На что может копить ребенок
Учить считать: как и когда учить ребенка копить и тратить
Опрос портала hh.ru показал, что 41% россиян сталкивался с серьезными финансовыми проблемами при потере работы. Они вынуждены были брать кредит или занимать деньги у близких. Это говорит о низкой финансовой грамотности у взрослых. Как и когда нужно учить детей обращаться с деньгами? И какие методы использовать?
Как научить ребенка распоряжаться деньгами
1. Личный пример. Лучший способ — это показать личный пример осознанного и ответственного отношения к финансам. Если в семье нет привычки учитывать расходы, делать сбережения и планировать бюджет, вряд ли ребенок усвоит правильную модель.
Например, расскажите, почему не покупаете красивую вещь, которая вам нравится, — по аналогии с дорогой игрушкой, которую просит ребенок. Смысл в том, чтобы сразу показать: эти правила едины для всех, и мы все их придерживаемся.
2. Системный подход. Важно с самого начала объяснять, откуда берутся деньги и на что они уходят: за что вам платят на работе, какая часть идет на еду и другие текущие расходы и почему нельзя потратить все сразу.
Идеально, если вы используете онлайн-приложения или табличку для учета расходов, но приложения банков тоже подойдут. Попробуйте объяснить, как вы распределяете деньги на обязательные нужды и по какому принципу планируете крупные покупки, сколько откладываете на отпуск или про запас. Чем нагляднее и проще там все показано, тем легче ребенок усвоит принцип.
Пример общих ежемесячных расходов
Пример ежемесячных расходов по категориям
3. Практика и осознанность. Следующий шаг — постепенно вовлекать ребенка в ежедневные операции, связанные с деньгами.
Например, маленьких детей можно попросить подсчитать наличные в кошельке, взять нужное количество для покупки мороженого и посчитать сдачу. Дети постарше могут помочь вам записывать расходы в таблицу или приложение. Вы также можете попросить их сравнить цены на один и тот же товар в нескольких магазинах и помочь выбрать, где выгоднее всего.
4. Игры и книги. Дети дошкольного и младшего школьных возрастов хорошо воспринимают обучение в форме игры. Об этом мы писали в материалах об играх и приложениях, посвященных теме финансовой грамотности. Но и обычные, «живые» игры — хороший тренажер: например, игра в магазин с игрушечной кассой или ресторан, где официант выписывает счет и принимает чаевые. Детские парки развлечений, где ребенок может выбрать любую профессию, тоже будут полезны.
Тема денег поднимается в популярных мультсериалах: таких, как «Смешарики», «Фиксики», «Свинка Пеппа». В средних и старших классах помогут книги. Вы также можете вместе обсуждать финансовые трудности, с которыми сталкиваются герои фильмов.
5. Карманные деньги. Когда ребенок усвоит азы, можно давать ему карманные деньги, постепенно увеличивая сумму. Самое главное — придерживаться системного и последовательного подхода: со временем давать все больше ответственности, не отбирая ее за ошибки.
Читайте также наш материал о финансовой грамотности детей.
Когда, на что и сколько давать?
Где-то с 3-4 лет дети уже могут осваивать простейшие операции со счетом, а с 6-7 — осознавать, что такое финансовые цели и как их добиваться.
Журналист и финансовый эксперт Бет Коблайнер, автор книги «Как превратить своего ребенка в финансового гения?», считает, что к 6-8 годам ребенок вполне может сосредоточиться на конкретной цели — в том числе финансовой. Важно поддерживать и развивать этот навык, постепенно расширяя горизонт планирования: начиная с нескольких дней и заканчивая месяцами или даже годом. При этом цели должны отвечать потребностям ребенка: тогда они станут мощным стимулом для ответственного подхода к деньгам.
Для начала можно давать ребенку небольшие суммы — 100, 200 или 300 рублей. Конкретная цифра зависит от возраста ребенка, его самостоятельности и вашего бюджета. Вы можете давать деньги на карманные расходы или когда вместе идете в магазин и кафе.
В начальных и средних классах можно выделять определенную сумму в день, которую ребенок может потратить на транспорт, еду в школе, перекус в кафе и какие-то мелочи. Главное — объяснить, что он может покупать только в пределах этой суммы или отложить на потом.
Наконец, в старших классах, когда подросток уже научился планировать бюджет, можно выдавать деньги на неделю или даже месяц. Это удобнее всего делать с помощью специальных детских карт. Подробнее о них мы писали здесь. Карту можно привязать к своему счету, перечислять туда определенную сумму и установить лимиты по тратам и операциям. Например, до 500 рублей в день на любые покупки, кроме онлайн-игр и переводов. Вы сможете видеть все траты в своем приложении.
Если ребенок уже сам зарабатывает в свободное от школы время, то может распоряжаться этими деньгами на свое усмотрение. В этом случае можно завести ребенку отдельную карту и счет, чтобы он чувствовал полную ответственность за свои финансы.
Согласно исследованию Аналитического центра НАФИ, 75% подростков (14-17 лет) хотели бы повышать свою финансовую грамотность. При этом 33% из них уже зарабатывают сами: например, няней или курьером.
Нужно ли платить за оценки и работу по дому?
Идея выдавать ребенку деньги не просто так, а в качестве «заработка» — хорошая. Это поможет выработать в голове у ребенка устойчивую связь между приложенными усилиями и финансовым результатом. В младших и старших классах можно платить за помощь по дому: поход в магазин, прогулку с собакой или уборку. Старшеклассники могут зарабатывать в качестве няни и репетитора для младших братьев и сестер.
Некоторые банки предлагают детские карты, где родители могут ставить ребенку задания, за которые тот получает определенную сумму. Также ребенок может получать кешбэк за траты, и это тоже станет его личным заработком.
Но не всегда это приводит к хорошим последствиям. Самый спорный случай — это плата за хорошие оценки или выполненную домашнюю работу. Так вы подменяете психологическую мотивацию к учебе материальной, и в какой-то момент ребенку станет неинтересно учиться «бесплатно». Это может негативно повлиять на его учебу в вузе, а потом и карьерный рост.
Стоит ли контролировать траты?
Здесь тоже нет универсального решения. С одной стороны, психологи говорят, что важно доверять ребенку и позволить ему самому учиться на своих ошибках. Он не сможет грамотно распоряжаться деньгами, если не будет нести за них полную ответственность. С другой, не имея опыта, ребенок может случайно потратить крупную сумму в онлайн-играх или стать жертвой мошенников.
Во-первых, постарайтесь не критиковать ребенка за импульсивные покупки и поощряйте правильный подход. Если он потратил все деньги на что-то незначительное или вышел из бюджета, в следующий раз можно уменьшить сумму или дать возможность «отработать». Наоборот, если ребенок научился распределять деньги с умом и даже откладывать, выдайте ему небольшую «премию».
Во-вторых, примите меры безопасности. Установите ограничения на суммы покупок и операции по карте ребенка, научите его использовать двухфакторную защиту и не сообщать никому пароли и коды подтверждения из СМС. Это поможет не только уберечься от потери денег, но и взлома почты или других важных сервисов.
Как научить ребенка копить?
Умение откладывать — это навык, который тесно связан с умением планировать. Чтобы его освоить, нужно ставить долгосрочные финансовые цели: определиться, на что мы копим и сколько времени это займет. Детям сложно копить, потому что у них маленький горизонт планирования, а абстрактные цели — вроде пенсии или отпуска — им непонятны. Действуйте поэтапно.
Маленькому ребенку можно завести копилку, куда складывать все, что остается от повседневных трат. В качестве цели подойдут любимая игрушка, онлайн-игра или билет в парк аттракционов. Сразу объясните, что лучше откладывать хоть немного, но регулярно: так он точно сможет накопить к определенному сроку — например, через неделю или ко дню рождения.
Чем ребенок старше, тем более крупные и важные цели он может ставить. Это могут быть даже покупки для близких: например, подарок бабушке или семейный поход в кино. Так ребенок постепенно будет вовлечен в общий семейный бюджет.
Подростку, который уже привык распоряжаться деньгами на месяц вперед, можно рассказать об основах инвестиций и открыть вклад или накопительный счет на его имя.
Выбирая вклад, воспользуйтесь онлайн-калькулятором, чтобы сразу прикинуть, сколько он сможет заработать на вкладе через год, три года или пять лет. Составьте список целей, на которые можно потратить эту сумму, и рассчитайте, сколько нужно откладывать каждый месяц (если вклад пополняемый).
Для инвестиций лучше выделить небольшую сумму и открыть счет на свое имя. Подберите обучающие материалы или статьи, которые помогут ребенку разобраться. Затем вместе выберите, во что будете вкладывать, и следите за тем, как меняется сумма на счете.
Самый важный урок, который должен вынести ребенок: деньги — это инструмент для достижения определенных целей. От того, как он обращается с деньгами сегодня, напрямую зависит его будущее.
Как научить ребенка копить
И воспитать правильное отношение к деньгам
В 1960 году в Стэнфордском университете провели эксперимент.
Взрослые раздали дошкольникам по кусочку зефира, а потом сказали, что ненадолго уйдут. Ребята, которые до возвращения взрослого выдержат и не съедят зефир, получат в награду еще один кусочек. Кто съест — не получит ничего.
90% детей съели свой зефир. 10% устояли перед соблазном.
Ученые выдвинули гипотезу: те дети, которые не съели зефир, лучше контролируют свои желания и способны добиться больших успехов.
Гипотеза подтвердилась. Через 50 лет ученые снова встретились с этими детьми. Те, кто выдержал и не съел зефир, добились высоких профессиональных результатов. Остальные стали клерками или низкооплачиваемыми рабочими.
Эксперимент показал, что самодисциплина — важный фактор успеха для детей. Умение отказаться от сиюминутной выгоды в пользу будущей награды определяет дальнейшую судьбу.
У меня растут двое мальчишек, и я тоже хочу, чтобы они стали финансово грамотными и успешными людьми. Я знаю, как им в этом помочь.
Никогда не покупать сразу
Начнем с формирования полезных привычек. Я хочу научить ребенка обдумывать каждую покупку и не поддаваться сиюминутным желаниям.
Большинство детских покупок — спонтанные: увидел, захотел, купил. Дети зависают возле полок с игрушками и начинают канючить: «Ну купи!» Такое поведение раздражает, но дети не виноваты.
Полки с игрушками вызывают всплеск дофамина — гормона, который вызывает удовольствие от предвкушения покупки. Одна из функций дофамина — чтобы человек делал всё хорошее. Если часть мозга думает, что игрушка — это хорошо, она начисляет дофамина, чтобы сообщить о предстоящей радости всем остальным отделам.
Мозг подстрекает: «Смотри, какая игрушка! Игрушка — это хорошо. Вот чего тебе не хватает для счастья». Дети испытывают эйфорию от предвкушения покупки. А после самой покупки эйфория пропадает.
Дети испытывают эйфорию от предвкушения, а не от самой покупки
Функция дофамина — лишь подтолкнуть человека к хорошему, а дальше пусть разбираются другие отделы мозга. Поэтому эйфория после покупки длится недолго: пока не распечатана коробка, не собран конструктор, не нажаты все кнопочки или не исследованы все возможности новой игрушки. Дофамин — это всегда про предвкушение: он использует счастье как приманку, но не дарит его.
Купленная игрушка вскоре перестает радовать: в ней больше нечего предвкушать, она понятная и знакомая. Мозгу требуется новая доза дофамина. Частые необдуманные покупки провоцируют психологическое привыкание: мозг приходится постоянно подкармливать.
Давайте перехитрим мозг: не будем покупать игрушку в тот же день, а предложим ребенку занести ее в список желаний. Фокус в том, что дофамин вырабатывается даже тогда, когда мы планируем долгожданную покупку или мечтаем о ней. Можно даже предположить, что предвкушение слаще, чем сама покупка.
Когда мой шестилетний сын просит купить ему очередную машинку, я предлагаю занести ее в список желаний. Раз в две недели мы пробегаемся по списку и сын выбирает, какую игрушку он хочет больше всего.
Список желаний для дошкольниковPDF, 1,1 МБ
Дети постарше могут вести такой список:
Список желаний для школьниковPDF, 33 КБ
Список желаний учит ребенка расставлять приоритеты и обдумывать свой выбор. Мозг всё еще заведен предвкушением покупки, ребенку всё еще не терпится заполучить новую игрушку, но теперь он анализирует свои желания и подвергает их осознанной критике.
Постепенно ребенок научится управлять своими желаниями и отделять важное от второстепенного. А пока пусть наслаждается дофаминовым сэндвичем из предвкушения и самоанализа.
Дать возможность распорядиться деньгами
Мы научили детей вести списки желаний, в которых ребенку приходится обдумывать приоритеты. Следующая задача — ввести еще одну степень свободы: чтобы ребенок мог обдумывать не только приоритеты, но и бюджет.
Часто свои первые карманные деньги дети спускают на мелочевку: жвачки, сладости, наклейки. Сколько получил — столько потратил. Пока что они не знают ничего о планировании и самоконтроле, потому что нужные для этого отделы мозга еще недостаточно тренированные.
Предложите ребенку самостоятельно распорядиться выделенным бюджетом в долгосрочной перспективе. Если вы даете ребенку 250 рублей в неделю на карманные расходы, покажите ему, что можно купить, если тратить их не сразу.
Что выбираешь?
Ребенок не сразу сможет сделать рациональный выбор. Не переживайте, со временем он этому научится. Помогайте ему: задавайте наводящие вопросы, предлагайте варианты, но не давите и не навязывайте свое мнение. Критика только отобьет желание ребенка делиться своими мыслями и решениями.
Ребенку поможет, если вы своим поведением будете тоже демонстрировать выдержку и способность к долгосрочному планированию. Мальчику трудно формировать самоконтроль, когда он вместе с папой стоит в очереди на старт продаж седьмого Айфона. В семьях, где к покупкам подходят рационально, дети сами постепенно учатся самоконтролю и долгосрочному планированию.
Помочь составить план
Итак, ребенок сделал выбор. Пора от желаний переходить к конкретным действиям. Нужен план.
Хороший план похож на карту: мы смотрим на него и решаем, как быстро и с минимумом издержек добраться до конечной точки. Прикидываем варианты и набрасываем маршрут.
Мои дети мечтают купить ролики. Чтобы их мечта не затерялась среди многих других, мы составили план и превратили его в игру. Нарисовали гоночный трек, приклеили конверт для денег и повесили на холодильник, чтобы почаще мозолил глаза. Красный магнит превратился в гоночную машинку. Каждый отложенный рубль приближает ее к кубку. Смотрите, в копилке тысяча рублей — машинка прошла уже четверть пути.
С подростками можно без машинок. Пусть запишут свои еженедельные доходы и расходы. Так они поймут, сколько им откладывать на желанную вещь и как приблизить момент покупки.
Финплан для подростковPDF, 41 КБ
В качестве альтернативы можете предложить готовую эксельку : она автоматически рассчитает сроки накопления и подскажет, сколько в месяц откладывать, чтобы приблизить мечту.
Калькулятор для быстрых расчетов:
Детальный финансовый план:
Планирование развивает у ребенка полезную привычку: он учится ставить реалистичные цели, разбивать их на этапы и достигать. Это не каждый взрослый-то умеет.
Позволить накопить
Мы подошли к финалу. У ребенка есть список желаний, он выбрал цель, составил план, осталось главное — накопить. Вручим ему полезные инструменты.
Малышам в качестве первой копилки вовсе не обязательно преподносить керамическую хрюшку. Подойдет и пластиковый контейнер.
Отсыпьте туда первоначальный капитал и каждый день или неделю выдавайте ребенку «карманную зарплату». Пусть откладывает.
Можете приклеить на копилку такую наклейку. Малыш научится подсчитывать деньги и не забудет о цели.
Наклейка на копилкуPDF, 1,8 МБ
Дошкольникам еще сложно концентрироваться на долгосрочных целях, поэтому лучше, если на игрушку придется копить не больше месяца. Ваша задача сейчас — помочь ребенку понять, что понравившуюся игрушку не всегда можно купить прямо сейчас. Иногда нужно время, чтобы на нее накопить.
Школьники уже выросли из копилки, предложите им хранить деньги в конверте. А лучше — в двух. Пусть разделят «получку» на две части: одну часть положат в конверт «Коплю», другую — в конверт «Трачу».
Чтобы конверты получились нужных размеров, укажите в настройках печати масштаб 100% — тогда деньги точно влезут в конверт
Все расходы можно записывать прямо на конверте: они не потеряются, а в конце недели ребенок увидит, на что ушли деньги.
И еще. Присматривайтесь к талантам ребенка, не жалейте денег на их развитие. Любимое дело — путь к финансовой независимости.
Запомнить
Иван, и две тетрадки в клеточку процентов (((
Иван, это шикарно! спасибо за идею
Иван, круто. Можно так объяснить ребенку, что квартира еще не совсем наша
Иван, интересно. Спасибо за идею
Самому бы научиться
Aleksey, у меня всегда после этого примера возникает мысль, что часть детей просто были голодны сильнее остальных.
Игорь, я вам большой секрет открою, надеюсь, что вы сидите: автор статьи – живой человек и у него есть предпочтения, основанные на личном опыте. Более того, автор пишет о своих детях, у которых тоже есть предпочтения. Если ребёнок автора копил именно на айпад, то зачем автору в статье писать «планшет»? И почему вы именно до яблок докопались. Можно было спросить, почему автор назвал электронные таблицы экселем, а валюту – вообще рублями. Это ж заговор на заговоре, не иначе.
Игорь, владел различной техникой от Apple, но всегда называл телефон телефоном, а планшет планшетом
Дмитрий, а у меня так же, но наоборот)) слез с айфона шесть лет назад (как быстро летит время. ) и с макбука год назад слез. Доволен.
Игорь, наверное, потому что они описывают желания людей, и продукция Apple популярна
Дмитрий, как я вас понимаю:-))
Распечатал ребенку ваш бланк списка желаний. Ребенок подумал и написал первые три желания:
1) квартира
2) Ламборгини
3) дом
Denis, хорошие задатки! купили для задания в школе листы А3, сказала сыну нарисовать те вещи, которые его радуют. Нарисовал много всего, среди них машина, но хочет Теслу, ему тоже 10 лет. главное цель, а когда есть цель, то к ней легче идти
Denis, правильные мысли у ребёнка. Далеко смотрит))
ааааа я сама так себе коплю на ноутбук. Настя, 20 лет
пойду себе 2 конверта распечатаю)) к 37 годам не научился от спонтанных покупок отказываться))
Дмитрий, лучше поздно, чем никогда)) Девочка 38 лет)))
Мне родители со школьного возраста перестали покупать игрушки; вместо этого отец стал платить мне за пятерки, за тройки и двойки отнимать. Сначала деньги тратились мной на наклейки и трансформеров. Но с 5 класса я за 2 года накопил себе на музыкальный центр (до сих пор его не выкинул, дорог как память). Школу окончил без троек))
Иван, наш отец делал так же. Я копила, а брату троишнику денег не доставалось совсем. Отличный способ поссорить детей на всю жизнь.
Ivan, не всем просто подходит просто
На всякий случай: этот эксперимент с детьми и зефиром уже опровергли, потому что посмотрели на другие факторы, оказавшие влияние на выбор съесть/не съесть.
В результате реально вышло, что у обеспеченных родителей оказались более успешные дети. Вот это сюрприз.
Anastasia, зачастую так и бывает, не потому что у них уже есть стартовый капитал, а потому что они смотрят на успешных родителей и подражают им
С детства так коплю деньги, совсем не трачу. Родители, видео, научили. Еще помню, бегала к маме менять мелкие купюры на крупные, чтоб солиднее смотрелись. Выросла, копить умею, но по прежнему нищеброд. Мне даже кажется, что эти вещи связаны: типа зачем зарабатывать больше, можно же пол года покопить. Так что с этим тоже осторожно надо
Мы с женой ведём семейный бюджет в YNAB. С декабря сделали старшему сыну Ване (10 лет) отдельный бюджет и выдаём деньги на неделю по воскресеньям: 1200 рублей на еду в школе и 300 рублей карманных денег. Плюс бонусы по 10–30 рублей, если делает уроки до восьми вечера, убирается и читает на английском.
Деньги я перевожу ему на детскую карту, он заносит их в YNAB и распределяет по категориям в своём бюджете; потом сам переводит часть на школьное питание, часть денег оставляет на карте на всякий случай, а бóльшую часть кладёт в копилку. У него в бюджете есть категории для обязательных трат (еда), больших покупок (айпад, поход в парк развлечений), на походы в кино и в кафе, на подарки родным и друзьям (каждому человеку своя категория). Автор статьи пишет про дофамин и предвкушение, в случае с ребёнком и YNAB-ом это очевидно так: Ваня сразу же полюбил бюджетировать и смотреть, сколько процентов от стоимости айпада у него уже есть. (На самом деле всё то же самое и у нас с женой, только у нас самая большая категория это квартира.)
Никаких проблем с тем чтобы начать у Вани не было, мы с ним посидели, обсудили главные принципы, он придумал, на что будет тратить деньги (это была самая сложная часть), и создал категории. Теперь он, как и мы с женой, бюджетирует все свои деньги, думает о том, какие траты у него могут возникнуть в течение года, перекладывает деньги из категории в категорию если появляется что-то неожиданное, и тратит всё более «старые» деньги.