Накопительный счет в банке что это
Что такое накопительный счет, как он работает
Накопительный счет — банковский продукт, подразумевающий передачу денег на хранение в банк под проценты. Он отличается от классического денежного депозита сроком размещения и условиями начисления процентов, но дает больше возможностей управления собственными средствами.
Можно ли заработать на размещении средств на накопительном счете и как правильно управлять финансами, чтобы прибыль была максимальной — рассказываем в этой статье.
Основные особенности накопительных счетов
Накопительным называют бесплатный депозитарный счет, который не имеет ограничений по сумме открытия, пополнения, максимального накопления и сроку действия.
От вклада накопительный счет отличает плавающая ставка и возможность в любой момент снять деньги без потери основного полученного дохода, поскольку процент начисляется раз в месяц.
От сберегательного счета — начисление дополнительных процентов на минимальный остаток текущего месяца.
Понятие банковского вклада, сберегательного и накопительного счета не являются тождественными. Вклады — всегда срочные. Они открываются на период от 3 месяцев с возможностью пролонгации срока и капитализации процентов. При досрочном закрытии доход текущего периода выплачивается по ставке до востребования, которая составляет 0,1–0,01% в зависимости от банка. Даже если средства пролежали на вкладе 89 дней, при закрытии вы практически ничего не получите. Счета — бессрочные, при этом для сберегательных ставка до востребования действует на всем протяжении срока размещения средств.
Как начисляются проценты
Накопительный счет применяет эффективную ставку. В зависимости от банка, ставка может начисляться двумя способами:
При любом способе начисления процентов банки могут вносить ограничения по минимальному и максимальному остатку. Например минимальный не ниже 3000 рублей, максимальный — не выше 1 000 000 рублей. При превышении этих значений применится ставка до востребования. Если закрыть счет до истечения расчетного периода, будет применена ставка до востребования для всей суммы периода.
Райффайзенбанк предлагает открыть накопительные счета с возможностью получения повышенного процента на всю сумму депозита от 0 до 20 млн рублей.
Зачем нужен накопительный счет
Основная функция — накопление средств. В отличие от сберегательного, с накопительным счетом это действительно можно сделать. Тогда как сберегательные счета открываются по ставке «до востребования», а это 0,1% в среднем по банкам, накопительные предлагают доходность до 3–5% годовых. Главное — контролировать период пополнения и минимизировать снятие средств.
Кроме этого депозитарный накопительный счет позволяет:
Разделить накопления и расходы семейного бюджета. Заведите несколько счетов для каждой финансовой цели, подключите копилку, расходуйте строго по своим статьям бюджета деньги на ремонт, обучение, отпуск.
Передержать крупную сумму. Если вы накопили деньги на первоначальный взнос по ипотеке, покупку — они могут принести дополнительный доход, даже если останутся на депозите на 1–2 месяца.
Как получить максимальный доход по накопительному счету
Важно следить за датами начисления процентов — не снимать средства досрочно и помнить о том, что остаток, на который начисляется процент, уменьшается с каждым снятием. Если вы не уверены, что средства вам не понадобятся, разделите их и положите на два депозита — процентная ставка не зависит от суммы, как при размещении денег на вкладе.
Если потребовалось снять часть суммы, сначала проверьте информацию о счете в мобильном приложении — быть может, до начала нового периода осталась пара дней и вы сможете подождать, чтобы не потерять доход.
Аналогично с пополнением: проверяйте дату начисления процентов и старайтесь сделать пополнение до этого срока, поскольку начисление может выполняться в 00:00 первого дня нового расчетного периода.
Подключите копилку — небольшой процент от каждой расходной операции по карте будет регулярно увеличивать сумму на счете, а значит — доход в новом расчетном периоде.
Что еще нужно знать
Накопительный счет можно открыть в рублях в вашем текущем банке обслуживания и любом другом. Для того, чтобы открыть счет, необходимо стать клиентом банка — подать заявку можно онлайн.
Владельцем счета может быть резидент и нерезидент старше 21 года.
Накопительные счета подпадают под страхование вкладов. В 2021 году сумма страхового возмещения составляет 1 400 000 рублей.
Любой из банковских депозитов — это сохранность ваших средств и возможность получения дохода. В отличие от вклада, накопительный счет — более гибкий инструмент, позволяющий вносить произвольные суммы и получать примерно равный со вкладами доход при отсутствии снятий.
Вклад или накопительный счет: что принесет больше денег в условиях растущей ставки ЦБ
1 Время прочтения: 5 минут
Несмотря на рост интереса к инвестициям, простые низкорисковые инструменты накопления не теряют популярности. Рассказываем, что выбрать — вклад или накопительный счет — и сколько денег можно получить с каждым из вариантов.
Ставки растут каждый месяц. Что происходит?
С марта 2021 года ключевая ставка Центробанка выросла с 4,5% до 7,5%: 17 декабря 2021 года пройдет очередное заседание, по результатам которого ставка вырастет еще.
Почему это происходит? Из-за таргетирования инфляции. Банк России поставил цель удерживать инфляцию на уровне 4%, потому что стабильно низкий уровень инфляции способствует здоровому развитию экономики. Из-за пандемии коронавируса инфляция ускорилась. Затормозить цены ЦБ пытается с помощью этой самой ключевой ставки.
Увеличение ставки влияет на проценты по депозитам и кредитам. Меньше кредитов и больше сбережений — меньше покупок, ниже спрос, ниже давление на цены. В итоге вместе с ключевой растут и ставки по кредитам и депозитам (вкладам и накопительным счетам).
Что такое вклад?
Повторим азы: вклад — это деньги, которые клиент передает банку на определенный срок под определенный процент. Вклад можно открыть только в банке: любая другая коммерческая организация, выплачивающая проценты за вложение денег, это определение использовать не имеет права.
Главное отличие вкладов от других финансовых инструментов для получения дохода — это его надежность. Вклады на определенную сумму (до 1,4 млн рублей включительно) в банках, участвующих в Системе страхования вкладов, страхуются государством.
Ставка вклада может быть фиксированная, переменная или плавающая:
Фиксированную и переменную ставку банк обязан прописать в условиях вклада, чтобы вкладчик мог заранее просчитать, какой доход он получит в конце срока действия договора.
Самостоятельно посчитать, какую доходность принесет тот или иной вклад, можно на специальном калькуляторе.
Процент по вкладу может быть простой или сложный:
Что такое накопительный счет?
Накопительный счет — это такой гибрид текущего счета и вклада. В отличие от вклада, срок его действия не ограничен, проценты начисляются ежедневно, а вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению.
Деньги на вкладах и накопительных счетах страхуются государством на сумму до 1,4 млн рублей включительно — это закон. Убедиться, что выбранный банк является участником Системы страхования вкладов, можно на сайте АСВ.
В чем плюсы и минусы вклада и накопительного счета?
Достоинства и недостатки вкладов:
Достоинства и недостатки накопительных счетов:
Кому подойдет вклад, а кому — накопительный счет?
Однозначно ответить на этот вопрос нельзя: все зависит от индивидуальных целей и ваших финансовых возможностей.
Если вы готовы расстаться с суммой на определенный срок (год-два-три) и точно знаете, что эти деньги вам не понадобятся, выбирайте вклад. Доходность в этом случае будет больше, потому что ставки по вкладам без возможности пополнения и снятия выше, чем по накопительным счетам.
Если же может возникнуть необходимость срочно снять накопления и не потерять на процентах, выбирайте накопительный счет. Но доходность будет хуже — за возможность в любой момент снять деньги или, наоборот, пополнить счет придется мириться с менее выгодной ставкой.
Сколько вы бы заработали за год на вкладе или накопительном счете?
Рассмотрим на конкретном примере: допустим, год назад вы вложили 200 000 рублей.
Если бы вы выбрали классический вклад с простым процентом под 5% годовых, то спустя год заработали бы 10 000 рублей
Если бы тот же вклад был с капитализацией процентов, то доход составил бы уже 10 232 рубля.
А какая доходность была бы по накопительному счету? Мы посчитали ее на примере реального накопительного счета от Альфа-Банка. Если бы вы год назад положили 200 000 рублей на этот счет, то по условиям банка первые два месяца повышенная доходность составила бы 4,5%, а далее начала бы действовать базовая ставка в 4%. Базовая ставка за год менялась один раз — сначала снизилась до 3,5%, а затем снова вернулась к 4%. Доходность по этому счету за год составила бы 7 730 рублей. Да, это меньше, чем по вкладу, но зато все это время вы имели бы возможность в любой момент снять все деньги или, наоборот, пополнить счет и заработать больше, чем по классическому вкладу.
И еще один момент: ставки по накопительным счетам растут в зависимости от определенных условий. Например, по этому же накопительному счету от Альфа-Банка сегодня можно легко получать аж 8% годовых — достаточно тратить всего 10 000 рублей в месяц с дебетовой карты банка.
Что предлагают банки?
Эффективная ставка по вкладам на сегодняшний день достигает 10% годовых. Вклады сроком на один год по-прежнему остаются одними из самых популярных — вот в этом каталоге собраны лучшие предложения.
Ставки по накопительным счетам колеблются в районе 7—9%, но встречаются предложения и под 10% годовых — вот здесь можно подобрать подходящий вариант.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Чем накопительный счет лучше вклада и есть ли подвох?
Основная альтернатива банковскому вкладу или депозиту — накопительный счет. Данный продукт принято называть также сберегательным счетом. При схожей структуре оформления и пользования вклад и счет имеют ряд кардинальных отличий.
Что такое накопительный счет?
Единого определения, объясняющего термин, не существует. Накопительный счет — это разновидность депозитного счета, при размещении средств на который клиент (владелец счета) получает прибыль с процентов. В этом отношении можно провести параллель между вкладом и счетом, каждый из которых является банковским продуктом.
Механизм действия счета практически полностью схож с действием вклада. Клиент обращается в кредитную организацию, подает заявление на открытие счета, размещает на нем денежные средства, — после этого банк выплачивает клиенту проценты, указанные в договоре банковского обслуживания. Счет необходим для сохранения и приумножения денег.
Чем вклад отличается от накопительного счета?
Основное отличие заключается в условиях по обоим продуктам. Накопительные счета не имеют срока действия, в отличие от банковских вкладов, которые открываются на определенный срок. Средний срок действия банковского депозита — от 6 месяцев до одного года. Счет открывается без конечной — клиент им пользуется столько времени, сколько потребуется. Остальные отличия:
Низкая процентная ставка — у счетов проценты ниже, чем по вкладам, при этом разница может быть достаточно ощутимой.
Свободное распоряжение средствами — счета можно пополнять, совершать с ними расходные операции, без ограничений, которые предусматриваются по банковским вкладам.
Для открытия вклада требуется минимальная сумма — накопительный счет открывается при любой сумме.
Помимо этого, отличие вклада от накопительного счета заключается в нефиксированной процентной ставке. По вкладам ставка не изменяется с момента заключения договора и до его закрытия. С накопительными счетами кредитные организации используют иную практику — начальная ставка может изменяться банком при условии, что клиент об этом будет заранее предупрежден.
Следовательно, по вкладам клиент не имеет возможности распоряжаться собственными средствами в пределах определенного срока, а при открытии накопительного счета доступны любые операции, без ограничений. В случае досрочного закрытия вклада, клиенту не выплачиваются проценты, предусмотренные договором. Накопительный счет может закрываться в любое время, и это никак не сказывается на его первоначальных условиях. Простыми словами: счет — это бессрочный вклад, с меньшей процентной ставкой, но без каких-либо ограничений в плане пользования собственными средствами.
Кому подойдет накопительный счет?
Определенной категории клиентов, для которых счет является предпочтительнее, чем банковский вклад, — нет. Разница накопительного счета и вклада заключается в доступе к деньгам. К примеру, у человека есть определенная сумма, которую он планирует увеличить за счет банковских процентов. Но разместить сумму на вкладе он не может, так как периодически совершает с деньгами те или иные операции.
Типовая ситуация, при которой клиенты открывают накопительные счета: когда деньги находятся в постоянном обороте, и их нет возможности разместить на вклад. На остаток по накопительному счету банк начисляет проценты, тогда как клиент свободно пользуется деньгами. Продукт подойдет тем, кто хочет приумножить свой капитал, но не терять доступ к распоряжению средствами.
Условия от банков
Услуга ввиду своей востребованности оказывается рядом крупнейших кредитных организаций страны. Условия открытия и пользования счетами могут разниться в зависимости от внутренней политики банка. В целом, как и в случае с банковскими вкладами, разница по рублевым счетам не существенна.
Как открыть накопительный счет в Сбербанке?
В Сбербанке России накопительный счет доступен к открытию в следующих областях: Воронежская, Орловская, Липецкая, Тамбовская, Курская, Белгородская. Жители этих регионов могут открыть счет двумя способами:
В Сбербанк Онлайн — услуга доступна в разделе «Вклады».
Если у клиента есть дебетовая карта Сбербанка, он может войти в систему СБ Онлайн, открыть раздел «Вклады». В списке продуктов следует выбрать «накопительный счет». Далее электронное соглашение — в документе прописываются условия обслуживания по счету. Для того, чтобы счет начал действовать, необходимо пополнить его на любую сумму в той валюте, в которой он открыт. Пополнять баланс можно с дебетовой карты путем онлайн-перевода.
В чем подвох накопительных счетов?
Перед открытием счета клиенты задаются логичным вопросом — какие подводные камни у этого продукта, и насколько целесообразно его открывать. На самом деле речь идет о стандартной банковской услуге, которая оказывается широкому клиентскому кругу. Каких-либо скрытых недостатков у продукта нет. В договоре банковского обслуживания, с которым должен ознакомиться клиент, указаны все ключевые и дополнительные условия по накопительному счету.
При этом в двух кредитных организациях условия могут существенно отличаться, так как единых правил открытия и обслуживания счетов — нет. Далее будут перечислены недостатки счетов, с которыми может столкнуться клиент.
Застрахованы ли накопительные счета в банках?
В соответствии с ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», страхованию подлежат все вклады и счета физических лиц, размещенные в кредитной организации, и по которым на остаток начисляются проценты. Заключение дополнительного договора страхования не требуется.
Сумма предполагаемого возмещения — 1,4 млн рублей. При возникновении страхового случая выплаты по накопительным счетам производятся наравне с выплатами по банковским вкладам.Разницы в данном случае никакой нет.
Будут ли брать налог с накопительного счета?
В силу поправок в налоговое законодательство России от 01.04.2020 года, в отношении процентов по вкладам и счетам физических лиц с 2021 года будет рассчитываться налоговая база. При этом важно понимать, что налогообложению подвергается не сумма, размещенная на счете, а проценты, которые кредитная организация выплачивает по договору банковского обслуживания.
В ст. 214.2 НК РФ указана схема расчета налоговой базы. Здесь же предусматриваются и исключения, когда ставка не начисляется. К примеру, при налогообложении не будут учитываться доходы в виде процентов по счетам и вкладам, которые на дату заключения или продления договора не превышают текущую ставку рефинансирования, умноженную на 5 пунктов.
Как снять деньги с накопительного счета?
Все зависит от банка, в котором оформлена услуга. Некоторые кредитные организации одновременно с открытием счета выпускают на имя клиента дебетовую карту. Далее клиент может управлять счетом через интернет-банк или мобильный банк. Для снятия денег достаточно перевести необходимую сумму со счета на карту. За такие переводы комиссия не взимается. Затем с карты средства снимаются в ближайшем банкомате. Именно такой способ считается наиболее удобным и приемлемым.
Если по каким-то причинам клиент отказывается оформлять дебетовую карту к накопительному счету, то все операции, включая пополнение и снятия, будут им производиться через офисы кредитной организации. Для этого потребуется с паспортом явиться в любое отделение банка, и написать заявление на снятие определенной суммы с накопительного счета.
Что такое накопительный счет
Часто вместе с дебетовыми картами банки предлагают накопительные счета. Рассказываем, что это такое, кому они будут полезны и какие у них недостатки.
Что такое накопительный счет
Это вариант вклада до востребования — депозит с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.
Депозит для накоплений часто бывает текущим, к которому привязана карта. Например, в Тинькофф-банке счет дебетовой карты одновременно накопительный. Вы пользуетесь картой, а деньги, которые там лежат, приносят вам доход.
Чем отличается от других вкладов
Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита. Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже необязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается. Даже если заберете все деньги, потом его можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.
Кому и зачем нужен
Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:
Доходность по накопительному счету
Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Процентные ставки выше, чем по обычным вкладам до востребования, но немного ниже, чем по срочным депозитам. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.
Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее.
Проценты на минимальный остаток — это когда их начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца.
Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.
В чем опасность накопительных счетов
Деньги на них более уязвимы, чем на обычных депозитах, а доходность можно не получить, если не знать все условия.
Уязвимость. Когда открытый накопительный счет подключен к карте, доступ к этой карте — доступ к вашим накоплениям. Преступнику не нужно идти в отделение, звонить в банк или подтверждать операции смс-кодом — достаточно завладеть картой и знать пин.
Условия начисления процентов. Банки задают разные условия, без которых не станут начислять проценты. Один банк требует поддерживать минимальный остаток в течение всего периода, другой — совершить покупки по карте, третий — сделать эту карту зарплатной. При невыполнении условий счет не закроется, но дохода по нему не будет. Например, Тинькофф-банк начисляет 6% на среднемесячный остаток по дебетовой карте, если картой оплачены покупки на 3000 рублей в месяц.
Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, тоже можно лишиться доходности.
Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты
Иногда банк не выпускает карту к накопительному депозиту. Тогда вы управляете деньгами через интернет-банк, мобильное приложение, банкомат или через операциониста в отделении. Даже если счет привязан к карте, ею все равно необязательно пользоваться: можно переводить деньги с накопительного депозита и на него через интернет-банк.
Как открыть
Накопительный счет открывают через интернет-банк или в отделении. Если счет связан с картой, он открывается при оформлении этой карты.
Правила и условия работы накопительных депозитов банки выкладывают на сайте и прописывают в договоре. Прочитайте эти условия, перед тем как пользоваться счетом.
Кому и зачем нужен накопительный счет?
12 Время прочтения: 4 минуты
Мы постепенно уходим от хранения наличной валюты. Самый распространенный инструмент сбережения средств у населения — банковский вклад. Еще можно открыть карту или текущий счет в кредитной организации. Это давно изученные и практически всем известные продукты. Накопительный счет — новинка, продиктованная временем. Такие счета становятся популярными, а ведь не так давно о них мало кто знал.
Из самого названия продукта следует, что на таком счете можно не просто хранить средства, но и получать некий доход. Чаще других с накопительными счетами встречаются держатели банковских карт. Большинству из них в момент оформления пластика предлагается сразу открыть такой счет. Что это за продукт, чем он отличается от вклада, кому будет удобно пользоваться, в каком банке открыть — разберемся ниже.
Зачем открывать накопительный счет?
Накопительный счет, как правило, открывается в рамках какого-либо пакета услуг или является частью договора комплексного банковского обслуживания.
Причины открыть такой счет могут быть разными. Держатели карт, например, пользуются счетом, если ставка начисления процентов по нему выше, чем по карточному счету. А также если по последнему начисление процентов вообще не предусмотрено.
Случается, что банк ограничивает максимальный размер лимита на пластике, и тогда излишки можно перекидывать на накопительный счет.
Кроме того, накопительный счет является островком безопасности для тех, кто опасается хранить крупные суммы на карточном счете из-за риска утраты карты или мошенничества.
Для действующих клиентов банка пользоваться счетом удобно, так как открыть его можно дистанционно с использованием интернет- или мобильного банка. Управлять счетом также предлагается в режиме онлайн. Используя интернет- или мобильный банк, клиент сможет переводить средства с карты на счет и обратно в любое удобное время.
Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты?
Не все банки позволяют пользоваться накопительным счетом без карты. Этот продукт сложно назвать автономным. Как упоминалось выше, накопительный счет — скорее часть пакета услуг.
Для открытия и использования накопительного счета, например, в Райффайзенбанке наличие карты не требуется. Также пополнить счет или снять с него деньги можно как наличным, так и безналичным способом.
Некоторые банки могут устанавливать различные ограничения по внесению или снятию средств. Так, у ВТБ 24 пополнить накопительный счет можно только в безналичной форме, а у Альфа-Банка — снять только после перевода на банковскую карту (на карту банка — без комиссии).
Если вы все же планируете, пользуясь накопительным счетом, снимать средства наличными через кассу банка, лучше убедиться, что эта операция будет бесплатной. К указанным счетам могут применяться тарифы РКО, которые, как правило, предусматривают комиссию, особенно за снятие тех средств, которые были зачислены безналичным путем и пролежали непродолжительное время.
Накопительный счет — альтернатива вкладу?
Банки активно рекламируют накопительные счета, предлагая достаточно высокие ставки по ним. Их доходность иногда превышает доходность срочных вкладов.
Ставки по накопительным счетам могут зависеть от величины остатка, статуса пакета услуг, в рамках которого он был открыт, а иногда и от срока, в течение которого хранились средства, и достигают 10% годовых (ВТБ 24).
Главное отличие и преимущество накопительного счета от вклада — отсутствие срочности. Счет открывается на неопределенное время, и сроки хранения на нем средств не устанавливаются. Когда вносить и снимать средства, клиент решает сам. Правда, от срока хранения средств может зависеть величина процента.
Расходно-пополняемые депозиты встречаются все реже, к тому же они могут предусматривать ограничения по операциям: установление неснижаемого остатка, максимальной суммы расходных операций, минимального размера дополнительного взноса, а также сроков пополнения или снятия. Вклад без каких-либо ограничений — редкость, хотя бы одно из них всегда присутствует.
Однако по вкладу вам гарантируется неизменность ставки на весь срок договора (если она фиксированная). Существуют вклады и с плавающей ставкой, размер которой зависит, например, от ключевой ставки ЦБ РФ. Она может меняться во время размещения средств, но такое условие обязательно прописывается в договоре.
По накопительному счету вы точно будете знать ставку, актуальную только в день его открытия. Далее в любой момент ставка может измениться даже по действующему счету. С учетом общей тенденции к падению ставок вряд ли она возрастет.
Средства физических лиц, как на вкладах, так и на накопительных счетах, застрахованы АСВ.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t