Лучше чем ломбард комиссионный магазин
Роспотребнадзор (стенд)
Роспотребнадзор (стенд)
Отличие комиссионного магазина от ломбарда
В Управление Роспотребнадзора по Самарской области (далее – Управление) стали поступать обращения от потребителей, связанные с невозможностью выкупа заложенного золотого изделия в связи с его продажей юридическим лицом.
Одновременно в обращении потребитель указывает на то, что у него возникли договорные отношения, связанные с выдачей краткосрочного займа под залог недвижимого имущества с возможностью выкупа или перезалога именно с ломбардом. Однако к обращениям потребителями приобщаются копии квитанций или договора комиссии, свидетельствующие о передаче потребителем имущества юридическому лицу для реализации.
В этой связи Управление обращает внимание потребителей на следующие моменты.
Если Вы заключили договор займа с ломбардом, то Вам должны выдать залоговые билеты, содержащие необходимую информацию, установленную Федеральным законом от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» (далее – ФЗ «О ломбардах»): сведения о заемщике, закладываемом имуществе, оценочной стоимости, сумме займа, а также об условиях займа и сроках его предоставления.
При комиссионной продаже товаров осуществляется выдача квитанций и заключение договора комиссии. В этом случае действует постановление Правительства РФ от 06.06.1998г. № 569 (ред. От 04.10.2012) «Об утверждении Правил комиссионной торговли непродовольственными товарами» (далее – Правила).
В соответствии со ст. 990 Гражданского Кодекса РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента.
Согласно п. 1 Правил под комиссионером понимается организация независимо от организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, принимающие товары на комиссию и реализующие эти товары по договору розничной купли-продажи.
В случае заключения договора комиссии потребитель выступает в качестве комитента, т.е. гражданина, сдающего товар на комиссию с целью продажи товара комиссионером за вознаграждение.
Таким образом, продажа переданного потребителем ювелирного изделия по договору комиссии, является целью и предметом сделки, заключенной между потребителем и комиссионным магазином. Договор займа, заключаемый с ломбардом, имеет целью выдачу краткосрочного кредита под залог недвижимого имущества, которое можно выкупить в соответствии с условиями договора и положениями ФЗ «О ломбардах».
Уважаемые потребители, будьте внимательны при вступлении в те или иные правоотношения, связанные с имущественной тратой. Помните о том, что комиссионный магазин не вправе заключить договор займа с потребителем как ломбард. Знакомьтесь с образцом выдаваемой квитанции. При намерении заключить договор займа с ломбардом помните, что в соответствии с ФЗ «О ломбардах» наименование организации обязательно должно содержать слово «Ломбард».
Эти не сложные правила позволят Вам избежать спорных ситуаций с исполнителем услуг при исполнении уже заключенного договора.
Ломбард или комиссионка?
Если вы собрались получить деньги за вещи, которые вам больше не нужны, но которые могут представлять определенную ценность, можно обратиться в ломбард или комиссионку. Каждая организация поможет вам сбыть ненужную технику, антикварные изделия, музыкальные инструменты, но на своих условиях. Куда же лучше обратиться? Это зависит от ваших конкретных целей.
Как работает ломбард
В ломбард сдают вещи, которые собираются впоследствии выкупить. Деньги выдаются под залог оставляемого предмета, например, под залог часов в ломбарде.
Чтобы выкупить заложенную вещь, нужно уложиться по времени в определенный срок и заплатить не только стоимость залога, но и набежавшие проценты с этой суммы. Обычно срок хранения залога составляет до 15 дней.
Некоторые учреждения специализируются по изделиям из драгоценных металлов, другие принимают только технику, есть и универсальный тип ломбарда, куда можно сдать разные вещи.
Принцип работы комиссионки
В комиссионный магазин сдают самые разнообразные вещи – от драгоценностей до габаритной мебели. Вещи выставляются владельцем магазина на продажу. Дальше остается дождаться, когда вашу технику, антикварный подсвечник или старинное кресло кто-нибудь купит. После этого из вырученной суммы отчисляется комиссионный сбор в пользу магазина. При этом выкуп сданной вещи после оформления всех документов будет невозможен.
Куда лучше сдавать
Если ваша цель – быстрое получение денег здесь и сейчас, то лучше обратиться в ломбард. Когда же деньги вам нужны не срочно и вы просто хотите с выгодой избавиться от старых вещей, то для этой затеи хорошо подойдет именно комиссионный магазин.
Для удобства приведем сравнительную характеристику комиссионки и ломбарда в таблице:
Есть еще одно важное отличие ломбарда от комиссионки: в первом случае даже после окончания срока договора с клиентом вещь не может быть выставлена на продажу в течение одного месяца. Это называется льготным сроком гарантии сохранности заложенного имущества. При сдаче вещей в комиссионный магазин такой льготный срок не предусмотрен.
Даже если вы уже определились с выбором и решили, например, что будете сдавать вещь в ломбард, то следует изучить условия, предлагаемые разными учреждения подобного типа, и выбрать вариант, наиболее выгодный для вас.
Чем ломбарды отличаются от комиссионных магазинов
Ломбарды и комиссионки уже много лет выручают людей в трудные времена. И не только в периоды экономических кризисов. На самом деле как раз наоборот. В стабильные экономические времена люди охотнее пользуются ломбардами и комиссионками, т.к. у них есть деньги, чтобы сделать там покупки. И если речь идет о ломбардах, то в стабильные годы люди больше уверены в том, что смогут выкупить свою вещь.
Если Вы первый раз задались вопросом, а не выручить ли деньги за какую-то свою ценность и не знаете куда пойти, то мы поможем Вам разобраться. Ломбард или комиссионный магазин? Что выбрать и чем они отличаются?
Ломбард – это коммерческая организация, которая предоставляет краткосрочные займы под залог движимого имущества. Чаще всего там принимают драгоценности, часы, украшения, ценные предметы искусства. Ломбарды зарабатывают на процентах, которые начисляются на сумму под залог имущества, предоставленную в кредит, а также на продаже вещей, которые владельцы не смогли выкупить.
Все ломбарды обязаны выполнять требования сразу трех федеральных законов: “О ломбардах”, “О микрофинансировании” и “О потребительском займе”. Из чего можно выделить следующие особенности их работы:
Таковы основные особенности работы ломбардов в нашей стране. Теперь обратимся к комиссионкам.
Комиссионный магазин – это магазин, принимающий от людей вещи с целью их продажи. Проще говоря, Вы приносите какую-нибудь вещь в комиссионку и она помогает Вам ее продать через свой магазин. Пока вещь не продана, деньги Вы не получите. Если ее удалось продать, то Вы обязаны выплатить комиссию комиссионному магазину (да, именно поэтому он так и называется) как посреднику.
Комиссионные магазины подчиняются Постановлению от 6 июня 1998 года № 569 “Об утверждении правил комиссионной торговли непродовольственными товарами”. Исходя из него можно выделить следующие особенности работы этих организаций:
Мы рассмотрели основные особенности ломбардов и комиссионных магазинов. Резюмируя, можно сказать, что деятельность ломбардов намного более жестко регламентирована законодательством. Это является плюсом, т.к. не дает возможности недобросовестным дельцам оставаться на рынке и Вы можете обращаться в ломбард с большей уверенностью, чем в комиссионку. Но в то же время в ломбарде Вам не выплатят всю стоимость вещи целиком, а только ее часть. Зато деньги Вы получите сразу в качестве залога.
В комиссионке деньги Вы получите только после продажи вещи. Полную стоимость с вычетом комиссии.
Таким образом, если деньги Вам нужны прямо сейчас, то обращайтесь в ломбард, но имейте в виду, что там Вы получите меньшую сумму за отданную вещь. Обращайтесь в комиссионку, если деньги Вам нужны не сильно срочно, но Вы хотите получить большую сумму от продажи.
Ломбарды vs Комиссионки: неравный бой
В чем проблема?
До 2014 г. в ведении ломбардной деятельности – выдаче займов под залог имущества граждан за небольшой процент – особых сложностей не было. Знай соблюдай себе два основных закона – «О ломбардах» и «О ПОД/ФТ», не связывайся с преступниками, плати налоги – и будет тебе работа, прибыль, счастье.
Но после передачи этой сферы под надзор ЦБ РФ все значительно усложнилось – больше работы, больше высококвалифицированных сотрудников, больше контроля, нервов, штрафов. А доходы начали падать: принудительное, нерыночное снижение ПСК, расходы на специалистов, программное обеспечение, штрафы…
Да и спать ломбардисты стали только «одним глазом»: постоянно начеку. Первыми сдались самые малые компании, работающие в отдаленных и небольших регионах, тем самым существенно ухудшив уровень финансовой доступности в ряде регионов. За 2016 г. по решению суда ликвидировано 116 организаций, еще 880 исключены ФНС.
Тут-то самые шустрые (или ленивые, как посмотреть) и вспомнили про комиссионные магазины. Возможность схемы «обратного выкупа» – по сути, это та же выдача займов под залог за вознаграждение комиссионера. Без неусыпного надзора Центробанка, почти как в старые добрые времена.
Кухня комиссионок
По мнению Алексея Лазутина, президента Национального объединения ломбардов, сами по себе комиссионные магазины – это достаточно интересная и востребованная на рынке бизнес-модель. Крупнейшая подобная сеть США имеет в своей концепции займы под залог и без залога, ломбард и комиссионный магазин. Сейчас одна крупная московская сеть ломбардов запускает онлайн-проект симбиоза ювелирных ломбарда, магазина и комиссионки. Эксперт считает, что у комиссионных магазинов в России есть большой потенциал, так же как и у ломбардов на нашем рынке есть потенциал для органического развития. Другое дело – нечестная маскировка, что недопустимо.
Людмила Грибок, президент правления Региональной ассоциации ломбардов, считает, что проблема «комиссионки и скупки с правом обратного выкупа» несколько преувеличена. Их расцвет пришелся на середину 90-х – начало 2000-х годов, сейчас они появляются, но их, по сравнению с теми временами, гораздо меньше. Конечно, у мелких одиночных ломбардов такая тенденция есть, т. к. это позволяет им выйти из-под жесткого регулирования ЦБ. Да и работа на УСН (упрощенной системе налогообложения), конечно, гораздо проще и выгоднее с точки зрения оптимизации налогообложения. Отсюда возможность при необходимости демпинговать, уводить клиентов низкими тарифами.
Официальной статистики количества действующих в России комиссионных нет ни у кого. Тем более тех, кто работает по «серой схеме» обратного выкупа, – по сути, ломбарда. Однако известно о функционировании нескольких крупных сетей. Лидеры ассоциаций свидетельствуют, что часть их членов покинули ряды в связи со сменой ОКВЭД – всего за 2016 год налоговая инспекция насчитала 397 таких юрлиц.
По экспертной оценке, в общей сложности на территории РФ функционирует от 5 до 8 тысяч розничных объектов комиссионных магазинов, часть из которых маскируется под ломбарды. Причем, чем дальше от центра, тем они более распространены. И чем больше будет регуляторный пресс на рынок, тем больше эта тенденция будет набирать обороты.
Ломбарды vs Комиссионки
Итак, почему владельцам комиссионок живется легче:
Как отмечает Павел Смыслов, учредитель Межрегионального учебного и консультационно-правового центра финансового мониторинга, ювелирным комиссионкам также расслабляться не приходится. За ними «приглядывает» инспекция пробирного надзора (ГИПН). И так приглядывает, что иной раз комиссионки «без штанов» остаются. ГИПН строгий и бескомпромиссный орган, выписывающий многочисленные штрафы. Соблюдение 115-ФЗ у них по полной программе.
Автоломбарды уходят в лизинговые компании – это ноу-хау последних лет в том числе и у МФО, работающих под залог авто. Меняется правовая оболочка, а суть бизнеса остается практически та же. Уход в лизинг – высший юридический пилотаж. Но, если у комиссионок есть надзорный орган ГИПН, то в лизинге нет надзора никакого. Конкуренция? Потребитель пойдет туда, где ему предложат более выгодные условия, где удобнее расположена точка и где лучше обслужат. Потребителю порой все равно на условия договора, правовые риски – главное, не остаться внакладе, считает юрист. Кстати, лизинг – тоже клиент Росфинмониторинга. Т. е. куда бы бывший ломбард не подался, ему от 115-ФЗ не уйти.
Дело техники
Официально сменить деятельность несложно. Необходимо поменять ОКВЭД, если сохранится прежняя организационная форма. Уведомить контролирующие органы, немного скорректировать уже имеющиеся документы и личные кабинеты, поменять вывески, печати, разработать новые договоры. Если ООО решено закрыть, зарегистрировав вместо менее притязательное ИП, работы чуть больше – но тоже ничего сложного, стандартная процедура.
В регионах давно трудятся консультанты, помогающие с переводом ломбарда в формат комиссионного магазина за символическую сумму в 15-20 тыс. руб. Главное, в итоге комиссионка работает в правовом поле, законна. За исключением, когда в названии используется слово ЛОМБАРД или в договоре комиссии используется слово ЗАЕМ.
Риски граждан
Основной риск для клиента псевдоломбарда – это несоблюдение условий льготного срока: большая часть обращений клиентов именно по этому вопросу. При этом клиенты зачастую не различают разницу между ломбардом и комиссионным магазином и в случае возникновения различного рода конфликтных ситуаций проецируют негативную реакцию на ломбардный рынок, делится Алексей Лазутин.
Людмила Грибок напоминает, что в ломбарде действует договор залога, совмещенный с договором потребительского займа, клиенту предоставляется льготный срок в соответствии с ФЗ № 196 – 30 календарных дней для выкупа своего имущества, в скупке или комиссионке у клиента этого не будет, там вообще в случае просрочки срока обратного выкупа изделие сразу же продается. Также при реализации невыкупленного имущества клиент может получить в ломбарде положительную разницу между ценой реализации его имущества и суммой требований ломбарда на дату продажи.
«В последнее время участились обращения клиентов за разницей в случае неисполнения ими обязательств по договору займа. В скупке или комиссионке это исключено, там клиент, по сравнению с ломбардом, просто бесправный. Профессиональные сообщества отрицательно относятся к этому бизнесу», – заметила специалист.
Перспективы отрасли?
По мнению Алексея Лазутина, в дальнейшем может произойти интеграция между форматами залогового и беззалогового кредитования, а также комиссионными магазинами. Единственным существенным ограничением подобной интеграции может быть регуляторный риск, то есть дальнейшее проецирование банковского надзора на ломбардный рынок. Если он будет сильно перегружен регуляторной нагрузкой, то может произойти ситуация, когда на рынке останутся работать только крупные сети, а маленькие компании будут вынуждены переориентироваться в смежные направления.
Анонимные откровения из соцсетей
«Лично я работаю как комиссионка и не вижу в этом ничего плохого. У меня две небольшие точки и раньше было ООО. Потом, когда ЦБ стали контролировать, сразу перешел на комиссионку, потому что считаю, что предъявлять одинаковые требования к сетям, у которых по 100 ломбардов, и мелким предпринимателям как минимум нечестно. Штрафы эти я не потяну. И не понимаю людей, которые пишут, что комиссионки – это зло. У меня нет цели обмануть людей, заключив с ними договор комиссии. Я просто хочу, как и все, зарабатывать. К тому же всё законно. Если, конечно, захотят истребить комиссионные магазины, то снова открою ООО».
По словам еще одного анонима, полтора года назад он планировал перейти на комиссионку, но увидел грозное письмо ЦБ и решил понаблюдать реализацию жестких намерений. Отметив, что за последние полтора года о санкциях в отношении комиссионок со стороны госорганов не слышно, решился открыть ИП. Но у анонимного автора осталось несколько опасений, в том числе и доносы от конкурентов, перетягивание клиентов, воровство сотрудников. Однако взяли верх плюсы: «Сократил юриста с бухгалтером – экономия 50 тыс. руб., занимайся себе продвижением услуг и контролем за персоналом, чтобы не воровали. Нервы свои надеюсь сберечь».
Борьба
По сути, комиссионки вполне себе законопослушный бизнес, соблюдающий установленные требования. Грамотно составленный договор комиссии позволяет избежать ответственности. По мнению, высказанному представителем ЦБ на одном из недавних форумов, «ломбард и комиссионка – это совершенно разные виды деятельности, клиент во второй менее защищен, понимает это и делает осознанный выбор».
Напоследок минутка оптимизма: как говорится, «бабы каются, а девки замуж собираются» – несмотря на все трудности, в 2016 году в России зарегистрировано 550 новых ломбардов.
Комиссионная торговля, как альтернатива ломбардной деятельности
Как узнать, что Ваш комиссионный магазин не нарушает требований законодательства о комиссионной торговле, о рекламе и потребительском займе?
Уважаемые владельцы комиссионных магазинов!
В последнее время на ломбардном рынке начали появляться «псевдо-ломбарды», которые предлагают гражданам краткосрочные займы под залог имущества, но при этом не являются ломбардами согласно Федеральному закону от 19.07.2007 г. №196-ФЗ «О ломбардах».
Организации, имитирующие деятельность ломбардов, предоставляют займы физическим лицам под залог движимого и недвижимого имущества. Однако они не выдают залоговый билет, а зачастую используют договор комиссии.
Банк России в информационном письме 17.11.2015 «О деятельности недобросовестных компаний, предлагающих займы под залог имущества по договору комиссии или купли-продажи» сообщает, что такие организации могут вводить в заблуждение потребителей финансовых услуг и соответственно будут привлекаться к административной ответственности за распространение ненадлежащей рекламы в соответствии со статьей 14.3 Кодекса об административных правонарушениях в виде штрафа до 500 000 рублей!
Специалисты компании Ю-Питер Консалтинг оказывает услуги по проверке документации комиссионного магазина, в том числе договора комиссии на предмет соответствия действующему законодательству в целях минимизации правовых рисков привлечения комиссионного магазина к административной ответственности за нарушения законодательства о рекламе и о потребительском займе.
Стоимость услуги по проверке документации комиссионного магазина Вы можете узнать у наших специалистов направив Ваш вопрос нам на электронную почту info@law115.ru.
По результатам проверки Вам выдается письменное заключение с рекомендациями по внесению изменений в договор комиссии, в случае выявления нарушений законодательства о рекламе и о потребительском займе (кредите).
Следует напомнить, что профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов под залог движимого имущества вправе осуществлять исключительно ломбарды. За осуществление деятельности по предоставлению потребительских займов юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление установлена административная ответственность статьей 14.56 КоАП РФ в виде штрафа до 500 000 рублей!
Проверив у нас Вашу документацию на соответствие законодательству о рекламе и потребительском займе Вы экономите на административных штрафах 1 000 000 рублей.