На что влияет срок вклада
Виды банковских вкладов
Чтобы свободные деньги не лежали под матрасом, их можно положить в банк под проценты — заключить договор банковского вклада.
Деньги будут под защитой банка и государства, на них будут капать проценты. У всех банков разные условия и процентные ставки. Расскажем об основных видах банковских вкладах и какие из них выгоднее.
Срочные вклады
Срочный договор ограничивает вкладчика в использовании вложенных средств. Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. До истечения срока закрыть счет можно, но вложенные деньги вкладчик получит без процентов или по сниженной ставке — это указано в договоре.
В срочных вкладах часто предусмотрена пролонгация — автоматическое продление по истечении срока действия. Период и условия продления определяются договором и могут отличаться от первоначальных.
Например, в договоре по вкладу на 1 год со ставкой 6% может быть указано, что если не забрать сумму по истечении года, то он «превратится» в депозит до востребования со ставкой 0,1% годовых.
Иногда банки допускают частичное снятие без потери процентов — с лимитами по сумме снятия. В этом случае в договоре должен быть прописан неснижаемый остаток — это минимальная сумма, которая должна остаться на счете. Нельзя снять часть неснижаемого остатка. Есть 2 варианта: снять все сразу, закрыть счет и потерять процентные начисления или оставить на счете эту минимальную сумму или больше.
Также иногда банки допускают дополнительное внесение средств — это возможность положить на счет дополнительные деньги уже после открытия депозита. Проценты будут начисляться на всю сумму. Но снять эти деньги обычно можно только в конце срока.
Срочные вклады позволяют банку планировать использование этих денег в своем обороте, поэтому проценты по ним выше, чем по депозитам до востребования. По некоторым вкладам возможно и внесение, и изъятие средств.
Вклады до востребования
При открытии депозита до востребования банк разрешает частично или полностью снимать деньги в любое время. Процентная ставка по такому вкладу ниже, чем по срочному. После частичного снятия проценты будут и дальше начисляться на остаток.
Что такое депозит?
Одним из наиболее распространенных видов банковских услуг является депозит (вклад).
Вклады доступны гражданам и юридическим лицам, однако условия депозитов для них существенно отличаются. Депозиты в банках являются возмездной сделкой — вкладчик имеет право на получение процентов за пользование его деньгами.
Рассмотрим, какие виды вкладов доступны в 2020 году и на что следует обратить внимание при их открытии?
Понятие депозита
Выделим наиболее важные признаки, которыми характеризуются вклады и депозиты:
Депозит — это банковский вклад, т.е. размещение денег в банке на условиях срочности, возвратности и возмездности.
Условия депозита могут существенно отличаться в разных банках, особенно в части сроков привлечения денежных средств и процентных ставок.
Возврат депозита возможен по окончанию срока, на который был заключен договор, либо при досрочном обращении вкладчика. Депозиты для юридических лиц могут быть досрочно возвращены только на условиях, указанных в договоре.
Виды депозитов
Закон предусматривает следующие виды депозитов:
Помимо этого, банки могут предлагать депозиты по специальным программам и правилам, с различными сроками действия и процентными ставками. Например, вклад на несовершеннолетних детей предусматривает повышенные процентные ставки.
Банковские вклады могут приниматься в иностранной валюте или рублях, с привязкой к драгоценным металлам.
Процентные ставки по вкладам
Банк самостоятельно определяет процентные ставки с учетом следующих правил:
Процентные ставки по срочным депозитам значительно выше. Но рассчитывать на всю сумму выплат можно только после окончания срока действия договора.
Банк обязан рассчитать депозит на момент окончания договора (на первоначально вложенную сумму начисляются проценты). При вкладе «до востребования» срок не указывается и начисление процентов происходит по указанным в договоре правилам.
Проценты по депозитам для граждан могут меняться банком в одностороннем порядке только при размещении денег до востребования. Для вкладов юридических лиц одностороннее изменение процентов не допускается, за исключением обстоятельств, указанных в договоре.
Если вы досрочно обратились за вкладом, то расчет процентов осуществляется на условиях «до востребования».
Как открыть депозит?
На вклады граждан закон распространяет положения публичного договора. Это означает, что:
Если срок действия договора закончился, а вклад не истребован, на него распространяются условия «до востребования».
Вернуть депозит можно в любое время, обратившись с заявлением в банк.
Условия депозита
Если вы решили открыть вклад, то можете повлиять на условия публичного договора (заранее оговорить сроки и ставки по депозитам). Но стоит учитывать, что вложенные деньги подлежат страхованию — это является обеспечительной мерой, гарантированной законом.
Условия договора не могут изменяться в одностороннем порядке. Это гарантирует вам не только сохранность денежных средств, но и заявленный банком уровень доходности вклада.
Депозиты в валюте не зависят от курсовых колебаний, поскольку банк обязан выдать вклад в той же форме.
Какой минимальный размер депозита?
Закон не оговаривает размер минимального вклада, поэтому банки вправе самостоятельно определять эту сумму. Как правило, размер процентной ставки существенно увеличивается исходя из суммы вклада и срока размещения.
Срок действия депозита
Закон не ограничивает банки и вкладчиков в установлении сроков депозита. На рынке представлены как краткосрочные вклады (от 3 месяцев до 1 года), так и долгосрочные программы (3, 5 лет и т.д.).
Досрочное требование о возврате депозита повлечет снижение процентов, так как будут применяться условия «до востребования».
Чем больше срок банковского вклада — тем выше процентная ставка.
Резюме
Размещение денег для их сбережения и получения дохода происходит на условиях банковского вклада. При оформлении депозита банк обязан заключить с вами договор, в котором будут указаны срок действия вклада, процентная ставка, правила возврата и т.д. Наиболее выгодные условия депозита вы определяете самостоятельно путем изучения предложений от банка. И не стоит переживать — все вложенные средства будут застрахованы.
 | Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года |
Комментарии
Мы являемся арендодателем. у нашего арендатора меняется юр. лицо (полная смена реквизитов). соответственно, будет заключен новый договор аренды на новое юр.лицо. по договору аренды есть обеспечительный депозит. можно ли в доп. соглашении о расторжении прописать условие перезачета депозита на новый договор. или необходимо делать возврат депозита, заключать новый договор и заново вносить депозит?
Добрый день Мария. Можно либо оформить соглашение о перезачете депозита, в котором должны быть указаны вы, и два юридических лица, которые указывают что они согласны на такую передачу. Либо формально по документам возвратить вам депозит и так же формально занести его по бухгалтерии в новое юр. лицо.
У фитнес-клуба покупала абонемент на год. Кроме цены за абонемент нужно было внести депозит на срок абонемента те на год. Этот депозит можно было потратить на услуги клуба например на доп занятия индивидуально с тренером или на массажи итп. Деньги на депозите практически не тратила. По истечении срока действия карты депозит отказались выдать но после моей письменной притензии вернули с просрочкой в 45 дней. Могу ли я потребовать выплаты неустойки по статье 28 п 5 Закона о защите прав потребителей? Спасибо
Можете! Неустойка считается по истечении 10 рабочих дней с момента получения претензии и до момента фактического возврата денег.
2. Поскольку договором предусмотрена ваша обязанность по проведению ремонта данные затраты возмещению не подлежат. Кроме того, ГК допускает установление такой формы арендной платы, как возложение на арендатора обусловленных договором затрат на улучшение арендованного имущества.
3. Ваш договор считается возобновленным на тех же условиях на неопределенный срок на основании п. 2 ст. 621 ГК.
4. С ваших слов не очень понятен статус «страховки на проведение ремонта». Важно понять, как урегулирована в договоре эта сумма, фиксировался ли факт ее передачи.
5. Расторгнуть договор можно по следующим основаниям:
— по соглашению сторон
— в силу одностороннего отказа (если это право предусмотрено договором)
— в судебном порядке: а) при существенном нарушении договора другой стороной; б) в иных случаях, предусмотренных ГК (ст. 620) или договором.
Если по соглашению сторон договор расторгнуть не получится, полагаю, возможно обращение в суд с требованием о досрочном расторжении договора по следующим основаниям:
— в силу существенного нарушения договора арендодателем
— не предоставление арендодателем имущества в пользование арендатору либо создание препятствий в пользовании имуществом в соответствии с условиями договора или назначением имущества.
Я категорически несогласен с предыдущим автором!
У нас здесь наличествует ничто иное как такой способ исполнения обязательств как залог. Да, не соблюдена надлежащим образом (по крайней мере как я понял) форма договора, и то нужно документы смотреть ведь договор может быть и сложным. А у нас ситуация следующая:
ГК РФ предусматривает два вида банковского вклада — до востребования и срочный. Сумма вклада, внесенного юридическим лицом, может быть выдана по первому требованию вкладчика, только если такой вклад является вкладом до востребования. Те юридическое лицо не может получить сумму срочного вклада до истечения определенного договором срока (ст. 837 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. В противном случае он является недействительным (ничтожным). При этом письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада юридического лица удостоверено депозитным сертификатом.
К залогу, предметом которого является право требования денежных средств с депозитного счета, предъявляются следующие требования:
— залог возникает в силу договора (п. 3 ст. 334 ГК РФ);
— договор о залоге должен быть заключен в письменной форме (п. 2 ст. 339 ГК РФ), в противном случае он является недействительным.
Кроме этого, в п. 1 ст. 339 ГК РФ перечислены существенные условия, которые должны присутствовать в договоре залога, иначе он является незаключенным на основании п. 1 ст. 432 ГК РФ.
1. Предмет залога и его оценка, указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Здесь весьма важную роль играет формулировка предмета залога. Обращаем ваше внимание, что предмет залога не может быть определен как «денежные средства, находящиеся на банковском счете». В правоприменительной практике наиболее распространено мнение о том, что в случае залога депозита предметом залога является право требования, принадлежащее вкладчику по договору депозита. Также предмет залога допустимо определить как депозит (Постановление ФАС СКО от 25.08.2005 N Ф08-3670/2005). По мнению суда кассационной инстанции, определяя предмет договора залога понятием «депозит», стороны указывают на передачу в залог совокупности принадлежащих вкладчику гражданских прав, перечисленных в договоре депозита.
Кроме того, в договоре залога обязательно нужно дать ссылку на реквизиты депозитного счета, на договор с банком (Постановление ФАС МО от 22.07.2004 N КГ-А41/5925-04).
2. Существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.
В свою очередь, если залогодатель (Вы) примет решение заключить договоры залога, вместо описания основного обязательства в них можно сделать ссылку на договор, регулирующий основное обязательство и содержащий соответствующие условия. Здесь также необходимо учитывать акцессорный (дополнительный) характер обязательства по договору залога, что исключает возможность заключения договора залога в форме предварительного договора.
Существо, размер и срок исполнения обязательств, возникающих из причинения вреда общему имуществу в доме, следуют из положений гл. 59 ГК РФ.
Условие о способе обращения взыскания на заложенный депозит не является существенным, но также может найти отражение как в договоре залога, так и в договоре банковского вклада (депозита) и основных договорах. Согласно общему правилу требование залогодержателя удовлетворяется за счет заложенного движимого имущества по решению суда, иное может быть предусмотрено соглашением залогодателя и залогодержателя (п. 2 ст. 349 ГК РФ). Другими словами, если в договоре залога не установлен особый порядок обращения взыскания на заложенное имущество, лица, в пользу которых предоставляется обеспечение вправе обратиться в суд.
Исходя из всего это мы можем сказать что в силу ГК РФ
Статья 352. Прекращение залога
1. Залог прекращается:
1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства;
2) по требованию залогодателя при наличии оснований, предусмотренных пунктом 3 статьи 343 настоящего Кодекса;
3. При прекращении залога вследствие исполнения обеспеченного залогом обязательства либо по требованию залогодателя (пункт 3 статьи 343) залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан немедленно возвратить его залогодателю.
Таким образом, Вы имеете полное право признать все существующие договоры незаключенными (в силу неисполнения), пусть даже и через суд, и вернуть себе сумму залога. А также потребовать с ТЦ и его хозяев сумму компенсации убытков. Дело довольно сложное и интересное, я бы поучаствовал.
Секреты прибыльных вкладов. Когда высокая ставка не приносит доход?
Доходность вкладов увеличивается по мере удлинения срока. Поэтому многие открывают депозиты на максимально возможный срок, чтобы получить как можно больший доход от них. Но при выборе вклада стоит учитывать не только величину ставки, но и другие факторы. О них и поговорим.
Большой срок — выше доход
В качестве примера возьмём вклад «Мёд» от «Азиатского-Тихоокеанского Банка». Это классический депозит без пополнения и снятия. Проценты выплачиваются ежемесячно. Если их не капитализировать, а при открытии вклада указать счёт, на который они будут зачисляться, то можно тратить деньги по мере поступления.
Итак, при открытии вклада «Мёд» на срок 92 дня ставка составляет 5,7%. При вложенном 1 млн рублей ежемесячный доход будет варьироваться от 4 685 до 4 841 рубля.
При открытии вклада «Мёд» на 367 дней ставка увеличивается до 6,7%. Это значит, что 1 млн рублей каждый месяц будет приносить от 5 507 до 5 690 рублей.
Ежемесячный доход от годового вклада «Мёд». Фото: vbr.ru
Влияние политики Центробанка
Разница очевидна — чем выше ставка, тем больше доход, но не всё так просто. На выгоду влияет действующая денежно-кредитная политика Центробанка. Если идёт ужесточение, то есть регулятор последовательно повышает ключевую ставку, то открыв «длинный» вклад, можно потерять часть дохода в будущем.
Например, в начале октября 2020 года индекс вкладов до одного года равнялся 4,23%, в начале октября 2021 года — 5,04%. То есть год назад 1 млн рублей на годовом вкладе ежемесячно приносил 3 489 до 3 593 рублей в среднем, а сейчас — от 4 160 до 4 281 рубля. Разница существенная, хотя сумма и срок вклада такие же.
Индекс вкладов. Фото: vbr.ru
К тому же чаще всего ЦБ повышает ключевую ставку при высокой инфляции. Это значит, что практически невозможно получить реальный доход, поскольку он весь «съедается» ростом цен. Бывают даже ситуации, когда деньги на вкладах под достаточно высокий процент обесцениваются.
Поэтому в периоды ужесточения денежно-кредитной политики ЦБ лучше открывать «короткие» вклады на срок от трёх месяцев до полугода, хотя ставки по ним уступают доходности «длинных» вкладов. В качестве альтернативы можно выбрать накопительный счёт. Как следует из рейтинга «Выберу.ру», предложения некоторых банков не уступают даже долгосрочным вкладам. При этом есть возможность забрать деньги в любое время без потери процентов.
Также нужно следить за заявлениями Центробанка, чтобы не пропустить момент, когда он перейдёт к смягчению политики, то есть начнёт снижать ключевую ставку. Перед этим стоит открыть «длинный» депозит на срок от одного до трёх лет. Это позволит получать максимально высокий доход в период, когда банки будут снижать ставки по вкладам.
Без налогов никуда
Ещё один фактор, который нужно учитывать, открывая депозит, — это налог с дохода от вкладов. Согласно действующему закону, от налога освобождается доход, рассчитанный как произведение 1 млн рублей и ключевой ставки Центробанка на начало налогового периода.
На практике получается, что, если открыть вклад на самом пике ключевой ставки, то есть под наиболее высокие проценты, то придётся делиться частью дохода с государством.
Государство не дремлет. Фото: Иван Анчуков
Предположим, что текущая ключевая ставка в 6,5% сохранится до начала 2022 года. После Центробанк начнёт смягчать денежно-кредитную политику и к началу 2023 года ключевая ставка опустится до 5%.
Если сейчас открыть вклад «Мёд» на 1 098 дней, то есть на три года, то 1 млн рублей ежемесячно будет приносить от 6 082 до 6 285 рублей. В 2022 году общий доход от этого вклада достигнет почти 74 тысячи рублей.
Учитывая, что ключевая ставка на начало 2022 года составит 6,5%, то от налога будет освобождён доход в размере 65 тысячи рублей. То есть придётся заплатить государству 13% от 9 тысячи рублей — 1 170 рублей.
В 2023 году ситуация ухудшится: ключевая ставка составит 5%, а значит от налога освободят доход в размере 50 тысяч рублей. В итоге придётся отдать государству 13% от 24 тысяч рублей — уже 3 120 рублей.
Таким образом, в период ужесточения денежно-кредитной политики ЦБ лучше открывать «короткие» вклады и накопительные счета, в период смягчения — «подлиннее», но быть готовыми поделиться доходом с государством.
Иногда разница по сроку вклада в один день может лишить вас дохода
16 Время прочтения: 4 минуты
Я работаю экспертом по вкладам более десяти лет. Друзья, коллеги, родственники довольно часто обращаются ко мне за советом, какой открыть вклад.
Сам по себе банковский вклад — это продукт, который понятен и прост в использовании. В отличие от других способов инвестирования, таких как облигации, ПИФы или криптовалюты. Но условия по вкладам не всегда бывают прозрачными, особенно для людей, далеких от финансовой сферы.
Моя задача — помочь им разобраться иногда в довольно хитро сформулированных условиях.
Пожилые родственники рассказывают, что в банке им обещали ставку по вкладу 20% или они увидели рекламу, что банк предлагает 11%. На деле оказывается, что 20% возможно получить за пять лет, если оформить вклад со страховкой и передать большую часть средств страховой компании. А 11% — это ставка, действующая по вкладу с «лестничным» начислением процентов за один из периодов. Итоговая же ставка за полный срок вклада не превышает 5—6% годовых.
Определенно, ключевым моментом при выборе депозита является процентная ставка: чем она выше, тем больше доход по вкладу. Но все же ставка определяет не все. Функциональные возможности вклада мы выбираем, исходя из своих потребностей. Так, можно остановиться на простом сберегательном вкладе с выплатой процентов в конце срока, накопительном — с правом пополнения или расходном — с возможностью частичного снятия определенной суммы в течение срока действия договора.
Я сформулировала несколько советов на тему того, как можно добиться наиболее выгодных условий по вкладам.
В последнее время на рынке стало появляться все больше страховых вкладов, обязательным условием открытия которых является одновременное заключение договора инвестиционного или накопительного страхования жизни. Ставки по ним более привлекательные, но не всем такой продукт подходит. Например, вы собираетесь внести на вклад 200 000 рублей. Из них половина суммы идет на вклад, а половина отдается страховой компании сроком на три — пять лет. Доходность от страхования не гарантирована, а вернуть эти деньги досрочно довольно проблематично.
На мой взгляд, оптимальный вариант вклада для получения максимальной доходности сегодня выглядит так:
1. Сумма вклада — 300 000 рублей (средний размер взноса для получения более-менее ощутимого дохода).
2. Срок — один год (стандартный срок размещения денежных средств для приумножения и накопления).
3. Процентная ставка будет находиться на уровне 7% годовых (размер ставки, приближенной к максимальной).
При ежемесячной капитализации, когда начисленные проценты присоединяются к сумме вклада и увеличивают ее, ваш доход составит 21 687 рублей. В случае выбора ежемесячного перечисления процентов на отдельный счет общая сумма дохода составит 21 000 рублей, а сумма ежемесячной выплаты — порядка 1 750 рублей.
Если цель не только сохранить, но и накопить определенную сумму, то можно открыть пополняемый вклад с возможностью внесения на счет дополнительных взносов.
Так, при ежемесячном пополнении нашего депозитного счета на 30 000 рублей сумма вклада с капитализированными процентами по окончании срока договора составит 663 391 рубль.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Срок вклада – важный параметр при определении доходности вклада. Он влияет на величину процентной ставки, и, соответственно, на всю прибыль.
Срок вклада может быть определенным или неопределенным. Исходя из этой характеристики сами вклады делятся на:
Бессрочные вклады называют по-другому «до востребования». То есть вклад будет активен до тех пор, пока вкладчик не заберет сбережения.
Название «срочные» может ввести в заблуждение. Срочные вклады не предполагают экстремально коротких сроков, например, до двух недель. Это значит, что в таких депозитах срок действия ограничен каким-то периодом в отличие от бессрочных аналогов. Максимальный срок вклада – 3 года или 5 лет. При минимальном сроке можно оставить деньги на 2 недели (редко) или на 1 месяц.
Можно договориться об индивидуальных сроках, то есть назвать точно количество дней действия вклада.
В бессрочных вкладах забрать деньги можно в любой момент и по умолчанию их можно пополнять. Деньги находятся в безопасности, сбережения немного увеличиваются, а за счет постоянного пополнения можно накопить солидную сумму.
Определить, какой вклад выгоднее, может только вкладчик. Все зависит от цели вклада. Если есть большая сумма, и нет необходимости в ближайший год ее тратить, лучше воспользоваться вкладами на короткий срок. Если же начальная сумма небольшая, и деньги понадобятся в ближайшем будущем, то лучше оформить бессрочный вклад.
Рассчитать прибыль можно с помощью калькуляторов вклада. Они есть на сайтах всех крупных банков. Кроме сроков вклада калькулятор учитывает сумму вклада и капитализацию.
Зависимость процентной ставки от срока депозита
Зачем банкам нужны вклады? Чтобы создать оборотный капитал, из которого выплачиваются кредиты другим людям. Разница между процентными ставками по кредитам и вкладам – основной хлеб кредитных организаций.
Чтобы поддерживать капитал на примерно одинаковом уровне, банки хотят обезопасить себя от внезапных обращений вкладчиков, которые хотят забрать сбережения. Некоторые вклады быстро вернуть просто невозможно, потому что на счету вкладчика крупная сумма, которая пущена в расход.