На чем зарабатывает ломбард
Рисковая давность: на чем зарабатывают ломбарды
В среду, 14 августа, правительство внесло в Госдуму законопроект, который усовершенствует деятельность кредитных потребительских кооперативов, микрофинансовых организаций и ломбардов. Меры направлены на пресечение незаконной деятельности организаций и создания финансовых пирамид. Еще немного — и обитель ростовщиков с многовековой историей превратится в совершенно цивилизованного участника рынка. По крайней мере, есть надежда. И хотя связать себя обязательствами с ломбардом порой выгоднее, чем с банками и тем более микрофинансовыми организациями (проценты не станут расти со скоростью света, коллекторы не подбросят гроб к подъезду, как недавно в Уфе, и, даже если вы не сможете выплатить проценты, на вашей кредитной истории это никак не отразится — разве что вещь продадут, но к вам никаких претензий у ломбарда не будет), всё же риски есть. По данным главы Национального объединения ломбардов Алексея Лазутина, «портфель рынка с учетом разного рода квазиломбардов на текущий момент составляет порядка 60 млрд рублей». Что сдают в ломбард, а что никогда не примут у клиента и как не напороться на мошенников — читайте в материале «Известий».
Ломбарды тоже плачут
Один из клиентов автоломбарда взял в прокате Mercedes, сообщает телеканал РЕН ТВ со ссылкой на пресс-службу МВД. Вдоволь накатавшись с 7 по 11 августа, клиент в салон так и не вернулся, а телефон отключил. Вычислить, где же находится Mercedes, помог GPS-трекер. Оказалось, что мужчина сдал автомобиль в ломбард. Мошенник пока на свободе, идет проверка, но ущерб от выходки уже оценили — 3 млн рублей.
Похожий случай, но уже с велосипедами, произошел в городе Шадринске Курганской области: компания весело крутила арендованные педали, а в конце поездки решила подзаработать. Впрочем, даму с двумя кавалерами уже задержали и завели уголовное дело по ст. 159 ч 2 УК РФ («Мошенничество») — теперь им грозит до 5 лет тюрьмы.
«Подобные вещи происходят только с теми ломбардами, которые руководствуются одним критерием — наибольшая выгода, не беспокоясь о правовой основе, — объясняет в беседе с «Известиями» управляющий одного из автоломбардов. — По официальным данным, в сентябре прошлого года в стране было 5,04 тыс. легальных ломбардов (а в начале 2018-го — 5,44 тыс.). Попыток совершить какие-нибудь действия по 159-й статье — миллион. Степеней проверки каждого клиента — неимоверное количество. У человека, который арендовал автомобиль, на руках не может быть ПТС, а без ПТС невозможен залог. Сотрудники, которые работают в подобном ломбарде, руководствуются только тем, какое размещение они приносят ломбарду, то есть сколько денег компании они выдадут на руки потребителю. Исходя из этого они получают бонусы, растет их зарплата, идут премиальные начисления. Кто-то работает и даже не знает, что такое Центробанк, и работает до тех пор, пока к ним не придет УБЭП. По всей вероятности, у ломбарда, который принял арендованный автомобиль, есть какой-то коллекторат или служба безопасности, которая в дальнейшем будет заниматься этим случаем».
Собеседник вспоминает, что еще лет пять назад в автоломбард приезжали на машинах из дорогого сегмента: от раритетных, коллекционных Mercedes вариантов DТМ (штучные спортивные машины) до Lamborghini, Bentley, Ferrari. А теперь где всё это? Нет. Сдают автомобили, по словам управляющего, всё меньше и реже. Это только кажется, что, когда жизнь не очень сытая, люди несут в ломбард всё, что можно сдать.
«Вероятно, клиенты изыскивают для себя другие резервы и возможности, а может быть, изменили для себя жизненные критерии. Много кредитных продуктов иного характера и содержания, множество банков предлагает потребкредиты, и нет необходимости закладывать транспортное средство. Люди хотят платить меньшие проценты и потратить на процедуру оформления чуть больше времени. Их можно понять, — отмечает специалист. — Ломбард работает по принципу залога и ответственного хранения имущества, то есть автомобилем клиент не пользуется. Все схемы, которые предлагают форму залога только по документам, относятся к микрофинансовой организации, прикрывающей свою подноготную вывеской ломбарда. Ломбард в чистом виде — это хранение имущества, как и было придумано сотни лет назад. Прежде чем нести что-то в ломбард, надо понимать, как это выкупить, а для этого нужен стабильный заработок».
Последним похвастаться может не каждый.
Несут шубы летом
Впрочем, ломбарды стараются, манят. Это уже не только офисы с покосившимися табличками в полуподвальном помещении, но и целые салоны-галереи с завлекательными сайтами, где можно и личный кабинет завести, и прийти по акции (у кого-то по утрам проценты меньше). Широкая линейка услуг: заем под залог имущества, продажа, обмен.
Работает так: приносишь вещь (по закону, заложить можно только движимое имущество), предъявляешь удостоверение личности и после оценки заключаешь договор. По закону, срок займа не должен превышать год, а вещь не могут продать раньше указанного в договоре срока и даже после просрочки должны подождать месяц. На руки клиент получает залоговый билет (бланк строгой отчетности), где прописана сумма после оценки, процентная ставка.
Причины похода в ломбард разные: непростая финансовая ситуация, скопилось лишнее (и такое бывает), ювелирное украшение не подошло. Некоторые специально мониторят ломбарды в поисках определенных ювелирных изделий.
Кстати, шубу, к примеру, можно не только заложить и продать, но и отдать на хранение в ломбард с «холодильником».
«Сдают и шубы, и пуховики, и пальто. Меха надо хранить в холоде. Летом жарко, мех сохнет, может моль завестись. Сырость тоже влияет — мех начинает сыпаться, — говорит «Известиям» сотрудница одного из ломбардов Ксения. «Заморозка» песцовой шубы до колена обойдется в 570 рублей в месяц. Говорит, что апрель-май в этом ломбарде — самый «шубный», в день могут оформить до 70 изделий.
«Летом всегда очень много шуб. Пока не появятся первые белые мухи, они никому не нужны, — говорит «Известиям» Владимир, представитель другого ломбарда. — Пик обычно приходится на июль. Помимо этого, много приносят телефонов, всякой техники от компании Apple, мощные хорошие ноутбуки, фототехнику — видеокамеры, профессиональные зеркальные фотокамеры, объективы. Кондиционеры пользуются определенной ликвидностью, хотя сейчас это уже не так популярно. Большинство только под залог сдает, а не продает. Кто-то к ремонту покупал, у кого-то какой-то офисный проект, а кондиционеров 10 штук — так предприниматели перебиваются».
Ликвидность — важнейший критерий, чтобы вещь можно было оценить и в случае чего легко продать.
«Мы отказываемся брать шубу, если она сильно изношена. Не берем из каракуля, каких-то мехов, которые сложно оценить. Каракуль вообще ничего не стоит, если это не какая-то итальянская вещь и совсем молодой ягненок. Но такого мало, и спрос тоже очень маленький», — говорит Владимир. Впрочем, до продажи доходит не часто: 9 из 10 клиентов выкупают свое имущество.
В одном из ломбардов «Известиям» охотно сообщили, что возьмут зеркалку, ноутбук, смартфоны, уточнив, «только не Китай», игровые приставки последнего поколения и планшеты опять же с сакраментальной оговоркой «только не Китай». Как говорится, без обид, дорогие соседи, бизнес есть бизнес.
Если говорить о ювелирных ломбардах (а их на рынке более 90%), то оценка драгоценностей по весу, без учета вставки, скромна: золото колеблется в районе от 550 рублей за 1 г (начиная от самой низкой 333-й пробы) до почти 3 тыс., платина — до 1650, а 1 г серебра стоит как половинка пломбира в вафельном стаканчике — 20–25 рублей.
Не думай о договоре свысока
Прежде чем отнести нажитое в ломбард, эксперты советуют заглянуть на сайт Центробанка, где опубликован реестр заслуживших доверие контор по всей стране. В списке наравне с действующими ломбардами можно заметить и почившие, что, возможно, тоже для порядка: вдруг кто-то из них внезапно «ожил» и продолжает бурную деятельность, но уже за спиной ЦБ — верный признак мошенников.
Далее читаем договор. Старо как мир, но работает. И даже если деньги очень нужны и слезы радости не дают вчитаться, берите себя в руки — капканы могут быть повсюду.
«После погашения займа ломбард может вернуть заложенную вещь в испорченном виде (например, сняв с золотой цепочки часть звеньев) или даже подменить еe более дешевым изделием, если это стандартное колечко или цепочка. Поэтому необходимо убедиться, что в документе, который составляется в момент оформления залога, есть подробное описание вещи, — цитирует «АиФ» заведующего лабораторией финансовой грамотности экономического факультета МГУ Ростислава Кокорева. — Например, для ювелирных изделий должны быть указаны размеры, проба и вес драгметаллов, описание драгоценных камней. И, получая вещь назад, важно внимательно проверить эти параметры».
Обратите внимание на предложения, которые могут хитро намекать, что первый месяц у вас будет выгодный процент, а затем он неприятно подрастет. Да и в целом не торопитесь заключать договор после оценки — ломбарды нередко сильно занижают стоимость вещи.
Надеяться, что нелегальный ломбард будет соблюдать элементарные правила, не стоит: могут и вещь продать раньше, и испортить, и даже выселить из дома (дать заем под залог жилья, что категорически запрещено, а потом отобрать крышу над головой).
При сотрудничестве с автоломбардом следует обратить внимание и на такую деталь: мошенники иногда не берут автомобиль в залог, а заключают договор купли-продажи.
«А потом сдают автомобиль бывшему владельцу в пользование (псевдолизинг). Такие организации не только оценивают автомобиль по заниженной стоимости, но еще и устанавливают огромные проценты и штрафы за просрочку — выплачивать их очень сложно», — предупреждает начальник управления надзора за рынком микрофинансирования, потребительских кооперативов и ломбардов ГУ Банка России по ЦФО Евгений Сухоцкий.
Ломбард: что это, как работает, преимущества и подводные камни
Очень часто можно столкнуться с ситуацией, когда на покупку чего-либо не хватает некоторой суммы денег. Такое явление, к сожалению, сегодня достаточно распространено. Можно занять деньги у друзей или взять кредит в банке. Но, как оказывается, в нужный момент друзья не имеют такой финансовой возможности, а кредитная комиссия принимает решение отказать в займе.
Ломбард – финансовая организация, которая предоставляет возможность получить необходимые средства под залог украшений, техники или других ценностей. Люди доверяют таким кредитным компаниям потому, что здесь можно получить необходимую сумму моментально. Нет необходимости длительно ожидать решения банка или собирать большое количество справок.
Что такое ломбард, принцип работы и виды?
После оценки ваших ценностей, сотрудник ломбарда выдаст определенную сумму денег. В указанный срок вы должны будете вернуть сумму долга и проценты, после чего вам возвратят внесенный ранее залог.
Если заемщик не может вернуть всю сумму в срок, ломбард оставляет за собой право реализовать заложенный ранее ценный предмет. Это и будет являться 100% погашением долга.
Одним из основных преимуществ ломбардов является то, что сюда могут без проблем обращаться люди с самыми плохими кредитными историями. Здесь никто не будет проверять, насколько исправно вы рассчитывались со своими долгами. Залог – это гарантия того, что взятая в долг сумма будет погашена в полной мере. Реализовывая ценности, компания все равно останется в плюсе.
Ранее существовал стереотип, что ломбард – это что-то непристойное. Однако, сегодня взятие денег в долг таким путем считается совершенно нормальной практикой. Люди предпочитают не ставить в известность родных и знакомых, уберегая их от переживаний по поводу временных финансовых сложностей. Необходимая сумма оказывается в руках заемщика после подписания типового Договора. Когда появляется возможность, человек рассчитывается с компанией и возвращает свою ценность обратно.
Виды ломбардов:
Выбор кредитной организации зависит от того, какого типа имущество вы собираетесь оставить в залог.
На чем зарабатывает ломбард?
Прежде всего, заработок ломбардов основывается на процентах, которые выплачивают владельцы ювелирных украшений или бытовой техники. Если вы делаете процентную оплату, компания не имеет право продать ваше залоговое имущество.
Однако, если наблюдается просрочка по выплате процентов, кредитная компания оставляет за собой право реализации ценностей. В этом случае доход будет получен от продажи залогового имущества.
Преимущества и недостатки ломбарда
Как и любой другой финансовой организации, у ломбардов есть плюсы и минусы. Среди преимуществ для клиентов можно выделить:
Но есть и недостатки в ломбардов:
“Подводные камни” в работе ломбарда
Обращаясь в ломбард, можно столкнуться с определенными проблемами. Если иметь в виду все нюансы такого кредитования, вы сможете без проблем получить кредитные средства, а после погашения определенной суммы долга, получить обратно свое залоговое имущество.
Прежде всего, обратите внимание на отзывы клиентов данного ломбарда. Если имеются какие-либо сомнения, от такого сотрудничества лучше отказаться. Репутация организации – основной показатель того, что этой компании можно доверять.
Однако, среди кредитных компаний могут встречаться так называемые «серые ломбарды». К такому сотрудничеству стоит относиться с большой осторожностью. Здесь процентная ставка оценки ювелирных украшений завышена, что ведет к тому, что заемщик не может в итоге выкупить свое имущество.
Как разбогатеть в ломбардном бизнесе?
Хотите, чтобы деньги текли рекой, черная икра набила оскомину, а в загранпаспорте кончились страницы для виз? Тогда вам точно не стоит открывать ломбард. Как ни крути, ломбард – это микробизнес с крохотным шансом вырасти хотя бы в средний. Выдавать маленькие деньги под залог бывших в употреблении вещей граждан то еще удовольствие, особенно для амбициозных натур с большими планами на жизнь.
Кропотливый ежечасный труд, где каждая ошибка откликается финансовыми потерями. Зачастую владелец ломбарда – это сам себе товаровед, директор, бухгалтер, юрист и уборщица. Опасности подстерегают на каждом шагу: подводные рифы законов, акулы-конкуренты так и норовят открыться под боком и «оттянуть» клиентов. Да и собственный корабль постоянно рискует дать течь, предать обманом или глупостью сотрудников.
В общем, чтобы разбогатеть в ломбарде, надо заручиться поддержкой местной налоговой и прокуратуры, и желательно совсем не спать, контролируя свою организацию от и до. Ведь «зима близко». И пусть риск-ориентированный менеджмент покурит в сторонке.
С 2014 года ломбарды напрямую подчиняются Центральному Банку РФ. А с ним шутки плохи. Регулярная электронная отчетность, запросы, проверки, международные стандарты финансовой отчетности – все по-взрослому. Чтобы хоть как-то со всем этим разобраться, придется как следует «заточить скилы» и тревожными ночами постигать «advanced-level» бухучета и права.
Сегодня ЦБ известно примерно о 4400 организациях, прошедших отборочный этап в ломбардную лигу. Число их офисов, обслуживающих клиентов, – около 13 тысяч по всей России. Совокупный портфель – около 33 миллиардов рублей – не ахти какая сумма в масштабах финансового сектора России. Еще грустнее, что 80% портфеля приходится на 20% крупнейших организаций федерального масштаба. Остальные глотают пыль.
Как зарабатывают ломбарды?
Львиная доля прибыли – это проценты по выданным займам. На невыкупленных залогах можно потерять больше, чем заработать, это реальность. Значит, нужно выдавать очень много своих займов, причем так, чтобы клиенту было интереснее выкупить залог, чем бросить его.
Те 4400 юрлиц, виртуозно исполняющие все трюки регулятора, вопреки законам саморегулирующегося рынка не могут назначить цену займа самостоятельно. За них это ежеквартально решает регулятор, руководствуясь напутствием президента о необходимости снижения долговой нагрузки на граждан. И значения эти неминуемо падают. Так, за 2 года ПСК на 90% всех залогов снизилась на 50% годовых. И сегодня не может превышать примерно 13,5%. Хотя, чего уж там, ломбардисты южных регионов не видели таких ставок уже лет 20 и довольствуются 4-7% в месяц.
4% в месяц – это 48% в год…, казалось бы, неплохо, но рано потирать вспотевшие ладошки, это значение теоретическое, на деле есть доля убыточных невозвратов, расходы на безопасность, аренду, оплату труда, страхование залогов, комиссию банка (к слову, как раз в банке можно неплохо заработать на ломбардах) и т. д. Из остатка платим налог на прибыль 20% (никак не меньше, таков уж закон), и если хотим все же поесть черной икры, то придется выплатить себе дивиденды, поделившись с государством еще 13% суммы заработанных.
Сколько зарабатывает ломбард?
В итоге, за 2016 г. вся сфера получила 4,9 млрд чистой прибыли, примерно по 1,1 миллиона в год каждый ломбард – но опять же так считать нельзя, т. к. крупняк собрал все сливки, а многие малыши оказались в убытках. Средняя рентабельность капитала – менее 15%. Официальная инфляция в этом же году – 5,4%, неофициальная – 7,1%.
Ломбарды, конечно, сработали в плюс, сохранили и нарастили капитал, но речи о богатстве и сверхдоходах здесь нет. Скорее, это достаток, семейный способ самозанятости для тех, кто устал или не может работать по найму. Причем, учитывая уровень необходимых учредителю знаний и навыков, их доходы в ломбарде примерно равны зарплате, если бы они нашли подходящую работу по найму. И при этом не нужны бы были стартовый капитал и долгосрочные многомиллионные вложения.
К примеру, чтобы среднероссийскому учредителю ломбарда получать хотя бы 100 тысяч рублей в месяц, нужно, чтобы 10 миллионов его средств непрестанно находились в обеспеченном имуществом займе у граждан. В то время как на одно отделение в среднем по России приходится 7,5 миллионов: от 600 тысяч в небольших сельских до 20 миллионов в столичном крупняке. Для сравнения: положив ту же сумму на вклад в среднем банке, можно получать от 60 тыс. руб. в месяц, находясь безо всякой головной боли и рисков в любой точке мира. Ну или работать «на дядю», получая и зарплату, и проценты по вкладу, кому как больше нравится.
Как разбогатеть в ломбарде?
Если вы все же видите здесь перспективы, то читайте здесь, как открыть ломбард. И на всякий случай сразу – как закрыть ломбард.
Ну а более сообразительным стоит рассмотреть другие варианты заработка на ломбардах:
Анна КОТЕНКО, автор направления «Рынок ломбардов»
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
Познакомьтесь с человеком, который управляет сетью ломбардов
Генеральный директор 22 точек в Москве и Подмосковье
Мы уже в подробностях рассказывали, как работает ломбард.
В этот раз познакомились с генеральным директором сети из 22 ломбардов и узнали, как устроен этот бизнес изнутри.
Семейный бизнес
До 2005 года я учился в Англии, изучал экономику управления. Когда вернулся в Россию, занялся ломбардами. Выбор был сделан за меня: это общий бизнес моих родителей и их друзей. Но мне и самому все нравилось.
У нас 22 точки, плюс центральный офис. Около 60 сотрудников. Наши ломбарды располагаются на восточной окраине Москвы и в близлежащем Подмосковье. Еще мы двинулись на север, в сторону Лобни.
Раньше все думали, что ломбарды лучше открывать в спальных районах. Но в большинстве случаев это не оправдывает надежд, мы тоже на этом обжигались. Оттуда человек утром выезжает на работу. Даже если у него есть какие-то дела, что-то надо купить — он делает это по пути. Время работы ломбарда ограничено законом — до 20:00, люди в это время только возвращаются домой.
Оценщики
Сейчас я на должности генерального директора, но начинал работу с самого низкого звена — приемщика-оценщика. Успех ломбарда на 60% зависит именно от этого сотрудника.
Человек приходит к нам не от хорошей жизни: у него есть какие-то проблемы. Часто клиенты хотят выговориться и пообщаться, а наши приемщики знают, у кого какие проблемы в семье: сына в армию отправили или он на наркотики сел, например.
Помимо денег для решения проблемы людям нужна жилетка.
Для оценщика важно быть коммуникабельным, вежливым, объяснять все, чтобы потом при выкупе не было неожиданностей. Обычно клиентам нужны деньги прямо сейчас, поэтому они могут не обратить внимания на условия: какой процент будет, если заплатить заранее, какая процедура запустится, если не прийти за вещью вовремя.
Раньше со всех брали примерно одинаковый процент — 0,5% в сутки. Но из-за сильной конкуренции на рынке в середине 2017 года нам пришлось разработать для клиентов программу лояльности. В первую очередь ввели социальный тариф для пенсионеров и льготников: при предъявлении удостоверения идет пониженный процент — 0,36%. Дальше идет стандартный тариф — 0,4% в сутки, бронзовый — 0,39%, серебряный — 0,38%, золотой — 0,35%. Платиновый тариф используется крайне редко, для залогов от 150 тысяч. Ставка по нему составляет 0,29%. Но такие клиенты не очень выгодны ломбарду. Нам проще раздать эти деньги по 10—15 тысяч рублей под 0,35% в сутки.
Иногда люди покупают драгоценность за 10 тысяч и удивляются, что в ломбарде за нее предлагают 3 тысячи. Мы всегда на это отвечаем, что ломбард не оценивает вещи по реальной стоимости: тогда бы мы просто не смогли работать. Грубо говоря, формула такая: ломбард дает примерно треть рыночной цены изделия. Остальная сумма закладывается на риски: например, если человек не выкупит вещь. Ведь, когда нам вносят залог, мы замораживаем деньги на месяц, а то и на два. Вещь могут выкупить в течение месяца, но после основного срока идет еще льготный месяц, когда ломбард должен ее хранить. Изделие переходит в собственность ломбарда только через два месяца.
Руководство решает, что по какой цене принимать, и дает каждому ломбарду прейскурант. Он зависит от цены золота на бирже, спроса на него, оптово-рыночной цены фабрики и цен у конкурента, который находится в нескольких сотнях метров. Например, рыночная стоимость лома на этой неделе — 1815 Р за грамм золота 585-й пробы. Соответственно, у нас 585-я проба будет стоить от 1650 до 1750 Р : прейскурант везде разный и зависит от места. Завышенную оценку даем в новых подразделениях, чтобы привлечь аудиторию, и там, где выше конкуренция.
Раньше на оценку изделия в основном влияла цена на бирже и курс доллара. Но сейчас появился еще один важный фактор — спрос на металл. Потому что покупательная способность резко упала, а ювелирные украшения — это не хлеб и молоко, на которых не сэкономишь.
Есть люди будут всегда, а покупать цепочку необязательно.
Анализы в ломбардах подтверждают только содержание золота в сплаве металла. У нас есть выражение «держит пятерку»: держит изделие 585-ю пробу или нет. Раньше для оценки использовали пробирный камень, многие приемщики до сих пор им пользуются. Сейчас появилось много других детекторов, которые проверяют и выдают пробу. Большая часть из них не работает, если на украшении есть напыление в 10 микрон или больше. В этих случаях приходится делать надпилы в незаметных местах и пробивать детектором там. Иногда используем химические реактивы — хлорные и кислотные. Кислотные дешевле, но они показывают пробу только пять секунд, дальше происходит реакция. А с хлором реакции нет. Ну и после реактивов выделяются пары, у одного из наших сотрудников была аллергия. Ему даже пришлось уволиться, потому что это могло привести к плохим последствиям.
За любую излишнюю доверчивость оценщик платит из своего кармана. Каждый подписывает отдельный документ о материальной ответственности. Если он принял не золото, то возмещает убытки из своей зарплаты. Хотя разные компании относятся к этому по-разному. Бывают и хорошие подделки, которые наши оценщики принимали на сумму 100 тысяч рублей.
Мы к своим сотрудникам относимся лояльно, драконовские меры не используем. В случае ошибок вычитаем по 2—3 тысячи ежемесячно. Средняя зарплата оценщика у нас — 50—70 тысяч рублей плюс бонусы и премии, на убойных точках сотрудники могут получать и 80 тысяч.
Товароведы
У нас есть несколько товароведов, которые получают за работу от 100 тысяч рублей. Они собирают все залоги, которые не выкупили, привозят их в центральный офис, где на более серьезном и дорогостоящем оборудовании перепроверяют, что золото — это действительно золото, а не напыление.
Бывают изделия с дефектами, которые уже ничем не исправишь, — их нужно порезать и отправить в лом. Если изделие можно продать, его отправляют на чистку и полировку. Фактически с него снимают верхний слой — после этого оно даже теряет в весе. Товароведы решают, что после чистки и полировки пойдет на продажу, а что — на переплавку на фабрике. Они смотрят на процент износа и на то, что в каких городах пользуется популярностью.
Например, в Домодедове, Ногинске, Подольске часто покупают литые тяжеловесные цепи по 100 граммов или браслеты по 50 граммов. В Реутове и Балашихе пользуются популярностью старые кольца с красными вставными камнями: их покупают трудовые мигранты. Такие изделия давно устарели, но им нравится.
Безопасность
На ночь помещение сдается под сигнализацию. Установка оборудования обходится примерно в 30—40 тысяч рублей: датчики движения, пульт, монтаж. Когда в здании выключается электричество, начинает работать автономный аккумулятор, на нем сигнализация может работать сутки.
У нас не было случаев, когда нас пытались ограбить: человек же видит, что приемщик полностью замурован, что с ним сделаешь? В основном это защита от хулиганов, пьяных людей, которые могут начать скандалить.
А вот ночью к нам пытались сделать подкоп, пытались пробиться через стену, но датчики движения срабатывали, приезжала ГБР. Правда, бывало, что такие датчики реагировали и на крыс, например.
тратится на группу инкассации каждый месяц
Всем было бы удобно хотя бы на 70% перейти на безналичный расчет, но это невозможно. Мы могли бы делать переводы на личную карту или выпустить свою карту для постоянных клиентов. Но это не пользуется спросом, потому что многие клиенты ломбарда — с задолженностями, задержками по кредитам, неоплаченными штрафами, а на карты могут наложить арест и взыскать суммы.
Когда человек приходит в ломбард, он хочет получить наличные.
Еще одна проблема возникает, когда человек хочет выкупать залог картой. Эквайринг в нашей стране дорогой: к примеру, комиссия составляет 2%, а мы выдали заем на 10 тысяч и человек приходит выкупать за 10 500. Эти проценты сжирают нашу прибыль.
Сейчас крупные участники рынка ведут переговоры с банками, но они даются тяжеловато, потому что 1 июля 2019 года вступил в силу закон об обязательном применении контрольно-кассовой техники при выдаче займов и выкупе, то есть ломбарды обязаны бить чеки. Те ломбарды, что этого не делают, очень серьезно нарушают закон.
Контроль
Не понимаю, как родился миф, что в ломбарде работают одни мошенники. На нашем рынке лучшая реклама — сарафанное радио: если человек воспользовался и его все устроило, он всем об этом расскажет. Поэтому честность очень важна.
Мы регулируемся Центробанком, который нас постоянно проверяет. Поскольку мы работаем с ювелирными украшениями, то еще стоим на спецучете у Государственной инспекции пробирного надзора, которая тоже нас постоянно проверяет. Плюс Минфин, налоговая, прокуратура — очень много контролирующих органов.
Закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» стал для нас обузой. Через ломбарды кто-то может легализовать средства, мы должны за этим следить и предоставлять информацию на регулярной основе. Чтобы исполнять этот закон, в штате нужна специальная должность — человек, который взаимодействует с Федеральной службой по финансовому мониторингу, еще одним регулятором в нашей отрасли.
Еще у нас работают три бухгалтера, их зарплата — 120 тысяч плюс премии. Справились бы и двое, но один из них задействован в другом нашем бизнесе — сети ювелирных салонов.
Штрафы в нашей отрасли очень большие: до 1 млн рублей. Например, если на этой неделе у нас будут забирать металл, то после совершения сделки у нас есть три рабочих дня, чтобы отчитаться, кому мы отдали металл, когда и на какую сумму. Если мы этого не сделаем — штраф от 500 до 700 тысяч рублей. Для кого-то это капля в море, а для кого-то — сразу банкротство, причем из-за не особо значительного нарушения.
Прибыль
Наша сеть за вычетом всех затрат приносит примерно 4—5 миллионов в месяц. В нашем бизнесе несколько совладельцев, проценты у всех разные, но ни у кого нет доли 50% или больше.
Средняя прибыль ломбарда в Московской области — от 200 до 300 тысяч в месяц. Но в прошлом году осенью мы открыли три новых подразделения, они пока минусовые и влияют на окончательную прибыль сети.
Новая точка в первые месяцы — это минус 250—300 тысяч рублей ежемесячно.
Окупаемость ломбарда в начале нулевых составляла примерно год. Сейчас нужно от полутора до двух лет, чтобы он вышел на позитивную динамику и начал давать прибыль.
Если человек открывает первый ломбард, то ему понадобится около двух миллионов рублей. Сюда входит гарантийный платеж, аренда, оборудование и мебель, бронеконструкция, сейф и установка сигнализации. Если открывать сеть, то можно уложиться в 900 тысяч рублей за точку.
Чтобы ломбард был минимально доходным, ему нужно иметь «кладовку» — так на нашем сленге называется портфель займов, то есть изделия в хранении, — примерно от 2,5 до 3 млн рублей. Но прибыль будет небольшая.
Однажды у нас не выкупили «Ролекс» на золотом браслете, хотя и без бриллиантов. Самое удивительное — часы были настоящими. К нам часто попадают разные золотые часы. У нас есть мастер, который занимается часами больше 30 лет и разбирается в этом. Зачастую эти «Ролексы» — подделки, которые сделаны в Ереване. Мы достаем из них золото, а механизм выбрасываем. Но тут был настоящий «Ролекс», который весил сто с лишним граммов. Мы за него дали 400 тысяч рублей, хотя, само собой, такие часы стоят гораздо дороже.
Этот клиент даже продлевал срок. То есть он не мог выкупить часы и платил только проценты за месяц, чтобы мы их не продали. Было понятно, что человек расставаться с вещью не желает, но, видимо, не все у него тогда складывалось в жизни. В итоге часы пошли на аукцион.
Через нас проходят качественные изделия. Ювелирный магазин в основном ориентируется на массовый сегмент, ширпотреб: обычные цепи, кольца, каменка, бескаменка. А вот в ломбарде бывают вещи, которые делали на заказ. У нас у всех есть жены, которые это любят, — дарим им.
Такие изделия в ювелирке стоили бы 300 тысяч рублей, а у нас их легко найти за 40 тысяч.
Сам я в ломбарде покупал много вещей. Например, вытащил из печатки камень 0,7 карата, заказал у ювелира оправу, поставил и подарил жене. Выходит не по магазинной цене, а раза в четыре дешевле. «Ролекс» тоже хотел купить, но не стал: я за импортозамещение. У меня хоть и золотые часы, но отечественного производства.
Часто у нас оказываются краденые вещи, к нам обращаются полицейские. Мы сотрудничаем, если все по закону. Процедура стандартная: сотрудник должен прийти с официальной бумагой о том, что возбуждено уголовное дело и они интересуются, приходил ли такой-то человек в ломбард и сдавал ли что-нибудь. Если такой человек приходил и залог лежит, то они предоставляют решение суда и копию документов о возбуждении уголовного дела, мы эти документы забираем, а им отдаем изделие с квитанцией. Полученные документы направляем в страховую, а они нам выплачивают деньги.
Бывают и наглые. Иногда полицейские приходят и говорят: «Проверьте мне такого-то ». А на каком основании? Это предоставление информации третьим лицам, что карается законом, мы не имеем права этого делать. Когда их попрекаешь законом — их это прямо в бешенство вводит, они говорят, что нашлют на нас все проклятия и работать не дадут. Ну и пожалуйста, мы же большая сеть и тоже умеем писать жалобы.
Посетители
За 14 лет, что я работаю в этом бизнесе, контингент поменялся очень сильно. Если раньше этот рынок можно было четко сегментировать: пожилые, выпивающие, работники заводов, — то сейчас это вообще кто угодно. От студентов и офисных работников до людей, которые паркуются у ломбардов на дорогих машинах. Последние часто сдают стограммовые цепи, в основном «Бисмарк», и браслеты по 50 граммов. Еще такие люди часто закладывают печатки: бриллианты в полкарата или даже каратники.
Мне кажется, это произошло с развитием потребления. Ломбарды популярны в кризисные времена: люди хотят смягчить падение или перекантоваться до улучшений. Я и сам закладывал, изучал, как все это работает. Заметил, что люди на это подсаживаются, как на игровые автоматы.
Если человек сдал, а потом выкупил украшение, то начинает смотреть на него как на потенциальный источник денег.
Если ему что-то понравится, но у него нет денег прямо сейчас, то вот есть кольцо, за него дадут 6 тысяч, а потом придет зарплата и можно будет выкупить.
Познакомьтесь. Читатели, которые нашли неповторимый способ зарабатывать или тратить деньги.