На что обращать внимание при выборе каско
На что обратить внимание при покупке полиса каско?
На что обратить внимание при покупке полиса каско?
При покупке полиса каско следует обратить внимание на условия хранения автомобиля, условие о франшизе, условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме, все ли водители вписаны в полис, а также на перечень нестраховых случаев.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимает и утверждает страховщик или объединение страховщиков самостоятельно (п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
Поэтому перед приобретением полиса каско следует ознакомиться с правилами страхования и самим полисом каско.
В правилах страхования изложены общие условия страхования в конкретной страховой компании. В полисе указываются индивидуальные условия страхования.
Обратите внимание! При соблюдении определенных условий сведения о договоре каско могут быть указаны в полисе ОСАГО без заключения договора каско в виде отдельного документа (Указание Банка России от 10.01.2020 N 5385-У).
1. Условия хранения автомобиля
Обратите внимание на условия хранения автомобиля в ночное время. Если в правилах страхования указано, что автомобиль следует оставлять на охраняемой стоянке или в гараже (гаражное хранение), лучше такой полис не покупать. В противном случае, если автомобиль будет угнан не с такого места хранения, скорее всего, возникнут проблемы при получении страхового возмещения.
2. Условие о франшизе
При условной франшизе:
При безусловной франшизе, если сумма ущерба больше установленной в договоре франшизы, вы получаете выплату за вычетом франшизы.
3. Условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме
В случае указания сведений о договоре каско в полисе ОСАГО страховая сумма устанавливается в размере, равном действительной стоимости застрахованного автомобиля в месте его нахождения в день заключения договора каско (п. п. 1.2, 1.4 Указания Банка России N 5385-У).
На практике различают агрегатную и неагрегатную страховую сумму.
Под неагрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по каждому страховому случаю перед вами, выраженный в денежных средствах.
То есть вне зависимости от того, сколько страховых случаев в период действия договора страхования с неагрегатной страховой суммой произошло и какие они были, лимит ответственности в виде страховой суммы остается прежним, оговоренным в договоре страхования каско.
Пример. Выплата неагрегатной страховой суммы
Неагрегатная страховая сумма может устанавливаться договором КАСКО как индексируемая, к примеру, с применением коэффициента выплат с учетом амортизационного износа автомобиля (Определение Московского городского суда от 19.07.2018 N 4г-6373/2018).
Под агрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по договору страхования каско за период действия договора. То есть в случае наступления страхового случая и вашего обращения в страховую компанию при выплате вам страхового возмещения вы будете «выбирать» (опустошать) оговоренную в договоре страховую сумму.
Договором может быть предусмотрена агрегатная страховая сумма отдельно по каждому риску, от которого было произведено страхование, или общая агрегатная страховая сумма, при выплате размера которой обязательства страховой компании прекратятся вне зависимости от того, по каким страховым случаям вы обращались за возмещением.
Пример. Выплата общей агрегатной страховой суммы
4. Водители, допущенные к управлению
Проверьте, вписаны ли в полис все лица, допущенные к управлению этим автомобилем. В случае ДТП с водителем, не вписанным в полис, страховую выплату вы не получите.
5. Перечень нестраховых случаев
Обязательно обратите внимание на нестраховые случаи. Перечень таких случаев указывается в Правилах страхования и должен соответствовать требованиям законодательства. Злоупотребление со стороны страховщика при заключении договора страхования, в частности навязывание страхователю явно обременительных условий (например, установка дорогостоящего противоугонного устройства), может повлечь признание такого договора недействительным (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2017), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).
«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 29.06.2021
Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.
Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.
На что обратить внимание при оформлении КАСКО?
Денис Фисенко / 07 марта 2015
Договор КАСКО: на что обращать внимание?
Подписание договора КАСКО – это весьма важный шаг, от которого в дальнейшем зависит то, насколько комфортно и финансово безопасно вы будете чувствовать себя при наступлении страхового случая. Сейчас на рынке автострахования очень много страховых компаний, которые предлагают самые различные программы по страхованию КАСКО. Хотя на первый взгляд эти программы могут казаться вполне понятными по тем условиям, которые предлагают страховые компании для своих клиентов, но очень часто есть дополнительные условия в договоре КАСКО, которые могут существенно повлиять на форму и даже на принципиальную возможность страхового возмещения. Эти дополнительные условия договора КАСКО лучше заранее знать и учитывать при выборе полиса КАСКО в той или иной страховой компании. Остановимся более подробно на основных аспектах договора КАСКО, которые влияют на размер, форму и возможность страховых выплат:
Выплаты по КАСКО или ремонт на СТО?
Второй вариант – страховая компания, с которой у вас заключен договор страхования КАСКО, в качестве страхового возмещения выплачивает деньги, на которые вы можете произвести ремонт, самостоятельно выбрав СТО. Обычно в этом случае цена за КАСКО будет несколько выше, чем в первом варианте.
Также следует учесть, что автовладельцам, чьи авто находятся на официальном техобслуживании стоит особенно внимательно отнестись к этому пункту договора КАСКО, ведь ремонт на неофициальных СТО может привести к снятию автомобиля с техобслуживания.
Агрегатная или неагрегатная страховая сумма?
В договоре по КАСКО должен быть прописан тип страховой суммы, на которую страхуется автомобиль. Сумма может быть агрегатной или неагрегатной. При агрегатной страховой сумме с каждой выплатой по страховому случаю общая денежная сумма, на которую застрахован ваш автомобиль, будет уменьшаться. Например, если автомобиль был застрахован на 700 000 рублей, потом попал в аварию и страховая выплата составила 150 000 рублей, то страховая сумма уже уменьшится до 550 000 рублей. Это чревато тем, что если в дальнейшем автомобиль угонят, или он попадет в очень серьезную аварию, то клиент получит только оставшиеся 550 000 рублей при агрегатной страховой сумме в договоре КАСКО.
При неагрегатной страховой сумме, независимо от количества страховых случаев, страховая сумма не уменьшается. Т.е., даже если вы попадали в аварии и страховая компания уже делала вам выплаты, при угоне или полной гибели ТС вам сделают полную выплату.
Возможность осуществить расчет стоимости КАСКО по всем страховым компаниям с выбором страховой суммы есть в калькуляторе от Ревизорро.ru.
Износ автомобиля
Важным пунктом в договоре страхования КАСКО является учет износа автомобиля. Износ – это некоторая сумма, которую ваш автомобиль теряет в своей рыночной стоимости в ходе эксплуатации. Необходимо обратить внимание на то, что износ при страховании КАСКО учитывается в основном только по рискам хищения и полной гибели автомобиля. По риску ущерб он обычно не используется, ведь он очень не выгоден клиенту. В некоторых компаниях есть возможность за дополнительную доплату приобрести возможность не учитывать износ при расчете по рискам угона и полной гибели ТС. Важно, чтобы это было прописано в договоре КАСКО. Также следует обратить внимание на величину износа, которая установлена в договоре КАСКО. В среднем для нового автомобиля годовой процент износа составляет 10-15%.
Условия хранения автомобиля
В некоторых случаях в договоре КАСКО может быть указано, что страховые выплаты по КАСКО от угона производятся только в том случае, если автомобиль соблюдает специальные условия по хранению своего автомобиля. Например, в данном пункте договора КАСКО может быть прописано, что автомобиль должен в ночное время (с 24-00 до 7-00) находиться на охраняемой стоянке.
Соответственно, если вы оставите на но автомобиль возле дома и в это время его угонят, то страховая компания откажется выплачивать вам страховое возмещение.
Могут возникнуть трудности и с официальным статусом охраняемой стоянки. Не всегда стоянки имеют юридический статус охраняемой, даже при фактическом выполнении всех условий.
Хранение ключей и документов от автомобиля
Еще одним из условий договора КАСКО по риску угон может быть отмена страховой выплаты, если автовладелец оставил ключи зажигания или документы от автомобиля в машине, когда ее угнали. В этом случае могут возникнуть сложности с выплатой страховой суммы по риску хищение.
Но здесь необходимо обратить внимание, что такие требования страховых компаний противоречат законам Российской Федерации. Если в договоре страхования КАСКО присутствует такой пункт, то лучше сразу насторожиться и обратить внимание менеджеров страховой компании на его несоответствие закону. Но даже если вы уже подписали договор и с вами произошел такой случай, то не нужно отчаиваться. Вы можете подать исковое заявление в суд. Абсолютное большинство таких дел решается в пользу автовладельцев.
Срок начала действия договора КАСКО
Обычно договор КАСКО начинает действовать не с самого дня его подписания, а с 00-00 следующих суток (если не выбрано целенаправленно другое число). Т.е., если страховой случай произойдет в день подписания договора, то клиент может не получить выплаты от страховой компании.
При расчете стоимости КАСКО с помощью нашего онлайн калькулятора вы сможете самостоятельно задать дату начала действия полиса.
Франшиза в договоре КАСКО
Если вы решили приобрести полис КАСКО с франшизой, то в договоре КАСКО должен быть прописан вид франшизы и ее сумма. Может быть условная франшиза, где вы оплачиваете ремонт только до определенной суммы. Например, при условной франшизе в 10 000 рублей ремонт стоимостью вплоть до этой суммы клиент оплачивает самостоятельно. Но если сумма ремонта выше, то его полностью оплачивает страховая компания.
При безусловной франшизе в договоре КАСКО клиент в любом случае платил бы за ремонт. Т.е., если сумма ущерба составила бы 50 000 рублей, 10 000 платил бы клиент, а оставшиеся 40 000 страховая компания.
Использование франшизы имеет смысл в пределах суммы посильной вам суммы и она должна снижать стоимость полиса КАСКО, поэтому лучше очень внимательно подходить к выбору суммы франшизы в договоре КАСКО.
Выгодоприобретатель в договоре КАСКО
В договоре КАСКО при страховании кредитного автомобиля выгодоприобретателем может быть установлен как водитель автомобиля, так и банк, в котором был взят автокредит. Поэтому лучше внимательно изучить договор, ведь в некоторых случаях выгодоприобретателем по всем рискам может быть банк (это не очень выгодно водителю, так как увеличивает срок ожидания выплаты, а также в случае судебного разбирательства со страховой компанией лишает возможности самостоятельно подать иск). В других случаях выгодоприобретателем по рискам угон и полная гибель может являться банк, а по риску ущерб – водитель (это более распространенная практика, которая более удобна для водителя).
Как не быть обманутым при подписании договора КАСКО?
Ответ на этот вопрос очевиден: нужно внимательно читать договор. О том, насколько важно читать договор, вы можете прочитать в статье Топ 7 самых хитрых пунктов правил КАСКО. Очень хорошо, если у вас есть возможность показать договор юристу. Если же такой возможности нет, то лучше внимательно изучить условия договора КАСКО, уточнить у менеджера все непонятные моменты. Особое внимание стоит обратить на примечания мелким шрифтом (иногда там содержится очень важная информация).
Как правильно выбрать полис каско: девять правил
10 Время прочтения: 11 минут
Страховой рынок предлагает много различных продуктов каско, встречаются предложения, наполненные разнообразными рисками и услугами или, наоборот, с очень суженным покрытием. Стоимость договора каско составляет достаточно серьезную сумму и зависит от множества параметров, которые одному страхователю жизненно необходимы, а для другого не имеют никакого значения. Как выбрать необходимую именно вам услугу и сэкономить?
1. Определение причин приобретения каско
Самым первым шагом является определение причины, которая побудила потенциального страхователя заняться выбором данного вида страхования. Если необходимость возникла вследствие возложения банком или иным держателем залога, обязанности по заключению договора каско на владельца автомобиля, то в первую очередь необходимо изучить требования, которые выдвигает держатель залога к такому договору. Требования могут не допускать использования инструментов, позволяющих снизить стоимость полиса (например, использование франшизы). Если решение о необходимости заключения договора каско не обусловлено внешними требованиями или требования предполагают достаточную вариативность, то необходимо оценить, какие же риски угрожают вашему автомобилю. Желательно оценивать эти риски перед приобретением автомобиля, что в некоторых случаях позволит существенно сэкономить на стоимости каско.
2. Оценка существующих рисков
Оценка существующих рисков сильно варьируется в зависимости от марки/модели автомобиля, условий его хранения и эксплуатации, водительского опыта лиц, которые будут управлять автомобилем, а также размера потенциального ущерба, при котором страхователь будет готов потратить определенное время на взаимодействие со страховщиком в рамках процедуры урегулирования убытков.
2.1. Оценка риска угона
Самый «чувствительный» риск, при реализации которого вероятность возврата денег, затраченных на приобретение автомобиля, отсутствует, а вероятность возврата самого автомобиля минимальная. Для оценки данного риска достаточно посмотреть любой из рейтингов «угоняемости» автомобилей различных марок, которые постоянно публикуются в свободном доступе. Чем выше автомобиль в рейтинге, тем больше вероятность его угона и тем дороже будет включение такого риска в полис каско. Различные противоугонные системы, безусловно, снижают риск, но абсолютной панацеей не являются. Вероятность реализации риска сильно зависит от условий хранения автомобиля. Чем чаще автомобиль хранится на «открытых» территориях, тем риск выше. Если автомобиль всегда присутствует в списках самых угоняемых и при этом хранится на общественных стоянках, крайне желательно приобретать страховое покрытие от данного риска. На практике полисы исключительно от риска хищения продают единичные компании, но программы для опытных водителей (например, выплаты по риску «ущерб» только при наличии виновной стороны, отличной от страхователя) предлагают достаточное количество страховщиков. При страховании нового автомобиля стоит обратить внимание на риск GAP, так как наибольший процент стоимости автомобиль теряет в первый год эксплуатации.
2.2. Оценка риска повреждения
Страхователь должен оценить не только вероятность попадания им или другим водителем в ДТП по собственной вине (для оценки можно использовать историю подобных случаев), но и вероятность повреждения автомобиля другими водителями или третьими лицами. Например, при постоянном хранении автомобиля на придомовой парковке такая вероятность значительно выше, чем при хранении в гараже или на закрытой стоянке. Также стоит учесть, что, какой бы опытный ни был водитель, чем больше он проезжает на автомобиле в год, тем выше вероятность реализации риска ДТП. У ряда определенных марок автомобилей существенны риски хищения отдельных деталей, так как при значительной стоимости они легко демонтируются. О подобных фактах проще всего узнать на клубных сайтах соответствующих марок. При оценке риска повреждений желательно составить представление о стоимости работ по устранению повреждений и стоимости запасных частей, наиболее подверженных риску повреждения (бамперы, фары, лобовое стекло и другие наружные элементы автомобиля). Некоторые марки автомобиля при не самой высокой стоимости самого автомобиля отличаются высокой стоимостью запасных частей и работы, что, безусловно, отражается и на стоимости полиса каско. Таким примером могут служить некоторые автомобили японских производителей, стоимость каско для которых исторически выше рынка.
Если страхователь оценивает риски повреждения автомобиля по своей вине в ДТП как незначительные (не более одного случая в несколько лет), то ему стоит обратить внимание на специальные программы каско для опытных водителей, предварительно внимательно ознакомившись с сутью этих программ.
Водителям, не имеющим опыта управления, желательно не ориентироваться на специальные программы и на первое время приобретать широкое покрытие, которое желательно расширить и риском ДСАГО, так как существующего лимита по ОСАГОможет не хватить даже при не самом существенном повреждении дорогостоящего автомобиля.
Оцениваться должны и другие риски, которые страховщик обычно объединяет в риске «ущерб»: стихийные бедствия, повреждения животными, пожар и т. п. Риски в любом случае должны покрывать все события, наступление которых предполагает страхователь. Чем больше по умолчанию включенных в покрытие рисков, тем лучше.
Включение риска страхование водителя и пассажиров от несчастных случаев полностью зависит от желания страхователя. При этом стоит учитывать, что при предложении включения таких рисков в договор каско страховщики обычно привязывают страховые случаи к случаям повреждения автомобиля.
Особняком стоят водители, эксплуатирующие автомобиль в нестандартных условиях, например охотники, рыболовы и грибники, которые часто выезжают на территории, которые не являются «дорогой» в понимании ПДД. Большинство страховщиков случаи, произошедшие на таких территориях, своими договорами не покрывают, и если наличие покрытия именно на такие случаи важно для страхователя, то к выбору страховщика необходимо подойти особенно внимательно.
3. Определение готовности к удержанию части риска на себе
При оценке риска финансовых потерь от повреждения автомобиля важно принимать во внимание и размер ущерба, который страхователь готов оставить на собственном удержании. Данная оценка не подразумевает исключительно финансовую составляющую («я готов самостоятельно заплатить за ремонт не более 5 тыс. рублей»), а подразумевает толерантность страхователя к незначительным повреждениям автомобиля. Для некоторых автолюбителей недопустимы мельчайшие сколы и царапины, а другие не считают необходимым устранять даже более серьезные повреждения, мотивируя нехваткой времени или нежеланием заменять/перекрашивать заводские детали. Для некоторых деталей (например, неокрашиваемых) даже незначительное повреждение предполагает замену, а соответственно, достаточно существенные расходы. Качественная оценка готовности оставить какую-то часть риска на собственном удержании позволит воспользоваться самым доступным инструментом по оптимизации стоимости каско – франшизой.
4. Определение оптимальной формы возмещения и параметров для расчета размера убытка
Любой из способов выплаты страхового возмещения имеет свои достоинства и недостатки. Возмещение в натуральной форме предпочтительно для страхователей, не разбирающихся в технологиях ремонта. Выбор дилерской или недилерской СТОА зависит от наличия гарантии на автомобиль и личного восприятия различных СТОА страхователем. В большинстве случаев страховщики заключают договоры с зарекомендовавшими себя недилерскими СТОА, и страхователь не почувствует разницы в качестве ремонта. Часто страховщики предлагают возможность заявить о страховом случае непосредственно на СТОА (удаленное урегулирование убытков), что позволяет сэкономить дополнительное время. Выплату денежными средствами стоит выбирать при отсутствии у страховщика договоров со СТОА необходимой страхователю марки или наличия у страхователя «своей» СТОА, специалистам которой он готов доверять. Выбор агрегатной страховой суммы и расчета возмещения с износом позволит немного сэкономить на стоимости каско, но пользоваться такой возможностью лучше страхователям, уверенным, что в течение периода страхования не произойдет более двух случаев.
5. Оценка возможности заявлять без справок
Многими страховщиками возможность заявления ущерба без справок предоставляется в том или ином виде. Часто такая возможность сформулирована со множеством ограничений, несоблюдение которых может повлечь отказ в выплате возмещения полностью или как минимум в превышении согласованного условием объема повреждений (например, можно заявлять только повреждения, которые устраняются окраской, а для устранения заявленных повреждений необходимы ремонт или замена; можно заявлять убытки не более 10 тыс. рублей, а устранение повреждений обойдется в 15 тыс. рублей). Иногда такая возможность может быть очень удобной, но если она предоставляется за дополнительную плату, нужно внимательно изучить условия и оценить необходимость в совокупности с другими условиями договора (например, если по договору установлена франшиза 10 тыс. рублей, то условием обращения без справок в большинстве случаев воспользоваться не удастся).
6. Оценка необходимости включения дополнительных сервисных опций
Услуга по эвакуации автомобиля бесплатно включена в стоимость каско у многих страховщиков. Если услуги аварийного комиссара и сбора документов из компетентных органов предоставляются за дополнительную плату, решение о целесообразности таких затрат принимается страхователем. Часто реализация подобных услуг только увеличивает время урегулирования убытка и не предоставляет никакой дополнительной помощи. Если страхователь не ожидает большого количества страховых случаев в период действия договора, то приобретение услуги нецелесообразно, так как при необходимости услугу можно приобрести самостоятельно. Аналогичный совет применим к услугам предоставления такси, аренды автомобиля и юридической помощи.
7. Сравнение стоимости. Оценка необходимости рассрочки
Когда страхователь определился с составляющими полиса каско, соответствующими его потребностям, остается рассчитать стоимость такой услуги и выбрать подходящего страховщика. Многие страховщики предоставляют возможность расчета стоимости каско на своих официальных сайтах. Производить ряд расчетов на сайтах нескольких страховщиков, заполняя фактически идентичные данные, достаточно трудоемко. Задачу позволит упростить калькулятор каско, в котором по заданным параметрам возможно произвести расчеты сразу в нескольких страховых компаний и сравнить их ценовые предложения. Если страхователь окончательно не определился с необходимостью ряда параметров, рекомендуется произвести расчет с их включением и определяться исходя из разницы в стоимости. Здесь же можно задать возможность оплаты страховой премии в рассрочку. Использование рассрочки может увеличить стоимость полиса и влечет возникновение рисков прекращения договора страховщиком при просрочке уплаты очередного страхового взноса.
В последнее время на рынке появились продукты, называемые умным словом «каско», основанные на принципе «плати, как ездишь» (pay-as-you-drive), которые предполагают установку на автомобиль телематического устройства. В течение определенного времени такое устройство отслеживает стиль вождения водителей, управляющих застрахованным авто. Присоединение к данной программе потенциально может сэкономить аккуратным водителям до 50% от страховой премии по договору.
8. Выбор страховщика. Анализ возможных дополнительных требований страховщика к договору
После определения параметров договора и наиболее подходящих ценовых предложений потенциальному страхователю необходимо осуществить выбор страховщика, что является особенно важным по добровольным видам страхования, в которых действующим законодательством, в отличие от обязательных видов страхования, не предусмотрены никакие виды компенсаций страхователю в случаях отзыва лицензии или банкротства страховщика.
Ниже перечислены параметры, которыми следует руководствоваться при выборе страховщика каско.
· Надежность страховщика. При анализе страховой компании по параметру «надежность» проще всего ориентироваться на рейтинги различных рейтинговых агентств (чем выше рейтинг, тем меньше вероятность банкротства), открытость страховщика – наличие «свежих» форм бухгалтерской и финансовой отчетности на официальном сайте (желательно с положительным финансовым результатом), наличие серьезных акционеров.
· Наличие у страховщика договорных отношений со СТОА, необходимой вам, и большим количеством СТОА в принципе. Отсутствие большого количества договорных отношений со СТОА обычно характеризует страховщиков, только начинающих развивать каско, либо страховщиков, с которыми СТОА расторгли договоры ввиду частого невыполнения обязательств по договорам со стороны страховщика.
На сегодняшний день сложилась ситуация, когда требование к надежности страховщика является наиболее значимым, так как в тренде последней судебной практики значительно проще взыскать невыплаченное или недоплаченное страховое возмещение со страховщика, присутствующего на рынке, чем пытаться что-то получить со страховщика, у которого отозвали лицензию или которого признали банкротом.
После выбора оптимальных условий договора каско и подходящего страховщика необходимо убедиться, что страховщик при заключении договора не выдвинет дополнительных требований, к которым могут относиться оборудование автомобиля противоугонными системами или определенные условия по хранению или эксплуатации автомобиля. Требования отражаются непосредственно в страховом полисе. Если никаких неожиданностей не обнаружено, можно заключать договор и производить оплату.
9. У кого лучше приобрести договор каско – у страховщика, страхового брокера или страхового агента?
Заключать договор при условии добросовестного действия всех сторон можно как непосредственно в офисе страховой компании, так и посредством страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты или брокеры могут оказать помощь в подборе оптимального предложения среди нескольких страховых компаний, а также предоставить дополнительную скидку за счет своего вознаграждения. При покупке полиса через посредника необходимо уточнить у страховщика, имеются ли у него договорные отношения с данным контрагентом и не числится ли полис, который предполагается оформить, в списке утерянных или похищенных.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t