Мультивалютный счет что это такое
Как устроены мультивалютные вклады?
Мечтаю прочитать в вашем журнале подробный разбор мультивалютных вкладов.
Например, включены ли они в систему страхования вкладов? В какой валюте вернут деньги, если банк закроется? Если в рублях, то как будут пересчитывать? Как смириться с низкими процентами по валютной части вклада?
Ну и в целом стоит ли вообще в такое ввязываться, если хранить на вкладе, например, неприкосновенный запас?
Особенности мультивалютных вкладов
Главное отличие от обычных депозитов в том, что мультивалютный вклад состоит из нескольких счетов, каждый в своей валюте. В России это обычно рубль, доллар и евро.
Иногда встречаются и менее распространенные валюты. Например, Тинькофф-банк в качестве четвертой валюты предлагает фунт стерлингов. Другие банки раньше предлагали вклады из фунтов стерлингов, швейцарских франков и японских йен.
Вкладчик обычно сам решает, в каких пропорциях разделить средства между валютами. Единственное ограничение — размер минимального взноса по условиям вклада.
Ставки по валютам различаются: у рубля самая высокая, у доллара и евро меньше. При этом у мультивалютного вклада есть общие для всех его частей условия выплаты процентов, дата окончания и другие параметры.
Ставки по вкладам в долларах и евро ниже, чем в рублях, так как в разных странах отличаются ставки рефинансирования. В России ключевая ставка — 7,5% в год, в США — 2%, а в ЕС — ноль. Это влияет на ставки по депозитам и кредитам.
В рамках мультивалютного вклада можно переводить средства из одной валюты в другую. Часто это можно сделать с помощью интернет-банка.
Как страхуются мультивалютные вклады
Мультивалютные вклады физических лиц защищены Агентством по страхованию вкладов. Максимальная компенсация такая же, как для вкладов в рублях, то есть 1,4 млн на один банк. Значит, больше этой суммы в одном банке держать рискованно.
Если банк потеряет лицензию, АСВ через некоторое время выплатит компенсацию в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии. Если курс валют после наступления страхового случая изменится в невыгодную сторону, можно потерять некоторую сумму. Но возможна и обратная ситуация.
Стоит ли использовать мультивалютные вклады
Зависит от ваших предпочтений. С одной стороны, по обычным вкладам ставки почти всегда выше. Почти, так как есть исключения: например, у Тинькофф-банка ставки мультивалютных и обычных вкладов одинаковые.
С другой стороны, с помощью таких вкладов удобно переводить деньги из одной валюты в другую. Проценты при этом не теряются, вклад закрывать не надо. Вопрос в том, нужно ли это вам и готовы ли вы постоянно следить за курсом валют и экономическими новостями.
Выбирайте те вклады, которые лучше всего подходят для достижения ваших целей по срокам, доходности и другим параметрам.
В любом случае, советую часть средств держать не в рублях, а в иностранной валюте, с помощью вкладов или других инструментов. Мы недавно рассказывали, куда можно вложить доллары кроме банковского депозита.
Как хранить деньги почти без риска
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Преимущества и недостатки мультивалютных вкладов
Небольшие банковские проценты, инфляция снижают интерес к классическому депозиту, поскольку не позволяют сейчас вкладчикам извлечь приличную прибыль. Однако немало банков готовы предложить своим клиентам необычный мультивалютный вклад. Этот финансовый инструмент после прохождения финансового ликбеза позволяет не только сохранить свои сбережения от инфляции, рисков, но и получать регулярный доход.
Необычный депозит
Мультивалютные вклады появились на банковском розничном рынке России несколько лет назад, когда годовая инфляция гуляла за двузначными показателями. Этот новый финансовый инструмент позволял тогда сократить потери, связанные с нестабильным курсом рубля. Сейчас инфляцию удалось приструнить, да и рубль окреп, но привлекательность этого финансового инструмента накануне неопределенных выборов Президента РФ не ослабла. «Мультивалютные вклады удобны для вкладчиков, которым необходимо управлять валютой вклада, — пояснил советник председателя правления банка «Стройкредит» Андрей Бочаров. — Причин для такого управления может быть несколько: это и нежелание терять доход в виде процентов по вкладу снижения стоимости той или иной валюты, и возможные изменения планов вкладчика — вместо планируемой покупки в долларах США может появиться необходимость покупки в евро — например, при изменении страны для отдыха вместо восточных стран выбираются западные или наоборот».
От классических депозитов эти вклады отличаются возможностью, не закрывая вклад, «переложить» деньги из одной валюты в другую, т. е. конвертировать их. В классическом депозите счет, как правило, открывается только в одной валюте, и клиент, для того чтобы разместить свои средства в другой валюте, должен либо дождаться окончания срока депозита, либо расторгнуть его досрочно и потерять проценты плюс заплатить комиссию за конвертацию. Мультивалютные вклады позволяют клиентам получить не только гарантированный доход в виде процентов по вкладу, но и дают возможность извлечь дополнительную прибыль за счет изменения курсов валют, отметил руководитель блока комиссионных и депозитных продуктов банка «Уралсиб» Олег Галеев. По его мнению, этот вид вкладов особенно удобен для тех клиентов, которые имеют поступления в одной валюте, а в дальнейшем планируют приобретение товаров или услуг в другой валюте.
«Преимущество мультивалютных вкладов заключается в их универсальности и удобстве использования, — считает заместитель начальника отдела продуктов управления розничных операций банка «Возрождение» Светлана Бычкова. — Даже если у клиента на руках средства только в одной валюте, он может открыть мультивалютный вклад и в дальнейшем использовать его для операций в других, предусмотренных договором валютах». По ее мнению, этот вклад позиционируется как инструмент быстрого и выгодного изменения валюты, а также является средством сохранения и увеличения стоимости вложений.
Подавляющее большинство банков предлагает клиентам стандартную для России тройку валют — рубли, доллары США и евро. Однако некоторые, как, например, Первый республиканский банк, расширили линейку валют до пяти, добавив к ней английские фунты стерлингов и швейцарские франки. Отметим, что накопления в фунтах и франках предпочитают те, кто собирает деньги для обучения или лечения в Великобритании и Швейцарии. Первоначальный взнос может быть внесен в одной из указанных валют как наличным, так и безналичным способом. Конверсия средств может производиться в течение всего срока вклада без ограничения. Для каждой валюты установлена своя линейка процентных ставок. Все ставки фиксированные и не могут изменяться в течение срока вклада. Как правило, начисление процентов в мультивалютных вкладах идет отдельно по каждой валюте и по разным ставкам. Рублевые ставки по стандартной программе из трех валют самые высокие, ставки в евро — самые низкие. Чем больше срок вклада, тем выше процентная ставка. Но бывают исключения. Например, Локо-банк и Ланта-банк установили одинаковый фиксированный процент по всем видам валют, что упрощает расчеты вкладчика.
Управление финансами
Клиент сам определяет пропорции валют. Изменить долю одной валюты в пользу другой можно в офисе банка, подав соответствующее заявление. Перевести средства можно и с помощью интернет-банкинга. Для этого вкладчику достаточно зайти на сайт банка в Рунете, идентифицировать себя и дать соответствующее распоряжение. Изменения на счету произойдут только на следующий рабочий день. За эту операцию с вас могут взять комиссию. Надо сказать, что некоторые банки не взимают комиссию за конвертацию, однако разрешают проводить ее всего несколько раз за срок вклада. Большинство банков, таких как «Возрождение», «Глобэкс», «Союз», «Уралсиб», Юниаструмбанк и многие другие, не ограничивают количество конверсий. Хотя в Локо-банке разрешено делать шесть операций в год, в Фора-банке — не больше одного раза в квартал. Как объяснила начальник управления розничных проектов банка «Союз» Наталья Лощилина, частые конверсионные операции могут привести к тому, что доход по вкладу съест курсовая разница, возникающая при обмене валют. Поэтому при небольших колебаниях курса конвертировать средства не имеет смысла. Наибольший доход при помощи мультивалютных вкладов можно получить при условии долгосрочных вложений на один-два года. «Не каждый вкладчик может позволить себе размещение средств на этот срок, — отметил начальник отдела продуктового маркетинга Русь-Банка Максим Чубак. — А за 3—6 месяцев сильно увеличить доходность не получится, необходимы значительные колебания курсов валют, а в настоящее время ситуация на валютном рынке достаточно стабильна». Наиболее показательными, по мнению экспертов, были 2005 и 2006 годы, когда изменения курса доллара и евро были значительными. Владельцы мультивалютных вкладов не только не понесли убытки, но и получили доход по вкладу, вовремя проконвертировав валютные средства в рубли, сохранив при этом начисленные по вкладу проценты.
При этом надо иметь в виду, что некоторые банки ввели ограничения на минимальный неснижаемый остаток средств по каждому из открытых счетов. Этот пункт договора ограничивает возможность заработать на разнице курсов.
«За» и «против»
Мнения банкиров относительно перспектив мультивалютных вкладов разделились. Одни говорят, что целевая аудитория мультивалютных вкладов достаточно узкая. По этой причине с мультивалютными вкладами не работают многие ведущие розничные банки России. Спрос на такие вклады несколько меньше, чем несколько лет назад, — это связано с четко проявившимся трендом снижения стоимости доллара по отношению к евро и с постоянным укреплением курса национальной валюты, сказал Андрей Бочаров. По его мнению, мультивалютные вклады предназначены в первую очередь для повышения комфорта клиентов, а не для зарабатывания на разнице курсов валют. Ирина Мелкова считает, что мультивалютные вклады не пользуются большим спросом, так как они требуют от своих владельцев активного участия и управления своими средствами. Как правило, вкладчику в качестве дополнительной услуги предлагается бесплатное оформление банковской карты.
Однако существует и другая точка зрения на потенциал мультивалютных вкладов. По мнению Светланы Бычковой, спрос на мультивалютные вклады возрастает. Мультивалютный вклад ориентирован на клиентов, обладающих достаточным уровнем финансовой грамотности, морально готовых к управлению своими средствами, добавил Олег Галеев. С его слов, сейчас мультивалютные вклады выглядят достаточно привлекательно для частного клиента, стремящегося компенсировать падение доходности и снизить валютные риски при инвестировании денежных средств в одну конкретную валюту. Добавим, что помимо валютной диверсификации мультивалютные депозиты привлекательны процентными ставками, которые находятся на сопоставимом уровне со ставками по срочным одновалютным вкладам.
Доверяй, но проверяй
Рядовому вкладчику порой непросто сориентироваться при выборе мультивалютного вклада. Процентные ставки, условия конвертации, суммы первоначального и дополнительного взносов и другие условия у банков существенно отличаются. К тому же некоторые банки, например «Глобэкс», предлагая хорошие условия, отсекают мелких вкладчиков, установив высокий первоначальный взнос в 15 млн. рублей. Не стоит гнаться за высокими процентами в небольшом банке, возможный риск наступления страхового случая может свести на нет предполагаемую выгоду, считает Наталья Лощилина. По ее совету, надо поинтересоваться финансовым положением заинтересовавшего вас банка, уточнить дату и способ выплаты процентов, а также возможность пролонгации вклада.
Вкладчик должен знать, какая часть его вложений будет застрахована. Об этом можно узнать у операциониста в банке и на сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». В настоящее время возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% от суммы вклада, не превышающей 100 тыс. рублей, плюс 90% суммы вклада, превышающей 100 тыс. рублей, но в совокупности не более 400 тыс. рублей.
«Не забудьте поинтересоваться историей банка, его возрастом, обратите внимание, как сотрудники банка обращаются с клиентами, — добавил Андрей Бочаров. — Клиентам должно быть удобно и комфортно как при общении с сотрудниками банка, так и при выборе конкретного вклада». При выборе мультивалютного продукта помимо собственно ставок стоит обращать внимание на дополнительные условия, отметила Ирина Мелкова. Например, есть ли возможность пополнения. Какова минимальная сумма дополнительного взноса, какова схема начисления процентов — ежемесячно, ежеквартально или в конце срока? Перечисленные условия существенно влияют на возможность управления денежными средствами в рамках мультивалютного вклада. Для всех вкладчиков можно посоветовать — при выборе вклада ориентироваться на собственные потребности: получать регулярный доход, накопить или сохранить свои сбережения, подчеркнул Олег Галеев.
Мультивалютные вклады: как открыть и можно ли заработать
Если вы много раз слышали о мультивалютных вкладах, но не знаете, что это такое, то эта статья точно для вас. Мы изучили эту банковскую услугу, чтобы рассказать вам обо всех нюансах.
Что такое мультивалютный вклад
«Храните деньги в сберегательной кассе», – говорил нам с телеэкранов известный персонаж. И пусть такие кассы давно ушли в прошлое, совет хранить деньги в банке, а не под подушкой, не теряет актуальности.
Мультивалютный вклад позволяет хранить средства в банке одновременно не только в рублях, но и в других единицах, например, в долларах или евро. Это самые популярные варианты у наших граждан.
При этом некоторые банки предлагают и более экзотичные варианты в виде фунтов стерлингов (четвертое место по популярности), юаней или швейцарских франков.
Допустим, у клиента есть некая крупная сумма в рублях, которую он хочет доверить банку. Специалист предлагает ему открыть либо одновалютный вклад (рублевый), либо конвертировать часть средств в иностранные денежные знаки и открыть мультивалютный депозит.
Клиент задумался: а не придется ли создавать для этого несколько отдельных счетов?
Главная особенность услуги: вы объединяете все средства под одним большим вкладом, не разделяя их на мелкие депозиты. А сами деньги группируются, в зависимости от валюты, на несколько счетов.
Помимо этого не стоит забывать, что на каждый валютный счет будет своя ставка. Причем различаться она будет от банка к банку – каждая организация устанавливает проценты. Самый большой, конечно, распространяется на рубли. Доллары занимают второе место по величине процентов, за ними идут евро.
Как распределить свои средства внутри депозита – клиент решает сам. Поэтому внутри вклада очень удобно конвертировать деньги между собой.
Главное условие – соблюдать минимальный взнос по каждой инвалюте. Это значит, что вы не сможете все деньги с долларового счета перевести в евро. Банк устанавливает минимальную цифру по каждому счету и ниже этого показателя уходить нельзя.
Цель – защитить средства клиента от экономических колебаний. В последнее время мировая экономика сильно страдает от пандемии COVID-19. Поэтому банк не только сохранит ваши мультивалютные сбережения, но и при грамотном распределении средств даже увеличит их.
Как открыть
Из-за того, что банки самостоятельно устанавливают проценты за каждую денежную единицу на вашем счету, организация также может менять и условия по некоторым пунктам.
Представить современный банк без онлайн формата невозможно. Уточните, есть ли возможность управлять депозитом с телефона или компьютера. И предусмотрена ли за это отдельная плата.
Такая возможность здорово сэкономит вам время и усилия. К тому же вы сможете быстро совершать какие-либо действия со своим счетом в случае резких изменений.
Конвертация – одно из преимуществ депозита. Но прежде, чем подписывать соглашение, уточните у менеджера, есть ли какие-то ограничения. Например, лимит по количеству переводов, максимальную и минимальную суммы, есть ли плата за эту услугу.
Это может повлиять на обмен валют внутри депозита. Также вам нужно знать, на что ориентироваться во время расчетов.
Для открытия депозита зачастую требуются большие средства. Не у всех граждан есть возможность сразу пополнить счет, и они предпочитают копить, теряя время. Уточните, можно ли пополнять депозит постепенно небольшими суммами.
Поспрашивайте у знакомых или почитайте рекомендации других вкладчиков о том или ином банке в интернете.
Как правило, своим действующим клиентам банки готовы предоставить более лояльные условия по новым услугам. Если вы уже пользуетесь услугами какой-либо организации, то в первую очередь обратитесь туда и узнайте о возможности открытия депозита.
Развитие онлайн-формата обслуживания дает возможность оформить вклад с компьютера или даже телефона.
Застрахованы ли средства
В России существует Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно гарантирует вкладчикам защиту средств при наступлении страховых случаев. Например, у банка отозвали лицензию, или организация объявила себя банкротом.
Мультивалютные средства не являются исключением. АСВ тоже вернет вам до 1,4 млн рублей.
Дополнительно страховать вклады, и тем более платить за это не нужно: страховка оформляется автоматически, как только вы вносите средства в банковскую организацию.
Поэтому важно, чтобы у банка была лицензия. Это единственное условие, при котором вам не придется волноваться за сохранность своих сбережений. Внимательно отнеситесь к выбору организации, где будут храниться ваши деньги.
Плюсы и минусы мультивалютных вкладов
Как и у любого банковского продукта, у мультивалютного вклада есть свои плюсы и минусы. Если вы сомневаетесь, обращаться в банк или нет, то, возможно, данный список поможет вам определиться.
Преимущества
Контролируйте состояние вклада прямо с мобильного телефона или личного компьютера. Большинство банков поддерживают онлайн форматы, поэтому у вас всегда будет доступ к счету. Вы сможете отслеживать курс валют и сравнивать разные банки, управлять средствами и конвертировать деньги.
Всего лишь одна банковская операция объединит все ваши средства, что значительно упростит вам жизнь. Теперь можно забыть о необходимости открывать несколько вкладов по каждой валюте.
При грамотном подходе конвертация поможет забыть о критических отклонениях в курсах валют. Управляя распределением средств, вы самостоятельно принимаете решение о том, какую часть вложений перевести в тот или иной денежный знак. Это дает возможность компенсировать снижение стоимости одного вида купюр за счет роста других.
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) покроет ваши убытки в случае форс-мажора.
Средства превышают 1,4 млн? Это не повод переживать за возможную утрату денег. Разделите сумму, чтобы она не превышала этот порог, и создайте депозиты в разных банках. Наступление страховых случаев будет вам не страшно, и вы получите стопроцентную компенсацию.
Недостатки
Многовалютные депозиты облагаются меньшими процентами, чем одновалютные. К тому же каждый банк устанавливает свое соотношение процентов к сумме вклада. Если вы ищете выгодное предложение, придется изучить предложения нескольких банков.
Для хранения валюты в банке вкладчику требуется гораздо больше сбережений. По каждой денежной единице существует минимальное количество, которое требуется держать на балансе.
Для выгодного перевода денег из одной валютной группы в другую нужно постоянно следить за экономической ситуацией и оперативно реагировать на все изменения. Если вы не успеете вовремя конвертировать часть средств, то выгода будет упущена.
Вынужденное соблюдение минимального баланса по каждой валюте заметно ограничивает ее свободную конвертацию. Вы не можете перевести все рубли в доллары, оставив ноль на рублевом счете.
Поэтому открывая вклад, не только мультивалютный, нужно понимать, что вы вряд ли получите высокий пассивный доход. Деньги будут под защитой – это плюс. Но, как и в любой ситуации, большими деньгами нужно правильно управлять, а это требует времени и знаний.
Как заработать на мультивалютном депозите
Мультивалютные депозиты приобретают популярность, когда курс основной валюты страны, в нашем случае рубля, нестабилен. Благодаря банку вкладчик может избежать серьезных последствий девальвации.
Например, в январе курс составлял 50 рублей за доллар (1:50). Но затем в экономике произошел сильный спад, и к ноябрю ситуация выглядела иначе: 60 рублей за доллар (1:60). Ставка по долларовому вкладу установлена 3,3%. При этом банк берет комиссию за конвертацию в размере 3%.
У Петра есть 500 тысяч рублей. Какую выгоду он получит от создания мультивалютного депозита, где годовые составляют 9%?
Воспользуемся следующим алгоритмом:
Как говорится, деньги любят счет. Так и выгода от валюты требует строгого расчета, основанного на актуальном соотношении рубля к доллару и другим денежным единицам.
Конечно, все зависит от вашей цели. Банк можно рассматривать только как место хранения большой суммы денег. В таком случае единственный доход, который вы будете получать, это проценты, начисляемые банком. Пусть он будет небольшим, но зато стабильным.
Стоит ли использовать мультивалютный вклад
Ответ на этот вопрос можете дать только вы. Все зависит от ваших целей и потребностей, которые вы ожидаете от мультивалютного депозита.
Мы перечислили не только преимущества, но и недостатки, чтобы дать вам объективное представление о том, что представляет данный банковский продукт.
Новичку поначалу сложно сориентироваться в большом мире валютных операций. Но если у вас есть опыт и желание неустанно следить за мировым курсом, то этот формат хранения денег вам подойдет.
Как «работают» мультивалютные вклады
Даже профессионалы, много лет проработавшие на валютном рынке, признаются, что предсказать, как поведет себя та или иная валюта через год или полтора — задача не из легких. Учитывая это, некоторые банки предложили клиентам, которые никак не могут решиться хранить сбережения в какой-то одной валюте, специальный вид депозита — мультивалютный. Журнал «Популярные финансы» взялся выяснить, каковы плюсы и минусы такого вклада.
Не надо далеко ходить за примерами, чтобы убедиться в том, как непредсказуемо ведут себя на рынке различные валюты. Скажем, в начале 2003 года хранить свои сбережения на долларовых счетах казалось более чем оправданным, и почти 38% всех вкладов в России были долларовыми. В начале прошлого года, когда специалисты прогнозировали снижение курса американской валюты до отметки 27 рублей за доллар, резко выросла популярность вкладов в евро. А по данным на начало 2005 года, наименее убыточными вновь стали долларовые депозиты… Ну как тут не призадуматься вкладчику?
Между тем банковские профессионалы еще несколько лет назад предложили частным вкладчиками новый продукт — мультивалютный вклад. Придумывались эти вклады, как нетрудно сообразить, для тех, кто слишком эмоционально относится к колебаниям курсов валют. Таким вкладчикам сложно выбрать какой-то один, «свой» депозит. Рассуждают они примерно так: «Ну положу я деньги на рублевый вклад, а вдруг рубль завтра упадет? Придется закрывать депозит досрочно, и тогда больших процентов мне точно не выплатят». Действительно, в такой ситуации можно рассчитывать лишь па доход примерно о 0,1—0,2% годовых — как по вкладу до востребования. К тому же при любой попытке перевести свои сбережения из одной валюты в другую неизбежно придется потратиться на конвертацию. Прелесть же мультивалютных вкладов в том, что вы можете, имея на руках сбережения в одной валюте, разместить их одновременно в рублях, долларах и евро, причем в пропорциях, которые нам покажутся наиболее правильными.
«Основное назначение мультивалютных вкладов — это защита от валютных рисков», — поясняет Алексей Розоренов, начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит». Плюс к тому (с некоторыми исключениями, о которых ниже) вы можете изменять эти пропорции ровно в тот момент, когда сочтете нужным. Другой вопрос — насколько удачно вы сможете лавировать между курсами валют. Но об этом тоже чуть позже.
В большинстве банков («Авангард», «Возрождение», «Глобэкс», «Зенит», Международный промышленный банк, Промсвязьбанк, «СОЮЗ», «Юниаструм» и др.) работают лишь с «большой тройкой» (рубли, доллары и евро). Но при желании можно найти и пятивалютные вклады. В частности, в Первом республиканском банке в дополнение к «большой тройке» вам откроют счета в фунтах стерлингов и швейцарских франках. Не забудьте поинтересоваться минимальным размером мультивалютного вклада в выбранном вами банке. Дело в том, что ведение мультивалютного счета обходится банку дороже, чем обслуживание обычного вклада, и банкиры стараются компенсировать свои расходы за счет привлечения более крупных сумм. Поэтому в большинстве банков минимальная сумма взноса на мультивалютный депозит составляет 0,5—1 тыс. долларов. В большинство банков вы можете прийти с любой из валют, в которых вам открывают счета. Скажем, вы открываете счет в рублях, а потом конвертируете их и «распыляете» по другим счетам. Однако в некоторых банках — в частности, в Промсвязьбанке и Национальном торговом банке — вносить средства надо сразу на все счета, то есть на руках у вас должны быть и рубли, и доллары, и евро. «Затем в течение всего срока действия депозита вы можете свободно управлять своими средствами, конвертируя их по мере необходимости из одной валюты в другую без потери доходности», — поясняет Светлана Мокаева, заместитель начальника управления финансовых операций Национального торгового банка.
Особенность мультивалютных вкладов в банках «Зенит» и «Глобэкс» состоит в том, что ваши сбережения размещаются на вкладах до востребования и конвертировать средства из одной валюты в течение срока действия договора нельзя. В сущности, это просто три разных вклада, открываемых одновременно. Зато это компенсируется гибкостью, которую проявляют эти банки в отношении срока вкладов — он варьируется от нескольких дней до нескольких лет. Вот как объясняет эту особенность Вячеслав Свиреденко, начальник отдела продаж банковских продуктов банка «ГЛОБЭКС»: «Заключив договор об открытии мультивалютного вклада, вы избавляетесь от необходимости приходить в банк, чтобы оформить договор по каждому из видов валют; открыть депозит можно, сделав минимальный взнос в одной из валют». При этом мультивалютный вклад в банке «ГЛОБЭКС» можно пополнять.
Таким образом, если вы хотите отреагировать на изменение ситуации на валютном рынке, изменив пропорцию между валютами вклада, вам придется закрыть старый вклад и открыть новый. Но учтите, что слишком частые конвертации уменьшают процент по вкладу, так как ставки депозита напрямую зависят от того, сколько времени ваши деньги пролежали в банке в рамках одного договора. Скажем, если ваши доллары лежали на депозите чуть больше месяца, то вы сможете получить лишь 3,25% годовых в банке «Зенит» и 4,5% в банке «ГЛОБЭКС».
Переходное состояние
Перебросить средства из одной валюты в другую, если договор вклада это позволяет, несложно — достаточно дать соответствующее распоряжение банку. Только учтите, что в одних банках вы сможете перевести свои деньги с одного вклада на другой, лишь полностью обнулив первый счет. В других банках на каждом из счетов необходимо оставлять некую неснижаемую сумму. И хорошо, если размер неснижаемого остатка будет таким же, как, к примеру, в Промсвязьбанке, — 1 рубль, 1 доллар и 1 евро.
По словам специалиста банка «Юниаструм» Елены Новиковой, всем, кто решит перевести деньги из одной валюты в другую, нужно быть готовыми к тому, что в день конвертации проценты будут начислены еще по «старой» ставке, а по новой — только на следующий день. Как объясняет Валерий Кардашов, директор Центра банковских продуктов и маркетинга ИМПЭКСБанка, перед конвертацией проценты прибавляются к вкладу в прежней валюте, затем полученная сумма конвертируется и зачисляется на вклад в новой валюте; с этого момента уже на эту сумму начисляется установленный процент. Впрочем, в некоторых банках положенные проценты вам рассчитают только в конце срока действия вклада. Но надо учитывать, что банк, устанавливая «свой» обменный курс, не забывает о собственных интересах. Конечно же, этот курс будет отличаться от курса обмена наличных в лучшую сторону, но тем не менее надо быть заранее готовым к определенным потерям: обычно внутрибанковский курс отличается от официального курса Центробанка на 0,2—0,4%.
В некоторых банках мультивалютные вклады, как уже говорилось, можно пополнять. Но и тут есть определенные ограничения. К примеру, в Национальном торговом банке пополнить свой вклад вы сможете в любое время за исключением последних трех месяцев действия договора. В банке «Авангард» условия жестче: вклад, открытый сроком на два года, можно пополнять только в течение шести месяцев, годовой — в течение трех месяцев. При этом в одних банках сумму дополнительного взноса оговаривают, в других — оставляют на ваше усмотрение. Если вам необходимо забрать свои деньги из банка досрочно, знайте: в большинстве банков проценты таким клиентам начисляют по ставке вклада до востребования. Пожалуй, только в банке «Юниаструм» можно получить свои деньги обратно без «штрафных санкций». По всем валютам вклада в случае досрочного возврата проценты начисляются по следующей схеме: в течение первого месяца — 1%. второго и третьего — 2%, в течение последующих — 3% годовых. Если же вы дождетесь окончания срока действия вклада, то забрать свои деньги вы сможете как в тех валютах, в которых они у вас хранились, так и в какой-то одной из них, конвертировав всю сумму в эту валюту по курсу банка.
Конвертация на расстоянии
Понятно, что преимущества мультивалютного вклада проявляются в полной мере в том случае, если вы можете оперативно, без визита в банк, менять соотношения валют. То есть интернет-банкинг, когда у вас «управляемый» мультивалютный вклад — не роскошь, а необходимость. Между тем в России, согласно банковской статистике, активных пользователей дистанционного банковского обслуживания пока не более 10% от всего количества банковских клиентов.
Выбор стратегии
Как говорят банкиры, мультивалютные депозиты позволяют вкладчику почувствовать себя стратегом и самостоятельно управлять сбережениями. Ведь мультивалютный депозит — это своего рода упрощенный финансовый инвестиционный инструмент.
«Мультивалютный вклад предназначен прежде всего для клиентов, хорошо хриентирующихся в колебаниях валютных курсов и желающих получить повышенный процентный доход», — считает Юлия Гриненко, главный специалист департамента банковских технологий Промсвязьбанка.
В какой же пропорции стоит сейчас размещать свои средства? Конечно, в банках вам не откажут в консультации и охотно расскажут о возможных стратегиях. При этом, правда, добавят: выбирай, дорогой, сам. Ведь ни один банкир не хотел бы услышать от своего клиента: «Вы мне посоветовали, я послушался и в итоге проиграл…» Тем не менее большинство опрошенных банкиров рекомендуют сейчас держать деньги в рублях. Ведь ставки по рублевым депозитам выше, чем по валютным вкладам. «Учитывая возможность в любой момент изменить валюту вклада, можно ориентироваться на краткосрочные прогнозы. Без учета расходов на перевод одной валюты в другую можно размещать средства в рублях; возможно, какую-то часть можно разместить в евро», — рекомендует Константин Гринглоз, начальник управления организации розничных услуг банка «Авангард».
Цена игры
И в заключение — о том, какой дополнительный доход может принести возможность переводить сбережения из одной валюты в другую. Это вполне реально, что подтверждают хотя бы итоги прошлого года, когда ряду мультивалютных вкладчиков удалось неплохо заработать.
Итак, на что же можно рассчитывать? По оценкам банковских аналитиков, если грамотно перекладывать деньги из одной корзины в другую, дополнительный к банковскому проценту доход может составить 1—1,5%. Но тут важно улавливать, когда курс какой-то валюты минимален, но собирается расти, и именно в этот момент и конвертировать в эту валюту свой вклад.
И еще один момент, который надо учитывать: увеличить доходность мультивалютного вклада, используя конвертацию, можно лишь в том случае, если вы открываете долгосрочный депозит — не меньше чем на полтора года. А потому, хотя большинство мультивалютных вкладов и открывается сроком па год, специалисты рекомендуют его продлевать — договор вклада, как правило, позволяет это сделать.
Игорь Лысенко, начальник управления розничного бизнеса Международного Промышленного Банка: «Не стоит следить за копеечными колебаниями курсов»
«Россияне снова следят за курсом доллара, как за прогнозом погоды. Но если раньше люди гадали, насколько рубль упадет через неделю или через месяц, то теперь их волнуют вопросы более сложные: сильно ли вырастет рубль или вовсе не вырастет, что будет с евро и в какой валюте все-таки хранить сбережения. На последний вопрос мы ответили нашим вкладчикам в середине декабря, введя вклад «Мультивалютный», который позволяет хранить средства одновременно в рублях, долларах и евро.
Первым мультивалютным вкладчиком оказался наш же клиент — менеджер нефтяной компании, у которого истек срок годового долларового депозита. Он рассказал, что был весьма обескуражен резким осенним обесцениванием американской валюты и с трудом удержался от досрочного закрытия вклада. Это понятно, ведь тогда бы он потерял все свои проценты за год.
Сначала он хотел открыть у нас рублевый депозит, но, узнав о новом мультивалютном вкладе, решил воспользоваться именно им. Деньги, впрочем, в рубли он все-таки конвертировал.
В следующий раз наш менеджер появился в банке сразу после новогодних праздников с твердым убеждением, что доллар должен начать расти, и перевел половину вклада в американскую валюту. Замечу, что это очень простая операция — достаточно написать заявление. Конвертация происходит по внутреннему безналичному курсу банка, который гораздо выгоднее курсов уличных обменников и отличается от официального всего на несколько копеек.
Как оказалось, наш клиент не прогадал: с середины января по середину февраля доллар действительно рос по отношению к рублю. Теперь тенденция снова меняется, и мы ожидаем, что клиенты будут наращивать рублевую часть мультивалютного вклада. На данный момент, по нашему мнению, эффективнее всего держать 70% средств в рублях, 20% — в долларах, 10% — в евро.
Разумеется, не стоит следить за ежедневными копеечными колебаниями курсов — это прерогатива биржевых дилеров. Добычному вкладчику достаточно быть в курсе общих тенденций, для чего вовсе не нужно быть специалистом в финансах. Практика показывает, что для эффективного управления мультивалютным вкладом достаточно изменить его пропорции всего несколько раз за весь срок».