На что действует беспроцентный период тинькофф
Как работает грейс-период
Как не платить проценты по кредитке
Грейс-период — синоним беспроцентного периода. Это время, в течение которого можно погасить долг за покупки без процентов. Благодаря этому можно пользоваться кредиткой в пределах установленного лимита и никогда не платить за использование кредитных денег.
Отличия льготного периода от расчетного. Раз в месяц банк присылает выписку — документ, в котором фиксируется задолженность по кредитке. Месяц между выписками — расчетный период. В течение него вы расплачиваетесь кредиткой за покупки.
Льготный период — срок, в течение которого необходимо погасить долг, чтобы банк не начислил проценты.
В некоторых банках в грейс-период проценты тоже начисляются, но гораздо ниже обычной ставки. Это встречается редко, поэтому о таких условиях в статье рассказывать не будем.
Какие операции попадают под грейс-период
Каждый банк сам определяет, на что действует беспроцентный период. Обычно это только покупки и безналичные платежи.
Действует ли грейс-период при снятии наличных. Грейс-период чаще всего не распространяется на снятие наличных и переводы на карту, в том числе свою карту того же банка. Если снять деньги в банкомате или перевести другу на день рождения, банк возьмет комиссию и сразу начнет начислять проценты по повышенной ставке — льготного периода нет.
При погашении долга банк сначала погашает покупки, а снятия наличных — в последнюю очередь. Чтобы перестать платить проценты за снятие, придется погасить весь долг.
Если вам нужна крупная сумма наличных, лучше оформить кредит — так проценты и переплата по ним будут ниже, а деньги с карты можно снять в любом банкомате.
Некоторые банки предлагают беспроцентный период и для снятия наличных. Если для вас это принципиальное требование, выбирайте карты с подобными условиями. Но в таком случае вы не сможете зарабатывать кэшбэк и бонусы за безналичные покупки, и выгода от использования кредитки будет ниже.
Оплата минимального платежа
В конце каждого расчетного периода надо вовремя внести минимальный платеж — часть долга, которую необходимо вносить ежемесячно, чтобы банк не начислил штраф. Обычно он составляет от 5% до 8% от суммы задолженности.
Если пропустить оплату минимального платежа, банк решит, что условия грейс-периода не выполнены, и начислит штраф за неуплату минимального платежа и проценты по долгу. В следующий раз воспользоваться грейс-периодом можно будет только после уплаты всего долга.
Если вовремя не погасить долг по выписке, нужно внести сумму долга и сумму начисленных процентов — так перестанут начисляться проценты.
Иногда люди открывают несколько кредиток с грейс-периодом на снятие наличных, чтобы перебрасывать деньги с одной на другую и получить бесконечный беспроцентный период. Это не работает: все равно придется платить за обслуживание, вносить минимальные платежи и когда-нибудь вернуть всю сумму задолженности.
Длительность грейс-периода
В разных банках длительность грейс-периода разная. Чаще всего беспроцентный период длится от 50 до 55, иногда — до 100—120 дней и больше. По кредитным картам Тинькофф-банка грейс-период составляет в среднем 55 дней.
Виды грейс-периодов
Есть три основных вида беспроцентного периода. Чтобы узнать, какой из них предлагает банк, смотрите кредитный договор.
Грейс-период на основе расчетного периода встречается чаще всего. Он делится на два этапа: расчетный и платежный. В первом — вы тратите деньги, во втором — погашаете долг за первый этап.
Это работает так. Вы расплачиваетесь кредиткой, а банк в конце расчетного периода подсчитывает, сколько денег вы ему должны, и присылает выписку. В ней указаны дата и сумма платежа для беспроцентного периода. Если будете вовремя вносить платежи, сможете пользоваться деньгами банка бесплатно.
Продолжительность льготного периода по каждой конкретной покупке зависит от того, в какой день расчетного периода вы воспользовались картой.
Например, в банке платежный срок — 25 дней после окончания расчетного периода. То есть первый месяц после выписки вы можете тратить кредитные средства, а в течение следующих 25 дней должны вернуть их банку. Если выполнить это условие, процентов не будет.
Вот вы получили выписку 15 марта, а 20 марта оплатили кредиткой новый смартфон. Чтобы не платить проценты за эту покупку, вы должны погасить задолженность до 8 мая — через 50 дней.
Фактически в этом случае беспроцентный период для всей суммы задолженности — 25 дней. Но для конкретной покупки, если совершить ее в первый день после выписки, он будет до 55 дней.
Грейс-период по каждой операции встречается реже. В этом случае для каждой покупки действует собственный льготный период, например 50 дней. Погашать задолженности надо в том же порядке, в котором совершали покупки. Если вы редко пользуетесь кредиткой, эта система может быть удобнее.
Грейс-период с первой покупки — самый редкий вариант беспроцентного периода. Он действует только определенный срок, например 100 или 200 дней после первой операции по карте. После этого грейс-период начинают рассчитывать на основе расчетного периода или даты отдельной покупки. Такую схему банки обычно используют для привлечения новых клиентов.
Еще банки по-разному отсчитывают начало нового беспроцентного периода в следующем месяце. Есть два варианта:
Как рассчитать окончание грейс-периода
Рассчитать окончание льготного периода по каждой операции просто — отсчитайте нужное количество дней от покупки.
Рассчитать беспроцентный период на основе расчетного периода тоже просто — прибавьте к дате выписки срок для оплаты долга.
Вот вы оплатили кредиткой авиабилеты на 5-й день расчетного периода. Через 25 дней закончится расчетный период, и банк пришлет выписку с суммой задолженности, минимальным платежом и датой платежа для беспроцентного периода. В среднем это 25 дней после выписки. В течение этого срока необходимо погасить весь долг за прошлый месяц. Беспроцентный период для покупки билетов рассчитывается из того, сколько дней осталось до выписки плюс в среднем 25 дней до платежа. Получается, беспроцентный период — 50 дней.
Если совершить покупку в первый день расчетного периода, беспроцентный период был бы 55 дней. Если в последний, то всего 25.
Необязательно рассчитывать точный срок окончания беспроцентного периода. Чтобы не платить проценты по кредитке, возвращайте долг за прошлый месяц до даты платежа.
Срок беспроцентного платежа указан в выписке, личном кабинете или мобильном приложении. Если у вас карта Тинькофф-банка, воспользуйтесь нашим калькулятором беспроцентного периода.
Если вы используете кредитку для блокировки средств, например при бронировании гостиницы, то отсчет беспроцентного периода начнется только с момента списания денег с карты. На заблокированные деньги банк не начислит проценты.
Зачем грейс-период нужен банкам
Банк зарабатывает на пользователях кредиток, даже если они всегда вовремя погашают долг и никогда не платят процентов.
Плата за годовое обслуживание взимается независимо от того, уложился владелец кредитки в льготный период или нет. Бояться этого не стоит. Если вы активно пользуетесь кэшбэком и бонусами, за год вы заработаете больше, чем отдадите за обслуживание.
Беспроцентный период — это поощрение добросовестных клиентов. К сожалению, в него укладываются не все. Если клиенты не смогут погасить всю сумму задолженности, банк начнет начислять проценты за пользование кредитом.
Выгодно ли пользоваться кредитками с льготным периодом
Платить НДФЛ с матвыгоды за пользование кредитными средствами по грейс-периоду не нужно.
Типичные ошибки владельцев кредиток
Забывчивость — самая распространенная ошибка. Люди забывают вовремя внести минимальный платеж или погасить всю задолженность, опаздывают с выплатой на несколько часов или дней и вынуждены платить проценты. Такое часто случается с людьми, у которых несколько кредиток в разных банках.
Чтобы не забывать платить вовремя, подключите смс-информирование или настройте автоплатеж с зарплатной карты. Помните, что пропущенный срок оплаты — это не только проценты, но и ухудшение кредитной истории.
Оплата в последний момент. Если вы вносите деньги на кредитку через партнеров или банковские переводы, не переводите деньги на карту в последний день беспроцентного периода. Иногда деньги на счет могут идти несколько дней. Может получиться, что вы внесли деньги вовремя, но банк получил их с задержкой и начислил штраф с процентами.
Оплата только минимального платежа. Большая часть минимального платежа — плата по процентам. Если платить только его, возвращать долг можно несколько лет.
Снятие наличных. Большинство банков возьмут комиссию за снятие и сразу же начислят повышенные проценты.
Незнание условий пользования кредиткой. Банки могут обещать выгодные условия: бесплатное обслуживание, беспроцентный период до 200 дней, пониженные проценты, которые могут оказаться не такими привлекательными. Например, бесплатное обслуживание только первый год, а потом в два раза дороже, чем у конкурентов, а беспроцентный период действует только при полном погашении долга. Поэтому всегда внимательно читайте мелкий шрифт и взвешивайте, действительно ли условия по кредитке выгодные.
Сначала читать, потом подписывать
Неиспользование бонусов. Кредитка позволяет не только пользоваться дополнительными деньгами, но и зарабатывать бонусы в виде кэшбэка, миль, скидок. Важно выбрать программу лояльности, наиболее выгодную именно для вас. Если вы редко летаете, вряд ли мильные карты будут вам выгодны.
Лишние траты. У вас всегда должны быть деньги на погашение всей суммы задолженности. Если к концу грейс-периода не будет денег на погашение долга, не покупайте.
Лишние допуслуги. Банки любят автоматически подключать услуги, которые могут быть вам не нужны. Например, смс-информирование или страхование. Их стоимость списывается с кредитки, и на них тоже начисляются проценты. Если вы редко пользуетесь кредиткой, про такие мелочи легко забыть. Платите только за то, чем пользуетесь.
Беспроцентный период Тинькофф Платинум
После кредитного лимита по карте, второй по значимости опцией по праву считается льготный период. Портал Бробанк.ру расскажет о длительности грейс-периода по картам Тинькофф, а также об условиях их правильного использования.
Что такое льготный период карте Тинькофф
Льготный период (он же — грейс-период) — это промежуток времени, в течение которого клиент пользуется заемными средствами без уплаты процентов банку. Состоит он из двух частей:
Принцип работы этой опции по большинству кредитных карт одинаковый. Различается только длительность льготного периода. При этом отчетный период, как правило, составляет месяц. Льготный беспроцентный период может увеличиваться в зависимости от условий по конкретному продукту.
Опция начинает действовать только при условии расхода средств кредитного лимита. Если клиенту использует на покупки собственные средства, либо не пользуется картой вовсе, то необходимость в беспроцентном периоде отпадает.
Как работает льготный период
Для минимизации расходов по кредитной карте, рекомендуется попытаться понять, как именно работает схема с грейс-периодом. За пример можно взять самую популярную длительность — 55 дней.
Клиент получил карту Тинькофф Банка 5 мая. В течение всего последующего месяца (не календарного, а 30 дней, следующих друг за другом) держатель совершает покупки на общую сумму в 50 000 рублей. 5 июня банк присылает выписку с итогом по сумме задолженности — 50 000 рублей, и датой платежа — 30 июня.
На примере видно, что у клиента есть ровно 55 дней на погашение задолженности с момента совершения первой покупки. Это и есть тот самый льготный период. При этом важно понимать, что чем ближе дата окончания отчетного периода, тем меньше времени остается у клиента на погашение задолженности. Пример:
Исходя из этого примера, становится видно, что чем ближе дата покупки к дате окончания отчетного периода, тем меньше времени остается на погашение задолженности. Следовательно, на выплату долга по карте у клиента есть от 25 до 55 дней (при льготном периоде в 55 дней).
Как правильно рассчитать сумму задолженности за конкретный период
Отчетный день (конец отчетного / расчетного) периода указывается в пин-конверте. В примере выше — это 5 число каждого месяца. От этой даты начинает отсчет беспроцентный период — 25 дней. Соответственно, крайней датой внесения платежа будет 30 число.
Важно знать: По покупкам, сделанным после получения выписки (на примере — после 5 числа) отчет придет только в следующем месяце. К примеру, 5 июня клиенту приходит выписка с суммой задолженности в 50 000 рублей, а 6 июня он тратит по карте еще 10 000 рублей.
Чтобы не уплачивать проценты банку, клиент до 30 июня вносит сумму из выписки (50 000 рублей), а 10 000 рублей можно не учитывать. Они придут в выписке от 5 июля. При этом задолженность по карте может погашаться сразу. В этом случае в отчетный день клиент получит выписку с отсутствием долга.
Льготный период кредитной карты Тинькофф Платинум
Тинькофф Платинум — один из самых популярных продуктов Тинькофф Банка. Длительность беспроцентного льготного периода по этой и другим картам составляет до 55 дней. Формулировка «до 55 дней» используется с той целью, чтобы не вводить клиентов в заблуждение.
Если банк станет гарантировать льготный беспроцентный период в 55 дней, это означает, что на погашение задолженности за каждую покупку у клиента будет именно столько времени. То, что это не так, — видно из приведенного примера работы этой опции. Чем ближе дата покупки к концу отчетного периода, тем меньше у клиента остается времени на погашение долга по карте. Поэтому Тинькофф Банк прописывает данное условие в таком виде, чтобы оно не выглядело как фиктивная реклама.
Чтобы по карте Тинькофф Платинум действовал льготный период, необязательно вносить сразу всю сумму из выписки. Достаточно сделать минимальный платеж (до 8%). На остаток задолженности будут начисляться проценты, а покупки во весь следующий месяц будут беспроцентными. Если и в следующий период клиент внесет только минимальный ежемесячный платеж, то задолженность за два месяца суммируется банком.
На какие операции распространяется беспроцентный период
Для правильного пользования опцией важно уточнять, на какие именно операции она распространяется. Льготный период кредитной карты Тинькофф не подпадает под снятие наличных — это основной момент. Если держатель снимает кредитные средства с баланса карты, то с первого дня начинает отсчет повышенная процентная ставка.
По карте Платинум стандартный процент за совершение покупок (вне грейс-периода) составляет 12-29,9% годовых. При снятии наличных ставка повышается до 30-49,9%. Ставка будет действовать до полного погашения задолженности.
Беспроцентный период прерывается при совершении операций, приравненных к снятию наличных. Такие правила действуют по каждой кредитной карте Тинькофф Банка. В перечень не рекомендованных к совершению операций включены:
К каждой карте перечень не рекомендованных операций указывается в договоре. Помнить все операции — нет смысла. Достаточно совершать покупки с карты в магазинах, расплачиваться в кафе и ресторанах, оплачивать заправку автомобиля или услуги такси. Если до совершения операции возникают сомнения по поводу ее попадания в грейс-период, рекомендуется уточнять информацию в службе поддержки Тинькофф Банка.