Менеджер по эквайрингу что это
Какие организации и ИП должны применять эквайринг и кто освобожден
Что такое эквайринг и как он работает
В самом общем виде эквайринг – это обеспечение покупателям возможности оплачивать товары и услуги при помощи банковской карты. Одновременно с этим под эквайрингом понимается специальная банковская услуга, которая позволяет магазинам и другим торговым объектам принимать оплату при помощи платежных карт. Также иногда эквайрингом называют снятие наличных денег через банкомат. Однако в этом значении данное понятие используется крайне редко. Чаще всего под эквайрингом подразумеваются именно расчеты банковскими картами.
В процессе эквайринга владелец банковской карты, желающий приобрести ту или иную услугу/товар, может их оплатить удобным ему образом: либо через терминал продавца, либо по интернету. Для этого ему необходимо только указать пин-код карты. Далее система сверяет введенный пин-код и отправляет данные карты в процессинговый центр банка, где эта карта была выпущена. Банк проверяет остаток денег на счете владельца карты, после чего списывает необходимую сумму в счет оплаты товара или услуги. Далее списанная сумма за вычетом банковской комиссии перечисляется на расчетный счет продавца.
Шпаргалка по статье от редакции БУХ.1С для тех, у кого нет времени
1. Продавцы обязаны обеспечить покупателю возможность оплаты товаров и услуг как за наличный, так и безналичный расчет при помощи банковской карты.
2. Обязанность обеспечить возможность оплаты товаров, работ и услуг при помощи платежных карт распространяется на всех продавцов, выручка которых за предшествующий календарный год превышает 40 млн рублей.
3. Если торговая точка находится в месте, где не предоставляются услуги доступа в интернет, продавец освобождается от обязанности принимать к оплате карты.
4. Продавец освобождается от эквайринга в торговом объекте, выручка от реализации товаров в котором за предшествующий календарный год составила менее 5 млн рублей.
6. Необеспечение покупателю возможности оплаты товаров (работ, услуг) платежной картой повлечет наложение штрафов на организации, ИП и должностных лиц.
Для покупателя, ожидающего на кассе свой товар, все вышеуказанные действия занимают несколько секунд. При этом до счета продавца деньги идут заметно дольше. Как правило, с момента оплаты товара картой до момента поступления средств на расчетный счет организации-продавца проходит от одного до нескольких дней. Все зависит от банка, с которым продавец заключил договор эквайринга.
Обязателен ли эквайринг для ИП и организаций
По закону потребитель самостоятельно выбирает, как именно ему оплачивать товар или услуги – наличными деньгами или платежной картой.
В свою очередь продавцы обязаны обеспечить возможность оплаты товаров и услуг как за наличный, так и безналичный расчет при помощи банковской карты (ст. 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»). В противном случае это будет считаться нарушением прав потребителя и повлечет для продавца существенные штрафы (Федеральный закон от 05.05.2014 № 112-ФЗ).
При этом обязанность по приему платежей от населения при помощи платежных карт распространяется не на все организации. Например, часто транслируется мнение, что данная обязанность не распространяется на микропредприятия. Однако это является заблуждением.
Напомним, микропредприятиями считаются субъекты малого бизнеса с ограниченным доходом и численностью наемных сотрудников. Определение понятия «микропредприятие» раскрывается в ст. 4 Федерального закона от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства…». Здесь под микропредприятиями понимаются предприятия, предельная численность работников которых составляет до 15 человек, а величина годового дохода не превышает 120 млн рублей (постановление Правительства РФ от 04.04.2016 № 265).
Вместе с тем статья 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 прямо устанавливает, что обязанность обеспечить возможность оплаты товаров, работ и услуг при помощи платежных карт распространяется на всех продавцов, выручка которых за предшествующий календарный год превышает 40 млн рублей.
Таким образом, принимать к оплате карты и использовать эквайринг обязаны даже микропредприятия. Но только в том случае, если их выручка от реализации товаров/услуг за прошедший год составляет более 40 млн рублей.
Кто освобождается от эквайринга
Некоторые организации и ИП, которые в соответствии с требованиями Закона РФ № 2300-1 обязаны принимать к оплате банковские карты, все же могут обойтись без эквайринга в отношении ряда своих торговых точек.
Так, если торговая точка находится в месте, где не предоставляются услуги доступа в интернет, продавец освобождается от обязанности принимать к оплате карты (абз. 3 п. 1 ст. 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1). Данное исключение распространяется именно на торговые точки, где отсутствует доступ к сети. В других торговых точках продавца эквайринг применяется на общих основаниях.
Кроме того, продавец освобождается от эквайринга в торговом объекте, выручка от реализации товаров в котором за предшествующий календарный год составила менее 5 млн рублей (абз. 4 п. 1 ст. 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1).
Таким образом, эквайринг разрешается не применять в торговых точках, которые:
Подключение эквайринга
Процесс эквайринга начинается с заключения организацией/ИП договора с банком, который обязуется зачислять принятую через платежные карты оплату на счет организации/ИП. После заключения договора организации поставляется специальное оборудование (например, POS-терминал), которое используется для приема платежей и перевода средств с карты покупателей на счет продавца.
Также банк обязуется передать организации все необходимое программное обеспечение для работы с терминалами и произвести обучение персонала, который будет работать на этом оборудовании. Кроме того, банк берет на себя техническое сопровождение эквайринга и устранение возможных ошибок/сбоев, случающихся в процессе приема платежей.
Услуга эквайринга для организаций и ИП является платной, банк за нее взимает отдельную комиссию. Причем эту комиссию платят сами организации/предприниматели, а не их клиенты.
Величина комиссии зависит от вида эквайринга. Сейчас принято различать товарный, интернет и мобильный эквайринг. Все они задействуют банковские карты, но конкретный способ перевода денег на счет продавца и используемое при этом техническое оборудование существенным образом отличаются.
При товарном эквайринге оплата товаров и услуг происходит при помощи так называемых POS-терминалов (англ. point of sale – торговое место), которые знакомы всем по супермаркетам. Терминал, как правило, состоит из сканера штрихкодов, монитора и устройства ввода-вывода (клавиатуры), а также считывателя карт. Терминал читает карту, списывает с нее деньги и переводит их на счет продавца. Банковская комиссия при товарном эквайринге в среднем составляет 2% от суммы расчета.
Интернет-эквайринг не требует установки дорогостоящих терминалов (до 40 000 рублей и выше) или каких-либо дополнительных программных приложений. Все расчеты производятся через интернет. Покупатель выбирает на сайте продавца опцию «оплатить картой» и попадает на страницу процессингового центра, на которой вводится информация с карты (пин-код и т. д.). Процессинговый центр уточняет принадлежность карты, остаток средств на счете и проводит оплату. Комиссия, взимаемая банками с продавцов за интернет-эквайринг, составляет в среднем 2,5% от суммы платежа.
При мобильном эквайринге используется смартфон/планшет, интернет и собственно сам считыватель карт (мобильныйPOS-терминал), который подключается к смартфону. Сначала в мобильном платежном приложении смартфона оформляется сам платеж с указанием его суммы и назначения. Затем покупатель проверяет правильность платежа и проводит свою карту через подключенный к смартфону считыватель. Система проверяет карту и производит списание средств. Стоимость оборудование для мобильного эквайринга в среднем составляет порядка 10 000 рублей. Величина банковской комиссии – 3%.
Штрафы за эквайринг
Ответственность продавца (исполнителя услуг) за отказ принимать к оплате банковские карты установлена в соответствии с п. 4 ст. 14.8 КоАП РФ (нарушение иных прав потребителя).
Необеспечение покупателю возможности оплаты товаров (работ, услуг) с использованием национальных платежных инструментов в рамках национальной системы платежных карт повлечет наложение следующих штрафов:
Штраф взимается за каждый факт нарушения прав потребителей.
Что такое эквайринг?
Рассказываем, что такое эквайринг, для чего он нужен, и как подключить.
Эквайринг ─ это…
Безналичная оплата товаров и услуг физическими лицами с помощью банковских карт. Для эквайринга нужно специальное оборудование ─ терминалы, которые считывают данные карты и запрашивают в банке информацию о том, действует ли карта, и хватает ли на ней средств на счете для оплаты покупки.
Услуги по эквайрингу оказывают банки, для подключения обязательно нужен расчетный счет, поэтому такая услуга доступна организация и индивидуальным предпринимателям. Подробнее в статье «Эквайринг для юридических лиц».
О том, какие варианты приема оплаты картами есть у физлиц, продающих товары и услуги, мы рассказали в статье «Выгодный эквайринг для физических лиц».
За свои услуги банк-эквайер берет комиссию ─ процент с оборота, он бывает двух видов:
плавающий ─ зависит от суммы, проведенной через терминал, в среднем по рынку это 2,3% при обороте до 500 тыс. р. и около 2%, если картами было оплачено больше 500 тыс. р.;
фиксированный ─ не зависит от суммы безналичных расчетов.
Также некоторые банки бесплатно выдают терминалы эквайринга, но при условии определенного оборота в торговой точке, обычно от 500 тыс. р. Если необходимая сумма не будет проведена, за оборудование надо будет заплатить установленную договором сумму.
Всем ли обязательно нужен эквайринг?
Согласно Закона «О защите прав потребителей» продавцы могут не ставить терминал эквайринга в торговые точки в таких случаях:
выручка за год составила меньше 5 млн рублей;
нет доступа к интернету.
Во всех остальных магазинах терминалы должны быть.
Кроме закона, у предпринимателей есть и коммерческий интерес в подключении эквайринга.
Что может дать возможность оплаты картой?
Статистика показывает, что внедрение эквайринга в сфере розничной торговли и оказания услуг увеличивает количество покупателей на 30%. Это особенно актуально для тех магазинов, салонов, мастерских и т.д., которые расположены вдали от банкоматов.
Согласно данным Центробанка, в первом полугодии 2020 года покупатели воспользовались картами при оплате товаров и услуг 17,7 млрд раз, а за тот же период 2019 года ─ только 14,9 млрд раз.
Если же речь идет о торговле через интернет, то возможность оплаты картой способна повысить уровень продаж почти вдвое. Общеизвестно, что оплата при помощи банковских карт – самый быстрый и выгодный способ по сравнению, например, с наложенным платежом.
Какие еще есть преимущества у эквайринга?
Возможности и удобства, которые обеспечивает онлайн-касса с эквайрингом под 54-ФЗ не ограничиваются только ростом оборота и среднего чека:
Значительно снижается риск получить фальшивую купюру. Несмотря на старания государства оградить бизнес от поддельных банкнот, часть фальшивок выявляются только на этапе инкассации. Как сообщают в Росгосстрах Банке, более половины всех поддельных купюр (общая сумма их в прошлом году составила почти 150 трлн. рублей), приходят в банковские учреждения именно из розничных сетей;
Появляется больше возможностей для мониторинга и анализа потребительского поведения;
Покупатели с большей лояльностью относятся к точкам продаж или оказания услуг, если те оборудованы терминалом для расчета картами.
Выигрываете от такого оснащения не только вы, как владелец бизнеса, но и ваши клиенты:
Повышается скорость обслуживания;
Средства клиентов максимально защищены во время операции;
Высокая степень удобства процедуры;
Наличие дополнительной материальной выгоды в виде кэшбека, специальных скидок и т.д.
То же можно сказать и о случаях, когда интернет-эквайринг и онлайн-кассы используют в интернет-магазинах.
Как сэкономить на эквайринге
Принимать безналичную оплату можно и через СБП (систему быстрых платежей) через онлайн-кассу. Комиссии банка здесь меньше, чем по эквайрингу. Сравните: 0,4 ─ 0,7% за СБП, 1,9 ─ 2,5% за эквайринг.
Чтобы узнать больше про СБП, читайте статью «МТС Касса с системой быстрых платежей».
Пока по Закону «О защите прав потребителей» в магазинах все-таки должны быть терминалы эквайринга. Поэтому рассказываем, на что обратить внимание при выборе оборудования.
Необходимое оборудование и критерии его выбора
Онлайн-касса
С 1 июля 2019 года практически все представители малого бизнеса обязаны использовать ККТ. Поэтому частый вопрос: «Нужна ли онлайн-касса для эквайринга?» ─ отпадает сам собой. Наличие в торговой точки терминала не отменяет использование онлайн-кассы.
При выборе онлайн-кассы обращайте внимание не только на цену, гораздо важнее другие параметры, о них написано в статье «10 важных критерий для выбора онлайн-кассы».
Оборудование для эквайринга
Оно бывает трех видов:
1. POS-терминал. У него «свои» питание, интернет, принтер для печати чеков.
Такие терминалы бывают:
стационарными, подключаются в розетку и к проводному интернету, цены начинаются от 15 000 р.;
переносными, работают от аккумуляторов, поддерживают мобильный интернет, стоимость от 25 000 р.
Плюс POS-терминалов в том, что позволяют принять оплату картой независимо от того, работает онлайн-касса или нет.
самый дорогой вариант из всех возможных, так как нужно покупать кассу, терминал, плюс «двойной расход» интернета, картриджей для принтеров и чековой ленты;
возможны ошибки при вводе суммы к оплате;
даже переносные POS-терминалы достаточно громоздкие, поэтому они неудобны для выездной торговли;
покупателю надо выдать два чека: кассовый и об оплате, по этой причине время расчетов увеличивается, что в часы пик может приводить к очередям.
На POS-терминалы стоит обратить внимание тем предпринимателям, которым, согласно 54-ФЗ, не требуется онлайн-касса, но нужно принимать оплату картами.
2. Пин-пад. Такой терминал использует интернет и принтер онлайн-кассы, к которой подключен. Есть проводные и мобильные пин-пады, вторые работают от аккумуляторов и поддерживают беспроводные способы соединения с кассами.
Цены на пин-пады начинаются от 8000 руб. Вариант пин-пад + онлайн-касса ─ это наиболее универсальный вариант.
самый бюджетный вариант для эквайринга ─ пин-пады стоят дешевле, чем POS-терминалы, а также не нужно отдельно оплачивать интернет и обслуживание;
нет ошибок при вводе суммы к оплате, так как стоимость покупки автоматически передается из онлайн-кассы в пин-пад;
компактный размер, удобно использовать при оказании услуг и продаже товаров на выезде;
расчеты с покупателями проводятся быстрее, так как не нужно вручную заводить сумму и оба чека печатаются одновременно.
Есть и минус ─ если касса выйдет из строя, не получится принять оплату картами.
Пример мобильного пин-пада от МТС Кассы ─ D200:
компактный (помещается в руку) и легкий (вес всего 165 г);
подключается к кассе через Bluetooth;
позволяет принимать оплату всеми картами любых платежных систем, а также Pay-сервисами от Apple, Android, Samsung;
дает возможность использовать СБП, так как подключается к любым МТС Кассам, которые поддерживают этот способ безналичных расчетов.
Условия по эквайрингу:
нет обязательства открыть счет в определенном банке;
комиссия фиксированная 1,99%;
нет обязательства по открытию расчетного счета в определенном банке.
3. Онлайн-касса со встроенным эквайрингом. Устройство «2-в-1»: формирует кассовые чеки и принимает оплату картами.
не нужно покупать терминал эквайринга;
нет ошибок при вводе суммы;
при продаже товаров или услуг на выезде можно обойтись одной кассой.
Минус ─ неудобно использовать при стационарной торговле, если есть постоянный поток посетителей. Ведь кассиру придется или передавать покупателям кассу или забирать у них карты для того, чтобы провести оплату.
Как подключить эквайринг ─ пошаговая инструкция
Шаг 1. Выбор онлайн-кассы и терминала. На этом этапе важно убедиться, что кассу и терминал можно подключить друг к другу. Для этого лучше подбирать оборудование от одного производителя. Банк может выдать вам терминал, но в этом случае проверьте:
сможете ли вы выполнять условия бесплатного пользования или вам еще постоянно придется платить за оборудование;
есть ли в договоре условие об одностороннем изменении условий обслуживания ─ если да, в какой-то момент вы можете оказаться в невыгодной ситуации, но на смену банка и оборудования мало, кто решается.
Чтобы не зависеть от банка и легко отказаться от него в пользу более выгодных условий, лучше терминал самостоятельно купить или взять в аренду.
Шаг 2. Выбор банка-эквайера. Обратите внимание на комиссию ─ фиксированная она или плавающая. Если плавающая, просчитайте, сколько вы будете платить за эквайринг с вашими оборотами. А также поинтересуйтесь, поддерживает ли банк СБП.
Шаг 3. Открытие расчетного счета. У некоторых банков одно из условий предоставления эквайринга ─ открытие расчетного счета именно у них. Но если у вас уже есть счет, и вы не планируете заводить еще один или вас не устраивает стоимость обслуживание, можно обратиться в другой банк, где нет таких обязательств.
Шаг 4. Подписание договора.
Шаг 5. Подключение оборудования. Если на предыдущих этапах вы осознанно делали выбор, то на этом шаге проблем и неожиданностей быть не должно.
Как сэкономить время при подключении эквайринга
Если вы не хотите тратить время на поиски и оценку предложений, обратитесь к нам. Мы поможем:
Подобрать оборудование с учетом особенностей вашего бизнеса.
Если у вас нет расчетного счета или вы хотите открыть еще один, выбрать банк для РКО среди наших партнеров, чтобы вы получили самые выгодные условия. А также могли воспользоваться спецпредложениями (бесплатное обслуживание, кэшбэк до 5% и бонусы на развитие до 300 тыс.р.). При этом Открытие счета займет не более 20 минут и вам не придется посещать офис банка.
Подключить эквайринг, а также СБП.
Что такое эквайринг и зачем он нужен
Из этой статьи вы узнаете, что такое экварийнг и зачем эта система нужна в розничных магазинах, а также других сферах ведения предпринимательской деятельности. Расскажем, обязательно ли использовать его и в каких случаях без него не обойтись.
Эквайринг является системой, позволяющей кассиру с помощью терминала или другого технического средства принимать оплату за продаваемые товары или оказываемую услугу посредством дебетовой, кредитной карты или устройств с поддержкой бесконтактной оплаты.
Эквайринг – не просто система, это полноценная услуга, предоставляемая банковскими организациями. Соответственно, задействуются в ней также обе стороны. В качестве третьей фигурирует сам банк-эквайер. К слову, последний должен обладать специальной лицензией для предоставления данной услуги.
Из данной статьи вы узнаете об эквайринге как о понятии в целом и познакомитесь с его спецификой.
Важность эквайринга
В какой сфере предпринимательской деятельности сегодня можно представить расчет без поддержки банковских карт? Как минимум, подобное доставляет массу дискомфорта покупателям товаров или услуг.
Для оплаты товара достаточно давно используются банковские карты. И чтобы эта система заработала, потребуются:
Платежный терминал (им должен пользоваться сам кассир).
Отлаженный канал, через который осуществляется взаимодействие между банковской организацией и терминалом.
Для реализации оплаты посредством безналичных расчетов предпринимателю нужно заключить с банковской организацией, имеющей лицензию, договор.
Для информации: только за прошлый 2018 год порядка 55 процентов всех платежей за товары и услуги были безналичными. То есть, сегодня о незначительности эквайринга говорить не приходится, так как данный способ оплаты стал доминирующим, а в будущем и вовсе постепенно заменит оборот наличных средств.
Благо, выбор банка-партнера проблем не доставляет. На рынке предостаточно организаций, готовых к сотрудничеству. И условия у всех разные, так как конкуренция и здесь уже является обычным делом – осталось лишь изучить их!
Об эквайринге простыми словами
По своей сути, процедура является техническим и информационным взаимодействием между организациями (банк – продающая сторона) и покупателем.
Для еще более простого описания эквайринга приведем в пример самую банальную ситуацию. Представим, что покупателю понравился определенный товар. Наличных средств у него нет, зато есть деньги на карте. Банкомата поблизости тоже нет. Естественно, он захочет расплатиться посредством карты.
Поэтому у продающей стороны на такой случай наличие специального терминала, позволяющего принимать безналичные средства к оплате, является обязательным. Помимо прочего, эти сведения отправляются в банковскую организацию – чтобы денежные средства поступили на счет продающей стороны.
Таким образом, можно понять, что терминал подключается к информационной системе банковской организации. И, при выполнении всех условий, денежные средства будут списаны с карты их владельца в счета продавца, после чего операцию можно считать завершенной.
Зачем требуется эквайринг?
На самом деле, это достаточно простой вопрос. Но если разбирать его более глубоко, то можно выделить две стороны – продавец и покупатель. И для каждой из них можно выделить свои интересы, преимущества, нюансы. На этом и остановимся.
Увеличение прибыли. Исследования в этой области уже неоднократно подтвердили, что безналичная оплата положительно сказывается на потребителях – они готовы расставаться с электронными денежными средствами значительно проще, нежели с наличными. К тому же, большинство обеспеченных людей также отдают предпочтение безналу.
Расширение клиентской базы (как минимум, на 55%).
Сокращение времени обслуживания одного клиента.
Больше не будет необходимости в пересчете полученной оплаты и сдачи, что также экономит время.
Бизнес можно вести дистанционно (хороший пример – интернет-магазины, где товары продаются без физической розничной точки и могут быть реализованы в любую часть планеты, без ограничений).
Никакого риска столкнуться с поддельными купюрами.
Никакой инкассации, а значит, и оплачивать данные услуги не придется.
Скорость совершения покупки увеличивается.
Покупать становится проще и удобнее.
Надежная форма проведения расчетов, предельно прозрачная (покупателю не приходится проверять выданную сдачу, так как ее попросту нет).
Возможность покупать не только в магазинах собственного города, но и интернет-магазинах (из любого уголка планеты).
Наличие дополнительных скидок и бонусов при использовании банковских карточек (кэшбек и прочее).
Типы эквайринга
Мы выделяем три типа эквайринга, с которыми предпринимателям следует познакомиться:
Торговый. Он же называется банковским эквайрингом. Является самым распространенным из всех представленных типов. Позволяет принимать банковские карты для оплаты любых покупок. Потребуется специальный терминал (считывающее устройство), позволяющее совершить списание денег с карты покупателя (то есть со счета в банке), чтобы зачислить их на счет в банке продающей стороны.
Интернет-эквайринг. С его помощью осуществляется оплата покупок в интернет-магазинах, без необходимости физического присутствия как карты, так и самого терминала. Процедура осуществляется с помощью защищенной страны банковской организации, где вводятся определенные данные с карты. После этого происходит списание средств с одного счета в пользу другого.
Мобильный эквайринг. Пожалуй, самая молодая система эквайринга. Оплата принимается посредством смартфона. Данный способ является удобным, когда стационарные терминалы не могут быть установлены (Например, в такси или при курьерской доставке).
Разумеется, всем трем типам присущи и преимущества, и недостатки. Так, торговый эквайринг является наиболее распространенным, а онлайн-эквайринг позволяет расплачиваться из любой точки мира и фактически открывает новые горизонты. При этом у последнего повышенный риск наткнуться на мошенников, вследствие чего могут быть списаны средства в их пользу. Статистика гласит, что по сей день данный аргумент – барьер для части пользователей. Если говорить в контексте мобильного эквайринга, то тут достаточно ограниченный технический функционал.
В любом случае, технологии не стоят на месте и если сегодня второй и третий типы являются менее распространенными, то будущее именно за ними – как только появятся новые, более надежные способы защиты платежей.
Принцип работы эквайринга
Как уже было неоднократно отмечено, эквайринг является системой, состоящей из трех участников:
Владельца банковской карточки.
Торговой точки (клиент организации либо продавец, работающий на клиента).
Банк (он же – банк-эквайер).
Для совершения операций владелец торговой точки должен заключить договор на оказание данной услуги.
Различаются принципы работы эквайринга, в зависимости от выбранного типа. Поэтому и рассматривать их следует отдельно:
Банковский либо торговый эквайринг. Организацией предоставляется POS-терминал. С его помощью осуществляется списание средств с дебетовых и кредитных карт покупателей. За все операции начисляются проценты комиссии в определенном размере, после чего деньги за вычетом процентов поступают на р/с продающей стороны. Сегодня выделяются различные способы оплаты. С помощью вставления банковской карты в специальный разъем, бесконтактная оплата (прикладывание карты либо смартфона/часов к терминалу). И если при вставлении карты в терминал потребуется ввод ПИН-кода, то во втором и третьем при сумме ниже 1 000 рублей он не нужен.
Интернет-эквайринг или проведение транзакций на просторах интернета. Покупателем добавляются в корзину нужные товары, после чего он их оплачивает, вводя необходимые данные от банковской карточки. Необходимости в ПОС-терминале нет, но имеется другой посредник – компания, с помощью которой осуществляется организация защищенного пространства в интернете. Среди основных технологий защиты соединения выделяют:
3D-Secure. Операцию нужно дополнительно подтвердить вводом кода из СМС-сообщения.
Отдельные протоколы шифрования, разработанные для минимизации вероятности перехвата данных.
Стандарты хранения/обработки информации по совершаемым транзакциям.
Мобильный эквайринг. В этом случае предпочтение отдается использованию мобильного телефона. В последнем установлено специальное программное обеспечение (приложение), позволяющее проводить операции оплаты. Также там имеется считывающая приставка, она называется mPOS-терминалом. Принцип работы идентичен таковому с обычным эквайрингом. Но используется в основном в небольших компаниях и ИП, нередко на выездных работах (доставка, такси и так далее).
Общий принцип можно описать следующим образом:
Есть покупатель, желающий расплатиться с помощью карты.
Он вставляет ее в терминал либо вводит данные на сайте, после чего они отправляются в банковскую организацию либо процессинговую компанию.
Проверяется наличие достаточного количества денежных средств для совершения оплаты.
Происходит списание нужной суммы.
Выводится на печать фискальный чек (один для продавца, второй – для покупающей стороны).
Банковской организацией осуществляется списание процента с суммы покупки и последующий перевод денег на расчетный счет.
В редких случаях операция длится более 30-40 секунд.
Понятие эквайринга в банковской организации
Как было замечено ранее, эквайринг – это договорные отношения между двумя сторонами: продавец и банк. Первый принимает безналичную оплату, второй – проводит остальные манипуляции с ней.
Это и есть договор эквайринга. Под упомянутым термином понимаются следующие обязанности сторон:
Банк должен предоставить продавцу (клиенту) возможность осуществления приема безналичных средств в счет оплаты товара, работы или услуги.
Банк должен предоставить и установить оборудование вместе с сопутствующим ПО.
Банковская организация обязана производить зачисление сумм покупок на р/с продающей стороны (клиента).
Клиенту необходимо платить за оказываемую услугу обозначенные в договоре проценты.
Выше находятся ключевые условия договора, также выделяют и другие:
На каких условиях будет предоставляться ПОС-оборудование. В большинстве случаев, его берут во временное пользование. Реже – выкупают.
Частота предоставления услуги техобслуживания и ремонта POS-терминалов.
Порядок, согласно которому будут обучать либо консультировать продавцов сотрудники банковской организации.
Перечень платежных систем, которые обслуживаются банком.
В каком порядке будет интегрировано кассовое оборудование и ПОС-терминал (последний – при необходимости).
Реклама эквайринга (часто является обязательным условием при сотрудничестве с некоторыми банками).
До заключения договора необходимо проверить, чтобы следующие условия со стороны продавца были соблюдены:
Требуется зарегистрированное ИП либо юридическое лицо.
Нужен корректный расчетный счет в банковской организации.
Необходим постоянный доступ к сети (важно, чтобы терминал работал бесперебойно).
Что такое ставка в торговом эквайринге?
Многие уже правильно поняли понятие. Это основное условие в договоре, согласно которому определяется сумма (плавающий процент, в зависимости от суммы), удерживаемая банковской организацией в счет комиссии за предоставление услуг.
Безналичная оплата для покупателя (услуги, товара, работы) является бесплатной, так как платеж за эту услугу осуществляется продающей стороной. К слову, пойти на это пришлось согласно действующему в России законодательству. Данные условия прописаны в 161-ом Федеральном Законе.
На ставку могут оказывать влияние следующие факторы:
Репутация продающей стороны.
Срок, за который осуществляется перечисление денежных средств.
Сфера предпринимательской деятельности.
Торговый оборот и прочие.
На размере ставки может сказаться и применяемый тип эквайринга (самый высокий процент придется заплатить за онлайн-эквайринг). Банковские организации предлагают от полутора до шести процентов.
Эквайринговые операции
Эквайринговые операции являются процедурами, осуществляемыми в рамках договоренностей по данной услуге.
Ключевая операция – осуществление списания денег с банковской карты покупающей стороны и перевод данных средств на расчетный счет продающей стороны.
Также выделяют и другие типы операций, свойственных эквайрингу:
Процедура списания банковских комиссий.
Установка защищенного соединения (нужно для осуществления оплаты в режиме онлайн).
Авторизация клиента банковской организации для последующего списания денег.
Выполнение перевода денег на р/с продающей стороны.
Стоит уделить особое внимание подробному описанию схемы работы, так как каждый из этапов имеет определенную важность.
Описание интернет-эквайринга
Вы уже знаете, что интернет-эквайринг является особой разновидностью эквайринга, позволяющей принимать оплату в интернет-магазинах. Вводятся данные банковской карточки, если необходимо – подтверждается кодом из СМС-сообщения – деньги списываются – с них вычитается комиссия – остальная сумма зачисляется на расчетный счет продавца.
К положительным сторонам интернет-эквайринга относятся:
Отсутствие необходимости открытия офиса и найма сотрудников, чтобы осуществлять взаиморасчеты.
Нет необходимости в приобретении устройств-считывателей банковских карт.
Покупателю становятся доступны покупки из любого места при наличии доступа в интернет.
Продавцу не приходится тратиться на услуги инкассирования.
Интернет платежи ежедневно становятся все более и более безопасными.
К отрицательным сторонам использования интернет-эквайринга можно отнести:
Завышенную ставку (процент, комиссия).
Оплату через интернет, проходящую значительно дольше классического считывания посредством ПОС-терминала (в целом, некритично для тех, кто привык к оплате через интернет).
Имеется определенный риск осуществления несанкционированных списаний денег с карт клиентов.
Поддержка интернет-эквайринга имеется не у всех финансовых организаций.
Несмотря на все плюсы и минусы, сфера продолжает расширяться и в обозримом будущем очень большое количество платежей будут проходить при помощи интернета. Например, очень популярные направления – приобретение ж/д билетов и билетов на авиатранспорт, а также концерты и другие мероприятия.
Для подключения к услуге нужно обратиться в отделение банка, к провайдеру или специализированному агрегатору.