Микрофинансовая организация подала в суд за неуплату кредита что делать
Что делать, если вам пришел иск от МФО?
Когда МФО подает иск на заемщика без судебного приказа?
МФО — это микрофинансовая организация, в которой можно взять микрокредит, например, на сумму от 10 000 рублей. Если лицо, взявшее деньги в долг, не возвращает их в указанный срок, микрофинансовая организация имеет право обратиться в суд за взысканием долгов с момента их появления, то есть уже с первого дня просрочки платежей.
Легально действующие микрофинансовые организации имеют право подать иск в суд с заявлением о взыскании задолженности с момента их появления, то есть с первого дня просроченных платежей по кредиту. На практике уже несколько месяцев компании пытаются решить долговые проблемы другими способами, с помощью собственной службы взыскания, не подавая иск.
Сотрудники МФО начинают активно напоминать должникам об их обязательствах, выясняют примерные сроки погашения, договариваются об условиях отсрочки и перекредитования. Лояльность и открытость заемщиков на данном этапе во многом будет зависеть от того, будут ли МФО подавать на них иск в суд в случае невыплаты долга.
Для подачи иска в суд за взысканием задолженности у МФО есть 3 года – это срок давности для таких дел. Даже если он был пропущен, компания все равно может подать соответствующее заявление в суд, но в этом случае заемщик имеет право заявить, что срок пропущен, и тогда дело о его долге будет прекращено.
Хотя законодательство Российской Федерации позволяет легальным МФО взыскивать долги, направляя иск в суд, они редко пользуются этим правом. Дело в том, что даже направив судебный иск и получив судебного решения, это не гарантирует, что кредитные компании получат заемные средства обратно в полном объеме и даже компенсацию всех расходов, понесенных в связи с судебным разбирательством.
Как подготовиться к иску?
Вручение должнику искового заявления от МФО не всегда означает, что кредитор начал судебный процесс. Некоторые компании используют демонстрацию намерений обратиться в суд как эффективный способ заставить должников добровольно погасить свои долги. Для этого юристы МФО формируют пакет исковых документов и направляют его не в суд, а только должнику, чтобы последний имел возможность оценить масштаб проблемы. Зачастую такая хитрость приносит положительный результат.
Если МФО направила иск в суд, должнику рекомендуется прибегнуть к юридической помощи, но это обойдется в круглую сумму, поэтому при желании и тщательной подготовке можно самостоятельно защищать свои интересы, если был направлен иск в суд (но все же лучше прибегнуть к первому варианту).
Работая над своей защитой, подсудимый должен обращать внимание не только на аргументацию своей позиции и ссылки на правосудие, но и тщательно соблюдать все требования гражданского судопроизводства. Основные процедурные моменты, на которые обращает внимание суд:
Можно ли отменить задолженность? В каких случаях?
Задолженность отменить просто так не получится, как и судебный иск, нужно обязательно погасить долг денежными средствами. Можно:
Можно оформить рефинансирование в банке, объединив все кредиты в один, но это будет сложно сделать, если уже есть давно просроченные кредиты — банк, вероятно, не одобрит новый. Хотя в МФО иногда существуют специальные программы рефинансирования кредитов под разные условия, нужно обратиться в банк для получения информации.
Также можно обратиться за помощью к работодателю, который, например, будет выплачивать сумму долга в счет удержания части заработной платы (около 30%) в течение определенного периода. Так можно и досрочно погасить кредит, и не переплачивать за счет высоких процентов.
Чего делать нельзя в ходе производства?
Получив иск в суд, в ходе производства не стоит говорить, что кредитный договор был подписан под давлением третьих лиц, так как это звучит как детское оправдание в глазах судьи, ведь человек мог встать, уйти в другую компанию и не заключать договор, но он этого по какой-то причине не сделал.
Также бессмысленно пытаться объявлять сделку кабальной, так как для этого должно быть несколько условий:
При принятии решения суды руководствуются тем, что, подписывая договор, лицо выражает на него свое согласие. Получается, человек прочитал, изучил, понял содержание договора и осознает, какие обязательства налагает на него этот договор и какую ответственность он понесет за их несоблюдение. Поэтому фразы вроде “не дочитал”, “не заметил”, “не понял” будут звучать как отговорки.
Можно ли снизить проценты по долгу?
Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, размер штрафа в случае просрочки платежа по кредиту может быть уменьшен, если его сумма несоизмерима с объемом нарушений обязательство. Суд может вынести решение в пользу должника и уменьшить сумму штрафа или снять с должника все начисленные проценты.
Также можно рефинансировать кредит в другом банке на более выгодных условиях или прибегнуть к реструктуризации долга — последнее сложнее сделать в МФО, но иногда кредиторы могут пойти заемщику навстречу и изменить условия кредитования и погашения долга. Основанием для этого может быть:
Итог: перечень советов для заемщика в судебном разбирательстве.
До начала судебного разбирательства следует внимательно изучить исковое заявление и проверить соответствие иска формальным требованиям, указанным в Гражданском процессуальном кодексе Российской Федерации. Соберите свои собственные доказательства, сравните заявление истца с имеющимися документами, а также дополнительно ознакомьтесь с кредитным договором и дополнительными соглашениями к нему.
Какие МФО подают в суд на должников
Микрозаймы не зря называют кабальным кредитованием – чаще всего в МФО обращаются люди, у которых есть серьезные проблемы с деньгами, а микрозайм усугубляет эти проблемы еще больше. В 2019 году правительство серьезно «взялось» за деятельность МФО, что сократило количество последних в 2 раза – остались только те, которые берут с клиента меньше 365% годовых и решают вопросы с должниками через суды, а не через коллекторов (хотя прецеденты еще случаются). В таких условиях запрос «Какие микрозаймы подают в суд, списком», стал невероятно актуален, и ниже мы на него ответим.
Могут ли МФО подать в суд?
И могут, и подадут. Когда вы берете у микрофинансовой организации деньги, вы подписываете соглашение о том, что отдадите их через определенный срок и с определенным процентом «сверху». Если вы не возвращаете их, микрокредитная компания теряет не только доход, но и свои «личные» деньги. Естественно, она захочет их вернуть. Поскольку МКК официально разрешены и зарегистрированы, ничто не мешает им обратиться в суд для истребования долга и привлечения к вопросу судебных приставов.
Альтернатива суду – коллекторы. Сейчас она встречается редко, потому что коллекторы действуют грубо и «грязно», из-за чего заемщики обращаются в полицию, а микрокредитам проблемы с законом не нужны. Идея в следующем: вместо того, чтобы привлекать суд и платить судебные издержки, микрофинансовая организация берет и продает право на требование заемных денег сторонней коллекторской организации. Последняя платит некоторую сумму (меньше суммы долга, естественно), а затем «выбивает» долг из заемщика.
Основания для иска
Основание для иска – подписанный договор займа. Не важно, подписывали вы этот договор на бумаге или онлайн – по закону, введенный из СМС проверочный код, который МФО присылает при заключении сделки, тоже является подписью. После подписания соглашения ваши отношения с микрофинансовой компанией регулируются Гражданским Кодексом, согласно которому вы должны вернуть финансы с процентами через какое-то время. Не вернули – нарушили кодекс, вот и основание для обращения в суд.
Список МФО, которые подают в суд
Список предоставить не получится, потому что практически все микрофинансовые организации идут в суд для урегулирования вопросов с должниками.
Интересен вопрос, как и когда они это делают. Обычно дела в суд идут «пачками» – в конце месяца сотрудник компании собирает все затянувшиеся просрочки, подготавливает документы на каждого должника и подает их на рассмотрение. Но бывают и исключения – если есть какой-то особо затянувший неплательщик, или если сумма займа + штрафа + пени превышает 100000 рублей, микрокредитная компания может подать по нему документы отдельно, «вне очереди».
Вопрос «Когда?» тоже заслуживает рассмотрения. По закону, МФО может начислить штраф + просрочку в размере, равном двукратной сумме изначального займа, не более. Естественно, организации более выгодно подождать некоторое время перед тем, как подавать документы в суд – за несколько месяцев «накапает» больше пени. Конкретные штрафы зависят от МФО, но если максимальный размер будет достигнут через 6 месяцев просрочки – будьте готовы к тому, что за долгом придут через полгода. Хотя стоит отметить, что таким образом чаще действуют средние и небольшие по размеру микрофинансовые организации – большие идут разбираться в суд сразу.
Какие МФО не подают в суд на должников?
Опять же, список МФО, которые не подают в суд на должников, составить не получится. Изредка всплывают истории о том, что та или иная микрокредитная компания «забыла» про заемщика и не стала передавать материалы для решения проблемы с долгом в судебном порядке, но это – единичные случаи.
Почему МФО иногда не подают в суд на должников? Скорее всего, дело в ошибке сотрудника компании. В МКК работают люди, и люди имеют свойство ошибаться. Ваше дело могли потерять, уставший работник мог случайно пропустить вас в базе или забыть подготовить документы. Как видите, все эти причины – не более, чем везение.
Есть еще одна причина, по которой микрофинансовая компания может не подавать жалобу в судебные органы – если МКК боится «светиться» перед законом. Речь идет о черных кредиторах – компаниях без регистрации и лицензии. По закону, заемщик имеет право не возвращать взятый микрокредит, если его выдала МФО без регистрации. Черных кредиторов можно опознать по следующим признакам:
Если повестки из суда нет, вас активно беспокоят коллекторы, и компания кажется вам подозрительной – позвоните в Центральный Банк России и спросите, есть ли у микрофинансовой организации, с которой вы имеете дело, регистрация. Если окажется, что лицензии нет – вам нужно самостоятельно обратиться в полицию и в суд.
Что делать, если на вас подали в суд?
Для начала – попробуйте урегулировать вопрос мировым соглашением. Микрофинансовая организация не заинтересована в судебных тяжбах и затяжной войне с заемщиком – она хочет вернуть свои деньги. Не скрывайтесь от сотрудников МФО, отвечайте на звонки, объясняйте сложившуюся ситуацию, спрашивайте про реструктуризацию – с МКК можно договориться. Если компания пойдет навстречу, вам приостановят начисление пени и позволят выплатить долг равными платежами в течение нескольких месяцев, если повезет – даже с отсрочкой.
Если урегулировать вопрос мирно не удастся, вам остается только защищаться уже в самом суде. Шансы на то, что вам не признают виновным – минимальные, но вам могут сократить размер выплат и/или дать отсрочку. Статьи Гражданского Кодекса, которые могут вам помочь:
В целом правило – такое: если вы не смогли выплатить микрокредит вовремя по какой-то весомой причине (тяжелые жизненные обстоятельства), вам нужно собрать все возможные доказательства этой весомой причины и предоставить их судье. Известны случаи, когда судья полностью отменял все штрафы и пени, должнику оставалось только выплатить изначально взятую сумму.
Какое наказание могут вынести в суде?
В первом случае вам дадут месяц на погашение долга, если по истечении этого срока проблема не решится, к делу подключатся приставы: вам заблокируют счета и снимут с них деньги, имущество изымут в пользу пострадавшей стороны (МКК). Здесь, кстати, есть свои нюансы – у вас не могут отобрать жилье, если вам больше негде жить, у вас не могут забрать все средства – обязательно должна оставаться сумма для существования. Выезд за границу тоже заблокируют.
Во втором, очень редком, случае вас полностью освободят от долгов. Такое происходит либо в том случае, если прошел срок исковой жалобы (микрокредитная компания подала в суд более чем через 3 года после образования задолженности), либо если вам удалось доказать, что МФО не имела права выдавать микрокредиты.
Третий случай мы описывали выше – вас обязывают вернуть деньги, но снижают сумму и/или дают отсрочку.
Можно ли оспорить решение?
Можно попытаться это сделать. Для обжалования решения нужно обращаться с апелляционной или кассационной жалобой в вышестоящий суд. Это имеет смысл только в том случае, если суд проигнорировал закон – например, если вы заняли 5000 рублей, МФО потребовала вернуть 50000 рублей (с неустойкой), и судья посчитал это нормальным. Если вы – не юрист, самостоятельно готовить обжалование не рекомендуется – наймите адвоката.
О том, что будет, если не платить микрозайм, заранее думают не все. Обращение в МФО (микрофинансовую организацию) часто происходит в обстоятельствах, когда сознание клиента занято решением других проблем, на которые деньги нужны срочно и под любой процент. Но через некоторое, обычно весьма короткое, время заем приходится возвращать. И это может стать для должника новой, иногда гораздо большей, проблемой.
Проблемы появляются даже у тех, кто изначально планировал взять займ и не платить. МФО обычно готовы к встрече с разного рода мошенниками и прочими несговорчивыми личностями. Для них в арсенале профессиональных займодавцев есть специальные средства и методы.
Можно ли законно не возвращать займы?
Российские банки, МФО и прочие профессиональные займодавцы не могут не просчитывать ситуацию заранее и оставлять заемщикам лазейки, чтобы те законно или незаконно, но без проблем для себя, не возвращали полученные займы и кредиты. Если бы такое происходило, то организации-займодавцы, очень скоро стали бы убыточными, и либо закрылись, либо сменили род деятельности. Не стоит надеяться обмануть того, кто профессионально работает на рынке займов.
Некоторые люди думают, что можно не платить заем выданный без личной встречи, без оригинальной подписи на договоре. Пустая надежда. СМС-сообщения, переговоры через интернет и по телефону, сам факт перевода и снятия денег с карты или счета, будут достаточным доказательством, что заем состоялся, а заемщик должен исполнять обязательства.
Другая надежда – объявить себя обманутым в отношении цены или других условий займа, и потому не платить всю сумму или не рассчитываться в назначенный срок. Шансов на успех также мало. Факт обмана придется устанавливать в суде, доказывать вину займодавца и собственную невиновность. МФО, банки и другие профессионалы гораздо лучше готовы к подобной ситуации.
Вариант бегства от займов можно не рассматривать. Суммы, которые дают МФО (микрофинансовую организацию), слишком малы, чтобы менять из-за этого место жительства, работу и образ жизни.
Что могут сделать микрофинансовые организации за неуплату?
Невозвращенные в срок займы становятся началом цикла новых, нарастающих со временем проблем. Независимо от причин нарушения обязательств, умысла, объективных трудностей и даже форс-мажорных ситуаций, отношения займодавца и заемщика принципиально меняются.
Если заем микрофинансовой организации не погашен в срок, то начинают действовать некоторые заранее запланированные займодавцем механизмы:
МФО также применяет к нарушителю побудительные меры:
Такие действия МФО находятся на грани закона, но бороться с ними очень трудно. Для правоохранительных органов ситуация не особенно важна, обращение в суд станет началом трудного, опасного встречным иском процесса. Прибегать к ответным незаконным методам опасно.
Подают ли МФО в суд на должников?
Если психологическое давление со стороны займодавца не приводит к возврату, то ситуация может развиваться по двум неприятным сценариям:
Первый способ проще для МФО, но обещает клиенту дальнейшее давление. Иногда порчу имущества, угрозы, даже физическую расправу.
В ответ нарушитель платежных обязательств может обращаться в полицию, в суд, к антиколлекторам (появились и такие услуги). Подобный ответ может снизить давление, но не освободит от обязательств по займу.
Когда простые методы не дают результата, займодавцы обращаются за помощью к государству. Многие граждане сомневаются «подают ли МФО в суд на должников?». Если просроченный заем достаточно велик, то обращаются. Это может произойти не сразу, а когда проценты и штрафы максимально увеличат сумму их требований.
Как происходит судебное разбирательство по иску МФО к заемщику?
Когда МФО подают иск в суд на должника, появляется риск потерять то, что не отняли коллекторы.
Каждый судебный процесс развивается по своему плану, но для большинства из них будет справедлив примерно такой сценарий:
Разбирательство идет по нормам гражданского права, что предполагает равенство сторон, каждая из которых стремится доказать чужую вину или свою невиновность.
У истца, т.е. МФО, есть подписанный (лично или дистанционно) договор займа, доказательства выдачи/перевода денег заемщику и расчет требуемой у должника суммы, с процентами и штрафами.
У неплательщика никаких документальных доказательств своей невиновности нет. Назвать законные основания для отказа от уплаты он тоже не может. Предъявление МФО встречных претензий от уплаты займа не освобождает.
Итогом разбирательства становится признание вины заемщика и принудительное взыскание. Которое налагается:
Шансы на оправдательный приговор или освобождение от ответственности, при правильно составленном договоре и выдаче займа, весьма невелики.
Факт просрочки фиксируется в Бюро кредитных историй и лишает надежды на банковский кредит и наиболее выгодные займы у других МФО.
Что делать, если нечем платить по займу МФО?
На этот вопрос можно отвечать по-своему в каждой конкретной ситуации, но некоторые общие рекомендации сформулировать можно. Однако начинать лучше не с рекомендаций «что делать», а с совета «чего делать не следует ни в коем случае».
Когда становится ясно, что не хватает денег для погашения уже взятого займа, нельзя:
МФО зарабатывают на просроченных займах, на штрафах и переплаченных процентах с нарушителей, гораздо больше, чем на своевременно уплаченных. Если профессиональному займодавцу было выгодно выдавать заем под оговоренный процент, то просроченный станет еще выгоднее, а расходы на принуждение к оплате уже заложены в бизнес-план. МФО может временно отказаться от преследования должника, но внезапно вспомнит о нем, когда у нарушителя появятся средства, имущество, необходимость выехать за границу и пр. Это не потребует особых усилий, запись о невозвращенном займе будет висеть в Бюро кредитных историй и других «черных списках».
Оспаривать условия уже полученного займа не имеет особого смысла даже в суде. Сам факт получения денег будет принят как согласие со всеми условиями.
Единственной альтернативой расчету будет переход в статус злостного неплательщика. Которому весьма затруднительно получать новые кредиты/займы, приобретать имущество, выезжать за рубеж, найти престижную работу, т.е. – ограничение в правах и возможностях.
Споры с МФО: как помириться в суде или до него
Хоть закон и регулирует деятельность МФО, сильно легче от этого не становится.
Центробанк следит, чтобы микрофинансовые организации не вгоняли заемщиков в кабалу: например, закон ограничивает максимальную процентную ставку, обязывает до получения займа предоставить заемщику информацию об условиях договора и возможности его изменения. Но количество просроченных договоров и клиентов в долговой яме растет с каждым годом.
Я участвовала в судах и выигрывала дела как со стороны должников, так и со стороны МФО. В статье расскажу, как из заемщика не превратиться в должника и что делать, если отношения с МФО уже так себе.
Центробанк может воздействовать только на компании, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. Реестр выложен на сайте Центробанка и постоянно обновляется. Рекомендую пользоваться именно этими данными: никто не сможет поручиться за полноту и достоверность информации на сторонних сайтах. Можно не скачивать реестр и проверить информацию по названию МФО.
Перед оформлением займа стоит проверить микрофинансовую организацию в этом реестре. Если обратиться в организацию, не внесенную в реестр, есть риск стать жертвой мошенников.
Также заемщик имеет право запросить у микрофинансовой организации документы о том, что она внесена в государственный реестр. По запросу МФО обязана предоставить свидетельство.
Центробанк утвердил табличную форму условий потребительского кредита — в ней 16 пунктов, которые должны быть в договоре займа. Разберем самые важные из них.
Валюта займа. Микрофинансовая организация вправе выдавать займы только в российских рублях — если предлагают в иностранной валюте, это нарушение законодательства.
Процентная ставка. С 28 января 2019 года максимальная ставка, под которую МФО могут выдавать микрозаймы продолжительностью меньше года, — 1,5% в день. С 1 июля 2019 максимальная ставка снизится до 1% в день.
МФО обычно указывают процентную ставку в день, а не в год. Это не нарушение или введение в заблуждение с точки зрения закона, но именно эти небольшие числа сбивают с толку и создают иллюзию выгоды — переплата 1% в день кажется незначительной, но на самом деле это 365% в год. Если проценты указаны за один день или за неделю, всегда считайте процентную ставку в год.
Микрофинансовая организация не может в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок или менять порядок их определения по действующим договорам микрозайма. Также МФО не вправе сокращать срок действия договоров.
Уступка прав требования третьим лицам. Обратите внимание, есть ли в договоре условие о том, что МФО может передать право требования третьим лицам. Такое условие не нарушает закон, МФО вправе это сделать, но вы заранее будете знать о возможности такого варианта. Однако МФО может переуступить право требования, даже если этого нет в договоре.
Сначала читать, потом подписывать
Исполнение обязательств заемщиком. Убедитесь, что порядок и условия погашения займа не ограничиваются каким-то одним неудобным способом — например, наличными в кассе конкретного МФО на другом конце города. Недобросовестные МФО могут намеренно уклоняться от приема платежей, чтобы в дальнейшем сослаться на просрочку со стороны должника.
Досрочный возврат займа. По закону вы вправе вернуть всю сумму займа без предварительного уведомления МФО в течение 14 календарных дней после заключения договора. Заплатить проценты нужно будет только за фактический срок пользования деньгами МФО. Срок менее 14 дней не может быть установлен договором, это будет прямо противоречить закону. Срок больше 14 дней может быть согласован сторонами, но вряд ли МФО на это пойдут.
Если вы хотите досрочно вернуть заем, но указанные в законе 14 дней уже прошли, нужно письменно уведомить микрофинансовую организацию не менее чем за 10 дней до погашения. В этом случае микрофинансовая организация не имеет права применить штрафные санкции за досрочный возврат денег. Обычно легальные МФО не нарушают эту норму.
Если микрофинансовая организация отказывается принимать от вас заявления или какие-либо документы, отправляйте все заказным письмом с описью вложения, сохраните квитанцию об отправке и свой экземпляр описи. Так у вас будут доказательства, что вы пытались погасить долг и что в образовавшейся просрочке нет вашей вины. Это пригодится в суде, если дело дойдет до него.
Ответственность заемщика. Внимательно читайте пункты договора, в которых сказано о неустойке за несвоевременное погашение долга. Обратите внимание, может ли неустойка меняться в каких-то случаях: например, увеличиться с 2 до 5 процентов в зависимости от просрочки платежа.
Размер неустойки или штрафа за просрочку не может составлять больше 20% годовых, если за время нарушения на долг начислялись проценты. Если проценты не начислялись, штраф не может составлять более 0,1% от суммы просроченной задолженности.
Избегайте займов под залог имущества
Иногда МФО предлагают взять заем под залог имущества — обычно недвижимости или автомобиля. Риск в том, что если заемщик не сможет платить долг, имущество, которое он заложил по договору, будет продано на публичных торгах.
Пример из судебной практики: женщина взяла в долг у микрофинансовой организации 100 000 рублей под залог недвижимости, но не смогла отдать. В итоге суд взыскал: основной долг 50 000 рублей, проценты 52 500 рублей, неустойку 25 000 рублей. Денег у должницы не было, и взыскание обратили на долю в квартире: продали ½ квартиры площадью 40,5 м² на торгах с начальной продажной стоимостью 200 000 рублей.
Госдума сейчас рассматривает законопроект, запрещающий МФО выдавать займы под залог недвижимости, но пока такой вид кредитования вполне законен.
Еще несколько лет назад российские судьи не спешили становиться на сторону должника и одобряли практически все иски микрофинансовых организаций. Сейчас судебная практика меняется в лучшую для должников сторону, но о единообразии принимаемых решений говорить пока рано. Немало случаев, когда вопрос решался положительно для заемщика только в Верховном суде.
Скажу сразу: если не участвовать в судебном процессе, избегать коллекторов и не гасить долг, ситуация не улучшится. Суды массово выносят решения в пользу МФО — и к сумме долга, процентам и штрафу еще добавляется государственная пошлина, которую платит проигравшая сторона. Учитывайте, что судебный процесс по таким делам длится в среднем три-четыре месяца в одной инстанции.
Часто неблагоприятная судебная практика складывается из-за неучастия самого должника в судебном процессе. Если вы будете ходить в суд и озвучивать свою позицию, ситуация может развернуться в вашу сторону. Разберемся, какие есть варианты, если долг есть, а денег нет. Начнем с того, как делать не надо.
Не пытайтесь признать договор недействительным
Микрофинансовые организации действуют в рамках правового поля — конечно, за исключением мошеннических организаций. И договоры, которые МФО предлагают заключать, соответствуют всем формальным требованиям закона — признать их недействительными практически невозможно, если в них нет прямого нарушения закона.
Что делать, если взял в долг у мошенников
Если вы взяли в долг, а потом поняли, что условия договора нарушают закон, расторгать его придется в суде.
Если просто не платить проценты и не возвращать долг, мошенники вряд ли обратятся в суд для взыскания долга. Но у таких «компаний» обычно свои методы возврата долгов — не сильно дружелюбные и часто незаконные. Центробанк никак не сможет повлиять на ситуацию, единственный вариант — обратиться в правоохранительные органы.
Не говорите, что договор подписан под принуждением
Человек сам приходит в МФО с определенной целью — получить заем. Если человеку что-то не понравилось в условиях конкретного МФО, он мог встать и пойти в другую компанию.
При вынесении решения суд будет исходить из того, что обязательства должны исполняться, а односторонний отказ от обязательств недопустим. А ведь как раз и получается, что микрофинансовая организация должна была предоставить заем — предоставила; заемщик должен погашать долг — и не погашает. То есть выходит, что неправ заемщик.
Не пытайтесь объявить договор кабальным
Чтобы признать сделку кабальной, требуется одновременное наличие нескольких условий:
К договорам с МФО можно применить неблагоприятные обстоятельства — тяжелое финансовое положение заемщика. Но доказать остальные два обстоятельства практически невозможно.
На практике суды руководствуются тем, что, подписывая договор, человек выражает свое с ним согласие. Если он ставит свою подпись, предполагается, что он прочитал, изучил, понял содержимое договора и осознает, какие обязательства этот договор на него налагает и какую ответственность он будет нести за их несоблюдение. После подписания договора поздно говорить, что «что-то не понял», «не дочитал», «не увидел», «не заметил» и т. д. Суд будет считать, что если человек подписал договор, то он был с ним согласен.
Иногда суд признает договор «имеющим элементы кабальности», но все равно взыскивает задолженность с заемщика. Но в этом случае можно отсрочить исполнение решения. Например, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Карелия отсрочила взыскание долга на шесть месяцев, указав, что договор «имеет элементы кабальности».
Ссылаться на невыгодность сделки бесполезно: по мнению судов, это не является признаком кабальности договора — например, так решил Ленинградский районный суд Краснодарского края от 28.09.2018 г. по делу № 2-1073/2018.
Попытайтесь снизить проценты и штрафы
Если у заемщика есть долг, то его взыщут в любом случае — это обязательство по договору, которое должно соблюдаться и от которого нельзя отказаться, если одной стороне просто так захотелось. Но можно снизить проценты и штрафы — даже в несколько раз.
Может возникнуть вопрос: как на это соглашаются МФО, ведь неустойки и штрафы — их основная прибыль. Есть две причины: первая — статья 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». По смыслу этой статьи, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. По договорам, заключенным до 28 января 2019 года, снизить неустойку таким образом вполне реально: тогда еще не действовали ограничения по максимальной ставке и неустойке. Некоторые МФО сами понимают это на этапе подачи исков, поэтому снижают взыскиваемую сумму в несколько раз.
Еще по «старым» договорам суд учитывает позицию Верховного суда: проценты по займу вычисляют, исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
Возможна и другая ситуация: когда проценты — это плата за пользование займом. Тогда статья 333 ГК РФ неприменима. В этом случае суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.
При этом не последнюю роль играет добросовестность заемщика. Если какое-то время заемщик исправно платил, или же в письменной форме предупреждал МФО, что в данный момент не может платить, или на судебном заседании демонстрирует готовность погасить долг и умеренную неустойку, вероятность, что суд пойдет ему навстречу, гораздо выше.
Попробуйте «сторговаться» на мировое соглашение
Мировое соглашение может быть предложено любой из сторон на любом этапе судебного процесса, но до вынесения решения судом. Мировое соглашение утверждается судом. Суд не будет диктовать или предлагать сторонам какие-то условия — он лишь проверит, чтобы не нарушались нормы закона.
МФО может сама предложить мировое соглашение, но, чтобы должник захотел подписать такое соглашение, оно должно быть ему выгодно — МФО приходится чем-то жертвовать и снижать неустойки. Причина, по которой МФО может быть выгодно заключение мирового соглашения: в этом случае больше шансов получить обратно хоть какие-то деньги — и при этом должник заплатит добровольно.
Если должник подписал мировое соглашение, он должен исполнить свою часть обязательств в оговоренные в мировом соглашении сроки. Если должник не будет исполнять мировое соглашение, микрофинансовая организация сошлется на это при обращении в суд и получит исполнительный лист, а затем обратится к судебным приставам. Приставы могут удерживать суммы из дохода должника, описывать имущество, закрыть выезд из страны.
Получите полгода-год отсрочки
Если должнику нечем платить, то уменьшение процентов и неустоек ему не особо поможет: решение суда, если его не обжаловать, вступит в силу через 30 дней. По истечении этих 30 дней МФО может получить исполнительный лист и обратиться к судебным приставам. Если должник предвидит, что деньги у него в ближайшие месяцы не появятся, об этом можно позаботиться еще на этапе судебного разбирательства. В этом случае должник может просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.
Порядок действий такой:
Если должник основывает свою позицию на том, что признает долг и готов платить разумные проценты, и у него действительно есть неблагоприятные обстоятельства, препятствующие быстрому погашению долга, то суд может пойти ему навстречу. Например, Курский областной суд учел, что у должника сложное материальное положение из-за прекращения деятельности ИП, и предоставил рассрочку исполнения судебного решения на два года.
Однако не стоит злоупотреблять возможностью получить отсрочку: суд обязан соблюдать интересы не только должника, но и взыскателя.
Например, Пошехонский районный суд Ярославской области отказал в отсрочке потому, что ходатайство не было оформлено письменно и не были представлены доказательства того, что отсрочка необходима. А Засвияжский районный суд Ульяновска посчитал, что ответчик слишком рано попросил предоставить отсрочку, заявив ходатайство до вынесения решения.