На что начать копить
Как я накопила подушку безопасности
И отложила 138 000 ₽ за полтора года
Я несколько раз пыталась создать финансовый резерв, но постоянно срывалась и тратила часть накоплений.
Ситуация изменилась во время пандемии коронавируса. Мне 24 года, я с семимесячной дочерью сидела дома и получала декретные, а муж остался без работы. Найти новую у нас в Вологде не так-то просто. Пришлось взять себя в руки и начать откладывать, чтобы быть готовой к подобным форс-мажорам в будущем.
Что такое подушка безопасности
В Т—Ж уже выходила статья о том, что такое подушка безопасности, зачем она нужна и где ее лучше хранить. Если коротко, это финансовый резерв, который нужен на случай непредвиденных трат — например, увольнения или болезни.
Финансовая подушка должна обеспечивать ваш привычный уровень жизни на 3—6 месяцев. В расходы включают все повседневные траты — не только продукты, связь, транспорт и коммуналку, но и одежду, и платежи по кредитам. Чтобы вывести средние расходы за месяц, можно посмотреть свои траты за год и разделить их на 12.
Резерв надо хранить так, чтобы можно было быстро получить наличные. Поэтому лучше не вкладывать отложенное на черный день в ценные бумаги. Может случиться, что деньги нужны срочно, а курс акций просел. Идеальный вариант — карта с процентом на остаток или расходно-пополняемый вклад. Так деньги можно быстро снять, а процент будет немного покрывать инфляцию — ну или хотя бы равняться ей.
Правда, на депозите деньги вряд ли будут защищены от обесценивания. Например, по итогам 2020 года официальная инфляция в России составила 4,9%. Максимальная процентная ставка по рублевым депозитам в декабре 2020 года — не превышала 4,5%.
Как победить выгорание
Как я начала откладывать
Я поделилась своей идеей создания финансовой подушки с подругами и спросила, есть ли у кого-то такой денежный резерв. Оказалось, что резерва нет ни у кого, а одна из подруг считала, что в случае финансовых проблем ее спасет кредитная карта.
Я же не хотела влезать в долги в случае чего. Решила, что нам с мужем точно нужно отложить сумму, которая позволила бы компенсировать повседневные расходы на шесть месяцев. В идеале финансовая подушка безопасности должна быть рассчитана именно на полгода.
Чтобы узнать, сколько денег мне нужно отложить, я воспользовалась таким калькулятором Т—Ж — рассчитайте и вы свою финансовую подушку:
Для начала я решила посчитать наши минимальные необходимые ежемесячные траты. Получилось 23 000 Р :
Живем мы в своей квартире, поэтому на съем жилья тратиться не надо. Одежду себе практически не покупаем, ребенку ее дарят дедушки и бабушки. Поэтому эта статья расходов в бюджете отсутствует. Общественным транспортом и такси не пользуемся — все, что нужно, в шаговой доступности. На работу муж ходил пешком — добирался за 20 минут.
Получившуюся сумму я умножила на шесть месяцев. Получилось 138 000 Р — столько нам необходимо было накопить.
Для накоплений я завела отдельную карту Сбербанка. Решила отправлять на этот счет по 1000 Р после каждой своей зарплаты. Мужа по этому вопросу не трогала. Я не особо верила, что у меня получится систематически откладывать, поэтому карта была дебетовая, без процентов на остаток. Стартовой суммы у меня не было, резерв я формировала с нуля.
Ситуация повторялась несколько раз: как только удавалось отложить хоть сколько-нибудь значимую сумму, я брала оттуда деньги на свои желания. Например, однажды я не сдержалась и потратила около 5000 Р на средства по уходу за волосами и декоративную косметику в «Летуале».
Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>
Вторая попытка — удачная
Кроме этого, мы стали серьезно экономить на еде — траты на эти цели сократили с 35 000—40 000 Р до 15 000—16 000 Р в месяц. О том, как это получилось сделать, я уже писала в отдельной статье для Т—Ж.
Что помогло мне накопить подушку
Я начала систематически откладывать деньги — не просто переводила определенную сумму с декретных, а по возможности и с зарплаты мужа на сберегательный счет, но и использовала разные небольшие хитрости. Расскажу о них подробнее.
Перевод определенного процента или фиксированной суммы от каждого поступления на накопительный счет можно сделать автоматическим. Например, такая функция есть в приложении Сбербанка, ВТБ, Тинькофф и других банков.
Так же я поступаю и с незапланированными премиями на работе, которые не учитывались в семейном бюджете. Все их тоже отправляю в накопления. А еще, когда мне дарят деньги на день рождения, я не трачу больше половины от этой суммы: получается, что и себя балую, и откладываю.
Откладывать монеты. К этому способу я пришла, глядя на свою подругу. Она всегда стремилась потратить мелочь как можно быстрее — «чтобы не бренчала». Например, если она платила сторублевой купюрой за проезд в автобусе, то получала 75 Р сдачи монетами. На эти деньги подруга почти сразу же покупала какую-нибудь ненужную ерунду — брелок, жвачку, мелкую игрушку. В общем, всякие безделушки, которые обычно продают на остановках.
Посмотрев на это, я поняла, что в какой-то мере сама беспечно отношусь к монетам, даже если их собирается много. Иногда это становилось решающим фактором при спонтанной покупке: «Наверное, возьму, хотя бы мелочь потрачу».
Не покупать сладости, а откладывать эти деньги. Я решила сбросить килограмм-другой и для этого отказалась от сладкого. Особые муки доставляло мне созерцание полок с шоколадками в магазине. Но я изобрела хитрый способ совместить похудение и накопления: каждый раз, отказывая себе в покупке шоколада, я переводила на накопительный счет столько денег, сколько стоит понравившаяся сладость. Так и худелось веселее и копилось быстрее.
Не покупать на эмоциях. Еще на меня оказала большое влияние книга Кейт Фландерс «Год без покупок». Основная мысль, которую продвигает автор — перестать покупать на эмоциях, в том числе ненужные вещи ради удовольствия. Фландерс на своем примере рассказывает, как можно прожить, имея минимум одежды, бытовых предметов и разных мелочей, и быть при этом счастливее, чем со всеми вышеперечисленными вещами.
Ставить цели. Я считаю, что никакие мелкие ухищрения не помогут, если у вас нет четкой цели. Часто в начале пути меня посещали мысли, что раз я живу один раз, нужно себя баловать, а не ограничивать. Но потом я подробно расписала, зачем откладываю, и все сомнения отпали.
Эмоциональных покупок я больше не совершаю: помимо подушки безопасности я хотела накопить на путешествие, ремонт, а также начать инвестировать. Если мне очень хотелось что-то купить «вот прямо сейчас», я перечитывала свой список целей и успокаивалась.
Что в итоге
я накопила за полтора года
Недавно я открыла счет в Тинькофф-инвестициях. Пока там чуть меньше полутора тысяч рублей, но я планирую регулярно покупать ценные бумаги. Считаю, что это тоже хороший способ не спустить накопления — не буду же я срочно продавать акции, чтобы купить понравившиеся туфли.
Не храните финансовую подушку под подушкой
«Коронакризис» заставил многих задуматься о необходимости иметь накопления: 38% россиян в период пандемии начали откладывать небольшие суммы.
Но не всем ясно, как создавать личный резервный фонд — финансовую «подушку безопасности» — копить наличные дома, открыть пополняемый вклад, или, может быть, купить золото? Есть много способов откладывать деньги, и нет какого-то одного, который подходит сразу всем.
Что такое финансовая подушка
В идеале это сумма, на которую вы сможете прожить до полугода не меняя привычек. То есть до 6 ваших нынешних зарплат. Допустим, если вы зарабатываете 60 000 рублей в месяц, для резервного фонда вам нужно скопить 360 000 рублей.
Неважно, много или мало вы получаете, в накоплениях главное — регулярность: 1–2 раза в месяц нужно откладывать около 10-20% от доходов. Даже с небольшими регулярными отчислениями удастся накопить сумму, которая позволит продержаться на плаву, пока ищете новую работу или справляетесь с другими трудностями.
Как накопить на подушку: выбираем подходящий способ
Когда мы говорим про способ откладывать деньги, мы имеем в виду какой-то инструмент. Например:
При выборе инструмента смотрите в первую очередь на три параметра:
Ликвидность: как быстро можно забрать деньги.
«Черный день» приходит, когда его не ждут, поэтому важно, чтобы сбережения было легко получить на руки.
У недвижимости ликвидность низкая: квартиру быстро не продашь. У вклада она выше: достаточно зайти в онлайн-банк и перевести сумму с вклада на карту. Но если вы можете спонтанно потратить накопления, для вас чем выше ликвидность, тем хуже.
Возможная доходность: много ли можно заработать.
Если сбережения не приносят доход, они постепенно обесцениваются из-за инфляции. Чтобы этого не произошло, нужно использовать инструменты, которые заставляют деньги работать.
Риски: высока ли вероятность потерять часть или все накопления
Для формирования финансового резерва лучше найти надёжный и безопасный инструмент — как правило, это вклад. Но небольшая его часть может быть вложена и в низкорисковые инвестиционные инструменты — не стоит упускать возможность немного повысить свой пассивный доход.
Как можно накопить на «подушку»
Хранить под матрасом
Открыть вклад в рублях
Открыть вклад в валюте
Вложиться в ПИФы или ETF
Купить драгоценный металл в виде ОМС
Купить гособлигации
Купить инвестиционную монету
Хранить «под матрасом»
Кому подходит
Кому не подходит
Открыть вклад в рублях
Кому подходит
Кому не подходит
Открыть вклад в валюте
Кому подходит
Кому не подходит
Вложиться в ПИФы или ETF
Кому подходит
Кому не подходит
Купить драгоценный металл в виде ОМС
Обезличенный металлический счёт (ОМС) — способ купить драгоценный металл не в натуральном, а в виртуальном виде.
Кому подходит
Кому не подходит
Купить гособлигации (ОФЗ или ОФЗ-н)
Облигации федерального займа (ОФЗ) — ценные бумаги, которые выпускает государство в лице Минфина.
Кому подходит
Кому не подходит
Много зарабатываю, но все равно не хватает. Как научиться копить?
Я живу в Москве, работаю проджект-менеджером и зарабатываю 220 000 Р в месяц. Это в 2,3 раза больше, чем в среднем по городу. Почти у всех моих друзей зарплата ниже.
Тем не менее я едва укладываюсь в эти деньги. Вот мои приблизительные ежемесячные траты:
Если что-то остается, то это тратится либо в отпуске, либо в сезон праздников на подарки.
Моя подруга, с которой я обсуждала эту тему, сказала, что я живу не по средствам и должна быть скромнее. Но, глядя на свои траты, я не вижу ничего лишнего и не могу отказаться ни от чего из списка без ущерба для психического состояния. К тому же мы живем один раз. Обидно всю жизнь экономить и оставить после себя состояние, так им и не воспользовавшись.
С другой стороны, меня пугает, что у меня нет накоплений. Как найти баланс?
В своей проблеме вы не одиноки: 64% россиян живут без накоплений. Многих, как и вас, тревожит такая ситуация. На самом деле эту тревогу можно считать полезной: она подсказывает, что вам подходит, а что нет, что для вас важно и чего не хватает.
Похоже, вопрос накоплений связан для вас преимущественно с мыслями о потенциальных лишениях. Но чтобы начать копить и не чувствовать себя несчастной, попробуйте сконцентрироваться не на лишениях, а на ваших ценностях.
Такой подход поможет найти баланс и сформировать привычки, которые вам хотелось бы иметь в своей жизни.
Основная причина, почему людям не удается внедрить в свою жизнь хорошие привычки, — это непонимание, как эти действия помогут приблизиться к важным целям. Если привычки, пусть и однозначно полезные, не связаны с ценностями человека, а то и противоречат им, то заставить себя что-то делать почти невозможно.
Например, вы хотите научиться копить, но на самом деле вам хотелось бы скорее разнообразия, гедонизма, наслаждения моментом. В этом контексте может показаться, что экономить на чем бы то ни было — это как подрезать самой себе крылья.
Так что стоит начать с вопросов про смысл и ценности. Вот ключевые:
Ответив на эти вопросы, переходите к частностям. Могут ли накопления помочь вам быть таким человеком и жить такой жизнью? Как именно?
Чтобы сохранить мотивацию к долгосрочным изменениям, важно ставить финансовые цели, которые будут соответствовать вашим ценностям. О том, как определить ценности и начать действовать в соответствии с ними, подробно написано в книге «Перезагрузи мозг. Решение внутренних конфликтов» Стивена Хайеса и Спенсера Смита.
7 эффективных способов накопить деньги в любой ситуации
Во время пандемии множество людей по всему миру проанализировали свои доходы и расходы и стали по-новому смотреть на личные финансы. Ежедневные траты, которые были привычны до карантина, оказались недоступны. И те, у кого доход не изменился в этот период, смогли отложить деньги на долгожданные покупки или даже сформировать подушку безопасности, которой раньше не было. В такое неопределенное время стало ясно, насколько она важна.
Например, в апреле нынешнего года сумма, которую американцы откладывали на сбережения в процентах от своего дохода, выросла до 33%, пишет CNN. В России людям тоже удалось скопить деньги во время карантина и отложить их. Управлять финансами в кризис трудно, и мы уже писали, как это сделать. А в этой статье посмотрим, как сохранить тот ритм накоплений, который выработался в пандемию. Вот несколько советов.
1. Откладывайте фиксированный процент с дохода
Это первое, с чего стоит начать. Заведите отдельный счет или дебетовую карту, куда сможете перечислять проценты от вашей зарплаты, подработки, аванса или прибыли от бизнеса. Сколько именно — зависит от уровня дохода и обязательных трат. Важно, чтобы это стало привычкой. Поэтому старайтесь откладывать систематически каждый раз, не пропускать и не переносить платежи. Допустим, у вас зарплата ₽80 тыс. в месяц. Если откладывать 15% ежемесячно, то за год можно накопить ₽144 тыс.
2. Настройте автоматические отчисления на вклад без возможности снятия денег
Чтобы избежать соблазна перенести или отменить ежемесячный взнос в свою копилку, можно настроить автоматические отчисления. Узнайте в своем банке, как это сделать. Можно выбрать дату и сумму, которую сервис должен будет списать. Но даже автоматизация процесса не всегда помогает. Поэтому для этих целей можно специально открыть вклад в банке, с которого нельзя будет снимать средства до его закрытия. Тогда при каждом поступлении средств на ваш счет банк сразу же переведет деньги на этот вклад.
3. Используйте дебетовую и кредитную карту по максимуму
Не секрет, что у многих дебетовых картах есть кешбэк на остаток или на отдельные категории покупок — определенный процент будет возвращаться вам на счет. В некоторых банках средства возвращаются в деньгах, в некоторых — в бонусах. А если у вас на дебетовой карте в месяц остается больше определенной суммы, то за это банк тоже может начислить пару процентов.
Также можно следить за бонусами партнеров банка, как правило, они обновляются в мобильном приложении. Кредитные карты тоже бывают с кешбэком, если вы тратите по ним определенную сумму в месяц. Ее можно сразу же пополнять с дебетовой карты, чтобы не платить проценты, а кешбэк направлять на сберегательный счет.
4. Используйте импульсивные покупки себе на пользу
От необязательной или импульсивной покупки переводите такое же количество денег на счет. Тут двойная выгода. Во-первых, если вы понимаете про себя, что порой не в силах вписаться в строго распланированный бюджет, то при необдуманных покупках ваш накопительный счет также будет пополняться. А во-вторых, прежде чем в очередной раз покупать ненужную вещь, вы задумаетесь, а стоит ли оно того? Ведь придется заплатить как бы дважды. За саму покупку в магазине и за свое желание купить эту вещь, переведя такую же сумму на счет. Также можно округлять сумму остатка по карте каждый день и переводить на счет мелочь. Например, на вашей карте в конце дня осталось ₽30 573. ₽573 отправляются в копилку.
5. Устройте состязание
С собой или другом. Это совет для азартных. Можно сделать из процесса накопления настоящий челлендж. Обозначьте конкретную сумму и дату, до которой эту сумму нужно будет накопить. И придумайте вознаграждение. Тут можно настроиться на более крупные траты — новый девайс или шопинг.
Можно также частично применить предыдущее правило. Например, ваша цель — накопить ₽50 тыс. за полгода. Если это удастся сделать, потратьте такую же сумму себе на вознаграждение за труды. А если соревнуетесь с другом, то можно заранее определить приз или какое-то задание, которое не хотелось бы выполнять. Кто накопит установленную сумму и выигрывает — получает приз, а кто проиграет — приз не получает да еще и выполняет задание.
6. Пользуйтесь правилом 30 дней для крупных покупок
Правило 30 дней гласит: прежде чем сделать большую и порой незапланированную покупку, отложите ее и подумайте о ней 30 дней. Этот лайфхак может подойти тем, кто покупает новую модель телефона, ноутбука, электронных часов или других девайсов при каждом новом релизе. Возьмите сумму, которую вы планируете потратить на эту вещь, и отложите ее на сберегательный счет. Если спустя 30 дней она все еще вам будет казаться жизненно необходимым приобретением — покупайте. Если нет — оставляйте деньги на счете.
7. Используйте правило «365» на каждый день
Правило «365» подойдет для тех, кто любит начинать новую жизнь с понедельника или Нового года. Чтобы следовать этому правилу, нужно каждый день откладывать деньги. Но не так, как в предыдущих пунктах, а с каждым днем все большую и большую сумму. Например, 1 января вы положите на свой счет ₽50, тогда 2 января придется перевести уже ₽100. И так далее, до следующего Нового года.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Что делать, если вы не умеете копить
Ответ нейроэкономиста
Откладывать — боль. Копить — сложно.
Но сберегать надо. В попытке как-то оправдать отсутствие у себя воли, мы обращаемся к науке.
Я всё время трачу деньги, которые хотела отложить. Копила на фитнес-клуб, а потратила на спонтанный отпуск. Это нормально?
Не уметь копить — естественно. Так устроен мозг, причем не только человеческий. Животные тоже принимают импульсивные решения, которые в будущем могут оказаться невыгодными. Всё дело в том, как мы оцениваем полученное вознаграждение.
Прежде чем мы начнем это разбирать, надо понять: мир, в котором мы живем, по своим условиям и уровню комфорта очень отличается от мира, в котором жили 99,9% наших предков, — я имею в виду не только людей, но и всех наших биологических предков, у которых мы унаследовали мозг.
В биологическом смысле мы не приспособлены к современному образу жизни и к собственным ожиданиям от самих себя. Общество, экономика, доступная еда и жизнь в старости — в масштабах биологической жизни всё это появилось секунду назад, и наше тело и мозг еще ничего не поняли и не адаптировались.
В мозге за принятие решений отвечают как минимум две системы. Они работают одновременно, и наши решения зависят от того, какая из них сейчас оказалась более активной. Если вы спустили на развлечения те деньги, которые собирались отложить на пенсию, значит, победила условная Система 1.
Что такое Система 1?
Системой 1 психолог и нобелевский лауреат Даниел Канеман условно назвал древнюю «эмоциональную» систему мозга. Она заточена на то, чтобы не упускать немедленное вознаграждение, то есть максимально быстро отреагировать на стимул. Если перед тобой что-то полезное и приятное — бери, ешь, не выпускай. Если перед тобой что-то болезненное и вредное — сражайся или беги.
Всё, что отложено во времени, для Системы 1 имеет мало значения. Если я предложу вам 1000 рублей сейчас или 1100 завтра, Система 1 возьмет 1000 сейчас. «Мало ли что случится завтра? Может, я вообще до завтра не доживу». Но если я предложу 1000 рублей через год, а 1100 рублей — через год и один день, вы наверняка согласитесь подождать, чтобы получить 1100. Это происходит потому, что Система 1 выключается и уступает место рациональной надстройке, когда разговор заходит о больших сроках.
Этот эффект называется временным дисконтированием. Для нас очень важно получить вознаграждение сегодня, а один день задержки кажется вечностью.
Хочу подробностей
Одна из «нетерпеливых» областей — прилежащее ядро, в котором много нейромедиатора дофамина. Прилежащее ядро активируется, когда мы употребляем что-то вкусное или полезное или только ждем этого. А еще оно определяет, насколько ценна ожидаемая награда.
В Стэнфордском университете провели эксперимент: предлагали человеку разные суммы и сканировали активность этой зоны мозга. Выяснилось, что чем больше была ожидаемая сумма, тем активнее на нее реагировало прилежащее ядро. А другое исследование показало, что по активности прилежащего ядра даже можно предсказать, купит ли человек товар, еще до того, как он увидит цену.
В Систему 1 также входит миндалевидное тело, отвечающее за эмоции, в том числе за чувство страха. Оно состоит из двух симметрично расположенных частей и находится внутри височных долей нашего мозга. У людей с нарушениями в этих участках есть проблемы с эмоциями — как с переживанием собственных, так и с восприятием чужих. А лабораторная мышь, которой удалили миндалевидное тело, спокойно подходит к кошке.
Третья важная часть Системы 1 — орбитофронтальная кора. Это часть префронтальной коры, которая находится в лобных долях мозга прямо над глазами и сравнивает активность прилежащего ядра и миндалевидного тела. То есть оценивает ожидаемое удовольствие и возможные потери и выносит «вердикт».
Вот на что это похоже:
Прилежащее ядро: «Смотрите, какие классные часы! Я в них буду круто выглядеть, все меня зауважают. Ам-ням-ням!»
Миндалевидное тело: «Это-то да… Но посмотри, сколько они стоят. 25 тысяч! Если ты их сейчас купишь, то у тебя не останется на еду. БУДЕМ ГОЛОДАТЬ. »
Орбитофронтальная кора: «Миндалевидное тело громче, не покупаем».
Прилежащее ядро: «Купи „Сникерс“!»
Миндалевидное тело: «Ты ж жирным будешь».
Прилежащее ядро: «КУПИ „СНИКЕРС“. »
Орбитофронтальная кора: «Прилежащее ядро громче, берем».
Все эти процессы происходят мгновенно и неосознанно. Они никак не зависят от уровня образования или интеллекта, потому что существуют автономно и установлены по умолчанию в любой мозг. Кандидат наук и школьник одинаково отреагируют на бумажник, валяющийся посреди людной улицы: прилежащее ядро возбудится, миндалевидное тело оценит риск быть обвиненным в краже или стать жертвой мошенника, а орбитофронтальная кора подскажет, поднимать кошелек или оставить на земле.
Вся эта цепочка — импульс, который потом обрабатывается рациональной частью мозга. Но если мы идем у него на поводу без промедления, то принимаем эмоциональные решения — те, которые называем «интуитивными». О некоторых из них жалеем.
Как цена влияет на мозг
Когда студенты думали, что пьют дорогой сорт, их орбитофронтальная кора работала интенсивнее, а чувствительность к вкусу и запаху повышалась. В итоге им больше нравилось то, что казалось дорогим, соответственно реагировала и их орбитофронтальная кора.
Как на восприятие вкуса влияет цена, исследование Хилке ПлазманнPDF, 573 KБ
В жизни мы постоянно попадаемся на этот трюк, но оправдываем его рациональными причинами. Ценим пятизвездочные отели якобы за повышенный комфорт, хотя они не всегда отличаются от четырехзвездочных. Или не хотим расставаться со старой машиной, за ремонт которой выложили целое состояние.
Как не поддаваться импульсам?
Чтобы импульсы были не такими мощными и вы успевали подключить разум, можно усложнить работу Системы 1. Во-первых, усильте страх потерь. С точки зрения эволюции не получить по голове важнее, чем съесть кусок мяса.
От многих решений легко отказаться, если смотреть на них с позиции пессимиста. Думайте о том, чего лишитесь: «Если я сейчас куплю этот телефон, мне не хватит на взнос по ипотеке и банк начислит большой штраф».
Заранее подсчитайте, сколько денег вы потеряли в прошлом году на таких же спонтанных покупках, и вспоминайте эту цифру всегда, когда нужно взять себя в руки.
Система 1 реагирует на яркие реалистичные образы, поэтому надо сделать так, чтобы потери были наглядными, а соблазны не попадались на глаза. Расплачивайтесь за всякую ерунду наличными, а не картой — так вы будете видеть, сколько денег потратили. Не ходите домой и на работу мимо любимых кафе, заблокируйте сайты интернет-магазинов, поменьше общайтесь с людьми, которые подают вам плохой пример.
Система 1 будет биться в истерике: «Хватай, пока дают, потом не будет!» Успокойте ее, пообещав себе: «Купим, но позже». Так вы не потратите силы на сопротивление импульсивной части мозга, но выиграете время, чтобы подключилась рациональная.
Пользуйтесь эффектом временного дисконтирования — то, что произойдет еще нескоро, не вызывает эмоций. Прикиньте, сколько хотите откладывать каждый месяц, и начиная со следующего запланируйте перевод денег на накопительный счет. Или уже сейчас рассчитайте бюджет на будущее и заложите в него 5% от дохода на сбережения. Это не так уж много, и даже когда придет время перевести эти деньги на вклад, мозг не будет бунтовать.
Если Система 1 отвечает за импульсы, то откуда у нас воля и долгосрочное планирование?
Людьми управляет не только условная Система 1, но и Система 2. В нее входит лобная область мозга, так называемая дорсолатеральная префронтальная кора. Она задействуется, когда мы сознательно обрабатываем информацию и строим долгосрочные планы. С точки зрения эволюции это более «свежая» надстройка. Вероятно, именно она вывела нас в люди.
Система 2, как дирижер в оркестре, контролирует более древние структуры мозга. Чем активнее дорсолатеральная префронтальная кора, тем менее активны области, входящие в Систему 1.
Например, в ряде исследований было показано, что у людей, которые успешно соблюдают диету или медитируют, работа дорсолатеральной префронтальной коры подавляет активность в центрах удовольствия. То есть дисциплинированные товарищи, похоже, не так сильно наслаждаются вредными импульсивными поступками.
Но всё же дорсолатеральная префронтальная кора пока остается недостаточно активной, чтобы всегда брать верх над древними структурами мозга. Эта система работает относительно медленно. Если решение очень сложное или вам не хватает данных для размышлений, Система 2 может «отказать» — тогда выбор сделает эмоциональная Система 1.
Чтобы помочь Системе 2, возьмите таймаут и уйдите подальше от соблазна — хотя бы в ближайшее кафе. Почитайте отзывы о предстоящей покупке или позвоните разбирающемуся в вопросе человеку. Сделайте всё, чтобы Система 2 получила то, что ей нужно: время и информацию.
Почему одни люди подавляют импульсы лучше других?
Сила Системы 2 не у всех одинакова. Кто-то способен держаться подальше от фастфуда, а кто-то нет. Детям труднее сдерживать импульсы, чем взрослым. Но есть взрослые, которые иной раз хуже детей. У нейробиологов пока нет точного ответа на вопрос, от чего зависит сила Системы 2. Но есть предположения.
Частично способность контролировать себя обусловлена генетически. Вы, наверное, слышали про «зефирный эксперимент» 1960 годов. Он доказывает, что одни люди уже в раннем детстве менее импульсивны, чем другие.
Тогда психолог из Стэнфордского университета Уолтер Мишел посадил детей за стол, положил перед ними зефир и сказал: «Это можно съесть, но если дождешься моего возвращения через 15 минут, получишь в два раза больше». Некоторые дети не удержались, но были и те, кто специально отворачивались, играли во что-то, представляли, что зефир нарисованный, и всё-таки дотерпели.
Через десятки лет исследователи проверили успешность участников эксперимента в карьере, уровень образования, индекс массы тела и пришли к выводу: те, кто отличался самоконтролем в детстве, во взрослом возрасте жили более качественной и успешной жизнью. По результатам исследований Уолтер Мишел написал книгу «Сила воли».
Статья о Уолтере Мишеле и его эксперименте в «Нью-йоркере»
А что делать, если человек уже с детства не мог себя контролировать?
Самоконтроль только частично зависит от генетики. В остальном это результат тренировок. Создатели «зефирного теста» ввели программу обучения в американских школах, которая прививала детям это качество. А некоторые приемы самоконтроля даже давала детская программа «Улица Сезам».
Например, в одном из выпусков персонаж Коржик удержался от того, чтобы съесть тарелку выпечки, когда вспомнил, как сильно хочет стать членом клуба любителей печенья. Он помог своей Системе 1 признать более ценное вознаграждение, чем сиюминутное удовольствие. Об этом и других способах победить импульсы написано в книге Дэниела Гоулмана «Фокус. О внимании, рассеянности и жизненном успехе».
Наша дорсолатеральная префронтальная кора окончательно формируется к 20 годам, но даже после этого возраста изменения в мозге не прекращаются. Укрепляйте нейронные связи регулярным повторением важных для вас действий. Чем чаще вы проявляете самодисциплину даже в мелочах, тем проще вам это в итоге удается.
Но иногда я правда не могу себя пересилить!
Вы можете себя пересилить почти всегда. Вещей, которые мы не в силах контролировать, на самом деле не так уж и много, и все они — базовые функции организма.
Мне нравится метафора Роя Баумайстера, другого исследователя темы самоконтроля и автора спорной теории об истощении эго. Он говорит, каким бы слабовольным вы себя ни считали, под дулом пистолета вы бы точно сделали почти всё, что до этого казалось выше ваших сил. По крайней мере, такая угроза уж точно удержала бы вас от лишней кружки пива или нового смартфона. Самоконтроль — вопрос приоритетов.
А что, если я работаю в области, которая связана с будущим? Например, продаю страховку. Как мне заставить людей заботиться о завтрашнем дне?
Я ученый, а не практик, поэтому стараюсь аккуратно давать советы. Можно использовать стратегии «подталкивания» к решениям. По-английски этот термин звучит как nudge. Так называется книга профессоров Чикагского университета Ричарда Талера и Касса Санстейна (в русском издании «Толчок к решению. Как помочь людям сделать правильный выбор»).
Суть в том, что мы часто делаем выбор не рационально, а автоматически. И большинство таких решений зависят от контекста. Например, в супермаркете мы скорее возьмем товар с полки на уровне глаз, чем с нижней или верхней. А если после регистрации на каком-нибудь сайте на почту станет приходить спам, нам, скорее всего, будет лень пройти по ссылке «отписаться».
Это примеры подталкивания, которыми пользуются продавцы. Но их можно применять на благо обществу. В Испании некоторые авиакомпании автоматически включают в билет небольшую компенсацию за выбросы в атмосферу, и пассажиры с ней соглашаются.
Другие примеры подталкивающего поведения собраны в блоге Nudges.org
В 2003 году в журнале «Саенс» было опубликовано исследование, которое наделало много шума. По его данным, 99% жителей Австрии, получая водительские права, соглашались участвовать в программе посмертного донорства органов, хотя в соседней Германии таких было всего 12%. Откуда такая разница? В Германии документ для подписи был составлен так, что человек мог согласиться или отказаться стать донором. А в Австрии документ по умолчанию подразумевал согласие (но с правом на отказ).
Другие примеры подталкивающих стратегий описаны в книге Касса Санстейна «Иллюзия выбора». Концепция подталкивания интересная, но надо понимать, что она не однозначна: слишком уж тонка грань между манипуляцией и выстраиванием архитектуры выбора.
Как приучить себя копить?
Заранее придумайте правило на случай, когда соберетесь транжирить деньги. Например: «Если я захочу купить что-то незапланированное, я выйду из магазина и пообещаю себе вернуться позже». Это поможет Системе 2 и уменьшит влияние Системы 1.
Побольше думайте об ужасах и лишениях, которые сопровождают новую покупку. Нагоняйте страх.
Возьмите за правило не покупать ничего, не прочитав отзывы. В хорошем отзыве всегда будет что-нибудь страшное.
Важная часть улучшения мозга — внимание к себе. Следите, почему вам захотелось что-то купить. Почему вы не справились с соблазном? В каком состоянии вы были? Что этому предшествовало? Простая внимательность к себе поможет не допустить ошибок в будущем.
Сделайте автоматический перевод с карточки на вклад, чтобы не высчитывать и не перечислять сумму каждый месяц. Или попросите бухгалтерию удерживать ее из зарплаты и перечислять на отдельный счет.