран, будут сначала одобрять небольшие потребительские кредиты и только после их закрытия выдавать автокредиты, то молодые люди научатся постепенно пользоваться этими финансовыми инструментами», — считает Александр Куликов.
4. Взыскивать долги онлайн. «Если работа с просрочкой будет происходить дистанционно — например, на сайте «Госуслуги», когда долг был отправлен через ЕПЦ, заемщик получил уведомление о решении суда о взыскании долга, сумма списалась с карты, — такая система будет упрощать жизнь банков и дисциплинировать заемщиков, — поясняет Александр Куликов. — Если проблема с долгами будет решаться онлайн на официальном уровне, эффект будет более масштабный и глобальный, на всех уровнях».
5. Создать институт частных судебных приставов. «Эта идея уже некоторое время обсуждается экспертным сообществом, — рассказывает Иван Рыков. — Негосударственные приставы под контролем государства могли бы помочь ФССП, занявшись взысканием долгов юрлиц, оставив для государственной службы социально важные долги. Смешанная система принудительного взыскания успешно работает во многих странах, и мне кажется, что для нашей страны это был бы хороший вариант».
6. Создать единую государственную базу данных о доходах населения. «Некоторые страны на государственном уровне собирают информацию о доходах населения, и все банки имеют доступ к ней — соответственно, никто не перегружает заемщика, — говорит риск-директор карты рассрочки «Совесть» Анастасия Мухачёва. — У нас такая практика только начала вводиться: сервис ПФР по отчислениям предоставляет информацию о белой зарплате заемщика, но, так как в стране высокий уровень серых зарплат, этот сервис, к сожалению, не покрывает нужды банков на 100%».
7. Оказывать точечную государственную помощь. «Стабилизировать ситуацию может точечная помощь малоимущим, многодетным семьям, инвалидам, смягчение программы софинансирования при приобретении жилья для молодой семьи», — перечисляет Елена Чижевская.
8. Провести кредитную амнистию. «Очень интересная ситуация по этому поводу складывается сейчас в Казахстане. Новый глава государства фактически объявил в стране широкомасштабную кредитную амнистию, — говорит Михаил Ханов. — Она ориентирована на наименее обеспеченных граждан, которые смогут полностью или частично избавиться от долгов. При этом они не будут иметь возможности брать кредиты в будущем, что является хорошей воспитательной мерой». В России же пока не принято прощать долги. «Примером частичного решения подобной проблемы стала новость о том, что Сбербанк проведет реструктуризацию кредитов пострадавшим от наводнения в Иркутской области физическим лицам, малым предприятиям и предпринимателям, — напоминает Ханов. — Это решение было принято по рекомендации президента РФ Владимира Путина».
Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Аналитика: Портрет заемщика: кто в России чаще всего берет кредиты
Чаще всего кредитными продуктами пользуются работающие россияне (41%), реже всего – неработающие пенсионеры (17%).
Молодое трудоспособное население берет кредиты чаще пенсионеров. Напротив, те, кто вышел на пенсию, пользуются кредитами существенно реже.
У россиян моложе 55 лет кредитная активность во многом определяется семейным статусом. Активнее всех берут кредиты семьи с двумя несовершеннолетними детьми. Также займы имеют больше половины (51%) матерей-одиночек с двумя детьми и 45% матерей-одиночек с одним ребенком.
Семейные пары без детей обращаются за кредитами реже тех, у кого есть дети. Россияне без супруга/супруги берут кредиты еще реже. Подробные цифры по возрастным группам – на графиках ниже.
После 55 лет кредитную активность начинает определять не семейный, а трудовой статус. Работающие люди в этой возрастной группе берут кредиты намного чаще, чем неработающие пенсионеры.
Чем выше по карьерной лестнице находится человек, тем вероятнее, что он пользуется кредитными продуктами. Наличие кредитов практически не зависит от финансового статуса человека: заемщиком является примерно каждый третий представитель любой из доходных групп от самых богатых до самых нуждающихся.
Для каждого третьего россиянина, имеющего кредиты, сумма ежемесячных выплат по ним не превышает 10% семейного бюджета. Четверть заемщиков платят от 11 до 20%. Для 16% россиян, имеющих кредит, ежемесячные выплаты превышают треть ежемесячного семейного бюджета.
При этом среди малоимущих заемщиков выше доля закредитованных (тех, кто отдает на выплаты по кредитам более 30% семейного дохода), чем среди более обеспеченных.
Исследование: чаще всего россияне берут потребкредиты на ремонт, покупку недвижимости и авто
8 Время прочтения: 7 минут
Самой частой целью открытия потребительского кредита в России является нехватка денежных средств на ремонт. На втором по популярности месте — необходимость покупки недвижимости, а на третьем — автомобиля. К таким выводам пришли аналитики Хоум Кредит Банка в ходе проведенного ими исследования.
В опросе приняли участие 1,4 тыс. клиентов «Хоум Кредита» по всей стране в возрасте от 25 лет до 71 года. В качестве потребительского кредита имелся в виду любой банковский кредит, предоставленный физлицу. При этом кредит на недвижимость и на автомобиль в основном подразумевают собой в опросе беззалоговые кредиты, то есть не ипотеку и не автокредит, а, например, кредит наличными.
Так, кредит наличными остается самым популярным видом кредитов у клиентов банка. Для того чтобы закрыть свои заемные потребности, им хотели бы воспользоваться 70,9% респондентов, собирающихся получить кредит в этом году. На втором месте находится POS-кредит (12,1%), на третьем — ипотека (11,5%).
«В 2018 году выросло число клиентов, готовых открыть и использовать кредитную карту, — 10,8% против 8% годом ранее. Скорее всего, на это повлияло развитие карт с программами лояльности и карт рассрочки. При этом число клиентов, готовых взять автокредит, сократилось до 8,3% (8,5% в 2017 году)», — сказано в исследовании Хоум Кредит Банка.
Глобальные цели
Как признались сами клиенты Хоум Кредит Банка, чаще всего они берут потребкредиты на ремонт. Тем не менее интерес к «кредитному» ремонту в этом году снизился. Если в 2017 году 27,8% респондентов отметили, что берут потребкредит именно на него, то в 2018 году — уже 22,7%.
«Серебро» в этом году заемщики «присудили» кредитам на покупку недвижимости. В качестве цели потребительского кредита «недвижку» указали 21,1% опрошенных. И здесь ситуация как раз обратная: по сравнению с прошлым годом доля выбравших данный вариант увеличилась в 2018-м на 4,4 процентного пункта. По мнению аналитиков Хоум Кредит Банка, это связано с привлекательной ценовой конъюнктурой рынка.
А вот покупка автомобиля как цель получения заемных средств потеряла за год около 2 п. п. В марте 2018-го ее выбрали 18,8% респондентов.
Аналитик Хоум Кредит Банка Станислав Дужинский считает, что россияне берут не специальные (ипотечные) кредиты на недвижимость по двум причинам. Во-первых, граждане приобретают в том числе недвижимость, которая не входит в ипотечные программы. Во-вторых, нередки случаи, когда основная сумма для покупки недвижимости уже есть, но не хватает какой-то части и ее проще покрыть за счет кеша. Та же ситуация и с потребкредитами на приобретение машины.
В пятерку наиболее частых целей получения потребкредита также вошли крупные покупки, требующие значительных затрат (бытовая техника, дорогая одежда, мебель), и путешествия.
«Ремонт остается самой популярной целью кредитования второй год подряд. А вот кредит на покупку недвижимости впервые с 2015 года занял второе место в топе популярных целей, оттеснив на третью позицию автокредиты, — говорится в исследовании Хоум Кредит Банка. — Несколько сократилась доля клиентов, готовых покупать в кредит бытовую технику, дорогую одежду и мебель. При этом доля клиентов, которые планируют взять кредит на путешествия, в последние два года заметно выросла (на 6,1 п. п. — до 9,9%)».
Мы пойдем другим путем
Эксперты отмечают, что снижение интереса к покупке в кредит некоторых товаров могло произойти в связи с тем, что россияне научились копить, а некоторые из них начали больше зарабатывать.
То, что благосостояние жителей России растет, доказывает и исследование Хоум Кредит Банка. В нем аналитики отмечают рост доли людей, чье материальное положение позволяет делать дорогие покупки — оплачивать бытовую технику, автомобили, поездки в отпуск и недвижимость. Их доля составила 40,2% против 36,4% в 2017 году. При этом доля людей с низким и невысоким уровнем благосостояния (доходов хватает только на еду, одежду и бытовую технику), наоборот, снизилась — до 59,8% против 63,6%.
«В категории клиентов с высоким уровнем благосостояния заметно выросла доля людей, которые могут купить недвижимость, — на 1,3 процентного пункта, до 3,8%. Среди клиентов с невысоким уровнем благосостояния уменьшилась доля людей, чьих доходов хватает только на еду и одежду, — 32,1% по сравнению с 32,4% годом ранее», — указано в исследовании.
Однако клиенты все еще заинтересованы в кредитах. В 2018 году доля клиентов, планирующих взять кредит, выросла до 22,7% против 22,1% год назад. Аналитики «Хоум Кредита» считают, что это связано с позитивными изменениями потребительского сектора и постепенным снижением ставок по кредитам.
Главней всего — погода в доме
Опрошенные порталом Банки.ру кредитные организации подтверждают, что «кредитный» ремонт — одна из самых популярных «фишек» розничных клиентов. «Среди самых популярных целей получения кредитов наличными в нашем банке — проведение ремонтных и строительных работ, приобретение нового или б/у автотранспорта, а также покупка мебели и крупной бытовой техники», — комментирует директор департамента по развитию кредитных банковских продуктов банка «Ренессанс Кредит» Дмитрий Курганов.
В качестве отличительной черты кредита наличными на покупку того же автомобиля он называет отсутствие необходимости в обязательном порядке оформлять страховку на машину, а также отсутствие ограничения в возможности выбора среди определенного списка марок и моделей.
«И самое главное — автомобиль окажется в полном распоряжении своего владельца, а не в залоге у банка, следовательно, при желании заемщик сможет его продать и купить новый, — уточняет Курганов. — Ряд определенных ограничивающих условий есть и при получении ипотечного кредита. Кроме того, процесс оформления кредита наличными занимает гораздо меньше времени — получить деньги можно уже в день обращения».
В первой половине марта в супермаркете Банки.ру россияне оставили около 40 тыс. заявок на потребительские кредиты. Исходя из анализа данных сервиса «Мастер подбора кредитов», в приоритете у россиян «просто деньги» — 48% клиентов выбирают наличные, на втором месте (16%) — рефинансирование уже существующего кредита. Третья позиция — у кредитов на ремонт.
«Клиенты ВТБ чаще всего берут кредиты наличными на ремонт квартиры. Вторая по популярности цель — приобретение крупной бытовой техники и иных дорогостоящих товаров. На третьем месте — кредиты на рефинансирование задолженности в сторонних банках. На данные цели в ВТБ оформляется каждый пятый кредит наличными», — сообщил вице-президент, начальник управления кредитных продуктов ВТБ Дмитрий Поляков.
При этом в ВТБ обращают внимание, что на приобретение недвижимости и автомобилей клиенты банка чаще всего оформляют целевые кредиты, поскольку условия по ним выгоднее.
В Азиатско-Тихоокеанском Банке ремонт — также в топе целей потребкредитов. По словам советника председателя правления, директора Азиатско-Тихоокеанского Банка по розничному бизнесу Александра Парамонова, получение потребительских кредитов вместо целевых специальных кредитов (ипотеки или автокредитов) может быть связано с несколькими факторами.
Так, требования к набору документов для потребительских кредитов традиционно намного мягче, а сроки предоставления такого кредита намного короче (все можно решить, как правило, за один визит). Кроме того, потребительские кредиты обычно не возлагают обременение на приобретаемое имущество (беззалоговые), а также не выдвигают требований к страхованию приобретаемого имущества. «По ряду программ потребительских кредитов размер ставки находится вполне на уровне с ипотечными программами или автокредитами», — добавляет Парамонов.
Крупные покупки и ремонт — также частая цель кредитования для клиентов Совкомбанка, хотя и не доминирующая. В первую очередь клиенты обращаются за потребительским кредитом, так как по нему не нужен первоначальный взнос, необходим меньший пакет документов, а также возможно более оперативное рассмотрение, говорит главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.
«Конечно, нельзя упускать тот факт, что осуществить правильный выбор клиенту может помешать низкая финансовая грамотность и отсутствие навыков финансового планирования, а также невысокая доступность полного продуктового ряда и услуг по правильному подбору необходимого продукта в банках», — заключает он.
Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru
Если вы ищете кредит, то можете воспользоваться сервисом Банки.ру «Мастер подбора кредитов».
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t