Накопительный счет и вклад в чем разница втб

Вклад или накопительный счет: что принесет больше денег в условиях растущей ставки ЦБ

1 Время прочтения: 5 минут

Несмотря на рост интереса к инвестициям, простые низкорисковые инструменты накопления не теряют популярности. Рассказываем, что выбрать — вклад или накопительный счет — и сколько денег можно получить с каждым из вариантов.

Ставки растут каждый месяц. Что происходит?

С марта 2021 года ключевая ставка Центробанка выросла с 4,5% до 7,5%: 17 декабря 2021 года пройдет очередное заседание, по результатам которого ставка вырастет еще.

Почему это происходит? Из-за таргетирования инфляции. Банк России поставил цель удерживать инфляцию на уровне 4%, потому что стабильно низкий уровень инфляции способствует здоровому развитию экономики. Из-за пандемии коронавируса инфляция ускорилась. Затормозить цены ЦБ пытается с помощью этой самой ключевой ставки.

Увеличение ставки влияет на проценты по депозитам и кредитам. Меньше кредитов и больше сбережений — меньше покупок, ниже спрос, ниже давление на цены. В итоге вместе с ключевой растут и ставки по кредитам и депозитам (вкладам и накопительным счетам).

Что такое вклад?

Повторим азы: вклад — это деньги, которые клиент передает банку на определенный срок под определенный процент. Вклад можно открыть только в банке: любая другая коммерческая организация, выплачивающая проценты за вложение денег, это определение использовать не имеет права.

Главное отличие вкладов от других финансовых инструментов для получения дохода — это его надежность. Вклады на определенную сумму (до 1,4 млн рублей включительно) в банках, участвующих в Системе страхования вкладов, страхуются государством.

Ставка вклада может быть фиксированная, переменная или плавающая:

Фиксированную и переменную ставку банк обязан прописать в условиях вклада, чтобы вкладчик мог заранее просчитать, какой доход он получит в конце срока действия договора.

Самостоятельно посчитать, какую доходность принесет тот или иной вклад, можно на специальном калькуляторе.

Процент по вкладу может быть простой или сложный:

Что такое накопительный счет?

Накопительный счет — это такой гибрид текущего счета и вклада. В отличие от вклада, срок его действия не ограничен, проценты начисляются ежедневно, а вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению.

Деньги на вкладах и накопительных счетах страхуются государством на сумму до 1,4 млн рублей включительно — это закон. Убедиться, что выбранный банк является участником Системы страхования вкладов, можно на сайте АСВ.

В чем плюсы и минусы вклада и накопительного счета?

Достоинства и недостатки вкладов:

Достоинства и недостатки накопительных счетов:

Кому подойдет вклад, а кому — накопительный счет?

Однозначно ответить на этот вопрос нельзя: все зависит от индивидуальных целей и ваших финансовых возможностей.

Если вы готовы расстаться с суммой на определенный срок (год-два-три) и точно знаете, что эти деньги вам не понадобятся, выбирайте вклад. Доходность в этом случае будет больше, потому что ставки по вкладам без возможности пополнения и снятия выше, чем по накопительным счетам.

Если же может возникнуть необходимость срочно снять накопления и не потерять на процентах, выбирайте накопительный счет. Но доходность будет хуже — за возможность в любой момент снять деньги или, наоборот, пополнить счет придется мириться с менее выгодной ставкой.

Сколько вы бы заработали за год на вкладе или накопительном счете?

Рассмотрим на конкретном примере: допустим, год назад вы вложили 200 000 рублей.

Если бы вы выбрали классический вклад с простым процентом под 5% годовых, то спустя год заработали бы 10 000 рублей

Если бы тот же вклад был с капитализацией процентов, то доход составил бы уже 10 232 рубля.

А какая доходность была бы по накопительному счету? Мы посчитали ее на примере реального накопительного счета от Альфа-Банка. Если бы вы год назад положили 200 000 рублей на этот счет, то по условиям банка первые два месяца повышенная доходность составила бы 4,5%, а далее начала бы действовать базовая ставка в 4%. Базовая ставка за год менялась один раз — сначала снизилась до 3,5%, а затем снова вернулась к 4%. Доходность по этому счету за год составила бы 7 730 рублей. Да, это меньше, чем по вкладу, но зато все это время вы имели бы возможность в любой момент снять все деньги или, наоборот, пополнить счет и заработать больше, чем по классическому вкладу.

И еще один момент: ставки по накопительным счетам растут в зависимости от определенных условий. Например, по этому же накопительному счету от Альфа-Банка сегодня можно легко получать аж 8% годовых — достаточно тратить всего 10 000 рублей в месяц с дебетовой карты банка.

Что предлагают банки?

Эффективная ставка по вкладам на сегодняшний день достигает 10% годовых. Вклады сроком на один год по-прежнему остаются одними из самых популярных — вот в этом каталоге собраны лучшие предложения.

Ставки по накопительным счетам колеблются в районе 7—9%, но встречаются предложения и под 10% годовых — вот здесь можно подобрать подходящий вариант.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

Источник

Чем отличается накопительный счет от вклада?

Вклад и накопительный счет – два финансовых продукта, которые приносят гарантированный доход. Банки предлагают оформить и первый, и второй. Перед тем, как сделать выбор в пользу какого-либо способа инвестирования средств, нужно понять, чем отличается накопительный счет от вклада. Мы расскажем о принципиальных различиях и о плюсах и минусах финансовых продуктов.

Что такое вклад?

Это деньги на специальном банковском счету, условия использования которого четко прописаны в соглашении между кредитно-финансовой организацией и клиентом. За использование финансов клиента банк платит вознаграждение в виде процентов от суммы. Четко оговариваются срок действия депозита и условия снятия и пополнения денег.

Среди срочной категории выделяют два подвида – сберегательный и накопительный. Первый предназначен для сохранения капитала и его увеличения. Оформив договор с банком, нельзя будет вносить деньги на депозит и снимать их. Неудобства компенсируются высокими процентными ставками. Накопительная категория позволяет пополнять депозит, но часто есть ограничения по суммам пополнения и срокам.

Вклады застрахованы государством, поэтому при банкротстве банка можно рассчитывать на компенсацию.

Накопительный счет в банке – что это такое?

Такой финансовый продукт напоминает вклад до востребования. Их объединяет то, что деньги можно снять в любой момент без потери доходности, а также увеличить сумму. Кроме того, нет ограничений по сроку действия. Однако у накопительного счета есть свои особенности:

Средства на счете тоже застрахованы государством на случай банкротства финансовых учреждений.

Такой продукт выгоден тем, у кого хранится большая сумма денег, но средствами нужно часто пользоваться. Часто счет привязывают к банковской дебетовой карте. Это удобно, но так возрастают риски использования денег мошенниками.

Чем отличается банковский вклад от накопительного счета?

Это главные отличия вклада от накопительного счета в банке. Но могут встречаться и другие – все зависит от условий, предложенных банковскими организациями.

Кому следует выбирать накопительный счет?

Этот продукт подходит дисциплинированным людям, которые следят за своими финансами и могут ими грамотно управлять. Что имеется в виду? Нужно четко понимать, какой ежемесячный бюджет тратится на комфортную жизнь. Такую сумму можно оставить на карте, а все излишки отправить для накопления. Таким образом можно получить прибыль, а при острой необходимости получить деньги на расходы, которые превысили привычный бюджет.

Кроме того, счет подойдет тем, кому деньги могут понадобиться в любой момент. Например, после продажи квартиры лучше положить деньги на счет. Ведь сумма может понадобиться в любой момент – когда будет подходящее предложение для покупки недвижимости. В этом случае ответ на вопрос: «накопительный счет или вклад – что лучше?» однозначен. Депозит жестко ограничит срок, в течение которого деньги должны быть в банке. При досрочном изъятии высокая процентная ставка сгорит.

Как открыть накопительный счет?

Открыть счет можно в офисе банка или в онлайн-приложениях: мобильном или интернет-банкинге. Но проще и быстрее сделать это дистанционно:

Плюсы и минусы накопительных счетов

Плюсы и минусы вкладов

Чтобы ответить на вопрос: «Вклад и накопительный счет – в чем разница?», мы приведем преимущества и недостатки срочных вкладов.

Источник

Сравнение вклада и накопительного счета ВТБ Банка: основные отличия, условия, что лучше

В статье рассказано, чем отличается накопительный счет от банковского депозита, как начисляются проценты и как получить максимум от вложений. Также она поможет сделать выбор: вклад или накопительный счет в банке ВТБ.

Основные отличия между вкладом и накопительным счетом в банке ВТБ

Главное, чем отличается депозит от накопительного счета, – это условия договоров, на основании которых они действуют.

Внесение вклада оформляется договором банковского вклада, в условиях которого прописаны такие основные параметры, как:

Эти параметры статичны и могут быть изменены дополнительным соглашением, подписанным между банком и вкладчиком. Условия депозитного договора также могут быть изменены при пролонгации, когда начинает действовать ставка, установленная тарифами банка на дату пролонгации.

Накопительный счет открывается в рамках договора банковского счета (ДБС), где описан только его режим работы. Процентные ставки, формула начисления процентов и иные условия закрепляются в тарифах, которые банк меняет в одностороннем порядке.

Остальные отличия продуктов отражены в таблице:

в любой сумме.Досрочное расторжениеСтавка 0,01%, т.е. теряются практически все проценты. Возможны льготные условия.Теряются проценты только за текущий месяц.Порядок расчета процентовОт фактического остатка.От минимальной суммы за период.Порядок выплатыНа мастер-счет/капитализация.Капитализация.

Т.е. основная разница между этими продуктами в режиме работы и порядке начисления процентов.

Условия по вкладам

При условии ежемесячной капитализации процентов эффективная ставка составит 7,3 и 7,10%, соответственно. На сегодня это самая высокая ставка по депозитам в этом банке.

Особые условия при досрочном расторжении: если депозит действовал менее полугода, проценты будут начислены по ставке «До востребования», если больше – в размере 0,6% от действующей ставки по договору.

Эти два вклада – «Максимум» и «Выгодный» – будут удобны для сохранения имеющихся накоплений и получения дополнительного дохода, т.к. не предполагают пополнения либо частичного снятия в течение срока действия, а также имеют повышенные ставки.

Пополнение возможно за 30 дней до окончания срока.

Частичное снятие возможно до неснижаемого остатка, равного сумме минимального вклада.

Пополнение – не позднее чем за 1 месяц до окончания срока.

Минимальная сумма вклада по всей линейке – 30 тыс. руб. (при оформлении онлайн).

При досрочном расторжении договора доход начисляется по ставке 0,01% годовых (до востребования).

С февраля 2017 года ВТБ не заключает договоры вклада «До востребования».

При открытии депозита между банком и клиентом заключается Договор Комплексного обслуживания (ДКО), на основании которого банк бесплатно:

Условия и тарифы по накопительному счету

Плюсами накопительного счета являются:

Важно! Если в день открытия накопительного счета не положить на него деньги, банк не начислит доход за текущий месяц.

R – процентная ставка для расчетного месяца;

Bn – минимальная сумма остатка на накопительном счете за n-ное количество последних месяцев;

rn – ставка для n-ного месяца.

То есть, снижать накопленную сумму даже на один день крайне невыгодно, поскольку это отрицательно повлияет на расчет дохода в целом за весь период. Также не следует ожидать значительного роста процентов при внесении большого дополнительного взноса.

На 22 октября 2021 года действуют следующие процентные ставки, в зависимости от срока нахождения денег:

Надбавка к указанной ставке зависит от суммы покупок за месяц и составляет:

Основные проценты начисляются и выплачиваются в последний день календарного месяца, а надбавка – до 15 числа следующего за расчетным.

Кроме того, до конца октября 2021 года действует акция, участники которой получают приветственные 3,5%.

Чтобы стать участником акции, нужно:

Эти условия нужно выполнить в одном календарном месяце, а внести деньги на счет необходимо в день его открытия.

Уточнение: приветственные 3,5% начисляются не за календарный месяц, а за количество дней до конца месяца, в котором был открыт счет. При этом надбавка в размере 0,5/1/1,5% в этот период действовать не будет.

Что выгоднее

Для начала накопления средств выгоднее иметь накопительный счет ввиду отсутствия требования к сумме неснижаемого остатка и свободного режима пополнения и использования. Это лучше, чем хранить деньги наличными или на картсчете из-за получаемого дополнительного дохода.

Поскольку формула расчета процентов построена на минимальной сумме, лишний раз снимать накопленные деньги невыгодно. Также максимальная процентная ставка будет применяться только по прошествии года, а до этого ее размер не так велик. Кроме того, банк может изменить тарифы. Таким образом, приумножить капитал с помощью накопительного счета вряд ли получится.

Поэтому при накоплении достаточной суммы на счете для сохранения и роста деньги следует разместить в депозит, условия которого наиболее удовлетворяют требованиям клиента по режиму работы и процентной ставке.

Процентная ставка закреплена в договоре депозита, поэтому в течение его действия изменяться не будет. Также поскольку проценты здесь начисляются не на минимальную сумму, а на фактический остаток вклада, при внесении дополнительных средств, если это предусмотрено условиями договора, доход будет увеличиваться.

Источник

Битва за сбережения. Что выбрать – накопительный счёт или вклад?

Летом 2020 года сложилась интересная тенденция – вкладчики забирали деньги с долгосрочных депозитов и переводили на накопительные счета. Традиционные вклады тоже не сдаются, людям выгоднее вложить деньги на короткий срок – до года. В чём принципиальная разница между этими продуктами? И сколько получится накопить на счёте, а сколько – на вкладе?

Сходства и различия

Главное, что объединяет счета и депозиты – они находятся под защитой системы страхования вкладов. Государство вернёт вам до 1,4 млн рублей с учётом процентов, если у банка отзовут лицензию. Это основная гарантия безопасности накоплений.

Сколько получится заработать с помощью вклада и накопительного счёта. Фото: ng72.ru.

Рассмотрим сильные и слабые стороны вклада и счёта. Так принципиальная разница будет видна наглядно.

Продукт

Плюсы

Минусы

Счёт

Вклад

Обзор накопительных счетов

Мы сравнили 30 выгодных программ накопительных счетов от банков из ТОП−100 по активам. При расчёте мы учли надёжность банка, размер ставки и рассчитали доход с помощью калькулятора «Выберу.ру».

Выясним, сколько заработаем с помощью тройки лидеров. Вложим 100 тыс. рублей на год.

Первое место занимает накопительный счёт банка УБРиР.

За год заработаем 6 697 руб. по эффективной ставке 6,7%. А если каждый месяц будем пополнять счёт на 2 тыс. рублей, доход вырастет до 7 559 рублей.

На втором месте – счёт «Восточного банка».

Доход за год – 5 000 рублей по ставке 5%. Если будем вносить дополнительные 2 тыс. рублей ежемесячно, заработаем 5 650.

Третье место – у Газпромбанка, программа «Управляй процентами».

За год по эффективной ставке 6,17% заработаем 6 168 рублей. Добавляя по 2 тыс. в месяц, получим 6 962.

Полный рейтинг лучших счетов – по ссылке.

Обзор вкладов

Выбирая лучшие вклады, мы сравнили надёжность банка, процентные ставки и рассчитали доходность. В топ вошли 20 программ.

И вклад, и счёт можно открыть в отделении банка или онлайн. Фото: primgazeta.ru.

Узнаем доходность по такому же принципу: вложим на год 100 тыс. рублей и рассчитаем доход на калькуляторе.

За год накопим 5 228 рублей по эффективной ставке 5,23%.

За год получится заработать 5 530 рублей по эффективной ставке 5,23%.

Доход за год – 4 714 рублей по ставке 4,65%.

Полный рейтинг выгодных вкладов в рублях смотрите в нашем ежемесячном рейтинге по ссылке. Даже если интересный вам банк не занимает топовую позицию, вклад или счёт может быть интересен условиями пополнения, начисления и выплаты процентов или снятием денег.

Заработать с помощью накопительного счёта и депозита получится примерно одинаковые суммы. У счёта ставка будет немного выше, условия – гибче. Может случиться форс-мажор, когда деньги понадобятся срочно. Тогда потратить сбережения можно в тот же день. Но если вы планируете долгосрочные накопления, например, на первоначальный взнос для ипотеки, лучше воспользоваться вкладом.

Источник

Чем накопительный счет лучше вклада и есть ли подвох?

Основная альтернатива банковскому вкладу или депозиту — накопительный счет. Данный продукт принято называть также сберегательным счетом. При схожей структуре оформления и пользования вклад и счет имеют ряд кардинальных отличий.

Что такое накопительный счет?

Единого определения, объясняющего термин, не существует. Накопительный счет — это разновидность депозитного счета, при размещении средств на который клиент (владелец счета) получает прибыль с процентов. В этом отношении можно провести параллель между вкладом и счетом, каждый из которых является банковским продуктом.

Механизм действия счета практически полностью схож с действием вклада. Клиент обращается в кредитную организацию, подает заявление на открытие счета, размещает на нем денежные средства, — после этого банк выплачивает клиенту проценты, указанные в договоре банковского обслуживания. Счет необходим для сохранения и приумножения денег.

Чем вклад отличается от накопительного счета?

Основное отличие заключается в условиях по обоим продуктам. Накопительные счета не имеют срока действия, в отличие от банковских вкладов, которые открываются на определенный срок. Средний срок действия банковского депозита — от 6 месяцев до одного года. Счет открывается без конечной — клиент им пользуется столько времени, сколько потребуется. Остальные отличия:

Низкая процентная ставка — у счетов проценты ниже, чем по вкладам, при этом разница может быть достаточно ощутимой.

Свободное распоряжение средствами — счета можно пополнять, совершать с ними расходные операции, без ограничений, которые предусматриваются по банковским вкладам.

Для открытия вклада требуется минимальная сумма — накопительный счет открывается при любой сумме.

Помимо этого, отличие вклада от накопительного счета заключается в нефиксированной процентной ставке. По вкладам ставка не изменяется с момента заключения договора и до его закрытия. С накопительными счетами кредитные организации используют иную практику — начальная ставка может изменяться банком при условии, что клиент об этом будет заранее предупрежден.

Следовательно, по вкладам клиент не имеет возможности распоряжаться собственными средствами в пределах определенного срока, а при открытии накопительного счета доступны любые операции, без ограничений. В случае досрочного закрытия вклада, клиенту не выплачиваются проценты, предусмотренные договором. Накопительный счет может закрываться в любое время, и это никак не сказывается на его первоначальных условиях. Простыми словами: счет — это бессрочный вклад, с меньшей процентной ставкой, но без каких-либо ограничений в плане пользования собственными средствами.

Кому подойдет накопительный счет?

Определенной категории клиентов, для которых счет является предпочтительнее, чем банковский вклад, — нет. Разница накопительного счета и вклада заключается в доступе к деньгам. К примеру, у человека есть определенная сумма, которую он планирует увеличить за счет банковских процентов. Но разместить сумму на вкладе он не может, так как периодически совершает с деньгами те или иные операции.

Типовая ситуация, при которой клиенты открывают накопительные счета: когда деньги находятся в постоянном обороте, и их нет возможности разместить на вклад. На остаток по накопительному счету банк начисляет проценты, тогда как клиент свободно пользуется деньгами. Продукт подойдет тем, кто хочет приумножить свой капитал, но не терять доступ к распоряжению средствами.

Условия от банков

Услуга ввиду своей востребованности оказывается рядом крупнейших кредитных организаций страны. Условия открытия и пользования счетами могут разниться в зависимости от внутренней политики банка. В целом, как и в случае с банковскими вкладами, разница по рублевым счетам не существенна.

Как открыть накопительный счет в Сбербанке?

В Сбербанке России накопительный счет доступен к открытию в следующих областях: Воронежская, Орловская, Липецкая, Тамбовская, Курская, Белгородская. Жители этих регионов могут открыть счет двумя способами:

В Сбербанк Онлайн — услуга доступна в разделе «Вклады».

Если у клиента есть дебетовая карта Сбербанка, он может войти в систему СБ Онлайн, открыть раздел «Вклады». В списке продуктов следует выбрать «накопительный счет». Далее электронное соглашение — в документе прописываются условия обслуживания по счету. Для того, чтобы счет начал действовать, необходимо пополнить его на любую сумму в той валюте, в которой он открыт. Пополнять баланс можно с дебетовой карты путем онлайн-перевода.

В чем подвох накопительных счетов?

Перед открытием счета клиенты задаются логичным вопросом — какие подводные камни у этого продукта, и насколько целесообразно его открывать. На самом деле речь идет о стандартной банковской услуге, которая оказывается широкому клиентскому кругу. Каких-либо скрытых недостатков у продукта нет. В договоре банковского обслуживания, с которым должен ознакомиться клиент, указаны все ключевые и дополнительные условия по накопительному счету.

При этом в двух кредитных организациях условия могут существенно отличаться, так как единых правил открытия и обслуживания счетов — нет. Далее будут перечислены недостатки счетов, с которыми может столкнуться клиент.

Застрахованы ли накопительные счета в банках?

В соответствии с ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», страхованию подлежат все вклады и счета физических лиц, размещенные в кредитной организации, и по которым на остаток начисляются проценты. Заключение дополнительного договора страхования не требуется.

Сумма предполагаемого возмещения — 1,4 млн рублей. При возникновении страхового случая выплаты по накопительным счетам производятся наравне с выплатами по банковским вкладам.Разницы в данном случае никакой нет.

Будут ли брать налог с накопительного счета?

В силу поправок в налоговое законодательство России от 01.04.2020 года, в отношении процентов по вкладам и счетам физических лиц с 2021 года будет рассчитываться налоговая база. При этом важно понимать, что налогообложению подвергается не сумма, размещенная на счете, а проценты, которые кредитная организация выплачивает по договору банковского обслуживания.

В ст. 214.2 НК РФ указана схема расчета налоговой базы. Здесь же предусматриваются и исключения, когда ставка не начисляется. К примеру, при налогообложении не будут учитываться доходы в виде процентов по счетам и вкладам, которые на дату заключения или продления договора не превышают текущую ставку рефинансирования, умноженную на 5 пунктов.

Как снять деньги с накопительного счета?

Все зависит от банка, в котором оформлена услуга. Некоторые кредитные организации одновременно с открытием счета выпускают на имя клиента дебетовую карту. Далее клиент может управлять счетом через интернет-банк или мобильный банк. Для снятия денег достаточно перевести необходимую сумму со счета на карту. За такие переводы комиссия не взимается. Затем с карты средства снимаются в ближайшем банкомате. Именно такой способ считается наиболее удобным и приемлемым.

Если по каким-то причинам клиент отказывается оформлять дебетовую карту к накопительному счету, то все операции, включая пополнение и снятия, будут им производиться через офисы кредитной организации. Для этого потребуется с паспортом явиться в любое отделение банка, и написать заявление на снятие определенной суммы с накопительного счета.

Источник