Многоцелевой кредит что это
Целевой и нецелевой кредит: в чем разница и какой выгоднее?
Вы решили сделать крупную покупку и хотите для этого взять кредит? Для начала нужно выбрать, какой именно вам подойдет лучше всего! Разобраться во всех нюансах поможет статья, подготовленная с участием финансовых экспертов.
Целевой-нецелевой
Кредиты бывают двух типов: целевые и нецелевые. Как понятно из названия, в первом случае вы берете деньги для каких-то конкретных указываемых в договоре нужд (покупка квартиры, машины, путешествие, и так далее). Во втором случае вы просто получаете деньги и не должны сообщать банку, как они будут потрачены.
Самые распространенные варианты целевого кредита – ипотека и автокредит. Меньшей популярностью в нашей стране пользуются кредиты на путешествия и образование.
Топ-5 кредитных карт для отдыха за рубежом
Если вы хотите взять целевой кредит, вам необходимо предоставить информацию о том, на что именно вы хотите его потратить, а также документы, которые подтвердят ваши намерения. То есть, просто отметить «покупка квартиры» в целях недостаточно, должна быть указана конкретная строительная фирма, а также конкретный строительный объект, в котором вы хотите приобрести недвижимость. Более того, необходимо будет отчитаться перед банком о том, каким образом деньги будут потрачены, предоставить документы, которые подтвердят это.
Какой кредит получить проще?
Оформлять бумаги проще для получения нецелевого кредита. Меньше документов нужно собирать, не нужно отчитываться перед банком, на что пойдут деньги. С целевым кредитом не все так просто.
Чулпан Шавалеева, кандидат экономических наук, консультант по финансовой грамотности проекта Вашифинансы, эксперт Национального центра финансовой грамотности:
Для получения целевого кредита необходимо представить более обширный перечень документов. Например, для оформления ипотечного кредита, в случае если приобретаемая квартира становится объектом залога, требуются технический и кадастровый паспорта, отчет о стоимости недвижимости, выписка из ЕГРН об отсутствии арестов и запрещении на продажу и иных зарегистрированных обременений.
Какой кредит выгоднее для занимателя?
Как показывает практика, целевые кредиты имеют меньшие процентные ставки и могут быть выданы на больший срок. Поэтому в долгосрочной перспективе и при действительно дорогостоящей покупке они могут оказаться выгоднее и посильнее для человека.
Оксана Галюта, эксперт Национального центра финансовой грамотности:
Выбирая межу целевым и нецелевым кредитом, стоит обратить внимание на следующие обстоятельства:
Квартира и машина – только с целевым кредитом?
Всегда ли при покупке квартиры или машины нужно брать целевой кредит? Или есть ситуации, в которых выгоднее воспользоваться потребительским кредитом? Чулпан Шавалеева разъясняет, что в некоторых случаях лучше прибегать к «нестандартным» решениям. Но для этого должны быть соблюдены определенные условия.
В отдельных случаях для приобретения квартиры или автомобиля заемщикам выгоднее воспользоваться потребительским кредитом. Так, например, при покупке квартиры удобнее воспользоваться потребительским кредитом если:
Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать?
При приобретении автомобиля стоит воспользоваться потребительским кредитом если:
Так какой же кредит предпочесть?
Исходя из вышесказанного, можно сделать такие выводы.
Целевой кредит подходит вам, если:
Нецелевой кредит подходит вам, если:
Ипотека и недвижимость
Сбербанк запустил пилотный ипотечный проект «Многоцелевой кредит».
Заемщики в сумму ипотечного кредита теперь могут включить дополнительные расходы при сделке:
☑️ услуги Сервиса электронной регистрации (СЭР),
☑️ услуги Сервиса безопасных расчетов (СБР),
☑️ агентское вознаграждение риэлтору (до 5% от стоимости объекта).
Макс размер кредита, включая стоимость доп расходов, не должен превышать 80% от минимальной стоимости из ДКП и отчета об оценке.
Ставки из-за дополнительных сумм не меняются.
Опция «Многоцелевой кредит» возможна только в рамках программы «Готовое жилье» и по категории объекта «Квартира». На программы с господдержкой НЕ распространяется!
Не предусмотрено проведение вот таких сделок:
☑️ сделок с занижением
☑️ межрегиональных сделок
☑️ сделок с залоговыми объектами.
Включить опцию возможно сразу при подаче заявки на кредит.
❗️ОЧЕНЬ ВАЖНО. Проблемы включения дополнительных сумм в кредит:
1️⃣ Если в сумму кредита, кроме сумм оплаты приобретения жилья, включены дополнительные суммы могут быть проблемы с получением налогового вычета.
Статья 220 Налогового кодекса гласит:
3) имущественный налоговый вычет в размере фактически произведенных налогоплательщиком расходов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилых домов, квартир, комнат или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них;
4) имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на …. (вышеуказанные цели).
То есть в тексте закона идет речь строго о конкретных целях, на которые дается вычет. Если в кредитном договоре суммы на покупку и на доп расходы будут разделены, то шанс получить вычет по покупке жилья есть. Естественно, только в части сумм на покупку.
Но вот по процентам вряд ли. Чтобы получить вычет по ипотечным процентам, проценты должны быть, по сути, разделены на 2 потока (в части сумм на покупку и погашение доп расходов), но банк этим заниматься не будет. Он просто даст общую справку по процентам для налоговой службы. А там шансы минимальные с такой справкой и текстом кредитного договора.
2️⃣ Может быть затруднено последующее рефинансирование кредита.
Это связано с тем, что в своем большинстве банки рефинансируют по остатку долга строго целевые кредиты. Такой кредит не совсем целевой, т.к. включает сопутствующие расходы. Количество банков для рефинансирования сократится, значит, выбор условий будет меньше.
Кроме этого, Сбербанк предложил следующие изменения в своей ипотеке:
☑️ Акция «Снижение первоначального взноса» с 15% до 10% стала бессрочной опцией. Но 10% распространяется только на зарплатников и сотрудников банка и его «дочек» по продуктам покупки готового (в т.ч. залогового жилья) и строящегося жилья вне ипотеки с господдержкой.
☑️ Снижен первоначальный взнос с 50% до 30% в рамках программы по двум документам. Распространяется на все продукты приобретения жилья, в т.ч. с господдержкой, кроме Сельской ипотеки.
Целевой займ: главные преимущества, требования к заемщику
Кредитные организации предлагают пользователям разные кредитные программы. Среди них клиенты редко выбирают целевой займ, хотя это интересное предложение. У такого кредитного продукта выгодные условия для заёмщика, а также много преимуществ.
Особенности кредитования
Целевой займ (кредит) выдаётся под получение определённого товара или услуги, например, покупку автомобиля, жилья, оплаты отдыха, операции, приобретения ценных товаров и так далее. Цель описывается в договоре между потребителем и банком.
Часто деньги на руки клиент не получает, их перечисляют на счёт продавца приобретаемого товара. В этом случае кредитная организация требует доказательства направленного использования денежных средств. Деньги перечисляются на счёт продавца товара или услуги. Клиент получает товар (услугу), затем расплачивается с кредитной организацией по условиям заключённого договора.
Разновидности
Выделяются несколько типов целевого кредитования. Они определяют, на что будут потрачены полученные деньги:
Это основные цели. Могут быть и другие, например, рефинансирование старых задолженностей. Почта Банк предоставляет займ для освоения «дальневосточного гектара». За счёт заёмных денежных средств предполагается приобретение техники, теплиц, посевного материала, средств для стройки.
В Сбербанке разрешают взять кредит для ведения личного подсобного хозяйства. По нему намечено субсидирование части процентной ставки за счёт бюджета. Для кредитной организации важно, чтобы заёмщик использовал заёмные средства строго по назначению, указанному в договоре, и смог доказать целевое использование денег.
Законодательное регулирование
Целевой займ контролируется законом так же, как и нецелевой кредит. Должны соблюдаться такие правила:
Важно! По правилам статьи 814 Гражданского Кодекса РФ, из простого договора займа можно сделать целевой. Надо добавить ещё одно условие в список. Следует написать «Цель использования займа» и подробно ее описать.
Преимущества и недостатки
Население РФ настороженно относится к целевому кредитованию. Однако у такого займа много положительных сторон. При правильном использовании этого финансового инструмента можно решить многие материальные проблемы. Особенно актуально это для индивидуальных предпринимателей и бизнесменов. Этой категории трудно выжить без небольшого инвестирования в своё дело.
Плюсы целевого займа:
Среди негативных сторон целевого кредитования можно отметить необходимость собирать большой пакет документов. Обычно деньги берут на покупку ценного имущества, для его оформления будет нужно много документов. На это имущество наложат обременение, которое должно быть зарегистрировано в специальных органах.
Имущество остаётся в залоге у кредитной организации (банка, микрофинансовой организации), поэтому оно обязательно страхуется. Для этого требуется потратить время и деньги.
Важно! В некоторых организациях нужно приводить поручителей для оформления договора целевого займа.
Требования к заёмщику
Кредитные организации предъявляют особые требования к заёмщику:
Перед оформлением договора обязательно проводится независимая проверка платёжеспособности заёмщика. Она позволяет определить возможность клиента оплатить займ. Также оценивается приобретаемое имущество. На основе этих расчётов будет строиться процентная ставка.
Ответственность за нарушение договора
Обычно деньги перечисляются сразу на счёт компании, товар или услугу которой желает оплатить заёмщик полученными средствами. Это будет автосалон, строительная компания или учебное заведение. Если деньги выдавались наличными, например, на ремонт дачи, то заёмщик предоставляет в банк или микрофинансовую организацию чеки.
Если выясняется, что деньги потрачены не по назначению, то кредитная организация может в одностороннем порядке расторгнуть договор займа. Заёмщику придётся вернуть все денежные средства с начисленными процентами банку. Также дополнительно назначают штрафы. Эта процедура регулируется на законодательном уровне федеральными законами № 353 и №102.
Целевой кредит — что это и каким бывает?
Целевые кредиты плотно вошли в жизнь современного заемщика, который все чаще предпочитает оформление целевого займа, нежели потребительского кредита. Это объясняется неоспоримыми преимуществами целевого кредитования в России в сравнении с потребительскими займами.
Что такое целевой кредит?
Целевой кредит — вид займа, при котором денежные средства выдаются заемщику на определенную цель. Клиент может потратить их только на указанную в договоре цель, о чем нужно принести соответствующее подтверждение (чек о покупке, договор купли-продажи и т.п.)
В большинстве случаев банк не выдает целевой кредит на руки клиенту, то есть наличными. Обычно кредитор самостоятельно переводит денежную сумму продавцу, у которого клиент хочет купить товары в кредит.
Виды целевого кредита
Существует несколько разновидностей целевого кредитования
Частые цели получения кредита
К самым распространенным целям получения кредита можно отнести:
Преимущества целевых кредитов
У целевого кредитования есть неоспоримые плюсы:
Минусы
У целевого кредитования есть и недостатки:
Особенности оформления целевого займа
Главная особенность целевого кредита состоит в том, что клиенту не выдают кредит наличными на руки, а сразу переводят сумму продавцу товаров и услуг.
Отсюда и особенность оформления займа, когда он выдается не только в банке, но и в магазине, в организации, где можно заказать какие-то услуги и т.п.
Документы и требования к заемщику
Получить целевой кредит могут граждане РФ в установленном банком возрасте. Обычно минимальный порог для получения кредита составляет 23-25 лет, максимальный — редко превышает 65 лет.
Потенциальный заемщик должен иметь официальное трудоустройство не менее 3-х месяцев на текущем месте, постоянную регистрацию в России. Некоторым банкам важно, чтобы клиент был прописан, проживал и имел работу в регионе предоставления кредита.
По некоторым целевым кредитам предусмотрен залог, поэтому заемщику нужно подготовить целый ряд дополнительных документов на заложенное имущество.
Если целевой кредит выдается на крупную сумму, заемщику обязательно понадобится справка 2НДФЛ о зарплате за последние 3-6 месяцев, трудовой договор или копия трудовой книжки с заваркой работодателя. Эти документы подтвердят официальное трудоустройство заемщика, уровень его зарплаты.
По другим видам займа нужно предоставить подтверждение целевого использования средств, отнести его в банк после получения денег.
Какой вид кредита выбрать
Банковский кредит — это деньги, которые банк выдает на определенный срок по заранее согласованным условиям. В зависимости от условий и целей кредиты бывают нескольких видов.
По целям кредитования
Целевой кредит. Банк выдает деньги на реализацию цели, предусмотренной в кредитном договоре, например на покупку жилья, автомобиля, на образование, лечение, отдых. Часто банк не выдает этот кредит наличными, а сразу перечисляет стороне, выступающей продавцом, чтобы гарантировать целевое использование средств. Обычно такой кредит можно взять под невысокую процентную ставку и на длительный срок.
Нецелевой кредит. Полученные деньги заемщик вправе тратить по своему усмотрению. Отчитываться перед банком ему не придется, а банк не проверяет цель использования таких кредитов. Ставка по таким кредитам обычно выше, а максимальный срок меньше.
По виду обеспечения
Обеспеченный залогом. Банк выдает кредит под залог имущества (автомобиля, недвижимости), ценных бумаг или драгоценных металлов, чтобы гарантировать возврат кредита. Если заемщик перестает платить, банк продает залоговый объект и погашает таким образом задолженность по кредиту. В зависимости от условий договора залоговое имущество находится в пользовании заемщика либо им распоряжается банк до исполнения всех обязательств по кредиту.
Обеспеченный поручительством. Возврат кредита гарантирует не только заемщик, но и его поручитель. Для банка это дополнительная гарантия, что кредит будет возвращен, поскольку если заемщик перестает выплачивать кредит, обязательства по его погашению переходят к поручителю.
Без обеспечения. Банк выдает кредит и не требует каких-либо гарантий в виде залога или поручительства со стороны заемщика. Поскольку банк рискует, выдавая необеспеченные кредиты, сумма и срок таких кредитов меньше, чем у обеспеченных, а ставка выше.
По способу погашения
Единовременный. В таких кредитах заемщик закрывает кредит единым платежом в конце срока действия договора. Если заемщик закрывает кредит досрочно, то он выплачивает банку комиссию или все проценты в зависимости от условий договора.
С дифференцированными платежами. Заемщик ежемесячно выплачивает банку часть основного долга и проценты, но неравномерными платежами. Это связано с тем, что сумма основного долга распределяется равномерно на весь срок выплат, а проценты начисляются на убывающий с каждым платежом остаток. Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредита.
С аннуитетными платежами. Заемщик погашает кредит ежемесячно равными платежами, сумма платежа всегда фиксирована. Платеж складывается из выплат основного долга и процентов за пользование кредитом. В начале срока проценты составляют большую часть такого платежа, поэтому основной долг сокращается медленно. В конце наоборот: проценты составляют небольшую часть платежа, а основной долг — значительную.
По способу начисления процентов
С фиксированной процентной ставкой. Банк устанавливает ставку при подписании договора и не меняет ее в течение всего срока действия договора. Такая ставка удобна при долгосрочных кредитах и позволяет точно рассчитать кредитную нагрузку.
С плавающей процентной ставкой. Процентная ставка зависит от определенных условий, установленных в договоре, и может меняться как в большую, так и в меньшую сторону. Часто ставка привязана к экономической ситуации или ключевой ставке Центрального банка. Подходит для кредитов на небольшой срок.
По срокам
Краткосрочные. Кредиты на срок до 1 года. Например, потребительские.
Среднесрочные. Кредиты на срок от 1 до 3 лет. Например, на покупку автомобиля или отдых.
Долгосрочные. Кредиты на срок свыше 3 лет. Например, ипотечные.