На что могут понадобиться деньги
Не храните финансовую подушку под подушкой
«Коронакризис» заставил многих задуматься о необходимости иметь накопления: 38% россиян в период пандемии начали откладывать небольшие суммы.
Но не всем ясно, как создавать личный резервный фонд — финансовую «подушку безопасности» — копить наличные дома, открыть пополняемый вклад, или, может быть, купить золото? Есть много способов откладывать деньги, и нет какого-то одного, который подходит сразу всем.
Что такое финансовая подушка
В идеале это сумма, на которую вы сможете прожить до полугода не меняя привычек. То есть до 6 ваших нынешних зарплат. Допустим, если вы зарабатываете 60 000 рублей в месяц, для резервного фонда вам нужно скопить 360 000 рублей.
Неважно, много или мало вы получаете, в накоплениях главное — регулярность: 1–2 раза в месяц нужно откладывать около 10-20% от доходов. Даже с небольшими регулярными отчислениями удастся накопить сумму, которая позволит продержаться на плаву, пока ищете новую работу или справляетесь с другими трудностями.
Как накопить на подушку: выбираем подходящий способ
Когда мы говорим про способ откладывать деньги, мы имеем в виду какой-то инструмент. Например:
При выборе инструмента смотрите в первую очередь на три параметра:
Ликвидность: как быстро можно забрать деньги.
«Черный день» приходит, когда его не ждут, поэтому важно, чтобы сбережения было легко получить на руки.
У недвижимости ликвидность низкая: квартиру быстро не продашь. У вклада она выше: достаточно зайти в онлайн-банк и перевести сумму с вклада на карту. Но если вы можете спонтанно потратить накопления, для вас чем выше ликвидность, тем хуже.
Возможная доходность: много ли можно заработать.
Если сбережения не приносят доход, они постепенно обесцениваются из-за инфляции. Чтобы этого не произошло, нужно использовать инструменты, которые заставляют деньги работать.
Риски: высока ли вероятность потерять часть или все накопления
Для формирования финансового резерва лучше найти надёжный и безопасный инструмент — как правило, это вклад. Но небольшая его часть может быть вложена и в низкорисковые инвестиционные инструменты — не стоит упускать возможность немного повысить свой пассивный доход.
Как можно накопить на «подушку»
Хранить под матрасом
Открыть вклад в рублях
Открыть вклад в валюте
Вложиться в ПИФы или ETF
Купить драгоценный металл в виде ОМС
Купить гособлигации
Купить инвестиционную монету
Хранить «под матрасом»
Кому подходит
Кому не подходит
Открыть вклад в рублях
Кому подходит
Кому не подходит
Открыть вклад в валюте
Кому подходит
Кому не подходит
Вложиться в ПИФы или ETF
Кому подходит
Кому не подходит
Купить драгоценный металл в виде ОМС
Обезличенный металлический счёт (ОМС) — способ купить драгоценный металл не в натуральном, а в виртуальном виде.
Кому подходит
Кому не подходит
Купить гособлигации (ОФЗ или ОФЗ-н)
Облигации федерального займа (ОФЗ) — ценные бумаги, которые выпускает государство в лице Минфина.
Кому подходит
Кому не подходит
Куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход
Пассивный доход всегда уместен: большинство россиян его приплюсовывает к зарплате, чтобы жить качественнее и ярче, или откладывает на черный день. А если дополнительный заработок значителен, можно и вовсе уйти с работы — так со временем поступают успешные инвесторы. Но как организовать себе экстра-поступления в бюджет? В статье Bankiros.ru рассказывает, куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход.
Что нужно знать об инвестировании
Если ваш единственный доход по жизни — зарплата на карточку, то мир инвестиций наверняка пугает. Все шаги инвесторы совершают на свой страх и риск, а за успех выбранной стратегии никто не может поручиться. Но есть несколько правил — их нужно знать всем новичкам перед тем, как впервые вложить деньги.
Определитесь с объемом вложений
Чтобы инвестировать, нужен стартовый капитал. Теоретически можно начать с любой суммы — например, акции покупаются и за 1 000 рублей. Но такой объем вложений не принесет ощутимый доход, даже если фондовый рынок будет вам благоприятствовать. Поэтому формировать пассивный доход начинайте, если готовы рискнуть несколькими десятками тысяч рублей. Чем больше сумма на входе — тем значительнее будет прибыль.
Чем больше рискуете — тем выше доходность
Для биржи, бизнеса и мира экономики в целом действует правило: чем выше риски — тем выше потенциальная доходность. На практике это означает, что самые заманчивые инвестиционные предложения могут сделать вас богачом, а если ситуация будет неблагоприятной — приведут к финансовому краху. Поэтому тщательно оцените свой аппетит к риску: комфортно ли вам инвестировать в данный актив, перенесет ли бюджет возможные потери.
Инвестируйте только туда, в чем отлично разбираетесь
Вкладывать деньги стоит в сферы, которые вам знакомы. Очевидно, что практикующий риелтор разбирается в недвижимости — жилой или коммерческой, в зависимости от своей специализации. Туда и нужно вложить деньги, а не в сельское хозяйство или тяжелую промышленность, с которыми риелтор малознаком. Другой пример: на фондовом рынке больше шансов имеет инвестор, который изучал финансы. Без специальных знаний разобраться с ценными бумагами будет трудно.
Регулярно делайте взносы
Единожды определиться с размером инвестиций — мало. Вкладывать деньги желательно регулярно, с реинвестицией прибыли. Тогда финансовый инструмент со временем станет обрастать сложным процентом, а это превратит даже скромную стартовую сумму в значительный пассивный доход.
Направляйте вложения в разные активы. Например, поделите портфель на три части — акции, облигации и недвижимость. Акции, в свою очередь, приобретайте от двух разных эмитентов. Не инвестируйте все деньги в один инструмент — так увеличивается риск потерять все и сразу. Образно о диверсификации говорит знаменитая английская пословица: «Не кладите все яйца в одну корзину».
7 вариантов, куда вложить свои деньги
Финансовых инструментов существует немало. Выбор между ними зависит от суммы, которую вы готовы вложить, степени риска и ожидаемой доходности. Ниже Bankiros.ru предлагает 7 активов, которые позволят извлекать прибыль ежемесячно. А еще они просты в управлении — создать себе пассивных доход одним из способов сможет даже новичок.
Банковские вклады
Зарабатывать на вкладах предельно просто: вы открываете счет в банке, кладете на него деньги и начинаете получать процент. Но ставки обычно невысоки — составляют 4-7% годовых. Чтобы выйти на более высокий доход, нужно выбирать программы без возможности частичного снятия и пополнения. По ним процент выше. А вот вклады с большой свободой управления — низкодоходные, потому что менее удобны банку. Кроме процентной ставки, вклады отличаются периодичностью выплат и капитализацией.
Плюсы. Ваши сбережения защищены: в России действует система страхования вкладов. Это значит, что в случае кризиса государство вернет вкладчикам их деньги. Правда, в ограниченном размере — до 1 млн 400 тыс. рублей (это максимальная сумма, которая страхуется АСВ).
Минусы. Доходность по вкладам низкая, поэтому не позволит много и активно накапливать. Скорее вклады подходят для сохранения уже существующего капитала — например, уберегут его от инфляции. Чтобы жить только на проценты, придется вложить очень большую сумму, а с 2020 года это проблематично — теперь вклады от 1 млн рублей облагаются налогом.
Акции
Акции — это ценные бумаги, которыми торгуют на бирже. Просто так на них заработать нельзя: по закону частное лицо должно открыть брокерский счет, через который акциями можно управлять. Далее перед вами открывается два способа получать доход:
За ведение брокерского счета всегда есть комиссия (дополнительную плату посредники берут за вывод средств, конвертацию, услуги депозитария и проч). Стоит помнить про налог: государство забирает 13% с дохода по акциям, если только вы не открыли индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).
Плюсы. На акциях можно зарабатывать по-разному: например, многие инвесторы предпочитают пассивный доход от дивидендов. А можно выбирать удачное время и покупать активы перспективный компании по низкой цене — тогда доход будет выше в разы. Акции хороши тем, что не имеют потолка прибыли.
Минусы. Рынок акций высоко волатилен. Активы, которые при покупке казались доходными, могут резко упасть в цене. Чтобы спрогнозировать это, новичку придется изучать фондовый рынок либо платить консультантам/доверенным управляющим. Но даже поддержка экспертов не дает никаких гарантий: торговля акциями — это всегда большой риск.
Облигации
Чтобы зарабатывать на фондовом рынке, но с меньшими рисками, инвесторы хотя бы часть денег предпочитают вложить в облигации. Их преимущество перед акциями — в более стабильной и предсказуемой цене. В этом отношении облигации схожи с банковскими вкладами, но они приносят больший доход — в среднем, на 20% выше депозитов. В кризисные времена именно облигации считаются главным защитным активом.
Плюсы. Более высокая доходность, чем по вкладам. Одновременно облигации дают четко спрогнозированный и фиксированный доход — этим они проще в управлении, чем акции. Еще облигации отличаются высокой ликвидностью: их можно легко реализовать на рынке, не потеряв прибыль.
Минусы. Существует риск, что эмитент обанкротится. Да, для крупных игроков такая вероятность мала: «голубые фишки» прогорают редко, а федеральные, субфедеральные и муниципальные облигации почти наверняка останутся в цене. Но менее крупные компании могут пострадать от кризиса, что плачевно отразится на доходе инвестора.
Драгоценные металлы
Деньги можно вложить в четыре металла — золото, серебро, платину и палладий. Два последних драгметалла вошли в оборот недавно, поэтому начинающие инвесторы реже берутся на них зарабатывать. А вот золото и серебро — это уже классические активы. Инвестировать в них можно тремя способами:
Плюсы. Драгметаллы — самый надежный вариант вложений: даже в случае войн и кризисов они остаются в цене. В отличие от ценных бумаг, золото, серебро, платина и палладий не могу полностью обесцениться. Существенный плюс — в последние годы цена на металлы, в особенности золото, растет.
Минусы. Заработать быстро не получится. Драгметаллы — вариант долгосрочных вложений. Эксперты советуют в них инвестировать, если существенный доход вы готовы извлечь через 5 лет и позже. Например, вложения в золото подходят, чтобы формировать дополнительный доход к пенсии.
Когда экономика стабильна или на взлете, цены на жилую недвижимость растут. Особенно это касается крупных городов: дороже всего здесь стоят квадратные метры, которые находятся по линии метро, возле крупных транспортных магистралей или в оживленных (центральных) районах. Зарабатывают на недвижимости так:
Плюсы. Недвижимость крайне редко обесценивается до нуля — это происходит только в случае критических обстоятельств (катаклизмы, вооруженные конфликты и др). Сам процесс сдачи в аренду прост: не нужно вникать в финансовые тонкости. Когда передумаете зарабатывать на недвижимости, останетесь в плюсе — у вас уже есть готовое жилье под реализацию.
Минусы. Если жилья в собственности нет, нужна внушительная сумма на его покупку или строительство. Стартовая цена за квартиру в крупных городах — от 1 000 000 рублей. Далее, по доходности недвижимость отстает от других инструментов — ценных бумаг и вложений в бизнес. Еще недвижимость требует постоянного участия: за состоянием площадей нужно следить (ремонтировать, поддерживать связь с нанимателем). А в случае, если вам срочно понадобились деньги, жилье сложно продать в короткий срок: оно низколиквидно.
Субаренда
Если нет денег, чтобы купить квартиру под сдачу, можно попробовать субаренду. Субаренда — это передача уже арендованной недвижимости в аренду другому лицу. Как зарабатывают на этом? Обычно арендуют жилье на длительный срок, а затем сдают его посуточно. Это рабочая схема для квартир в городском центре или курортных местах. Именно здесь аренда на несколько дней востребована, а в пересчете на сутки стоит дороже долгосрочного съема.
Важно! Отношения между участниками субаренды фиксируются в договоре. Как и в случае с обычной арендой, мы советуем зарабатывать легально — с уплатой подоходного налога.
Плюсы. Субаренда доступна, если у вас нет денег на покупку жилья. Арендаторов можно искать самому, назначая им свою цену. В отличие от классической аренды, в процессе субаренды нет риска, что испортят ваше имущество. Весь ущерб понесет собственник жилья.
Минусы. Субаренда еще хлопотнее аренды: нужно постоянно искать постояльцев, поддерживать жилье готовым к их приезду. Но главное — такой заработок не всегда возможно организовать. Дело в том, что для сдачи жилья в субаренду нужно согласие собственника. А далеко не каждый владелец квартиры согласится передавать свое имущество в пользование третьим — малоизвестным ему — лицам.
Коммерческая недвижимость
Сдача в аренду коммерческой недвижимости выгоднее, потому что ставки выше. За ту же сумму, что вы потратите на квартиру, можно купить торговую точку, офис или склад. Объект выбирается по нескольким параметрам: проходимость, транспортная доступность, необходимая инфраструктура рядом. Например, в России чрезвычайно популярен стрит-ритейл — формат торговой точки, располагающейся на улице, обычно на первом этаже жилого дома. Купить такую площадь можно в новостройке с перспективой, что в заселяющемся районе ваши затраты быстро окупятся.
Плюсы. Доход полностью пассивный и регулярный, поскольку коммерческая недвижимость обычно сдается на длительный срок. Кроме того, сам объект недвижимости находится в вашей собственности, а его цена с каждым годом растет.
Минусы. В кризис коммерческая недвижимость уязвимее жилой: вслед за «проседанием» малого бизнеса вы либо потеряете арендаторов, либо вынуждены будете снизить ренту.
Малый бизнес
Можно открыть собственный бизнес или вложить деньги в чужой проект. Залог успеха один — нужно найти перспективную идею. В больших городах сегодня ценят удобство: получать товары и услуги клиенты хотят с комфортом, по возможности онлайн. Еще горожане ценят время, поэтому готовы платить за доставку или выезд специалиста на дом. В моде — здоровый образ жизни, экологичность и технологичность. Если найти бизнес-идею на стыке этих трендов, вполне реально выйти на хороший заработок. На бизнесе сегодня зарабатывают десятки миллионов людей.
Плюсы. Если запустить успешный проект, можно буквально разбогатеть (в бизнесе нет потолка прибыли, как и в случае с акциями). Вместе с деньгами предприниматель обретает дело жизни, а еще — новый вектор для своего развития.
Минусы. Если открывать собственный бизнес, в него нужно вкладывать время. Поэтому о пассивном доходе речи не идет: предприниматели уходят в свои проекты с головой. Достаточно высоки риски. При неграмотном менеджменте даже свежая бизнес- идея может стать убыточной.
Онлайн-проекты
Бизнес можно открыть полностью в интернете — без физического оказания услуг и продажи товаров. Популярны такие направления:
Плюсы. Для онлайн-бизнеса нужны минимальные вложения, а некоторые проекты и вовсе обходятся без стартового капитала. Открывать свое дело в интернете перспективно: люди все больше хотят получать услуги дистанционно — через мониторы своих компьютеров и экраны смартфонов.
Минусы. Высок риск, что бизнес не «выстрелит». В интернете сегодня огромная конкуренция, поэтому для продвижения нужна хорошая, неизбитая бизнес-идея.
Частые ошибки начинающих инвесторов
Об общих принципах инвестирования мы говорили выше, а теперь остановимся на ошибках — их часто совершают новички, когда приступают к формированию пассивного дохода. В числе самых частых:
Куда не стоит вкладывать деньги
С последним пунктом связана главная проблема инвестиций в России — их ненадежность. Жертвой мошенников может стать обычный человек, желающий подзаработать, медиа-звезда или состоявшийся бизнесмен. Обезопасить себя полностью — затруднительно: мошенничество случается на любом этапе вложений и практически в любой сфере.
Главное, что вы можете сделать со своей стороны, — не реагировать на агрессивную рекламу. Деньги не берутся из ниоткуда, поэтому предложения с заоблачной доходностью — почти наверняка сводятся к обману.
Примером мошеннических схем служат финансовые пирамиды. Обычно они маскируются под компании, которые обещают людям легкие деньги. Такой была, например, «Кэшбери» — знаменитый сервис по кредитованию, который ЦБ признал пирамидой. Другой неоднозначный способ инвестировать — ставки на спорт. Как и с случае с пирамидами, в букмекерских конторах зарабатывают учредители и небольшой процент участников. Остальные лишь теряют свои деньги.
Кроме банков: что можно сделать, если срочно нужны деньги?
Только в идеальном мире люди не берут кредиты, не занимают деньги и не пропускают платежи. Мы сомневаемся, что живем именно в таком мире. «Супер кредит», «Деньги за один час», «До зарплаты и пенсии» — вы выходите на улицу, и на вас наваливаются объявления о срочных займах, банковских кредитах и прочих радостях финансового мира. Но вы понимаете, что до зарплаты не дотянуть, а деньги нужны, сегодня, прямо сейчас.
Ситуации, когда срочно может понадобиться определенная сумма, бывают разные. Где быстро раздобыть небольшую сумму денег так, чтобы не связать себя долгами по рукам и ногам на долгие годы? Давайте разбираться подробнее, и чем скорее, тем лучше.
Выставляемся на площадках
Если вы – любитель смотреть бесплатное видео в интернете, то вам наверняка приходилось пролистывать навязчивые рекламы онлайн-казино. В одной из таких предлагают быстро заработать 1000 рублей. Например, продать закрутки любимой бабушки. Кстати, чем не вариант? Но лечо и компоты можно оставить на черный день и не обесценивать бабушкины старания. В любой квартире всегда можно «найти и продать что-нибудь ненужное».
Проведите ревизию в собственном доме! Наверняка у вас найдутся советские фарфоровые статуэтки, значки ГТО и прочие артефакты, которые вам не нужны. Если вы не испытываете теплых чувств к этим сокровищам ушедшей эпохи, а место они занимают, то можете смело продавать их коллекционерам. Для этого берёте смартфон с хорошей камерой или «мыльницу» и фотографируйте вещи, после чего регистрируйтесь на любой онлайн-площадке, типа «Авито», и создаёте объявления. Помните, что качественные фотографии – залог половины успеха.
Охотно покупают ненужную одежду хорошего качества. Например, у вас есть костюм или платье, которое вы надевали только раз, и более не планируете. В этот список попадают обувь, рабочая БУ-техника, которой вы не пользуетесь. Многие охотно скупают поделки или какой-либо хэндмэйд. Для продажи ненужных вещей подойдут не только интернет-платформы, но и социальные сети, комиссионные магазины и блошиные рынки.
Под залог
Если вы всё же питаете нежность к старинным прабабушкиным брошам, но понимаете, что носить их не будете никогда, либо у вас давно пылится старый ноутбук, который не поднимается рука ни продать, ни выкинуть, воспользуйтесь услугами ломбарда.
Этот способ гораздо быстрее продажи через интернет-платформы. К тому же, в ломбарде от вас не потребуют подтверждение дохода и не станут выяснять, на какие цели вы собираетесь получить деньги. Но помните, что «ломбардщики» довольно притязательные, и брать всё подряд у вас не станут.
Что можно отнести в ломбард: драгоценности, бытовую и офисную технику, гаджеты, другие электронные устройства, часы, меха.
Но будьте готовы, что реальную цену за вещь вам в ломбарде не предложат. Сотрудники этих заведений тщательно относятся к оценке, подмечая каждую царапинку и пылинку.
После того, как срок залога пройдет, вам придется вернуть деньги в обмен на вашу вещь. То есть, за это время вы должны будете найти еще средств, чтобы выкупить брошь любимой прабабушки. Если вы этого не сделаете, то ломбард выставит ваши сокровища на реализацию.
Вы можете доплатить, чтобы продлить срок залога. Но, если вещи, которые вы хотите сдать в ломбард, вам не дороги и вы готовы с ними проститься, тогда можете просто спокойно забрать деньги и уйти.
«Дом сдается, живите, кто хотите»
Аренда недвижимости станет дополнительным источником пассивного дохода на долгое время. Но этот пункт работает только в том случае, когда у вас есть альтернативное место жительства.
Кто сможет заработать на сдаче жилья в аренду:
Если вас не пугают банки
Тем, чья кредитная история выдержит еще одну ссуду, всегда можно обратиться в банк. Особенно, если ваша КИ не испорчена долгами и просрочками, вы имеете стабильный доход, но вот беда – на что-то срочно нужна крупная сумма денег. В банках всегда можно найти вариант на свой случай из жизни. Например:
Кредитная карточка-выручалочка
Кредитку многие российские банки готовы выпустить в день обращения. Оформление и выпуск моментальной кредитной карты займет не больше часа. Если вы хотите именную кредитку с расширенной программой, кэшбэком и прочими опциями – придется подождать около суток.
Кредитка хороша и удобна тем, что с ее помощью можно оплатить срочную покупку. Главный принцип кредитной карты – не тратить больше своего дохода, чтобы погасить долг без процентов с зарплаты.
На портале Выберу.ру вы можете подобрать кредитку с удобным лимитом и сроком. Продукт можно выбрать самостоятельно, а можно обратиться к рейтингу лучших предложений.
Один из видов кредитных карт – карта рассрочки. Она отличается от кредитки большим сроком беспроцентного периода, а также тем, что пользоваться «пластиком» можно только в магазинах-партнерах. Зато эти организации и платят за вас процент по займу. В этом плане кредитка более универсальна: вы можете платить ей в любом магазине. Однако карта рассрочки станет отличным вариантом, если вам требуется совершить крупную покупку в магазинах бытовой техники или мебельном.
Старый добрый кредит
Кредит наличными мы не могли обойти вниманием. Его можно оформить практически на любые цели, от покупки бытовой и офисной техники, ремонта, отпуска до повседневных трат. Сегодня редкий банк требует залог и поручительство по кредиту, а с хорошей кредитной историей вы можете получить деньги в день обращения. Кстати, о том, как узнать свою КИ, читайте в материале Выберу.ру «Кредитным заемщикам начислят баллы: что это такое и зачем они вам?».
Кредит удобен тем, что вы можете отправить онлайн-заявку на получение ссуды. Быстрее всего получить кредит в банке, который перечисляет вам зарплату. «Зарплатникам» кредитные организации предоставляют ссуды по заниженной ставке. К тому же, банки уже заранее проверяются вашу кредитную историю, оценивают платежеспособность и рассчитывают исходя из этих параметров предварительно одобренную сумму.
Микрокредиторы в деле
Помните про займы до зарплаты, срочные деньги прямо сейчас и подобное? Это всё про микрокредитование. МФО в каждом городе есть в несметном количестве, и если банки отказывают вам в ссуде и кредитке, продавать или сдавать в аренду нечего, то можно на свой страх и риск обратиться к микрокредиторам.
Кому подойдет микрозайм:
Среди перечисленных вариантов вы можете выбрать удобный. На крайний случай есть друзья и родные, у которых можно занять деньги даже под расписку. Но, чтобы не портить отношения с родными, этого делать не рекомендуется. А на случай непредвиденных трат всегда лучше иметь заначку, откладывая хотя бы 10% с зарплаты в банк или на накопительную карту.