На что обычно тратят деньги в семье в первую очередь
Семейный бюджет: как тратить деньги, чтобы не ссориться
С появлением семьи наша жизнь становится более насыщенной. Теперь мы живем не только для себя, но и для близких нам людей. Уделяем больше внимания друг другу, делимся, все делаем сообща. И деньги тоже тратим вместе. Анна Лебедева решила разобраться в вечном вопросе: кто должен зарабатывать в семье, и как правильно вести семейный бюджет.
Тема денег, как ни крути, касается всех. Одно дело, когда живешь один и тратишь только на себя и по желанию – на кого-то еще, и совсем другое, когда появляется семья. Из своих наблюдений заметила, что какой-то стандартной схемы ведения общего хозяйства не существует. Кто во что горазд. Но денежный вопрос порой может добавить дегтя в бочку меда, а именно – спровоцировать ругань, обиды, недопонимание и осуждение. Чтобы всего этого не произошло, важно учитывать интересы всех членов семьи.
Варианты ведения семейного бюджета бывают разные. Вот лишь некоторые из них.
Муж зарабатывает один
Стандартная ситуация для молодых семей, в которых рождаются дети, – это когда добытчиком становится мужчина, на чьи плечи ложится огромная ответственность. Теперь ему нужно позаботиться о том, чтобы все члены семьи были накормлены, одеты и довольны.
«Представляешь, он не дает ей денег на личные расходы! Сам ходит по магазинам, покупает еду, а у жены такой возможности нет, – поделилась как-то со мной дальняя родственница. – Нет, какая-то молодежь пошла не та! Я понимаю, в советское время. Муж приносил зарплату и клал на стол! Он ни цен в магазинах не знал, ничего. Приходил домой, а его ужин ждал шикарный и жена».
Ситуация, когда мужчина зарабатывает и не дает денег на личные расходы жене, конечно же, немного расстраивает. Но скандалом делу не поможешь.
Возможно, надо спокойно обговорить с мужем этот деликатный момент, намекнуть ему, что у вас есть некоторые потребности, или назвать сумму, которая вам необходима в месяц на мелкие расходы.
В магазин все-таки лучше ходить вместе. Ведь женщина сама готовит, а значит, она лучше знает, что надо купить. Совместные походы за едой объединяют, потому что таким образом учитываются предпочтения всей семьи. Да, и еще мужчина будет в курсе, что сколько стоит, и у него не возникнет вопросов, куда уходят деньги.
Положить зарплату на стол в современном мире означает сделать дубликат зарплатной карточки и отдать ее жене, рассчитывая на благосклонность и здравый рассудок. Уверена, что женщина будет благодарить мужа за этот щедрый и доверительный жест. Но я сама была свидетелем, когда семья осталась без денег на еду, потому что, получив карточку мужа, жена тут же побежала в магазин нижнего белья и спустила на кружевные «лакомства» приличную часть зарплаты супруга.
Думаю, попытаться дать карту жене все-таки стоит, а там посмотреть, как пойдет. Особенно это актуально, когда в семье есть маленькие дети. Им все время что-то нужно по мелочам. То памперсы закончились, то салфетки, то игрушку новую купить. Возможно, экономной хозяйке даже удастся как-то скопить, отложить «заначку».
Работают и муж, и жена
Порой женщина не выдерживает сидеть с ребенком, потому что душа требует самореализации. Она пытается устроиться либо на кукую-то удаленную работу, либо на полставки на неполный рабочий день, а когда есть бабушки и няни, то и вовсе может окунуться с головой в рабочий процесс. Еще одна из причин – это желание помочь мужу, облегчить его траты, а возможно, снять часть нагрузки, например, какую-то лишнюю подработку, которая отнимает и время, и силы.
Бывает, что женщина вынуждена идти на работу, потому что муж постоянно попрекает чем-то, не дает деньги на личные расходы. Таким образом она становится независимой, ей удается даже скопить на новый телефон мужу, на какие-то вещи. Отношения в семье благодаря ее самореализации налаживаются, ведь теперь жена выросла в глазах мужа, и все стало как раньше, когда они встречались.
Но как тратить деньги, когда зарабатывают и муж, и жена? Обналичивать зарплаты и складывать в конверт.
Знаю, что многие так и делают. Берут из конверта на какие-то личные нужды, на одежду, на лечение, на еду, и сразу записывают расходы. Возможно, такой способ ведения семейного бюджета полезный, потому что позволяет легко контролировать расходы. Правда, потратить-то можно легко, да так, что потом не вспомнишь, куда ушли деньги.
Муж оплачивает еду и прочие расходы, а жена копит на путевки
Распространенная ситуация для семей, где нет цели потратить все до копейки, – это откладывать деньги. Часто муж с женой договариваются жить только на его зарплату, как это было в старые добрые времена, а деньги жены откладывать либо на какие-то крупные покупки к Новому году, либо на семейный тур к морю.
«Мы на мою зарплату купили хорошую машину», – похвасталась мне как-то подруга, которая работает на полставки в одной из крупных компаний. Два года она во всем себя ограничивала, сократила количество потребляемого кофе и вообще старалась лишний раз в магазин не ходить.
«А вы как живете?» – спросила она меня. Честно говоря, было немножко стыдно и обидно за то, что я так не умею. Но ведь я не ставлю такую цель, я люблю получать удовольствие от частых покупок, от кофе, от приятных мелочей и новых книг. И на ее вопрос я ответила просто: «Очень счастливо».
Муж зарабатывает намного больше жены. И наоборот
Фото: depositphotos/ TarasMalyarevich
Как быть, если на вас вдруг сваливается вся зарплата мужа, больше вашей в несколько раз? Вот в прямом смысле. Он внезапно отдал вам карточку и велел вести хозяйство самой. Я бы на такое не пошла точно или, по крайней мере, взяла ту часть, которую хочу потратить на себя, а свои деньги копила бы на что-то приятное для всей семьи. Какую-то часть я отложила бы на обеспечение порядка в доме, еды, хозяйственных принадлежностей, а вот остальные обязанности, например, коммунальные платежи, предложила бы мужу. Считаю, что нечестно и как-то не по-семейному, что ли, вести бюджет кому-то одному, да и сложно это, за всем ведь не уследишь.
Бывает, что жена зарабатывает больше мужа. Это совершенно не повод мужу чувствовать себя дискомфортно, особенно, когда он заботится о детях. Поменялись местами, называется. Женщина, кстати, в подобной ситуации будет намного мягче мужчины, потому что знает, как тяжело вести домашнее хозяйство.
Если женщина или мужчина зарабатывает намного больше своей половинки, то они и тратить на семью могут гораздо больше. Ведь тут неважно, кто ты, а важно – готов ли ты жертвовать кровно заработанными на самое дорогое, что у тебя есть, – на своего ребенка, на мужа или на жену.
На что семьи тратят деньги: ориентировочный список
Чтобы правильно составить бюджет, надо сообразить, на какие нужды потребуются деньги.
Список, приведённый в этой статье, вряд ли станет для вас откровением, зато поможет вам не забыть о ключевых статьях расходов.
Основные затраты — к чему они сводятся?
Как правило, деньги семей со средним уровнем благосостояния распределяются на:
Последовательность, заметим, в большинстве случаев оказывается именно такой (однако не будем утверждать. что она однозначно верна).
Расходы на съестное
По данным ФБК, семья в России тратит на еду приблизительно 26,5% от общего дохода. Деньги часто идут не только на продукты, но и на регулярное посещение столовой или кафе.
Многим людям сложно добираться до дома в обеденный перерыв, для них удобнее ходить на бизнес-ланчи в ближайшую к офису точку общепита.
Впрочем, некоторые офисные сотрудники предпочитают более дешёвый способ перекусить в середине дня — берут обед из дома. И — это не единственная возможность сэкономить на пище. О других хитростях читайте здесь.
Различные важные покупки
Примерно 13,5% трат приходится на приобретение одежды и обуви.
Помимо обновления гардероба финансы расходуются на:
Расчёт за комфорт
Каждая семья получает коммунальные счета. Плата по ним обычно составляет около 4,7 % бюджета семьи.
Уровень затрат на свет, тепло, Интернет и прочие блага цивилизации зависит от:
Оплата учёбы и развивающих кружков
Сейчас родители с готовностью тратят большие суммы на раскрытие талантов ребёнка. Подчас малыш ходит на три кружка сразу. Разнообразные услуги сферы дополнительного образования, конечно же, не бесплатны.
Ещё более существенные расходы могут начаться, когда ребёнок подрастает и дело доходит до поступления. Трудно гарантировать, что драгоценное чадо попадёт в вуз на некоммерческой основе.
Время от времени платить за образование приходится и взрослым — например, когда возникает необходимость одолеть языковые курсы перед поездкой за границу.
Медицина — доктора, лекарства
Пока все члены семейства более-менее здоровы, деньги требуются на:
Это умеренные суммы.
Когда же кто-нибудь начинает всерьёз хворать, медицина может мигом отхватить треть бюджета, если не его половину.
Самое приятное
Ну, и последнее по порядку, но не по степени важности.
Нереально тратить деньги только на полезные вещи, что-то надо оставлять и на удовольствия — хороший отпуск, кинотеатр, бижутерию и т.д.
Почти в каждой семье есть свой особый пунктик затрат — одни содержат питомца, который кушает только готовый корм, другие ухаживают за садом-огородом, покупая удобрения и рассаду.
На что семья тратит деньги?
Сегодня мы поговорим о расходах семейного бюджета — о том, на что семья тратит деньги. В этой статье я рассмотрю ключевые статьи семейных расходов, а также обозначу их допустимую долю в общих расходах. Ознакомившись с этой информацией, вы сможете сделать вывод, насколько эффективно у вас расходуются финансы, на что хватает денег, а на что нет, и исходя из этого, сможете в дальнейшем более грамотно осуществлять планирование семейного бюджета. Итак, на что семья тратит деньги?
Аренда жилья. Если у семьи нет собственной недвижимости, то эта статья расходов в подавляющем большинстве случаев будет преобладать в семейном бюджете. Расходы на съем жилья могут составлять до 50% общих текущих затрат семьи и даже более. И благодаря наличию таких расходов, все остальные необходимые статьи затрат очень существенно сокращаются. Поэтому, возможно, стоит подумать, чтобы решить этот вопрос, например, путем получения ипотечного кредита. Погашение такого кредита тоже будет «тянуть» на себя существенную долю текущих затрат семьи, но при этом вы будете платить уже за собственное жилье, а не за чужое, что является существенным отличием. В целом же, конечно, нужно рассматривать все плюсы и минусы в конкретной ситуации, подробнее об этом я писал в статье Ипотека или аренда: что выгоднее?
Коммунальные платежи. Обязательная статья расходов любой семьи, независимо от того, в собственном или съемном жилье она проживает. В эту статью затрат также включаются платежи за мобильную связь, интернет, кабельное телевидение и т.п. Для поддержания финансового состояния на хорошем уровне, расходы на коммунальные платежи не должны превышать 10-15% совокупных затрат семьи. Доля расходов на коммунальные платежи — это один из показателей, по которому определяется уровень финансового благосостояния семьи в разных странах. Если вы не вписываетесь в этот лимит, вам следует серьезно задуматься об увеличении доходов, а также об экономии. Очень часто семья не использует все возможности для экономии, и часть затрат на коммунальные оплачивает впустую. Подробнее об этом читайте тут: Как сэкономить на коммунальных платежах?
Питание. Говоря о том, на что семья тратит деньги, нужно, конечно же, остановиться и на питании — это та статья затрат, которая тоже обязательно присутствует в любой семье. Доля затрат на продукты и питание не должна превышать 20-30% от общих семейных расходов. Если ваш показатель получается выше — опять же, нужно задуматься или об увеличении доходов, или об экономии, или о том, и другом одновременно. В частности, исключить питание в заведениях общепита и перейти на более полезные и дешевые продукты (почему-то очень популярен миф, что полезные продукты дороже вредных, но на самом деле это не так). Целых 25 советов по грамотной экономии на питании вы найдете в статье Как сэкономить на продуктах питания?
Детские расходы. Когда в семье появляется ребенок, тем более — два и более, возникает еще одна очень существенная статья расходов, которую я рекомендую обязательно выделить в отдельную. Сюда относится все то, что покупается и оплачивается исключительно для детей, и не использовалось бы для взрослых членов семьи. Например, специальное детское питание, детскую одежду, игрушки, канцтовары для школы, оплату садиков, кружков и т.д. Детские расходы в семье не должны превышать 20% семейного бюджета на 1 ребенка. Планируя детей, стоит заранее подумать о том, за счет каких средств вы сможете их полноценно содержать.
Одежда и обувь. Достаточно существенная статья расходов бюджета семьи, с учетом того, что эти вещи сейчас стоят недешево, тем более — качественные. Тем не менее, эта статья затрат не должна превышать 15% расходов семейного бюджета. Если вы не укладываетесь в эту цифру — нужно внимательнее подходить к вопросам экономии. Как это можно делать — вам подскажет статья: Как сэкономить на одежде и обуви?
Отдых и развлечения. Эта статья расходов тоже должна присутствовать в семейном бюджете, важно ей не злоупотреблять: на мой взгляд, эти расходы не должны превышать 5% от всех семейных затрат. Исключение может составлять ежегодный «большой» отдых, например, поездка в отпуск, но на нее стоит заранее формировать отдельный фонд сбережений (об этом чуть позже). Также надо понимать, что расходы на отдых и развлечения не относятся к обязательным (таким как коммунальные платежи, питание, детские), а потому не должны иметь высокого приоритета и оплачиваться в первую очередь. Если семья находится в затруднительном финансовом положении — от таких расходов вообще стоит отказаться до нормализации финансового состояния. Оптимизировать эту статью затрат вам помогут публикации:
Крупные траты. Рассматривая, на что семья тратит деньги, конечно же, необходимо учитывать и крупные траты (бытовая техника, мебель, ремонт, оплата обучения, покупка авто и т.д.). К крупным я отношу те расходы, которые не могут быть оплачены семьей из своих месячных доходов. То есть, на эти траты необходимо создавать накопления — специальные денежные фонды, за счет которых будет совершена покупка, после того как там наберется необходимая сумма. На создание накоплений для крупных трат следует направлять не менее 10% от текущих поступлений в семейный бюджет, но следует понимать, что чем большую сумму вы будете откладывать, тем быстрее сможете собрать нужные средства для совершения покупки.
Разное. Сюда относятся все те текущие расходы, которые не вошли в предыдущие статьи затрат. Например, затраты на покупку средств гигиены, косметики, бытовой химии, мелкого инвентаря, расходных материалов, товаров для хобби жены и мужа, общественный транспорт и т.д. Статья «разное» не должна превышать 5% расходов семейного бюджета.
Непредвиденные расходы. И, наконец, говоря о том, на что семья тратит деньги, следует обязательно принять во внимание и непредвиденные расходы. Например, срочный ремонт чего-либо, лечение (лекарства) и т.д. Планируя семейный бюджет, важно выделять какую-то долю средств на эту статью, я предлагаю — 5%. Если непредвиденных расходов в текущем месяце не возникнет — отлично, тогда отложенную сумму можно будет перевести в резервный фонд или в фонд накоплений на какую-либо цель, а если возникнет — у вас будут финансовые ресурсы, чтобы их покрыть.
Расходы на автомобиль. Если у семьи есть автомобиль, который активно эксплуатируется, то он требует достаточно большого финансирования. Доля расходов на авто не должна превышать 20% семейного бюджета. Если вы не вписываетесь в эту сумму, почитайте о том, как сэкономить на автомобиле.
Погашение кредитов и займов. И напоследок, если вы пользуетесь кредитами и займами (а лучше этого, конечно же, не делать), то необходимо тоже рассчитывать их таким образом, чтобы они не создавали сильной нагрузки на семейный бюджет. Существует даже специальный термин — кредитная нагрузка, который используют в банках при оценке платежеспособности заемщика. Это и есть доля расходов на погашение кредита в общем объеме месячных расходов. Так вот, кредитная нагрузка не должна превышать 30% от регулярных расходов семейного бюджета. Исключение могут составлять ипотечные кредиты, где она допускается до 50%. Но стоит понимать, что это максимальное значение, а так, чем она будет меньше — тем лучше, в идеале, чтобы ее не было вообще, кроме случаев явной необходимости, как например, с ипотекой.
Таким образом, если подвести итоги, вот на что тратит деньги семья с одним ребенком, вот такая примерная структура расходов семейного бюджета у нас получается (при отсутствии кредитов, автомобиля и аренды жилья):
Коммунальные платежи — 15%
Питание — 25%
Детские расходы — 20%
Одежда и обувь — 15%
Отдых и развлечения — 5%
Крупные траты (сбережения) — 10%
Разное — 5%
Непредвиденные расходы — 5%
Итого — 100%
Повторюсь, что структура примерная, на мой взгляд, она достаточно оптимальная. Конечно же, она может варьироваться для каждого конкретного случая.
Возникает закономерный вопрос: а как рассчитать эти проценты? Для этого необходимо вести домашнюю бухгалтерию — по ссылке вы можете почитать, что это такое и какими способами это можно делать. Собрав итоги 1-2 месяцев, вы уже получите примерную картину по своему бюджету, и будете видеть, какие статьи расходов у вас завышены, куда уходят деньги и в каких объемах.
Можно заносить данные в систему учета, распределяя их по тем статьям, которые я обозначил выше, можно подробнее для более точной картины, например, как предложено в статье Расходы семейного бюджета, можно как-то по своему. Главное, чтобы это давало вам реальную картину ваших расходов, которую вы сможете использовать для планирования семейного бюджета на последующие месяцы с учетом обозначенных или собственных лимитов трат.
Теперь вы имеете представление о том, на что семья тратит деньги, и какими могут быть допустимые траты по разным статьям расходов. Надеюсь, что эта информация была вам полезна.
Присоединяйтесь к числу постоянных читателей сайта Финансовый гений, учитесь грамотно и эффективно распоряжаться семейным бюджетом, зарабатывать, инвестировать и достигать успехов. До встречи в других публикациях сайта!
«Живем с мамой и бабушкой мужа»: как ведет бюджет семья с ребенком и ипотекой
Пример семейного бюджета от адептов совместного семейного бюджета
Наши читатели в рубрике «Семейный бюджет» делятся своими домашними финансовыми секретами.
Героиня этого выпуска регулярно и щедро дает в комментариях Т—Ж советы на тему грамотного распределения финансов. Теперь она вышла на передовую и подробно рассказала о собственном семейном бюджете, а также о том, на какие жертвы можно пойти ради ипотеки, при этом копить и не отказывать себе в отпуске.
Семья
Мне 25 лет, я ландшафтный архитектор в фирме, которая работает с госзаказами. Муж — радиоинженер в оборонном НИИ. У нас есть ребенок, ему 3,5 года, он ходит в сад. Еще с нами живут мама и бабушка мужа, но у нас с ними раздельный бюджет — в нашем они роли не играют. Иногда мы угощаем друг друга вкусняшками типа пиццы, а все вместе едим только по праздникам.
Источники дохода
Еще у мужа бывают внеурочные смены, в ходе которых они тестируют оборудование. Обычно тестирование длится месяц без перерыва: каждые 12 часов люди сменяют друг друга. Такая работа оплачивается дополнительно, причем даже смены, которые выпадают на обычное рабочее время. Оплата производится вроде как по двойному тарифу, то есть за 10—12 смен можно получить еще одну полноценную зарплату. Но муж участвовал в таком тестировании всего трижды: обычно тесты раз в год и туда хотят все, поэтому происходит отбор кандидатов.
У нас есть брокерский счет, но оттуда мы недавно вывели почти все — заплатили первый взнос по ипотеке. Так что пока больше не выводим.
Есть небольшой дополнительный доход в виде кэшбэка и процента на остаток по карте, примерно полторы тысячи в месяц. Его в доходах мы не учитываем, он просто копится и идет на что-то нужное. Прошлой осенью, например, купили мне новый телефон, так как старый сломался.
Бюджет
Мы ведем общий семейный бюджет. Про раздельный у нас не было и мысли, я только из Т—Ж узнала, что так вообще можно. У меня перед глазами был пример родителей: у них финансы были общими. А муж до меня вообще бюджет не вел, так что все деньги у нас как-то сразу свалились в кучку.
Если бы мы вели раздельный бюджет, боюсь, во время моего декрета у нас были бы трудности. Я до последней работы никогда не устраивалась никуда официально — так сложились обстоятельства. Соответственно, до полутора лет ребенка получала от государства по три тысячи в месяц, а потом вообще ничего, пока не вышла на работу.
Общий бюджет в декрете удобен тем, что не нужно просить денег у супруга на очевидно необходимые вещи. Муж никогда не попрекал меня, что это он заработал, это его деньги и так далее. Даже наоборот: мне было не по себе от того, что я не зарабатываю, а он говорил, что в данный момент уход за ребенком — это и есть моя работа, просто неоплачиваемая. Муж тогда получал около 40—50 тысяч рублей. Учитывая, что мы почти не платили за жилье, на эти деньги вполне можно было жить. Не знаю, что было бы, если бы мы жили по правилу «платим пополам». Наверное, я бы сдохла.
Сейчас, получив зарплату, каждый выделяет себе деньги на карманные расходы: муж — шесть тысяч, я — пять. Муж изначально оставлял себе столько, а я раньше брала меньше, но, чтобы не было обидно, повысила планку. Сумма круглая, красивая, а я перфекционист. Эти деньги мы тратим, когда идем гулять с друзьями, на перекус в фастфуде, на подарки друг другу, на парикмахерскую или маникюр.
Затем мы распределяем средства на семейные траты: продукты и бытовую химию, ребенка, машину, ипотеку, квартплату, развлечения, отдых и ремонт. Необходимую сумму переводим на общую карту — к ней есть дополнительная, чтобы доступ к финансам был и у меня, и у мужа.
Все, что осталось, переводим на брокерский счет. Это накопления, а также средства на несрочные траты: ремонт, отдых, страховка на машину. Деньги на счете у нас в трех состояниях: доллары, облигации — как низкорисковые активы — и акции — как попытка заработка. Например, во время наступившего кризиса мы купили немного акций на падении и уже продали их. Счетом заведует муж, он покупает ценные бумаги по своему усмотрению, но я иногда тоже подкидываю варианты.
По остальным категориям мы укладываемся. Все крупные покупки планируем и обсуждаем, пока разногласий не возникало.
Жилье
Когда мы с будущим мужем познакомились, то не могли позволить себе снимать квартиру: я училась в институте, постоянной работы не было. Потом родился ребенок, а сейчас у нас ипотека, поэтому живем мы с мамой и бабушкой мужа в двухкомнатной квартире. Несладко, но почти бесплатно: за коммуналку платим половину — 3000 Р в месяц, плюс 600 Р — за домашний интернет. Конечно, свекрови не нравится, что мы все тут живем, и я ее прекрасно понимаю. Соответственно, бывают конфликты, но не из-за финансов.
Недавно мы взяли в ипотеку двухкомнатную квартиру в строящемся доме в Люберцах. При выборе главным критерием для нас была транспортная доступность и наличие детского сада, а также цена: хотели уложиться в 6 миллионов. В итоге за эту сумму получили 56 квадратов, сдачу, надеюсь, в конце 2020 года и метро рядом. Правда, поля аэрации и огромная куча строительного мусора тоже рядом. Но перед покупкой мы пообщались с местными, народ говорит, что не пахнет. Бывают дни, когда есть запах, но в основном нет. Тем более что в Кузьминках, где мы живем сейчас, частенько пахнет от Микояновского завода в Текстильщиках, и ничего. Будут деньги — рассмотрим более экологичный север, но пока это только мысли вслух.
Нам осталось отдать еще два миллиона. Четыре миллиона мы уже выплатили: миллион нам подарили, полтора миллиона мы накопили, еще полтора на первый взнос одолжила моя мама. Надеюсь, к концу года у нас вырастут доходы: мужу после поступления в магистратуру должны дать инженера первой категории, а я собиралась сама поговорить с начальством по поводу повышения зарплаты. Если все пройдет успешно, то мы сможем делить 50 000 Р между банком и мамой.
По проекту у нас квартира с чистовой отделкой, так что нужно будет сделать только оформление, купить технику и мебель. Мы планируем начать с кухни и ванной, по мере появления денег будем обставлять остальное. Прикинули, что нужно где-то полмиллиона, пока накопили 100 тысяч. Также думаем потратить на ремонт налоговый вычет мужа: хотели получить его кучкой за три последних года на карту. Свой вычет за квартиру — 260 тысяч — я буду получать семь лет, поскольку с официальной части зарплаты плачу НДФЛ около трех тысяч, то есть примерно 36 тысяч в год.